互聯(lián)網金融在商業(yè)銀行中的重要性3篇x

1、第一篇互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的影響隨著當前社會發(fā)展中互聯(lián) 網技術以及信息通信技術應用的不斷拓展， 各個行業(yè)都發(fā)生了較大的 變化，對于金融行業(yè)而言也是如此， 傳統(tǒng)金融行業(yè)在互聯(lián)網技術以及 信息通信技術的影響下， 衍生出了一種新型的金融模式互聯(lián)網金 融，這種互聯(lián)網金融勢必會對傳統(tǒng)金融行業(yè)產生一定的影響， 這一點 在商業(yè)銀行角度表現得更為明顯， 基于商業(yè)銀行角度來分析互聯(lián)網金 融的發(fā)展也就具備著較強的研究價值。1 互聯(lián)網金融發(fā)展概述基于現階段互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展來說， 其已經呈現出了多方面的發(fā)展趨勢， 比如當前比較常見的就有互聯(lián)網 支付、網絡營銷、 線上融資等，這些都是當前互聯(lián)網金融發(fā)展的重要 組成部

2、分，其具體的發(fā)展形勢如下。1互聯(lián)網支付?；ヂ?lián)網支付主要就是指并非依賴于銀行而進行資金的支付， 主要 由獨立的第三方機構負責， 并且在此基礎上， 和各個銀行構建交易支 付平臺，進而也就能夠達到網上支付的目的。基于這種互聯(lián)網支付方式來看， 其還具備著較為理想的快捷支付 特點，能夠充分體現出快捷性和安全性，當前已經被人們廣泛應用。2 網絡營銷。營銷可以說是企業(yè)發(fā)展比較核心的一個方面， 這一點對于金融行 業(yè)來說也不例外， 基于這種網絡營銷發(fā)展， 互聯(lián)網金融的有效利用同 樣也是不可或缺的一個重要組成部分， 比如在當前互聯(lián)網金融中應用 較為廣泛的大眾理財就是一種網絡營銷模式， 其能夠較好地實現各類保險產品

3、以及其他類型產品的網上銷售； 此外，對于傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā) 展來看，創(chuàng)新型的互聯(lián)網平臺同樣也已經成為極為重要的一種網上營 銷模式，并且也為傳統(tǒng)銀行的發(fā)展帶來了新的發(fā)展點。3線上融資。對于當前互聯(lián)網金融的發(fā)展來看， 線上融資的出現同樣發(fā)揮出了 較強的積極作用， 尤其是對于各個金融企業(yè)來說， 其已經成為比較重 要，也比較常見的融資方式。具體到這種線上融資模式應用中， 當前比較常見的主要就是 2 網 絡貸款、眾籌融資以及電商小貸等。2 互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的影響分析 21 互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行 造成的沖擊結合當前社會發(fā)展中互聯(lián)網金融的不斷發(fā)展， 其對于商業(yè) 銀行造成的影響和沖擊是極為突出的， 這種互聯(lián)網

4、金融對于商業(yè)銀行 造成的不良影響主要表現在以下幾個層面。1在一定程度上取代了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付業(yè)務。隨著互聯(lián)網金融發(fā)展中第三方支付的不斷發(fā)展和成熟， 其對于傳 統(tǒng)商業(yè)銀行勢必會造成一定的影響和沖擊。從業(yè)務層面來看， 這種第三方支付必然會取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行在該 方面的作用，比如支付寶、 微信支付等都在一定程度上體現出了較強 的應用實效性， 進而也就影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在該方面的占比， 數據 顯示，當前互聯(lián)網支付交易量已經遠遠超過了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的交易量。2在一定程度上影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資金結算業(yè)務。從資金結算方面來看， 隨著互聯(lián)網金融的不斷發(fā)展， 其同樣也對傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了較大的影響和沖擊， 當前

5、人們在進行資金結算時， 往往通過手機或者是支付寶的方式進行處理， 進而也就減弱了商業(yè)銀 行在該方面的影響， 很多支付行為都可以獨立進行， 如此也就對原有 的資金結算體系造成了沖擊， 傳統(tǒng)商業(yè)銀行在該方面的地位受到了影 響。此外，這種互聯(lián)網金融模式下的資金結算方式體現出的移動支付 特點更是得到了廣泛運用， 也在較大程度上方便了人們的生活， 甚至 可以直接脫離銀行賬戶存在，其影響是比較突出的。3在一定程度上取代了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財業(yè)務。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行運作過程中， 理財業(yè)務同樣也是極為重要的一個 方面，這種理財業(yè)務的運轉對于商業(yè)銀行的貢獻是極為突出的， 但是， 隨著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展， 這種理財業(yè)務

6、也會受到一定的沖擊和影響， 相當多的互聯(lián)網金融理財類型的出現也給予了人們更多的選擇， 進而 也就起到了分流傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財業(yè)務的效果， 必須要引起傳統(tǒng)商業(yè) 銀行管理人員的高度重視， 減弱其不良影響， 避免傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收 益受損。4在一定程度上沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務方式。就當前互聯(lián)網金融的發(fā)展來看， 其服務型和客戶體驗性更強， 更 為關注客戶的內心需求， 并且也體現出了較為明顯的開放式和交互式 特點，更受客戶歡迎，從這一方面來看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經營服務方 式明顯存在著一定的缺陷和不足， 導致兩者出現了明顯的偏差， 進而 可能造成傳統(tǒng)商業(yè)銀行失去一定的客戶資源。22 互聯(lián)網金融影響下商業(yè)銀行的

7、發(fā)展對策基于當前互聯(lián)網金融 不斷發(fā)展的模式， 傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想取得較好的發(fā)展， 就必須要積極 適應這一發(fā)展趨勢， 并且結合相應的發(fā)展趨勢采取恰當的措施進行應 對和處理，其中比較有效地處理手段主要有以下幾項。1 重點把握高端客戶市場?；ヂ?lián)網金融行業(yè)的發(fā)展趨勢極為迅猛， 交易量也越來越高， 但是 其往往僅僅針對低端市場進行運作， 在高端客戶方面仍然難以取得較 大的進展，因此，高端客戶市場也就成為商業(yè)銀行應該重點把握的一 個關鍵點所在，也是商業(yè)銀行穩(wěn)健安全發(fā)展的優(yōu)勢體現。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的今后發(fā)展和運行過程中， 應重點關注高端客戶 的基本需求，并且在此基礎上采取切實有效的措施滿足于這些高端客 戶群體的

8、需求， 確保其能夠信任商業(yè)銀行， 進而也就能夠為商業(yè)銀行 的發(fā)展創(chuàng)造一個不斷增長的贏利點。從當前高端客戶群體的相關業(yè)務中來看， 雖然具體的業(yè)務數量并 不是特別突出， 但是交易額卻極為顯著， 這也就需要商業(yè)銀行重點把 關，在互聯(lián)網金融的不斷發(fā)展下， 切實有效地提升對于該類客戶的掌 握效果。2充分發(fā)揮資產端市場方面的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網金融雖然在投資理財等方面體現出了較為明顯的發(fā)展趨 勢，也擠占了商業(yè)銀行的份額，但是其卻存在著一定的風險性，這一 點同樣也成為商業(yè)銀行的優(yōu)勢所在， 其在資產端市場方面的優(yōu)勢能夠 表現出較為理想的風險控制能力，進而體現出較強的安全性效果。眾所周知， 商業(yè)風險是極為惡劣的一個方面

9、， 也是導致虧損問題 產生的重要影響因素， 基于這種風險的有效分析和控制也就值得引起 人們的高度重視， 互聯(lián)網金融因為其自身的發(fā)展特點和運作模式， 很 難較為全面有效地控制各方面的風險因素， 進而也就容易造成一些隱 患問題的產生， 而商業(yè)銀行卻不存在這一方面的問題， 其能夠充分發(fā) 揮自身在資產端市場方面的優(yōu)勢， 針對具體業(yè)務內容及其相關因素進 行全面分析， 進而有計劃地規(guī)避其中涉及的各類風險問題， 保障商業(yè) 銀行運作的安全。3完善自身的管理機制，創(chuàng)新管理模式。為了更好地應對互聯(lián)網金融發(fā)展趨勢， 商業(yè)銀行要想獲得更好地 發(fā)展，取得更大的進步，還需要首先從自身入手進行完善，尤其是對 于自身的管理機

10、制和管理模式， 更是需要進行不斷地創(chuàng)新優(yōu)化， 高效 提升商業(yè)銀行在運作過程中的流暢性， 簡化原有的業(yè)務辦理程序， 保 障相關工作的高效性和便捷性， 避免因為繁瑣的管理機制和運行模式 影響到商業(yè)銀行的發(fā)展。4注重傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網金融的結合。對于當前互聯(lián)網金融的發(fā)展來說， 其在發(fā)展中確實體現出了較為 理想的優(yōu)勢，這也就成為今后傳統(tǒng)商業(yè)銀行應該學習的一個重要內容， 將互聯(lián)網金融模式和傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行較好的結合升級， 也就能夠達 到較強的盈利效果， 并且還能夠在客戶體驗方面體現出較強的優(yōu)化作 業(yè)，進一步提升客戶對于商業(yè)銀行的滿意度，比如，對于互聯(lián)網金融 發(fā)展中表現出來的交互性特點來說， 就應該在今

11、后的商業(yè)銀行發(fā)展中引起足夠的重視， 切實有效地提升商業(yè)銀行在相關業(yè)務辦理中的交互 性特點，進而也就能夠保障具體工作的落實效果，提升服務質量。3結語綜上所述，對于互聯(lián)網金融在當前社會中的發(fā)展來看，其確實給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了一定的影響和沖擊， 商業(yè)銀行要想獲得較 好的發(fā)展， 也必須要基于這些不良影響和沖擊采取相對應的措施， 提 升自身的服務質量以及業(yè)務水平，保障自身的盈利效果。作者韓若西單位中南民族大學經濟學院金融學系參考文獻 1 王 錦虹互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行盈利影響測度研究基于測度指標體 系的構建與分析 財經理論與實踐 ,2015012 牛華勇, 閔德寅互聯(lián)網 金融對商業(yè)銀行的影響機制研究基于新

12、實證產業(yè)組織視角 河 北經貿大學學報 ,2015033 鄭志來互聯(lián)網金融對我國商業(yè)銀行的影 響路徑基于互聯(lián)網 +對零售業(yè)的影響視角 財經科學 ,2015054郭品, 沈悅互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行風險承擔的影響理論解讀與實證檢 驗 財貿經濟 ,201510 第二篇互聯(lián)網金融時代下商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展1、前言互聯(lián)網金融可以獲取大數據， 且具有云計算和云儲存的功能， 起到降低企業(yè)收集信息的成本，縮短時間，減少資金投入的作用，但 是，互聯(lián)網金融通過網絡信貸搶占了小微型市場， 威脅了傳統(tǒng)商業(yè)銀 行的市場地位。因此，我國必須將傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行創(chuàng)新發(fā)展，完善線上平臺， 積累、挖掘和保護相關數據，針對銀行產品進行創(chuàng)

13、新，保證商業(yè)銀行 的市場競爭力。與此同時， 還要做到將傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網金融優(yōu)勢互補， 在競爭中合作，以便促進商業(yè)銀行的發(fā)展。2、互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響 21 弱化商業(yè)銀行金融中介角 色。在互聯(lián)網金融時代下， 傳統(tǒng)金融業(yè)務逐漸被替代， 互聯(lián)網金融一 定程度上動搖了商業(yè)銀行的金融中介地位。例如第三方支付以及移動金融利用互聯(lián)網簡化了支付過程， 為用 戶提供了便捷的支付體驗。再如 2 網貸平臺可以降低資金供方與需方的信息獲取、 交易成本1 。22 收窄傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利空間。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在信用成本以及資金成本等方面長期保持著優(yōu)勢， 但是在互聯(lián)網金融時代， 資金充裕的人可以在互聯(lián)網環(huán)境中獲取所需

14、 信息。簡單來說，在互聯(lián)網金融時代下，信息獲取成本得到降低，傳統(tǒng) 商業(yè)銀行的成本優(yōu)勢逐漸消失，導致盈利空間逐漸收窄。另外，在互聯(lián)網金融時代下的商業(yè)銀行， 隨著第三方支付業(yè)務類 型的多元化，第三方支付企業(yè)的業(yè)務類型不斷侵蝕著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的 中間業(yè)務收入。23 重新構建了傳統(tǒng)的金融構架。在互聯(lián)網金融時代下， 我國的金融業(yè)務、 電子商務等得到了快速 發(fā)展，但是其在一定程度上體現了我國金融體制的弊端， 主要是指金 融要素價格無法市場化； 小微型企業(yè)以及個體商戶的融資需求無法得 到滿足；資金可得性差；缺乏穩(wěn)固收益類的投資工具等。且國內金融市場基礎設施在互聯(lián)網金融時代下被進行重構， 其中 包括金融支付、金

15、融監(jiān)管制度等。24 加快了利率市場的進化歷程。與傳統(tǒng)金融相比， 在互聯(lián)網金融時代下的商業(yè)銀行， 能夠更為客 觀地反映市場資金的供求關系以及價格偏。在某些互聯(lián)網金融新模式下， 商業(yè)銀行能將資金供求雙方的交易 市場化，這樣有利于構建開放、自由的交易市場，而以第三支付為代 表的互聯(lián)網金融模式，實際上是國內金融市場利率化的進化。另外，在互聯(lián)網金融時代下， 商業(yè)銀行的服務模式更加尊重客戶 的體驗，其一方面利用交互式營銷，主張平臺開放，另一方面在運作 模式上也強調金融核心技術與互聯(lián)網技術的整合， 這樣不僅能為客戶 創(chuàng)新更為靈活的產品，還能為客戶提供多元化的服務。3、在互聯(lián)網金融時代下， 商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展

16、策略 31 加強經營 轉型，拓寬金融服務渠道。在互聯(lián)網金融時代下，商業(yè)銀行應該在發(fā)揮自身優(yōu)勢的基礎上， 加強產品創(chuàng)新和經營轉型。為此，商業(yè)銀行首先要不斷完善現有的電子渠道業(yè)務， 將傳統(tǒng)的 業(yè)務網絡化、移動化。例如電話銀行、移動金融、網上銀行和手機銀行等業(yè)務。其次，要以客戶的金融服務需求為出發(fā)點，主動挖掘客戶需求， 并以跨部門多角度的服務創(chuàng)新方式， 為客戶的資金管理和資金交易提 供相應的交易平臺和服務信息，從而為客戶提供優(yōu)質的服務。最后，商業(yè)銀行應加快自建電子商務平臺建設， 通過電商平臺將 互聯(lián)網金融與電子商務進行有效的結合， 從而提升客戶的價值， 開展 自身金融業(yè)務，促進商業(yè)銀行的發(fā)展。32利

17、用好大數據，加強數據系統(tǒng)建設。為了在互聯(lián)網金融時代下， 完成傳統(tǒng)商業(yè)的戰(zhàn)略轉型， 商業(yè)銀行 一方面要建立自身的互聯(lián)網金融平臺， 另一方面， 還要借助其他互聯(lián) 網渠道，積累客戶信息，利用云計算技術，提取用戶交易數據和行為 習慣，并分析客戶的具體金融行為， 進而為商業(yè)銀行的經營決策和產 品創(chuàng)新提供有力的支持。另外，商業(yè)銀行要利用自身積累的數據， 進一步挖掘和分析客戶 需求，以為客戶提供多樣化和個性化的服務方案為目標， 利用網絡和 電商平臺等方式， 提高商業(yè)銀行營銷與廣告的精準性， 進而發(fā)現新的 商機，為銀行拓展新的業(yè)務 2 。33完善經營模式，更新銀行產品設計?；ヂ?lián)網技術不受時間與空間的限制， 其

18、不僅改變了客戶的消費結 構和消費習慣，也產生了一系列新的產品和新的服務需求。為了給投資者提供多樣化的金融服務和標準化的網絡金融產品， 商業(yè)銀行可以從以下幾個點出發(fā)。第一，打造集投資、理財、支付、購物等為一體的賬戶功能，為 客戶提供快捷的服務，從而增加客戶的黏性；第二，利用 2 模式帶動 新的金融營銷模式和消費體驗方式。例如為客戶設置與金融產品相對應的二維碼， 當客戶對金融產品 滿意度高時，可以通過掃二維碼的方式完成訂單支付以及其他服務項 目。34加強金融合作，創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展模式。為了解決傳統(tǒng)小微型企業(yè)融資模式手續(xù)復雜、 信息不對稱、 成本 過等問題，商業(yè)銀行應該充分利用互聯(lián)網金融，加強金融合作，

19、創(chuàng)新 業(yè)務發(fā)展模式。具體來說，商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網金融企業(yè)互相學習， 互相借鑒， 在普惠金融以及小微金融等領域創(chuàng)新業(yè)務模式。例如阿里巴巴與平安銀行、 建設銀行、 郵政儲蓄等多家銀行進行 合作，為中小企業(yè)實施無抵押貸款計劃， 其通信額度達到 1000 萬元， 這種打造新型企業(yè)組在線融資服務模式的方式， 不僅簡化了融資手續(xù)， 更有效降低了交易成本。4、結束語總而言之，互聯(lián)網金融弱化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融中介的決策，收窄了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利空間， 并將傳統(tǒng)金融構架進行了 重建，對傳統(tǒng)金融模式帶來了一系列不利影響， 但是其在一定程度上 加快了傳統(tǒng)利率市場的進化歷程。針對這一系列互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響

20、， 為了在互聯(lián)網金 融時代下， 促進商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展， 商業(yè)銀行自身應該加強經營轉 型，拓寬金融服務渠道，利用互聯(lián)網金融大數據，加強商業(yè)銀行的數 據系統(tǒng)建設，完善自身經營模式，與時俱進，更新銀行產品設計，加 強金融合作，創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展模式。作者錢靖單位貴州高速公路集團有限公司參考文獻 1 陸岷峰互 聯(lián)網金融時代商業(yè)銀行的定位與策略 青海金融，2015,15525-292 李慧貞商業(yè)銀行應對互聯(lián)網金融挑戰(zhàn)的創(chuàng)新發(fā)展策略 時代金融下 旬，2015,17356-57 第三篇互聯(lián)網金融對我國商業(yè)銀行的影響 1 前言 自 20 世紀 90 年代以來， 隨著網絡技術的快速發(fā)展， 互聯(lián)網在信息收 集及處理、

21、 產品交付與風險防范、 增進金融服務等方面的優(yōu)勢逐漸顯 現。而我國伴隨著移動支付、網上銀行、手機銀行、云金融等金融創(chuàng)新業(yè)務的蓬勃發(fā)展， 傳統(tǒng)的金融業(yè)也正經歷著一場由互聯(lián)網技術革新所帶來的巨大變革，一種新的金融模式互聯(lián)網金融應運而生，并逐步改變著傳統(tǒng)金融體系中的運行模式和市場結構。對此，金融界、學術界以及政府當局圍繞互聯(lián)網金融展開了激烈 的討論與研究，到底互聯(lián)網金融會對中國的商業(yè)銀行產生何種影響 傳統(tǒng)金融行業(yè)該怎么應對互聯(lián)網金融所帶來的影響 ?這都是值得學者廣泛研究與討論的問題。本文基于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務模式， 研究分析互聯(lián)網金融對我國 商業(yè)銀行的負債業(yè)務、 中間業(yè)務和資產業(yè)務等方面所帶來的影響

22、， 期為我國的傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供應對互聯(lián)網金融沖擊的建設性意見， 促 使其可持續(xù)發(fā)展。2相關理論與研究綜述從廣義上講，互聯(lián)網金融是網絡技術與金融服務相互融合與相互作用的產物， 在互聯(lián)網和移動互聯(lián)網環(huán)境下開 展的所有金融業(yè)務都屬于互聯(lián)網金融的范疇， 主要包括傳統(tǒng)銀行、 證 券、保險等實體金融機構借助互聯(lián)網所開展的線上服務， 以及各類互 聯(lián)網線上服務平臺直接或間接向客戶提供的第三方金融服務。而從狹義上說，互聯(lián)網金融包括第三方支付平臺模式、 2 網絡小 額信貸模式、基于大數據的眾籌模式、金融服務平臺模式、網絡保險 模式、金融理財產品網絡銷售等模式。依托于云計算 +大數據+移動互聯(lián)網等技術， 并隨著第三

23、方機構對 支付結算、投資理財、融資等傳統(tǒng)金融領域的滲透以及移動互聯(lián)網的 迅速發(fā)展，網絡支付、網絡融資、網絡理財和移動金融逐漸成為互聯(lián) 網金融發(fā)展的四條主線。目前，國內學者主要基于銀行業(yè)自身來研究互聯(lián)網金融對商業(yè)銀 行的影響， 其觀點集中在互聯(lián)網金融模式、 給傳統(tǒng)金融業(yè)務帶來的挑 戰(zhàn)和機遇以及互聯(lián)網金融監(jiān)管等方面。劉瀾飚等人從金融機構的角度， 分析國際對互聯(lián)網金融的研究現 狀和趨勢， 表明互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融中介的替代作用較小， 兩者之 間存在較大的融合空間。1李有星等人通過分析當前互聯(lián)網金融發(fā)展現狀，比較了國外互聯(lián)網金融監(jiān)管措施， 提出了我國互聯(lián)網金融監(jiān)管的核心問題是監(jiān) 管主體、監(jiān)管方式、監(jiān)管

24、制度等方面的選擇。2孫杰等人通過對比互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)銀行之間的本質差異與各自挑戰(zhàn)，指出在大數據時代背景下銀行業(yè)發(fā)展新思路。3曹鳳岐通過研究互聯(lián)網金融的四種模式以及互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)，認為其是一種革命性新型金融。4王錦虹通過研究認為互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行負債影響較大，對商業(yè)銀行其他業(yè)務影響較小。5李淵博等人利用我國 7 年的省級面板數據，通過誤差修正模型得出互聯(lián)網金融創(chuàng)新對傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融模式具有替代效應。63 互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的影響互聯(lián)網 +對我國商業(yè)銀行的影響，關鍵在于將互聯(lián)網作為一種渠道， 更好地直接對接傳統(tǒng)商業(yè)銀 行價值鏈的上下游，主要是對傳統(tǒng)金融行業(yè)的理財產品、貸款業(yè)務、 負

25、債業(yè)務等方面進行滲透， 最終影響到商業(yè)銀行主體的經營業(yè)態(tài)、 管 理模式。31 互聯(lián)網金融分流商業(yè)銀行負債業(yè)務商業(yè)銀行的負債業(yè)務主要 吸收資金價值鏈上游客戶存款， 它既是商業(yè)銀行正常運營的基礎， 又 是商業(yè)銀行三大業(yè)務的基礎。據統(tǒng)計，傳統(tǒng)商業(yè)銀行負債業(yè)務一直維持在未低于兩位數的較高 增長水平，但自 2013年 6月余額寶貨幣基金上線后， 在 2014年卻出現個位數增長。據 2014年上市銀行年報統(tǒng)計， 16家上市銀行存款總額下降了 348。與此同時， 16 家上市銀行存貸比持續(xù)上升， 2014 年年底平均存 貸比為 7145，多家上市銀行存貸比逐步逼近央行規(guī)定的 75 上限。自從余額寶上線以來，

26、 我國在其帶動下的貨幣基金， 也在其后一 年多來急劇上升， 2013年 6月我國貨幣基金總額只有 3042億元，而 2014年 12月我國貨幣基金總額增長為 20865億元，增長了 686倍。商業(yè)銀行負債業(yè)務規(guī)模與互聯(lián)網金融產品數量的反向變動具有相關性，說明互聯(lián)網金融正逐漸分流商業(yè)銀行負債業(yè)務， 同時互聯(lián)網 金融公司會依據其客戶黏性和金融產品的創(chuàng)新性來滿足處在資金價 值鏈上游供給者的各種需求， 甚至通過大數據挖掘的幫助下直接匹配 資金價值鏈下游需求者。在互聯(lián)網金融的這種持續(xù)影響下， 處在資金價值鏈上游的供給者 將繞開傳統(tǒng)的商業(yè)銀行， 尋找更具有投資潛力的互聯(lián)網金融產品， 這 必將給創(chuàng)痛商業(yè)銀行

27、的負債業(yè)務帶來較大沖擊。32 互聯(lián)網金融縮減商業(yè)銀行中間業(yè)務商業(yè)銀行中間業(yè)務主要是 為資金價值鏈上下游客戶提供服務，根據 2014 年商業(yè)銀行中間業(yè) 務研究報告，銀行卡辦理、結算與清算、代理業(yè)務等成了商業(yè)銀行 中間業(yè)務的主要收入來源?；ヂ?lián)網金融首先興起第三方支付， 以支付寶、 財付通等為主要代 表，再到之后的阿里小額貸款，金融產品層出不窮。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行卡相比， 第三方支付具有支付成本低、 付款便 捷、賬戶管理數量不受限制等優(yōu)勢， 而受到消費者的廣泛支持與使用。據艾瑞咨詢報告，我國第三方支付交易規(guī)模逐年擴大，至 2015年年底超過 31萬億元，同比增長了 526，而 2015年雙十一傳統(tǒng)商業(yè)

28、銀行網銀支付比例已下降到不足 10。互聯(lián)網金融第三方支付業(yè)務模式也在不斷創(chuàng)新， 涉及很多在傳統(tǒng) 商業(yè)銀行中所未運行的模式，包括福利管理、代扣保險費、墊付式流 水貸等方面，并滲透到證券、基金、保險等領域，正不斷蠶食商業(yè)銀 行的傳統(tǒng)業(yè)務，影響著商業(yè)銀行的結算收入。33 互聯(lián)網金融占據商業(yè)銀行資產業(yè)務商業(yè)銀行資產業(yè)務主要是 滿足資金價值鏈下游客戶貸款需求， 且貸款業(yè)務相對于客戶資金需求 顯得供不應求，暫時處在賣方市場。據2015 金融機構貸款投向統(tǒng)計報告，截至 2015年年末金融機構人民幣各項貸款余額為 9395 萬億元，其中小微企業(yè)貸款余額1739 萬億元，占比僅為 1851，可見小微企業(yè)從傳統(tǒng)商

29、業(yè)銀行中獲取貸款的能力較弱。而據中國電子商務中心監(jiān)測數據顯示，截至 2014年 6月阿里小貸累計發(fā)放貸款超過 2000億元，服務中小微企業(yè)超過 80 萬家，由此 可見互聯(lián)網金融在中小微企業(yè)貸款方面呈現出比較優(yōu)勢， 其在客戶規(guī) 模、貸款交易成本、 貸款資金成本方面能更好地滿足資金價值鏈下游 客戶需求。隨著互聯(lián)網 +金融的發(fā)展，必將逐漸占據商業(yè)銀行在中小微企業(yè)的貸款業(yè)務。4商業(yè)銀行應對互聯(lián)網金融的建議綜上所知，面對著互聯(lián)網金融對我國商業(yè)銀行的負債業(yè)務、 中間業(yè)務和資產業(yè)務所造成的影響， 商 業(yè)銀行應高度重視。一方面，立足自身情況和競爭優(yōu)勢， 制定實施與互聯(lián)網金融相融 合的發(fā)展計劃，以此來發(fā)展快速搶占互聯(lián)網金融市場的先機。另一方面， 從管理模式和經營業(yè)態(tài)等方面進行創(chuàng)新， 積極推動傳 統(tǒng)商業(yè)銀行向智能化網絡銀行的轉型， 進一步增強商業(yè)銀行在互聯(lián)網 經營環(huán)境下的綜合實力。41 商業(yè)銀行智能轉型商業(yè)銀行應按照互聯(lián)網金融機制要求進行 運行模式轉型優(yōu)化，更注重市場培育，而不過多強調收益。第一，商業(yè)銀行應明確其在發(fā)展互聯(lián)網金融過程中的比較優(yōu)勢， 充分發(fā)揮其現有的客戶基礎、 網點網絡、技術實力等方面的優(yōu)勢資源， 且處理好與第三方機構的競合關系， 實現線上支付、 線上融資以及移 動金融等業(yè)務領域的突破式發(fā)展。第二，商業(yè)銀行應加強完善相關配套設施的建設， 建設功能齊全 和產業(yè)鏈完