互聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行中的重要性3篇x

1、第一篇互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響隨著當(dāng)前社會發(fā)展中互聯(lián) 網(wǎng)技術(shù)以及信息通信技術(shù)應(yīng)用的不斷拓展， 各個行業(yè)都發(fā)生了較大的 變化，對于金融行業(yè)而言也是如此， 傳統(tǒng)金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及 信息通信技術(shù)的影響下， 衍生出了一種新型的金融模式互聯(lián)網(wǎng)金 融，這種互聯(lián)網(wǎng)金融勢必會對傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生一定的影響， 這一點 在商業(yè)銀行角度表現(xiàn)得更為明顯， 基于商業(yè)銀行角度來分析互聯(lián)網(wǎng)金 融的發(fā)展也就具備著較強的研究價值。1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述基于現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展來說， 其已經(jīng)呈現(xiàn)出了多方面的發(fā)展趨勢， 比如當(dāng)前比較常見的就有互聯(lián)網(wǎng) 支付、網(wǎng)絡(luò)營銷、 線上融資等，這些都是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要 組成部

2、分，其具體的發(fā)展形勢如下。1互聯(lián)網(wǎng)支付。互聯(lián)網(wǎng)支付主要就是指并非依賴于銀行而進行資金的支付， 主要 由獨立的第三方機構(gòu)負(fù)責(zé)， 并且在此基礎(chǔ)上， 和各個銀行構(gòu)建交易支 付平臺，進而也就能夠達(dá)到網(wǎng)上支付的目的?；谶@種互聯(lián)網(wǎng)支付方式來看， 其還具備著較為理想的快捷支付 特點，能夠充分體現(xiàn)出快捷性和安全性，當(dāng)前已經(jīng)被人們廣泛應(yīng)用。2 網(wǎng)絡(luò)營銷。營銷可以說是企業(yè)發(fā)展比較核心的一個方面， 這一點對于金融行 業(yè)來說也不例外， 基于這種網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展， 互聯(lián)網(wǎng)金融的有效利用同 樣也是不可或缺的一個重要組成部分， 比如在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融中應(yīng)用 較為廣泛的大眾理財就是一種網(wǎng)絡(luò)營銷模式， 其能夠較好地實現(xiàn)各類保險產(chǎn)品

3、以及其他類型產(chǎn)品的網(wǎng)上銷售； 此外，對于傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā) 展來看，創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)平臺同樣也已經(jīng)成為極為重要的一種網(wǎng)上營 銷模式，并且也為傳統(tǒng)銀行的發(fā)展帶來了新的發(fā)展點。3線上融資。對于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看， 線上融資的出現(xiàn)同樣發(fā)揮出了 較強的積極作用， 尤其是對于各個金融企業(yè)來說， 其已經(jīng)成為比較重 要，也比較常見的融資方式。具體到這種線上融資模式應(yīng)用中， 當(dāng)前比較常見的主要就是 2 網(wǎng) 絡(luò)貸款、眾籌融資以及電商小貸等。2 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分析 21 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行 造成的沖擊結(jié)合當(dāng)前社會發(fā)展中互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展， 其對于商業(yè) 銀行造成的影響和沖擊是極為突出的， 這種互聯(lián)網(wǎng)

4、金融對于商業(yè)銀行 造成的不良影響主要表現(xiàn)在以下幾個層面。1在一定程度上取代了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中第三方支付的不斷發(fā)展和成熟， 其對于傳 統(tǒng)商業(yè)銀行勢必會造成一定的影響和沖擊。從業(yè)務(wù)層面來看， 這種第三方支付必然會取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行在該 方面的作用，比如支付寶、 微信支付等都在一定程度上體現(xiàn)出了較強 的應(yīng)用實效性， 進而也就影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在該方面的占比， 數(shù)據(jù) 顯示，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)支付交易量已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的交易量。2在一定程度上影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資金結(jié)算業(yè)務(wù)。從資金結(jié)算方面來看， 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展， 其同樣也對傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了較大的影響和沖擊， 當(dāng)前

5、人們在進行資金結(jié)算時， 往往通過手機或者是支付寶的方式進行處理， 進而也就減弱了商業(yè)銀 行在該方面的影響， 很多支付行為都可以獨立進行， 如此也就對原有 的資金結(jié)算體系造成了沖擊， 傳統(tǒng)商業(yè)銀行在該方面的地位受到了影 響。此外，這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的資金結(jié)算方式體現(xiàn)出的移動支付 特點更是得到了廣泛運用， 也在較大程度上方便了人們的生活， 甚至 可以直接脫離銀行賬戶存在，其影響是比較突出的。3在一定程度上取代了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行運作過程中， 理財業(yè)務(wù)同樣也是極為重要的一個 方面，這種理財業(yè)務(wù)的運轉(zhuǎn)對于商業(yè)銀行的貢獻(xiàn)是極為突出的， 但是， 隨著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展， 這種理財業(yè)務(wù)

6、也會受到一定的沖擊和影響， 相當(dāng)多的互聯(lián)網(wǎng)金融理財類型的出現(xiàn)也給予了人們更多的選擇， 進而 也就起到了分流傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的效果， 必須要引起傳統(tǒng)商業(yè) 銀行管理人員的高度重視， 減弱其不良影響， 避免傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收 益受損。4在一定程度上沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)方式。就當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看， 其服務(wù)型和客戶體驗性更強， 更 為關(guān)注客戶的內(nèi)心需求， 并且也體現(xiàn)出了較為明顯的開放式和交互式 特點，更受客戶歡迎，從這一方面來看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營服務(wù)方 式明顯存在著一定的缺陷和不足， 導(dǎo)致兩者出現(xiàn)了明顯的偏差， 進而 可能造成傳統(tǒng)商業(yè)銀行失去一定的客戶資源。22 互聯(lián)網(wǎng)金融影響下商業(yè)銀行的

7、發(fā)展對策基于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融 不斷發(fā)展的模式， 傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想取得較好的發(fā)展， 就必須要積極 適應(yīng)這一發(fā)展趨勢， 并且結(jié)合相應(yīng)的發(fā)展趨勢采取恰當(dāng)?shù)拇胧┻M行應(yīng) 對和處理，其中比較有效地處理手段主要有以下幾項。1 重點把握高端客戶市場?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢極為迅猛， 交易量也越來越高， 但是 其往往僅僅針對低端市場進行運作， 在高端客戶方面仍然難以取得較 大的進展，因此，高端客戶市場也就成為商業(yè)銀行應(yīng)該重點把握的一 個關(guān)鍵點所在，也是商業(yè)銀行穩(wěn)健安全發(fā)展的優(yōu)勢體現(xiàn)。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的今后發(fā)展和運行過程中， 應(yīng)重點關(guān)注高端客戶 的基本需求，并且在此基礎(chǔ)上采取切實有效的措施滿足于這些高端客 戶群體的

8、需求， 確保其能夠信任商業(yè)銀行， 進而也就能夠為商業(yè)銀行 的發(fā)展創(chuàng)造一個不斷增長的贏利點。從當(dāng)前高端客戶群體的相關(guān)業(yè)務(wù)中來看， 雖然具體的業(yè)務(wù)數(shù)量并 不是特別突出， 但是交易額卻極為顯著， 這也就需要商業(yè)銀行重點把 關(guān)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展下， 切實有效地提升對于該類客戶的掌 握效果。2充分發(fā)揮資產(chǎn)端市場方面的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然在投資理財?shù)确矫骟w現(xiàn)出了較為明顯的發(fā)展趨 勢，也擠占了商業(yè)銀行的份額，但是其卻存在著一定的風(fēng)險性，這一 點同樣也成為商業(yè)銀行的優(yōu)勢所在， 其在資產(chǎn)端市場方面的優(yōu)勢能夠 表現(xiàn)出較為理想的風(fēng)險控制能力，進而體現(xiàn)出較強的安全性效果。眾所周知， 商業(yè)風(fēng)險是極為惡劣的一個方面

9、， 也是導(dǎo)致虧損問題 產(chǎn)生的重要影響因素， 基于這種風(fēng)險的有效分析和控制也就值得引起 人們的高度重視， 互聯(lián)網(wǎng)金融因為其自身的發(fā)展特點和運作模式， 很 難較為全面有效地控制各方面的風(fēng)險因素， 進而也就容易造成一些隱 患問題的產(chǎn)生， 而商業(yè)銀行卻不存在這一方面的問題， 其能夠充分發(fā) 揮自身在資產(chǎn)端市場方面的優(yōu)勢， 針對具體業(yè)務(wù)內(nèi)容及其相關(guān)因素進 行全面分析， 進而有計劃地規(guī)避其中涉及的各類風(fēng)險問題， 保障商業(yè) 銀行運作的安全。3完善自身的管理機制，創(chuàng)新管理模式。為了更好地應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢， 商業(yè)銀行要想獲得更好地 發(fā)展，取得更大的進步，還需要首先從自身入手進行完善，尤其是對 于自身的管理機

10、制和管理模式， 更是需要進行不斷地創(chuàng)新優(yōu)化， 高效 提升商業(yè)銀行在運作過程中的流暢性， 簡化原有的業(yè)務(wù)辦理程序， 保 障相關(guān)工作的高效性和便捷性， 避免因為繁瑣的管理機制和運行模式 影響到商業(yè)銀行的發(fā)展。4注重傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合。對于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來說， 其在發(fā)展中確實體現(xiàn)出了較為 理想的優(yōu)勢，這也就成為今后傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)的一個重要內(nèi)容， 將互聯(lián)網(wǎng)金融模式和傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行較好的結(jié)合升級， 也就能夠達(dá) 到較強的盈利效果， 并且還能夠在客戶體驗方面體現(xiàn)出較強的優(yōu)化作 業(yè)，進一步提升客戶對于商業(yè)銀行的滿意度，比如，對于互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展中表現(xiàn)出來的交互性特點來說， 就應(yīng)該在今

11、后的商業(yè)銀行發(fā)展中引起足夠的重視， 切實有效地提升商業(yè)銀行在相關(guān)業(yè)務(wù)辦理中的交互 性特點，進而也就能夠保障具體工作的落實效果，提升服務(wù)質(zhì)量。3結(jié)語綜上所述，對于互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前社會中的發(fā)展來看，其確實給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了一定的影響和沖擊， 商業(yè)銀行要想獲得較 好的發(fā)展， 也必須要基于這些不良影響和沖擊采取相對應(yīng)的措施， 提 升自身的服務(wù)質(zhì)量以及業(yè)務(wù)水平，保障自身的盈利效果。作者韓若西單位中南民族大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院金融學(xué)系參考文獻(xiàn) 1 王 錦虹互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利影響測度研究基于測度指標(biāo)體 系的構(gòu)建與分析 財經(jīng)理論與實踐 ,2015012 牛華勇, 閔德寅互聯(lián)網(wǎng) 金融對商業(yè)銀行的影響機制研究基于新

12、實證產(chǎn)業(yè)組織視角 河 北經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報 ,2015033 鄭志來互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影 響路徑基于互聯(lián)網(wǎng) +對零售業(yè)的影響視角 財經(jīng)科學(xué) ,2015054郭品, 沈悅互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)的影響理論解讀與實證檢 驗 財貿(mào)經(jīng)濟 ,201510 第二篇互聯(lián)網(wǎng)金融時代下商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展1、前言互聯(lián)網(wǎng)金融可以獲取大數(shù)據(jù)， 且具有云計算和云儲存的功能， 起到降低企業(yè)收集信息的成本，縮短時間，減少資金投入的作用，但 是，互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)信貸搶占了小微型市場， 威脅了傳統(tǒng)商業(yè)銀 行的市場地位。因此，我國必須將傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行創(chuàng)新發(fā)展，完善線上平臺， 積累、挖掘和保護相關(guān)數(shù)據(jù)，針對銀行產(chǎn)品進行創(chuàng)

13、新，保證商業(yè)銀行 的市場競爭力。與此同時， 還要做到將傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢互補， 在競爭中合作，以便促進商業(yè)銀行的發(fā)展。2、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響 21 弱化商業(yè)銀行金融中介角 色。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下， 傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)逐漸被替代， 互聯(lián)網(wǎng)金融一 定程度上動搖了商業(yè)銀行的金融中介地位。例如第三方支付以及移動金融利用互聯(lián)網(wǎng)簡化了支付過程， 為用 戶提供了便捷的支付體驗。再如 2 網(wǎng)貸平臺可以降低資金供方與需方的信息獲取、 交易成本1 。22 收窄傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利空間。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在信用成本以及資金成本等方面長期保持著優(yōu)勢， 但是在互聯(lián)網(wǎng)金融時代， 資金充裕的人可以在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中獲取所需

14、 信息。簡單來說，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，信息獲取成本得到降低，傳統(tǒng) 商業(yè)銀行的成本優(yōu)勢逐漸消失，導(dǎo)致盈利空間逐漸收窄。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下的商業(yè)銀行， 隨著第三方支付業(yè)務(wù)類 型的多元化，第三方支付企業(yè)的業(yè)務(wù)類型不斷侵蝕著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的 中間業(yè)務(wù)收入。23 重新構(gòu)建了傳統(tǒng)的金融構(gòu)架。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下， 我國的金融業(yè)務(wù)、 電子商務(wù)等得到了快速 發(fā)展，但是其在一定程度上體現(xiàn)了我國金融體制的弊端， 主要是指金 融要素價格無法市場化； 小微型企業(yè)以及個體商戶的融資需求無法得 到滿足；資金可得性差；缺乏穩(wěn)固收益類的投資工具等。且國內(nèi)金融市場基礎(chǔ)設(shè)施在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下被進行重構(gòu)， 其中 包括金融支付、金

15、融監(jiān)管制度等。24 加快了利率市場的進化歷程。與傳統(tǒng)金融相比， 在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下的商業(yè)銀行， 能夠更為客 觀地反映市場資金的供求關(guān)系以及價格偏。在某些互聯(lián)網(wǎng)金融新模式下， 商業(yè)銀行能將資金供求雙方的交易 市場化，這樣有利于構(gòu)建開放、自由的交易市場，而以第三支付為代 表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，實際上是國內(nèi)金融市場利率化的進化。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下， 商業(yè)銀行的服務(wù)模式更加尊重客戶 的體驗，其一方面利用交互式營銷，主張平臺開放，另一方面在運作 模式上也強調(diào)金融核心技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的整合， 這樣不僅能為客戶 創(chuàng)新更為靈活的產(chǎn)品，還能為客戶提供多元化的服務(wù)。3、在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下， 商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展

16、策略 31 加強經(jīng)營 轉(zhuǎn)型，拓寬金融服務(wù)渠道。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，商業(yè)銀行應(yīng)該在發(fā)揮自身優(yōu)勢的基礎(chǔ)上， 加強產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營轉(zhuǎn)型。為此，商業(yè)銀行首先要不斷完善現(xiàn)有的電子渠道業(yè)務(wù)， 將傳統(tǒng)的 業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、移動化。例如電話銀行、移動金融、網(wǎng)上銀行和手機銀行等業(yè)務(wù)。其次，要以客戶的金融服務(wù)需求為出發(fā)點，主動挖掘客戶需求， 并以跨部門多角度的服務(wù)創(chuàng)新方式， 為客戶的資金管理和資金交易提 供相應(yīng)的交易平臺和服務(wù)信息，從而為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。最后，商業(yè)銀行應(yīng)加快自建電子商務(wù)平臺建設(shè)， 通過電商平臺將 互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)進行有效的結(jié)合， 從而提升客戶的價值， 開展 自身金融業(yè)務(wù)，促進商業(yè)銀行的發(fā)展。32利

17、用好大數(shù)據(jù)，加強數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)。為了在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下， 完成傳統(tǒng)商業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型， 商業(yè)銀行 一方面要建立自身的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺， 另一方面， 還要借助其他互聯(lián) 網(wǎng)渠道，積累客戶信息，利用云計算技術(shù)，提取用戶交易數(shù)據(jù)和行為 習(xí)慣，并分析客戶的具體金融行為， 進而為商業(yè)銀行的經(jīng)營決策和產(chǎn) 品創(chuàng)新提供有力的支持。另外，商業(yè)銀行要利用自身積累的數(shù)據(jù)， 進一步挖掘和分析客戶 需求，以為客戶提供多樣化和個性化的服務(wù)方案為目標(biāo)， 利用網(wǎng)絡(luò)和 電商平臺等方式， 提高商業(yè)銀行營銷與廣告的精準(zhǔn)性， 進而發(fā)現(xiàn)新的 商機，為銀行拓展新的業(yè)務(wù) 2 。33完善經(jīng)營模式，更新銀行產(chǎn)品設(shè)計?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)不受時間與空間的限制， 其

18、不僅改變了客戶的消費結(jié) 構(gòu)和消費習(xí)慣，也產(chǎn)生了一系列新的產(chǎn)品和新的服務(wù)需求。為了給投資者提供多樣化的金融服務(wù)和標(biāo)準(zhǔn)化的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品， 商業(yè)銀行可以從以下幾個點出發(fā)。第一，打造集投資、理財、支付、購物等為一體的賬戶功能，為 客戶提供快捷的服務(wù)，從而增加客戶的黏性；第二，利用 2 模式帶動 新的金融營銷模式和消費體驗方式。例如為客戶設(shè)置與金融產(chǎn)品相對應(yīng)的二維碼， 當(dāng)客戶對金融產(chǎn)品 滿意度高時，可以通過掃二維碼的方式完成訂單支付以及其他服務(wù)項 目。34加強金融合作，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式。為了解決傳統(tǒng)小微型企業(yè)融資模式手續(xù)復(fù)雜、 信息不對稱、 成本 過等問題，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融，加強金融合作，

19、創(chuàng)新 業(yè)務(wù)發(fā)展模式。具體來說，商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)互相學(xué)習(xí)， 互相借鑒， 在普惠金融以及小微金融等領(lǐng)域創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。例如阿里巴巴與平安銀行、 建設(shè)銀行、 郵政儲蓄等多家銀行進行 合作，為中小企業(yè)實施無抵押貸款計劃， 其通信額度達(dá)到 1000 萬元， 這種打造新型企業(yè)組在線融資服務(wù)模式的方式， 不僅簡化了融資手續(xù)， 更有效降低了交易成本。4、結(jié)束語總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融弱化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融中介的決策，收窄了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利空間， 并將傳統(tǒng)金融構(gòu)架進行了 重建，對傳統(tǒng)金融模式帶來了一系列不利影響， 但是其在一定程度上 加快了傳統(tǒng)利率市場的進化歷程。針對這一系列互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響

20、， 為了在互聯(lián)網(wǎng)金 融時代下， 促進商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展， 商業(yè)銀行自身應(yīng)該加強經(jīng)營轉(zhuǎn) 型，拓寬金融服務(wù)渠道，利用互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)，加強商業(yè)銀行的數(shù) 據(jù)系統(tǒng)建設(shè)，完善自身經(jīng)營模式，與時俱進，更新銀行產(chǎn)品設(shè)計，加 強金融合作，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式。作者錢靖單位貴州高速公路集團有限公司參考文獻(xiàn) 1 陸岷峰互 聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的定位與策略 青海金融，2015,15525-292 李慧貞商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的創(chuàng)新發(fā)展策略 時代金融下 旬，2015,17356-57 第三篇互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響 1 前言 自 20 世紀(jì) 90 年代以來， 隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展， 互聯(lián)網(wǎng)在信息收 集及處理、

21、 產(chǎn)品交付與風(fēng)險防范、 增進金融服務(wù)等方面的優(yōu)勢逐漸顯 現(xiàn)。而我國伴隨著移動支付、網(wǎng)上銀行、手機銀行、云金融等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展， 傳統(tǒng)的金融業(yè)也正經(jīng)歷著一場由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革新所帶來的巨大變革，一種新的金融模式互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生，并逐步改變著傳統(tǒng)金融體系中的運行模式和市場結(jié)構(gòu)。對此，金融界、學(xué)術(shù)界以及政府當(dāng)局圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融展開了激烈 的討論與研究，到底互聯(lián)網(wǎng)金融會對中國的商業(yè)銀行產(chǎn)生何種影響 傳統(tǒng)金融行業(yè)該怎么應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的影響 ?這都是值得學(xué)者廣泛研究與討論的問題。本文基于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式， 研究分析互聯(lián)網(wǎng)金融對我國 商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)、 中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)等方面所帶來的影響

22、， 期為我國的傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的建設(shè)性意見， 促 使其可持續(xù)發(fā)展。2相關(guān)理論與研究綜述從廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融服務(wù)相互融合與相互作用的產(chǎn)物， 在互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下開 展的所有金融業(yè)務(wù)都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇， 主要包括傳統(tǒng)銀行、 證 券、保險等實體金融機構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)所開展的線上服務(wù)， 以及各類互 聯(lián)網(wǎng)線上服務(wù)平臺直接或間接向客戶提供的第三方金融服務(wù)。而從狹義上說，互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付平臺模式、 2 網(wǎng)絡(luò)小 額信貸模式、基于大數(shù)據(jù)的眾籌模式、金融服務(wù)平臺模式、網(wǎng)絡(luò)保險 模式、金融理財產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售等模式。依托于云計算 +大數(shù)據(jù)+移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)， 并隨著第三

23、方機構(gòu)對 支付結(jié)算、投資理財、融資等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的滲透以及移動互聯(lián)網(wǎng)的 迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)理財和移動金融逐漸成為互聯(lián) 網(wǎng)金融發(fā)展的四條主線。目前，國內(nèi)學(xué)者主要基于銀行業(yè)自身來研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀 行的影響， 其觀點集中在互聯(lián)網(wǎng)金融模式、 給傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來的挑 戰(zhàn)和機遇以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管等方面。劉瀾飚等人從金融機構(gòu)的角度， 分析國際對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究現(xiàn) 狀和趨勢， 表明互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融中介的替代作用較小， 兩者之 間存在較大的融合空間。1李有星等人通過分析當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，比較了國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施， 提出了我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心問題是監(jiān) 管主體、監(jiān)管方式、監(jiān)管

24、制度等方面的選擇。2孫杰等人通過對比互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行之間的本質(zhì)差異與各自挑戰(zhàn)，指出在大數(shù)據(jù)時代背景下銀行業(yè)發(fā)展新思路。3曹鳳岐通過研究互聯(lián)網(wǎng)金融的四種模式以及互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)，認(rèn)為其是一種革命性新型金融。4王錦虹通過研究認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行負(fù)債影響較大，對商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)影響較小。5李淵博等人利用我國 7 年的省級面板數(shù)據(jù)，通過誤差修正模型得出互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融模式具有替代效應(yīng)。63 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響互聯(lián)網(wǎng) +對我國商業(yè)銀行的影響，關(guān)鍵在于將互聯(lián)網(wǎng)作為一種渠道， 更好地直接對接傳統(tǒng)商業(yè)銀 行價值鏈的上下游，主要是對傳統(tǒng)金融行業(yè)的理財產(chǎn)品、貸款業(yè)務(wù)、 負(fù)

25、債業(yè)務(wù)等方面進行滲透， 最終影響到商業(yè)銀行主體的經(jīng)營業(yè)態(tài)、 管 理模式。31 互聯(lián)網(wǎng)金融分流商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)主要 吸收資金價值鏈上游客戶存款， 它既是商業(yè)銀行正常運營的基礎(chǔ)， 又 是商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。據(jù)統(tǒng)計，傳統(tǒng)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一直維持在未低于兩位數(shù)的較高 增長水平，但自 2013年 6月余額寶貨幣基金上線后， 在 2014年卻出現(xiàn)個位數(shù)增長。據(jù) 2014年上市銀行年報統(tǒng)計， 16家上市銀行存款總額下降了 348。與此同時， 16 家上市銀行存貸比持續(xù)上升， 2014 年年底平均存 貸比為 7145，多家上市銀行存貸比逐步逼近央行規(guī)定的 75 上限。自從余額寶上線以來，

26、 我國在其帶動下的貨幣基金， 也在其后一 年多來急劇上升， 2013年 6月我國貨幣基金總額只有 3042億元，而 2014年 12月我國貨幣基金總額增長為 20865億元，增長了 686倍。商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)規(guī)模與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品數(shù)量的反向變動具有相關(guān)性，說明互聯(lián)網(wǎng)金融正逐漸分流商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)， 同時互聯(lián)網(wǎng) 金融公司會依據(jù)其客戶黏性和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性來滿足處在資金價 值鏈上游供給者的各種需求， 甚至通過大數(shù)據(jù)挖掘的幫助下直接匹配 資金價值鏈下游需求者。在互聯(lián)網(wǎng)金融的這種持續(xù)影響下， 處在資金價值鏈上游的供給者 將繞開傳統(tǒng)的商業(yè)銀行， 尋找更具有投資潛力的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品， 這 必將給創(chuàng)痛商業(yè)銀行

27、的負(fù)債業(yè)務(wù)帶來較大沖擊。32 互聯(lián)網(wǎng)金融縮減商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要是 為資金價值鏈上下游客戶提供服務(wù)，根據(jù) 2014 年商業(yè)銀行中間業(yè) 務(wù)研究報告，銀行卡辦理、結(jié)算與清算、代理業(yè)務(wù)等成了商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù)的主要收入來源。互聯(lián)網(wǎng)金融首先興起第三方支付， 以支付寶、 財付通等為主要代 表，再到之后的阿里小額貸款，金融產(chǎn)品層出不窮。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行卡相比， 第三方支付具有支付成本低、 付款便 捷、賬戶管理數(shù)量不受限制等優(yōu)勢， 而受到消費者的廣泛支持與使用。據(jù)艾瑞咨詢報告，我國第三方支付交易規(guī)模逐年擴大，至 2015年年底超過 31萬億元，同比增長了 526，而 2015年雙十一傳統(tǒng)商業(yè)

28、銀行網(wǎng)銀支付比例已下降到不足 10。互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付業(yè)務(wù)模式也在不斷創(chuàng)新， 涉及很多在傳統(tǒng) 商業(yè)銀行中所未運行的模式，包括福利管理、代扣保險費、墊付式流 水貸等方面，并滲透到證券、基金、保險等領(lǐng)域，正不斷蠶食商業(yè)銀 行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，影響著商業(yè)銀行的結(jié)算收入。33 互聯(lián)網(wǎng)金融占據(jù)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要是 滿足資金價值鏈下游客戶貸款需求， 且貸款業(yè)務(wù)相對于客戶資金需求 顯得供不應(yīng)求，暫時處在賣方市場。據(jù)2015 金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告，截至 2015年年末金融機構(gòu)人民幣各項貸款余額為 9395 萬億元，其中小微企業(yè)貸款余額1739 萬億元，占比僅為 1851，可見小微企業(yè)從傳統(tǒng)商

29、業(yè)銀行中獲取貸款的能力較弱。而據(jù)中國電子商務(wù)中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，截至 2014年 6月阿里小貸累計發(fā)放貸款超過 2000億元，服務(wù)中小微企業(yè)超過 80 萬家，由此 可見互聯(lián)網(wǎng)金融在中小微企業(yè)貸款方面呈現(xiàn)出比較優(yōu)勢， 其在客戶規(guī) 模、貸款交易成本、 貸款資金成本方面能更好地滿足資金價值鏈下游 客戶需求。隨著互聯(lián)網(wǎng) +金融的發(fā)展，必將逐漸占據(jù)商業(yè)銀行在中小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。4商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的建議綜上所知，面對著互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)、 中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)所造成的影響， 商 業(yè)銀行應(yīng)高度重視。一方面，立足自身情況和競爭優(yōu)勢， 制定實施與互聯(lián)網(wǎng)金融相融 合的發(fā)展計劃，以此來發(fā)展快速搶占互聯(lián)網(wǎng)金融市場的先機。另一方面， 從管理模式和經(jīng)營業(yè)態(tài)等方面進行創(chuàng)新， 積極推動傳 統(tǒng)商業(yè)銀行向智能化網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)型， 進一步增強商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng) 經(jīng)營環(huán)境下的綜合實力。41 商業(yè)銀行智能轉(zhuǎn)型商業(yè)銀行應(yīng)按照互聯(lián)網(wǎng)金融機制要求進行 運行模式轉(zhuǎn)型優(yōu)化，更注重市場培育，而不過多強調(diào)收益。第一，商業(yè)銀行應(yīng)明確其在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融過程中的比較優(yōu)勢， 充分發(fā)揮其現(xiàn)有的客戶基礎(chǔ)、 網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)實力等方面的優(yōu)勢資源， 且處理好與第三方機構(gòu)的競合關(guān)系， 實現(xiàn)線上支付、 線上融資以及移 動金融等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的突破式發(fā)展。第二，商業(yè)銀行應(yīng)加強完善相關(guān)配套設(shè)施的建設(shè)， 建設(shè)功能齊全 和產(chǎn)業(yè)鏈完