湖南住房公積金個人住房貸款管理辦法

1、湖南省住房公積金個人住房貸款管理辦法第一章 總則第一條為規(guī) 范住房公 積金個人住房 貸款行 為，防范和化解貸款風(fēng)險 ，維護(hù)借貸雙方的合法 權(quán)益，根據(jù)中華 人民共 和國擔(dān)保法、住房公積金管理條例 、中國人民銀行貸 款通 則和個人住房貸 款管理 辦法等有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī) 章，結(jié)合 我省實(shí)際，制定本辦法。第二條本 辦 法所稱住房公 積 金個人住房 貸款（以下簡稱個人 貸款），是指以住房公積金為資 金來源，由住房公 積金 管理中心、分中心、管理部（以下簡 稱管理中心）委托商 業(yè)銀 行 向繳存住房公 積金的 職工發(fā)放的，定向用于 購買、建造、翻建、 大修自住住房的政策性住房 貸款。第三條管理中心 負(fù)責(zé)貸

2、 款調(diào)查、審 批和提供 資 金，貸款風(fēng)險由管理中心承擔(dān)。第四條 住房公 積金貸款金融 業(yè)務(wù) 由管理中心委托市住 房公 積金管理委 員會（以下簡稱管委會）指定的商 業(yè)銀 行（以 下簡 稱受委托 銀行）辦理。受委托銀 行根據(jù)管理中心確定的 貸款 對象、條件、用途、金額、期限、利率和還款方式代 為發(fā)放、協(xié) 助收回和 辦理結(jié)算。受委托銀 行辦 理住房公 積金貸 款 金融 業(yè)務(wù) 必須接受管理中心的 監(jiān)督和管理。第二章 貸款對象和條件第五條 凡 繳存住房公 積金且具有完全民事行 為 能力的 在職職 工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時 ，均可向繳 存住房公 積 金所在地管理中心或 購、建房所在地管理中心

3、申 請住房公 積 金個人住房 貸款。第六條 借款人申 請個人住房 貸款 還必須 具 備下列條件：1、連續(xù) 按月繳交住房公 積金 6 個月以上（含 6個月）；2、具有購買、建造、翻建、大修自住住房全部價款的 30% 以上（含30%）的首期付款；3、信用良好，具有較穩(wěn) 定的經(jīng)濟(jì)收入，并有按期 償還貸 款本息的能力；4、沒有可能影響貸 款償還 的債務(wù)；5、具有合法有效的購買、建造、翻建、大修自住住房的合 同或 協(xié)議 及管理中心要求提供的其他 證明文件；6、具有管理中心認(rèn) 可的 資產(chǎn)進(jìn)行抵押、質(zhì) 押或具有擔(dān)保 資格且有足 夠代償能力的 單位或個人作 為保證人；7、借款人有配偶的，其配偶在婚姻關(guān)系存續(xù)

4、期間不再 單 獨(dú)申 請住房公 積金貸款；8、已獲 得住房公 積金貸款的 貸款人及配偶，在沒有 還清 貸款前，不得再次申 請住房公 積金 貸款；9、管理中心規(guī)定的其他條件。第三章 貸款額度、期限及利率第七條 住房公 積 金貸款 額度最高不得超 過 所購（建造、 翻建、大修）住房全部價款的 70%。借款人可先提取本人及配偶的住房公 積金用于支付 購 房 價款，不足部分向管理中心申 請個人貸款，但提取與 貸款總 金額 不得超 過購房價款。第八條住房公 積金貸款最長期限 為 30年，一般不得超過 借款人自 貸款發(fā)放之日到國家法定離退休年 齡的年限。第九條 管委會 應(yīng) 根據(jù)當(dāng)?shù)胤績r收入比及住房公 積金可

5、 使用 資金規(guī)模的具體情況，確定本地區(qū) 貸款的最高 額度和最 長期限。第十條 貸款利率按中國人民 銀行的 規(guī)定 執(zhí)行。第四章 貸款程序第十一條 貸款申 請 借款人向管理中心提出借款 書面申 請 ，填寫借款申 請 表， 并提供下列 資 料：1、借款人及配偶身份證 件（指居民身份證、戶 口簿或其 他有效居留 證 件）；2、借款人有效婚姻狀況證 明；3、借款人夫婦 雙方的月收入 證明；4、購買、建造、翻建、大修住房全部價款30%以上（含 30%）的首期付款 證 明；5、屬異地貸 款的，提供住房公 積金繳 交的有效憑 證；6、購買 一手房的，提供 經(jīng)房產(chǎn)部門備 案的 購房合同（協(xié) 議）、付款憑證、契稅

6、完稅憑證 或者提供房屋所有 權(quán)證、付款 憑證或契稅完稅憑 證。無法提供經(jīng) 房產(chǎn)部門備案的 購房合同 的，管理中心 應(yīng)通過房地產(chǎn)部門信息系 統(tǒng)核實(shí)；購買二手房 的，應(yīng)提供房屋所有 權(quán)證 或經(jīng)房產(chǎn)部門備 案的購房合同（協(xié) 議）和契稅完稅憑證；7、城市內(nèi)建造、翻建自住房的，提供建設(shè)、規(guī)劃、國土部 門出具的批準(zhǔn)文件（國有土地使用 證、建設(shè) 工程 規(guī)劃許可證、 施工 許可證）、工程預(yù) 算及 費(fèi)用支付憑 證；村鎮(zhèn)建造、翻建自 住房的，提供 鄉(xiāng)鎮(zhèn)有關(guān)管理部 門出具的 農(nóng)村村民宅基地使用 批復(fù)、工程預(yù) 算及 費(fèi)用支付憑 證；8、大修自住房的，提供房產(chǎn) 部門 出具的危房 鑒定書、房 屋權(quán)屬證明、工程預(yù) 算及 費(fèi)

7、用支付憑 證；9、抵押物權(quán) 屬證明、質(zhì) 物清單以及有 處分權(quán)人同意抵押 或質(zhì)押的證明或保 證人同意提供 連帶責(zé) 任保證擔(dān)保的 書面承 諾和保證人資信證明；10、管理中心認(rèn)為 需要提供的其他 證明與 資料。 第十二條 貸前 調(diào)查、評 估管理中心受理借款人申 請后應(yīng)及時開展貸前調(diào)查 與評估。 主要包括：1、通過 公民身份信息系 統(tǒng) 核查借款人及配偶信息；2、通過業(yè)務(wù) 管理系 統(tǒng)，查 看借款人及配偶住房公 積金繳 存情況，重點(diǎn)查驗(yàn)住房公 積金是否正常足 額繳存，賬號、姓 名是否與借款人提供的情況一致等；3、通過 中國人民 銀行個人征信系 統(tǒng)查詢 借款人及配偶 的信用狀況及其他金融機(jī)構(gòu) 貸款與 債務(wù)

8、情況；4、購買、建造、翻建、大修住房行為 是否真 實(shí)合法，核 實(shí) 首期付款是否達(dá)到房價的 30%以上（含 30%）；5、所購 期房為高層的、建筑工程進(jìn) 度最低達(dá)到 設(shè)計 形象 進(jìn)度的三分之一以上；所 購期房非高 層的，建筑工作 進(jìn) 度最 低達(dá)到 設(shè)計形象進(jìn)度的二分之一以上，是否具有商品房 預(yù)售 許可證；6、申請貸 款年限是否超 過 借款人及配偶自 貸 款發(fā)放之 日到國家法定離退休年 齡的年限；7、抵押、質(zhì) 押或擔(dān)保是否足 額有效。其中，貸 款金 額不 應(yīng)超過抵押物 現(xiàn)值的 70。共有權(quán) 人是否出具同意抵押的合 法文件。采用保證 人擔(dān)保的，審驗(yàn) 保證人的 資信狀況等；8、借款人及配偶收入情況是否

9、具有償還貸 款本息的能 力。償還貸 款本息與家庭月收入之比不 應(yīng) 超過 50%，有其他 貸款與 債務(wù) 的也 應(yīng) 包含在 償還貸 款本息內(nèi)；9、對于購買開發(fā)商開發(fā)的商品房的， 應(yīng)進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查 內(nèi)容包括： 開 發(fā)商的開 發(fā)資質(zhì) ； 開發(fā)商違法違規(guī) 開發(fā)、建設(shè)、銷 售情況及其他不良信譽(yù)情況； 項目獲得國有土地使用證 、建設(shè)用地 規(guī)劃許可證、 建設(shè) 工程 規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證、商品房銷售 （預(yù)售）許可證等情況（對 商品房 預(yù)售許 可證管理不 規(guī)范的 市州，還應(yīng)審查 所購商品房建筑 進(jìn)度是否達(dá)到本條第 5 款的 要求； 對于開發(fā)商提供階段性保證擔(dān)保的，還應(yīng)調(diào)查 開發(fā)商 的擔(dān)保能力。如商品房預(yù)

10、售率、財務(wù)經(jīng)營狀況、土地使用權(quán) 或在建工程已 設(shè)定 貸款抵押等情況； 企 業(yè)營業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證、法人代表資格、銀 行開 戶許可證和稅 務(wù)登記證等情況； 項目的其他情況。第十三條 貸款的 審查和審批貸款審查部門對調(diào)查 部門報送的借款人 資料和調(diào)查意 見進(jìn)行嚴(yán)格審查。重點(diǎn)審查 借款人 資格、住房消費(fèi) 的真實(shí)性 及還款來源的真 實(shí)性、可靠性；審查貸款抵押、質(zhì) 押及保 證擔(dān) 保的合法性；審查貸 款額度、期限是否與借款人收入相符等。 提出審查意見后報審批人審批，審批人提出 貸款金 額、期限 和擔(dān)保方式的 審批意 見。第十四條 簽訂合同和 貸款發(fā)放1、管理中心同意貸款的，由管理中心、受委托銀行、借 款人

11、、擔(dān)保人簽訂借款合同和擔(dān)保合同（含抵押、質(zhì)押、保證合同）。2、合同簽訂 后，借款人到房 產(chǎn)部門辦 理房屋 產(chǎn)權(quán)抵押登 記、到質(zhì) 押憑 證發(fā)放銀行辦理有價 證券止付登 記手續(xù)。3、根據(jù)借款合同及完成擔(dān)保手續(xù) 的有關(guān) 證 明文件（包括 抵押權(quán)屬證明或質(zhì)押權(quán)利憑證、單 位和個人擔(dān)保 證明文件等） ，管理中心將 資 金劃入委托 貸款基金 戶，受委托 銀行根據(jù)借 款合同和借款通知 書以轉(zhuǎn)賬 方式將款 項劃入管理中心與借 款人約定的 銀行賬戶內(nèi)。第十五條住房公 積金管理中心 應(yīng) 當(dāng)自受理申 請之日起 10 個工作日內(nèi)作出準(zhǔn)予 貸 款或者不準(zhǔn) 貸款的決定，并通 知借款人。準(zhǔn)予貸 款的，經(jīng)管理中心批準(zhǔn)，手 續(xù)

12、齊備 后，交于 受委托 銀行，由受委托 銀行在 2 個工作日內(nèi) 辦理完貸款手續(xù)。第五章 貸款擔(dān)保第十六條借款人申 請住房公 積金個人住房 貸款必 須提供管理中心 認(rèn)可的擔(dān)保。擔(dān)保方式分為抵押、質(zhì)押、保證 和抵押加 階 段性保 證等。管理中心可根據(jù)具體情況，采用上述一種或同 時 采用幾 種貸款擔(dān)保方式。在貸款期 間，經(jīng)管理中心同意，借款人可根據(jù) 實(shí)際 情況 變更貸款擔(dān)保方式。第十七條 抵押抵押 貸款指管理中心以借款人或第三人提供的， 經(jīng)管理 中心 認(rèn)可的符合 規(guī)定條件的房 產(chǎn)作為抵押物而向借款人 發(fā)放 的貸款。1、借款人以所購 住房抵押的，必 須將住房 現(xiàn)值 全額用于 貸款抵押。2、抵押物為 一

13、手房的，其 現(xiàn)值應(yīng) 根據(jù) 購房合同或 協(xié)議注 明的 購房價 進(jìn)行確定；抵押物 為二手房的，其 現(xiàn)值應(yīng) 在房屋 評估價 值與契稅完稅憑 證注明的 應(yīng)納 稅基數(shù)兩者中取低者 進(jìn) 行確定。3、以已預(yù)購 商品房 設(shè)定抵押的， 應(yīng)辦 理預(yù)抵押登 記；以 共有住房 設(shè)定抵押的， 應(yīng)征得共有人 書面同意。4、抵押人與抵押權(quán) 人應(yīng)簽訂 抵押合同，并攜 規(guī) 定材料到 當(dāng)?shù)胤康?產(chǎn)登記部門辦 理抵押 權(quán)登記手續(xù)，取得抵押 權(quán)屬證 明。5、抵押人對設(shè) 定抵押的房 產(chǎn)必須妥善保管， 負(fù)有維修、 保養(yǎng)、保證 完好無 損的 責(zé)任，并隨 時接受管理中心的 監(jiān)督檢 查。對 抵押的房 產(chǎn)，在貸 款本息未清 償前，未經(jīng) 管理中心

14、 書面 同意，抵押人不得將房 產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、出租、重復(fù)抵押或以其他方式 處理。6、貸 款本息未清 償前，抵押權(quán)人應(yīng)妥善保管抵押 權(quán)屬證 明文件，建立抵押物 檢查制度。7、抵押擔(dān)保的期限自抵押登記 完成之日起至擔(dān)保的 債 務(wù)全部清 償之日止。貸 款本息清 償后，管理中心 應(yīng) 通知借款 人到原登 記部門辦 理抵押注 銷登記手續(xù)，解除抵押權(quán)。第十八條 質(zhì)押 質(zhì)押貸款指管理中心以借款人或第三人提供的，管理中 心認(rèn)可的符合 規(guī)定條件的 權(quán)利憑 證作為質(zhì)押權(quán)利而向借款人 發(fā)放的 貸款。1、可用財 政部發(fā)行的憑 證式國債、銀 行定期存 單等有價 證券 質(zhì)押。2、以有價證 券質(zhì)押的，必須核實(shí)證 券的真 實(shí)性，并辦理

15、 止付登 記手續(xù)；質(zhì)押期 間，出質(zhì)人對用作質(zhì)押的權(quán)利憑證不 得以任何理由掛失。3、管理中心與出質(zhì) 人簽訂質(zhì) 押合同的同 時 ，出質(zhì)人應(yīng)將 確認(rèn) 的有價 證 券交付管理中心， 質(zhì) 押擔(dān)保的期限自有價 證券 交付之日起至借款人 還 清全部 貸款本息之日止。4、管理中心負(fù) 有妥善保管 質(zhì)押有價 證券的 責(zé)任。因保管 不善造成有價 證券滅失或毀損 的，管理中心 應(yīng)承擔(dān)民事 責(zé)任。5、借款人用于貸 款質(zhì)押的國 債或定期存 單先于 貸款到 期時，管理中心可與 質(zhì)押人 協(xié)商，按期兌現(xiàn)，并將兌現(xiàn)的價款 用于提前 償還 其所擔(dān)保的 貸款本息；也可將質(zhì)物轉(zhuǎn)存或提供 新的抵押擔(dān)保物。第十九條 保證 保證貸 款指管理

16、中心以第三人承 諾在借款人不能 償還貸款時，按約定承擔(dān) 連帶責(zé) 任而 發(fā)放的貸款。1、保證 人是法人的，必 須具有代 為償還 全部 貸款本息的 能力和擔(dān)保 資 格，且在受委托 銀行開立有存款 賬戶 ，并存有 一定數(shù)額的保證金；保證人為自然人的，應(yīng)當(dāng)有固定 經(jīng)濟(jì)來 源，具有足 夠代償能力，并且在受委托 銀行存有一定數(shù) 額的 保證金。2、保證人與管理中心 應(yīng)當(dāng)以書面形式 訂立保證合同，并 從保證人存款 銀行開具不小于擔(dān)保金 額的不可撤 銷的銀行保 函交管理中心。保證 人發(fā)生變更的，必須按照 規(guī)定辦理變更 擔(dān)保手續(xù)，未經(jīng)管理中心 許可，原保證合同不得撤 銷。3、借款人之間、借款人與保證 人之 間不得

17、相互提供保 證第二十條 抵押加階段性保 證抵押加階段性保 證貸款指管理中心以借款人提供的所 購 住房作抵押，在借款人取得 該住房的房屋所有 權(quán)證 和 辦妥抵 押登記之前，由售房人提供 階段性連帶責(zé) 任保證而向借款人 發(fā)放的 貸款。1、借款人以所購 住房的售房人作 為保證人的，售房人 應(yīng) 將保 證 金存入管理中心指定的受委托 銀行。2、本方式涉及的抵押、保證 擔(dān)保按本 辦法第十七條、第 十九條的 規(guī)定 辦理。3、在所抵押的住房取得房屋所有權(quán)證 并辦 妥抵押登 記 后，根據(jù)合同 約定，保證人不再履行保 證責(zé)任。4、采用本貸 款擔(dān)保方式的，管理中心 應(yīng)與借款人、抵押 人、保證 人同 時簽訂借款合同。

18、第六章 貸款償還第二十一條 借款人可采取以下方式 償還貸 款本息：1、柜面還款方式。即借款人直接以現(xiàn)金、支票、儲蓄卡、 信用卡或 儲蓄存折到受委托 銀行規(guī)定的營業(yè)柜臺 還款。2、委托扣款方式。即借款人、管理中心與銀行或借款人所在單位或財政工資統(tǒng)發(fā) 中心簽訂協(xié)議 ，委托銀行或借款人 所在單位或財政工資統(tǒng)發(fā) 中心從其存款 戶或工資中代扣 償還 貸款。第二十二條貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的， 實(shí)行到期一次性 還本付息，利隨本清。貸 款期限在一年以上的， 實(shí) 行 按月 還款法。第二十三條經(jīng) 管理中心同意， 貸 款期限在一年以內(nèi)（含一年）的，借款人可以提前還清全部 貸款；貸款期限在一 年以上的，借款人

19、可提前 歸還 部分或全部 貸款。第二十四條 借款人因自然災(zāi)害、重大疾病、家庭變 故 等原因，導(dǎo)致還 款能力下降，可能影響按 時還貸時 ，應(yīng)在 10 日內(nèi)及 時報告管理中心。對 不按 時報告的，將其記入管理中 心建立的不良信用檔案。借款人與售房人合伙虛構(gòu)購 房事 實(shí)， 騙取公 積金貸款的，一經(jīng)查實(shí) ，除追回貸款外，還應(yīng)將其 記入 管理中心建立的不良信用檔案，并將售房人欺 詐騙貸 情況通 報其開 發(fā)資質(zhì) 管理部 門。第七章 借款抵押、質(zhì)押、擔(dān)保合同的變更和終止 第二十五條 借款合同當(dāng)事人要求 變更借款合同， 須書 面通知其他當(dāng)事人。在未達(dá)成協(xié)議 之前，原合同 繼續(xù)有效。經(jīng) 管理中心、受委托銀行、借

20、款人及有關(guān)各方協(xié) 商同意 變更的， 應(yīng)依法 簽訂變更合同。第二十六條 借款人死亡、被宣告失蹤或喪 失民事行 為 能力，其財產(chǎn) 合法 繼承人、監(jiān)護(hù) 人或受 遺贈 人繼續(xù) 履行借款 人所簽訂的借款合同。第二十七條 抵押物因拆遷、火災(zāi)等原因滅 失或不復(fù)存 在時 ，借款人應(yīng) 向管理中心申 請置 換抵押物，重新 辦理抵押 手續(xù)、簽訂抵押合同。第二十八條 擔(dān)保人失去擔(dān)保 資 格和能力或 發(fā)生合并、 分立或破 產(chǎn)時 ，借款人應(yīng)變 更保 證 人并重新 辦理擔(dān)保手 續(xù)。第二十九條 借款人按合同 規(guī)定償還 全部 貸款本息后， 借款合同 終止，相關(guān)的抵押合同、質(zhì) 押合同和保 證合同同 時 終止。第八章 抵押物或質(zhì)物

21、的處分第三十條 借款人有下列情形之一的，管理中心有 權(quán) 依 法處分抵押物、質(zhì) 物或要求保 證人承擔(dān) 連帶 保證責(zé) 任，以所得款項清償貸 款本息和有關(guān) 費(fèi)用：1、保證 人違反保證擔(dān)保合同或 喪失承擔(dān) 連帶擔(dān)保責(zé)任 能力，抵押物因意外 損毀 不足以清 償貸款本息，質(zhì)物價值明 顯減少影響管理中心 實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán) ，而借款人未按要求重新落 實(shí) 新保 證人、新抵押物或新質(zhì) 物的；2、借款人在貸 款期內(nèi) 連續(xù) 6 個月或累 計 12 個月不按合 同約 定償還貸 款本息的；3、借款人超過 借款年限 2 個月仍未 還清貸款本息的；4、借款人提供虛假文件或資 料騙 取 貸款的；5、借款人在合同期內(nèi)死亡而無繼 承人或受

22、 贈 人的；6、借款人在合同期內(nèi)死亡而繼 承人或受 贈人拒 絕履行 借款人 償還貸 款本息 義務(wù)的；7、借款人有損 害管理中心 權(quán) 益的其他行 為。第三十一條 處 分抵押物或 質(zhì)物，其價款不足以 償還貸 款本息的，管理中心有 權(quán)向借款人或保 證人追索；所得款 項 超過償還貸 款本息和有關(guān) 費(fèi)用的部分，應(yīng)予退 還。第九章 附則第三十二條 各市州管理中心可根據(jù)本 辦法和當(dāng)?shù)?實(shí)際 情況制定 實(shí)施細(xì)則，報管委會 審議批準(zhǔn)，并報省建設(shè)廳備案。第三十三條 省、市政府已制定的為應(yīng)對 金融危機(jī)， 擴(kuò) 大內(nèi)需，促進(jìn)房地產(chǎn)市場穩(wěn)定健康 發(fā)展的有關(guān) 階段性政策， 按省、市政府文件規(guī) 定 執(zhí)行。第三十四條 本 辦法

23、自公布之日起施行。湖南省住房公積金個人住房貸款操作流程規(guī)定為進(jìn)一步 規(guī)范個人住房 貸款操作流程，根據(jù)湖南省住 房公 積金個人住房 貸款 辦法（以下簡 稱貸款 辦法），特制 定本 規(guī)定。一、提供咨詢住房公 積金管理中心、分中心或管理部（以下簡 稱管理 中心）或受委托 銀行向借款人提供咨 詢服 務(wù)。咨詢 內(nèi)容包括： 貸款對象、條件、額度、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式、程二、貸款申請（一）符合條件的借款人可向管理中心提出借款申 請 ，填 寫住房公積 金個人住房借款申 請表 （以下 簡稱借款申請表 ）。借款申請表至少應(yīng) 包括以下內(nèi)容：1、借款人及配偶的姓名、身份證 號 碼、個人住房公積 金 明細(xì)賬號

24、、婚姻狀況、月收入、戶口所在地、現(xiàn)居住地、工作 單位、單位地址、聯(lián) 系電話 ；2、購房合同 編號、房屋座落地點(diǎn)、類型、建筑面積 及竣 工交付使用 時間、房屋單 價及 購 房價；3、售房單位（人）名稱、地址、聯(lián) 系 電話、商品房銷 售（預(yù) 售）證號、開戶銀 行及 銀行結(jié)算戶賬號；4、申請貸 款金額、期限及還 款方式 選擇；5、貸 款擔(dān)保方式 選擇 ；6、借款人對 填寫內(nèi)容及提供 證明資料真 實(shí)性的聲明。（二）管理中心要求借款人提供的 證 明資料詳見貸 款 辦 法第十一條。三、貸前調(diào)查管理中心受理借款申 請后，由貸款調(diào)查部門（調(diào)查 人）對 借款人 遞交的借款申請表和要求提供的證 明及 資 料的完

25、整性、真實(shí)性、有效性和合法性進(jìn) 行調(diào)查。調(diào)查 內(nèi)容 詳見 貸 款 辦法第十二條。四、抵押物評估評估可由管理中心自主 評 估或委托法定 評估機(jī)構(gòu) 評估。 管理中心自主 評估的，應(yīng)根據(jù)現(xiàn)場調(diào)查 取得的真 實(shí)情況， 按如下原 則處 理：抵押物 為一手房的，其 現(xiàn)值應(yīng) 根據(jù)購房合同或 協(xié)議上注 明的購房價進(jìn)行確定；抵押物為二手房的，其 現(xiàn)值應(yīng) 以房產(chǎn) 評估報告注明的房屋 評估價值與契稅完稅憑 證注明的 應(yīng)納稅 基數(shù)兩者中取低者 進(jìn)行確定。管理中心無法自主 評估的，應(yīng) 委托法定 評估機(jī)構(gòu) 進(jìn)行評 估，相關(guān)費(fèi)用由借款人承擔(dān)。五、貸款審查和審批管理中心 貸款審查審 批部門（人）對調(diào)查 部門（人）提交 的調(diào)查

26、結(jié)果和評估情況進(jìn)行初審、復(fù)審 和審批。（一）貸款初審1、借款人資 格 審核。借款人及配偶提交的身份證明、婚 姻證 明材料合法有效， 繳 存住房公 積金狀況符合 規(guī) 定，提供 的個人基本信息與住房公 積金繳存登 記信息一致等；2、住房消費(fèi) 真實(shí) 性審核。購買 住房的：審核 購房合同（協(xié) 議）、房屋產(chǎn)權(quán)證、首付款憑證 或契稅完稅憑 證 合法有效，首 付款金 額達(dá)到 規(guī)定比例等；建造、翻建、大修自住住房的，審 核項目批準(zhǔn)文件合法有效，自籌 資金達(dá)到預(yù)算工程 費(fèi)用的規(guī) 定比例，同時，根據(jù)現(xiàn)場情況 進(jìn)行核實(shí)；3、借款人貸 款年限 審核。申請貸 款年限是否超 過 借款人 及配偶自 貸款 發(fā)放之日到國家法定

27、離退休年 齡的年限；4、借款人償還 能力 審核。借款人及配偶收入情況是否具 有償還貸 款本息的能力， 審查 借款人的收入可參考借款人及 配偶 繳存住房公 積金的基數(shù)與 單位出具的收入 證明。償還貸 款本息與家庭月收入之比不 應(yīng)超過 50%，有其他貸款與 債務(wù) 的也應(yīng)包含在 償還貸款本息內(nèi)。借款人在其他金融機(jī)構(gòu)貸 款 與債務(wù)情況可通 過中國人民 銀行個人征信系 統(tǒng)進(jìn) 行查詢；5、貸款擔(dān)保 審核。采用房產(chǎn) 抵押的：抵押房產(chǎn)的真實(shí)性， 抵押房產(chǎn)權(quán)屬清晰，抵押物 評估報告真實(shí)、價格合理；采用質(zhì) 押的：質(zhì)物權(quán)屬清晰，質(zhì)物類型、票面價值、期限等要素符合 規(guī)定；采用保證 擔(dān)保的：保證人具 備擔(dān)保 資 格和能

28、力等；6、證明資料審核。貸 款所需 證明資料內(nèi)容完整、真實(shí)、 合法，印章清晰，復(fù)印件與原件相符；7、與借款人面談。進(jìn) 一步核 實(shí)借款人提供 證明資料及借 款行為真實(shí)、合法，告知借款人應(yīng) 承擔(dān)的 責(zé)任和義務(wù)等，并 形成面談記錄 ；8、借款人信用狀況。通過 中國人民 銀行個人征信系 統(tǒng)查 詢借款人及配偶個人信用狀況。對連續(xù) 逾期 3 期以上（含3 期）或累計逾期 6期以上（含 6期）的原則上不予發(fā)放貸款。 對有其他不良信用 記錄的，貸款初 審人調(diào)查 其逾期原因，合 理評估其信用狀況，并提交 貸審 會審核。貸款初審后，貸款初審人應(yīng)出具初 審意見。1、符合貸 款條件的，對借款人可 貸款金 額、期限、利

29、率、 擔(dān)保方式、還 款方式等提出初步意 見，按規(guī)定收存 證明資料 復(fù)印件，并 簽述“已與原件核 對無誤”的意 見；2、對借款人的 貸款條件或提供的 證明資料有疑 義的，應(yīng) 要求借款人 補(bǔ)充相關(guān) 證明資料，進(jìn)行調(diào)查后予以答復(fù)；3、對不符合貸款條件的，應(yīng)退回申 請并說明原因。 （二）貸款復(fù)審對通過初審后的貸款申請，應(yīng)進(jìn)行復(fù)審。復(fù)審 主要包括以 下內(nèi)容：1、收存的證 明資料 齊全，內(nèi)容完整、準(zhǔn)確，印章清晰；2、可貸 款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還 款方式符合 規(guī) 定，數(shù)額計 算準(zhǔn)確；3、電 子數(shù)據(jù)與文本 資料相符；4、貸款風(fēng)險得到全面揭示，不存在特 別的風(fēng)險 點(diǎn)；5、其他需要復(fù)審的內(nèi)容。貸款復(fù)審后

30、，貸款復(fù)審人應(yīng)出具復(fù) 審意見。1、復(fù)審?fù)ㄟ^的，將貸款申請資料和復(fù) 審?fù)庖?見移送貸 款批準(zhǔn)人；2、復(fù)審 中發(fā)現(xiàn)有疑 義的，復(fù)審人將貸款申請資 料退回初 審人，要求進(jìn)一步 調(diào)查 核實(shí)；3、復(fù)審 未通過的，復(fù)審人應(yīng)注明原因，逐 級退回貸款申 請資料。（三）貸款批準(zhǔn)貸款批準(zhǔn)人 應(yīng)對 復(fù)審結(jié)果進(jìn)行確認(rèn)并出具批準(zhǔn)意 見。對 于按規(guī)定需要 經(jīng)過貸審 會審查通過的貸款，復(fù)審后應(yīng)提交貸 審會進(jìn)行審議。1、準(zhǔn)予貸 款的，告知受委托 銀行辦理相關(guān) 貸款手 續(xù)；2、有疑義 的，將貸款申請資 料退回復(fù) 審人，要求進(jìn)一步 調(diào)查落實(shí)；3、不準(zhǔn)予貸 款的，應(yīng)注明原因，將 貸款申請資料逐級退 回，由貸款初審人告知借款人不予

31、 貸款的原因，并返 還貸 款 申請資料。六、簽訂合同經(jīng)批準(zhǔn)同意 貸款的，即可根據(jù) 審批的具體意 見 ，管理中 心、受委托銀行、擔(dān)保人和借款人按不同的擔(dān)保方式，簽訂 有關(guān)合同：1、擔(dān)保公司擔(dān)保的個人貸款。管理中心、擔(dān)保公司、反 擔(dān)保人與借款人 簽訂個人住房借款 擔(dān)保 反擔(dān)保合同。2、非擔(dān)保公司擔(dān)保的個人貸 款 抵押 貸款。管理中心與借款人簽訂個人住房抵押擔(dān) 保借款合同（簡稱借款合同 ），與抵押人簽訂個人住房貸 款抵押合同 （簡稱抵押合同 ）。 質(zhì) 押貸款。管理中心與借款人簽訂個人住房質(zhì) 押擔(dān) 保借款合同（簡稱借款合同 ），與出質(zhì) 人 簽訂個人住房貸 款質(zhì)押合同（簡稱質(zhì)押合同 ）。 連帶責(zé) 任保

32、證貸款。管理中心與借款人簽訂個人住 房保 證擔(dān)保借款合同 ，與保證 人簽訂個人住房貸 款保 證合 同（簡稱保證合同 。 抵押加 階段性保 證貸款。借款人以所購 期房設(shè)定抵押 的，管理中心除與借款人 簽訂借款合同 、與抵押人簽訂抵 押合同外，還 要與售房或建房 單位簽訂階 段性連帶責(zé) 任保 證合同，保證 期限從 貸 款發(fā)放之日起至 辦妥房屋所有權(quán)證 并辦 理抵押登 記之日止。簽訂上述合同前，管理中心 應(yīng)履行充分告知 義務(wù) ，告知 借款人及相關(guān)當(dāng)事人有關(guān)合同內(nèi)容、權(quán) 利義務(wù) 與違約責(zé)任、 還款方式以及 還款過程中注意事 項等。簽訂 上述合同， 應(yīng)由 借款人及相關(guān)當(dāng)事人本人當(dāng)面 簽署。管理中心與借款

33、人簽訂 完上述合同后，將委托貸 款 協(xié)議、借款合同及有關(guān)借款資 料送交受委托 銀行，受委托 銀行簽署后將借款合同返回管 理中心。七、辦理貸款擔(dān)保簽訂 借款合同后，通知借款人 辦 理如下手 續(xù) ：1、抵押。以現(xiàn) 房抵押的，由借款人攜 帶身份 證、房屋產(chǎn) 權(quán)證、土地使用證、 借款合同及抵押合同與房產(chǎn)權(quán) 屬人及 共有人（帶身份 證及復(fù)印件）一道到房 產(chǎn)部門辦理房產(chǎn)抵押 登記 手續(xù)，并取得房屋他項權(quán)證 。2、質(zhì)押。以有價證 券質(zhì) 押的，由借款人憑管理中心出具 的質(zhì)押函、用于質(zhì) 押的有價 證券到 質(zhì)押憑 證發(fā)放銀行辦理止 付登 記手續(xù)。所有參與質(zhì)押的擔(dān)保人都要在質(zhì)押合同上簽 字。3、連帶責(zé) 任保證。保證

34、 人與管理中心以 書面形式 訂立 保證合同 ，并從保證 人存款 銀行開具不小于擔(dān)保金 額的不 可撤 銷的銀行保函交管理中心。保證 人發(fā)生變更的，須按照 規(guī)定 辦理變更擔(dān)保手 續(xù) ，未經(jīng)管理中心 認(rèn)可，原保證合同不 得撤 銷。4、抵押加階 段性保 證。以期房抵押的，借款人攜帶 身份 證、借款合同及管理中心向房屋產(chǎn)權(quán)產(chǎn) 籍管理部 門 出具的 關(guān)于辦 理房 產(chǎn)預(yù)約 抵押登 記的函，到房產(chǎn) 部門辦理房產(chǎn)抵 押預(yù)登記手續(xù)。由開發(fā) 商為其提供保 證擔(dān)保的，開 發(fā)商應(yīng)開 立保證金賬戶 （由管理中心與開 發(fā)商雙控）并存入規(guī)定數(shù) 額 的保 證金存款。5、保險。抵押的房產(chǎn) 存在 滅失或損毀 的可能性 較大時， 管

35、理中心可要求借款人 辦理財產(chǎn) 保險，且必須明確管理中心 為第一受益人。保險單 正本交由管理中心保管，保 險 金額不 得低于 貸款金 額，保險費(fèi)用由借款人支付。可以采用一次性 或分次投保兩種方式，保 險 期限不得短于 貸 款期限，貸 款未 清償 之前不得中斷或撤 銷保險。6、公證。根據(jù)貸 款的擔(dān)保方式，需要公 證時 ，管理中心 信貸員負(fù)責(zé)協(xié) 助借款人 辦理合同公 證 手續(xù)。八、貸款發(fā)放1、管理中心信貸 部門核實(shí)合同 簽署、擔(dān)保等手續(xù) 后，通 知借款人開立存款 賬戶 和辦理借款手 續(xù)，給管理中心 財務(wù) 部 門送達(dá)住房公積 金個人住房 貸 款通知 書。2、管理中心財務(wù) 部門根據(jù)住房公積 金個人住房

36、貸 款通知書，將資 金從住房公 積金存款 戶劃轉(zhuǎn) 至委托 貸 款基金 戶3、受委托銀行根據(jù)委托貸 款協(xié)議、借款合同和管理 中心劃 轉(zhuǎn)至委托 貸款基金 戶的資金數(shù) 額，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。 受委托 銀行根據(jù)貸款合同將款項 劃入管理中心與借款人 約定的 銀行賬戶內(nèi)。4、貸款發(fā)放后，經(jīng)辦銀行將個人 貸款檔案資料返回管理 中心，管理中心 進(jìn)行個人 貸 款檔案 資料整理。對 于擔(dān)保公司 擔(dān)保的個人 貸款，管理中心將個人 貸款擔(dān)保 資料返 還擔(dān)保公 司并自 備 一套個人 貸款檔案 資料存檔。九、貸款回收1、還 款方法 貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的，采用到期一次性 還 本 付息的方法； 貸 款期限在一年以上

37、的，可以采用按月等 額本 息還款法、等額 本金 還款法以及管理中心 認(rèn)可的其他 還款方 法。借款人可以根據(jù)需要選擇還 款方法，但一筆借款合同只 能選擇一種 還款方法。合同簽訂 后借款人可以根據(jù) 還款能力 的變化情況，申 請變更還款方法，經(jīng)管理中心批準(zhǔn)同意后 實(shí) 施。 等額本息 還款法。即借款人每月以相等的金額償還貸 款本息。計 算公式 為 ：貸 款本金 月利率 （1+月利率）貸款月數(shù)每月 還款額=（1+月利率）貸 款月數(shù) -1 等額本金 還款法。即借款人每月等額償還 本金，貸 款利息隨本金逐月 遞減，計算公式 為：貸 款本金每月 還款 額=（貸款本金-累計 已還本金）月利率貸款月數(shù)2、還 款方

38、式借款人可采取以下方式 償還貸 款本息： 柜面 還款方式：即借款人直接以 現(xiàn)金、支票、信用卡 或儲蓄卡到受委托 銀行規(guī)定的 營業(yè)柜臺還款。 委托扣款方式：即借款人、管理中心與銀 行或借款人 所在 單位或 財政工 資發(fā) 放中心 簽訂協(xié)議 ，委托銀行或借款人 所在單位或財政工資發(fā)放中心從其存款 戶或工資中代扣 償還 貸款。十、貸后管理貸款發(fā)放后，管理中心要加 強(qiáng)貸后管理，定期 進(jìn)行貸款 檢查。對 于辦理預(yù)抵押登 記的個人住房 貸款，待項目竣工 驗(yàn) 收合格后，督促開 發(fā)商和借款人及 時辦 理正式的抵押登 記手 續(xù)。管理中心每月 進(jìn)行一次 綜合性個人住房 貸款貸后檢查 ，掌握貸款的資產(chǎn)質(zhì) 量狀況并研究

39、 對策。檢查 的內(nèi)容 應(yīng)包括：1、按時歸還貸 款本息情況；2、借款人有無騙 取管理中心信用的行 為 ；3、借款人職業(yè)、收入和住所等影響還 款能力的因素 變 化 情況；4、保證 人保證資格和保 證能力變化情況；5、抵押物保管及其價值變 化情況；6、項目工程進(jìn)度（限于自建房屋 貸款）；7、有關(guān)合同及相關(guān)資料的完整性與有效性，有無與法律、 法規(guī)和制度相抵觸，需要 變更、修改和補(bǔ) 充之 處；8、其他債權(quán)實(shí)現(xiàn)和保障的內(nèi)容。檢查 程序：對違約貸 款通 過電話提示、約見借款人、現(xiàn)場 核驗(yàn)、走訪 借款人所在 單位等方式了解借款人 違約 的原因； 根據(jù)借款人 違約情況，判斷貸款的 風(fēng)險狀況，確定貸款形 態(tài)； 對

40、借款人違約行為提出催收 貸款或強(qiáng)制清收貸款的處理方 案，報主管領(lǐng)導(dǎo) 批準(zhǔn)實(shí)施。登記貸 后檢查 臺帳，撰寫貸后檢 查報告。十一、檔案管理 每筆貸款發(fā)放后，由信貸員向檔案管理 員移交 資料，辦 理移交手 續(xù)。檔案管理員 在接收 時 ，應(yīng)查驗(yàn)資 料是否 齊全， 缺省的要督促借款人 補(bǔ)齊 ，做好登記工作。具體要求：檔案資 料要齊全，歸檔資料要及時有序，查閱檔案要登 記簽字。十二、清戶撤押借款人 償還全部本息后，受委托銀行出具 貸款結(jié)清憑證給 管理中心，管理中心通知借款人，持其有效身份證件、貸款結(jié)清 憑證領(lǐng)回由管理中心保管的有關(guān)法律憑 證及文件。借款人應(yīng)簽 署收到文件的回執(zhí)。采取抵押擔(dān)保方式的，借款人憑

41、管理中心開具的關(guān)于撤銷抵押登記的函及房屋他項權(quán)證或產(chǎn)權(quán)預(yù)約 登記到當(dāng)?shù)?房屋產(chǎn)權(quán)部門辦理撤銷登記手續(xù)。采取質(zhì)押擔(dān)保方式的，借款人憑管理中心開具的關(guān)于撤 銷質(zhì)押登記的函到經(jīng)辦銀 行辦理撤銷質(zhì)押登記手續(xù)。湖南省住房公積金個人住房貸款責(zé)任追究規(guī)定第一條 為了進(jìn) 一步提高住房公 積 金貸款質(zhì)量，防范和化 解貸款風(fēng)險，明確相關(guān)責(zé)任人在 貸款過程中應(yīng)承擔(dān)的 責(zé)任，依 法追究相關(guān) 責(zé) 任人的 責(zé)任，根據(jù)住房公積金管理條例 （以下 簡稱條例）等法規(guī)、規(guī) 章，制定本 規(guī)定。第二條 本規(guī)定所稱 責(zé)任人是指 辦理住房公 積金個人住 房貸款業(yè)務(wù)的相關(guān) 責(zé)任人。具體包括貸 款調(diào)查人、貸 款審查人、 貸款 審批人、貸 后

42、管理人和 貸款 資料保管人。第三條 本規(guī)定所稱追究相關(guān) 責(zé)任人的 責(zé)任是指 對 相關(guān) 責(zé)任人予以行政 處分。行政處分包括警告、記過、記 大 過、降級、 撤職、開除。管理中心相關(guān)責(zé) 任人依照本 規(guī) 定受到開除行政 處 分的，終 身不得在全省住房公 積金管理系 統(tǒng)工作。第四條 責(zé)任追究 堅持“有錯必究、責(zé)任到人、區(qū)別 性質(zhì)、 客觀公正”的原 則。第五條 貸款責(zé)任追究由有 權(quán)處理的機(jī)關(guān)，組織相關(guān)人 員 進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，并予以處理。第六條 貸款調(diào)查 人有下列行 為之一的，視情節(jié)輕 重，給 予相應(yīng)的行政 處分，形成不良貸款的要 負(fù)責(zé)清收；構(gòu)成犯罪的， 移交司法部 門處理。（一）幫助、默許 借款人 偽造虛假

43、材料套取 貸款 資 金的；（二）未按規(guī)定對 借款人所提供的 資料的完整性、真實(shí)性、合法性、有效性進(jìn) 行調(diào)查 核實(shí)，導(dǎo)致貸款審查 與決策失 誤而造 成損失的；（三）未按規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押物登記手續(xù)的；（四）未按規(guī)定程序和要求 進(jìn) 行評估的；（五）未按規(guī)定核實(shí)抵押物、質(zhì)物、質(zhì) 押權(quán)利及保 證人情 況，造成擔(dān)保合同無效或保 證人、抵（質(zhì)）押物、質(zhì) 押權(quán) 利不 具備擔(dān)保條件的；（六）對發(fā)現(xiàn) 的重大 問題故意隱瞞，誤導(dǎo)貸 款審查的。第七條 貸款審查 人有下列行 為之一的，視情節(jié)輕 重，給 予相 應(yīng)的行政 處分，形成不良 貸 款的要 負(fù)責(zé) 清收；構(gòu)成犯罪的， 移交司法部 門處理。（一）不堅持獨(dú)立 審查 原

44、則，按照他人授意 進(jìn)行審查 的；（二）與借款人串通向?qū)徟颂峁┨摷?審查報 告的；（三）未經(jīng)調(diào)查 程序 進(jìn)行審查 并提交正式 審查報 告的；（四）未對調(diào)查 人送交的 貸 款 資料、調(diào)查 材料的完整性 進(jìn) 行 審查 的；（五）沒有審查出貸款資料和調(diào)查報告中的明 顯遺漏，誤 導(dǎo)審批人的；（六）未根據(jù)審查結(jié) 果提出 貸與不貸以及貸款金額、期限、 擔(dān)保方式等建 議的；（七）審查 通過無明確 調(diào)查 人的 貸款的；（八）隱瞞審查 中發(fā)現(xiàn) 重大 問題的。第八條 貸款審批人有下列行 為之一的，視情節(jié)輕 重，給 予相 應(yīng)的行政 處分，形成不良 貸 款的要 負(fù)責(zé) 清收；構(gòu)成犯罪的， 移交司法部 門處理。（一）逆程

45、序或變 相逆程序 審 批貸款的；（二）向關(guān)系人 發(fā)放信用 貸款或以 優(yōu)于其他借款人的條件 向關(guān)系人 發(fā) 放擔(dān)保 貸款的；（三）審批 發(fā)放沒有明確 調(diào)查責(zé)任人、審查責(zé) 任人或未 進(jìn) 行相關(guān) 調(diào)查、提出審查 意見的 貸 款的；（四）輕信、盲從跟風(fēng) ，依據(jù)未經(jīng)核實(shí)的信息 審批貸款， 造成 損 失的；（五）審批發(fā)放需經(jīng)貸審 會審議而未審議的貸款的；（六）審批發(fā)放貸審 會審議未通過的貸款的；（七）審批發(fā)放明顯不符合 貸款政策和 貸款條件的 貸款 的。第九條 貸后管理人，有下列行 為之一的，視情節(jié)輕 重給 予相 應(yīng)的行政 處分，形成不良 貸 款的要 負(fù)責(zé) 清收；構(gòu)成犯罪的， 移交司法部 門處理。（一）擅自

46、轉(zhuǎn)移保 證金或動用質(zhì)押存款的；（二）不良貸款認(rèn)定過程中弄虛作假，不如實(shí)反映貸款質(zhì)量 的；（三）在貸款發(fā)放后未按 規(guī)定進(jìn)行貸款跟蹤 檢查 ，或無書 面檢查報 告的；（四）到期不按時發(fā) 出催收通知 書進(jìn) 行催收的；（五）未按規(guī)定執(zhí)行貸款責(zé)任人移交制度的；（六）由于管理不力，導(dǎo)致抵（質(zhì)）押價值發(fā)生損失的；（七）未及時發(fā)現(xiàn)應(yīng)發(fā)現(xiàn) 的重大 風(fēng)險預(yù)警信號的。第十條 貸 款資料保管人，有下列行 為 之一的，視情 節(jié) 輕重，給予相應(yīng)的行政處分；構(gòu)成犯罪的，移交司法部門處理。（一）私自銷毀、隱匿、篡 改 貸款資料、數(shù)據(jù)或憑證 的；（二）未按規(guī)定保管 貸款合同和擔(dān)保合同及其他 資 料，致 使貸 款合同或者擔(dān)保合同 丟失的；（三）未按規(guī)定保管抵押物憑 證或質(zhì) 物，致使上述憑 證或 質(zhì)物丟失、毀損的。第十一條管理部（分中心）超越權(quán)限發(fā)放或 審批貸款的，對其停止 辦理部分 業(yè)務(wù)或上收 審批權(quán)限，給予