銀行一季度小額貸款公司監(jiān)測(cè)報(bào)告

1、銀行一季度小額貸款公司監(jiān)測(cè)報(bào)告人行市中心支行：小額貸款公司注冊(cè)資本1000萬(wàn)元，小額信貸作為近年來(lái)國(guó)際社會(huì)探索的促進(jìn)貧困地區(qū)發(fā)展的一種有效方式，越來(lái)越顯現(xiàn)出其強(qiáng)大的生命力。公司經(jīng)營(yíng)一直遵循的準(zhǔn)則是：只發(fā)放小額貸款，不吸收公眾存款，自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，最高利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的同期貸款基準(zhǔn)利率的倍，原則上不能跨區(qū)域。自開(kāi)業(yè)以來(lái)，小額貸款公司始終圍繞合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展的創(chuàng)業(yè)宗旨，積極開(kāi)展各項(xiàng)小額貸款業(yè)務(wù)。我公司認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)金融政策和監(jiān)管部門(mén)相關(guān)要求，深化“三農(nóng)”服務(wù)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理等為重點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健發(fā)展，現(xiàn)將我公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況報(bào)告如下： 截至

2、一季度末，我公司累計(jì)發(fā)放貸款78筆，共計(jì)1821萬(wàn)元，月末余額754.55萬(wàn)元；貸款最高利率為20，最低利率為10，貸款期限全部是短期貸款。市區(qū)小額貸款公司建立完善了以風(fēng)險(xiǎn)防控體系為主要內(nèi)容的各項(xiàng)制度，建立健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，切實(shí)加強(qiáng)貸款管理，進(jìn)一步規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，努力防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保障我公司的穩(wěn)健發(fā)展?，F(xiàn)將市區(qū)小額貸款公司年一季度監(jiān)測(cè)情況報(bào)告如下：一、市區(qū)小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況（一）從貸款數(shù)額分析：我公司貸款主要投向于50萬(wàn)元以下的客戶(hù)，符合小額貸款公司“小額、分散”的貸款原則。1-3月份，共發(fā)放貸款筆數(shù)為2筆，貸款金額為30萬(wàn)元，

3、其中兩筆都是擔(dān)保貸款。（二）從貸款對(duì)象分析：市區(qū)小額貸款公司貸款主要投向于農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)及中小微型企業(yè)。1-3月份，共發(fā)放貸款筆數(shù)為2筆，貸款金額為30萬(wàn)元，都是支持“三農(nóng)”個(gè)人貸款。二、如何加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)一是繼續(xù)抓好培訓(xùn)工作，全面提高員工技能水平。經(jīng)過(guò)開(kāi)業(yè)以來(lái)一段時(shí)間多形式的培訓(xùn)，公司從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)有了很大提高，初步適應(yīng)了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的需要，但距要求還有一定的差距。主要表現(xiàn)在對(duì)實(shí)際問(wèn)題的把握和處理上認(rèn)識(shí)不夠，層次不深，處理方式不得當(dāng)，容易產(chǎn)生紕漏等，這就要求我們必須進(jìn)一步加大培訓(xùn)力度，并保證學(xué)習(xí)工作的連續(xù)性；二是進(jìn)行業(yè)務(wù)理論與實(shí)踐操作相結(jié)合的學(xué)習(xí)活動(dòng)，提高業(yè)務(wù)人員獨(dú)立辦理業(yè)務(wù)的操作水平；三

4、是加強(qiáng)職工的職業(yè)道德教育，幫助其樹(shù)立愛(ài)崗敬業(yè)的人生價(jià)值觀(guān)，有一個(gè)端正的態(tài)度和積極向上的精神面貌；四是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，積極挖掘資金潛力，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)效益最大化。有效的風(fēng)險(xiǎn)管理是業(yè)務(wù)安全運(yùn)營(yíng)和效益實(shí)現(xiàn)的保障，要進(jìn)一步建立和完善貸后管理制度，確保貸款“放的出，收得回”，保證效益。鑒于小額貸款公司經(jīng)營(yíng)資金來(lái)源渠道單一，可用資金額度受限的實(shí)際情況，在用足用活自有資金的前提下，進(jìn)一步向銀行尋求融資支持。對(duì)貸款利息收入部分也要充分利用，使公司經(jīng)營(yíng)資金規(guī)模最大化，確保經(jīng)營(yíng)效益的穩(wěn)定實(shí)現(xiàn)。四是合理控制費(fèi)用支出，降低經(jīng)營(yíng)成本。在保證業(yè)務(wù)正常運(yùn)營(yíng)和員工待遇的前提下，盡可能降低和控制各項(xiàng)費(fèi)用支出，對(duì)非必要支出部分更是要嚴(yán)格

5、管理，教育職工嚴(yán)格遵守公司的財(cái)務(wù)管理規(guī)定，杜絕堵塞各項(xiàng)跑冒滴漏，以提高股本回報(bào)的最大化。四是樹(shù)立良好的服務(wù)理念，建立靈活、高效、規(guī)范的運(yùn)行機(jī)制。我公司對(duì)客戶(hù)的貸款申請(qǐng)堅(jiān)持實(shí)地考察，做到及時(shí)調(diào)查，回復(fù)，具有期限靈活、放款快捷的特點(diǎn)。五是建章立制，確保業(yè)務(wù)有序發(fā)展。良好的制度管理是一個(gè)公司持續(xù)、穩(wěn)定、長(zhǎng)久發(fā)展的保障。我公司面對(duì)成立時(shí)間短、人員結(jié)構(gòu)新、業(yè)務(wù)處理水平相對(duì)較低的不利局面，始終堅(jiān)持“兩條腿走路”，發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)不忘各項(xiàng)規(guī)章制度的建設(shè)。為確保小額貸款公司健康發(fā)展、業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作，在公司成立初期，我們就組織制定了貸款管理辦法、財(cái)務(wù)管理辦法、安全管理規(guī)定、印章使用管理規(guī)定、貸款審查委員會(huì)工作細(xì)則等

6、規(guī)章制度。這些制度辦法的實(shí)施，為小額貸款公司的正常運(yùn)營(yíng)、有效管理奠定了基礎(chǔ)，從而保障了各項(xiàng)工作規(guī)范有序進(jìn)行。六是合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。市區(qū)小額貸款公司從創(chuàng)業(yè)初始就確立了合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，穩(wěn)健可持續(xù)的創(chuàng)業(yè)宗旨，不片面追求業(yè)務(wù)發(fā)展速度、不片面追求經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，對(duì)于每一筆、每一項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)做到依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。除了純農(nóng)業(yè)貸款，其余的貸款客戶(hù)都持有合法手續(xù)，貸款期限3-6個(gè)月的占到總貸款的100%。公司發(fā)放貸款，堅(jiān)持“小額、分散”的原則，貸款對(duì)象全部為范圍內(nèi)的中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)。同時(shí)嚴(yán)格執(zhí)行貸款利率上下限規(guī)定，沒(méi)有出現(xiàn)向內(nèi)部或外部集資、吸收或變相吸收公眾存款的現(xiàn)象。三、存在的困難（一）信息來(lái)源狹窄，客

7、戶(hù)信用了解困難。根據(jù)政策規(guī)定，具備條件的小額貸款公司，根據(jù)“先建立制度、先報(bào)送數(shù)據(jù)、后開(kāi)通查詢(xún)用戶(hù)”的原則，可申請(qǐng)加入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，并比照人民銀行有關(guān)規(guī)定制定相應(yīng)的管理制度和操作規(guī)程，定期報(bào)送相關(guān)數(shù)據(jù)并合規(guī)查詢(xún)和使用查詢(xún)結(jié)果，接受人民銀行的監(jiān)督管理。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于小額貸款公司不屬于金融機(jī)構(gòu)，且業(yè)務(wù)處于發(fā)展初期，征信管理技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)較低，管理經(jīng)驗(yàn)缺乏，目前接入征信系統(tǒng)的條件尚不具備，且無(wú)法比照商業(yè)銀行在貸款發(fā)放前通過(guò)征信系統(tǒng)查詢(xún)企業(yè)和個(gè)人征信情況，因而其控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的難度增加。同時(shí)，針對(duì)小額貸款公司面對(duì)的農(nóng)村金融市場(chǎng)而言，單獨(dú)開(kāi)發(fā)客戶(hù)信用數(shù)據(jù)庫(kù)成本太高，導(dǎo)致小額貸款公司不敢輕易涉足

8、農(nóng)戶(hù)貸款，農(nóng)戶(hù)貸款覆蓋率較低。另一方面，作為新型農(nóng)村金融業(yè)機(jī)構(gòu)，小額貸款公司雖然規(guī)模小，但業(yè)務(wù)發(fā)展迫切需要介入清算系統(tǒng)，但目前暫時(shí)不能利用小額支付清算系統(tǒng)，導(dǎo)致其部分匯款業(yè)務(wù)形同虛設(shè)，服務(wù)范圍和競(jìng)爭(zhēng)能力相對(duì)較低。（二）小額貸款公司的定性問(wèn)題。目前小額貸款公司的定性為準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，如經(jīng)過(guò)一段時(shí)間試點(diǎn)運(yùn)行，對(duì)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的小額貸款公司參照金融機(jī)構(gòu)，對(duì)一些限制性管理?xiàng)l款給予一定的放寬，如融資比例、規(guī)模比例。（三）融資問(wèn)題。從當(dāng)前其他小額貸款公司的融資情況分析，金額機(jī)構(gòu)對(duì)小額貸款公司的融資還是比較謹(jǐn)慎，積極性不高，附加條件較高。在只貸不存的前提下，目前小額貸款公司的資金來(lái)源途徑單一。但無(wú)論哪一種途徑，都

9、面臨著現(xiàn)實(shí)的籌資難題。四對(duì)小額貸款公司改善經(jīng)營(yíng)的建議為促進(jìn)小額貸款公司發(fā)展，特建議：（一）擴(kuò)大抵押擔(dān)保品范圍。一是簡(jiǎn)化手續(xù)，降低費(fèi)用，完善土地、房屋、設(shè)備等物權(quán)作為抵押擔(dān)保品的制度體系。二是鼓勵(lì)使用發(fā)明權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)作為抵押擔(dān)保品。三是支持將企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的應(yīng)收賬款、倉(cāng)單等納入抵押品范疇。（二）加強(qiáng)管理，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)素質(zhì)。制定行業(yè)準(zhǔn)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立和完善內(nèi)部管理機(jī)制。開(kāi)展對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資信評(píng)級(jí)和績(jī)效考核，加大對(duì)從業(yè)人員的多層次培訓(xùn)，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)資信水平和業(yè)務(wù)能力。拓展擔(dān)保功能，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展股權(quán)投資等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)力。（三）資本金不足，難以滿(mǎn)足市場(chǎng)需要。按規(guī)定，小額貸款公司不能接受社會(huì)存款，貸款資金來(lái)源只有公司注冊(cè)資本，難以滿(mǎn)足當(dāng)前中小企業(yè)發(fā)展的需要。如果資金利用率接近注冊(cè)資本，公司很快將陷入“無(wú)錢(qián)可貸”的局面。（四）加強(qiáng)誠(chéng)信體系建設(shè)，改善中小企業(yè)信用環(huán)境。信用不足或缺失是影響中小企業(yè)融資能力的重要因素，中小企業(yè)數(shù)量多、規(guī)模小，需求信息及風(fēng)險(xiǎn)信息收集難度大。因此，政府要加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，組織相關(guān)部門(mén)構(gòu)建統(tǒng)一的中小企業(yè)社會(huì)征信系統(tǒng)和運(yùn)行機(jī)制，擴(kuò)大征信系統(tǒng)的覆蓋面和信用信息的采集面，盡可能詳細(xì)地提供企業(yè)納稅情況、企業(yè)及法定代表人個(gè)人銀行信用記錄、對(duì)外擔(dān)保、法律訴訟、履約情況等信息，增加企業(yè)信用信息的全面性、實(shí)用性和透明性，對(duì)企業(yè)自覺(jué)履約形成約