城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)特征分析

1、城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)特征分析一、引言 在我國(guó)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的背景下，城鄉(xiāng)關(guān)系一直是研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的基礎(chǔ)方面之一，而城鄉(xiāng)金融的研究又存在著同質(zhì)性，因?yàn)樗鼈兘?jīng)營(yíng)的是相同的貨幣和資金，并且這些貨幣和資金在宏觀(guān)層面上是一致的。所以，在城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)一體化的視角下，合理的金融模式選擇可以成為推動(dòng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要力量。作為我國(guó)金融市場(chǎng)不可分割的一部分，農(nóng)村金融的發(fā)展一直制約著整個(gè)中國(guó)金融的發(fā)展，究其原因，在于我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)形成的特殊二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，城市與農(nóng)村市場(chǎng)一度割裂，導(dǎo)致了農(nóng)村金融和城市金融發(fā)展的極度不平衡，而在目前的城鄉(xiāng)一體化發(fā)展趨勢(shì)下，農(nóng)村金融和城市金融要融合、要對(duì)接、要發(fā)展，首先應(yīng)該研究的就是農(nóng)

2、村金融與城市金融的不同之處。眾所周知，我國(guó)存在著明顯的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差異顯著，分割嚴(yán)重。根據(jù)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)一體化的全面發(fā)展的理念，從城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)與和諧發(fā)展的角度來(lái)看，農(nóng)村金融的性質(zhì)具有二重性：一方面，作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，它具有專(zhuān)業(yè)性和針對(duì)性，是專(zhuān)門(mén)服務(wù)于“三農(nóng)”的金融；另一方面，作為全國(guó)經(jīng)濟(jì)的一部分，它又是一般意義上的金融，擔(dān)負(fù)著連接城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功能。這是二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下農(nóng)村金融的本質(zhì)屬性，二者是相輔相成的。事實(shí)上，城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)的主要特征有三個(gè)方面：正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存、農(nóng)村金融市場(chǎng)分割程度高和農(nóng)村金融“邊緣化”。 二、我國(guó)城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)的特征分析 （一）正規(guī)金融與非正

3、規(guī)金融并存。在我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)中，正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存是其一大特色，農(nóng)村的民間金融至今仍然盛行。而正是因?yàn)檗r(nóng)村民間金融的盛行，使得城鄉(xiāng)之間形成了一種城市以現(xiàn)代商業(yè)金融為主、農(nóng)村以民間金融為主，或者說(shuō)是以正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存為特點(diǎn)的城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)。農(nóng)村非正規(guī)金融的盛行，關(guān)鍵在于農(nóng)業(yè)的基本性質(zhì)，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)是一種典型的自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)和小商品經(jīng)濟(jì)，為了與城市化和工業(yè)化發(fā)展相適應(yīng)，政府會(huì)以政策金融的形式介入，這樣，政策金融和初始存在的民間金融就形成了最初正規(guī)金融與非正規(guī)金融。此外，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的專(zhuān)業(yè)化程度低，且收益水平相對(duì)于工業(yè)來(lái)說(shuō)也處于極低的水平，在這種條件下，大型的商業(yè)銀行就不具備生存的條

4、件與空間，相反，小規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)則存在著一定的活動(dòng)空間，因?yàn)樗c大型的商業(yè)銀行相比具有相對(duì)的比較優(yōu)勢(shì)：簡(jiǎn)便的手續(xù)、信息和農(nóng)村中具有相對(duì)較高的收益水平的非農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和經(jīng)濟(jì)型農(nóng)業(yè)的金融需求。在這個(gè)土壤中，民間的互助性金融就會(huì)得到一定的發(fā)展，同時(shí)，也不排除其中一些具有高利貸性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)。但是僅憑借民間金融，農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐力還不夠，而且發(fā)展水平也會(huì)相對(duì)較低，所以，為了保障農(nóng)業(yè)與農(nóng)村的快速發(fā)展，政府還會(huì)以政策性金融的形式介入，農(nóng)村的正規(guī)金融與非正規(guī)金融就逐漸并存與發(fā)展起來(lái)。正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存作為城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu)的重要特征，并不是一成不變的，而是動(dòng)態(tài)發(fā)展的。正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存最初的存

5、在形式是政策金融和以高利貸為主的民間金融與并存，后來(lái)發(fā)展為正式的商業(yè)金融、政策金融與民間的商業(yè)性和互助性的金融并存，將來(lái)，隨著合作金融的進(jìn)一步發(fā)展與成熟，二元格局必將被一元格局所替代，所謂的一元格局是指以合作金融為主體、政策金融為后盾、商業(yè)金融為補(bǔ)充的城鄉(xiāng)金融體系。但即使在一元格局的階段，城鄉(xiāng)金融間仍將存在著差異：城市以商業(yè)金融為體，農(nóng)村以合作金融為主體。（二）農(nóng)村金融市場(chǎng)的分割程度高。相對(duì)于城市金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要特征之一就是市場(chǎng)分割的高程度。這種分割不僅是正規(guī)金融與非正規(guī)金融之間存在著市場(chǎng)分割，正規(guī)金融之間、民間金融本身也存在著高度的分割性，主要表現(xiàn)有市場(chǎng)不完善、主體殘缺不全和

6、缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制等。農(nóng)村金融市場(chǎng)的這一特性主要原因在于農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高度分割性。而造成農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高度分割性原因一部分在于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的專(zhuān)業(yè)化水平較低，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體之間內(nèi)在的依賴(lài)度太低，而使其呈現(xiàn)出較高的無(wú)規(guī)則狀態(tài)。但是，農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高度分割性的主要原因是農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的空間分布的分散性。經(jīng)濟(jì)空間分布的分散性必然導(dǎo)致較高的交易成本，同時(shí)制約著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)發(fā)生的范圍、規(guī)模和頻率，把經(jīng)濟(jì)活動(dòng)分割為分散的小規(guī)模狀態(tài)，降低資源的配置效率。這種空間的經(jīng)濟(jì)特性會(huì)影響經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面，當(dāng)然也會(huì)影響金融活動(dòng)。大型的正規(guī)商業(yè)銀行之所以不適合農(nóng)村金融市場(chǎng)，原因就在于這種空間的經(jīng)濟(jì)特性：農(nóng)村融資需求不僅額度小，

7、而且空間分布很分散，這不僅導(dǎo)致了較高的交易成本，而且使得形成一定區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)所需最小規(guī)模的可能性大大降低。（三）農(nóng)村金融的“邊緣化”。從20世紀(jì)90年代后期開(kāi)始，我國(guó)農(nóng)村金融的邊緣化現(xiàn)象已經(jīng)十分明顯，表現(xiàn)在：四大國(guó)有銀行從農(nóng)村市場(chǎng)中撤出，農(nóng)村資金嚴(yán)重外流或非農(nóng)化，農(nóng)村金融功能萎縮、缺乏競(jìng)爭(zhēng)、效率低下等。造成農(nóng)村金融邊緣化的原因是多方面的，但最根本的原因是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)被弱勢(shì)化。城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)比較利益差異、產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式差異、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)產(chǎn)業(yè)和空間經(jīng)濟(jì)特性差異這四個(gè)方面因素的共同作用，造成了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的被弱勢(shì)化，而農(nóng)村金融邊緣化就是這種弱勢(shì)化的一種表現(xiàn)。同時(shí)，農(nóng)村金融邊緣化的原因還在于金融制度方面

8、的轉(zhuǎn)換、調(diào)整和缺失。例如，四大國(guó)有銀行在商業(yè)化改革以前作為政策金融銀行進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，甚至搶占地盤(pán)，而在商業(yè)化改革之后，因?yàn)闆](méi)有生存與盈利的空間，它們又陸續(xù)從農(nóng)村市場(chǎng)中撤出。 三、小結(jié) 根據(jù)以上的分析可以看出，城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)的主要特征可以概括為：在城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)因城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)比較利益差異、產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式差異經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)產(chǎn)業(yè)和空間經(jīng)濟(jì)特性差異這四個(gè)基礎(chǔ)因素的共同作用下，形成了城市以商業(yè)銀行為主，農(nóng)村以民間金融、合作金融與政策性金融組成的多元化體系為主的二元結(jié)構(gòu)，城市的金融需求是規(guī)模經(jīng)濟(jì)和高度集中的，農(nóng)村的金融需求則是非規(guī)模經(jīng)濟(jì)和高度分散的；農(nóng)村的金融不僅存在著市場(chǎng)分割程度高的問(wèn)題，還存在著被孤立、被“邊緣化”的趨勢(shì)。因此，要完善農(nóng)村金融的發(fā)展模式，僅依靠金融方面的措施是不夠的，還需要依靠城市與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)方面的一體化安排。在目前所大力倡導(dǎo)的普惠金融、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”概念下，其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象就是農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體，這對(duì)于推動(dòng)破解城鄉(xiāng)二元化的金融結(jié)構(gòu)難題有著重要的作用，但是，在具體的操作中，如何加快科技與農(nóng)村金融的融合、推動(dòng)農(nóng)民金融理念的轉(zhuǎn)變等，都是需要解決的問(wèn)題。 總之，在未來(lái)的農(nóng)村金融發(fā)展中，應(yīng)該堅(jiān)持市場(chǎng)化發(fā)展和政策支持有機(jī)結(jié)合的基本取向，創(chuàng)建新型的農(nóng)村金融體系，