農(nóng)發(fā)行新業(yè)務管理論文

1、農(nóng)發(fā)行新業(yè)務管理論文摘要:相對于傳統(tǒng)信貸業(yè)務,新業(yè)務貸款所占的份額逐步提高,隨著信貸業(yè)務的不斷向前發(fā)展,信貸風險也更加難以把握。 關鍵詞:貸款管理風險 近年來,隨著中央支持三農(nóng)力度的加大,農(nóng)發(fā)行的信貸業(yè)務范圍不斷調(diào)整,貸款對象從過去的國有糧棉購銷企業(yè)擴展到了加工企業(yè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、商貿(mào)物流企業(yè),貸款種類也從過去的收購、儲備、調(diào)銷貸款擴展到了幾乎所有的涉農(nóng)貸款。因此,在新的發(fā)展階段,切實加強貸后管理,有效防范化解信貸風險,已成為農(nóng)發(fā)行在有效履行支持社會主義新農(nóng)村建設職能的同時,實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的重要保證。 一、新業(yè)務貸后管理現(xiàn)狀及存在的問題 農(nóng)發(fā)行自組建以來,逐步形成了以封閉管理為核心的貸后

2、管理模式,對確保糧棉收購任務的有效完成,防范控制信貸風險發(fā)揮了積極作用。但隨著新業(yè)務的陸續(xù)開展,服務領域和服務對象逐步拓寬,原有的貸后管理模式已不能完全適應新形勢的需要,新業(yè)務貸后管理方面的問題日益突出,主要表現(xiàn)在: 1、目前農(nóng)發(fā)行老同志比較多,相當一部分已熟悉了庫存監(jiān)管,對新業(yè)務的管理和檢查感到很不適應,知識結(jié)構(gòu)和業(yè)務能力已不能滿足新業(yè)務發(fā)展的需要; 2、對新開辦商業(yè)性貸款的貸后管理不到位,存在著檢查時間與頻率不規(guī)范,檢查內(nèi)容與程序不夠全面; 3、缺乏科學、有效的風險預警機制,CM2006系統(tǒng)中的信貸預警信息不能真實反映農(nóng)發(fā)行開戶企業(yè)的現(xiàn)狀; 4、貸后管理重點不夠突出,還沒有完全根據(jù)不同類型

3、客戶的不同特點實施嚴格的分類管理; 5、重管理輕服務的現(xiàn)象普遍存在。在新企業(yè)與我行建立信貸關系后,信貸人員關心的是如何進行管理,確保貸款收回,對客戶關系的維護以及加強服務上面普遍重視不夠。 二、加強新業(yè)務貸后管理的重要性 相對于新業(yè)務貸前調(diào)查能主動地預測和評估風險,而貸后管理則處于較為被動的地位,由于貸款已經(jīng)放出,且要經(jīng)歷較長的時間,企業(yè)所面臨的市場環(huán)境也會發(fā)生較大變化,所以必須不斷地去發(fā)現(xiàn)、評估和化解各種風險,難度相對較大。發(fā)現(xiàn)風險后,由于立即收回的可能性較小,只能采取相應的補救或保全措施,因而也是容易造成貸款損失的一個重要環(huán)節(jié)。 三、完善新業(yè)務貸后管理的基本措施 (一)加強和規(guī)范貸后檢查

4、貸后檢查是貸后管理最重要的工作,是加強客戶基礎管理的核心內(nèi)容。對不同類型的客戶采用不同的貸后檢查內(nèi)容。要區(qū)分不同的企業(yè)。不同的時期,確定不同的檢查頻率和內(nèi)容。對以農(nóng)發(fā)行貸款形成的庫存物資作為第一還款來源的加工及產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)應以庫存檢查為重點,落實定期查庫制度,保證第一還款來源的穩(wěn)定性和可靠性,檢查頻率應每周不少于一次。對商業(yè)性短期流動資金貸款應以分析企業(yè)財務及經(jīng)營狀況,企業(yè)的現(xiàn)金流是否正常,第二還款來源是否安全可靠為檢查重點,以每月檢查一次為宜。對項目貸款,要對貸款資金使用的各環(huán)節(jié)進行全程監(jiān)測,定期不定期地檢查項目進度和資金使用情況,確保用途合規(guī)合法,并做好記錄,發(fā)現(xiàn)問題要及時糾正。 (二)

5、不同的信貸檢查方式有機結(jié)合 非現(xiàn)場檢查是信貸人員足不出戶的對企業(yè)的一種管理方式,通過對企業(yè)財務的分析及客戶信用等級評定及統(tǒng)一授信管理系統(tǒng)、CM2006信貸管理系統(tǒng)、人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)等先進的管理工具來檢查以發(fā)現(xiàn)企業(yè)的可疑情況?，F(xiàn)場檢查包括對企業(yè)的庫存及帳務進行全方位的檢查,庫存檢查應包括數(shù)量、質(zhì)量、權(quán)屬關系等。對平時通過非現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的可疑情況要進行重點核實。 (三)完善風險預警機制 風險預警機制是貸后管理的重要內(nèi)容,通過貸后檢查發(fā)現(xiàn)貸款風險的早期預警信號,盡早識別風險的類別、程度、原因及其發(fā)展變化趨勢,并采取針對性處理措施,可以及時防范、控制和化解貸款風險。一要科學設定風險預警信號。貸款風

6、險預警指標的設置要遵循全面、科學、公正、合法和實用的原則,從微觀和宏觀兩個層面上,細化指標設置,增強貸款監(jiān)測的可操作性和實時性。二要完善CM2006系統(tǒng)的信貸預警指標體系。CM2006系統(tǒng)的預警功能是我們及時發(fā)現(xiàn)預警信息的一個重要手段,但目前的CM2006系統(tǒng)對所有的企業(yè)采用統(tǒng)一的預警尺度,不符合目前農(nóng)發(fā)行開戶企業(yè)的現(xiàn)狀。要根據(jù)企業(yè)的不同性質(zhì),對設定風險信號確定合理的警戒指標值,結(jié)合這些警戒指標,將風險監(jiān)測、分析、預警工作分解落實到貸后管理的各個環(huán)節(jié),提升風險監(jiān)測、分析、預警能力。三要健全風險預警處理機制。對不同的預警信息要設置不同的處理權(quán)限,要建立快速反應機制,明確風險預警信號的運作流程、時

7、間要求和處置預案,爭取在更高層次、更短時間內(nèi)采取最合理、最有效的風險防范措施,最大限度地維護信貸資產(chǎn)的安全。 (四)提高監(jiān)管服務質(zhì)量。 努力維護客戶關系,為客戶搞好服務,維護客戶關系的大量工作體現(xiàn)在貸后管理中,客戶對銀行的需求不完全也不僅僅局限于對貸款的需求,它需要各司其職,上下聯(lián)動,多方配合,把貸款業(yè)務、結(jié)算業(yè)務和貸后日常管理等有關業(yè)務辦理好,為客戶服務好,使各項業(yè)務能夠統(tǒng)籌兼顧,相互促進,全面發(fā)展。因此,信貸人員應深入企業(yè)了解生產(chǎn)和經(jīng)營管理情況、財務狀況以及發(fā)展變化趨勢,利用聯(lián)系面廣、信息量大的優(yōu)勢在監(jiān)督貸款安全的同時為客戶提供全方位的服務,能協(xié)調(diào)各相關部門幫助企業(yè)解決帳戶開設、現(xiàn)金提取等方面的系列問題,盡量滿足客戶“合理”的需求,真正體現(xiàn)以客戶為中心、寓管理于服務之中的理念。 (五)加強信貸隊伍建設。 隨著經(jīng)濟體制改革的不斷深化,市場經(jīng)濟活動、企業(yè)經(jīng)營特征和資本運作形態(tài)發(fā)生了深刻的變化,使信貸風險的表現(xiàn)形式更為復雜和隱蔽,這就要求必須建設一支高素質(zhì)的信貸隊伍。一是建立信貸培訓機制,構(gòu)建學習平臺,讓信貸人員有針對性地不斷“充電”,培養(yǎng)健康的良好的職業(yè)道德,加強金融、法律、會計等相關知識的培訓,以適應不斷變