新農(nóng)村建設(shè)呼喚農(nóng)村金融新體系_第1頁
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1新農(nóng)村建設(shè)呼喚農(nóng)村金融新體系黨的十六屆五中全會(huì)提出了建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重大歷史任務(wù)。農(nóng)村金融體系如何進(jìn)行改革、創(chuàng)新和完善,組織和引導(dǎo)社會(huì)資金更多、更快、更有效地投入到社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)之中,充分發(fā)揮金融支撐作用,以適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融業(yè)提出的新要求,是當(dāng)前一項(xiàng)十分重要的工作。農(nóng)村金融新體系的構(gòu)建,是對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村金融組織形式和組織制度的一種創(chuàng)新和完善,涉及我國(guó)金融業(yè)的未來發(fā)展目標(biāo)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展愿景,其意義深遠(yuǎn)。本文就當(dāng)前農(nóng)村金融邊緣化的現(xiàn)狀、原因入手,探討構(gòu)建農(nóng)村金融新體系的途徑選擇。一、當(dāng)前農(nóng)村金融邊緣化已成為新農(nóng)村建設(shè)的重要制約因素改革開放以來,在體制變革和金融創(chuàng)新的強(qiáng)有力推動(dòng)下,我國(guó)金融的市場(chǎng)化程度有了很大提高,金融發(fā)展取得了長(zhǎng)足進(jìn)步。但是從農(nóng)村金融發(fā)展的角度看,農(nóng)村金融被嚴(yán)重邊緣化,農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象嚴(yán)重,金融二元結(jié)構(gòu)特征十分突出。主要表現(xiàn)為國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村大量撤并,這既是銀行商業(yè)化改革的自然選擇,也是國(guó)有銀行本身在信息的對(duì)稱、監(jiān)督和執(zhí)行的成本方面理性計(jì)量的最優(yōu)選擇,但由此造成了農(nóng)村金融供需缺口加大;政策性金融業(yè)務(wù)功能弱化,抑制了政策性支農(nóng)作用的發(fā)揮;農(nóng)行縣支行和縣域郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在吸收農(nóng)村資金后大量倒流城市,成為兩大“資金漏斗”,進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的緊張;金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村服務(wù)的功能弱化,金融產(chǎn)品和金融服務(wù)種類單調(diào),基本上只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù),農(nóng)民的金融福利水平很低,分享不到金融改革和金融發(fā)展的成果;農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款抵押難、擔(dān)保難,分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制不健全,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)覆蓋范圍很窄,嚴(yán)重落后于“三農(nóng)”對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展;國(guó)家對(duì)防范和打擊高利貸、地下錢莊比較重視,沒有很好地組織和引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展向合法化、規(guī)范化、可監(jiān)管化轉(zhuǎn)變,非正規(guī)金融成為具有競(jìng)爭(zhēng)性、多元化的農(nóng)村金融市場(chǎng)中的一極尚有待努力。二、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)與金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)之間的偏差是制約農(nóng)村金融發(fā)展的主要原因從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)來看,是一個(gè)受自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)兩種風(fēng)險(xiǎn)影響的生產(chǎn)過程,也必然造成影響農(nóng)業(yè)收入的不確定因素較多;眾多小農(nóng)戶或養(yǎng)殖戶的生產(chǎn)相對(duì)分散,地域分布廣,收益性又較低;另一方面,農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投資多屬長(zhǎng)期性投資,風(fēng)險(xiǎn)高,收回時(shí)間較長(zhǎng)。所以從客觀來說,農(nóng)村金融具有風(fēng)險(xiǎn)高、額度小、收益低的特性,這些特點(diǎn)導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的交易成本和資金的使用成2本都比較高。從商業(yè)銀行的角度來看,在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化的條件下,不管是小農(nóng)經(jīng)濟(jì),還是產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì),金融機(jī)構(gòu)遵循的原則只能是商業(yè)銀行原則。效益最大化、成本最小化無疑是商業(yè)銀行追求的經(jīng)營(yíng)目標(biāo),為了應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)的全面開放帶來的更激烈的競(jìng)爭(zhēng),也為了降低成本、提高收益,商業(yè)銀行逐漸收縮、撤并網(wǎng)點(diǎn),將更多的資金資源、網(wǎng)點(diǎn)資源、人力資源、信息資源向收入成本比更為理想的城市業(yè)務(wù)、城市客戶傾斜也在情理之中。另一方面,商業(yè)銀行的一個(gè)重要目標(biāo)是控制風(fēng)險(xiǎn),而小農(nóng)戶高度分散、兼業(yè)化經(jīng)營(yíng)的狀況導(dǎo)致信用需求是小額的,小額的信用需求能夠產(chǎn)生的回報(bào)當(dāng)然會(huì)很低,加上信息的不對(duì)稱,使農(nóng)業(yè)信用的風(fēng)險(xiǎn)較其他行業(yè)要高,商業(yè)銀行為此要付出更高的信貸管理、監(jiān)督成本。因此,商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)一般不愿意涉足農(nóng)村金融市場(chǎng),從而產(chǎn)生了市場(chǎng)引導(dǎo)的失效。三、構(gòu)建農(nóng)村金融新體系需要跳出幾個(gè)認(rèn)識(shí)誤區(qū)誤區(qū)一市場(chǎng)機(jī)制的作用是萬能的。有觀點(diǎn)認(rèn)為,在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化的今天,農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展也要依靠市場(chǎng)機(jī)制的作用來調(diào)節(jié)。但事實(shí)證明,如果通過市場(chǎng)機(jī)制來調(diào)節(jié)農(nóng)村金融是不可行的,只會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)離農(nóng)村市場(chǎng)越來越遙遠(yuǎn)。斯蒂格利茨認(rèn)為,由于存在市場(chǎng)失敗的因素,政府在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的作用十分重要,但政府也不能取代市場(chǎng),而應(yīng)成為市場(chǎng)的有益補(bǔ)充。農(nóng)村金融市場(chǎng)不是一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng),尤其是放款一方(金融機(jī)構(gòu))對(duì)于借款人的情況根本無法充分掌握,再加上農(nóng)村的特殊情況,金融機(jī)構(gòu)很難控制農(nóng)村系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn),如果完全按照市場(chǎng)機(jī)制就可能無法培育出一個(gè)農(nóng)村社會(huì)所需要的金融市場(chǎng)。因此,市場(chǎng)機(jī)制并不是萬能的,對(duì)于穩(wěn)定金融市場(chǎng)來說,政府對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的政策傾斜、適當(dāng)介入、間接調(diào)控、培育環(huán)境是完全必要的。誤區(qū)二“三駕馬車”拉動(dòng)農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展過去我國(guó)的農(nóng)村金融一直是依靠農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社這“三駕馬車”,但從現(xiàn)在的狀況來說,情況已有了很大的改變。作為政策性銀行的中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,其業(yè)務(wù)范圍太窄,現(xiàn)在的主要業(yè)務(wù)僅限于發(fā)放糧棉貸款,對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持不足,在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)、扶持重點(diǎn)地區(qū)和行業(yè)等方面沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用;農(nóng)業(yè)銀行在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期,是面向農(nóng)村服務(wù)的專業(yè)化銀行,帶有明顯的政策性傾向,但隨著金融體制的全面改革,農(nóng)業(yè)銀行逐步走向商業(yè)化經(jīng)營(yíng),并正向股份制邁進(jìn),按照商業(yè)銀行高效益、低成本、控制風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā),也必然會(huì)離開低效高風(fēng)險(xiǎn)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì);而農(nóng)村信用社由于歷史原因,自身發(fā)展水平不高,對(duì)于龐大的資金需求3也是獨(dú)木難支,加上其在貸款定價(jià)方向擁有的單身決定權(quán),利率普遍偏高,和現(xiàn)在農(nóng)民需要相對(duì)比較低成本的信用服務(wù)是不相吻合的,同時(shí)因?yàn)樽非笠?guī)模效應(yīng)的盈利性偏好,使其經(jīng)營(yíng)中的商業(yè)化傾向難以避免,資金流向相對(duì)收益率較高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門。由此可見,僅僅依靠“三駕馬車”是拉不動(dòng)農(nóng)村金融業(yè)前進(jìn)的。誤區(qū)三新農(nóng)村建設(shè)需要的僅僅是資金的支持一講到農(nóng)村金融支持新農(nóng)村建設(shè),很多人往往只注重對(duì)他們的資金支持。其實(shí)不然,新農(nóng)村建設(shè)是一個(gè)大的概念,包含著不同的需求主體,他們的性質(zhì)、活動(dòng)內(nèi)容和規(guī)模不同,其金融需求又表現(xiàn)出多層次性特點(diǎn),必須有針對(duì)性地進(jìn)行金融服務(wù)。從農(nóng)村金融對(duì)新農(nóng)村的服務(wù)對(duì)象看,我國(guó)的農(nóng)村金融需求主體是農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。根據(jù)農(nóng)戶的需求特征,可以分為貧困戶、溫飽型和市場(chǎng)型農(nóng)戶,其中市場(chǎng)型農(nóng)戶又可以分為種殖戶、產(chǎn)殖戶、家庭小加工業(yè)等;農(nóng)村企業(yè)又分為小型加工企業(yè)和一定規(guī)模的中小企業(yè);農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)分為農(nóng)田水利工程,生態(tài)建設(shè)工程,新農(nóng)村居民區(qū)的水、電、道路建設(shè)等等。因此,針對(duì)這些不同的對(duì)象,農(nóng)村金融體系要根據(jù)不同的金融需求給予資金支持、信息支持、結(jié)算渠道、中間服務(wù)、業(yè)務(wù)咨詢等不同的金融服務(wù)。此外,在農(nóng)業(yè)抵押方面,農(nóng)村客戶所能提供的抵押物品(沒有房產(chǎn)證的房屋、小企業(yè)廠房設(shè)施、農(nóng)副產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等),商業(yè)銀行普遍不愿接受,而且雙方在估價(jià)上差距甚大,即使銀行能夠接受這些抵押品,到時(shí)也很難找到一個(gè)合適的抵押品拍賣市場(chǎng)去處理。在農(nóng)業(yè)擔(dān)保方面,目前縣域經(jīng)濟(jì)內(nèi)的擔(dān)保公司存在商業(yè)化趨勢(shì),他們從商業(yè)角度出發(fā)更愿意為一些規(guī)模型的中小企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保,縣域內(nèi)欠缺為家庭加工企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)等提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面,我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)過20世紀(jì)90年代初期短暫的快速發(fā)展后,一直處于停滯不前的狀態(tài),目前全國(guó)僅有幾家成立不久的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入尚不足全國(guó)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的1,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的需要。因此,農(nóng)村金融的發(fā)展還迫切需要擔(dān)保、抵押、保險(xiǎn)等配套金融服務(wù)。四、完善地方政府、金融管理部門和金融機(jī)構(gòu)三位一體的農(nóng)村金融體系。今年中央一號(hào)文件明確指出“要針對(duì)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn),加快構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系。”我們認(rèn)為,農(nóng)村金融的發(fā)展既需要政府的有效引導(dǎo)和支持,還需要著力打造政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)和民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)等多種形式金融機(jī)構(gòu)并存、合理分工、功能互補(bǔ)、有序競(jìng)爭(zhēng)的多層次農(nóng)村金融體系,并有效加強(qiáng)金融監(jiān)管力度,才能為新農(nóng)村建設(shè)提供必須的金融組織保證和金融制度保證。41、政府需要給予“政策支持”,但也要把握好“政府干預(yù)度”。農(nóng)村金融體系的建設(shè)是一項(xiàng)浩大的系統(tǒng)工程,需要社會(huì)各方面給予關(guān)注和支持。解決農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資難問題,不能把城市的金融發(fā)展模式簡(jiǎn)單移植到農(nóng)村,而是必須把金融的市場(chǎng)調(diào)節(jié)和政府的政策扶持有機(jī)地結(jié)合起來,既要發(fā)揮“看不見的手”的作用,更要發(fā)揮“看得見的手”的作用。政府作為市場(chǎng)的有效、有益補(bǔ)充,應(yīng)該在幾個(gè)方面發(fā)揮作用。一是政策傾斜。政府應(yīng)該拓寬政策性銀行的支農(nóng)業(yè)務(wù)范圍,支持其在農(nóng)村的金融供給中發(fā)揮更大的作用;規(guī)定商業(yè)銀行縣域支行的存款中有一定比例的資金流向農(nóng)村市場(chǎng),同時(shí)對(duì)商業(yè)銀行的支農(nóng)貸款給予一定的優(yōu)惠稅收政策或利息補(bǔ)貼;大力推動(dòng)農(nóng)村信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革,使其辦成真正的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu),把信用社發(fā)展壯大成為農(nóng)村金融組織體系的主體;擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄資金的自主運(yùn)用范圍,引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金返還農(nóng)村;推動(dòng)農(nóng)村民間金融合法發(fā)展,形成農(nóng)村合作金融的有益補(bǔ)充。二是介入支持。政府可以直接出資建立支農(nóng)政策性金融機(jī)構(gòu),也可以為現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展注入資金,從而為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金支持;政府主導(dǎo)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,同時(shí)加快發(fā)展多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),避免農(nóng)業(yè)發(fā)展大幅波動(dòng),維護(hù)廣大農(nóng)民利益;通過參股建立擔(dān)?;鸹驌?dān)保機(jī)構(gòu)等辦法,解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款抵押擔(dān)保難問題,為農(nóng)戶擔(dān)保提供便利。三是營(yíng)造環(huán)境。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境影響到對(duì)經(jīng)濟(jì)金融資源的吸引力,決定著新農(nóng)村的各項(xiàng)建設(shè)。政府要依靠社會(huì)各方面的力量,著力營(yíng)造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,包括經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法制環(huán)境、信用環(huán)境等。在農(nóng)村金融體制構(gòu)建過程中,政府適當(dāng)干預(yù)是必要和有效的。但政府干預(yù)并不是金融發(fā)展的最終目標(biāo),隨著金融體制的建立和完善,政府干預(yù)只能越來越阻礙農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。因此,農(nóng)村金融體制要真正發(fā)揮作用,需要把握好“政府干預(yù)度”,既要激勵(lì)更多的資金反哺農(nóng)村,也要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開展合理競(jìng)爭(zhēng),不能束縛金融機(jī)構(gòu)的手腳。2、政策性銀行、商業(yè)銀行、合作金融、民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)形成支持新農(nóng)村建設(shè)的合力,滿足新農(nóng)村建設(shè)的多層次需求。農(nóng)村金融新體系應(yīng)該是政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)和民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)等多種形式的金融機(jī)構(gòu)并存、合理分工、功能互補(bǔ)、有序競(jìng)爭(zhēng)的多層次體系。一是進(jìn)一步發(fā)揮政策性金融的帶動(dòng)作用。5農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該改變目前只負(fù)責(zé)國(guó)家糧棉油收購(gòu)貸款的格局,進(jìn)一步拓寬支農(nóng)領(lǐng)域,以農(nóng)村“水、電、路、氣”建設(shè)為突破口,支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展以及投資的整體環(huán)境;支持建設(shè)優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶,實(shí)施種子工程貸款;支持農(nóng)田水利工程、農(nóng)村能源、生態(tài)農(nóng)業(yè)體系的建設(shè);以“萬村千鄉(xiāng)”工程為重點(diǎn),支持新型農(nóng)村市場(chǎng)流通體系建設(shè),提高農(nóng)產(chǎn)品流通效率;為農(nóng)戶學(xué)習(xí)農(nóng)業(yè)新知識(shí)提供助學(xué)貸款,培育新農(nóng)村建設(shè)需要的人才,積極推廣農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù);繼續(xù)做好新時(shí)期的農(nóng)村扶貧開發(fā)工作。國(guó)家開發(fā)銀行也應(yīng)該加大支農(nóng)力度,可以單獨(dú)開辟一個(gè)用于農(nóng)村的貸款基金,使開發(fā)性金融更多地參與農(nóng)村道路、電力等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)項(xiàng)目的投資。二是進(jìn)一步發(fā)揮商業(yè)銀行的示范作用。商業(yè)銀行應(yīng)牢固樹立商業(yè)銀行意識(shí),妥善處理好支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村事業(yè)發(fā)展的關(guān)系、有效支持和風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系,增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展的能力,在支持農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、壯大特點(diǎn)農(nóng)業(yè)、推廣龍頭企業(yè)等方面產(chǎn)生示范作用。具體的支持重點(diǎn)是一是支持一批輻射面廣、帶動(dòng)性強(qiáng)、發(fā)展前景好的上規(guī)模、有特色、科技型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè),促使企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模,提高產(chǎn)品附加值,增強(qiáng)輻射帶動(dòng)功能,實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)帶企業(yè)、企業(yè)拓基地、基地聯(lián)農(nóng)戶的有效傳動(dòng)作用;二是以“綠色家園”建設(shè)為重點(diǎn),支持符合“產(chǎn)業(yè)支撐、綠色環(huán)保、規(guī)劃科學(xué)、可持續(xù)發(fā)展”標(biāo)準(zhǔn)的新農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè);三是按照高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效、生態(tài)、安全的要求,調(diào)整優(yōu)化農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu),積極支持當(dāng)?shù)氐奶厣r(nóng)業(yè)、綠色食品和生態(tài)農(nóng)業(yè),培育農(nóng)產(chǎn)品知名品牌;四是支持本地農(nóng)產(chǎn)品增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力,擴(kuò)大出口額;五是支持縣域內(nèi)勞動(dòng)力密集型中小企業(yè)發(fā)展,鼓勵(lì)農(nóng)村富余勞動(dòng)力新地再就業(yè)。此外,商業(yè)銀行在支持農(nóng)村建設(shè)小康社會(huì)工作中,除了加強(qiáng)信貸支持外,還應(yīng)在金融服務(wù)手段及其它業(yè)務(wù)功能上提供安全、快捷的現(xiàn)代化金融服務(wù)。做好金融法規(guī)與知識(shí)宣傳、信息咨詢工作、完善結(jié)算服務(wù)功能,積極開展中間業(yè)務(wù)和延伸性業(yè)務(wù),為客戶提供一個(gè)優(yōu)美的金融服務(wù)環(huán)境。三是進(jìn)一步發(fā)揮合作金融組織的生力軍作用。農(nóng)信社與郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該擔(dān)負(fù)起支農(nóng)生力軍的作用。要進(jìn)一步深化信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革,把信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股,為農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性合作金融機(jī)構(gòu),其服務(wù)的方向應(yīng)該是面向“三農(nóng)”的。農(nóng)村信用社必須真正根植于農(nóng)村,服務(wù)于社區(qū)發(fā)展。一是大力支持發(fā)展個(gè)體經(jīng)濟(jì),積極引導(dǎo)農(nóng)民走向市場(chǎng),發(fā)展產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng),支持農(nóng)民創(chuàng)辦各種經(jīng)營(yíng)形式的個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì),提高農(nóng)民進(jìn)入市場(chǎng)的組織化程度和農(nóng)業(yè)綜合效益;6二是根據(jù)農(nóng)民進(jìn)入市場(chǎng)與經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的需要,及時(shí)給農(nóng)民發(fā)放小額農(nóng)戶貸款和“萬元萬戶”專業(yè)貸款、多方面、全方位滿足“三農(nóng)”發(fā)展的資金需求,增加農(nóng)民收入;三是以提高農(nóng)業(yè)副產(chǎn)品質(zhì)為重點(diǎn),依托區(qū)域資源優(yōu)勢(shì),選準(zhǔn)信貸切入點(diǎn),著重支持以農(nóng)副產(chǎn)品為主要原料的加工工業(yè)、延長(zhǎng)農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈,提高農(nóng)業(yè)整體收益率和推進(jìn)農(nóng)工一體化的進(jìn)程。另一方面,從農(nóng)村金融本質(zhì)特征和郵政儲(chǔ)蓄銀行自身優(yōu)勢(shì)的契合度來看,郵政儲(chǔ)蓄銀行將逐步成為農(nóng)村金融的又一生力軍。農(nóng)村金融需求單筆小、品種多、分布廣、總額大,而郵政儲(chǔ)蓄遍布城鄉(xiāng)、星羅棋布、全面滲透的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)正好能滿足微型化農(nóng)村金融的需求。因此郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該在農(nóng)業(yè)區(qū)域大范圍內(nèi)開展形形色色的金融業(yè)務(wù),在最小化市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的前提下實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)利潤(rùn)最大化。同時(shí),郵政儲(chǔ)蓄銀行還可以在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)擔(dān)保等新的領(lǐng)域發(fā)揮作用,在保險(xiǎn)公司、商業(yè)化擔(dān)保機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者之間構(gòu)建一座橋梁。四是進(jìn)一步發(fā)揮非正規(guī)金融組織的補(bǔ)充作用。中央一號(hào)文件指出,“鼓勵(lì)縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu),允許私有資本、外資等參股”,這是農(nóng)村金融改革的一個(gè)重大突破。因此,在保證資本金充足、嚴(yán)格金融監(jiān)管和建立合理有效的退出機(jī)制的前提下,大力發(fā)展社區(qū)金融機(jī)構(gòu)、小型金融擔(dān)保公司等多種類型的金融機(jī)構(gòu),鼓勵(lì)更多的民間資金進(jìn)入合規(guī)、合法的小型金融機(jī)構(gòu)。同時(shí),要進(jìn)一步鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織和規(guī)范民間借貸。民間金融組織作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的有益補(bǔ)充,具有制度優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)和速度優(yōu)勢(shì)。這些獨(dú)特優(yōu)勢(shì),使其與正規(guī)金融形成了強(qiáng)烈的互補(bǔ)效應(yīng),有力地促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,成為我國(guó)金融體系中不可或缺的組成部分。金融監(jiān)管部門可以在法制的框架下,采取登記備案的形式、自律管理的方式讓民間金融規(guī)范起來,通過制定和完善民間融資法等法規(guī)體系,給予民營(yíng)小額信貸組織、農(nóng)戶資金互助組織、信用協(xié)助會(huì)等民間金融一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái),使其合法化、公開化、規(guī)范化,并加強(qiáng)利率監(jiān)管和業(yè)務(wù)范圍監(jiān)管,充分發(fā)揮其拾遺補(bǔ)缺的作用,為弱勢(shì)群體和農(nóng)村民間經(jīng)濟(jì)融資解

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