保險利益原則在保險實踐中的運用檔.doc

題目： 保險利益原則在保險實踐中的運用 姓名： 嘿嘿學(xué)號： 200905341班級： 09級財專一班級論述保險利益原則及其在實踐中應(yīng)用任何人對保險標(biāo)的物必須有保險利益，這不僅是一個理論問題，更具有極其重要的實踐意義。我國保險法對保險利益主體的規(guī)定不甚明確，保險法第12條規(guī)定：“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效?！币辣緱l規(guī)定，保險利益的主體為投保人。保險法第22條規(guī)定：“被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人。受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人。”依本條推論，保險利益的主體還應(yīng)當(dāng)包括被保險人及受益人。(一)投保人對保險標(biāo)的不必具有保險利益投保人與保險人簽訂合同并負(fù)交納保險費的義務(wù)，投保人多為自己利益投保，即投保人與被保險人為一人，受保險利益約束者實為被保險人。如投保人為他人利益投保，其保險合同的效力如何確定。在現(xiàn)實生活中投保人為他人利益投保而無保險利益的現(xiàn)象不乏其例，但保險人均認(rèn)可合同的效力，如單位為更好的調(diào)動職工生產(chǎn)積極性，為其投保團(tuán)體家財險、人身險;廠家為占有市場以讓利方式為客戶投保，如防撬門保險;政府為見義勇為者投意外傷害險;為表達(dá)祝愿，以保單作為禮品或特別的儲蓄饋贈親友，如婚姻紀(jì)念保險。對此，若恪守保險法的規(guī)定，則合同的效力將受質(zhì)疑。對于這些行為如何在法律上有一個完善的解答呢?有學(xué)者從保險利益的宗旨角度予以解答，認(rèn)為保險利益制度設(shè)置的初衷是為了防止道德危險，抑制賭博行為的發(fā)生。如果僵死的束縛于“保險利益”的條條框框，必將妨礙保險市場的發(fā)展。上例險種能保證保險行為健康有序。因為保險中，發(fā)生危險有權(quán)索賠的只能是被保險人本人，投保人不享有此項權(quán)利;在人身保險中，危險事故發(fā)生時被保險人如果生存，保險金一般只能由本人領(lǐng)取;對于死亡保險金，未指定受益人時作為遺產(chǎn)處理，指定受益人時由受益人指定，而受益人的指定途徑是有嚴(yán)格的法律手續(xù)的。在不具有保險利益的情況下，投保人非出于自己的利益考慮并將訂立保險合同的動機(jī)和目的告知保險人，雙方自愿達(dá)成的保險合同是有效的。但如此解釋與法律條文的文義相差甚遠(yuǎn)。筆者認(rèn)為，此種情況名為投保人實為被保險人的代理人，適應(yīng)代理的相關(guān)規(guī)定不僅能自圓其說且與事實完全相符。故投保人不須具有保險利益。 (二)被保險人是保險利益的當(dāng)然承受者被保險人對于保險標(biāo)的是否具有保險利益，學(xué)者見解不一，可分為四種學(xué)說：其一，肯定說。此說認(rèn)為被保險人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。主要理由認(rèn)為，被保險人系因危險事故而遭受損害之人。有保險利益方有損害發(fā)生，故被保險人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。其二，否定說。此說認(rèn)為被保險人對保險標(biāo)的不須具有保險利益，僅投保人對保險標(biāo)的具有保險利益為已足。其認(rèn)為保險合同的投保人是被保險人時，保險利益對投保人存在，亦屬對被保險人存在。但如保險合同的投保人并非被保險人時，保險利益則應(yīng)對于投保人存在。投保人為保險合同上的當(dāng)事人，而被保險人則不是合同的直接當(dāng)事人。投保人與被保險人有時雖為一人，但在保險法上處于不同的地位。以人壽保險而論，被保險人之死亡，真正遭受經(jīng)濟(jì)上損害的并不是被保險人，而是與被保險人在經(jīng)濟(jì)上有利害關(guān)系之人。且惟有此等人，始為享有賠償請求權(quán)之人。故否定說認(rèn)為，保險利益僅對于投保人存在為已足。其三，移轉(zhuǎn)說。此說認(rèn)為，投保人須有保險利益，倘投保人失去保險利益時，則被保險人須有保險利益。保險合同因投保人而訂立，則保險利益存在于投保人殊無疑問。至于被保險人乃事故發(fā)生遭受損害而享有賠償請求權(quán)的人，故必須有保險利益。否則即無損害而請求賠償，殊不足防道德危險。故認(rèn)為保險合同訂立時，被保險人可無保險利益，但事后保險利益發(fā)生變動，而使投保人失其保險利益時，被保險人則須具有保險利益，否則合同失其效力。其四，折衷說。此說認(rèn)為因財產(chǎn)保險與人身保險而有不同。在財產(chǎn)保險中，以補(bǔ)償損失為原則，因此保險事故發(fā)生時，被保險人對于保險標(biāo)的，須有保險利益。至于人身保險合同，僅要求與訂立保險合同時，投保人對保險標(biāo)的具有保險利益為已足。蓋人身保險，尤以人壽保險有儲蓄及投資之性質(zhì)，到期后所領(lǐng)受之保險金額為其自己所支付保險費之本利和或甚至少于此種本利和。投保人于保險合同訂立時，須有保險利益，保險合同即發(fā)生效力，其后縱因人事變遷，致投保人對被保險人失卻保險利益，以不影響保險合同的效力。(三)受益人原則上不須有保險利益受益人也稱保險金領(lǐng)受人，是人身保險合同中由被保險人指定的享有保險金請求權(quán)的人，因為在人身保險中，因保險事故發(fā)生而可以請求保險金給付者，未必是因保險事故發(fā)生而遭受損失的人。受益人的受益權(quán)實際上是被保險人對保險金請求權(quán)的處分。被保險人的處分行為只要符合法律的規(guī)定即可，故受益人不必具有保險利益。實踐中，被保險人也不會將受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給與自己毫不相干者。 六、保險利益的功能分析(一)保障保險活動的健康發(fā)展保險利益的存在，能防止道德危險的發(fā)生。道德危險與保險相伴而生，似乎從保險誕生的那一天起，就一直讓人們頭痛不已，這個老大難問題始終像影子一般揮之不去。如以與自己毫無利害關(guān)系的他人財產(chǎn)、身體、生命或健康為保險標(biāo)的，則實為賭博。就財產(chǎn)保險而言，如以無保險利益之他人財產(chǎn)投保，因為他人財產(chǎn)即使發(fā)生危險，投保人并無損失發(fā)生，如能獲得賠償，則與賭博何異。其更甚者，投保人為圖早日實現(xiàn)其不當(dāng)利益，必不會等待被保危險之自然發(fā)生，而將設(shè)法造成被保財產(chǎn)的損失，其所誘發(fā)的道德危險，實不言而喻。如投保人以他人所有并與自己無任何利益關(guān)系的房屋投保，勢必有為得到保險賠償而故意損壞或唆使他人損害房屋的可能。但有保險利益的規(guī)定，雖不能完全杜絕但可以大大減少道德危險的發(fā)生。如果投保人與被保險人之間沒有保險利益限制，任何人都可以以他人的生命或身體作為保險標(biāo)的而訂立合同，則投保人可能采取各種手段傷害被保險人，以謀取保險金的給付。17世紀(jì)英國保險法因沒有保險利益的規(guī)定，就出現(xiàn)過殺害被保險人的情況，造成社會的極大不安定，立法機(jī)關(guān)遂在1774年人壽保險法中首次確立人身保險必須具有保險利益的原則，明確規(guī)定：人壽保險的投保人與被保險人之間必須有保險利益，否則合同無效。旨在消除以他人生命、健康為賭注，博取非法利益的壽險保險單，該法因而被譽(yù)為“禁止賭博法案”。(二)決定保險合同主體資格保險利益學(xué)說發(fā)展初期，保險利益之概念在于區(qū)分有社會經(jīng)濟(jì)作用的保險關(guān)系與純投機(jī)的賭博行為，到技術(shù)性保險利益學(xué)說將其功能轉(zhuǎn)換為區(qū)分同一物之上各種不同保險利益，使在一物上可多重保險而并不構(gòu)成復(fù)保險，再到20世紀(jì)誕生的經(jīng)濟(jì)性保險利益學(xué)說，更強(qiáng)調(diào)保險的補(bǔ)償作用。但歸根結(jié)底，保險利益解決的是投保人的主體資格問題，何人有權(quán)投保，何人有資格成為被保險人，只能以保險利益作為衡量標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)代各國保險立法均確立了一個基本原則，即只有對保險標(biāo)的物有保險利益的人，才具有作為投保人或被保險人的資格，否則所訂立的保險合同無效。(三)影響保險合同的內(nèi)容與效力保險利益對保險合同效力的影響主要表現(xiàn)在：1.保險合同的標(biāo)的是保險利益，就一般合同理論而言，欠缺標(biāo)的合同為無效合同，故保險合同中保險利益不可沒有。2.保險金額不能超過保險利益，超過部分應(yīng)當(dāng)為無效。3.在保險期間喪失保險利益，如屬全部喪失，保險合同全部解除，如屬部分喪失，保險合同部分解除。例如一批貨物全部或部分交付給他人之際，風(fēng)險全部或部分轉(zhuǎn)移給買受人承受，保險合同的效力就全部或部分喪失。4.限制保險補(bǔ)償金額。保險利益是確定保險金額的基礎(chǔ)，發(fā)生保險事故后，保險人補(bǔ)償金額不能超過原有利益，被保險人不可因投保而得到額外利益。我國保險法第