6信貸政策有效性分析—湖南的實(shí)踐與探索.doc

信貸政策有效性分析 湖南的實(shí)踐與探索按語(yǔ)：本課題對(duì)湖南省信貸政策執(zhí)行效應(yīng)進(jìn)行了客觀、準(zhǔn)確的判斷，分析了當(dāng)前湖南省信貸政策執(zhí)行中存在的突出問題，對(duì)制約信貸政策有效性的因素進(jìn)行了深入剖析，并結(jié)合湖南省實(shí)際提出了切實(shí)可行的政策建議。本課題作為周曉強(qiáng)行長(zhǎng)專題調(diào)研報(bào)告上報(bào)武漢分行，對(duì)提高湖南省信貸政策執(zhí)行效果具有較好的參考借鑒意義，得到了行領(lǐng)導(dǎo)的較高評(píng)價(jià)。信貸政策是中央銀行根據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展戰(zhàn)略和宏觀調(diào)控要求，對(duì)信貸資金流向加強(qiáng)引導(dǎo)調(diào)節(jié)，進(jìn)而影響全社會(huì)資金結(jié)構(gòu)性配置的融資制度安排。信貸政策綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、法律、行政等多種政策工具，按照“區(qū)別對(duì)待、有保有壓”的原則，引導(dǎo)資金合理流動(dòng)，提高資源配置效率，著力解決“市場(chǎng)失靈”或“市場(chǎng)分割”狀態(tài)下的資金結(jié)構(gòu)性配置問題?？梢姡刨J政策的目標(biāo)是配合國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展戰(zhàn)略，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展和社會(huì)和諧穩(wěn)定，體現(xiàn)了科學(xué)發(fā)展觀的內(nèi)在要求。從我國(guó)信貸政策的實(shí)踐看，近年來人民銀行圍繞國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和宏觀調(diào)控要求，依據(jù)國(guó)家鼓勵(lì)、限制或禁止類行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，為引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，出臺(tái)了系列信貸政策，調(diào)控的重點(diǎn)領(lǐng)域包括：扶助弱勢(shì)領(lǐng)域，強(qiáng)化對(duì)“三農(nóng)”、中小企業(yè)等經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持；強(qiáng)化房地產(chǎn)調(diào)控，積極支持房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展。為貫徹落實(shí)信貸政策，人民銀行一方面通過利率、專項(xiàng)再貸款、貸款條件等做出結(jié)構(gòu)性規(guī)定，另一方面通過形勢(shì)分析、“窗口指導(dǎo)”、風(fēng)險(xiǎn)提示等手段引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，以落實(shí)政策要求；金融機(jī)構(gòu)則通過完善組織體系、改善管理機(jī)制、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)以及依據(jù)信貸政策制定實(shí)施細(xì)則、信貸支持目錄等措施予以貫徹落實(shí)。從湖南的實(shí)踐看，信貸政策總體上對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展戰(zhàn)略和宏觀調(diào)控政策措施的有效貫徹落實(shí)，對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整起到了積極的促進(jìn)作用，但也應(yīng)該看到，仍存在部分信貸政策落實(shí)不到位，信貸政策有效性有待進(jìn)一步提高的問題。一、從湖南情況看信貸政策執(zhí)行效果及存在的問題（一）執(zhí)行效果1、信貸投向結(jié)構(gòu)有所優(yōu)化。呈現(xiàn)出農(nóng)業(yè)、工業(yè)等基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)貸款支持力度不斷增強(qiáng)，基本建設(shè)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款大幅增長(zhǎng)的勢(shì)頭，基本符合信貸政策導(dǎo)向要求。2007年全省新增涉農(nóng)貸款、工業(yè)貸款、基本建設(shè)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款占所有新增貸款的比重分別為16.7%、35.1%、36.2%、17.1%，占比分別比2003年提高4.9、1.4、3.4、1.1個(gè)百分點(diǎn)。房地產(chǎn)貸款進(jìn)一步向個(gè)人購(gòu)房?jī)A斜，房地產(chǎn)開發(fā)貸款與個(gè)人購(gòu)房貸款的比例由2003年的0.9：1進(jìn)一步下降為0.68：1。2、各經(jīng)濟(jì)子行業(yè)貸款“有保有壓”。湖南省采礦業(yè)、水泥行業(yè)等部分高能耗、高污染行業(yè)以及國(guó)家重點(diǎn)調(diào)控的房地產(chǎn)業(yè)貸款得到控制，裝備制造業(yè)為龍頭的制造業(yè)，電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)等公共基礎(chǔ)建設(shè)行業(yè)，交通運(yùn)輸、郵政、倉(cāng)儲(chǔ)為代表的現(xiàn)代生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)貸款快速增長(zhǎng)，推進(jìn)了全省新型工業(yè)化進(jìn)程。2004-2006年，全省采礦業(yè)貸款平均增速為10.2%，低于全省各項(xiàng)貸款平均增速，但2007年增速出現(xiàn)較大幅度反彈，達(dá)到71.7%。非金屬礦物制品業(yè)固定資產(chǎn)投資資金來源中貸款占比逐年下降，2007年貸款占比僅6.6%，抑制了全省水泥行業(yè)的低水平重復(fù)建設(shè)。2008年9月末，全省房地產(chǎn)貸款余額同比增長(zhǎng)22.8%，增速同比回落15.4個(gè)百分點(diǎn)；2004-2007年，全省制造業(yè)，電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)，交通運(yùn)輸、郵政、倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)貸款保持快速增長(zhǎng)，2007年增速分別達(dá)到21.9%、15.4%、18.4%。（二）存在的突出問題1、中小企業(yè)融資難問題仍然突出。從1997年開始，人民銀行先后制定出臺(tái)了一系列信貸政策文件，積極推動(dòng)我國(guó)中小企業(yè)向“專、精、特、新”的方向發(fā)展，開創(chuàng)性地建立了我國(guó)支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸政策基本框架，但從湖南的情況看，中小企業(yè)融資難問題仍然突出。一是中小企業(yè)信貸份額和滿足率仍然不高。以與銀行有信貸關(guān)系的中小企業(yè)為基數(shù)計(jì)算，2008年9月末，全省金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)本外幣貸款余額2554.5億元，同比增長(zhǎng)13.1%，低于全省各項(xiàng)貸款平均增速3個(gè)百分點(diǎn)，1-9月新增300.9億元，同比少增13億元。從占比情況看，9月末，全省金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)本外幣貸款占各項(xiàng)貸款的36.2%，比重較年初和去年同期下降0.4和0.9個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)我中心支行上半年對(duì)全省297 戶抽樣企業(yè)的調(diào)查顯示，上半年抽樣企業(yè)實(shí)際獲得貸款占其申請(qǐng)金額的68.7%，同比下降6.7個(gè)百分點(diǎn)。如果以在工商登記注冊(cè)的中小企業(yè)為基數(shù)計(jì)算，則滿足率更低。二是貸款利率上浮幅度擴(kuò)大。調(diào)查企業(yè)普遍反映，今年以來由于貸款供需矛盾突出，企業(yè)議價(jià)能力明顯減弱，貸款利率一般上浮30%左右，而去年僅上浮10%20%，1年期中小企業(yè)貸款加權(quán)平均利率由去年上半年的7.8%提高到8.7%，企業(yè)融資成本普遍提高。三是民間融資是中小企業(yè)融資的最重要渠道。對(duì)湖南14個(gè)縣（市）的552戶企事業(yè)單位的調(diào)查顯示，2007年末，樣本企事業(yè)單位通過民間借入資金余額戶均128.33萬(wàn)元，比2002年增加59萬(wàn)元，年均增長(zhǎng)16.在一些經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的地區(qū)，民間借貸規(guī)模擴(kuò)張很快，接近正規(guī)金融融資規(guī)模，成為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民融資的主要渠道。2、“三農(nóng)”金融支持仍然薄弱。多年來，加強(qiáng)和改進(jìn)面向“三農(nóng)”的金融服務(wù)，支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展是信貸政策重點(diǎn)。然而，從湖南情況看，“三農(nóng)”信貸支持力度仍然較為薄弱。一是農(nóng)戶融資供求失衡。對(duì)湖南省1550戶農(nóng)戶2007年和2008年上半年融資情況的問卷調(diào)查表明：一方面，隨著新農(nóng)村建設(shè)的深入，國(guó)家支農(nóng)新政策的落實(shí)，農(nóng)民生產(chǎn)積極性提高，絕大部分農(nóng)民對(duì)資金的需求增加，收入高的農(nóng)戶融資需求更甚，樣本農(nóng)戶中，80%以上有融資需求。另一方面，近年來農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然加大了對(duì)農(nóng)戶的信貸支持力度，但融資難問題仍然突出，有49.7%的農(nóng)戶表示，金融機(jī)構(gòu)只能夠部分滿足貸款，18.7%的農(nóng)戶表示沒有得到滿足，37.4%的農(nóng)戶認(rèn)為從金融機(jī)構(gòu)借款越來越難，有20%的農(nóng)戶更愿意從民間融資。二是農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。從農(nóng)業(yè)銀行的情況看，近年來，由于追求商業(yè)化集約經(jīng)營(yíng)，對(duì)農(nóng)業(yè)的投入減少，農(nóng)業(yè)貸款占信貸總量的比重呈下降趨勢(shì)，從2003年末的5.8下降到2008年6月末的3.3。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)狹窄，職能僅限于糧棉油煙收儲(chǔ)和流通領(lǐng)域。即使是農(nóng)村信用社也有不少資金流向了非農(nóng)領(lǐng)域。3、“綠色信貸”政策落實(shí)效果欠佳?！熬G色信貸”政策要求金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持“綠色信貸”原則，鼓勵(lì)和支持發(fā)展節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)，從嚴(yán)控制對(duì)“高耗能、高污染、產(chǎn)能過?！毙袠I(yè)的貸款。但從湖南實(shí)際看，一是高耗能、高污染行業(yè)貸款占比仍然較大。目前湖南的十大優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)中，鋼鐵、有色、建材、石油、化工、林紙加工等屬于典型的高耗能、高污染行業(yè)，2007年全省高耗能行業(yè)企業(yè)占規(guī)模工業(yè)企業(yè)總數(shù)超過50%。湖南省的產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀導(dǎo)致大量銀行信貸資金集中在高耗能行業(yè)中，“綠色信貸”政策執(zhí)行難度尤顯突出。從固定資產(chǎn)投資資金來源中的貸款占比變化情況看，湖南省化學(xué)原料及化學(xué)制品制造業(yè)、黑色金屬冶煉及壓延加工業(yè)、有色金屬冶煉及壓延加工業(yè)貸款占比出現(xiàn)上升趨勢(shì)，2007年占比分別為6.8%、9.5、4.4，分別比2005年占比提高1.7、2.8、0.6個(gè)百分點(diǎn)。二是治污領(lǐng)域貸款投入較少。從近年來湖南省治污領(lǐng)域的資金投入情況看，1987年以來投入呈上升趨勢(shì)，尤其是2003年以后投入巨幅增長(zhǎng)，但貸款投入一直處于較低水平，平均只占治污資金總體投入的17%左右。2007年，商業(yè)銀行節(jié)能減排項(xiàng)目和相應(yīng)的技術(shù)改造貸款僅占資源環(huán)保領(lǐng)域貸款的1.5%。二、從金融視角分析制約信貸政策有效性的主要原因（一）人民銀行制定和實(shí)施信貸政策存在薄弱環(huán)節(jié)一是政策可操作性不強(qiáng)。人民銀行制定的信貸政策主要以 “指導(dǎo)意見”的形式出現(xiàn)，通常比較宏觀，重在引導(dǎo)，缺乏明確的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)和考核要求。如前兩年出臺(tái)的關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)有市場(chǎng)、有效益、有信用中小企業(yè)信貸支持的指導(dǎo)意見，缺乏對(duì)各類銀行機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款的具體導(dǎo)向標(biāo)準(zhǔn)；今年初出臺(tái)的關(guān)于改善農(nóng)村金融服務(wù)支持春耕備耕增加“三農(nóng)”信貸投入的通知，僅僅對(duì)金融支持“三農(nóng)”提出了一些宏觀導(dǎo)向，缺少對(duì)金融機(jī)構(gòu)的具體約束指標(biāo)。二是缺乏監(jiān)督信貸政策執(zhí)行的手段。由于人民銀行缺乏對(duì)信貸政策是否落實(shí)到位進(jìn)行檢查監(jiān)督的手段，導(dǎo)致信貸政策對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響僅限于道義引導(dǎo)，在大企業(yè)、大項(xiàng)目、大城市等期限長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)高的信貸需求面前，自然一擁而上，信貸政策此時(shí)儼然“紙上談兵”。但在一些弱勢(shì)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)的信貸需求引導(dǎo)方面，則顯得較為蒼白乏力。三是信貸政策體系不完善。近年來，配合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，人民銀行制定了系列信貸政策，要求對(duì)節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)、科技信息產(chǎn)業(yè)、裝備制造業(yè)、服務(wù)業(yè)等行業(yè)積極提供授信支持，對(duì)鋼鐵、電解鋁、鐵合金、水泥、焦炭、鉛鋅等盲目投資和產(chǎn)能過剩行業(yè)從嚴(yán)控制授信。但人民銀行沒有出臺(tái)針對(duì)如何支持節(jié)能環(huán)保、如何控制“兩高一資”、“兩高一?！毙袠I(yè)的專項(xiàng)信貸政策，沒有制定相關(guān)調(diào)控子行業(yè)的需要支持或控制的企業(yè)或產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)，也未制定相關(guān)的信貸支持或控制的具體指標(biāo)要求，有關(guān)信貸政策僅作為相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策的貫徹落實(shí)措施出現(xiàn)，政策的針對(duì)性、權(quán)威性和約束力較差，難以發(fā)揮預(yù)期效果，這顯然也是部分信貸政策沒有得到有效落實(shí)的重要原因。同時(shí)，針對(duì)國(guó)家倡導(dǎo)的信貸導(dǎo)向-“綠色信貸”，人民銀行至今尚未出臺(tái)可操作性強(qiáng)的“綠色信貸”指導(dǎo)目錄、信貸環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)等。（二）商業(yè)銀行體制機(jī)制與貫徹落實(shí)信貸政策要求不相適應(yīng)1、金融機(jī)構(gòu)組織體系不適應(yīng)中小企業(yè)、“三農(nóng)”信貸服務(wù)需求。2008年6月末，湖南省國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行和城市商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款占全部貸款的比重分別為36.8%、43.8%和63.7%，城市商業(yè)銀行占比最高?？梢姷胤叫陨虡I(yè)銀行根植于本土，在扶持中小企業(yè)方面具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。但目前湖南只有5家城市商業(yè)銀行和6家股份制銀行分支機(jī)構(gòu)，而且城市商業(yè)銀行在注冊(cè)地之外均無(wú)分支機(jī)構(gòu)，沒有形成寬覆蓋的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系看，農(nóng)業(yè)銀行收縮農(nóng)村市場(chǎng)的趨勢(shì)仍在持續(xù)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)相對(duì)狹窄，農(nóng)村信用社成為支農(nóng)主力軍，但由于自身實(shí)力較弱，不堪重負(fù)。2、商業(yè)銀行信貸管理體制欠完善。一是缺少針對(duì)中小企業(yè)特點(diǎn)的差別化管理和專業(yè)化運(yùn)作。主要表現(xiàn)為：大部分銀行缺乏專門針對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)。目前，全省僅建行和招行單獨(dú)建立了中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)；缺乏單獨(dú)的中小企業(yè)資金營(yíng)運(yùn)規(guī)劃。全省除建行、開行、浦發(fā)、匯豐銀行，以及長(zhǎng)沙市商業(yè)銀行和岳陽(yáng)市商業(yè)銀行外，其他金融機(jī)構(gòu)均沒有單獨(dú)編制中小企業(yè)資金營(yíng)運(yùn)規(guī)劃；缺乏專門的中小企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)與人員。目前，為中小企業(yè)信貸服務(wù)設(shè)立了專門機(jī)構(gòu)的僅有建行、農(nóng)行和招行，但也僅是在信貸管理部門內(nèi)設(shè)置了中小企業(yè)科室，層次較低；貸款審批權(quán)過多地集中在上級(jí)行，部分行對(duì)中小企業(yè)貸款審批嚴(yán)格。目前各行貸款審批權(quán)限基本集中在省分行，地市行審批權(quán)限較小，縣支行則基本沒有；缺乏培育市場(chǎng)、培育企業(yè)的服務(wù)意識(shí)。因經(jīng)營(yíng)管理觀念和業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略上的原因，大中銀行，尤其股份制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過于現(xiàn)實(shí)，缺乏對(duì)中小企業(yè)的培育。二是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)普遍沒有制定支持“三農(nóng)”發(fā)展的資金營(yíng)運(yùn)規(guī)劃。三是大部分商業(yè)銀行未制定綠色信貸目錄和促進(jìn)節(jié)能環(huán)保的信貸管理制度以及支持“資源節(jié)約型、環(huán)境友好型”社會(huì)建設(shè)信貸服務(wù)方案。3、金融產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣力度不夠。近年來，為緩解中小企業(yè)、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)融資難，應(yīng)收賬款、倉(cāng)單質(zhì)押、商品合格證質(zhì)押、機(jī)器設(shè)備質(zhì)押、農(nóng)村電網(wǎng)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押、林權(quán)抵押等一系列信貸創(chuàng)新產(chǎn)品相繼推出。但商業(yè)銀行由于相關(guān)操作政策不明朗，出于防范風(fēng)險(xiǎn)等多種因素考慮，更多地?zé)嶂杂趥鹘y(tǒng)抵押擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣缺乏積極性，創(chuàng)新產(chǎn)品存在貸款額度小、覆蓋面窄等不足，不能完全適應(yīng)企業(yè)資金需求變化。（三）落實(shí)信貸政策的外部環(huán)境有待改善1、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)不相適應(yīng)。中小企業(yè)貸款“急、頻、少”的特點(diǎn)決定了其單筆貸款成本相對(duì)較高、收益相對(duì)較低，同時(shí)由于其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)動(dòng)蕩的背景下面臨的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)大于大型企業(yè)，因此應(yīng)該制定相應(yīng)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與之匹配，但當(dāng)前監(jiān)管部門未對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整，對(duì)中小企業(yè)不良貸款率的容忍區(qū)間缺乏彈性，存在許多與中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展不相適應(yīng)的環(huán)節(jié)。2、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與分擔(dān)機(jī)制不健全。一是擔(dān)保中介服務(wù)能力不強(qiáng)。湖南有擔(dān)保公司122家，注冊(cè)資金33億元，擔(dān)保貸款余額30.5億元，僅占全省中小企業(yè)貸款余額的1.4%。與沿海省份比較，湖南擔(dān)保業(yè)發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后，如江蘇擔(dān)保公司達(dá)726家，注冊(cè)資金近196億元，擔(dān)保貸款余額479億元。加之當(dāng)前銀行對(duì)擔(dān)保公司的準(zhǔn)入門檻提高，大大制約了擔(dān)保公司擔(dān)保作用的發(fā)揮。銀監(jiān)會(huì)要求銀行與擔(dān)保公司合作時(shí)擔(dān)保公司注冊(cè)資金必須在1億元以上，按此標(biāo)準(zhǔn)，湖南只有13家擔(dān)保公司符合條件，僅占全省擔(dān)保公司總數(shù)的10.7%。此外，一些擔(dān)保公司自身素質(zhì)不高、信用不佳，也難以得到銀行認(rèn)可。二是政府通過財(cái)政、稅收等方面引導(dǎo)銀行加大對(duì)中小企業(yè)、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)支持的力度有待進(jìn)一步增強(qiáng)。如給予中小企業(yè)貸款較多的銀行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、營(yíng)業(yè)稅減免，以及貼息等方面硬措施不多。三、提高信貸政策有效性的對(duì)策建議科學(xué)發(fā)展觀告訴我們，經(jīng)濟(jì)發(fā)展必須符合全面協(xié)調(diào)可持續(xù)這個(gè)基本要求，而要達(dá)到這個(gè)基本要求，在方法上必須堅(jiān)持統(tǒng)籌兼顧。信貸政策的目標(biāo)是通過推動(dòng)信貸與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展，為此，要在信貸政策框架、內(nèi)容、重點(diǎn)，與產(chǎn)業(yè)政策的結(jié)合方式，以及信貸政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)方式等諸多環(huán)節(jié)統(tǒng)籌兼顧，完善信貸政策機(jī)制，提高其有效性。（一）完善信貸政策體系、增強(qiáng)可操作性。對(duì)于國(guó)家重點(diǎn)調(diào)控的“兩高一資”、“兩高一剩”行業(yè)，人民銀行總行應(yīng)制定專項(xiàng)信貸政策，明確各子行業(yè)需要支持或控制的重點(diǎn)內(nèi)容，以及企業(yè)、產(chǎn)品和工藝流程的具體標(biāo)準(zhǔn)，并進(jìn)一步明確規(guī)定信貸支持或控制的具體導(dǎo)向指標(biāo)要求；應(yīng)制定“綠色信貸”專項(xiàng)政策，嚴(yán)格“綠色信貸”準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，制定可操作性強(qiáng)的“綠色信貸”指導(dǎo)目錄、信貸環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)于中小企業(yè)、“三農(nóng)”等經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)，應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化，明確和調(diào)整信貸支持標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)商業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)設(shè)置、中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)、信貸服務(wù)等環(huán)節(jié)提出具體要求。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合轄區(qū)產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)特色，依據(jù)人總行信貸政策總體要求，制定適合轄區(qū)內(nèi)貫徹執(zhí)行的信貸政策實(shí)施細(xì)則，明確執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。2009年，我中心支行擬在梳理近年總行系列信貸政策的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)制定對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域的信貸政策實(shí)施細(xì)則，規(guī)定信貸投入的具體導(dǎo)向標(biāo)準(zhǔn)，并建立相關(guān)考核制度，督促金融機(jī)構(gòu)切實(shí)加大對(duì)全省經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。（二）加強(qiáng)“窗口指導(dǎo)”。一是通過轉(zhuǎn)發(fā)文件、召開季度聯(lián)席會(huì)議、專題會(huì)議等多種形式，及時(shí)發(fā)布信貸政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)改善信貸服務(wù)，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，在加大對(duì)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策限制行業(yè)信貸退出力度的同時(shí)，加大對(duì)全省新型工業(yè)化建設(shè)、承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、“兩型社會(huì)”建設(shè)等重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸支持。二是加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析，重點(diǎn)分析經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的前景和態(tài)勢(shì)，討論發(fā)展中存在的突出問題，研究金融更有效支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的思路和措施以及需要向黨委、政府提出的建議等。三是加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)提示，針對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域和高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)以及經(jīng)濟(jì)運(yùn)行可能出現(xiàn)的下行趨勢(shì)加強(qiáng)調(diào)查和分析，并據(jù)此及時(shí)向金融機(jī)構(gòu)提示風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)其防范行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)集中暴露的警惕性和敏感性。（三）開展信貸政策監(jiān)測(cè)評(píng)估工作。督促商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任，調(diào)整其信貸結(jié)構(gòu)，是總行出臺(tái)該項(xiàng)政策的初衷。后階段，我中心支行將盡快建立轄內(nèi)信貸政策監(jiān)測(cè)評(píng)估制度，明確評(píng)估主體和對(duì)象，科學(xué)設(shè)計(jì)考評(píng)指標(biāo)，根據(jù)總行信貸政策要求以及湖南產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略，確定評(píng)估重點(diǎn)內(nèi)容，及時(shí)、準(zhǔn)確反映金融機(jī)構(gòu)貫徹落實(shí)信貸政策情況，客觀評(píng)估信貸政策執(zhí)行效果，適時(shí)將評(píng)估結(jié)果向同級(jí)銀行系統(tǒng)、上級(jí)行和當(dāng)?shù)卣M(jìn)行通報(bào)。2009年，湖南省信貸監(jiān)測(cè)評(píng)估工作將加強(qiáng)對(duì)新型工業(yè)化、綠色信貸、中小企業(yè)服務(wù)、“三農(nóng)”服務(wù)等領(lǐng)域信貸政策落實(shí)情況的考評(píng)，以后年度視經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化和全省發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。（四）完善信貸政策監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策、財(cái)政政策、就業(yè)政策的貫徹落實(shí)相輔相成，提高信貸政策有效性無(wú)疑需要加強(qiáng)相關(guān)部門之間的協(xié)調(diào)配合。2009年，我中心支行擬牽頭建立信貸政策監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。促請(qǐng)發(fā)改產(chǎn)業(yè)部門及時(shí)向銀行發(fā)布當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)目錄和企業(yè)目錄，為銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化提供指引；促請(qǐng)環(huán)保部門及時(shí)公布有關(guān)環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)