我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題及對策.doc

論文題目：我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的問題及對策院 系：經(jīng)濟與管理學院 專業(yè)班級：2011級金融學1班 學 號： 學生姓名： 指導教師： 13 / 17目錄內(nèi)容摘要 1關(guān)鍵詞 11引言 22 我國村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀分析 22.1我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀 22.2我國村鎮(zhèn)銀行的特點及優(yōu)勢 32.3影響我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展因素 33 我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題 53.1業(yè)務發(fā)展的空間受到限制53.2吸儲的壓力大、資金籌集難53.3風險難以控制53.4各種配套優(yōu)惠政策尚不明確64我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對策 6 4.1金融產(chǎn)品與服務的創(chuàng)新 6 4.2加強自身建設(shè)，破解“吸存難”問題7 4.3建立切實可行的風險控制體系以抵御各種風險 7 4.4完善相關(guān)配套政策和制 度7結(jié)論 8參考文獻 9致謝 10我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的問題及對策內(nèi)容摘要自中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公布關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見，放寬新型農(nóng)村金融機構(gòu)準入標準以來，新型的農(nóng)村金融機構(gòu)村鎮(zhèn)銀行有了較好的發(fā)展空間。但由于起步晚，我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也仍然存在經(jīng)營發(fā)展空間受限、吸儲壓力大、資金籌集難、風險控制難等諸多方面的問題，阻礙了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。為此，本文提出了金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融服務的創(chuàng)新、加強自身建設(shè)、建立切實可行的風險控制體系等對策以解決我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的一些問題，使其更健康快速的發(fā)展。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行、資金籌集、風險控制、金融服務1 引言現(xiàn)如今，隨著農(nóng)村經(jīng)濟逐步地發(fā)展，原來有的信貸模式、貸款方式與條件等都難以滿足農(nóng)村市場上多元化的金融服務需求，加之農(nóng)村市場客戶大多數(shù)經(jīng)營規(guī)模小、效益較低、不規(guī)范等，便出現(xiàn)了貸款困難等局面。為此，發(fā)布了關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見，調(diào)整了放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)的準入政策，這一政策使得新型農(nóng)村金融機構(gòu)村鎮(zhèn)銀行有了比較好的發(fā)展空間。但由于起步較晚，我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也仍然存在經(jīng)營發(fā)展空間受限、吸儲壓力大、資金籌集難、風險控制難等諸多方面的問題，這些都阻礙了我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。因此我國需要采取各種對策來解決這些問題。而且，村鎮(zhèn)銀行成立后，利用其經(jīng)營機制的獨特性、市場化運作與的貸款審批的高效性等較好地滿足了農(nóng)村多元化的金融方面的需求。盡管如此，我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展存在的問題仍不容忽視。本文將從金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融服務的創(chuàng)新、加強自身建設(shè)、建立切實可行的風險控制體系等方面對我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展存在的問題進行研究并根據(jù)相關(guān)經(jīng)驗提出相應對策以便村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。2 我國村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀分析我國于2006 年年末取消了對外資銀行在業(yè)務及空間上的限制，就會使得金融市場上的競爭越來越激烈。在這樣的形勢下，我國農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其競爭激烈，若不能得到金融方面的支持，農(nóng)業(yè)農(nóng)村就不會有較好的發(fā)展。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行對我國農(nóng)村金融的發(fā)展有著重要的意義，其產(chǎn)生主要由以下現(xiàn)狀決定：競爭不足、金融供給不足；農(nóng)信社缺乏效率、新農(nóng)村建設(shè)要求日趨多樣化的金融需求等，這些都使得村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生成了為必然。2.1我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀我國村鎮(zhèn)銀行于2007年3月1號開始試點，全國第一家村鎮(zhèn)銀行惠民村鎮(zhèn)銀行成立，到2012年末，一共有1176家的村鎮(zhèn)銀行成立，總行756家，分支行420家。在2007年村鎮(zhèn)銀行開始試點，當年開業(yè)的有19家，2008年末攀升到了91家，增量為72家，2009年57家的增量遠比上年低。此外，截至2012年7月31日，共有包括政策性銀行、國家開發(fā)銀行、大型商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)信社系統(tǒng)和外資銀行等6類銀行業(yè)金融系統(tǒng)機構(gòu)的254家銀行發(fā)起成立了村鎮(zhèn)銀行。其中國家政策性銀行和國家開發(fā)銀行1家，大型商業(yè)銀行5家，股份制商業(yè)銀行7家，城市商業(yè)銀行110家，農(nóng)信社系統(tǒng)120家和外資銀行5家。村鎮(zhèn)銀行目前依然是以傳統(tǒng)存貸為主要經(jīng)營業(yè)務，在如今農(nóng)村金融市場仍是以農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行和農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機構(gòu)為主導模式，村鎮(zhèn)銀行想要從其手中奪取貸款資源，擴張市場的份額，除了需要增加宣傳力度以外，還需監(jiān)管部門放寬審批標準，準許增設(shè)網(wǎng)點機構(gòu)，而其本身也應該努力推出具有自己特色的金融產(chǎn)品，在定位明確的基礎(chǔ)上，增強自身的市場競爭力。在目前，村鎮(zhèn)銀行的推廣被廣泛使用小額貸款或者是“企業(yè)+農(nóng)戶”的供應鏈融資模式，亦可以借用格萊珉銀行的信用貸款農(nóng)戶聯(lián)保模式，并且大力地開展村鎮(zhèn)銀行信用卡、代理保險、政府債券承銷和代理收付款項等其他業(yè)務，并要根據(jù)當?shù)剞r(nóng)業(yè)的經(jīng)營特點，積極發(fā)展各類與農(nóng)產(chǎn)品市場的關(guān)聯(lián)業(yè)務的產(chǎn)業(yè)鏈融資，全面打造農(nóng)村金融服務鏈條。2.2我國村鎮(zhèn)銀行的特點及優(yōu)勢村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)、企業(yè)法人及境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構(gòu)。憑借其清晰多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、明確的經(jīng)營目標、靈活的治理結(jié)構(gòu)、獨特的經(jīng)營等特點使其在農(nóng)村的金融機構(gòu)中獨樹一幟,與農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行形成較顯著的差別。村鎮(zhèn)銀行和其他農(nóng)村金融機構(gòu)相比較，存在明顯的優(yōu)勢：（1）農(nóng)村信用社與村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢互補。四大商業(yè)銀行逐漸淡出農(nóng)村金融市場的同時,農(nóng)村信用社在農(nóng)村信貸市場上擁有壟斷地位,村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn),就改變了農(nóng)村金融市場壟斷的傳統(tǒng)局面。農(nóng)信社由于產(chǎn)權(quán)不太明晰,缺乏有效的激勵與約束機制,沉淀很多不良貸款, 缺乏金融產(chǎn)品創(chuàng)新動力，管理技術(shù)落后。村鎮(zhèn)銀行在提供金融服務上有著先天優(yōu)勢,業(yè)務操作有更大的自主性和靈活性。（2）村鎮(zhèn)銀行比其他的商業(yè)銀行更貼近“三農(nóng)”。村鎮(zhèn)銀行與一般的商業(yè)銀行存在諸多的區(qū)別:一是注冊資本和資產(chǎn)不同。商業(yè)銀行的最低注冊資本為十億元人民幣,設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行，其最低注冊資本為五千萬元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行，其最低注冊資本為一億元人民幣。二是市場定位不同。村鎮(zhèn)銀行則更貼近群眾,大力發(fā)展周期短、速度快、頻率高的優(yōu)勢業(yè)務,填補了基層金融的空白。而四大商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、股份制銀行的市場定位趨同現(xiàn)象很嚴重貸城不貸鄉(xiāng)，貸大不貸小。三是服務“三農(nóng)”效果不一樣。近幾年來,商業(yè)銀行開始實行從縣域經(jīng)濟的戰(zhàn)略性撤退策略并且將自身的服務對象鎖定為行業(yè)壟斷性客戶、城市優(yōu)良大客戶、城鎮(zhèn)高收入群體客戶等。村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)較小、扁平式管理結(jié)構(gòu)更有利于開展“三農(nóng)”服務。 2.3影響我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展因素金融體村鎮(zhèn)銀行是現(xiàn)代農(nóng)村系的重要組成部分，在我國，村鎮(zhèn)銀行的成立，具有“星星之火，可以燎原”的勢頭。影響其發(fā)展主要有有利的因素和限制性因素這兩方面。 （1）對我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有利的因素國家政策的支持。2005年5月，人民銀行“只貸不存”小額信貸構(gòu)的試點敲響了農(nóng)村金融市場的大門；從連續(xù)四年的中央一號文件也可以看到新型農(nóng)村金融組織的發(fā)展狀態(tài)；近幾年的政府工作的報告也明確提出要加快農(nóng)村金融的改革，“積極推進新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展”；還有銀監(jiān)會頒布的一系列支持規(guī)范性村鎮(zhèn)銀行建立、運行的若干意見及通知等。與此同時，我國實行了差別利率政策，允許村鎮(zhèn)銀行在基準利率的基礎(chǔ)上根據(jù)需求自行調(diào)整。從而支持了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。地方政府的鼓勵。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，首先能增強縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融資金實力，緩解由于地方財政投入不足而造成的資金短缺壓力；第二，有利于減少因為不規(guī)范民間借貸而引起的糾紛，促進農(nóng)村社會的和諧穩(wěn)定；第三，增加農(nóng)民鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)資金來源的渠道，促進各金融機構(gòu)間的有序競爭；第四，不允許異地借貸的政策規(guī)定能有效減少縣域資金外流的數(shù)量。商業(yè)企業(yè)金融機構(gòu)占領(lǐng)了新興市場，獲取利潤的積極主動。目前，農(nóng)村金融業(yè)務的發(fā)展和中國農(nóng)村經(jīng)濟近年的快速發(fā)展不相稱。農(nóng)村金融市場在很多金融領(lǐng)域還是沒有被開墾的“處女地“，面對這塊誘人的蛋糕，國內(nèi)外的許多企業(yè)已經(jīng)虎視眈眈了?！叭r(nóng)”的實際需求。一、傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款（農(nóng)機、家畜、種子、農(nóng)藥、化肥等）需求存在。二、由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營方式等不同以往，產(chǎn)生了新型的貸款需求，并且數(shù)額都較大，超出了一般農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求的數(shù)倍。三、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)正面臨資金短缺的問題。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對資金的需求也具有季節(jié)性，由于市場供給和需求的不確定性較大，所以正規(guī)機構(gòu)發(fā)放貸款的風險也較大，其自身面臨的資金缺口較大。四、農(nóng)村城鎮(zhèn)化的步伐加快，對資金來源的多樣化也提出了要求。（2）影響我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的限制性因素很嚴格的準入政策和經(jīng)營管理要求。第一，符合條件的發(fā)起人難找到。規(guī)定發(fā)起人或著出資人至少有一家銀行業(yè)金融機構(gòu)（必須是最大股東或唯一股東），境內(nèi)金融機構(gòu)入股村鎮(zhèn)銀行應當符合“財務狀況良好，最近2個會計年度連續(xù)盈利 ”等條件。第二，規(guī)定里要求不允許跨區(qū)域經(jīng)營，也不能夠發(fā)放異地貸款。中國是農(nóng)村居多，特點各異，這增大了跨區(qū)域經(jīng)營的信貸風險，不允許跨區(qū)域經(jīng)營對那些規(guī)模小、技術(shù)水平低的村鎮(zhèn)銀行是很有意義的。第三，其涉及面沒有覆蓋到全部農(nóng)村，只是限于欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村。另外，村鎮(zhèn)銀行的支付清算也面臨其他的一些政策問題。如由于目前村鎮(zhèn)銀行沒有聯(lián)行行號，基本上不可以辦理對公業(yè)務。缺乏先進的技術(shù)和專業(yè)人才，業(yè)務開展難度較大。規(guī)定第三十八條“村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營下列業(yè)務：吸收公眾存款；發(fā)放短中長期貸款從事銀行卡業(yè)務；代理發(fā)行和兌付等”但是從實際情況來看，這些業(yè)務的開展也可能存在困難。而常規(guī)性業(yè)務沒有及時跟進的話，就不能適應金融業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)實需要，而會影響機構(gòu)整體功能的發(fā)揮。監(jiān)管力量薄弱。第一，從各地縣級銀監(jiān)辦的情況來看，存在人員少、監(jiān)管任務重的現(xiàn)狀。據(jù)了解，很多機構(gòu)的業(yè)務監(jiān)管已經(jīng)處于高負荷運轉(zhuǎn)的狀態(tài)，所以銀監(jiān)辦將面臨更復雜的監(jiān)管形勢。第二，村鎮(zhèn)銀行設(shè)于農(nóng)村地區(qū)，越過縣鄉(xiāng)兩級，監(jiān)管成本高。第三、是經(jīng)營管理模式多樣性增加了監(jiān)管的難度。由于各村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務復雜程度及經(jīng)營管理模式的不同，監(jiān)管者就不可以實施統(tǒng)一監(jiān)管，使得監(jiān)管面臨巨大挑戰(zhàn)。3我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題經(jīng)過了近幾年的發(fā)展，我國的村鎮(zhèn)銀行在各方各面都取得了較好的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢頭雖猛，但是存在的問題依舊嚴重，主要有以下一些問題：3.1業(yè)務發(fā)展的空間受到限制（1）由于沒有獨立的聯(lián)行行號而使得結(jié)算不方便。目前我國村鎮(zhèn)銀行還沒有被“銀聯(lián)”納入會員而使得通存通兌業(yè)務展開艱難。異地結(jié)算和跨行支付都委托其他銀行代理的，這些均是間接地加入人民銀行的支付系統(tǒng)。此外，目前我國村鎮(zhèn)銀行因為沒有業(yè)務庫，繳庫及日?，F(xiàn)金調(diào)撥都是當?shù)剞r(nóng)村信用社代理的，這樣會導致支付環(huán)節(jié)增多且結(jié)算速度緩慢。（2）業(yè)務的經(jīng)營模式單一。目前我國村鎮(zhèn)銀行銀行有很多業(yè)務還無法辦理，如卡業(yè)務、電子銀行、外匯業(yè)務等；也有許多廣受客戶歡迎的新型業(yè)務受到各種條件限制而無法開辦，主要是電話銀行、擔保咨詢、投資理財?shù)?；通存通兌由于沒有低廉的或有效的加盟網(wǎng)絡(luò)而正在協(xié)商過程中；影響村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務經(jīng)營模式單一在很大程度上是由于審批服務的滯后性及農(nóng)民對信用卡銀行卡等興新業(yè)務認識不足。 3.2吸儲壓力大，資金籌集難村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于廣大的農(nóng)村貧困地，服務對象是“三農(nóng)”。因為受各種各樣條件的限制，使得農(nóng)民的收入不高，很少有閑置的資金，從而阻礙了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。對單個農(nóng)戶，他們的存款數(shù)額較小，家又離村鎮(zhèn)銀行遠，這樣，資金“搬家”成本過高，是吸儲難的原因之一。而且村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，缺乏現(xiàn)代化的手段，缺乏對大部分農(nóng)村居民的吸引力，結(jié)算系統(tǒng)不暢，同業(yè)拆借困難。村鎮(zhèn)銀行也不可以發(fā)行、買賣金融債券等，其融資渠道受限，這些都使得資金籌集困難。3,3風險難以控制（1）信用風險長期存在。由于保險體系、金融擔保仍不完善及農(nóng)村信用體系的建設(shè)相對滯后等原因，使得我國村鎮(zhèn)銀行的風險控制能力較弱。例如，我國農(nóng)村征信系統(tǒng)尚在建設(shè)，評估農(nóng)產(chǎn)信用就比較困難，加之村鎮(zhèn)銀行面對的企業(yè)客戶生產(chǎn)經(jīng)營欠缺規(guī)范，沒有完善的財務報表可參照，農(nóng)村中小型企業(yè)和缺少抵押物的農(nóng)戶大多都缺乏信用信息，沒有信用及法制觀念，因而信用風險長期存在。（2）服務對象風險。銀監(jiān)會一再強調(diào)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應當首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展需要。而這些類型的貸款的風險高、數(shù)額也小。村鎮(zhèn)銀行信貸主要支持農(nóng)民，農(nóng)民對自然條件有很強的依賴性，抵御自然災害的能力弱，因而在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金就會存在嚴重的風險隱患。此外，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款大多是以信用貸款為主，這樣很容易形成信貸的道德風險。二是其自身經(jīng)營風險。我國村鎮(zhèn)銀行還在萌芽階段，其規(guī)模小，實踐證明：規(guī)模過小的金融機構(gòu)難以存活。3.4各種配套優(yōu)惠政策尚不明確(1)對不良資產(chǎn)的處置政策。當前還不能明確村鎮(zhèn)銀行對不良資產(chǎn)的處置能否享受農(nóng)信社的中央銀行票據(jù)置換、國有商業(yè)銀行的剝離、核銷呆賬等政策。 (2)稅收扶持政策還不明確。直到目前為止，相關(guān)的政府部門還沒有制定及出臺扶持新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展減免稅和相關(guān)費用的優(yōu)惠政策，在所得稅、營業(yè)稅征收方面以商業(yè)銀行標準作為參照。如營業(yè)稅減半的優(yōu)惠政策在農(nóng)村信用社就可以實施，可是沒有提及村鎮(zhèn)銀行是否可以享有這一政策，更沒有明文規(guī)定免稅多少年、能減多少稅等。 （3）利率定價還沒有有明確規(guī)定。銀監(jiān)會規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行應當建立健全的利率定價機制，按照貸款定價原則自行確定貸款利率，且要符合司法部門的相關(guān)要求。 （4）貨幣政策方面。村鎮(zhèn)銀行沒有獲得農(nóng)村信用社可以享受的貼息貸款、支農(nóng)再貸款、財政性存款，委托貸款等優(yōu)惠政策，不利于公平競爭。4我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對策由于我國村鎮(zhèn)銀行存在了各方面問題，我國必須采取相應的對策來解決這些問題，使村鎮(zhèn)銀行更健康的發(fā)展。4.1金融產(chǎn)品與服務的創(chuàng)新（1）產(chǎn)品的創(chuàng)新靈活的利率定價機制。為了進行吸儲，可制定稍高的利率。大多數(shù)農(nóng)村客戶消費觀念相對較差，剩余的錢大多存在銀行，并且是長期存款，比較看重利息這塊。所以，可按當?shù)貙嶋H情況，在基準利率的基礎(chǔ)上適當上調(diào)存款利率以便吸納更多客戶。貸款利率的制定可以參照風險和收益成正比的原則來考慮，按照時間長短、貸款對象不同、貸款人資信程度以及貸款用途實行差別利率。要開發(fā)新產(chǎn)品、量身定做產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行利用其本土優(yōu)勢，在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上結(jié)合當?shù)貙嶋H情況，在風險可控、成本可算的前提下，推出與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配，且與自身管理相適應的金融產(chǎn)品和服務。例如，陽光村鎮(zhèn)銀行在吉林省首家推出了“現(xiàn)貨通”、“興業(yè)寶”、 “城支農(nóng)”、“捷易貨”、“車得利”這五項信貸新產(chǎn)品。這些金融產(chǎn)品的推出基本解決了農(nóng)村經(jīng)營戶、個人生產(chǎn)經(jīng)營戶、農(nóng)民務工經(jīng)商戶、小攤主、小企業(yè)和微小企業(yè)等弱勢群體貸款難、擔保難的實際問題。另外，村鎮(zhèn)銀行還可利用自身優(yōu)勢和其他銀行進行業(yè)務上的合作，并且積極地參與城鄉(xiāng)一體建設(shè)規(guī)劃和縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的新農(nóng)村建設(shè)，擴大金融服務對象，加強與政府部門合作，加強產(chǎn)品創(chuàng)新力度。（2）服務的創(chuàng)新建立高效靈活的支農(nóng)貸款審批機制。每位客戶申請貸款時的緊急程度、還款方式、信譽好壞都不一樣，所以在審批時間、有無擔保、利率浮動水平上要區(qū)別對待，決不可“一刀切”。否則，很可能失去大量潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。因此，村鎮(zhèn)銀行在做信貸決策時不僅僅靠制度，還要靠藝術(shù)性的管理，實現(xiàn)靈活性和原則性的有機結(jié)合，針對客戶自身的特點與需求有針對性地放貸。 要開展“送貸上門”服務。村鎮(zhèn)銀行若想充分開展業(yè)務，首先就要利用有利的地緣、人緣，深入農(nóng)村，充分了解客戶各方面情況。為此就需要開展“送貸上門”的服務。如陽光村鎮(zhèn)銀行就由行長親自帶隊，組成了多個信貸服務流動組，自帶設(shè)備逐村逐戶地到農(nóng)家進行實地訪問與調(diào)研，用專業(yè)的問題調(diào)查當場編制出農(nóng)戶的“現(xiàn)金流量表”、“資產(chǎn)負債表”等，對那些符合條件的對象，可在其家中現(xiàn)場完成貸款手續(xù)等工作。 設(shè)置人性化服務設(shè)施。村鎮(zhèn)銀行可依據(jù)自身的有利條件盡量地為客戶創(chuàng)造人性化的服務，例如，客戶免費上網(wǎng)區(qū)，建立兒童活動室等服務設(shè)施。4.2加強自身建設(shè)，破解吸存難問題從根本上來講,村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行要嚴格的遴選,要能夠確保其有良好資質(zhì)。主發(fā)起行應當要選擇創(chuàng)新能力強、精于管理、對農(nóng)村小客戶比較熟悉的高級管理人員。要求在經(jīng)營管理方面，能加強風險控制,穩(wěn)健經(jīng)營，尤其要以豐厚的利潤、良好的業(yè)績來回報股東；要加強企業(yè)文化的建設(shè)，要引導職工恪盡職守，盡量消除經(jīng)營中的信用風險、道德風險和操作風險;加強內(nèi)涵建設(shè)，以舒適的環(huán)境和優(yōu)質(zhì)的服務吸引客戶，利用現(xiàn)代化的手段為客戶提供方便，不斷地提高經(jīng)營管理水平與服務水平，為村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造良好聲譽。與此同時，也要加大自身宣傳力度,讓更多的人了解村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務和業(yè)績。要增強民眾對村鎮(zhèn)銀行的認同感。除此之外,村鎮(zhèn)銀行還應加強政企之間的互動，要建立與地方政府日常聯(lián)系的制度，積極參加政府經(jīng)濟工作會議，爭取得到地方政府和企業(yè)的大力支持，竭力爭取當?shù)卣偷胤狡髽I(yè)的存款。4.3建立切實可行風險控制體系以抵御各種風險（1）不良貸款追究制度。要建立不良貸款追究制度來杜絕貸款的隨意性。每一筆貸款，放貸的人需負責放貸、平時監(jiān)控、收款等的一系列程序。一旦發(fā)生了不良貸款，每個環(huán)節(jié)都要嚴查，任一環(huán)節(jié)的漏洞都必須要有人負責。（2）建立誠信賬戶及黑名單。建議在那些開辦村鎮(zhèn)銀行的地區(qū)，為當?shù)剞r(nóng)民建立特殊的信用檔案，要全面地采集個人正負兩面的信息，嚴防有那種欠債不還先例的“老賴”，要保證放貸的安全。4.4完善相關(guān)配套政策和制度、完善農(nóng)村擔保制度（1）建立存貸款保險制度。村鎮(zhèn)銀行為了提高存款人對其的信心，需要建立農(nóng)村存款保險制度，抑制個別金融機構(gòu)倒閉而造成的“多米諾骨牌效應”。 與此同時，要積極探索支持當?shù)剞r(nóng)民就業(yè)、創(chuàng)也的新途徑，擴大放貸的力度。村鎮(zhèn)銀行可以和保險公司協(xié)商、合作，建立起貸款保險制度以控制放貸風險。（2）村鎮(zhèn)銀行應當積極地探索多種抵押、擔保方式，幫助專業(yè)農(nóng)戶、種養(yǎng)殖大戶、經(jīng)濟合作組織解決其資金短缺的問題。既能夠采取聯(lián)合保證、機器設(shè)備抵押，也能夠采用保證 抵押等方式