保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)解釋.doc

保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)解釋“FYC” First Year Commission 的縮寫(xiě)；既營(yíng)銷(xiāo)人員銷(xiāo)售的保單于第一保單年度可直接計(jì)提的傭金；包括個(gè)險(xiǎn)長(zhǎng)險(xiǎn)主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)和短期險(xiǎn)的首年傭金或手續(xù)費(fèi)。計(jì)算公式如下：FYC=初年度保費(fèi) 初年度傭金率保險(xiǎn)人：指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。投保人：指與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。被保險(xiǎn)人：指其身體或生命受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。受益人：指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。保險(xiǎn)利益：又稱可保利益，指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)費(fèi)：簡(jiǎn)稱保費(fèi)，指投保人交付給保險(xiǎn)公司的錢(qián)。保險(xiǎn)金：指保險(xiǎn)事故發(fā)生后被保險(xiǎn)人或受益人從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取的錢(qián)。保險(xiǎn)金額：簡(jiǎn)稱保額，指保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。保險(xiǎn)單：簡(jiǎn)稱保單，指保險(xiǎn)公司給投保人的憑證，證明保險(xiǎn)合同的成立及內(nèi)容。保單上載有參加保險(xiǎn)的種類(lèi)、時(shí)間、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)期限等保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容，保險(xiǎn)單是一種具有法律效力的文件。保險(xiǎn)責(zé)任：指保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的項(xiàng)目。除外責(zé)任：指保險(xiǎn)公司不予理賠的項(xiàng)目，如違法行為或故意行為導(dǎo)致的事故。主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)：主險(xiǎn)指可以單獨(dú)投保的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，附加險(xiǎn)指不能單獨(dú)投保，只能附加于主險(xiǎn)投保的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，主險(xiǎn)因失效、解約或滿期等原因效力終止或中止時(shí)，附加險(xiǎn)效力也隨之終止或中止。躉繳：是一種繳保費(fèi)方式，指所有保費(fèi)一次性繳清。年交：也是一種繳保費(fèi)方式，指每年交一次?，F(xiàn)金價(jià)值：是指保戶在退保時(shí)可取回的現(xiàn)金。由于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)通常采用均衡保險(xiǎn)費(fèi)，投保人交費(fèi)若干期后，將會(huì)形成一定的責(zé)任準(zhǔn)備金，責(zé)任準(zhǔn)備金是對(duì)被保險(xiǎn)人的一種負(fù)債。因此，在解約退保時(shí)，退保人需將這部分負(fù)債返還給投保人。保單的現(xiàn)金價(jià)值正是以責(zé)任準(zhǔn)備金為基礎(chǔ)計(jì)算的。因投保初期投保人交費(fèi)少，保單成本攤銷(xiāo)大，所以前期現(xiàn)金價(jià)值很低。保險(xiǎn)期間：根據(jù)壽險(xiǎn)合同，壽險(xiǎn)公司在約定時(shí)間內(nèi)對(duì)約定的保險(xiǎn)事故負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，該約定的時(shí)間稱為保險(xiǎn)期間，也稱保障期，各個(gè)不同的險(xiǎn)種有不同的保險(xiǎn)期間，如航空旅客人身意外傷害保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)期間僅為一個(gè)航程，如果是終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間則指被保險(xiǎn)人的有生之年。繳費(fèi)期：又稱供款期，即在壽險(xiǎn)合同中預(yù)先約定的投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的期間，按繳費(fèi)方式不同可分為一次性繳旨（躉繳），年繳等不同方式。等待期：又稱觀察期，或免責(zé)期，是指壽險(xiǎn)合同在生效的指定時(shí)期內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人也不能獲得保險(xiǎn)賠償，這段時(shí)期稱為等待期。等待期是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險(xiǎn)事故，而馬上投保以獲得的行為，也就是所說(shuō)的逆選擇。承保：指壽險(xiǎn)公司接受保戶的投保并簽發(fā)保險(xiǎn)單的行為。核保：指壽險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，決定是否接受保戶的投保以及以什么條件來(lái)接受投保的過(guò)程。展期保險(xiǎn)：在長(zhǎng)期性人壽保險(xiǎn)中，保戶因特殊原因不能繼續(xù)交費(fèi)而又不愿中斷保險(xiǎn)時(shí)，可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)辦理展期保險(xiǎn)。即不變更原死亡保險(xiǎn)金額，以保單積存的現(xiàn)金價(jià)值交納保險(xiǎn)費(fèi)，使合同繼續(xù)有效到某一時(shí)間。特約：又稱特別約定，為了擴(kuò)大或限制保險(xiǎn)責(zé)任，經(jīng)投保人與保險(xiǎn)公司共同約定，附加在一張保單上的特殊協(xié)議或條款。觀察期：在醫(yī)療保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司為了避免被保險(xiǎn)人帶病投保，約定在承擔(dān)某項(xiàng)責(zé)任之前，被保險(xiǎn)人必須等待的一段時(shí)間。自負(fù)額：又稱免賠額，在醫(yī)療保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司為了避免醫(yī)療費(fèi)的浪費(fèi)，約定醫(yī)療的一部分由被保險(xiǎn)人自行負(fù)擔(dān)。保全：保險(xiǎn)公司圍繞契約變更、年金或滿期金給付等項(xiàng)目而開(kāi)展的售后服務(wù)工作，通俗的說(shuō)法就是保險(xiǎn)公司為使您的保單有效，在您的要求下，而為您服務(wù)。不喪失價(jià)值條款：又稱不喪失價(jià)值任選條款。指保險(xiǎn)人在合理的范圍內(nèi)，允許投保人自由處理其保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的一種合同約定。投保人有三種方式可供選擇：退保、將原保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值改為交清保險(xiǎn)、將原保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值改為展期保險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn)：只有損失機(jī)會(huì)，而無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。超額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)：是指兩張或兩張以上的保險(xiǎn)單就處在同一狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)以相同的方式承保，而不論保險(xiǎn)簽單的日期或保險(xiǎn)金額是否相同。承保：當(dāng)投保條件符合投保標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，保險(xiǎn)人審核投保單表示同意接受的行為。投保人的要保一經(jīng)保險(xiǎn)人承諾，合同即告成立。次標(biāo)準(zhǔn)體：保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢后，結(jié)合其職業(yè)、居住環(huán)境、道德危險(xiǎn)等加以審查，認(rèn)為死亡指數(shù)超過(guò)一定界限時(shí)，倘在某一條件下尚可承保，則該被保險(xiǎn)人稱為“次標(biāo)準(zhǔn)體”。但次標(biāo)準(zhǔn)體多數(shù)要加收保險(xiǎn)費(fèi)。代位求償：指保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向財(cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利。也即保險(xiǎn)公司取代投保人的權(quán)利，向造成財(cái)產(chǎn)損失的第三者要求賠償。代位求償只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，而不適用于人身保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)（Insurance）以集中起來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害或意外事故所造成的損失，或?qū)€(gè)人因死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡期限時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)行為。保險(xiǎn)的內(nèi)容可從兩個(gè)視角來(lái)揭示：從經(jīng)濟(jì)的角度上看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排，少數(shù)不幸成員的損失由包括受損者在內(nèi)的所有成員分擔(dān)；從法律角度來(lái)看，保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人和投保人雙方的合同安排，保險(xiǎn)人同意賠償損失或給付保險(xiǎn)金給被保險(xiǎn)人或收益人，投保人通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)單位把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。作為保險(xiǎn)必須滿足以下幾個(gè)特征：（1）保險(xiǎn)是集合多數(shù)單位或個(gè)人的行為。保險(xiǎn)是具有社會(huì)經(jīng)濟(jì)互助性質(zhì)的活動(dòng)，體現(xiàn)人人為我，我為人人的精神，有相同危險(xiǎn)的千家萬(wàn)戶的投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，集中起來(lái)，分擔(dān)某一戶的經(jīng)濟(jì)損失。（2）保險(xiǎn)對(duì)約定的災(zāi)害事故和約定的事件負(fù)責(zé)。保險(xiǎn)是承擔(dān)各種自然災(zāi)害和意外事故所致的損失，但保險(xiǎn)所保的不是世界上的一切危險(xiǎn)，而是有一定的范圍，即保險(xiǎn)公司中所列明的保險(xiǎn)責(zé)任，或者合同雙方當(dāng)事人特別約定的危險(xiǎn)或者約定的事件。約定的危險(xiǎn)范圍廣泛，包括自然災(zāi)害、意外事故和人身的意外事件；約定的事件，主要是對(duì)人身保險(xiǎn)而言，是指人的生、老、病、死、殘等事件。（3）使用科學(xué)的計(jì)算方法。通過(guò)大數(shù)法則就可以比較精確地預(yù)測(cè)危險(xiǎn)，制定出合理的費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)率的高低與危險(xiǎn)發(fā)生頻率、損毀程度相適應(yīng)。這樣就做到公平合理，符合商品經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本要求。（4）建立專(zhuān)用基金。聚集被保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)（或儲(chǔ)金）構(gòu)成的專(zhuān)用基金即保險(xiǎn)基金，是保險(xiǎn)人得以履行賠償和給付（或返還）義務(wù)的基礎(chǔ)。（5）保險(xiǎn)組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付。保險(xiǎn)的目的是為了減少不確定性，保障經(jīng)濟(jì)生活的安定，保險(xiǎn)人是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)金給付的承擔(dān)者和組織者。（6）保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)形式。保險(xiǎn)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中不可缺少的組成部分，體現(xiàn)國(guó)民收入分配中一種特殊的分配再分配關(guān)系，通過(guò)貨幣（保險(xiǎn)基金）的運(yùn)行來(lái)實(shí)現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付的職能。保險(xiǎn)法（Law of Insurance）調(diào)整保險(xiǎn)活動(dòng)中保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人以及收益人之間的法律關(guān)系的重要民商事法律，是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)施監(jiān)督管理的法律。西方國(guó)家把保險(xiǎn)法分為廣義和狹義兩種。狹義的保險(xiǎn)法是指保險(xiǎn)企業(yè)法和保險(xiǎn)合同法等私法類(lèi)法規(guī)；廣義的保險(xiǎn)法是以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對(duì)象的各種法律規(guī)范的總和，初包括狹義保險(xiǎn)法外，還包括國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)事業(yè)管理監(jiān)督法規(guī)和社會(huì)保險(xiǎn)、勞動(dòng)保險(xiǎn)等公法法規(guī)。保險(xiǎn)法的編制，有采取單行法規(guī)的，如英國(guó)、美國(guó)、德國(guó)、瑞士等；有把保險(xiǎn)列入商法典的，如法國(guó)、比利時(shí)、西班牙、日本等；也有作為民法組成部分的，如匈牙利等國(guó)。保險(xiǎn)法具體可分為以下四種：（1）保險(xiǎn)契約法，也叫保險(xiǎn)合同法，是構(gòu)成保險(xiǎn)法的核心內(nèi)容；（2）保險(xiǎn)業(yè)法，又叫保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督法，是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)管理、監(jiān)督的法律規(guī)范；（3）保險(xiǎn)特別法，是相對(duì)于保險(xiǎn)合同法而言的，具體是指保險(xiǎn)合同法以外，規(guī)范于民商法中特殊保險(xiǎn)關(guān)系的法律和規(guī)范，如海商法中的海上保險(xiǎn)法；（4）社會(huì)保險(xiǎn)法，是國(guó)家就社會(huì)保障所頒發(fā)的法令總稱。我國(guó)1995年6月30日通過(guò)的保險(xiǎn)法，是建國(guó)以來(lái)的第一部保險(xiǎn)基本法，采用了國(guó)際上一些國(guó)家和地區(qū)集保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)合同法為一體的立法體系，形成了一部較為完整、系統(tǒng)的保險(xiǎn)法律。我國(guó)保險(xiǎn)法共8章，分別為總則、保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理、保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)人、法律責(zé)任和附則，共計(jì)152條。保險(xiǎn)法的頒布和實(shí)施，為規(guī)范各種保險(xiǎn)活動(dòng)，保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展，提供了全面的法律依據(jù)和法律保障，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)法律體系的形成。保險(xiǎn)基金（Insurance Fund）指為了補(bǔ)償意外災(zāi)害事故造成的經(jīng)濟(jì)損失，或因人身傷亡、喪失工作能力等引起的經(jīng)濟(jì)需要而建立的專(zhuān)用基金。在現(xiàn)代社會(huì)里，保險(xiǎn)基金一般有四種形式：（1）集中的國(guó)家財(cái)政后備基金。該基金是國(guó)家預(yù)算中設(shè)置的一種貨幣資金，專(zhuān)門(mén)用于應(yīng)付意外支出和國(guó)民經(jīng)濟(jì)計(jì)劃中的特殊需要，如特大自然災(zāi)害的救濟(jì)、外敵入侵、國(guó)民經(jīng)濟(jì)計(jì)劃的失誤等。（2）專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)組織的保險(xiǎn)基金。即由保險(xiǎn)公司和其他保險(xiǎn)組織通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法來(lái)籌集保險(xiǎn)基金，用于補(bǔ)償保險(xiǎn)單位和個(gè)人遭受災(zāi)害事故的損失或到期給付保險(xiǎn)金。（3）社會(huì)保障基金。社會(huì)保障作為國(guó)家的一項(xiàng)社會(huì)政策，旨在為公民提供一系列基本生活保障。公民在年老、患病、失業(yè)、災(zāi)難和喪失勞動(dòng)能力等情況下，有從國(guó)家和社會(huì)獲得物質(zhì)幫助的權(quán)力。社會(huì)保障一般包括社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)福利和社會(huì)救濟(jì)。（4）自?；?。即由經(jīng)濟(jì)單位自己籌集保險(xiǎn)基金，自行補(bǔ)償災(zāi)害事故損失。國(guó)外有專(zhuān)業(yè)自保公司自行籌集資金，補(bǔ)償母公司及其子公司的損失；我國(guó)有安全生產(chǎn)保證基金，通過(guò)該基金的設(shè)置，實(shí)行行業(yè)自保，如中國(guó)石油化工總公司設(shè)置的安全生產(chǎn)保證基金即屬此種形式。保險(xiǎn)公司（Insurance Company）指經(jīng)政府有關(guān)當(dāng)局批準(zhǔn)，依照法律要求設(shè)立的從事經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法人。通常意義上來(lái)講，保險(xiǎn)公司就是保險(xiǎn)人或承保人。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與投保人訂立保險(xiǎn)合同，收取保險(xiǎn)費(fèi)，組織保險(xiǎn)基金，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生或保險(xiǎn)期限屆滿后，對(duì)被保險(xiǎn)人賠償損失或給付保險(xiǎn)金。目前我國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司有兩種組織形式，即股份有限公司（含中外合資股份有限公司）和國(guó)有獨(dú)資公司。股份有限公司如中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限責(zé)任公司、華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份公司等；國(guó)有獨(dú)資公司如原中國(guó)人民保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司。 國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)以公司形式經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要有兩種形式，即保險(xiǎn)股份公司與相互保險(xiǎn)公司：（1）股份保險(xiǎn)公司類(lèi)似于其他產(chǎn)業(yè)的股份公司。由發(fā)起人根據(jù)公司法設(shè)立，由此具體規(guī)定了公司發(fā)起人的人數(shù)、公司債務(wù)的限額、發(fā)行股票的種類(lèi)、稅收、營(yíng)業(yè)范圍、公司的權(quán)力、申請(qǐng)程序、公司執(zhí)照等。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的公司組織由三個(gè)權(quán)力集團(tuán)組成，即股東、董事會(huì)、高級(jí)經(jīng)理人員。（2）相互保險(xiǎn)公司也是一種公司組織形式。但是一種非營(yíng)利公司，沒(méi)有股東，公司為報(bào)單持有人（投保人）擁有。因此投保人具有雙重身份，既是公司所有人，又是公司的客戶。股份保險(xiǎn)公司的股東并不一定是公司的顧客，相互公司的投保人作為所有人可以參加選舉董事會(huì)，由董事會(huì)任命公司的高級(jí)管理人員專(zhuān)事公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理。投保人能以取得紅利的形式分享經(jīng)營(yíng)成果。保險(xiǎn)合同（Insurance Contract）指投保人支付規(guī)定的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)承保標(biāo)的因保險(xiǎn)事故所造成的損失，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，或者在合同約定期限屆滿時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金義務(wù)的協(xié)議。保險(xiǎn)合同除了一般合同的特征外，還具有以下特征：（1）保險(xiǎn)合同目的的保障性。保險(xiǎn)是分散危險(xiǎn)，消化損失的最佳經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段。自然災(zāi)害和意外事故的存在對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們生活的安定構(gòu)成了巨大的威脅，人們總是千方百計(jì)地想把由于自然災(zāi)害和以外事故帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)（或者不幸）轉(zhuǎn)嫁出去或者限制在最小限度，而保險(xiǎn)則迎合了這種需要。通過(guò)簽定保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)合同的投保人希望在發(fā)生自然災(zāi)害或意外事故造成其經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人給予賠償。對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，則是通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)，積累保險(xiǎn)基金，保障投保人在遭受自然災(zāi)害或意外事故后生產(chǎn)或生活上的安定。（2）保險(xiǎn)合同客體的獨(dú)特性。合同的客體是合同雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所指向的對(duì)象。一般合同的客體，無(wú)外乎物、行為和智力成果三種，如買(mǎi)賣(mài)合同中雙方所買(mǎi)賣(mài)的物。而保險(xiǎn)合同可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同兩大類(lèi)。在前一類(lèi)合同中，其客體是財(cái)產(chǎn)或與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益；在后一類(lèi)合同中，其客體則是人的生命或身體。如死亡保險(xiǎn)是以認(rèn)得生命為合同標(biāo)的的，如被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡，收益人可以領(lǐng)取保險(xiǎn)金；如保險(xiǎn)期限屆滿，被保險(xiǎn)人尚生存，保險(xiǎn)合同即終止。（3）保險(xiǎn)合同對(duì)價(jià)的懸殊性。一般合同都充分體現(xiàn)了等價(jià)的原則。一方當(dāng)事人履行一定的義務(wù)，另一方當(dāng)事人就要付給相應(yīng)的代價(jià)。但是，保險(xiǎn)合同則不然，投保人所交付的保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)人一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故后所承擔(dān)賠償?shù)慕?jīng)濟(jì)損失相比是微乎其微的，因而保險(xiǎn)合同是對(duì)價(jià)懸殊的合同。（4）當(dāng)事人履行義務(wù)的不同時(shí)性。在一般合同中，雙方當(dāng)事人均負(fù)義務(wù)，任何一方在履行自己的義務(wù)之前，無(wú)權(quán)要求對(duì)方履行義務(wù)（法律規(guī)定或合同約定者除外）。只有雙方都履行了各自的義務(wù)以后才能達(dá)到定立合同的目的。但在保險(xiǎn)合同中，投保人在合同成立后即負(fù)有按約交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，而保險(xiǎn)人的最基本義務(wù)（承擔(dān)賠償責(zé)任），則不一定在每一個(gè)保險(xiǎn)合同中都須履行（人身保險(xiǎn)中有例外）。保險(xiǎn)單（Policy）保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人頂立保險(xiǎn)合同的正式書(shū)面證明。保險(xiǎn)單必須完整地記載保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)及責(zé)任。保險(xiǎn)單記載的內(nèi)容是合同雙方履行的依據(jù)。保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同頂立的證明。但根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立與否并不取決于保險(xiǎn)單的簽發(fā)，只要投保人和保險(xiǎn)人就合同的條款協(xié)商一致，保險(xiǎn)合同就成立，即使尚未簽發(fā)保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)人也應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在合同中約定以出立保險(xiǎn)單為合同生效條件的除外。保險(xiǎn)憑證（Insurance Certificate)又稱小保單，指在保險(xiǎn)憑證上不印保險(xiǎn)條款，實(shí)際上是一種簡(jiǎn)化的保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)憑證與保險(xiǎn)單具有同等效力，凡是保險(xiǎn)憑證上沒(méi)有列明的，均以同類(lèi)的保險(xiǎn)單為準(zhǔn)。為了便于雙方履行合同，這種在保險(xiǎn)單以外單獨(dú)簽發(fā)的保險(xiǎn)憑證主要在以下幾種情況時(shí)使用：（1）在一張團(tuán)體保險(xiǎn)單項(xiàng)下，需要給每一個(gè)參加保險(xiǎn)的人簽發(fā)一張單獨(dú)的憑證；（2）在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)訂有預(yù)約合同的條件下，需要對(duì)每一筆貨運(yùn)簽發(fā)單獨(dú)的憑證；（3）對(duì)于機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任險(xiǎn)，一般實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。為了便于被保險(xiǎn)人隨身攜帶以供有關(guān)部門(mén)檢查，保險(xiǎn)人通常出具保險(xiǎn)憑證。 此外，我國(guó)還有一種聯(lián)合保險(xiǎn)憑證，主要用于保險(xiǎn)公司同外貿(mào)公司合作時(shí)附印在外貿(mào)公司的發(fā)票上，僅注明承保險(xiǎn)別和保險(xiǎn)金額，其他項(xiàng)目均以發(fā)票所列為準(zhǔn)。當(dāng)外貿(mào)公司在繕制發(fā)票時(shí)，保險(xiǎn)憑證也隨即辦妥。這種簡(jiǎn)化憑證大大節(jié)省人力，目前對(duì)港澳地區(qū)的貿(mào)易業(yè)務(wù)也已大量使用。保險(xiǎn)條款（Insurance Clauses）保險(xiǎn)單上規(guī)定的有關(guān)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的權(quán)利、義務(wù)及其他保險(xiǎn)事項(xiàng)的條文。保險(xiǎn)單上都印有保險(xiǎn)條款，其中事先印在保單上的條款稱為基本條款，有些法律規(guī)定必須列入的內(nèi)容，即法定條款也包含其中。此外，保險(xiǎn)人根據(jù)業(yè)務(wù)需要載入保單的稱選擇條款；按照被保險(xiǎn)人要求增加承保危險(xiǎn)的稱附加條款；被保險(xiǎn)人為了享受合同權(quán)利而承諾應(yīng)盡義務(wù)的約定稱保證條款；對(duì)專(zhuān)門(mén)行業(yè)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)保障等方面作專(zhuān)門(mén)規(guī)定的稱行業(yè)條款。在國(guó)外，保險(xiǎn)條款通常是由保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)同業(yè)工會(huì)制定的，屬保險(xiǎn)人的單方法律行為。我國(guó)在保險(xiǎn)法頒布之前，也遵循國(guó)際通行的做法，保險(xiǎn)條款由單方面預(yù)先擬訂，但現(xiàn)在情況已有所改變?，F(xiàn)已頒布的保險(xiǎn)法規(guī)定：商業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，由金融監(jiān)督管理部門(mén)制定。保險(xiǎn)公司擬訂的其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)報(bào)金融監(jiān)督管理部門(mén)備案。保險(xiǎn)標(biāo)的（Insurance Subject）指保險(xiǎn)合同載明的投保對(duì)象，或者是保險(xiǎn)保障的對(duì)象。例如家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的有關(guān)家庭財(cái)產(chǎn)，人壽險(xiǎn)中的人的壽命等等。不同的保險(xiǎn)標(biāo)的，面臨的危險(xiǎn)種類(lèi)、性質(zhì)和程度是不同的，所適用的保險(xiǎn)費(fèi)率也有差別。許多險(xiǎn)種就是按保險(xiǎn)標(biāo)的的不同劃分而設(shè)計(jì)的。保險(xiǎn)金額（Insured Amount）又稱保額，指保險(xiǎn)合同雙發(fā)當(dāng)事人確定并在合同中載明的金額，也是保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)和負(fù)責(zé)賠款或給付保險(xiǎn)金的最高限額。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的金額可以按照保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值、重置、重建價(jià)格或估計(jì)等方法來(lái)確定。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人的實(shí)際需要和繳付保險(xiǎn)費(fèi)的能力來(lái)確定的，因?yàn)槿说纳鼉r(jià)值很難有客觀標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)金：是指保險(xiǎn)人賠償或給付的金額。保險(xiǎn)價(jià)值（Insured Value）指投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，作為確定保險(xiǎn)金額基礎(chǔ)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，也即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益在經(jīng)濟(jì)上用貨幣估計(jì)的價(jià)值額。保險(xiǎn)價(jià)值可由三種方法確定：（1）依市價(jià)變動(dòng)，（2）依雙方當(dāng)事人約定，（3）依法律規(guī)定。在有些保險(xiǎn)中，可由法律明文規(guī)定保險(xiǎn)價(jià)值的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)期限（Insurance Period）又稱保險(xiǎn)期間，指保險(xiǎn)合同的有效期限，也即保險(xiǎn)人依約承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期限，也叫保險(xiǎn)責(zé)任的起訖期限。保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期限，通常有兩種計(jì)算方法：（1）用年、月計(jì)算。如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般為1年，期滿后可以再續(xù)訂合同。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)，有5年、10年、20年、30年等。（2）以某一事件的始末為保險(xiǎn)期限。如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)有可能以一個(gè)航程為保險(xiǎn)期限，而建筑安裝工程則以工程施工日至預(yù)約驗(yàn)收日為保險(xiǎn)期限。對(duì)于具體的起訖時(shí)間，各國(guó)法律規(guī)定不同。我國(guó)目前的保險(xiǎn)條款通常規(guī)定保險(xiǎn)期限為約定起保日的零時(shí)開(kāi)始到約定期滿日24小時(shí)止。值得一提的是，保險(xiǎn)期限與一般合同中所規(guī)定的當(dāng)事人雙方履行義務(wù)的期限不同，保險(xiǎn)人實(shí)際履行賠付義務(wù)可能不在保險(xiǎn)期限內(nèi)。保險(xiǎn)費(fèi)（Insurance Premium）簽定保險(xiǎn)合同的投保人或被保險(xiǎn)人為取得保險(xiǎn)保障而繳付給保險(xiǎn)人的費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)一般按保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率的乘積來(lái)計(jì)算。也有的是按規(guī)定的金額收取保險(xiǎn)費(fèi)，例如承保公眾責(zé)任險(xiǎn)，有時(shí)不按費(fèi)率計(jì)算，而收取一筆固定的數(shù)額作為保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)可以根據(jù)雙方約定分年、分季、分月收取。保險(xiǎn)費(fèi)率（Premium Rate）指每一保險(xiǎn)金額所應(yīng)支付的對(duì)價(jià)比率，通常用百分率或千分率來(lái)表示，人壽保險(xiǎn)則按每個(gè)人的年齡及保險(xiǎn)期限的平均比率計(jì)算。保險(xiǎn)費(fèi)率一般由純保險(xiǎn)費(fèi)率和附加保險(xiǎn)費(fèi)率兩部分組成。純費(fèi)率也稱凈費(fèi)率，構(gòu)成保險(xiǎn)費(fèi)率的基本部分，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中主要根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失率（保險(xiǎn)金額與損失賠償金額的比例）來(lái)確定；在人壽保險(xiǎn)中，則是根據(jù)人的死亡率或生存率和利率等因素來(lái)確定的。保險(xiǎn)賠償基金就是保險(xiǎn)人以純保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算收取保險(xiǎn)費(fèi)而形成的。附加費(fèi)率，是指一定時(shí)間內(nèi)保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和預(yù)定利潤(rùn)的總數(shù)同保險(xiǎn)金額之間的比率。保險(xiǎn)人（Insurer）又稱承保人，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的一方，與投保人訂立保險(xiǎn)合同并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人的權(quán)利是在經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中收取保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人的義務(wù)是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠償損失或在約定的事件發(fā)生時(shí)、約定的期限到達(dá)時(shí)給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人必須經(jīng)過(guò)政府有關(guān)部門(mén)審查批準(zhǔn)，方可經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。由于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是負(fù)債經(jīng)營(yíng)且涉及到千家萬(wàn)戶的利益，故政府對(duì)保險(xiǎn)人資格審查一般比較嚴(yán)格。保險(xiǎn)人必須具有一定數(shù)量的資本金，以保證應(yīng)有的償付能力。除極少國(guó)家（如英國(guó)）允許個(gè)人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，保險(xiǎn)人一般都是法人。保險(xiǎn)人具體的形式有保險(xiǎn)股份有限公司，相互保險(xiǎn)公司，相互保險(xiǎn)社，保險(xiǎn)合作社，國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)公司及專(zhuān)業(yè)自保公司。被保險(xiǎn)人（Insured）又稱保戶，保險(xiǎn)合同的重要關(guān)系人，受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的法人或自然人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的依法享有特定的權(quán)利或相關(guān)利益的人。在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人應(yīng)是以其身體機(jī)能或壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的人。當(dāng)投保人為自己的利益投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，或以自己的身體機(jī)能或壽命為標(biāo)的投保人身保險(xiǎn)時(shí)，投保人在合同生效后就轉(zhuǎn)化為被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)代理人（Insurance Agent）依據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人的授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（如展業(yè)、承保、理賠）的單位和個(gè)人。保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。按我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)代理人暫行規(guī)定，保險(xiǎn)代理人又可分為專(zhuān)業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人。（1）專(zhuān)業(yè)代理人，即指專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司，其組織形式為有限責(zé)任公司。（2）兼業(yè)代理人，即指受保險(xiǎn)人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，指定專(zhuān)人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。（3）個(gè)人代理人，即指根據(jù)保險(xiǎn)人委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)，代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人。凡持有，保險(xiǎn)代理人資格證書(shū)者，均可申請(qǐng)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，并由被代理的保險(xiǎn)公司審核登記報(bào)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)備案。個(gè)人代理人的業(yè)務(wù)范圍僅限于代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)單和代理收取保險(xiǎn)費(fèi)，不得辦理企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和團(tuán)體人身保險(xiǎn)。另外，個(gè)人代理人不得同時(shí)為兩家（含兩家）以上保險(xiǎn)公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)為其他保險(xiǎn)公司代理人時(shí)，應(yīng)重新辦理登記手續(xù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（Insurance Broker）指基于投保人的利益，為投保人與被保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，提供中介服務(wù)并依法收取傭金的人。在再保險(xiǎn)市場(chǎng)上則有再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，即基于原保險(xiǎn)人的利益，為原保險(xiǎn)人安排分出、分入業(yè)務(wù)提供中介服務(wù)并依法收取傭金的人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須具備一定的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能，通曉保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)則、構(gòu)成和行情，為投保人設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案，代表投保人與保險(xiǎn)公司商議達(dá)成保險(xiǎn)協(xié)議。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不保證保險(xiǎn)公司的償付能力，對(duì)給付賠款和退費(fèi)也不負(fù)法律責(zé)任，對(duì)保險(xiǎn)公司則負(fù)有交付保費(fèi)的責(zé)任。因經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的過(guò)錯(cuò)給投保人、被保險(xiǎn)人造成損失的，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)賠償責(zé)任，所以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人，但經(jīng)紀(jì)人的活動(dòng)客觀上為保險(xiǎn)公司招攬了業(yè)務(wù)，故其傭金由保險(xiǎn)公司按保費(fèi)的一定比例支付。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理人均為保險(xiǎn)市場(chǎng)的中介人，但兩者是有區(qū)別的：（1）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，向保險(xiǎn)人或其他代理人恰訂保險(xiǎn)合同，而保險(xiǎn)代理人則是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托而代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的。（2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人雖然也像保險(xiǎn)代理人一樣，向保險(xiǎn)人收取傭金，如為投保人提供保險(xiǎn)咨詢、充當(dāng)顧問(wèn)時(shí)。（3）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人收取保險(xiǎn)費(fèi)的行為，對(duì)保險(xiǎn)人無(wú)約束力，即法律上不視為保險(xiǎn)人已經(jīng)收到，被保險(xiǎn)人不能以此為由主張保險(xiǎn)合同業(yè)已成立。但是在投保人或被保險(xiǎn)人授權(quán)的情況下，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在授權(quán)范圍內(nèi)所作的行為則對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人有約束力。此時(shí)，保險(xiǎn)代理人收取保險(xiǎn)費(fèi)后，即使實(shí)際尚未交付給保險(xiǎn)人，在法律上則視為保險(xiǎn)人已收到。（4）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)范圍要比保險(xiǎn)代理人廣，如受保險(xiǎn)人的委托充當(dāng)保險(xiǎn)人的代理人，也可以代理保險(xiǎn)人進(jìn)行損失的勘察和理賠，甚至還可以從事保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)。 我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理暫行規(guī)定已經(jīng)出臺(tái)，但國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中并未實(shí)行保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，不過(guò)在國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中卻時(shí)常接受?chē)?guó)外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人介紹的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公證人又稱公估行、理算行或公證行，受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，向委托人收取傭金，辦理受損標(biāo)的的查勘、檢驗(yàn)、鑒定、估損與賠款理算并予以證明的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公證人在進(jìn)行保險(xiǎn)公證的過(guò)程中，不僅要具備專(zhuān)業(yè)知識(shí)與技術(shù)，更須堅(jiān)持公平誠(chéng)信的原則，站在客觀公正的立場(chǎng)上，獨(dú)立作出符合實(shí)際情況的判斷或證明。保險(xiǎn)標(biāo)的受損后的理賠處理，專(zhuān)業(yè)技術(shù)性很強(qiáng)，且保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人因?yàn)槔娌煌?，往往?huì)對(duì)條款的理解、損失大小的確認(rèn)產(chǎn)生分歧并各執(zhí)一詞，甚至形成糾紛。而委托保險(xiǎn)公證人作為沒(méi)有厲害關(guān)系的第三者出面，作出權(quán)威性的判斷和證明，就比較容易被雙方當(dāng)事人所接受。一般情況下，保險(xiǎn)公證人如接受一方的委托出面公證其結(jié)果不具有法律效力，對(duì)雙方當(dāng)事人也沒(méi)有約束力。只有公證結(jié)果為雙方當(dāng)事人都接受時(shí)，才能作為保險(xiǎn)理賠的依據(jù)。海上保險(xiǎn)中的共同海損，習(xí)慣上請(qǐng)海損理算師擔(dān)任公證，所簽署的理算書(shū)對(duì)共同海損各關(guān)系方均具有約束力。補(bǔ)償原則（Principle of Compensation）指當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生損失時(shí)，通過(guò)保險(xiǎn)人的補(bǔ)償使被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益恢復(fù)到原來(lái)水平，被保險(xiǎn)人不能因損失而得到額外收益的原則。補(bǔ)償原則主要適用于賠償性保險(xiǎn)合同，對(duì)人壽險(xiǎn)合同卻不適用。保險(xiǎn)補(bǔ)償原則可通過(guò)現(xiàn)金賠付、修理、更換或重置的方式實(shí)施。在具體賠償時(shí)，應(yīng)掌握三個(gè)限度：（1）以實(shí)際損失為限；（2）以保險(xiǎn)金額為限；（3）以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益為限。上述三者之中，以最低的為限，即滿足了補(bǔ)償原則的要求。不定值保險(xiǎn)（Unvalued Insurance）定值保險(xiǎn)合同的對(duì)稱，指雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)只列明保險(xiǎn)金額，不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，須至危險(xiǎn)事故發(fā)生后，再行估計(jì)其價(jià)值而確定其損失的保險(xiǎn)合同，這種采用不定值合同的保險(xiǎn)即為不定值保險(xiǎn)。不定值保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)標(biāo)的的損失額，以保險(xiǎn)事故發(fā)生之時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為計(jì)算依據(jù)，通常的方法是以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，當(dāng)?shù)赝?lèi)財(cái)產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)格來(lái)確定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值。但無(wú)論保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)格發(fā)生多大的變化，保險(xiǎn)人對(duì)于標(biāo)的所遭受的損失的賠償，均不得超過(guò)合同所約定的保險(xiǎn)金額。在不易用市場(chǎng)價(jià)值確定保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，也可用重置成本減折舊的方法或其他的估價(jià)方法來(lái)確定保險(xiǎn)價(jià)值。在實(shí)際操作中，大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)均采用不定值保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)保障基金指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了有足夠的能力應(yīng)付可能發(fā)生的巨額賠款，從年終結(jié)余中所專(zhuān)門(mén)提存的后備基金。保險(xiǎn)保障基金與未到期責(zé)任準(zhǔn)備金及未決賠款準(zhǔn)備金不同。未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的負(fù)債，用于正常情況下的賠款，而保險(xiǎn)保障基金則屬于保險(xiǎn)組織的資本，主要是應(yīng)付巨大災(zāi)害事故的特大賠款，只有在當(dāng)年業(yè)務(wù)收入和其他準(zhǔn)備金不足以賠付時(shí)方能運(yùn)用。 為了保障被保險(xiǎn)人的利益，支持保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)法則的規(guī)定，從公司當(dāng)年保費(fèi)收入中提取1%作為保險(xiǎn)保障基金。該項(xiàng)基金提取金額達(dá)到保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的10%時(shí)可停止提取。保險(xiǎn)保障基金應(yīng)單獨(dú)提取，專(zhuān)戶存儲(chǔ)于中國(guó)人民銀行或中國(guó)人民銀行指定的商業(yè)銀行。保險(xiǎn)保障基金應(yīng)當(dāng)集中管理，統(tǒng)籌使用。純粹危險(xiǎn)（Pure Risk）又稱純粹風(fēng)險(xiǎn)，投機(jī)危險(xiǎn)的對(duì)稱，是指只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可能的危險(xiǎn)。如房屋遭受火災(zāi)、工廠發(fā)生爆炸、汽車(chē)發(fā)生碰撞事故、人的未老身故等。這些危險(xiǎn)的發(fā)生，其結(jié)果是使人們蒙受經(jīng)濟(jì)上的損失，而不會(huì)得到任何利益。只有純粹危險(xiǎn)具有可保性，但也并非所有的純粹危險(xiǎn)都具有可保性?？杀５募兇馕ｋU(xiǎn)必須滿足下列條件：（1）危險(xiǎn)必須大量同質(zhì)。據(jù)此，保險(xiǎn)人能比較精確地預(yù)測(cè)損失的平均頻率和程度。（2）危險(xiǎn)導(dǎo)致的損失必須是意外的。如果故意制造的損失能得到賠償，則道德危險(xiǎn)會(huì)明顯增加，保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)相應(yīng)提高，大數(shù)法則也會(huì)失靈。（3）危險(xiǎn)導(dǎo)致的損失是可以測(cè)定的。具體地說(shuō)，危險(xiǎn)損失的原因、時(shí)間、地點(diǎn)和金額具有確定性。這種確定性是通過(guò)大數(shù)法則而測(cè)定的。（4）危險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。如果危險(xiǎn)只是一個(gè)標(biāo)的或幾個(gè)標(biāo)的所具有，那么保險(xiǎn)人承保這一危險(xiǎn)等于是下賭注。（5）危險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性。如果導(dǎo)致?lián)p失的可能性，只是限于輕微損失的范圍，就不需要通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)獲取保障，因?yàn)檫@在經(jīng)濟(jì)上不和算。重復(fù)保險(xiǎn)（Multiple Insurance）指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的的相同保險(xiǎn)利益，分別向兩家或兩家以上的保險(xiǎn)公司投保相同危險(xiǎn)且保險(xiǎn)期限重復(fù)的一種保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)往往會(huì)造成保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的情況。重復(fù)保險(xiǎn)并不要求保單承保完全相同的利益、危險(xiǎn)或期限。各保單之間只要存在重疊現(xiàn)象，便屬重復(fù)保險(xiǎn)。例如，同一房主以同一家財(cái)投保一年期家財(cái)險(xiǎn)，在第十一個(gè)月底又向另一家保險(xiǎn)公司投保，那么這兩張保單有一個(gè)月期屬重復(fù)保險(xiǎn)。在重復(fù)保險(xiǎn)下，發(fā)生損失保險(xiǎn)人須進(jìn)行分?jǐn)?，分?jǐn)偡绞接幸韵氯N：（1）比例責(zé)任制，即按照各家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金額，比例分擔(dān)損失賠償責(zé)任，其公式為： 某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額某保險(xiǎn)人的責(zé)任= 損失額所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額總額（2）責(zé)任限額制，即各家保險(xiǎn)公司對(duì)于損失的分擔(dān)并不以其保險(xiǎn)金額作為分?jǐn)偦A(chǔ)，而是按照他們?cè)谌鐭o(wú)他保的情況下所負(fù)責(zé)的限度比例分擔(dān)。其公式為：某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額某保險(xiǎn)人責(zé)任限制額= 損失額所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任總和例如，甲、乙包承保同一財(cái)產(chǎn)，甲保險(xiǎn)人承保2萬(wàn)元，乙保險(xiǎn)人承保8萬(wàn)元。如發(fā)生損失4萬(wàn)元，甲在沒(méi)有他保情況下賠付2萬(wàn)元，乙在沒(méi)有他保情況下賠付4萬(wàn)元，則： 甲賠付= 2/6*4= 4/3萬(wàn)元， 乙賠付= 4/6*4= 8/3萬(wàn)元（3）順序負(fù)責(zé)制，即同一保險(xiǎn)標(biāo)的有兩家以上保險(xiǎn)公司承保時(shí)，最早出立投保的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，第二個(gè)保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)超出第一個(gè)保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額部分，依次類(lèi)推。重置價(jià)值保險(xiǎn)（Reinstatement Value Insurance）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中對(duì)房屋和機(jī)器按特定的價(jià)值進(jìn)行保險(xiǎn)的一種方式。一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)只保障保險(xiǎn)標(biāo)的當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，不保重置價(jià)值。因?yàn)楦鶕?jù)補(bǔ)償原則，通過(guò)補(bǔ)償只能使保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)到損失發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)狀況，如果賠償額大于標(biāo)的當(dāng)時(shí)實(shí)際價(jià)值，就可能誘使被保險(xiǎn)人無(wú)視道德危險(xiǎn)，以圖從賠款中獲利，故一般保險(xiǎn)公司不隨意接受重置價(jià)值投保。由于通貨膨脹、物價(jià)上漲的緣故，保戶即使不斷調(diào)整保額，也很難做到足額投保。此時(shí)如能購(gòu)買(mǎi)重置價(jià)值保險(xiǎn)，則可獲得十足的保障，不必用歷年的折舊積累彌補(bǔ)標(biāo)的受損后重置的差額。正是鑒于此原因，保戶愿意多保一些保額，多付一點(diǎn)保費(fèi)，按重置價(jià)值投保。保險(xiǎn)公司在簽發(fā)此類(lèi)保單時(shí)，一般都須附加重置價(jià)值保險(xiǎn)條款以明確雙方責(zé)任。在我國(guó)較少使用。償付能力（Solvency）指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)履行賠償或給付責(zé)任的能力，也是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資金力量與自身所承擔(dān)的危險(xiǎn)賠償責(zé)任的比較。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，必須隨時(shí)準(zhǔn)備應(yīng)付應(yīng)付各種災(zāi)害事故的發(fā)生，這就必須要求擁有足夠的資金積累和起碼的償付能力。這不僅是保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的需求，也是保險(xiǎn)企業(yè)自身穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的需要。因此各國(guó)政府把保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力均作為監(jiān)管的主要目標(biāo)。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力。保險(xiǎn)公司的實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)際負(fù)債的差額不得低于金融監(jiān)督管理部門(mén)規(guī)定的數(shù)額，低于規(guī)定數(shù)額的，應(yīng)當(dāng)增加資本金，補(bǔ)足差額。承保（Approved， To Cover）指保險(xiǎn)人在投保人提出要保請(qǐng)求后，經(jīng)審核認(rèn)為符合承保條件并同意接受投保人申請(qǐng)，承擔(dān)保單合同規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任的行為。承保工作中最主要的環(huán)節(jié)為核保，核保的目的是避免危險(xiǎn)的逆選擇，實(shí)現(xiàn)企業(yè)有效益的發(fā)展，核?；顒?dòng)包括選擇被保險(xiǎn)人、對(duì)危險(xiǎn)活動(dòng)進(jìn)行分類(lèi)、決定適當(dāng)?shù)某斜７秶⒋_定適當(dāng)?shù)馁M(fèi)率或價(jià)格、為展業(yè)人員和客戶提供服務(wù)等幾個(gè)方面。船舶保險(xiǎn)（Hull Insurance）海上保險(xiǎn)的一種，是以各種類(lèi)型船舶為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保其在海上航行或者在港內(nèi)停泊時(shí)，遭到的因自然災(zāi)害和意外事故所造成的全部或部分損失及可能引起的責(zé)任賠償。船舶保險(xiǎn)采用定期保險(xiǎn)單或航程保險(xiǎn)單。其特點(diǎn)是保險(xiǎn)責(zé)任僅以水上為限。這與貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)可將責(zé)任擴(kuò)展至內(nèi)陸的某一倉(cāng)庫(kù)不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（Property Insurance）又稱損害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一大分類(lèi)，是以財(cái)產(chǎn)以及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。我國(guó)保險(xiǎn)法第91條把財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的范圍規(guī)定為包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。由于在廣義上把除人身險(xiǎn)外的所有各種保險(xiǎn)納入財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，所以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還包括海上保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)運(yùn)輸保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。按所保標(biāo)的不同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可分為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、機(jī)器損壞保險(xiǎn)、汽車(chē)保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)等；按所保風(fēng)險(xiǎn)不同，可將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為火災(zāi)保險(xiǎn)、地震保險(xiǎn)、雹災(zāi)保險(xiǎn)；按保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)與所處風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)不同，可分為海上保險(xiǎn)和一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)承保制造商、銷(xiāo)售商或修理商因制造、銷(xiāo)售或修理的產(chǎn)品質(zhì)量有內(nèi)在的缺陷，而造成產(chǎn)品本身?yè)p壞，對(duì)使用者應(yīng)負(fù)有的經(jīng)濟(jì)損失賠償責(zé)任。產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任有：（1）使用者更換或修理有質(zhì)量缺陷的產(chǎn)品所蒙受的損失和費(fèi)用；（2）賠償使用者因產(chǎn)品質(zhì)量不符合使用標(biāo)準(zhǔn)而喪失使用價(jià)值的損失和由此引起的額外費(fèi)用，如運(yùn)輸公司因汽車(chē)銷(xiāo)售商提供的汽車(chē)質(zhì)量不合格所引起的停業(yè)損失和繼續(xù)營(yíng)業(yè)而臨時(shí)租用他人汽車(chē)所支付的租金等；（3）被保險(xiǎn)人根據(jù)法院的判決或有關(guān)政府當(dāng)局的命令，收回、更換或修理已投放市場(chǎng)的存有缺陷產(chǎn)品所承受的損失和費(fèi)用。產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般是以保險(xiǎn)標(biāo)的的購(gòu)貨發(fā)票金額或修理費(fèi)收據(jù)金額來(lái)確定。產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單對(duì)一些家用電器產(chǎn)品質(zhì)量的保證保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)費(fèi)的收取辦法一般是以件（個(gè)、臺(tái)）數(shù)固定收取，如電視機(jī)1.20元/臺(tái)等。產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限因不同產(chǎn)品的性能、用途而異，一般是根據(jù)有關(guān)產(chǎn)品質(zhì)量認(rèn)證機(jī)構(gòu)所確認(rèn)的質(zhì)量保證期來(lái)確定，例如，電視機(jī)的質(zhì)量保證期通常為3年。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)（Product Liability Insurance）承保生產(chǎn)者或銷(xiāo)售者因產(chǎn)品缺陷引起的依法承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的基本責(zé)任有兩項(xiàng)：（1）在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，保險(xiǎn)公司在保單規(guī)定的賠償限額內(nèi)賠償被保險(xiǎn)人生產(chǎn)、銷(xiāo)售、分配或修理的產(chǎn)品發(fā)生事故，造成用戶、消費(fèi)者或其他任何人的人身傷害（包括疾病、傷殘、死亡）或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任；（2）被保險(xiǎn)人為產(chǎn)品事故所支付的訴訟、抗辯費(fèi)用，及其他經(jīng)保險(xiǎn)公司事先同意支付的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司予以賠償。大數(shù)法則（Law of Large Numbers）又稱大數(shù)定律或平均法則。人們?cè)陂L(zhǎng)期的實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，在隨機(jī)現(xiàn)象的大量重復(fù)中往往出現(xiàn)幾乎必然的規(guī)律，即大數(shù)法則。此法則的意義是：風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量愈多，實(shí)際損失的結(jié)果會(huì)愈接近從無(wú)限單位數(shù)量得出的預(yù)期損失可能的結(jié)果。據(jù)此，保險(xiǎn)人就可以比較精確的預(yù)測(cè)危險(xiǎn)，合理的厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，使在保險(xiǎn)期限內(nèi)收取的保險(xiǎn)費(fèi)和損失賠償及其它費(fèi)用開(kāi)支相平衡。大數(shù)法則是近代保險(xiǎn)業(yè)賴以建立的數(shù)理基礎(chǔ)。保險(xiǎn)公司正是利用在個(gè)別情形下存在的不確定性將在大數(shù)中消失的這種規(guī)則性，來(lái)分析承保標(biāo)的發(fā)生損失的相對(duì)穩(wěn)定性。按照大數(shù)法則，保險(xiǎn)公司承保的每類(lèi)標(biāo)的數(shù)目必須足夠大，否則，缺少一定的數(shù)量基礎(chǔ)，就不能產(chǎn)生所需要的數(shù)量規(guī)律。但是，任何一家保險(xiǎn)公司都有它的局限性，即承保的具有同一風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的單位是有限的，這就需要通過(guò)再保險(xiǎn)來(lái)擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)單位及風(fēng)險(xiǎn)分散面。代位求償權(quán)（Subrogation Right）指因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)，有權(quán)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)囊环N權(quán)利。代位求償權(quán)是一種債權(quán)的轉(zhuǎn)讓?zhuān)涑闪⒈仨毦邆淙齻€(gè)條件：（1）被保險(xiǎn)人對(duì)第三者享有賠償請(qǐng)求權(quán)；（2）保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有賠償義務(wù)，保險(xiǎn)人支付了賠償金；（3）保險(xiǎn)人在代位求償中享有的利益，不能超過(guò)其賠付給被保險(xiǎn)人的金額，如果從第三方那里追償?shù)降慕痤~大于其賠償給被保險(xiǎn)人的金額，其超出部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，它的采用避免了被保險(xiǎn)人因一筆財(cái)產(chǎn)損失而從保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方那里得到雙份的補(bǔ)償，從而有力地捍衛(wèi)了損害補(bǔ)償原則。定值保險(xiǎn)（Valued Insurance）又稱定價(jià)保險(xiǎn)合同，不定值保險(xiǎn)的對(duì)稱，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并在合同中載明以確定保險(xiǎn)金最高限額的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。定值保險(xiǎn)合同成立后，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成財(cái)產(chǎn)全部損失時(shí)，無(wú)論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值是多少，保險(xiǎn)人都應(yīng)當(dāng)以合同中約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為計(jì)算賠償金額的依據(jù)，而不必對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的重新估價(jià)。如果是部分損失，只需要確定損失的比例，該比例與雙方確定的保險(xiǎn)價(jià)值的乘積，即為保險(xiǎn)人應(yīng)支付的賠償金額。在實(shí)際操作中，定值保險(xiǎn)合同教多適用于海上保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)船舶保險(xiǎn)及一些以不易確定價(jià)值的藝術(shù)品為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。第一損失保險(xiǎn)（First Loss Insurance）又稱第一危險(xiǎn)保險(xiǎn)，指保險(xiǎn)人在承保時(shí)包責(zé)任或損失分為兩部分：第一部分是小于或等于保險(xiǎn)金額的損失，也稱第一損失；第二部分是大于保險(xiǎn)金額的損失，也稱第二損失。保險(xiǎn)人僅對(duì)第一部分的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，第二損失不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，應(yīng)應(yīng)由被保險(xiǎn)人自己負(fù)責(zé)。這種賠償方式在計(jì)算賠款時(shí)不考慮保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值之間的比例。損失只要在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，保險(xiǎn)人就按實(shí)際損失金額予以賠付。其特點(diǎn)是賠償金額等于損失金額，但以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限。 盜竊保險(xiǎn) 承保因遭搶劫或遭偷竊所造成的財(cái)產(chǎn)破壞或失竊損失的保險(xiǎn)，包括貨幣和證券損失。盜竊保險(xiǎn)一般包括在一攬子保險(xiǎn)單中，盜竊保險(xiǎn)可分為商業(yè)盜竊保險(xiǎn)、銀行盜竊保險(xiǎn)和個(gè)人盜竊保險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)（Term Insurance）又稱定期死亡保險(xiǎn)或定期人壽保險(xiǎn)，是人壽保險(xiǎn)中最早簡(jiǎn)單的一個(gè)險(xiǎn)種。定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限較短，一般只有幾個(gè)月至幾年。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡時(shí)，保險(xiǎn)人才負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。如果被保險(xiǎn)人合同期滿后繼續(xù)生存而又不續(xù)保，報(bào)信公司則不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。定期人壽保險(xiǎn)對(duì)于需要較大保額數(shù)量的保障或在較短時(shí)間內(nèi)需要保障的人適用，因?yàn)橄硎芡唤痤~的保障，定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率要比其他險(xiǎn)種費(fèi)率要低。定期生存保險(xiǎn)（Pure Endowments）定期壽險(xiǎn)的對(duì)稱，以人的生存作為給付條件的一種保險(xiǎn)。定期生存保險(xiǎn)的特點(diǎn)是只對(duì)被保險(xiǎn)人在合同規(guī)定的期限滿期時(shí)生存者，保險(xiǎn)人才給付保險(xiǎn)金，如果被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人就不負(fù)任何給付責(zé)任。這種保險(xiǎn)的費(fèi)率是低廉的，給付的金額卻是優(yōu)厚的。因?yàn)橛幸徊糠直槐ｋU(xiǎn)人不能生存到預(yù)期的日期而喪失了獲取保險(xiǎn)金的機(jī)會(huì)，他們留下的保險(xiǎn)金就均分給滿期未死亡的人。大學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)以經(jīng)過(guò)全國(guó)統(tǒng)一高考錄取的大專(zhuān)院校的本科生、大專(zhuān)生為保險(xiǎn)對(duì)象的一種人身保險(xiǎn)，對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病或意外事故而致的死亡、傷殘給付全部或部分保險(xiǎn)金。參加大學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)可由大學(xué)生所在的高等學(xué)院統(tǒng)一向保險(xiǎn)人辦理經(jīng)濟(jì)體投保手續(xù)，保險(xiǎn)期限自被保險(xiǎn)人辦理入學(xué)注冊(cè)手續(xù)之日起，至辦妥畢業(yè)或肆業(yè)高校手續(xù)止。按被保險(xiǎn)人的不同學(xué)制，保險(xiǎn)期限分為2年、3年、4年、5年、6年不等。每個(gè)被保險(xiǎn)人每學(xué)年的保險(xiǎn)金額為4000遠(yuǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)每人每年3元，在辦理新生入學(xué)手續(xù)時(shí)一次繳清。因其他原因超過(guò)原規(guī)定學(xué)制延長(zhǎng)就讀時(shí)間者，另行補(bǔ)收保險(xiǎn)費(fèi)。額外費(fèi)用（Extra Charges）指為了證明損失索賠的成立而支付的費(fèi)用，諸如檢驗(yàn)費(fèi)用、拍賣(mài)遭損貨物的銷(xiāo)售費(fèi)用等。保險(xiǎn)人僅是在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)確有損失，賠案確實(shí)成立的情況下，才對(duì)此項(xiàng)費(fèi)用予以負(fù)責(zé)。額外費(fèi)用不得加在保險(xiǎn)貨物的損失金額內(nèi)以達(dá)到或超過(guò)免賠率（額），但若是根據(jù)保險(xiǎn)人的指示而進(jìn)行的檢驗(yàn)所產(chǎn)生的費(fèi)用，則不論損失是否達(dá)到了免賠率，保險(xiǎn)人概予負(fù)責(zé)。附加險(xiǎn)（Extraneous Risks）指除了保險(xiǎn)條款所規(guī)定的主要險(xiǎn)別外，投保人根據(jù)自己的需要所加保一些險(xiǎn)別。附加險(xiǎn)是主險(xiǎn)責(zé)任的擴(kuò)展，一般不能單獨(dú)投保。加保附加險(xiǎn)時(shí),投保人必須支付一定的附加保費(fèi)，由保險(xiǎn)人在保單上加以批注，并附貼該附加險(xiǎn)的條款，作為某一險(xiǎn)別的附加險(xiǎn)條款。飛機(jī)保險(xiǎn)以飛機(jī)為保險(xiǎn)標(biāo)的的，集財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)于一體的綜合險(xiǎn)種。目前我國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司承保的國(guó)際航線飛機(jī)保險(xiǎn)，包括以下幾種責(zé)任：（1）機(jī)身險(xiǎn)。對(duì)所保飛機(jī)在飛行或滑行中以及在地面，不管任何原因造成飛機(jī)極其附件的意外損失或損壞負(fù)責(zé)賠償，同時(shí)負(fù)責(zé)因意外事故引起的飛機(jī)拆卸、重裝和清除機(jī)骸的費(fèi)用。（2）第三者責(zé)任險(xiǎn)。對(duì)被保險(xiǎn)人在使用飛機(jī)時(shí)，由于飛行或從機(jī)上墜人墜物造成第三者（即他人）人身傷亡或財(cái)務(wù)的損失，應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，也負(fù)責(zé)賠償。（3）旅客的法定責(zé)任險(xiǎn)。凡保險(xiǎn)飛機(jī)上所載旅客和行李，在飛機(jī)上或在上下飛機(jī)時(shí)，因意外造成人身傷亡或行李損壞、丟失或延遲送達(dá)所造成的損失應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。（4）承運(yùn)人對(duì)所運(yùn)貨物的責(zé)任險(xiǎn)。凡是由承運(yùn)人運(yùn)輸?shù)呢浳?，如發(fā)生損失應(yīng)由承運(yùn)人員負(fù)責(zé)的，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。復(fù)效（Reinstate）屬人身保險(xiǎn)合同中的一般性條款。當(dāng)保單所有人在繳費(fèi)過(guò)了寬限期后，并且沒(méi)有使用自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)貸款，保險(xiǎn)單便會(huì)失效，復(fù)效條款允許保單所有人恢復(fù)一份失效保險(xiǎn)單的效力，但此權(quán)利的時(shí)效往往截至未繳保費(fèi)的3年。我國(guó)一些保險(xiǎn)險(xiǎn)種規(guī)定在2年內(nèi)可申請(qǐng)復(fù)效。申請(qǐng)復(fù)效須符合下列條件：（1）被保險(xiǎn)人必須提供使保險(xiǎn)人感到滿意的可保性證據(jù)?？杀Ｐ宰C據(jù)的含義要比健康狀況良好更廣，其中包括職業(yè)變化、投保人的經(jīng)濟(jì)情況及其他保險(xiǎn)等。（2）必須補(bǔ)繳拖欠的保險(xiǎn)費(fèi)極其利息。（3）必須歸還所有保險(xiǎn)單質(zhì)押貸款。不曾退?；虬驯ｋU(xiǎn)單變換為定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)單所有人行使復(fù)效權(quán)利較之重新取得一份新的保險(xiǎn)單有利。共同保險(xiǎn)（Co-insurance）又稱共保，指兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人共同承保同一筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。共同保險(xiǎn)可分為兩種不同類(lèi)型：（1）投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同時(shí)與兩家或兩家以上的保險(xiǎn)公司簽定一份保險(xiǎn)合同。在發(fā)生賠償責(zé)任時(shí)，其賠款按各保險(xiǎn)公司承擔(dān)的份額比例分保。（2）在不足額保險(xiǎn)時(shí)，其不足額部分應(yīng)視為被保險(xiǎn)人自保，故這種形式的保險(xiǎn)亦可稱由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人共保。當(dāng)損失發(fā)生時(shí)，不足額部分由被保險(xiǎn)人自負(fù)。過(guò)失責(zé)任絕對(duì)責(zé)任的對(duì)稱，指被保險(xiǎn)人因任何疏忽或過(guò)失違反法律應(yīng)盡義務(wù)，或違背社會(huì)公共生活準(zhǔn)則而致他人財(cái)產(chǎn)或人身?yè)p害時(shí)，應(yīng)對(duì)受害人進(jìn)行賠償?shù)呢?zé)任。例如違章駕駛汽車(chē)、發(fā)生交通事故、造成他人傷亡，肇事人就應(yīng)承擔(dān)法律賠償責(zé)任。法律上的過(guò)失責(zé)任往往是侵權(quán)行為。公眾責(zé)任保險(xiǎn)（Public Liability Insurance）又稱普通責(zé)任保險(xiǎn)或綜合責(zé)任保險(xiǎn)，指被保險(xiǎn)人或其雇員在從事所保業(yè)務(wù)活動(dòng)中，因意外事故對(duì)第三者造成的人身傷害（疾病、殘疾、死亡）和財(cái)產(chǎn)損害或滅失所引起法律賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。這種法律賠償責(zé)任可以是侵權(quán)責(zé)任造成的，也可以是合同（契約）責(zé)任造成的。通常公眾責(zé)任保險(xiǎn)承保的合同責(zé)任須特別約定。此外，公眾責(zé)任保險(xiǎn)還可以承保因妨礙通行、阻塞道路、失去舒適環(huán)境和非法侵入等原因造成的第三者責(zé)任。公眾責(zé)任保險(xiǎn)適用范圍及其廣泛，既可以承保不同行業(yè)的企業(yè)和團(tuán)體在生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中因意外事故所造成的他人人身、財(cái)產(chǎn)損失而產(chǎn)生的賠償責(zé)任，也可以承保家庭或個(gè)人純?nèi)粘Ｉ钪幸蛞馔馐鹿试斐傻乃巳松?、?cái)產(chǎn)損失而產(chǎn)生的賠償責(zé)任。公眾責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種有：場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)、電梯責(zé)任保險(xiǎn)、承保人責(zé)任保險(xiǎn)和個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)。個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)以城鄉(xiāng)居民作為保險(xiǎn)對(duì)象的一種人身保險(xiǎn)。凡年齡在16周歲以上，身體健康能正常工作或勞動(dòng)的城鄉(xiāng)居民，均可作為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保。個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限包括保險(xiǎn)費(fèi)繳費(fèi)期和養(yǎng)老金額取期。保險(xiǎn)費(fèi)繳費(fèi)期從被保險(xiǎn)人辦理投保手續(xù)，并交納第一期保險(xiǎn)費(fèi)起，至約定繳費(fèi)期滿為止；養(yǎng)老金領(lǐng)取從被保險(xiǎn)人約定的繳費(fèi)期滿的次月起，至保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任終止時(shí)止。個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人在養(yǎng)老金領(lǐng)取期內(nèi)，可獲10年固定年金，如果被保險(xiǎn)人在固定年金期間身故，其受益人（未指定受益人的，可由其法定繼承人）可繼續(xù)領(lǐng)取至10年，保險(xiǎn)責(zé)任方告終止；如果被保險(xiǎn)人領(lǐng)滿10年固定年金后仍健在，則可繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故，保險(xiǎn)責(zé)任方告終止；如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)費(fèi)繳費(fèi)期內(nèi)身故，可按規(guī)定領(lǐng)取死亡退保金，保險(xiǎn)責(zé)任終止。個(gè)人養(yǎng)老保