貸款公司組織架構(gòu)及業(yè)務(wù)流程設(shè)置(2014終極版).doc

小額貸款公司組織架構(gòu)及貸款流程公司董事會、董事長一、 公司組織架構(gòu)：風(fēng)險委員會公司總經(jīng)理法律資產(chǎn)保全部人事部財務(wù)部風(fēng)險控制部行政部部貸款部經(jīng)理經(jīng)理業(yè)務(wù)員業(yè)務(wù)員業(yè)務(wù)員業(yè)務(wù)員二、 各部門主要權(quán)責(zé)及各部門崗位的職責(zé)：1、 董事會、董事長：董事會權(quán)責(zé)主要包括 :(1 )制定公司的戰(zhàn)略規(guī)劃、經(jīng)營目標(biāo)、重大方針和管理原則 (2 )挑選、聘任和監(jiān)督 經(jīng)理人員 , 并掌握經(jīng)理人員的報酬與獎懲 (3) 協(xié)調(diào)公司內(nèi)部管理部門之間的關(guān)系 (4) 提出盈利分配方案并進行審議等。董事長職責(zé)主要包括：（1）決定公司的經(jīng)營方針和投資計劃；（2）選舉和更換經(jīng)理，決定有關(guān)經(jīng)理的報酬事項；（3）審議批準(zhǔn)公司年度財務(wù)預(yù)算、決算方案以及利潤分配、彌補虧損方案；（4）對公司增加或減少注冊資本作出決議；（5）對公司的分立、合并、解散、清算或者變更公司形式作出決議；（6）修改公司的章程；（7）聘任或解聘公司的經(jīng)理；（8）負責(zé)召集董事會，并向董事會報告工作；（9）執(zhí)行董事會的決議，制定實施細則；（10）決定公司的經(jīng)營計劃和投資方案；（11）制訂公司年度財務(wù)預(yù)算、決算、利潤分配、彌補虧損方案；（12）制訂公司內(nèi)部管理機構(gòu)的設(shè)置和公司經(jīng)理人選及報酬事項（13）制定公司增加或減少注冊資本、分立、變更公司形式、解散、設(shè)立分公司等方案；（14）根據(jù)經(jīng)理提名，聘任或者解聘公司的副經(jīng)理、財務(wù)負責(zé)人，決定其報酬事項；(15) 制定公司的基本管理制度。2、 風(fēng)險委員會：風(fēng)險委員會構(gòu)成：是由董事長、總經(jīng)理、貸款部經(jīng)理、風(fēng)險控制部經(jīng)理、法律資產(chǎn)保全部、財務(wù)部經(jīng)理共同組成，以及涉及到處理此項業(yè)務(wù)的貸款部、風(fēng)險控制部業(yè)務(wù)人員參與，并由董事長任該風(fēng)險委員會的主任一職，管理風(fēng)險委員會的全部工作。并設(shè)置風(fēng)險委員會秘書（由行政部人員任）一職，以滿足項目召開時需要準(zhǔn)備相關(guān)材料及人員通知、場地與時間安排，并將相關(guān)材料提前交由給各部門負責(zé)人讓其事先做好準(zhǔn)備等各項工作。風(fēng)險委員會職責(zé)：審議由下級提供的貸款審批材料，對其風(fēng)險的控制管理進行討論，做出最終是否放款的決定。3、 公司總經(jīng)理：公司總經(jīng)理職責(zé)：（1）主持公司的日常經(jīng)營管理，負責(zé)公司的安全運營，組織實施董事會決議，并將實施情況向董事會報告；（2）組織實施公司年度經(jīng)營計劃和投資方案；（3）擬定設(shè)置、調(diào)整或撤銷公司內(nèi)部管理機構(gòu)的具體方案； （4）擬訂公司的基本管理制度； （5）制定公司的具體規(guī)章； （6）提請聘任或解聘公司副總經(jīng)理、財務(wù)部門負責(zé)人； （7）聘任或解聘除應(yīng)由董事會聘任或解聘以外的管理人員和工作人員； （8）依有關(guān)規(guī)章制度決定對公司職工的獎懲、升級、加 薪及辭退； （9）在職責(zé)范圍內(nèi)，對外代表公司處理業(yè)務(wù)；（10）董事會授權(quán)的其他事項。4、 貸款部及貸款部經(jīng)理、業(yè)務(wù)員：貸款部權(quán)責(zé)：負責(zé)貸款業(yè)務(wù)開展、貸款材料準(zhǔn)備以及配合風(fēng)險管理部對貸款業(yè)務(wù)工作需要。貸款部經(jīng)理職責(zé)：（1）制定公司信貸業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，健全完善和嚴(yán)格執(zhí)行公司各項信貸制度，嚴(yán)格遵循各項金融法規(guī)、信貸政策、原則和規(guī)定； （2）負責(zé)管理并參與和客戶接洽貸款事項，負責(zé)積極拓展市場；（3）負責(zé)考察貸款對象的實際情況，發(fā)掘業(yè)務(wù)風(fēng)險點，審查貸款調(diào)查報告；（4）負責(zé)與客戶簽定貸款協(xié)議時審核把關(guān)，落實各項貸款條件；（5）負責(zé)貸款發(fā)放后管理，確保完成貸款回收、逾期貸款壓縮任務(wù)；（6）負責(zé)貸款業(yè)務(wù)部團隊建設(shè)，完成業(yè)績指標(biāo)；（ 7）負責(zé)貸款業(yè)務(wù)部日常全面管理工作，并完成上級領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他任務(wù)。貸款部業(yè)務(wù)員職責(zé)：一、積極拓展信貸業(yè)務(wù)，搞好市場調(diào)查，優(yōu)選客戶，受理借款人申請。二、對借款人申請業(yè)務(wù)的合法性、安全性、盈利性進行調(diào)查。 1、調(diào)查核實借款人的基本情況，調(diào)查核實借款人的財務(wù)狀況以及借款人為法人的產(chǎn)、供、銷、庫存等情況，掌握資金的真實用途，調(diào)查核實借款人經(jīng)營狀況和償還能力等；2、 調(diào)查核實抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬、價值及實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性、合法性等； 3、調(diào)查核實保證人的代償能力和資信情況。三、對客戶進行信用等級評估，測算風(fēng)險度，撰寫調(diào)查報告，提出貸款及其他 業(yè)務(wù)的期限、金額、利（費率）和方式等明確意見。四、辦理核保、抵押登記及其他發(fā)放貸款的具體手續(xù)。五、信貸業(yè)務(wù)辦理后對借款人執(zhí)行借款合同的情況和經(jīng)營狀況進行檢查和管 理。 六、督促借款人按合同使用貸款，按時足額歸還貸款本息，并負責(zé)催收風(fēng)險貸 款。七、對呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款的認定提出申請，交風(fēng)險控制部門審核并共同做出決議后報相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)審批。八、經(jīng)批準(zhǔn)，按程序辦理需要移交的呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款， 并繼續(xù)協(xié)助其他部門做好清收和訴訟工作。九、信貸業(yè)務(wù)人員承擔(dān)調(diào)查失誤、評估失準(zhǔn)和貸后管理不力的責(zé)任。5、 風(fēng)險控制部及風(fēng)險控制部經(jīng)理、業(yè)務(wù)員風(fēng)險控制部權(quán)責(zé)：仔細閱讀貸款部移送材料，發(fā)現(xiàn)材料是否齊全，準(zhǔn)確、真實、合法、完整，并確認材料中的風(fēng)險點、應(yīng)對風(fēng)險點制定風(fēng)險防控措施，確保將每一個項目的風(fēng)險降到最低。風(fēng)險控制部經(jīng)理職責(zé)：（1）負責(zé)建立健全風(fēng)險管理體系和風(fēng)險管理辦法，會同有關(guān)部門，對風(fēng)險管理業(yè)務(wù)相關(guān)制度執(zhí)行情況進行檢查；（2）負責(zé)制定、調(diào)整信貸計劃，并對計劃執(zhí)行情況進行監(jiān)測考評；（3）負責(zé)客戶的統(tǒng)一授信管理、或有資產(chǎn)的管理；（4）負責(zé)組織貸款企業(yè)（個人）資產(chǎn)風(fēng)險分類的評估工作；（5）風(fēng)險管理工作的組織和安排，及時跟進各項業(yè)務(wù)進程，監(jiān)督各崗位工作的落實情況；（6）負責(zé)組織對已發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的定期檢查或?qū)ｍ棛z查，并針對存在的問題提出處理意見， 提交總經(jīng)理批示；（7）負責(zé)信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)測和貸款質(zhì)量分類管理，識別、分析、預(yù)警和控制各類風(fēng)險；（8）負責(zé)貸款利率管理； （9）會同有關(guān)部門，組織有關(guān)風(fēng)險管理的培訓(xùn)；對新進人員進行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和工作考核；（10）負責(zé)風(fēng)險管理信息系統(tǒng)的培訓(xùn)、推廣應(yīng)用和監(jiān)控；（11）負責(zé)信貸審批工作中本部門人員責(zé)任認定工作；（12）完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他事項。風(fēng)險控制部業(yè)務(wù)員職責(zé)：在部門領(lǐng)導(dǎo)下，具體操作各項業(yè)務(wù)。負責(zé)具體業(yè)務(wù)的風(fēng)險調(diào)查工作。負責(zé)具體業(yè)務(wù)資料審核、查證、現(xiàn)場調(diào)查。負責(zé)具體業(yè)務(wù)的風(fēng)險分析與報告的填寫。對報告內(nèi)容負職務(wù)責(zé)任。負責(zé)具體業(yè)務(wù)中與貸款部、法律資產(chǎn)保全部、財務(wù)部之間的溝通與協(xié)調(diào)。負責(zé)協(xié)助其他部門對已放貸業(yè)務(wù)進行跟蹤監(jiān)督。負責(zé)在工作中保管每項業(yè)務(wù)的風(fēng)險調(diào)查及分析評估資料，并在該項貸款工作全部結(jié)束時將其交予行政部建檔管理。6、法律資產(chǎn)保全部職責(zé)：（1）審查貸款部門上報的待起訴不良貸款資料，準(zhǔn)備起訴材料；（2）做好起訴、出庭應(yīng)訴工作，參與調(diào)解、和解、訂立還款協(xié)議，代收法律文書； （3）對重要案件的訴執(zhí)情況、調(diào)解情況及時向領(lǐng)導(dǎo)匯報，并提出合理化建議；（4）密切關(guān)注已訴貸款的歸還情況，對未還部分，準(zhǔn)備申請執(zhí)行材料；（5）密切聯(lián)系執(zhí)行法官，聯(lián)系基層支行及相關(guān)責(zé)任人，主動配合法院做好執(zhí)行工作；（6）經(jīng)訴訟收回的款項，及時轉(zhuǎn)相關(guān)部門入賬還貸處理；（7）建立不良貸款起訴、執(zhí)行、收回情況臺帳；（8） 在抵債資產(chǎn)接受、處置過程中提供法律意見，草擬相關(guān)合同，供領(lǐng)導(dǎo)參考；（9）整理呆賬貸款核銷資料；（10）及時完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他任務(wù)。7、財務(wù)部職責(zé)：（1）根據(jù)公司業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，制定資金調(diào)度計劃和財務(wù)會計年度工作計劃，并組織實施。（2）貫徹落實各項財務(wù)會計政策、制度、辦法，檢查、監(jiān)督執(zhí)行情況。（3）根據(jù)公司制定的年度經(jīng)營目標(biāo)和工作重點，編制財務(wù)、資本預(yù)算計劃；并監(jiān)測、分析報告執(zhí)行情況。（4）實施財務(wù)會計管理，并向董事會報告財務(wù)情況。（5）組織開展會計核算工作，規(guī)范公司經(jīng)營業(yè)務(wù)的會計確認、計量、記錄和報告，按照對外信息披露和內(nèi)部管理要求，及時、準(zhǔn)確、完整的報送會計報表。（6）負責(zé)制定會計出納制度，組織實施公司資金清算和會計核算。（7）管理、配置本公司固定資產(chǎn)及固定資產(chǎn)構(gòu)建計劃的申報和實施。（8）規(guī)范所得稅、流轉(zhuǎn)稅、財產(chǎn)稅等各稅種的申報、繳納。（9）建設(shè)和管理財務(wù)會計人員隊伍，組織開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)。8、人事部職責(zé)：（1）負責(zé)公司人力資源工作的規(guī)劃，建立、執(zhí)行招聘、培訓(xùn)、考勤、勞動紀(jì)律等人事程序或規(guī)章制度；（2）負責(zé)制定和完善公司崗位編制，協(xié)調(diào)公司各部門有效的開發(fā)和利用人力，滿足公司的經(jīng)營管理需要；（3）根據(jù)現(xiàn)有的編織及業(yè)務(wù)發(fā)展需求，協(xié)調(diào)、統(tǒng)計各部門的招聘需求，編制年度/月度人員招聘計劃，經(jīng)批準(zhǔn)后實施；（4）做好各崗位的職位說明書，并根據(jù)公司職位調(diào)整組要進行相應(yīng)的變更，保證職位說明書與實際相符；（5）負責(zé)辦理入職手續(xù)，負責(zé)人事檔案的管理、保管、用工合同的簽訂；（6）建立并及時更新員工檔案，做好年度/月度人員異動統(tǒng)計（包括離職、入職、晉升、調(diào)動、降職等）（7）制定公司及各個部門的培訓(xùn)計劃和培訓(xùn)大綱，經(jīng)批準(zhǔn)后實施；（8）對試用期員工進行培訓(xùn)及考核，并根據(jù)培訓(xùn)考核結(jié)果建議部門錄用；（9）負責(zé)擬定部門薪酬制度和方案建立行之有效的激勵和約束機制；（10）制定績效評價政策，組織實施績效管理，并對各部門績效評價過程進行監(jiān)督和控制，及時解決其中出現(xiàn)的問題，使績效評價體系能夠落到實處，并不斷完善績效管理體系；（11）負責(zé)審核并按職責(zé)報批員工定級、升職、加薪、獎勵及紀(jì)律處分及內(nèi)部調(diào)配、調(diào)入、調(diào)出、辭退等手續(xù)；（12）做好員工考勤統(tǒng)計工作，負責(zé)加班的審核和報批工作（13）負責(zé)公司員工福利、社會保險、公積金的辦理；（14）配合其他部門做好員工思想工作，受理并及時解決員工投訴和勞動爭議事宜；（15）定期主持召開本部門工作例會，布置、檢查、總結(jié)工作，并組織本部門員工的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提高管理水平和業(yè)務(wù)技能，保證各項工作任務(wù)能及時完成。9、行政部職責(zé)： （1）組織公司貸款表決會議，承擔(dān)董事會、辦公會會務(wù)日常工作及相關(guān)材料準(zhǔn)備。（2）開展調(diào)查研究，起草公司綜合性文件、材料。（3）協(xié)調(diào)與外機關(guān)各部門的關(guān)系，進行對外業(yè)務(wù)宣傳，組織開展企業(yè)文化和精神文明建設(shè)。（4）收發(fā)各類文電，審核并印發(fā)公司文件。（5）提供公司員工餐飲、公務(wù)交通、會務(wù)服務(wù)、公務(wù)接待、物業(yè)管理等后勤保障服務(wù)。（6）負責(zé)辦公營業(yè)場所物業(yè)的日常管理，安全、衛(wèi)生、綠化、環(huán)境保護等的管理，以及辦公用品等低值易耗品的采購。（7）負責(zé)信貸檔案的管理，確保完整、有效。三、貸款業(yè)務(wù)流程：主要涉及到貸款部、風(fēng)險控制部、風(fēng)險委員會各部門之間的業(yè)務(wù)銜接主導(dǎo)工作以及由財務(wù)部、法律資產(chǎn)保全部提供的輔助工作，來共同完成貸款業(yè)務(wù)的全部工作。（一） 貸款部業(yè)務(wù)流程：1、貸款受理“初審階段”業(yè)務(wù)流程：（1）由公司業(yè)務(wù)人員與客戶進行貸款意向性洽談（原則上由貸款部客戶經(jīng)理與風(fēng)險控制部業(yè)務(wù)員各一名或風(fēng)險控制部客戶經(jīng)理和貸款部業(yè)務(wù)員各一名同時在場），如在場的經(jīng)理與業(yè)務(wù)員均不同意該貸款項目，在貸款部經(jīng)理知悉的情況下，該貸款項目結(jié)束，并將否決的基本理由向總經(jīng)理做簡要匯報。如參與洽談的經(jīng)理與業(yè)務(wù)員均認為該貸款項目有可操作性，征得客戶同意后，填寫約談紀(jì)要，由客戶簽字確認。如在場的經(jīng)理與業(yè)務(wù)員對貸款項目持不同意見，將最終由貸款部經(jīng)理、風(fēng)險管理部經(jīng)理、法律資產(chǎn)保全部經(jīng)理、財務(wù)部經(jīng)理一同商議，做出是否同意貸款項目的決議，再按上述、項進行處理。（2）貸款部參與該貸款項目洽談的業(yè)務(wù)員將約談紀(jì)要（含客戶自述的基本資料與貸款基本資料）上報貸款部經(jīng)理并做陳述匯報，如貸款部經(jīng)理認為該貸款項目存在違反原則性事項不同意該項目，則此貸款項目結(jié)束；如貸款業(yè)務(wù)部經(jīng)理認為該項目可行，則通知業(yè)務(wù)員向該貸款項目客戶收集相關(guān)資料，收集齊備的資料交由貸款部經(jīng)理進行檢查，不齊全的再由業(yè)務(wù)員繼續(xù)予以補充，直至確認收集齊全為止。對于向客戶收集相關(guān)準(zhǔn)備材料分為企業(yè)和個人申請材料：個人客戶貸款申請準(zhǔn)備材料如下：a.自然人及其配偶的居民身份證、戶口本原件及復(fù)印件b.自然人及其配偶的結(jié)婚證原件及復(fù)印件c.對于自然人為未婚者需要提供未婚證明或未婚說明需本人簽字 d.對于共同借款人、還貸人需要提供共同人的身份證、戶口本原件及復(fù)印件e.房屋權(quán)屬證明（房本）原件及復(fù)印件f.如房屋為夫妻共有財產(chǎn)作抵押，應(yīng)取得夫妻另一方同意財產(chǎn)貸款抵押證明并需其本人簽字g.對房屋權(quán)屬證明（房本）中抵押情況予以說明并對抵押金額、還款金額也予以說明并需本人簽字h.房屋他項權(quán)證i.房屋買賣合同j.對于只有一套住房的借款人，可以在房屋買賣合同中約定：處置其住宅時，可以為抵押人租賃一套較小的住宅，便于實現(xiàn)抵押權(quán)或者簽訂“自愿遷出承諾書”（是否合法咨詢律師）k.第二套住所聲明l.買賣不破租賃，為保證貸款公司利益，防止借款人偽造租賃合同，加大我們執(zhí)行難度。對于抵押前該房及第二套住所已經(jīng)出租的，要將租賃合同送達貸款公司做備案并取得未再有其他租賃合同存在承諾和聲明等，并予以公證；對于抵押前該房及第二套住所未出租的，應(yīng)取得抵押人的相關(guān)承諾和聲明等，并予以公證，以保證我們不因借款人偽造租賃合同的存在而導(dǎo)致無法買賣房屋。（是否需要咨詢律師）m.對于有一套或者兩套房屋簽署“房屋租賃合同”，可以保證在（萬一）都不能執(zhí)行拍賣情況下，我們?nèi)韵碛袃?yōu)先“使用權(quán)”（對于是否符合法律中的規(guī)定，待定？）n.公證書（借款合同、具有強制執(zhí)行效力的債權(quán)文書公證書、委托書、公證“委托”事宜、身份證復(fù)印件、公證“影印本與原本相符”） o.借條（對于是否符合法律中的規(guī)定，待定？）p.對于資金來自外部銀行或者外部資金個人需簽訂擔(dān)保服務(wù)合同（貸款公司服務(wù)收費）q.對于資金來自貸款公司自有資金簽訂借款服務(wù)合同（貸款公司服務(wù)收費）r.公證費s.房屋登記費t.個人房屋有貸款未歸還，應(yīng)提供“已支付購房首付款的證明文件”，以確定能否進行抵押貸款等。企業(yè)客戶貸款申請準(zhǔn)備材料：A必備的材料：a.借款申請書b.企業(yè)簡介c.營業(yè)執(zhí)照(年檢、正副本)d.組織機構(gòu)代碼證(年檢、正副本)e.稅務(wù)登記證（年檢、正副本）f.銀行開戶許可證g.法人及其配偶身份證（新版、正反面）及結(jié)婚證復(fù)印件，股東、董事會成 員以及其他自然人身份證（新版、正反面），還需提供其營業(yè)執(zhí)照或者組織機構(gòu)代碼證（年檢）h.特殊行業(yè)經(jīng)營許可證（如需要有）（年檢、正反面）i.貸款卡（年審）j.企業(yè)章程k.股權(quán)變更、股東變更、名稱住址變更等工商變更資料（必須有工商局蓋章 的企業(yè)變更情況表，且日期不能超過貸款月度），包括股東會決議、章程修正案（或最新章程）、股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議（股權(quán)變更必須）等l.驗資報告（最后一次增資）資產(chǎn)負債表、利潤表（近三年末、本年度逐個季末及近三個月末）m.增值稅或者營業(yè)稅納稅申報表（近三年及本年度近三個月末）B輔助的材料:a.其他資產(chǎn)證明（如機器設(shè)備發(fā)票，欠條，集資款投資款證明等）b.房產(chǎn)證的復(fù)印件（或購房合同及發(fā)票收據(jù)）及行駛證復(fù)印件c.銀行對賬單d.購銷合同復(fù)印件e.現(xiàn)金流量表（近三年末以及本年度逐個月末）f.常住人口登記卡復(fù)印件C其它需要了解的信息:a.所得稅匯算清繳表（近三年末以及本年度逐個月末）b.房屋租賃合同的復(fù)印件c.稅款劃撥證明d.應(yīng)收賬款說明材料、存貨明細、固定資產(chǎn)明細e.財務(wù)審計報告f.法人代碼證書（副本）g.企業(yè)組織結(jié)構(gòu)圖及企業(yè)內(nèi)部管理制度、財務(wù)制度h.高層人員學(xué)歷、職稱證明、個人簡歷及個人榮譽證明（近三年）i.企業(yè)各類管理認證、資質(zhì)證明（近三年）j.產(chǎn)品項目研發(fā)證明、專有技術(shù)、專利技術(shù)證明k.產(chǎn)品獲獎證明、推薦證明、技術(shù)認定l.企業(yè)設(shè)備狀況、設(shè)計生產(chǎn)能力及近兩年實際產(chǎn)銷情況m.生產(chǎn)工藝流程或有關(guān)部門對生產(chǎn)工藝的認證n.產(chǎn)品銷售網(wǎng)絡(luò)、同行業(yè)銷售排位情況o.公司歷史經(jīng)營計劃及完成情況（近三年）p.公司未來重大項目或發(fā)展規(guī)劃。2、貸款受理“中審階段”業(yè)務(wù)流程：（1）由 貸款部業(yè)務(wù)員確認所需要的該貸款項目資料已經(jīng)收集完畢并做了盡職調(diào)查，通過進行上述方面工作，進而出具項目盡職調(diào)查報告，說明貸款部業(yè)務(wù)員已經(jīng)對材料真實、準(zhǔn)確、合法等方面承擔(dān)了責(zé)任。形成調(diào)查報告，將上述材料交由貸款部經(jīng)理復(fù)核，主要從該貸款項目的幾個方面考察與復(fù)審：資料齊全，是否存在相互矛盾地方提供資料是否有效資料是否真實與可靠（是否有涂改或偽造）自然人是否具有相應(yīng)的資格：如完全民事行為能力人以及專業(yè)方面職業(yè)資格公司是否為空殼故意騙取資金審核分析是否存在業(yè)務(wù)員自身違反可能性等。并將初步審核材料的意見寫在項目盡職調(diào)查報告中并簽字以實現(xiàn)崗位職責(zé)設(shè)置，對于貸款部經(jīng)理發(fā)表的項目不可行意見，要與風(fēng)險控制部經(jīng)理商議討論作出最終決議，形成書面文書并有雙方經(jīng)理簽字。如果商議最終還是項目不可行，可將上述材料向總經(jīng)理進行匯報，并形成書面報告讓總經(jīng)理簽字并將雙方經(jīng)理簽字，確認此事已知并同意其處理意見之后將上述所涉及到全部材料送行政部留檔保存；對于形成項目可行意見，貸款部經(jīng)理將項目材料和項目盡職調(diào)查報告返還給負責(zé)該項目業(yè)務(wù)員，尤其將該貸款項目信息錄入計算機，之后再將所收集的資料及項目盡職調(diào)查報告移交至風(fēng)險控制部。（2）配合風(fēng)險控制部工作：風(fēng)險控制部發(fā)現(xiàn)需要補充材料，可以要求貸款部負責(zé)該項目的業(yè)務(wù)員及時補充材料，以滿足本公司貸款審批所需材料。風(fēng)險控制部要求需要到經(jīng)營現(xiàn)場進行補充調(diào)查時，可以要求貸款部負責(zé)該項目的業(yè)務(wù)員與貸款客戶提前聯(lián)系，并通知客戶要前往其經(jīng)營現(xiàn)場調(diào)查并做好行程安排。（3）配合風(fēng)險委員會工作：收到風(fēng)險委員會秘書組織召集會議通知后，組織好本部門會議所需的相關(guān)材料并由本部門經(jīng)理及負責(zé)該業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員參加會議，在會議上與相關(guān)部門進行此項業(yè)務(wù)相關(guān)討論、商議，得出貸款審批終極結(jié)論。3、貸款受理“后審階段”業(yè)務(wù)流程：（1）貸款部業(yè)務(wù)員在每月底都要出具對本月貸款項目的貸后管理報告，以及對上月貸款項目的月度貸后管理計劃，規(guī)范其業(yè)務(wù)員全部貸款項目貸后管理，并及時將上述報告、計劃書交由貸款部經(jīng)理進行審閱與復(fù)核，對于貸后管理報告、月度貸后管理計劃中涉及到的項目質(zhì)量較差或者存在重大異常，應(yīng)要求相關(guān)專員補充資料并對不明事項作出解釋。對于上述報告、計劃書無誤的應(yīng)由經(jīng)理簽字，之后再重新發(fā)還給負責(zé)該項目的業(yè)務(wù)員進行實施與管控，反復(fù)進行上述工作，直到收到財務(wù)部人員下發(fā)的客戶貸款全部收回通知書，可以終止上述報告、計劃書的工作，并將該業(yè)務(wù)所涉及到的全部材料送到行政部，由行政部統(tǒng)一整理歸檔。（2）貸款部對貸款本金及利息負有催繳責(zé)任，在還款日2周前由貸款部負責(zé)該貸款業(yè)務(wù)員密切關(guān)注借款人的備款情況，必要時檢查還貸資金到位憑證，對于依靠第二位還款來源的業(yè)務(wù)員應(yīng)當(dāng)加大對擔(dān)保措施的實地檢查作為貸后管理的一個重點。為了加大貸款部業(yè)務(wù)員其積極、主動催繳貸款的力度，實行將其業(yè)務(wù)與工資相掛鉤，如：對符合放貸條件并按流程要求已經(jīng)放款的，按其貸款部業(yè)務(wù)員該筆項目提成金額的50%發(fā)放到工作中，剩余50%在其催繳成功，并將貸款本息金額成功打入公司賬戶時發(fā)放（既可以激勵其積極拓展業(yè)務(wù)，又可以激勵其積極催繳貸款金額入賬）。（3）貸款部業(yè)務(wù)員要對客戶貸后情況進行檢查，并應(yīng)遵循貸款級次的確定對周期進行實地檢查。如：可疑類每周一次；次級類每半個月一次；關(guān)注類每1個月一次；正常類每3個月一次。對于一般新客戶放貸后一個月內(nèi)，必須進行1次貸后實地檢查；對于借款金額較大或經(jīng)營復(fù)雜可以在2周內(nèi)進行一次貸后實地檢查。以此降低貸款發(fā)放后的風(fēng)險，隨時發(fā)現(xiàn)問題隨時調(diào)整，保障公司在經(jīng)營業(yè)務(wù)中的收益。（4）對最終無法收回款項要及時與風(fēng)險控制部進行碰面協(xié)商是否有補救可能如：對可以補救由兩個部門經(jīng)理共同出具補救方案報總經(jīng)理審議批準(zhǔn)；對不能補救的由上述兩個部門經(jīng)理制作貸款不能收回通知書并由相關(guān)經(jīng)理及負責(zé)該業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員簽字后報總經(jīng)理審議批準(zhǔn)，之后將簽字同意的通知書交由秘書由其上報給董事長，對領(lǐng)導(dǎo)有異議的地方各部門人員要當(dāng)場予以解答，在經(jīng)其同意后并簽字，可以將該通知交由法律資產(chǎn)保全部，由其進行下一步工作，并積極配合法律資產(chǎn)保全部工作為其提供所需相關(guān)材料及其他工作需要。（5）貸款部經(jīng)理每月末前要制作完成：哪些貸款可以正常收回（金額、利息、到期時間）、哪些貸款需要展期（展期金額（是原來本金還是增加或者減少）、展期利息（計算方法不變還是有所調(diào)整）、展期到期時間）、哪些貸款不能收回（金額、利息、罰息等）情況說明書，情況說明書提供給財務(wù)部人員使用，以便財務(wù)部人員做進一步分析提供給總經(jīng)理及董事長。（6）貸款部經(jīng)理對貸后項目及客戶情況可以隨時進行觀察并作出抽查，對發(fā)現(xiàn)的問題要求負責(zé)該項目的業(yè)務(wù)員進行及時處理與調(diào)整。其次經(jīng)理也要隨時關(guān)注市場利率變化、財政稅收、政府相關(guān)監(jiān)管政策的變化信息、貨幣政策的變化信息、小額貸款行業(yè)的相關(guān)信息、公司主要客戶的相關(guān)信息、公司主要競爭對手的相關(guān)信息，提前收集相關(guān)信息做好準(zhǔn)備，一旦遇到風(fēng)險問題，公司可以及時作出應(yīng)急調(diào)整方案。（二）風(fēng)險控制部業(yè)務(wù)流程：1、風(fēng)險控制受理“初審階段”業(yè)務(wù)流程：（1）風(fēng)險控制部經(jīng)理在收到貸款部報送的相關(guān)材料及項目盡職調(diào)查報告后，將材料及報告分給風(fēng)險控制部業(yè)務(wù)員處理。風(fēng)險控制部業(yè)務(wù)員對于貸款部提供的材料進行風(fēng)險初審，發(fā)現(xiàn)需要補充材料或者需要前往貸款客戶經(jīng)營現(xiàn)場進行補充調(diào)查時，可以安排業(yè)務(wù)部門相關(guān)人員補充材料或要求業(yè)務(wù)部門重新安排現(xiàn)場補充調(diào)查，對于行程安排是由負責(zé)該借款業(yè)務(wù)員通知借款申請人，但一定要委派貸款部不負責(zé)該借款項目業(yè)務(wù)員與風(fēng)險管理部業(yè)務(wù)員一同前往審計，并形成一個審計表需要現(xiàn)場業(yè)務(wù)員都簽字，以明確各自責(zé)任也實現(xiàn)崗位工作的相互制約。風(fēng)控部業(yè)務(wù)員也要對項目盡職調(diào)查報告進行研讀，對其中不明的事項通知負責(zé)該業(yè)務(wù)的人員給予及時說明。之后再由風(fēng)險控制部初審人員對小額貸款業(yè)務(wù)中的重要風(fēng)險點進行識別與分析。要考慮貸款申請人的基本情況、申請貸款金額的數(shù)目、貸款申請人是否為公司老客戶，并運用各種調(diào)查方法如：詢問、觀察、檢查、抽查、分析等方法更好的來發(fā)現(xiàn)問題，形成風(fēng)險初審意見并撰寫在風(fēng)險初審報告中，在報告中羅列出其發(fā)現(xiàn)的各個風(fēng)險點及對風(fēng)險點的控制、防范措施和風(fēng)險初審意見（意見包括：初審?fù)夥刨J、初審暫緩放貸、初審不同意放貸），再將報告交由風(fēng)控部經(jīng)理審閱與復(fù)核。（2）風(fēng)險控制部經(jīng)理收到業(yè)務(wù)員交給其的風(fēng)險初審報告、項目盡職調(diào)查報告、項目其他材料進行審閱與復(fù)核，對項目重要風(fēng)險點、風(fēng)險防范與控制措施、風(fēng)險初審意見等做出職業(yè)判斷、評價、預(yù)測，并綜合考慮其貸款申請人還款信譽方面、還款能力方面、貸款申請人基本情況方面、貸款申請人重要事項所蘊含的重要風(fēng)險點方面、貸款申請人持續(xù)經(jīng)營能力方面等多方面考慮，最終形成項目是否可行意見寫在風(fēng)險初審報告中并簽字。對于形成項目不可行意見，要與貸款部經(jīng)理商議討論作出最終決議，如果仍然為不可行意見，要形成書面文書并雙方經(jīng)理簽字，之后再向公司總經(jīng)理予以說明其原因，形成報告后讓總經(jīng)理簽字，確認此事已知并同意其處理意見之后將上述所涉及到全部材料送行政部留檔保存；對于形成項目可行意見（或初審不可行但經(jīng)雙方經(jīng)理審核變?yōu)榭尚校瑢⑺占皆擁椖咳坎牧蠄蠼o風(fēng)險委員會秘書，由其來處理下一步工作。2、風(fēng)險控制受理“中審階段”業(yè)務(wù)流程：（1）配合風(fēng)險委員會工作：收到風(fēng)險委員會秘書組織召集會議通知后，組織好本部門會議所需的相關(guān)材料并由本部門經(jīng)理及負責(zé)該業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員參加會議，在會議上與相關(guān)部門進行此項業(yè)務(wù)相關(guān)商議、討論，得出貸款審批終極結(jié)論。（2）定期或不定期對客戶進行抽查，檢查資料的真實性、合法性并根據(jù)需要前往客戶實地進行實際情況的調(diào)查，并結(jié)合審計方法如：詢問、觀察、檢查、抽查、分析等工作來完成對客戶進一步動態(tài)的考察，做到知己知彼，減少放貸后面臨不能收回款項的風(fēng)險。3、風(fēng)險控制受理“后審階段”業(yè)務(wù)流程：（1）風(fēng)險管理部業(yè)務(wù)員或者經(jīng)理隨時都可以對貸款部工作中“常規(guī)”貸后項目進行抽查出具月度抽查計劃；對“重點”貸后項目進行貸后重點抽查并出具月度貸后管理計劃（對于重點抽查數(shù)量不應(yīng)低于貸款部本月應(yīng)當(dāng)進行貸后常規(guī)管理戶數(shù)的10%），將上述計劃書完成后交由經(jīng)理審閱、復(fù)核，對于月度抽查計劃、月度貸后管理計劃中涉及到的項目質(zhì)量較差或者存在重大異常項目，應(yīng)要求相關(guān)專員補充資料并對不明事項作出解釋。對于上述計劃書無誤的應(yīng)由經(jīng)理簽字，之后再重新發(fā)還給負責(zé)該項目的業(yè)務(wù)員進行實施與管控，反復(fù)進行上述工作，直到收到財務(wù)部人員下發(fā)的客戶貸款全部收回通知書，可以終止上述計劃書的工作，并將該業(yè)務(wù)所涉及到的全部材料送到行政部，由行政部統(tǒng)一整理歸檔。（2）對最終無法收回款項要及時與貸款部進行碰面協(xié)商，做出最終一致確認的貸款不能收回通知并由上述兩個部門經(jīng)理及負責(zé)該業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員簽字，之后將通知交由秘書由其上報給總經(jīng)理及董事長，對領(lǐng)導(dǎo)有異議的地方各部門人員要當(dāng)場予以解答，在經(jīng)其同意后并簽字，可以將該通知交由法律資產(chǎn)保全部，由其進行下一步工作，并積極配合法律資產(chǎn)保全部工作為其提供所需相關(guān)材料及其他需要。（三）風(fēng)險委托會業(yè)務(wù)流程：1、風(fēng)險委員會秘書“貸款工作”流程：（1）風(fēng)險委員會秘書收到風(fēng)險控制部經(jīng)理遞交的該項目全部資料含：項目材料、項目盡職調(diào)查報告、風(fēng)險初審報告等資料，并準(zhǔn)備相關(guān)紙質(zhì)復(fù)印材料（或者電子掃描版）交予各個參與部門或者人員，讓其提前了解項目的相關(guān)情況而且可以提高開會效率與質(zhì)量，做到事半功倍。并制作會議安排表將會議召開時間、地點、參加人員、參加部門、會議議事日程下發(fā)到相關(guān)人員郵件中并予以實際告知，確保相關(guān)人員都以接到通知并能準(zhǔn)時到達。（2）制作此會議的會議紀(jì)要并請到會人員簽字確認。（3）對會議表決不通過項目，收集該項目全部材料，交由行政部統(tǒng)一建檔管理；對會議表決通過項目，由秘書收集該項目全部材料再根據(jù)項目金額大小并結(jié)合小額貸款公司授權(quán)管理辦法要求，將放款申請書向相應(yīng)的審批人逐級進行申報審批。審批結(jié)束后將書面的放款申請書交由財務(wù)部經(jīng)理，由其通知本部門出納人員放款。2、風(fēng)險委員會主任“貸款工作”流程：（1）風(fēng)險委員會主任由董事長任職，在其接到秘書遞交的該項目全部資料后進行審閱，對有異議情況可以請相關(guān)部門人員前來答復(fù)解釋清楚。（2）風(fēng)險委員會主任接到會議通知后根據(jù)項目金額大小及風(fēng)險權(quán)重，決定是否必須出席會議參加表決。如果出席會議的應(yīng)聽取與會人員的發(fā)言，對有疑慮的地方請與會人員商討，直到拿出終極審議結(jié)論。對主任不能參加會議的，但根據(jù)金額大小及風(fēng)險權(quán)重不需要參與的，可以按原預(yù)定時間開會，對需要參與但不能參與的可以通知秘書讓其通知其他參加與會人員做時間調(diào)整重新安排。（3）對貸款項目中涉及到非常專業(yè)方面知識各部門都無法解決的時候，由董事長決定是否聘請外部相關(guān)專業(yè)機構(gòu)，并與其建立保持長期合作關(guān)系，以此來配合公司貸款項目相關(guān)專業(yè)知識的解決。（四）法律資產(chǎn)保全部業(yè)務(wù)流程:（1）向本公司各部門提供其所需的法律方面相關(guān)知識，以便使貸款工作所涉及的法律方面的問題不存在法律漏洞。（2）對本公司制定的各項合同文本予以規(guī)范及合同審批流程規(guī)范，以及負責(zé)合同文本的管理審核，負責(zé)辦理經(jīng)濟訴訟案件相關(guān)事務(wù)，切實維護本公司正當(dāng)權(quán) 益。（3）辦理相關(guān)公證手續(xù)。（4）配合人事部制作招聘入職人員法律知識方面培訓(xùn)教材，降低員工執(zhí)業(yè)風(fēng)險。（5）法律資產(chǎn)保全部的法律人員在收到秘書人員交予的無法收回款項通知書后，積極準(zhǔn)備相關(guān)法律方面的工作并在訴訟時效內(nèi)提起相關(guān)法律訴訟。對所需要的材料可以要求各個部門積極配合提供以滿足訴訟要求，實現(xiàn)最后一道防線上保護公司最大利益。（6）由法律資產(chǎn)保全部的相關(guān)人員制定合法、合規(guī)的追繳方式（不易過輕也不易過重）要符合法律要求，能最大限度實現(xiàn)款項收回。如：派專人進駐查找可以動用的合法資金與財產(chǎn)并將其交給貸款公司管理、保管其相關(guān)印章、審批其再次將要發(fā)生的資金流向并予以有效支出控制等相關(guān)手段。（7）負責(zé)可疑、損失資產(chǎn)的清收保全工作，實施資產(chǎn)的監(jiān)督確保資產(chǎn)最終歸屬本公司。（五）財務(wù)部業(yè)務(wù)流程：（1）財務(wù)部經(jīng)理對貸款項目中涉及到的財務(wù)數(shù)據(jù)提供分析工作，輔助貸款部、風(fēng)險控制部工作；對風(fēng)險委員會秘書送達的要放貸的貸款項目全部資料仔細閱讀，查找財務(wù)方面風(fēng)險；經(jīng)理接到風(fēng)險委員會秘書放款書的