淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

I 淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響 摘要 本文首先回顧了國內(nèi)外學(xué)者關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的看法以及互聯(lián)網(wǎng)金融對商 業(yè)銀行影響的文獻(xiàn) 以及對互聯(lián)網(wǎng) 金融以及互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行簡要介紹 在簡單介紹 各產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)以及各產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融合度的基礎(chǔ)上 闡明互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生的原因以 及為后面闡釋互聯(lián)網(wǎng)為何對金融業(yè)有如此之大的沖擊打下伏筆 對比 分析互聯(lián)網(wǎng)金 融在中國與美國的發(fā)展現(xiàn)狀 介紹其所產(chǎn)生出的業(yè)務(wù)模式 通過對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生及 發(fā)展歷程進(jìn)行梳理 在互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展壯大的前提下 指出在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè) 銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的競爭不可避免 揭示互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的沖擊 主要涉及 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行所處金融地位 經(jīng)營理念 經(jīng)營模式 服務(wù)模式以及收入來源 等方面的影響 在這些挑戰(zhàn)存在的環(huán)境中 互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)變革的推動力是很強(qiáng) 勁的 鑒于此 本文針對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響一一給出了應(yīng)對策略或者說建 設(shè)性意見 繼而又提出完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的相關(guān)政策建議 打造和諧穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán) 境 關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng) 金融商業(yè)銀行 影響及對策 Analysis of the influence of the Internet Finance for commercial banks Abstract This paper first reviews the domestic and foreign scholars view on Internet financial development and the literature on Internet financial influence of commercial bank and on the Internet the Internet financial and financial were briefly introduced in the simple introduce the basic traits of each industry and each industry and Internet melting degree clarify the Internet Finance emerge as the times require reasons and for behind explain why the Internet the financial industry has so great impact to lay a foreshadowing contrast analysis of the current development in the China and America Internet finance introduces the produce business model The appearance and development of Internet financial II analyzing on the premise of the rapid development of Internet financial expansion of the commercial bank points out that in the Internet age and the Internet financial company s competition is inevitable to reveal the impact of Internet finance to banks mainly involving the Internet financial impact on commercial banks in which the financial status business philosophy management mode the service mode and the source of income in these challenges exist in the environment the Internet financial boost to the banking reform is very strong in view of this this article in view of the Internet financial impact on commercial banks one one gives some strategies or constructive comments and then put forward to perfect the related policy of Internet financial supervision and management to create a harmonious and stable economic environment The level of social and economic development is the basis for the development of sports industry and the media the media industry development connotation of sports also to build the development of emerging industries The upcoming 2008 Beijing Olympic Games to the development of the sports media industry in China is a rare opportunity by reviewing the development of the sports media industry and the provinces of eastern China city for dynamic analysis and comprehensive evaluation of the level of social and economic development of the social structure economic benefit the quality of life of the population quality four categories factors provide a basis experience and thinking of countermeasures can be used as a reference for development of sports of our country development of the media industry Key words The Internet commercial bank influence and Countermeasures III 目 錄 一 緒論一 緒論 1 二 文獻(xiàn)綜述二 文獻(xiàn)綜述 1 一 國外相關(guān)文件綜述 1 二 國內(nèi)相關(guān)文件綜述 2 三 互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的沖擊三 互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的沖擊 3 一 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行金融地位的沖擊 3 二 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營理念的沖擊 鯰魚效應(yīng) 4 三 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行服務(wù)模式的沖擊 4 四 商業(yè)銀行對策四 商業(yè)銀行對策 5 一 商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念 5 二 掘金大數(shù)據(jù) 進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融 5 參考文獻(xiàn)參考文獻(xiàn) 5 1 一 緒論一 緒論 傳統(tǒng)的以商業(yè)銀行為主的金融業(yè)仍是現(xiàn)代金融的主體 但新生的互聯(lián)網(wǎng)金融則具 有勢不可擋的爆發(fā)力 二者在一定程度上是沖突的矛盾體 但現(xiàn)代金融的發(fā)展更多的 是要看到二者的融合性 利用互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的時(shí)代產(chǎn)物為傳統(tǒng)金融注入活力 以促 進(jìn)其更好地發(fā)展 才是關(guān)鍵之處 因此 本文研究的意義在于 第一 本研究站在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的基礎(chǔ)上 對商業(yè)銀行的影響進(jìn)行了 分析 并據(jù)此得到啟示 從商業(yè)銀行受到的沖擊及其啟示中提煉出對其有用的元素 可以刺激商業(yè)銀行進(jìn)行革新 推動金融創(chuàng)新 從而實(shí)現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展 這具有很大的 實(shí)踐意義 第二 傳統(tǒng)商業(yè)銀行的革新又反過來促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步向前探索與發(fā)展 可以推進(jìn)新興的金融創(chuàng)新活動 新興金融的發(fā)展可以從交易成本的角度來實(shí)現(xiàn)資源優(yōu) 化配置效應(yīng) 從而推動著金融創(chuàng)新理論的發(fā)展 這具有一定的理論意義 二 文獻(xiàn)綜述二 文獻(xiàn)綜述 一 國外相關(guān)文件綜述 Greenbaum Haywood 1986 認(rèn)為 隨著社會資產(chǎn)量的增長 人們對金融的需求 也會持續(xù)增長 而這種增長會對金融機(jī)構(gòu)形成主動的刺激 甚至催生新業(yè)務(wù)的生成 如互聯(lián)網(wǎng)金融 Gurley Shaw I960 認(rèn)為金融中介的數(shù)量增加會極大的激發(fā)金融行業(yè) 的創(chuàng)新 而寬松的金融管制會成就金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的激增 從而刺激金融機(jī)構(gòu)的一系列 創(chuàng)新產(chǎn)生 現(xiàn)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展和瞬間壯大就與目前對這部分的監(jiān)管有疏漏不 無關(guān)系 同時(shí)也催生了監(jiān)管問題日益凸顯 Lin et al 2009 Klafft 2008 兩位學(xué)者的研究結(jié)果是 由于互聯(lián)網(wǎng)貸款人 的專業(yè)化程度較差 導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)信貸的風(fēng)險(xiǎn)居高不下 國外的網(wǎng)絡(luò)借貸公司通過成立 貸款小組 其職責(zé)是對貸款部分做專門指導(dǎo) 目的是降低貸款違約率 借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn) 行聯(lián)保 借款人可獲得對貸款的擔(dān)保 可以有效的降低貸款違約概率 Davis 2001 認(rèn)為貸款組內(nèi)的組織者是一種新的中介形式 通過信息搜集 信息 匹配和后續(xù)監(jiān)控完成了市場上資金需求和資金供給雙方之間的溝通 Hengetal 2007 認(rèn)為 如今互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務(wù) P2P 快速增長的原因是整個(gè)社會 資金總量增大和流動性需求旺盛 Hadlock 2002 和 James Denis 2003 和 Mihov 的觀點(diǎn)是銀行在審核公司客 2 戶貸款申請時(shí)會考量公司的信用與財(cái)務(wù)狀況 但因多數(shù)有貸款需求的公司正處于成長 階段 通常信息不透明 使得銀行出于風(fēng)險(xiǎn)把控的目的而提高貸款利率 往往加重借 款人的負(fù)擔(dān) 因此借款人不愿接受 而網(wǎng)絡(luò)借貸給此類公司提供了一個(gè)很好的平臺 通過市場比較和降低交易成本 使更多借款人獲得優(yōu)惠借款利率的貸款 Schenone 2004 Freedman et al 2008 主要是對 P2P 模式的社會網(wǎng)絡(luò)性進(jìn)行分 析與研究 認(rèn)為其優(yōu)勢是可以降低貸款利率 因此與傳統(tǒng)金融中介相比貸款成本相對 較低 Chircu 和 Kau man 2000 Sunday Telegraph 2006 的觀點(diǎn)是網(wǎng)絡(luò)貸款平臺 可以在較短時(shí)間內(nèi)完成審核 同時(shí)還提供更低的利率 因此更吸引那些被銀行遺漏的 中小投資者 Rainer Bo hme 和 Stefanie Po tzsch 2010 研究網(wǎng)絡(luò)貸款中信用風(fēng)險(xiǎn)的把控 問題 國外為減少信用風(fēng)險(xiǎn) 對于無擔(dān)保的貸款 要求借款人必須在三年以上未出現(xiàn) 道德風(fēng)險(xiǎn) 二 國內(nèi)相關(guān)文件綜述 由于互聯(lián)網(wǎng)金融是個(gè)新鮮事物 在我國 互聯(lián)網(wǎng)金融對金融業(yè)尤其是銀行業(yè)的沖 擊也僅是近八個(gè)月來剛剛凸顯出來的 因此 相對國外而言 我國理論界對互聯(lián)網(wǎng)金 融的研究較少 但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展 無論是對銀行業(yè)的影響還是對其的 監(jiān)管來說 此系列問題越來越受到重視 上到政府下到百姓 余額寶 都是當(dāng)下的 熱點(diǎn) 正在進(jìn)行的 兩會 互聯(lián)網(wǎng)金融問題都成為與會代表的討論的熱點(diǎn)話題 因 此 對于互聯(lián)網(wǎng)金融還停留在關(guān)注 討論過程中 對于它的理論研究就少之更少了 持贊同觀點(diǎn)的是 全國政協(xié)委員 中國人民銀行行長周小川 2014 不會取締余 額寶 對余額寶等金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策會更加完善 全國政協(xié)委員 中國人民銀行副 行長易綱 2014 在 2014 年的 兩會 上指出 要支持和容忍余額寶等金融產(chǎn)品的 創(chuàng)新行為 同時(shí)也將適當(dāng)采取措施對可能產(chǎn)生的市場風(fēng)險(xiǎn)加以引導(dǎo)和防范 目前 市 場對余額寶等金融產(chǎn)品可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)有很多議論 主要針對相關(guān)產(chǎn)品可能帶來的流 動性以及價(jià)格波動等風(fēng)險(xiǎn) 為此 人民銀行會進(jìn)一步關(guān)注市場變化 姚文平 2014 從互聯(lián)網(wǎng)金融本身以及互聯(lián)網(wǎng)融資 銷售平臺 理財(cái) 證券 銀行 保險(xiǎn) 戰(zhàn)略 監(jiān) 管和未來前景等角度 全面闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融在全球范圍內(nèi)的突破性進(jìn)展 認(rèn)為在互 聯(lián)網(wǎng)金融大潮中 金融業(yè)要冷靜應(yīng)對 既要看到互聯(lián)網(wǎng)金融對金融業(yè)的沖擊 也要看 3 到互聯(lián)網(wǎng)金融對金融業(yè)的推動作用 金融業(yè)尤其是銀行業(yè)要借助互聯(lián)網(wǎng)金融形成戰(zhàn)略 聯(lián)盟 戰(zhàn)略聯(lián)盟 簡而言之就是聯(lián)盟雙方優(yōu)勢互補(bǔ) 目的是尋求更大利益回報(bào) 在專 注發(fā)展自身有競爭優(yōu)勢領(lǐng)域的同時(shí)利用聯(lián)盟方的優(yōu)勢來擴(kuò)大自身的市場占有率和與聯(lián) 盟方的共同發(fā)展中分享豐厚的回報(bào) 中立觀點(diǎn)的持有者 全國政協(xié)委員 中國人民銀行副行長潘功勝 2014 在 2014 年 兩會 中指出 目前 互聯(lián)網(wǎng)金融主要存在兩方面問題 一是監(jiān)管缺失 監(jiān)管主體和監(jiān)管規(guī)則不完善 在監(jiān)管上不統(tǒng)一 二是具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性 互聯(lián)網(wǎng)金融 要鼓勵(lì)創(chuàng)新與發(fā)展 但同時(shí)要完善和規(guī)范監(jiān)管 應(yīng)該明確監(jiān)管主體 加強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié) 調(diào) 實(shí)施交叉性監(jiān)管 完善監(jiān)管規(guī)則 規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融 從而進(jìn)一步推動金融改 革 推進(jìn)利率市場化 放開傳統(tǒng)領(lǐng)域金融價(jià)格管制等金融市場化改革 持有反對觀點(diǎn)的是 央視證券資訊頻道執(zhí)行總編 首席新聞評論員鈕文新 2014 在 2014 年 2 月 21 日發(fā)表了 取締余額寶 一文 指出余額寶是趴在 銀行身上的 吸血鬼 坐收 2 的利潤 同時(shí)認(rèn)為 余額寶嚴(yán)重干擾利率市場 嚴(yán)重 干擾銀行流動性 嚴(yán)重拉高實(shí)業(yè)企業(yè)融資成本 從而加劇金融和實(shí)業(yè)之間的惡性循環(huán) 余額寶沖擊的是中國全社會的融資成本 沖擊的是整個(gè)中國的經(jīng)濟(jì)安全 甚至稱余額 寶是趴在銀行身上的 吸血鬼 典型的 金融寄生蟲 建議取締余額寶 而對于互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢 謝平 2014 認(rèn)為目前金融有兩種模式 一種 是銀行模式 一種是資本市場模式 資本市場模式就是直接融資 例如通過上交所進(jìn) 行股票交易 而互聯(lián)網(wǎng)金融是第三種模式 互聯(lián)網(wǎng)金融既不走銀行模式 也不走資本 市場上交所模式 它是將所有的存款人和所有的借款人 通過互聯(lián)網(wǎng)平臺直接交易 認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是跟銀行金融和資本市場融資并列的第三種人類金融模式 三 互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的沖擊 一 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行金融地位的沖擊 商業(yè)銀行在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)往來中扮演著金融中介的角色 商業(yè)銀行之所以能夠擔(dān) 當(dāng)金融中介的角色主要有兩個(gè)原因 首先 銀行具有資金清算中介的功能 銀行是貨 幣流通的媒介 銀行業(yè)間有配套及成型的清算 支付系統(tǒng) 便于銀行與客戶 銀行與 同業(yè)間的清算 同時(shí)能降低資金融通的交易成本 其次 銀行又具有著信息中介的功 能 銀行為客戶辦理業(yè)務(wù)過程中 在客戶信息的收集 處理 分析等階段有較強(qiáng)的能 4 力 能夠緩解儲蓄者與資金短缺者之間信息不對稱的問題本 因此 正是由于銀行具 有資金中介和信息中介的功能 商業(yè)銀行成為金融中介是理所當(dāng)然的 二 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營理念的沖擊 鯰魚效應(yīng) 互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展 像是一條鯰魚 倒逼金融業(yè)轉(zhuǎn)型 互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)有的競 爭優(yōu)勢 將對商業(yè)銀行的經(jīng)營理念與經(jīng)營行為產(chǎn)生重大的沖擊 在銀行業(yè)發(fā)展中發(fā)揮 鯰魚效應(yīng) 倒逼商業(yè)銀行迅速做出調(diào)整 無論是宏觀上還是微觀上 無論是從經(jīng)營理 念上 還是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu) 盈利模式 客戶群體 服務(wù)水平等方面進(jìn)行大規(guī)模的調(diào)整 尤 其是商業(yè)銀行價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式被互聯(lián)網(wǎng)金融改變著 三 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行服務(wù)模式的沖擊 商業(yè)銀行一向以客戶為業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ) 客戶是商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的源泉 但受 到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊后 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的客戶數(shù)量大幅提升 2012 年 我國互聯(lián)網(wǎng)用 戶為 5 65 億人 網(wǎng)購人數(shù) 1 93 億人 互聯(lián)網(wǎng)金融模式下 對商業(yè)銀行的客戶群體 來說也會有較大的變化 原有的物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢被弱化 將更多的以互聯(lián)網(wǎng)為媒介 尤其是中小企業(yè)和個(gè)人客戶 比較關(guān)注便捷性 高效性 同時(shí)又傾向于個(gè)性化的服務(wù) 在這種狀況下 商業(yè)銀行的客戶群體一是會有所調(diào)整 二是客戶數(shù)量被互聯(lián)網(wǎng)金 融搶奪走不少 因此商業(yè)銀行在以原有的 以客戶為中心 的服務(wù)模式不再適合現(xiàn)有 互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的客戶群體 需要進(jìn)一步的改進(jìn) 在互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)日新月異的今天 在客戶積極尋找自己喜歡的終端時(shí)代 都對 商業(yè)銀行原有的服務(wù)模式提出了挑戰(zhàn) 原有的商業(yè)銀行的服務(wù)理念與服務(wù)模式是以 物理網(wǎng)點(diǎn) 為基點(diǎn) 由此產(chǎn)生出對客戶需求的滿足以及客戶體驗(yàn)的滿意度 例如 銀行從業(yè)人員的服務(wù)禮儀 文明用語 網(wǎng)點(diǎn)布置與設(shè)計(jì)的現(xiàn)代化程度等等方面 這些 曾是商業(yè)銀行比拼的重點(diǎn) 但在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代 客戶的所有操作均以面對計(jì)算機(jī)等 設(shè)備來完成 原來的服務(wù)禮儀 文明用語 網(wǎng)點(diǎn)布置與設(shè)計(jì)的現(xiàn)代化程度等等方面都 顯得不再重要 當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融尊重客戶體驗(yàn) 在平臺開放的基礎(chǔ)上 體現(xiàn)個(gè)性化 多樣性的服務(wù)模式 因此 在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已為客戶創(chuàng)造了一種全新的體驗(yàn)方式 而且一切均是從客戶真正需求入手的服務(wù)高度 讓商業(yè)銀行不得不背棄原有金融業(yè)務(wù) 只能來銀行辦理的理念 同時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代 客戶參與金融活動將大大減少或者不存 在人與人面對面接觸的可能 這就要求商業(yè)銀行不得不改變原有的服務(wù)理念與服務(wù)模 式 必須進(jìn)行進(jìn)一步的改革與創(chuàng)新 才能在抓住老客戶的同時(shí)吸引新客戶 5 四 商業(yè)銀行對策 一 商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念 面對互聯(lián)網(wǎng)金融公司業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展 商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金 融的發(fā)展動向 轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念 積極調(diào)整戰(zhàn)略 面對互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速升起 銀行業(yè) 必須結(jié)合自身的資源稟賦 比較優(yōu)勢等 選擇 有所為 有所不為 在互聯(lián)網(wǎng)金融 領(lǐng)域培養(yǎng)和形成一定的核心競爭力 二 掘金大數(shù)據(jù) 進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融 在電子商