2020年走向沒有銀行的世界論文.doc

走向沒有銀行的世界論文 人們常說的銀行，其實包括主營借貸的商業(yè)銀行和主營投資的投資銀行。而在英國青年創(chuàng)業(yè)家西蒙迪克森心目中，關(guān)于“未來銀行”的概念指的就是“眾融”(crowdfunding)。 那么，他心目中的眾融又是什么?在公開演講中，迪克森認(rèn)為“眾融就是放大善行和促進(jìn)社會進(jìn)步的金融”。在他的新書沒有銀行的世界的第一章中，他就將標(biāo)題準(zhǔn)確地定為自由的經(jīng)濟(jì)學(xué)，因為他認(rèn)為經(jīng)濟(jì)走向自由，是使眾融發(fā)揮作用、讓社會化金融真正能夠促進(jìn)社會進(jìn)步的前提。 于是，我們不禁要發(fā)問的一個關(guān)鍵問題是，今天的我們?yōu)槭裁催€在追求經(jīng)濟(jì)自由? 現(xiàn)行金融體系的債務(wù)陷阱悖論 在現(xiàn)行金融體系中，財富的增加都是與借貸相對應(yīng)的。這往往需要更多的資金注入整個金融體系，而這種資金注入在當(dāng)前的金融體系中貌似沒有節(jié)制。 “如果希望經(jīng)濟(jì)體中有更多的資金，我們就需要更多的債務(wù)。如果我們希望經(jīng)濟(jì)體的債務(wù)較少，那么我們擁有的資金就會更少。”這就是迪克森所說的債務(wù)陷阱悖論。因此，我們要么背負(fù)債務(wù)，要么陷入經(jīng)濟(jì)的衰退沒有第三種選擇。 眾融是一件大事 上述解決方案，是對現(xiàn)行金融體系的體制內(nèi)思考。那么體制之外呢?全世界從xx年開始涌動的潮流是，訴諸社會化的金融方案(眾融)，以及由此帶來的金融民主化。 在對金融系統(tǒng)進(jìn)行全面改革之前，我們需要更多地以全體公眾為支撐而非僅僅服務(wù)于機(jī)構(gòu)投資人的金融工具及社會化工具。迪克森把這些發(fā)明(工具)稱為七大顛覆性技術(shù)萬維網(wǎng)、貨幣、社交網(wǎng)絡(luò)、眾融、P2P貸款、小額貸款和智能手機(jī)。其中，對于改革最重要的工具是包括股權(quán)眾融、P2P貸款在內(nèi)的眾融模式。 眾融，根據(jù)維基百科的定義，是指創(chuàng)業(yè)企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)所進(jìn)行的大眾融資。其三大特征分別是大眾投資、源于眾包和單筆小額。創(chuàng)業(yè)企業(yè)所希望的眾融，可以是債權(quán)融資、股權(quán)融資，甚至是產(chǎn)品實物回饋、捐贈扶持等多種形式。這樣一件貌似無關(guān)緊要地針對小額資金的“小事情”，正在全世界開啟一個新的時代。 眾融帶來的巨變 西蒙迪克森在這本專著中宣告了傳統(tǒng)金融業(yè)的終結(jié)。迪克森還創(chuàng)建了一個叫“未來銀行”的同名眾融網(wǎng)站。 迪克森的自信，一方面源自他背后的投資人，大名鼎鼎的英國首富維珍(VIRGIN)集團(tuán)老板理查德布蘭森。布蘭森成功地跨界在一個又一個完全不同的行業(yè)中成為大贏家，是商業(yè)領(lǐng)域中極少數(shù)幾家規(guī)模巨大的多元化經(jīng)營的成功范例。布蘭森的投資，讓眾融這個充滿創(chuàng)新風(fēng)險的領(lǐng)域得到了最成功的“傳統(tǒng)”商業(yè)大佬的背書。 共享經(jīng)濟(jì)的到來 西蒙迪克森認(rèn)為，兩個時代人群正在碰撞那些總是采取支付方式獲取一切的X時代(約19651975年出生)和那些總是獲取一切的Y時代(約19762000年出生)人群的碰撞。對于X時代人群而言，最高額度支付一切被視為是一種身份象征;而對于Y時代人群而言，吹噓自己如何打敗系統(tǒng)，得到東西是一件很酷的事情。 也成為金融體系改革和眾融業(yè)務(wù)大發(fā)展的驅(qū)動力大約從xx年開始，投身眾融領(lǐng)域的企業(yè)數(shù)以萬計。一個新興的領(lǐng)域往往需要更多的同行(協(xié)作者而非競爭者)，參與到市場教育、用戶教育和監(jiān)管規(guī)范當(dāng)中去，共同推動市場的迅速成熟和健康發(fā)展。在這個意義上，“同行不僅僅是對手”。 不同企業(yè)對“未來的銀行”可能有著自己不同的愿景和解決方案。例如，xx年9月，我們組織騰訊智庫的專家們到美國走訪了十多家最具代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和技術(shù)創(chuàng)新企業(yè)，其中包括美國最大的P2P貸款網(wǎng)站LendingClub及美國第一家手機(jī)銀行MovenBank(MovenBank的創(chuàng)始人是暢銷書Bank3.0的作者BrettKing)。 BrettKing在xx年被美國銀行家雜志評選為“十大金融創(chuàng)新人物”。他在Bank3.0一書中寫道“：傳統(tǒng)的銀行業(yè)，其最常見的盈利模式于由于信息不對稱而對消費者的懲罰性措施，比如所謂的貸款逾期滯納金?！彼Ｍㄟ^使用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，讓消費者更加“聰明”，可以擁有正向雙贏的盈利模式，而非銀行對消費者的“懲罰”。 BrettKing強(qiáng)調(diào)：“未來的銀行就在你的手機(jī)里，而且由于你的貸款于個人而非某個金融機(jī)構(gòu)，因此，未來銀行的利率定價權(quán)也就不在商業(yè)銀行那里，而就在每個人的手機(jī)中。” 源于眾包的眾融，天然攜帶“協(xié)作”和“共享”基因，可能是繼物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及移動互聯(lián)網(wǎng)之后最耀眼的一個全球性現(xiàn)象。眾融，將從根本上顛覆傳統(tǒng)的金融體系，進(jìn)而永遠(yuǎn)地改變我們的經(jīng)濟(jì)體系和社會體系。 yes