（金融學(xué)專業(yè)論文）論我國保險中介制度.pdf

馘 論我國保險中介制度的完善 內(nèi)容摘要： 新制度經(jīng)濟學(xué)是近年新興的- - i 1 學(xué)科。在許多領(lǐng)域都能借用新制度經(jīng)濟學(xué)理 論解決問題。同樣，對于保險中介問題，我們也可以大膽利用新制度經(jīng)濟學(xué)進行 分析研究。因為現(xiàn)階段我國保險中介行業(yè)出現(xiàn)的種種問題都可咀歸結(jié)為制度的缺 陷和不完善。改革開放以來，伴隨著保險業(yè)的整體發(fā)展，我國的保險中介慢慢開 始起步，并在9 0 年代后進入了相對快速的發(fā)展階段。但在數(shù)十年的發(fā)展中，由 于受到多方面外部環(huán)境的制約，我國保險中介制度一直缺乏良好的制度環(huán)境。近 年來，隨著我國保險市場的進一步發(fā)展和各種外部情況的改變，我國保險中介制 度出現(xiàn)了變遷的壓力。因此，現(xiàn)階段我國中介制度的一個重要任務(wù)就是要在誘致 性制度變遷附之以強制性制度變遷的模式下進行制度變遷。在這過程中借鑒外國 中介制度的經(jīng)驗，結(jié)合我國具體國情，從各方面完善我國的保險中介制度。 本文共分為四章： 第一章是研究保險中介制度的理論基礎(chǔ)。本章會從保險學(xué)關(guān)于中介的原理和 新制度經(jīng)濟學(xué)關(guān)于制度的理論入手，為全文打下一個理論基礎(chǔ)。 第二章是我國保險中介制度的現(xiàn)狀及問題。本章將從制度模式和制度構(gòu)成兩 方面深入探討我國現(xiàn)今保險中介的狀況及存在問題。 第三章是我國保險中介制度的變遷。本章將根據(jù)新制度經(jīng)濟學(xué)中關(guān)于制度變 遷的理論，分析我國目前保險中介制度的變遷壓力以及變遷模式的選擇。 第四章是建設(shè)我國的保險中介制度。作為最后的章節(jié)，本章根據(jù)發(fā)達(dá)國家的 經(jīng)驗，結(jié)合我國國情，對我國未來的中介制度建設(shè)作一個初步的探討。 關(guān)鍵詞： 新制度經(jīng)濟學(xué)保險中介制度制度變遷正式約束 非正式約束實施機制 魚燮娑型監(jiān)笙奎塑塑燮燮 a l 緇j 砒c l s ： t h en e wi n s t i t u t i o n a le c o n o m i c si sar i s i n gs u b j e c ti nr e c e n t y e a r s w h o s e t h e o r i e sc a nb eu s e di nr e s o l v i n gp r o b l e m si nm a n yd i f f e r e n ta r e a s w ec a d _ a l s oa p p l y i ti nt h ea n a l y s i sa n dr e s e a r c ho fi n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yb e c a u s et h ev a r i o u sp r o b l e m s w ea r ec o n f r o n t e dw i t hn o w a d a y sc a nb ea t t r i b u t e dt ot h el i m i t a t i o na n df a u l t i n e s so f i n s t i t u t i o n s i n c eo u ri n n o v a t i o n ，i n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yi nc h i n as t a r t e do u t a c c o m p a n i e db yt h ed e v e l o p m e n to ft h ew h o l ei n s u r a n c ei n d u s t r y , a n dd e v e l o p e d r e l a t i v e l yf a s t e ri nl a t e 19 9 0 s h o w e v e r , b e c a u s eo ft h er e s t r i c t i o nf r o me x t e r i o r c o n d i t i o n s ，t h e r eh a s b e e nal a c k0 fi n s t i t u t i o n a lc o n d i t i o nf o ri n s u r a n c ei n t e r m e d i a r y i nc h i n ad u r i n gt h e s ed e c a d e s w i t ht h ef u r t h e rd e v e l o p m e n ta n dt h ee b _ a a g e s 訊 v a r i o u se x t e r i o rc o n d i t i o n sr e c e n t l y ，s o m ep r e s s u r ea p p e a r e d a sa r e s u l t ，a ne s s e n t i a l t a s kn o wi st ot r a n s f o r mo u ri n s t i t u t i o ni nt h e p a t t e mo fs e d u c i n gi n s t i t u t i o n a l t r a n s f o r m a t i o na t t a c h e dw i t hc o m p e l l i n gi n s t i t u t i o n a lt r a n s f o r m a t i o n i nt h ep r o c e s s ， w eo u g h tt ou s ef o r e i g ne x p e r i e n c ef o rr e f e r e n c ea n dc o m b i n ei tw i t ht h es p e c i f i c c o n d i t i o n so fc h i n ai no r d e rt om a k eo u ri n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yi n s t i t u t i o np e r f e c t t h e r ea r ef o u rc h a p t e r si nt h i sp a p e r ： t h ef i r s tc h a p t e ri st h et h e o r yb a s i so fi n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yi n s t i t u t i o n a l r e s e a r c h t h i s c h a p t e r w o u l d b e g i n w i t l lt h e p r i n c i p a l a b o u tt h ei n s u r a n c e i n t e r m e d i a r ya n dt h ei n s t i t u t i o nt h e o r yo ft h en e wi n s t i t u t i o n a le c o n o m i c s i ti st h e t h e o r yb a s i co f t h ew h o l ep a p e r c h a p t e ri ii sa b o u tt h e s t a t u sq u oa n dp r o b l e m so ft 1 1 ei n s u r a n c ei n t e r m e d i a r y i n s t i t u t i o ni nc h i n ai td i s c u s s e st h o s ep r o b l e m sf r o mi n s t i t u t i o n p a t t e ma n d c o n s t i t u t e s c h a p t e ri i i i sa b o u tt h e e v a l u a t i o no ft h ei n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yi n s t i t u t i e n a c c o r d i n gt o t h ei n s t i t u t i o ne v a l u a t i o nt h e o r yi nn e wi n s t i t u t i o n a l e c o n o m i c s ，t h i s c h a p t e ra n a l y z e st h ep r e s s u r ea n dc h o i c e sd u r i n gt h ee v a l u a t i o n c h a p t e ri vi sa b o u th o wt os e tu pc h i n e s ei n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yi n s f i t u t i o n a s t h el a s tb u tn o tl e s si m p o r t a n tc h a p t e r , i tp r o b e si n t ot h ep r o b l e mo fc h i n a sf u t u r e i n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yi n s t i t u t i o n ，a c c o r d i n gt ot h ee x p e r i e n c e so fd e v e l o p e dc o u n t i e s a n dt h es i t u a t i o no fc h i n ac o m b i n e d k e yw o r d s ： t h en e wi n s t i t u t i o n a le c o n o m i c s ，i n s u r a n c ei n t e r i n t e r m e d i a r yi n s t i t u t i o n ， i n s t i t u t i o n a le v a l u a t i o n ，f o r m a lc o n s t r a i n t s ，i n f o r m a lc o n s t r a i n t s ，i n a e t m e n t m e c h a n i s m 2 南開大學(xué)學(xué)位論文電子版授權(quán)使用協(xié)議 ( 請將此協(xié)議書裝訂于論文首頁) 論文烙嵌蘑帳噬半卉交眩 系本人在 南開大學(xué)工作和學(xué)習(xí)期間創(chuàng)作完成的作品，并已通過論文答辯。、 本人系本作品的唯一作者( 第一作者) ，即著作權(quán)人。現(xiàn)本人同意將本作品收 錄于“南開大學(xué)博碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫”。本人承諾：已提交的學(xué)位論文電子 版與印刷版論文的內(nèi)容一致，如因不同而引起學(xué)術(shù)聲譽上的損失由本人自負(fù)。 本人完全了解直玨盍堂國立焦苤王埕疊：焦雖堂焦途塞鹽筐堡左選! 同意 南開大學(xué)圖書館在下述范圍內(nèi)免費使用本人作品的電子版： 本作品呈交當(dāng)年，在校園網(wǎng)上提供論文目錄檢索、文摘瀏覽以及論文全文部分 瀏覽服務(wù)( 論文前1 6 頁) 。公開級學(xué)位論文全文電子版于提交1 年后，在校園網(wǎng)上允 許讀者瀏覽并下載全文。 注：本協(xié)議書對于“非公開學(xué)位論文”在保密期限過后同樣適用。 院系所名稱：名乙灃喜躞i 刪主 竺喜銘：糙搬 學(xué)號：咯b 7 髟 、 日期：妒i 年f 月g 日 棚做 論我國保險中介制度的完善 論我國保險中介制度 第一章研究保險中介制度的理論基礎(chǔ) 第一節(jié)關(guān)于保險中介的基礎(chǔ)理論 一、市場中介與保險中介 ( 一) 從市場中介到保險中介 1 市場中介 市場中介是經(jīng)濟發(fā)展到一定時期的產(chǎn)物，它植根于市場經(jīng)濟的土壤，反映了 社會分工目益精細(xì)的一個趨勢。這是因為隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，市場日漸龐大， 各種經(jīng)濟元素日益增多，交易的復(fù)雜性也日漸增強。在這種情況下，市場上的生 產(chǎn)者、消費者、經(jīng)營者等參與主體之間的聯(lián)系由于受到復(fù)雜信息的阻隔變得不暢 通。在這個大環(huán)境下，市場中介便應(yīng)運而生。 市場中介是指介于政府與市場主體之間，商品生產(chǎn)者與經(jīng)營者之間，以及個 人與單位之間的，不直接涉及具體生產(chǎn)經(jīng)營活動，只提供跟市場相關(guān)的服務(wù)、協(xié) 調(diào)、評價的機構(gòu)和個人。 按照其對市場的作用，市場中介大致可以分為三種類型：第一類是服務(wù)型中 介，是為促進市場發(fā)展提供服務(wù)的組織或個人，比如會計師事務(wù)所、結(jié)算中心、 企業(yè)咨詢機構(gòu)等：第二類是調(diào)解型中介，是給市場參與者調(diào)解糾紛，保證市場正 常運作的組織或個人，比如律師、律師事務(wù)所、公證處等；第三類是溝通型中介， 是在市場交易中在參與單位之間做溝通的組織或個人，如經(jīng)紀(jì)人公司、職業(yè)介紹 中心等。 2 保險中介 在保險市場中產(chǎn)生的市場中介就是保險中介。保險中介，是指活躍在保險市 燮燮鯊塑堅笙苧嫂燮型監(jiān)量 場上，介于保險經(jīng)營機構(gòu)之間或保險經(jīng)營機卞與與保險消費者之間，為保險買賣和 保險經(jīng)營活動提供服務(wù)和咨詢的單位和個人。狹義的保險中介包括了保險代理 人，保險經(jīng)紀(jì)人以及保險公估人三種形式。而廣義上的保險中介還包括了保險精 算人、保險顧問、保險咨詢?nèi)恕⒈ｋU技術(shù)服務(wù)人等與保險中介服務(wù)有關(guān)的機構(gòu)和 個人。 從誕生之目起，保險中介就是天然的市場中介，因為它不直接提供保險產(chǎn)品 的供給，而只是為保險市場的參與者提供專業(yè)的服務(wù)。以市場中介的類型劃分， 保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人等展業(yè)中介屬于溝通型中介：保險精算人、保險咨詢?nèi)?等屬于服務(wù)型中介；而保險公估人則可以看怍是調(diào)解型中介。 ( 二) 保險中介的特征 由于所處的特殊地位，保險中介有著跟其他市場主體不一樣的特點，其中既 有作為市場中介所具備的共同特征，也有其f i 身特征，具體表現(xiàn)如下： 1 中介性 顧名思義，作為一種中介組織，保險中介仃著天然的中介性。它不直接參與 保險市場的經(jīng)營和保險產(chǎn)品交易，只是通過在1 1 i 場主體之間進行雙向服務(wù)，在市 場中起到一個橋梁的作用。 中介性的重要表現(xiàn)就是保險中介機構(gòu)在糾織方面保持著相對的獨立。有不少 保險中介機構(gòu)，比如保險經(jīng)紀(jì)公司、保險公似公d 等專業(yè)中介機構(gòu)是獨立的法人， 在法定代表人、財務(wù)及人員上與企業(yè)和政府 j j 底分開，獨立核算，自負(fù)盈虧，并 對自身行為承擔(dān)法律責(zé)任和經(jīng)濟責(zé)任a 獨立的機構(gòu)組織進一步體現(xiàn)了保險中介的 中介性。而以自然人身份存在的一部分保險代州人在機構(gòu)設(shè)立上并沒有獨立性， 在很多情況下他們往往是依附于保險人而存仉，吖i 過在許多國家代理人都不屬于 公司的正式員工編制，只扮演公司展業(yè)的合作伙伴的角色，因此個人保險代理人 同樣具有中介性。 2 專業(yè)性 由于長期從事某一項的中介業(yè)務(wù)，因此保r l 介機構(gòu)擁有其他主體所不具有 的專業(yè)水平。他們配備各種專業(yè)人才，積累了得項處理相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗和技能。 憑借著這種高專業(yè)技術(shù)含量，他們能利用其專、眥化信息為保險市場參與者提供各 項服務(wù)，并幫助其作出正確的市場決策。在邊，保險公估人、精算人等技術(shù) 剁一 論我國保險中介制度的完善 門檻較高的中介人在專業(yè)性方面表現(xiàn)得尤為突出。 3 公正性 由于在法律地位和開展業(yè)務(wù)方面能保持自己的中介地位，因此保險中介能夠 公正處事，以實際發(fā)生的經(jīng)濟業(yè)務(wù)和證明業(yè)務(wù)發(fā)生的合法憑證為依據(jù)，不以原則 作交易，不受外部干擾，維護當(dāng)事人的正當(dāng)權(quán)益，保護市場公平競爭。 由于保險中介具有公正性，他們作出的結(jié)論和所下的判斷往往能夠被眾多市 場參與者所信服。l l d z n 保險公估人在理賠方面所下的結(jié)論就比較容易讓保險人和 被保險人雙方接受。保險中介的這種權(quán)威性依賴于從業(yè)人員良好的職業(yè)操守以及 中介機構(gòu)本身的健康運作。如果缺少了這些重要要素，其公正性就會受到大大的 削弱，最終將會被淘汰出市場。 二、保險中介的主要形式以及作用比較 盡管從廣義上說，保險中介的類型多種多樣，不過本文所研究的保險中介主 要立足于狹義的范圍，即保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人三種形式。因為 這三種形式的保險中介是目前世界各國保險市場最主要的中介形式，也是中介性 質(zhì)最為完備的形式。因此對他們進行集中研究，更具有現(xiàn)實意義。 ( 一) 保險代理人 保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，并在保險人授權(quán) 的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位和個人。保險代理人所從事的代理活動是一種 民事法律行為，具有民事代理的一般特征，表現(xiàn)在三個方面：( 1 ) 代理人是根據(jù) 與被代理的保險人訂立的代理協(xié)議取得代理權(quán)的。( 2 ) 代理人應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)行 使權(quán)利。如因超越代理權(quán)而導(dǎo)致被代理人損失的，被代理的保險人有權(quán)向代理人 追償。( 3 ) 代理人不得同時為投保人和保險人雙方代理，也不得在進行保險業(yè)務(wù) 時，由保險人的代理人身份轉(zhuǎn)變?yōu)橥侗Ｈ说拇砣?。在實際的保險業(yè)務(wù)中，一般 不將保險代理人代投保人填寫投保單的行為看作代理行為，即填寫投保單的后果 由投保人自己承擔(dān)。 保險代理人制度的建立和完善，對推動現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展起了十分重要的作 用。通過代理人的分散性展業(yè)，可以讓保險企業(yè)以較低的銷售成本增強業(yè)務(wù)滲透 剁一 刪善 能力，促進保險商品的銷售；同時也有利于保險企業(yè)迅速建立和健全更為有效的 保險信息網(wǎng)絡(luò)，提高保險企業(yè)的經(jīng)營水平和服務(wù)質(zhì)量。事實證明，保險代理人在 爭取分散性保險業(yè)務(wù)時非常有效。 不過保險代理人也有其自身的缺點和弊端。最突出的一點是由于代理行為本 身具有代理人與被代理人利益不完全致的問題，因此保險代理人有可能通過擅 自變更保險條款、挪用侵占保險費等行為為自己謀取非法利潤，損害保險人的利 益。同時由于代理人最的任務(wù)是力求取得更多業(yè)務(wù)，而公司核保人的著眼點卻是 保證公司業(yè)務(wù)的質(zhì)量，現(xiàn)存激勵機制下導(dǎo)致了兩者目標(biāo)的不一致，使他們之間的 矛盾不可避免。代理人與核保人員利益的沖突將會給保險人的管理帶來不少問 題。 ( 二) 保險經(jīng)紀(jì)人 保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介 服務(wù)，依法收取傭金的單位。保險經(jīng)紀(jì)人可以是法人，也可以是自然人。保險經(jīng) 紀(jì)人處于特殊的中介地位，一方面，他們代表投保人的利益進入保險市場，為投 保人的投?；顒犹峁┓?wù)；另一方面，他們又依附于保險人并收取其傭金。 保險經(jīng)紀(jì)人的工作性質(zhì)包括了居問、委托代理和咨詢?nèi)矫妗＞娱g是保險經(jīng) 紀(jì)人最基本的工作性質(zhì)，緣于他們?yōu)橥侗Ｈ伺c保險人訂立合同提供中介服務(wù)這項 基本工作：而經(jīng)紀(jì)人為投保人辦理投保手續(xù)以及為被保險人或受益人代辦檢驗、 索賠的工作則含有了委托的性質(zhì)。同時，保險經(jīng)紀(jì)人也會根據(jù)委托人的要求對特 定保險項目提供預(yù)測、論證或者解答。這部分的工作就屬于咨詢的范疇。 與保險代理人相比較，保險經(jīng)紀(jì)人有著自己獨特的作用：第一，由于保險經(jīng) 紀(jì)人一般都具有較高水平的業(yè)務(wù)素質(zhì)和保險專業(yè)知識，因此保險經(jīng)紀(jì)人能提供專 業(yè)性的服務(wù)，能為投保人提供最合理、最有效的保險方案，為投保人識別風(fēng)險和 選擇險種提供更專業(yè)的服務(wù)。第二，保險經(jīng)紀(jì)人代表投保人的利益，但卻承擔(dān)獨 立的法律責(zé)任，因此在其業(yè)務(wù)活動中必須具有更大的責(zé)任心?？梢员苊馔稒C彳亍為 的發(fā)生。 不過由于保險經(jīng)紀(jì)人是獨立于保險人與投保人之外的中介方，保險人和投保 人均與其沒有直接的約束關(guān)系。因此保險經(jīng)紀(jì)人可能會以中介為名，進行保險欺 詐來牟取暴利，從而擾亂保險市場的正常秩序。 一做 論覆國保險中介制度的完善 ( 三) 保險公估人 保險公估人是指專門從事保險標(biāo)的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)， 并據(jù)此向保險當(dāng)事人合理收取費用的公司。保險公估人的業(yè)務(wù)性質(zhì)與司法有著某 種程度的相似之處，不過又明顯區(qū)別于司法。因為保險公估人的公估行為并不具 有法律效力，僅為雙方當(dāng)事人的投保或賠償提供一個依據(jù)。 與保險代理人，保險經(jīng)紀(jì)人相比較，保險公估人有著自己鮮明的特色。首先 是專業(yè)性。這是保險公估人與生俱來的特性。由于公信人專門從事保險標(biāo)的的風(fēng) 險狀況評估及估價、損失金額、風(fēng)險確認(rèn)等事項所發(fā)生的爭議和糾紛，而這些事 項又具有很強的專業(yè)性，因此要求保險公估人要具備很高的專業(yè)水平和專業(yè)技 能。其次是中立性。保險公估人不代表保險關(guān)系中任何一方的利益，在公估活動 中必須要保持獨立，公正的立場和態(tài)度，也正因為保險公估人的中立性，它才可 以接受保險合同任意一方的委托，并向委托方收取費用。 由于保險公估人具備專業(yè)性和中立性的特征，能夠幫助保險人解決一些專業(yè) 性和技術(shù)性比較強的問題，因而有利于推動保險市場理賠工作的專業(yè)化分工，促 進理賠技術(shù)的提高。同時由于公估人公正權(quán)威的地位，其作出的公估結(jié)論能讓保 險合同雙方接受，故可緩和保險人與被保險人在理賠等領(lǐng)域的矛盾，保證保險市 場和諧發(fā)展。 第二節(jié)制度理論在保險中介制度中的運用 本文所要研究的保險中介，主要是從制度的內(nèi)涵上進行研究。而關(guān)于制度的 研究目前最為權(quán)威的就是新制度經(jīng)濟學(xué)的理論，因此要進行保險中介制度研究， 就必須要從新制度經(jīng)濟學(xué)入手，然后把相關(guān)的理論引入到保險中介市場。 一、保險中介制度概述 ( 一) 制度和保險中介制度 制度是新制度經(jīng)濟學(xué)中最基本的概念。要研究保險中介制度，首先就要了解 在新制度經(jīng)濟學(xué)中是如何對制度這一概念進行定義的。但關(guān)于制度的定義，不同 奄盟保險棗望璺林碩士論文論我國保險中介制度的完善 的學(xué)者卻有不同的說法。凡勃倫認(rèn)為制度是“個人或社會對有關(guān)的某些關(guān)系或某 些作用的一般思想習(xí)慣”。康芒斯所說的制度是指約束個人行動的集體行動而言， 而在集體行動中，最重要的是法律制度。而諾思所說的制度則是一種社會博弈規(guī) 則，是人們所創(chuàng)造的用以限制人們相互交往的行為的框架。 在綜合了新老制度主義的觀點后，英國學(xué)者馬爾科姆盧瑟福給制度下了一 個比較全面的定義：制度是行為的規(guī)律性或規(guī)則，它一般為社會群體的成員所接 受，它詳細(xì)規(guī)定具體環(huán)境中的行為，它要么自我實施，要么由外部權(quán)威來實旄。 新制度經(jīng)濟學(xué)所研究的制度是一個與市場經(jīng)濟緊密相連的概念，是一系列約 束組成的規(guī)則網(wǎng)絡(luò)。它約束著人們的行為，減少在市場經(jīng)濟中由于專業(yè)化和分工 發(fā)展帶來的交易費用的增加，解決人類所面臨的合作問題，創(chuàng)造有效組織運行的 條件。 作為市場經(jīng)濟中的一個重要組成部分，保險中介在人們的日常生活中發(fā)揮著 重要作用，對保險市場的運作有著舉足輕重的影響。當(dāng)今世界各國的保險中介市 場都有著自己的一套獨特的、能被社會群體所接受的文化特征。同時各國也都專 門針對保險中介制定了相應(yīng)的法律法規(guī)，以規(guī)范各類保險中介的市場行為。保險 市場的各組成要素，中介人的行為規(guī)范，以及關(guān)于保險中介的各種意識形態(tài)，共 同構(gòu)成了一個完整的保險中介制度。 與制度的內(nèi)涵相聯(lián)系的是制度安排。制度安排是指管束特定行為模型和關(guān)系 的一套行為規(guī)則。在新制度經(jīng)濟學(xué)看來，制度安排是支配經(jīng)濟單位之間可能合作 與競爭的方式的一種安排，是制度的具體化。同樣，保險中介制度的制度安排也 是一個具體化的制度概念，它是一套在保險中介制度中的行為規(guī)則。 ( 二) 保險中介制度的起源 在新制度經(jīng)濟學(xué)中，關(guān)于制度起源的問題不同學(xué)派有不同的觀點。而比較有 代表性的是科斯的交易費用理論和諾思的分工理論，這兩個理論比較適合借用到 保險中介制度起源的研究上。 以研究交易費用理論見長的科斯同樣把交易費用應(yīng)用到制度起源的問題上， 揭示了交易費用與制度形成的內(nèi)在聯(lián)系。科斯定理說明在一個無交易成本的世界 中，不管初始權(quán)利如何配置，自由交易都會達(dá)到資源的最優(yōu)利用狀態(tài)。而這一理 論的擴展含義則是當(dāng)交易費用大于零的時候，制度安排不僅對分配有影響，而且 對資源配置，及其對產(chǎn)出的構(gòu)成有影響。他認(rèn)為，交易費用的存在必然導(dǎo)致制度 一一馘一刪善 的產(chǎn)生，制度的運作又有利于降低交易費用。沒有制度的約束，斯密看不見的手 的作用帶來的只會是社會經(jīng)濟生活的混亂。同樣的理論可以借用到保險中介市 場。由于中介市場中交易費用的存在，導(dǎo)致中介市場的運作不能自動達(dá)到最優(yōu)狀 態(tài)，所以促使保險中介制度的產(chǎn)生。 諾思的分工理論側(cè)重于糾正亞當(dāng)斯密的相關(guān)理論。斯密指出社會分工引起生 產(chǎn)的專業(yè)化，從而大大提高勞動生產(chǎn)率。但是他忽略了在分工深入的同時，由于 不同生產(chǎn)者之間的關(guān)系日益復(fù)雜，帶來的交易成本的增加。在保險市場上，各種 形式的保險中介的出現(xiàn)，讓保險市場的分工細(xì)化的同時，中介、人與其他保險主體 之間的交往也復(fù)雜了起來，交易成本日漸增多。如果沒有合作狀態(tài)的出現(xiàn)，這種 成本的增加很可能會把專業(yè)化和分工所帶來的好處抵消掉，即中介的出現(xiàn)反而讓 保險市場的效率降低。因此，為了給所有市場當(dāng)事人提供一種合作的方式和規(guī)則， 便產(chǎn)生了保險中介制度。 ( 三) 保險中介制度的內(nèi)涵 作為研究的對象，保險中介制度有著豐富的內(nèi)涵。 1 、保險中介制度與人的動機、行為有著內(nèi)在的聯(lián)系 從深層次看，歷史上的任何制度，都是人的利益及其選擇的結(jié)果。每種保險 中介制度都是保險市場所有參與者進行博弈的結(jié)果。另一方面，人也是在由現(xiàn)實 制度所賦予的制約條件中活動的。中介市場中人們的經(jīng)濟活動都離不開中介制 度，什么事能做，什么事不能做，實際上就是一個制度問題。 2 、保險中介制度是一種“公共品” 保險中介制度作為一種行為規(guī)則，并不是針對某一個人的，而是保險中介市 場上的一種公共規(guī)則。不過這種公共品與其他公共品又有一定的區(qū)別。這主要表 現(xiàn)在，第一，般公共品都是有形的，表現(xiàn)為具體的事物；而保險中介制度則是 無形的，它是與保險中介相關(guān)的觀念的體現(xiàn)，以及在既定利益格局下的公共選擇； 第二，一般公共品不具有排他性，但作為公共品的保險中介制度，某些方面可能 具有排他性，對大多數(shù)人有益的制度可能對少數(shù)人不利。比如鼓勵經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展 可能對代理人會產(chǎn)生消極的影響。因為一些制度的制定是為了從整體上有利于市 場的發(fā)展，不能顧及到具體每個參與者的利益。 3 、保險中介制度與保險中介組織的區(qū)別 論文 刪一善 保險中介制度是中介市場的游戲規(guī)則，是人們創(chuàng)造的、用以約束保險中介市 場行為的框架。而保險中介組織則是規(guī)則內(nèi)的游戲者，他們是為一定目標(biāo)所組成、 用以解決一定問題的人群。如保險代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人等就是在一定的保險 中介制度中所產(chǎn)生的中介組織。 二、保險中介制度的構(gòu)成 保險中介制度是一個整體概念，它通過提供一系列規(guī)則界定人們的選擇空 間，約束人們之間的相互關(guān)系。這一列的規(guī)則包括了以下三個部分：非正式約束、 正式約束和實施機制。這三部分也是制度構(gòu)成的基本要素。 ( 一) 非正式約束( i n f o r m a lc o n s t r a i n t s ) 非正式約束是人們在長期交往中無意識形成的，具有持久的生命力，并構(gòu)成 代代相傳的文化的一部分。非正式約束的內(nèi)容主要包括意識形態(tài)、價值信念、倫 理規(guī)范、道德觀念、風(fēng)俗習(xí)性等因素。其中，意識形態(tài)處于核心地位，他在一定 條件下有可能取得優(yōu)勢地位，并可能構(gòu)成正式制度安排的“理論基礎(chǔ)”和最高準(zhǔn) 則。 非正式約束與保險中介市場可能并沒有直接的聯(lián)系，比如一國的歷史傳統(tǒng)和 人們的意識形態(tài)也構(gòu)成保險中介制度的非正式約束。不過正是這種無形的的約束 會對制度產(chǎn)生極大的影響。在社會生活中，正式約束只占整個約束很少的一部分， 人們生活的大部分空間主要由非正式規(guī)則來約束。一般來說，非正式約束包括對 整個正式約束的擴展、細(xì)化和限制，社會公認(rèn)的行為規(guī)則和內(nèi)部實施的行為規(guī)則。 非正式約束的產(chǎn)生減少了衡量和實施成本，使交換得以發(fā)生。但是非正式約束又 存在定的局限性。如果沒有正式約束，缺乏強制性的非正式約束，就會提高實 施成本，從而使復(fù)雜的交換不能發(fā)生。 非正式約束中的項主要內(nèi)容是習(xí)慣。在新制度經(jīng)濟學(xué)里，習(xí)慣可定義為所 有在沒有正式規(guī)則明確界定的場合起著規(guī)范人們行為慣例或作為“標(biāo)準(zhǔn)”的行為。 習(xí)慣是由文化過程或個人在某時刻以前所積累的經(jīng)驗所決定的標(biāo)準(zhǔn)行為。諾斯把 這種積累的過程稱為“習(xí)慣性行為”，他因此認(rèn)為，“制度”的功用在于告訴人們 關(guān)于行為約束的信息。 蒯一 論我國保險中介制度的完善 ( 二) 正式約束( f o r m a lc o n s t r a i n t s ) 正式約束是指人們有意識創(chuàng)造的系列政策法則。正式約束包括政治規(guī)則、 經(jīng)濟規(guī)則和契約，以及由這一系列的規(guī)則構(gòu)成的一種等級結(jié)構(gòu)，從法律規(guī)定到特 殊的細(xì)則，再到個別契約，共同約束著人們的行為。比如我國的保險法、保 險代理機構(gòu)管理規(guī)定就是我國保險中介制度的一種正式約束。 正式約束也稱為正式規(guī)則，可以分為以下三類：第一，界定每個人的分工責(zé) 任的規(guī)則，比如代理人和經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)范圍；第二，界定每個人的作為和不作為 事項，比如中介人的行為守則；第三，對違反規(guī)則者的懲罰的規(guī)則。 與傳統(tǒng)的馬克思政治經(jīng)濟學(xué)理論不同，新制度經(jīng)濟學(xué)認(rèn)為，在正式約束中， 政治規(guī)則通常決定著經(jīng)濟規(guī)則。諾斯指出，政治規(guī)則并不是按照效率原則發(fā)展的， 它受到政治的、軍事的、社會的、歷史的和意識形態(tài)的約束。因此，國的保險 中介制度的選擇也受到該國的政治結(jié)構(gòu)和政治規(guī)則的制約和影響。 作為兩種不同的約束方式，正式約束與非正式約束最大的不同在于其變革速 度。在理論上正式約束可以在一夜之間發(fā)生變化，而非正式約束則具有更大的穩(wěn) 定性，他的改變是一個長期的過程。 ( 三) 實施機制( i n a c t m e n tm e c h a n i s m ) 有這樣一句話，有法不依比無法可依更壞。這就說明了作為制度一部分的實 施機制的重要性。離開了實簏機制，任何制度尤其是正式規(guī)則都只會形同虛設(shè)。 在保險中介市場中，制度實施機制的主體一般都是國家?；蛘哒f，交換者總是委 托國家來執(zhí)行實施職能的。此外，同業(yè)公會等民間組織在現(xiàn)今世界各國的中介制 度實施機制中也占有越來越重要的地位。 是什么原因?qū)е聦嵤C制建立的呢? 首先是交換的復(fù)雜度。交換越復(fù)雜，建 立實施機制就越必要；其次是人的有限理性以及機會主義行為動機也促使制度實 旌機制的建立；三是金融保險市場的復(fù)雜性導(dǎo)致合作者雙方的信息不對稱要求以 強制性實施機制保證契約的實施。 檢驗一個國家的保險中介制度實施機制是否有效，主要看違約成本的高低。 強有力的實施機制將使違約成本極高，使違約成本大于違約受益。經(jīng)濟學(xué)家分析 表明，當(dāng)某人從事違約行為的預(yù)期效用超過將時間及另外的資源用于從事其他活 動所帶來的效用時，此人便會選擇違約。而有效的實施機制將會減少制度內(nèi)的違 刪一 論我國保險中介制度的完善 約事件的發(fā)生。 三、保險中介制度的功能 ( 一) 降低交易成本 降低交易成本是制度的基本功能之一。很多制度制定的目的本身就是為了降 低交易成本。約翰j 沃萊斯和諾思在1 9 8 6 年的實證研究表明，1 9 7 0 年美國 國民生產(chǎn)總值的4 5 被消耗于交易因素。當(dāng)存在明顯的交易成本的時候，隨之而 來的市場制度就被制定出來，引導(dǎo)交易人獲得使之具有正確模式的信息。有效的 制度能降低市場中的不確定性、抑制人的機會主義行為傾向，從而降低交易成本。 完善的保險中介制度讓各保險中介主體各盡其職，協(xié)助保險市場參與者互通 保險信息，有效抑制保險中介人的機會主義風(fēng)險。保險中介市場的發(fā)展，有利于 培育、完善整個保險市場，通過保險中介市場可以節(jié)約保險經(jīng)營主體的經(jīng)營費用， 從而達(dá)到增收節(jié)支的目的。 ( 二) 產(chǎn)生經(jīng)濟價值 經(jīng)濟學(xué)家t w 舒爾茨認(rèn)為，制度的基本功能就是為經(jīng)濟提供服務(wù)。每一 種制度都有其特定的功能和經(jīng)濟價值，如貨幣的特性是提供便利；租賃、抵押貸 款和期貨可以提供一種使交易費用降低的合約等。而保險中介制度的經(jīng)濟價值主 要體現(xiàn)在優(yōu)化保險資源配置上。保險中介制度通過建立公平的市場規(guī)則，制訂保 險中介人的行為規(guī)則，對保險中介人加以約束，提高保險中介效率，節(jié)約保險交 易成本，提高保險人的保險共濟能力。保險中介制度的形成和完善，能夠有效的 促進保險市場資源的優(yōu)化配置及結(jié)構(gòu)的合理調(diào)整，促使保險公司致力于保險險種 的開發(fā)，加強保險管理。總之，在保險中介制度的約束下，保險市場各類行為主 體在各自的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)發(fā)揮作用，保險市場的各種資源可得到高效的利用，并朝 著保險資源最優(yōu)配置發(fā)展。 ( 三) 為實現(xiàn)合作創(chuàng)造條件 傳統(tǒng)的經(jīng)濟學(xué)強調(diào)經(jīng)濟主體之間的競爭，卻忽視了經(jīng)濟主體之間的合作。如 果說競爭能夠給社會帶來活力與效率的話，那么合作則能夠給人們帶來和諧與效 一剁一 刪善 率。從這個意義上講，制度就是人們在社會分工與協(xié)作過程中經(jīng)過多次博弈達(dá)成 的一系列契約的總和。通過規(guī)范人們之間的相互關(guān)系，減少信息成本和不確定性， 制度為人們在廣泛的社會分工中的合作提供了一個基本的框架，為實現(xiàn)合作創(chuàng)造 條件，保證合作的；i i 頁n 進行。 保險中介人是為保險市場主體的相互聯(lián)系和合作提供服務(wù)的，但是保險中介 人之間同樣需要良好的合作。比如保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人就經(jīng)常代表不同的主 體進行業(yè)務(wù)往來。但由于保險市場上的信息不對稱以及不確定性等原因，各種市 場主體之間存在著溝通的困難。保險中介制度的其中一個功能就在于為保險市場 上的各種主體，尤其是保險中介主體提供一個相互合作的機制；為保險中介更好 的服務(wù)保險市場提供便利條件。 ( 四) 有利于外部問題的解決 外部性是新制度經(jīng)濟學(xué)經(jīng)常面對的一個問題，當(dāng)某個人的行動所引起的個人 成本不等于社會成本，個人收益不等于社會收益時，就存在外部性。以科斯為代 表的新制度經(jīng)濟學(xué)家從成本收益的角度出發(fā)，認(rèn)為必須建立一個清晰的產(chǎn)權(quán) 制度及其相應(yīng)的制度創(chuàng)新才能把外部收益和外部成本內(nèi)在化。外部性問題的解決 同時也有利于給創(chuàng)新者提供一個合理的激勵機制，防止人的機會主義動機和行 為。 在解決保險中介市場外部性的問題上，保險中介制度提供了2 種辦法，第一 種是提供一個激勵機制，使其激勵收益大于激勵成本，這是外部利益內(nèi)部化。在 一個完善的保險中介制度中，保險中介人所從事的業(yè)務(wù)活動，其業(yè)績與報酬有直 接的聯(lián)系，從而使中介人有更大的動力去為當(dāng)事人服務(wù)；第二種是建立完善的監(jiān) 督約束機制，這是外部成本內(nèi)部化。完善保險中介制度，可以改善保險市場信息 不完全、不對稱的狀況，在一定程度上減少和抑制機會主義和道德風(fēng)險。 一樹 論我國保險中介制度的完善 第二章我國保險中介制度的現(xiàn)狀及問題 一個國家的保險中介制度包括了中介制度模式和中介制度構(gòu)成兩方面內(nèi)容。 其中制度模式是基礎(chǔ)，它構(gòu)成了該保險中介市場的大框架，一定的保險中介制度 模式?jīng)Q定了該制度的大致輪廓。而制度構(gòu)成是保險中介市場制度的具體內(nèi)容，它 由正式約束、非正式約束和實施機制這三個基本要素組成。制度構(gòu)成是保險中介 制度最直接的體現(xiàn)。因此，要了解現(xiàn)今我國的保險中介制度，就必須從中介模式 和中介構(gòu)成兩方面入手進行分析。 第一節(jié)我國現(xiàn)行保險中介制度模式及存在問題 一、以代理人為主體的展業(yè)模式 代理人一直是中國保險業(yè)的主要展業(yè)方式。尤其是1 9 9 2 年上海友邦把個人 代理制度引入中國市場后，個人代理人以燎原之勢迅速發(fā)展，成為保險市場中處 于統(tǒng)治地位的中介形式。目前全國已有保險代理機構(gòu)逾1 0 萬家，2 0 0 3 年，保險 公司通過保險中介渠道實現(xiàn)的保費收入為2 8 9 2 7 3 億元，占全國總保費收入的 7 4 + 5 5 。我國目前己形成了以代理人為主體，輔之以經(jīng)紀(jì)人的市場中介模式。 我國的這一展業(yè)模式存在的最大問題是過于單一。首先表現(xiàn)在類型單一，代 理人所占比重過大，經(jīng)紀(jì)人制度沒有得到充分發(fā)展，與保險市場要求不相適應(yīng)。 造成經(jīng)紀(jì)人發(fā)展滯后的原因有以下幾點：第一，社會知名度不高。與發(fā)展了十余 年的保險代理人相比較，經(jīng)紀(jì)人還是一個全新的概念，般社會大眾都不知道其 工作性質(zhì)，因此在與保險人進行保險業(yè)務(wù)往來的時候不會考慮通過經(jīng)紀(jì)人；第二， 性質(zhì)不獨立。與代理人相比較，經(jīng)紀(jì)人本來應(yīng)該具備更高的獨立性和公正性。但 是現(xiàn)在我國許多經(jīng)紀(jì)機構(gòu)并不獨立，與保險公司有著千絲萬縷的關(guān)系，所以常導(dǎo) 致其行為偏離公正性；第三，目前我國保險中介人的業(yè)務(wù)素質(zhì)和文化素質(zhì)普遍偏 低，在從事保險代理工作的時候這個問題還不是很明顯，但在經(jīng)紀(jì)人這個技術(shù)含 量相對較高的行業(yè)中，過低的技術(shù)水平和素質(zhì)就嚴(yán)重制約了其發(fā)展。 其次表現(xiàn)在組織形式單一，個人中介、兼業(yè)中介占比過高而專業(yè)中介發(fā)展緩 慢。從國際上看，專業(yè)中介機構(gòu)在保險中介組織模式中所占的分量最重。這是由 于專業(yè)中介機構(gòu)具有更強的專業(yè)性和中立性。但在目前中國市場卻并非如此。截 止到2 0 0 3 年，專業(yè)保險中介機構(gòu)在中介市場上的業(yè)務(wù)量和市場份額都很低( 詳 赦 論我國保險中介制度的完善 見表1 ) 。 表1 ：2 0 0 3 年中國專業(yè)中介機構(gòu)業(yè)務(wù)情況 代理公司 經(jīng)紀(jì)公司 保 費 人身險1 7 0 4 億 2 2 9 0 億 笑饕 財產(chǎn)險2 9 7 4 億 2 6 7 0 億 碧 總計4 6 7 8 億4 9 6 0 億 人身險0 5 7 0 7 6 占 比 財產(chǎn)險 3 4 2 3 0 7 總計 1 2 1 1 2 8 二、保險業(yè)務(wù)市場分割 資料來源：2 0 0 4 年中國保險年鑒 在保險業(yè)務(wù)的市場分割上，盡管在壽險和非壽險市場，代理都是主要形式， 不過代理的形式略有差異。壽險市場的中介形式比較單調(diào)，個人代理人是最主 要的形式，其快速超常發(fā)展，造成壽險公司負(fù)債結(jié)構(gòu)單一、不合理。由于目前的 個人代理人制度不盡完善，個人代理人定位不明，地位不高。保險公司既沒有將 他們納入公司內(nèi)部編制也沒有與他們建立真正意義上的合同關(guān)系。他們不能夠享 受與保險公司職工一樣的福利待遇，其業(yè)務(wù)量考核條件又苛刻異常，導(dǎo)致了個人 保險代理人員居高不下的脫落率。由于代理人不能很好的規(guī)劃自己的保險營銷生 涯，所以常采取急功近利的粗放經(jīng)營戰(zhàn)略，短期行為比較嚴(yán)重。而這既損害了投 保人的利益，也不利于保險公司由粗放型增長方式向集約型增長方式轉(zhuǎn)變。同時 個人代理人的行為給保險公司帶來損失后，保險公司也難以進行追償。 而在財產(chǎn)險領(lǐng)域，業(yè)務(wù)主要由兼業(yè)代理人來做。這幾年我國的兼業(yè)代理超常 發(fā)展。從保險人需求的角度看，由于建立兼業(yè)代理成本較低，各公司為掄占地盤， 粥做科刪善 紛紛建立了一批兼業(yè)代理；而從兼業(yè)代理市場的供給來看，由于保險兼業(yè)代理的 設(shè)立既不需要資本金，其在代理保險業(yè)務(wù)時所產(chǎn)生的法律責(zé)任又都由保險人承 擔(dān)，因此風(fēng)險極低，各行各業(yè)、各方面人士都想介入。而現(xiàn)有的保險中介監(jiān)督管 理制度對兼業(yè)代理的約束力太低，中國保監(jiān)會或其下設(shè)的保監(jiān)局對其監(jiān)管也非常 困難。再加上保險公司對其監(jiān)管不嚴(yán)，難免導(dǎo)致許多兼業(yè)代理問題出現(xiàn)，如無證 經(jīng)營，哄抬手續(xù)費，越權(quán)代理，經(jīng)營行為不規(guī)范等等，這一切給保險代理市場造 成了很大的混亂。 目前我國對中介人實行分業(yè)經(jīng)營，即保險中介人不能兼營壽險和非壽險業(yè) 務(wù)。同時，中介入制度實行兩極化原則，代理人和經(jīng)紀(jì)人二者不能兼營，保險代 理人只能從事代理業(yè)務(wù)，而經(jīng)紀(jì)人則只能從事經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。不過在實踐上出現(xiàn)了經(jīng) 紀(jì)業(yè)務(wù)和代理業(yè)務(wù)劃分不清的情況，代理公司以手續(xù)費高低來選擇保險公司，而 經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)也并非建立在風(fēng)險分析和保險策劃的基礎(chǔ)上，而是以傭金比例高低來取 舍保險公司。此外，完全由保險公司支付經(jīng)紀(jì)類業(yè)務(wù)傭金的模式，使經(jīng)紀(jì)公司的 業(yè)務(wù)性質(zhì)向代理公司靠攏。 三、理賠模式 我國的保險理賠中介人是保險公估人。按我國保險法規(guī)定，保險公估人只能 以法人形式存在。到目前為止，我國的保險公估公司無論從數(shù)量還是規(guī)模上都不 大，截至2 0 0 2 年，全國專業(yè)公估公司共2 l 家，在市場上所起的作用也十分有限。 保險業(yè)務(wù)的理賠工作主要由保險人自己承擔(dān)，而不是通過中介市場完成。 之所以出現(xiàn)這種情況，從公估公司的角度講，首先由于我國保險公估制度建 立時間不長，公估公司知名度不高，規(guī)模十分有限，因此不容易取得社會的認(rèn)同； 其次我國公估機構(gòu)從無到有，經(jīng)驗的欠缺和不完善使其自身難免出現(xiàn)各神問題。 保險公估機構(gòu)的經(jīng)營特征在于其對風(fēng)險評估技術(shù)知識的精通，對市場信息的充分 掌握，擁有一批高素質(zhì)的員工，因此能夠以己之長補保險人這方面之短。但要發(fā) 展到這樣的程度，不假以時日進行經(jīng)驗的積累和人才的培養(yǎng)是不可能的。 從保險人的角度看，由于長期以來的壟斷經(jīng)營以及保險中介主體的缺位，現(xiàn) 有的幾家處于壟斷地位的保險公司已經(jīng)在理賠工作上建立起比較完各而龐大的 體系。如果在理賠工作上全方位利用保險公估人，除了要花費額外的服務(wù)費外， 保險公司還要對現(xiàn)有的公司結(jié)構(gòu)進行重新調(diào)整，把理賠方面的人力和其他資源消 化掉。這就涉及到很大一部分再培訓(xùn)等問題，從而增加營運成本。盡管有小的保 做 論我國保險中介制度的完善 險公司對這些理賠中介表示支持，但卻顯得心有余而力不足。 第二節(jié)我國現(xiàn)行保險中介制度構(gòu)成及存在問題 一、保險中介制度的非正式約束 如前所述，非正式約束是指人們在長期社會生活形成的意識形態(tài)，價值取向 等無形的約束。而這個“人們”具體可以分成三個群體分析。 ( - - ) 一般社會公眾對中介人認(rèn)同度不高 第一個群體是一般的社會公眾，了解他們對保險和保險市場的認(rèn)識和了解程 度，對保險中介人的看法和認(rèn)同度。 由于受社會文化的影響，我國社會公眾對保險中介的接受程度并不高。1 9 9 9 年中南財經(jīng)大學(xué)的對武漢保險中介市場進行了調(diào)查。在被問到通過什么方式買保 險的問題時，有5 0 0 8 的被調(diào)查者表示是通過代理人，4 9 ，9 2 是直接到公司購 買；而在回答從內(nèi)心愿意通過何種方式買保險時，選擇通過代理人的占4 5 8 9 ， 剩下的5 4 1 1 選擇的是直接到保險公司購買。從抽樣調(diào)查的數(shù)據(jù)可以看到，在 全國各保險公司己全面推行個人壽險營銷制度的情況下，仍然有近一半的人選擇 不通過代理人的方式來購買保險，而愿意直接到保險公司購買。社會公眾對待保 險中介的態(tài)度可見一斑。1 對待已經(jīng)在我國蓬勃發(fā)展的保險代理態(tài)度尚且如此，尚處在起步階段的經(jīng)紀(jì) 人更不用說了。經(jīng)紀(jì)人這一概念在普通中國民眾的眼里是與大款、明星聯(lián)系在一 起的，“我們老百姓用得著經(jīng)紀(jì)人嗎? 請得起經(jīng)紀(jì)人嗎? ”是許多公眾的想法，即 使保險界的通常做法是由保險人支付經(jīng)紀(jì)人的傭金，但這樣帶來的后果是投保人 會考慮：傭金的支出最后還是被記入保費轉(zhuǎn)嫁到自己頭上，而且經(jīng)紀(jì)人拿保險人 的錢，會不會真正做到從客戶的利益出發(fā)來提供保險服務(wù)? 故不管是從理論上還 是從其他國家的實踐經(jīng)驗看來，保險經(jīng)紀(jì)人主要只能憑借專業(yè)技術(shù)知識為團體、 企業(yè)提供財產(chǎn)保險的中介服務(wù)。 資料來源：劉冬姣，保險中介制度研究，中國金融出版社，2 0 0 0 年1 2p j ，第1 1 2 1 1 5 頁 一刪搠一一 相對說來，公估人由于是站在第三者的立場，與保險合同雙方的利益關(guān)系不 大，并且力求以公正獨立的態(tài)度來提供服務(wù)，容易得到公眾的認(rèn)同和接受。但其 工作的效率、公估過程的繁易程度以及費用的高低等因素將對其接受市場認(rèn)可的 程度產(chǎn)生較大的影響，而且現(xiàn)在的許多公估機構(gòu)與政府部門、保險公司還有著千 絲萬縷的聯(lián)系，不能完全做到真正的獨立公正，也讓老百姓心中無法消除疑慮。 不過隨著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的提高，社會大眾的風(fēng)險意識 逐步增強，對風(fēng)險保障和金融投資的需求也目益增加。同時隨著社會分工的目漸 深入，消費