商業(yè)銀行使用個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫典型案例.doc

商業(yè)銀行使用個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫典型案例個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（以下簡稱“個人征信系統(tǒng)”）正式運行后，受到商業(yè)銀行的熱烈歡迎和社會各界的高度關(guān)注。目前，各商業(yè)銀行已建立了依托該系統(tǒng)的信用風(fēng)險審查制度，將查詢申請人信用報告作為信貸審查的固定程序。個人征信系統(tǒng)在提高審貸效率，方便廣大群眾借貸，防止不良貸款，防止個人過度負債，以及根據(jù)信用風(fēng)險確定利率水平方面開始發(fā)揮作用。根據(jù)商業(yè)銀行反映的情況，現(xiàn)整理出商業(yè)銀行使用個人征信系統(tǒng)的部分典型案例，供參考。一、幫助商業(yè)銀行簡化審批流程、縮短審批時間案例1：工商銀行某分行在審查1筆120萬元的個人經(jīng)營性貸款時，查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶在其他銀行有1筆23萬元的貸款，還款付息正常。查詢結(jié)果與客戶本人聲明相符，間接證實了客戶的信用度。結(jié)合客戶提供的抵押物、還款能力進行綜合分析后，該行做出放貸決定，貸款額度確定為100萬元。使用個人征信系統(tǒng)使原來需1個多月的貸款時間縮短為2個星期。二、幫助商業(yè)銀行做出靈活的貸款決策案例1：某客戶向中國銀行某分行申請個人住房按揭貸款，該行查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該借款人過去在其他銀行辦理的1筆貸款曾經(jīng)出現(xiàn)過逾期（指到約定還款時間而借款人未能及時還款，下同）半年的情況，鑒于該客戶個人經(jīng)濟狀況良好且已將該貸款結(jié)清，該行同意發(fā)放該借款人的住房按揭貸款，但是提高了首付款的比例。該客戶表示非常后悔自己過去的失信行為，提高了還款的自覺性，再沒有出現(xiàn)過不良信用記錄。案例2：某客戶向建設(shè)銀行某分行申請個人住房貸款。該客戶資產(chǎn)實力較強，但該行查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶存在車貸逾期記錄。經(jīng)與本人核實，該客戶具有真實的購房意愿和還款能力。為控制風(fēng)險，該行將首付比例提高至50%，利率上浮30%，申請人接受且至今還款正常。案例3：某客戶向上海浦發(fā)銀行某分行申請住房按揭貸款，成數(shù)為6成，該行查詢個人征信系統(tǒng)后發(fā)現(xiàn)申請人雖無貸款記錄，但是其配偶有多筆住房貸款記錄，貸款余額達140萬元，雖然申請人夫婦雙方的職業(yè)較為穩(wěn)定且收入較高，但是比較分析借款人家庭整體負債水平和還款能力后，該行決定將其貸款成數(shù)降為5成。三、幫助商業(yè)銀行了解客戶在異地、他行的借款以及還款記錄，客觀判斷客戶的還款能力或還款意愿，規(guī)避潛在風(fēng)險案例1：某客戶向工商銀行某分行申請期限10年、金額11萬元的住房貸款1筆。該客戶申請資料顯示其擁有私家車1輛，具有一定經(jīng)濟實力。查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶在其他銀行辦理的1筆汽車消費貸款已形成不良貸款，余額為7萬元。該行判定該客戶惡意拖欠貸款意圖明顯，信譽較差，故拒絕了其貸款申請。案例2：2005年4月，某客戶到工商銀行某分行申請個人綜合消費貸款7萬元，該行查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶除在工商銀行有個人住房按揭貸款24.8萬元外，在另一家銀行還辦理了個人住房按揭貸款31.3萬元，且已逾期15次（分期還款情況下，在約定的還款日期如果借款人未能及時足額償還當(dāng)期應(yīng)還款金額，商業(yè)銀行一般將其視為逾期1期或逾期1次，下同）、拖欠貸款本金4.41萬元，拖欠時間超過180天。鑒于該客戶存在嚴(yán)重的不良記錄，該行做出了拒貸決定。案例3：2005年11月，某客戶向工商銀行某分行申請1筆金額為50萬元的個人住房貸款，該行查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)該客戶在其他銀行的汽車消費貸款已累計逾期16次，最長超過120天，拖欠本息3萬多元，到11月16日仍有5次逾期未還，已屬惡意拖欠行為。該行拒絕了其貸款申請。案例4：某客戶向中國銀行某分行申請信用卡，該行查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶在3家銀行有信用卡，且均存在逾期時間較長的情況，目前逾期總額近2萬元，最長期限達到212天。該行拒絕了其信用卡申請。案例5：2005年4月，某客戶向中國銀行某分行申請辦理準(zhǔn)貸記卡。該行查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶在其他銀行已有2張準(zhǔn)貸記卡和1張貸記卡，且3張信用卡都有逾期記錄，其中1張準(zhǔn)貸記卡透支天數(shù)達180天以上；而且在其他銀行還有1筆金額2.5萬元的貸款，有5次擔(dān)保人代還的記錄；另外，該客戶還為他人貸款擔(dān)保1萬元。綜合該客戶各方面的信息，該行認為其信用風(fēng)險過高，因而拒絕了其準(zhǔn)貸記卡申請。四、幫助商業(yè)銀行全面了解客戶及其家庭的總體負債情況，客觀評價客戶的還款能力，規(guī)避潛在風(fēng)險案例1：某客戶，月家庭綜合收入2萬余元，2005年11月向上海浦發(fā)銀行某分行申請10年期個人住房貸款40萬元。查詢個人征信系統(tǒng)，該行發(fā)現(xiàn)該客戶已有2筆個人住房貸款50余萬元，月還款金額6000元。經(jīng)過細致調(diào)查，該客戶貸款用途確系購買自用住房，同時欲將原有住房贈予父母居住。考慮到相關(guān)房貸政策及合理控制風(fēng)險的需要，該行最終同意發(fā)放個人貸款28萬元，貸款利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率，不下浮。案例2：某客戶因自辦公司經(jīng)營需要，以其配偶名下的評估價值545.77萬元的商業(yè)門面為抵押物，向重慶市商業(yè)銀行某支行申請經(jīng)營性貸款300萬元。此筆貸款初審抵押足值，風(fēng)險不大。但該行查詢個人征信系統(tǒng)后發(fā)現(xiàn)，該客戶在其他銀行已有10年期的住房按揭貸款和商業(yè)房貸款各1筆，貸款余額分別為34萬元、839萬元，其配偶在其他銀行也有10年期的住房按揭貸款和商業(yè)房貸款各1筆，貸款余額分別為157萬元、500萬元，家庭累計負債1530萬元。如果繼續(xù)貸款，將會大大加重家庭負債負擔(dān)，貸款安全也沒有保證。該行因此拒絕了該筆貸款申請。案例3：建設(shè)銀行某分行在審查某客戶的個人住房貸款申請時，查詢其內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶及其配偶在本行已各有1筆貸款，余額為114.50萬元；查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶及其配偶在其他銀行還有11筆個人住房貸款，而且都發(fā)生在近1年內(nèi)（其中2005年2-5月就有7筆，金額為237.50萬元），總貸款余額約696萬元，月還款額共計8.7萬元多，與其收入相比，償還能力明顯不足。該客戶及其配偶的13筆貸款，雖然還款記錄正常，但在短期內(nèi)連續(xù)多筆貸款購房的行為已經(jīng)不屬于個人住房消費，具有明顯的投機傾向，信用風(fēng)險較高。該行拒絕了其申請。案例4：某客戶于2006年1月向中國光大銀行某分行申請個人住房按揭貸款，金額19萬元，期限180個月。查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶已辦理個人住房貸款1筆，金額21.4萬元；個人汽車貸款1筆，金額17.3萬元。兩筆貸款，客戶每月共需還款6888元，而該客戶提供的收入證明顯示家庭每月總收入為4311.2元。同時該客戶辦理的個人汽車貸款有逾期5次的紀(jì)錄。綜合以上情況，該行認為該客戶申請19萬元個人住房貸款還款有一定困難，因此拒絕了其貸款申請。案例5：工商銀行某分行在審查1筆89萬元的住房按揭貸款時，查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶已有2筆5年期住房按揭貸款188萬元，同時還發(fā)現(xiàn)，作為其共同申請人的男方尚有10年期的住房按揭貸款150萬元。盡管該客戶身為某企業(yè)高層管理人員，其共同申請人自辦一家公司，雙方都有一定經(jīng)濟實力，但其投資性購房意圖明顯，如果此筆貸款申請成功，共同負債將高達427萬元，每月需還款7萬余元。該客戶的個人信用報告還顯示，該客戶已出現(xiàn)數(shù)次逾期還款的情況，風(fēng)險已經(jīng)顯現(xiàn)。該行拒絕了此筆貸款申請。五、幫助商業(yè)銀行核實借款人真實身份，防范惡意騙貸情況的發(fā)生案例1：某房地產(chǎn)開發(fā)商一次性向廣東發(fā)展銀行某分行上報客戶按揭貸款申請10筆，從申請資料上看這10個客戶的工作單位各不相同，打電話核實也沒有發(fā)現(xiàn)問題。但該行查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，這10位借款人所在工作單位都是該開發(fā)商。經(jīng)再次核實，證明這是開發(fā)商為了融資而虛報的一批假按揭。該行果斷拒絕了這批貸款申請。案例2：某房地產(chǎn)開發(fā)商工作人員帶著5份個人貸款申請材料（材料齊全）到建設(shè)銀行某分行申請個人貸款，金額共計800多萬元。該行查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)了很多疑點：（1）該批借款人的工作單位為該開發(fā)商或其關(guān)聯(lián)公司，其中2人的工作單位與為其出具收入證明的單位不一致；（2）這5人在其他商業(yè)銀行已有700多萬元貸款余額，且每月收入不足以償還其已有貸款的月還款額；（3）這5人都有過逾期記錄。經(jīng)分析，該行認為這5份個人貸款申請有很大的套貸嫌疑。當(dāng)該行信貸人員把這些疑點向該房地產(chǎn)開發(fā)商工作人員詢問時，該工作人員無言以對，主動撤回了貸款申請。六、幫助商業(yè)銀行回收逾期貸款案例1：某客戶曾在重慶市商業(yè)銀行某支行辦理個人消費貸款15萬元，但該筆貸款累計出現(xiàn)27次逾期未還的記錄，已進入該銀行的不良貸款名單。2005年，該客戶準(zhǔn)備向另一銀行申請個人貸款時，得知個人征信系統(tǒng)已開通，因而立即將原拖欠的貸款全部結(jié)清。案例2：2005年2月，某客戶向中國銀行某分行申請個人汽車消費貸款，該行查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶曾于2002年4月向中國銀行另一分行貸款12萬元，用于購買汽車，貸款期限3年，截止2005年2月，該客戶尚未還清該筆貸款，貸款余額為8.1萬元；同時個人征信系統(tǒng)還顯示該筆貸款累計逾期26次。在貸前調(diào)查過程中，該客戶得知該行已了解其信用記錄后，為了使此次貸款申請得到審批，2005年3月初，將其在另一分行的貸款提前還清。案例3：某客戶，職業(yè)穩(wěn)定，向建設(shè)銀行某分行申請辦理信用卡，其提供的申請資料比較齊全，符合該行辦卡要求。但該行查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶2004年有1筆透支被另一家銀行核銷。該行拒絕了其信用卡申請，并要求該客戶歸還核銷金額，最終為銀行挽回了損失。案例4：某客戶在中國銀行某分行有1筆車貸已逾期1年未還，客戶經(jīng)理催討時發(fā)現(xiàn)該客戶已搬離原住所并變更聯(lián)系方式。該行查詢個人征信系統(tǒng)后發(fā)現(xiàn)，該客戶用新地址在另一銀行申請了信用卡。該行馬上到新地址與客戶商談還款事宜。當(dāng)客戶了解到個人征信系統(tǒng)的作用后，還清了全部拖欠款項。七、幫助商業(yè)銀行了解借款人為他人擔(dān)保情況，全面審查潛在負債風(fēng)險，合理做出貸款決策案例1：某客戶向建設(shè)銀行某分行申請個人貸款8萬元，貸款期限5年，家庭收入月均3400元，初步符合該行貸款條件。該行查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，申請人同時為他人擔(dān)保1年期貸款5萬元，一旦承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，將影響其按時償還每月還款。因存在著潛在的風(fēng)險，該行拒決放貸。案例2：一小企業(yè)業(yè)主，向建設(shè)銀行某分行申請住房貸款6.6萬元，貸款期限10年，該客戶月收入3000元，初步符合該行貸款條件。但該行查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，申請人已辦按揭貸款4萬元，同時為他人擔(dān)保1年期貸款5萬元。如果發(fā)放貸款，申請人合計負債金額達15.6萬元，存在潛在風(fēng)險。該行拒絕了該筆貸款申請。案例3：某客戶為私企業(yè)主，向建設(shè)銀行某分行申請貸款39萬元。通過個人征信系統(tǒng)查詢，該行發(fā)現(xiàn)其為他人承擔(dān)了11萬元的擔(dān)保，結(jié)合申請人其他條件綜合考慮后，同意發(fā)放貸款35萬元。八、幫助商業(yè)銀行防范中小企業(yè)信貸風(fēng)險案例1：2005年9月，某公司股東以其房產(chǎn)作抵押向工商銀行某分行申請中小企業(yè)貸款200萬元。該行考慮到小企業(yè)多為私人公司，股東個人的信用狀況將直接影響到企業(yè)信用，于是通過個人征信系統(tǒng)查詢該公司股東個人信用情況，結(jié)果顯示該公司1名股東在2家銀行都有個人住房貸款，且存在12次逾期記錄；申請人2005年4月的借款，也出現(xiàn)4次逾期記錄。經(jīng)過核實和討論，該行最終做出拒貸決定。九、幫助借款人防范信用盜用風(fēng)險，增強維護自己信用的意識案例1：2005年11月，某客戶向上海浦發(fā)銀行某分行申請1筆4萬元的車位貸款。該行通過查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶1筆住房按揭貸款有連續(xù)6期的逾期記錄，于是決定拒絕這筆貸款申請，并向該客戶說明了具體原因。該客戶當(dāng)場就提出異議，并解釋說：他曾擔(dān)任高層管理人員的某公司為其購置了1套住房，該公司承諾每月負責(zé)還款，房子在其服務(wù)期滿后歸其所有。但該客戶在服務(wù)期間離開了該公司，也退出了房子，但該公司每月仍然以他的名義還款。針對銀行提出的問題，他與原公司進行了交涉，該行也做了許多配合工作，最終公司答應(yīng)以后按月及時還款，并對逾期記錄產(chǎn)生的后果承擔(dān)責(zé)任。該客戶表示非常感謝個人征信系統(tǒng)揭示了原公司以他的名義進行的貸款，使他能及時采取補救措施，并且給他上了一堂生動的信用教育課。案例2：2005年三季度，某客戶向建設(shè)銀行某分行申請辦理個人貸款，該行查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)此人在其他銀行已經(jīng)有10萬元貸款，目前余額為6萬元，但該客戶矢口否認此項貸款，并對此提出異議。經(jīng)人民銀行征信管理部門調(diào)查協(xié)調(diào)，結(jié)論是他人利用該客戶證件在其他銀行辦理了貸款。案例3：某客戶向工商銀行某分行申請1筆5萬元的個人住房貸款