構(gòu)建縣域中小企業(yè)金融支撐體系的思考[權(quán)威資料]

構(gòu)建縣域中小企業(yè)金融支撐體系的思考 本文檔格式為 WORD,感謝你的閱讀。 摘要：中小企業(yè)融資難、融資貴問題一直是制約中小企業(yè)發(fā)展的 “ 瓶頸 ” ，尤其在虛擬經(jīng)濟(jì)盛行、實體經(jīng)濟(jì)萎縮的當(dāng)下，解決這個問題顯得異常迫切。安徽省舒城縣金融創(chuàng)新工作成效顯著，各項指標(biāo)在全省縣區(qū)類考評中名列前茅，課題組成員在對舒城縣金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)中小企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等單位實地調(diào)研后，歷時半年整理成文。提出了構(gòu)建縣域中小企業(yè)融資支撐體系的相關(guān)政策建議，以期切實解決中小企業(yè)發(fā)展中的融資問題。 關(guān)鍵詞：縣域；中小企業(yè)；融資；金融創(chuàng)新 一、引言 目前我國中小企業(yè)法人數(shù)量超過 1000 萬戶，占企業(yè)總數(shù)的 99%，其中工業(yè)企業(yè)總數(shù)的 75%在縣，全國中小企業(yè)中更有近 98%之?dāng)?shù)在縣，中小企業(yè)貢獻(xiàn)了 60%的 GDP， 50%的稅收和80%的城鎮(zhèn)就業(yè)，縣域經(jīng)濟(jì)的狀況對整體國民經(jīng)濟(jì)的影響舉足輕重，但每年獲得的授信額度僅占當(dāng)年新增貸款額度的 20%。 安徽省 23 萬戶非公企業(yè)，其增加值占地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)57%，上交稅收占全部財政收入比重高達(dá) 50%，中小工業(yè)企業(yè)增加值占全部規(guī)模以上工業(yè)的比重 超過 60%，然而中小企業(yè)直接融資的比例僅占 2%。中小企業(yè)貸款占金融機(jī)構(gòu)貸款比重不到 20%，遠(yuǎn)低于沿海發(fā)達(dá)省份 40%的比例。 二、縣域金融支撐體系發(fā)展現(xiàn)狀 （一）縣域中小企業(yè)自身原因分析 企業(yè)融資主要有直接融資和間接融資兩種方式，中小企業(yè)也不例外，中小企業(yè)在發(fā)展過程中遇到融資難等問題，主要體現(xiàn)在以下幾個方面： 1 融資意識淡薄。中小企業(yè)大多處于創(chuàng)業(yè)或發(fā)展初期，沒有充分意識到融資對企業(yè)生存發(fā)展的重要性，而且融資經(jīng)驗不足，融資意識比較淡薄，民間借貸頻繁。 2 自籌融資 能力較弱。中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)規(guī)模小，經(jīng)營狀況大多不佳，加之自我積累意識淡薄，留存收益往往不足，資金實力有限。 3 融資渠道狹窄。目前，我國中小企業(yè)主要依靠自有資金和銀行貸款以及其他非正規(guī)金融，融資渠道單一，難以適應(yīng)企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。據(jù) 2012 年 8 月中國人民銀行一份調(diào)查顯示，我國中小企業(yè)融資約 95%來自銀行貸款，難以適應(yīng)企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展。 （二）縣域金融支撐體系建設(shè)中的問題 縣域金融機(jī)構(gòu)為促進(jìn)本地縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)，但是還存在較多問題，主要表現(xiàn)在： 1 金融機(jī)構(gòu)缺乏經(jīng)營自主權(quán)， 金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新動力不足。目前國有銀行將授信審批權(quán)限集中到市級、省級行，基層行基本沒有授信品種，造成基層人員缺乏創(chuàng)新與開拓的主動性，制約了縣域信貸投入，從而造成了國有商業(yè)銀行存貸款比例失衡，存款持續(xù)強(qiáng)勁增長，貸款增長緩慢，甚至出現(xiàn)負(fù)增長，資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。 從近兩年舒城金融運行情況看，新增存款轉(zhuǎn)化為本地貸款的總量雖有所增長，但與縣域經(jīng)濟(jì)增長對資金巨大需求存在一定的差距。截止 2012 年 8 月底各行存貸比為：徽行為82%、農(nóng)合行 79%、四大商業(yè)銀行平均為 24%（其中最低為48%）。縣內(nèi)存貸比例過低，本 地經(jīng)濟(jì)建設(shè)資金缺口緊張。 2、縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與國家產(chǎn)業(yè)政策不協(xié)調(diào)。國家要求嚴(yán)格按照產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保、能耗等市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)審批項目。舒城縣域經(jīng)濟(jì)主要由資源加工類中小企業(yè)構(gòu)成，大多經(jīng)營規(guī)模小，生產(chǎn)技術(shù)水平相對落后，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一且科技含量低，抵御風(fēng)險能力差，經(jīng)不起原材料或產(chǎn)品價格的波動，經(jīng)營風(fēng)險較大，能耗高、環(huán)保意識也較為淡薄，達(dá)不到國家環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)，難以從銀行獲得貸款。 3 抵押擔(dān)保條件設(shè)置苛刻。目前絕大多數(shù)貸款需要抵押擔(dān)保，中小企業(yè)用以作為貸款擔(dān)保的抵押物主要是房產(chǎn)、地產(chǎn)以及通用機(jī)械設(shè)備等固定資產(chǎn)，除 舒城縣農(nóng)合行可用機(jī)械設(shè)備抵押外，各家銀行對抵押物要求均是房產(chǎn)地產(chǎn)，抵押折扣率僅在 40% 70%之間，限制了企業(yè)貸款的額度。通過擔(dān)保公司擔(dān)保費率普遍較高，有的擔(dān)保費率甚至達(dá)到 55%，并須提供反擔(dān)保，增加了企業(yè)融資成本。通過擔(dān)保公司融資也有局限，單筆擔(dān)保按規(guī)定不得突破擔(dān)保公司實收資本的 10%，各商業(yè)銀行也規(guī)定擔(dān)保公司提供擔(dān)保時需將 10 20%的保證金存入貸款銀行，也制約了擔(dān)保貸款的規(guī)模。 4 信息不對稱影響銀企合作成效。銀行作為資金的提供者并不親自參加企業(yè)的日常經(jīng)營管理，它與資金的使用者中小企業(yè)之間的信 息不對稱就帶來了矛盾和問題。 5 金融生態(tài)環(huán)境有待進(jìn)一步優(yōu)化。由于社會征信體系建設(shè)剛處于起步階段，一部分企業(yè)和個人誠信意識薄弱，甚至少部分信貸客戶存在惡意逃廢債務(wù)行為，如：舒城縣農(nóng)行和郵儲銀行在該縣內(nèi)開展的小額農(nóng)戶貸款，截止到 2012 年 4 月底，不良率分別達(dá) 15%和 188%，農(nóng)行舒城縣支行部分小額農(nóng)戶貸款甚至出現(xiàn)被上級行停牌的問題。 三、構(gòu)建和創(chuàng)新縣域中小企業(yè)融資支撐體系的思考 經(jīng)驗表明，一個完善的金融體系，有助于資金配置效率的提高?？紤]到縣域中小企業(yè)融資渠道單一的現(xiàn)實，當(dāng)前必須建 立多形式多層次的融資渠道，以解決中小企業(yè)融資難問題。 1 縣域中小企業(yè)整體實力亟待提高 一是提升中小企業(yè)的自主創(chuàng)新能力。只有提高中小企業(yè)綜合實力和經(jīng)營質(zhì)量，扶優(yōu)限劣，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，規(guī)劃和引導(dǎo)中小企業(yè)提高自主創(chuàng)新能力，堅持企業(yè)深化改革，完善經(jīng)營體制機(jī)制，優(yōu)化管理方式，其信用狀況才能得到提高，才能從根本上解決融資難問題。 二是規(guī)范財務(wù)會計制度。中小企業(yè)應(yīng)建立完善的企業(yè)財務(wù)制度、內(nèi)控制度和監(jiān)督機(jī)制，通過制度建設(shè)規(guī)范企業(yè)經(jīng)營行為，杜絕假報表、假合同等現(xiàn)象的發(fā)生，確保財務(wù)信息的完整性、準(zhǔn)確性和真實性。進(jìn)一步提高經(jīng)營管理者的信息披露意識和信息透明度，并注重與銀行建立長期的合作關(guān)系，降低銀行信貸過程中的信息搜集成本和監(jiān)督成本。 2 商業(yè)銀行自身進(jìn)行差異化改革 一是適度轉(zhuǎn)授權(quán)限，增強(qiáng)基層行經(jīng)營活力。統(tǒng)一的信貸管理模式和標(biāo)準(zhǔn)并不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對銀行的需要，應(yīng)合理界定經(jīng)營資源配置權(quán)和分支機(jī)構(gòu)職責(zé)，賦予基層行特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)基層行應(yīng)有的資金管理權(quán)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新權(quán)，盡可能減少一些不必要的環(huán)節(jié)，簡化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時間，使信貸改革創(chuàng)新更符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展需要，切實提高對縣域經(jīng)濟(jì) 的金融服務(wù)水平，有效推動縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 二是創(chuàng)新適合縣域經(jīng)濟(jì)融資要求的金融產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)欠發(fā)達(dá)縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)以及民營企業(yè)的特點，開發(fā)新產(chǎn)品，形成特色化服務(wù)、多樣化服務(wù)。 3 發(fā)揮地方金融機(jī)構(gòu)的主力軍作用 地方性金融機(jī)構(gòu)對縣域經(jīng)濟(jì)體信貸支持最大。為了進(jìn)一步發(fā)揮其主力軍作用，建議在體制、機(jī)制、產(chǎn)品、服務(wù)方式等方面進(jìn)行適當(dāng)創(chuàng)新。 （ 1）管理體制創(chuàng)新 一是設(shè)立中小企業(yè)專營服務(wù)機(jī)構(gòu)。設(shè)立中小企業(yè)貸款中心，對中小企業(yè)貸款專營機(jī)構(gòu)實行 “ 四單 ” 管理：即單獨的信貸計劃、單獨配 置人力和財務(wù)資源、單獨客戶認(rèn)定和信貸評審、單獨會計核算，制定有別有于銀行其他業(yè)務(wù)的業(yè)績考核和激勵約束機(jī)制。 二是推行 “ 四公開 ” 和陽光辦貸制度，即公開貸款條件、公開貸款流程、公開監(jiān)督電話和公開處理情況，接受群眾、職工和社會的監(jiān)督，使辦貸程序更透明。 （ 2）管理技術(shù)創(chuàng)新 與大企業(yè)相比，中小企業(yè)普遍缺乏正規(guī)的財務(wù)報表、財務(wù)管理不健全、抵御風(fēng)險能力差、抵押品不足?？h農(nóng)合機(jī)構(gòu)可以突破傳統(tǒng)以企業(yè)財務(wù)報表分析、抵押品為重點的管理方式，轉(zhuǎn)變?yōu)橐灾行∑髽I(yè) “ 三表 ” （電表、水表、工資表或海關(guān)稅務(wù)報表 ）等現(xiàn)金流管理為重點、以 “ 三品 ” （人品、產(chǎn)品、抵押品）等企業(yè)綜合素質(zhì)為基礎(chǔ)的信貸管理模式，注重收集和加強(qiáng)對企業(yè)各種 “ 軟實力 ” 的分析和評估，篩選出符合農(nóng)合機(jī)構(gòu)市場定位的優(yōu)質(zhì)客戶，把信貸支持重點放在行業(yè)前景好、發(fā)展空間大、現(xiàn)金回流穩(wěn)定、盈利持續(xù)增長，且風(fēng)險可控、信譽良好的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，把好準(zhǔn)入關(guān)，以獲取最大的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益。 （ 3）服務(wù)方式創(chuàng)新 一是發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)信息平臺作用，為中小企業(yè)收集和提供產(chǎn)、供、銷以及原材料采購等市場信息，積極協(xié)助企業(yè)做好各項生產(chǎn)經(jīng)營活動，減少生產(chǎn)經(jīng)營活動的盲目性 。 二是為企業(yè)提供財務(wù)咨詢服務(wù)。中小企業(yè)普遍缺乏合格的財務(wù)人員和健全的財務(wù)管理制度，而金融機(jī)構(gòu)在這方面的優(yōu)勢正好彌補了不足，地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分利用這一優(yōu)勢，為中小企業(yè)編制財務(wù)報表和財務(wù)規(guī)劃、培訓(xùn)財務(wù)人員、進(jìn)行稅務(wù)申報等服務(wù)項目，成為中小企業(yè)的成長伙伴。 三是發(fā)揮金融橋梁紐帶作用。發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)上下游、產(chǎn)業(yè)鏈、服務(wù)圈中的連接作用，為中小企業(yè)在資金融通、結(jié)算匯兌、應(yīng)收賬款管理等方面提供優(yōu)質(zhì)、快捷和高效的服務(wù)。 4 切實提高新型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的能力 由于有商業(yè) 銀行不能滿足為數(shù)眾多的中小企業(yè)的資金需求，而且各地均存在著大量的民間閑置資金，有相當(dāng)一部分游資循環(huán)于合法資本之外，從事高利貸和證券投機(jī)以及炒房等非生產(chǎn)性經(jīng)營活動，導(dǎo)致地下經(jīng)濟(jì)活動十分活躍，民間借貸日益壯大，為了進(jìn)一步使民間借貸 “ 陽光化 ” ，避免高利貸、非法集資等違法案件的發(fā)生，政府可以鼓勵民間資金組建小額貸款公司、擔(dān)保公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和成立政府監(jiān)督指導(dǎo)下的民間借貸登記服務(wù)中心，切實引導(dǎo)民間閑置資金進(jìn)入實體經(jīng)濟(jì)。 5 加快建立中小企業(yè)信用評價體系 建議加快整合企業(yè)和個人信用信息以 及企業(yè)往來信用記錄，以人民銀行征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，整合司法、政法、工商、稅務(wù)、海關(guān)、環(huán)保、質(zhì)檢以及水、電、煤繳費信息，將其全部納入中小企業(yè)征信體系，依法披露企業(yè)和企業(yè)主個人信用記錄，實現(xiàn)中小企業(yè)信用管理監(jiān)督的社會化和專業(yè)化，提高借款人違約成本；設(shè)立獨立的中小企業(yè)評級機(jī)構(gòu)，努力消除信息不對稱、信貸交易成本過高等問題。 6 地方政府需要進(jìn)一步加大對中小企業(yè)的扶持力度 中小企業(yè)融資問題是困擾世界各國的難題，對于中國來講更是關(guān)乎經(jīng)濟(jì)能否繼續(xù)持續(xù)有力的增長、市場經(jīng)濟(jì)體系能否逐步穩(wěn)健發(fā)展等一系列關(guān)系國計民 生的關(guān)鍵問題。我們的分析認(rèn)為，必須由政府有效充當(dāng)社會經(jīng)濟(jì)管理者角色，用“ 看得見的手 ” 組織協(xié)調(diào)構(gòu)建我國中小企業(yè)融資支撐體系。 一是出臺優(yōu)惠的財政政策，積極鼓勵各金融機(jī)構(gòu)新型金融產(chǎn)品在本縣 “ 先行先試 ” ，并為之在當(dāng)?shù)亻_展創(chuàng)造條件，并將財政性公存資金存放與信貸規(guī)模掛鉤；對金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、擔(dān)保公司結(jié)合其財政貢獻(xiàn)度，向縣內(nèi)中小企業(yè)發(fā)放（擔(dān)保）的貸款，給予適當(dāng)?shù)亩愂辗颠€等獎勵，鼓勵它們支持中小企業(yè)發(fā)展的積極性；加大財政對擔(dān)保公司擔(dān)保費率補 貼力度，從而降低擔(dān)保公司的擔(dān)保費率，降低企業(yè)融資成本， 二是建立金融風(fēng)險防范應(yīng)急機(jī)制。在當(dāng)前金融環(huán)境較復(fù)雜的情況下，如果出現(xiàn)幾家企業(yè)關(guān)門跑人，將容易導(dǎo)致上級金融機(jī)構(gòu)對縣域金融支持弱化。建議建立金融風(fēng)險防范應(yīng)急機(jī)制，一旦出現(xiàn)突發(fā)問題，政府應(yīng)迅速反應(yīng)，采取應(yīng)對措施。 三是構(gòu)建 “ 一體兩翼 ” 的融資支撐體系。所謂 “ 一體 ” 就是以地方性商業(yè)銀行和合作金融組織為主體，這是解決中小企業(yè)融資問題的骨干部分，只有這一部分金融機(jī)構(gòu)的大力發(fā)展才是中小企業(yè)融資問題解決的堅實保證。所謂 “ 兩翼 ” 指的是政府出資設(shè)立的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和民間富余資金的充分利用。政府出資設(shè)立的信用擔(dān) 保機(jī)構(gòu)可以解決一部分中小企業(yè)的融資增信問題；充分利用民間富余資金成立的小貸公司和風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)可以有效解決高新技術(shù)中小企業(yè)的融資難問題。 7 拓寬中小企業(yè)直接融資的渠道 直接融資包括股權(quán)融資和債券融資，鼓勵符合條件的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)上市融資， 不僅可以幫助解決中小企業(yè)所需資金的問題， 分散銀行貸款的風(fēng)險， 還有利于完善我國多層次資本市場的建設(shè)。對于規(guī)模稍微小一點，但是具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)可以鼓勵其發(fā)行由縣政府擔(dān)保債券，面向本縣企事業(yè)單位及城鄉(xiāng)居民融資，利率可以設(shè)定為同檔期銀行貸款利率，此舉既可 以降低企業(yè)的融資成本也提高了本縣城鄉(xiāng)居民的財產(chǎn)性收入。在這個過程中，政府相關(guān)部門要嚴(yán)格把關(guān)，一定要定位于只為那些技術(shù)含量高且具有較大市場潛力的高科技中小企業(yè)債券提供擔(dān)保。 參考文獻(xiàn)： 1數(shù)據(jù)來源于 2011 年 7 月 23 日安徽經(jīng)濟(jì)日報第 5 版 2數(shù)據(jù)來源于安徽省舒城縣金融工作辦公室 2012 年年中工作總結(jié) 3王敏中小企業(yè)融資問題的思考 J發(fā)展研究， 2008 （ 10） 4羅軍等 “ 四大創(chuàng)新 ” 突破小微企業(yè)融資瓶頸 J金融創(chuàng)新， 2012（ 2） 5王海全東盟國家金融支持中小企業(yè)發(fā)展及其對我國的啟示 J金融發(fā)展評論， 2010（ 4） 6郭田勇中國中小企業(yè)融資支持體系構(gòu)建分析 J中央財經(jīng)大學(xué) 2002 年重點課題 “ 中國中小企業(yè)融資問題研究 ” 的研究成果 閱讀相關(guān)文檔 :H 股回歸對 A 股市場波動性的影響 理論模型 中國股票市場的監(jiān)管分析 我國小額貸款的信用評級機(jī)制探析 城市居民主觀生活質(zhì)量滿意度調(diào)查分析 非財務(wù)指標(biāo)融入激勵契約設(shè)計研究文獻(xiàn)綜述 淺議權(quán)力腐敗的防范措施 基于篩選理論的高等教育投資城鄉(xiāng)差異研究 中小企業(yè)營銷技術(shù) 創(chuàng)新的