（金融學專業(yè)論文）商業(yè)銀行中間業(yè)務科技支持系統(tǒng)研究.pdf

原刨性聲明 本人鄭重聲明：所呈交的學位論文，是本人在導師的指導下， 獨立進行研究所取得的成果。除文中已經(jīng)注明引用的內容外，本 論文不包含任何其他個人或集體己經(jīng)發(fā)表或撰寫過的科研成果。 對本文的研究做出重要貢獻的個人和集體，均已在文中以明確方 式標明。本聲明的法律責任由本人承擔。 論文作者簽名：丞邑絲色 日 關于學位論文使用授權的聲明 本人完全了解山東大學有關保留、使用學位論文的規(guī)定，同意學 校保留或向國家有關部門或機構送交論文的復印件和電子版，允許論 文被查閱和借閱；本人授權山東大學可以將本學位論文的全部或部分 內容編入有關數(shù)據(jù)庫進行檢索，可以采用影印、縮印或其他復制手段 保存論文和匯編本學位論文。 ( 保密論文在解密后應遵守此規(guī)定) 論文作者簽名：轡吐導師簽名：姓日 期；地形 山東大學碩士學位論文 摘要 隨著外資銀行的不斷進入，我國金融政策不斷加大開放的力度，我國銀行 業(yè)競爭壓力越來越大，特別是我國銀行業(yè)大都進入股份制改革時期，對銀行利 潤提高的呼聲越來越高，但是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行存貸業(yè)務所能帶來的利潤越來越 小，因此我國各商業(yè)銀行為適應金融改革開放的不斷深化和市場需求的不斷變 化為尋求和擴大盈利的空間，紛紛將發(fā)展中問業(yè)務作為增強競爭力和收益的 重要途徑開始逐步加大力度向中間業(yè)務要收益慢慢參與國際化的競爭。 由于中問業(yè)務是一個十分寬泛的概念，其業(yè)務類型、業(yè)務形態(tài)，處理方式 千差萬別。因此，長期以來，銀行的中間業(yè)務科技支持系統(tǒng)能夠銷售的產(chǎn)品十 分有限，大多集中在代收水電煤氣費等各種中間代理業(yè)務階段。由于技術手段 的限制，較難實現(xiàn)保險、基金、期貨等高附加值的代理系統(tǒng)的開發(fā)和部署，即 使開發(fā)出來，也只是面向特定公司的特定產(chǎn)品對于不同類型的業(yè)務，銀行需 要不斷重復開發(fā)不同的業(yè)務系統(tǒng)，這就造成銀行推行中問業(yè)務的成本居高不 下。系統(tǒng)維護也相當困難，因此需要建設一個功能強大，兼容性強的中間業(yè)務 科技支持系統(tǒng) 商業(yè)銀行中間業(yè)務科技支持系統(tǒng)，也叫中問業(yè)務平臺。中間業(yè)務平臺是一 個為銀行中問業(yè)務服務的計算機開發(fā)和應用系統(tǒng)，它抽象了各種中間業(yè)務系統(tǒng) 共同的特性，具有大集中、多層次的應用體系結構。中間業(yè)務平臺位于渠道接 入系統(tǒng)和后臺核心系統(tǒng)之間，接收各種渠道交易的請求處理各種業(yè)務邏輯， 向后臺核心業(yè)務系統(tǒng)或第三方系統(tǒng)發(fā)出請求，并將處理結果發(fā)送給渠道接入系 統(tǒng)。中間業(yè)務平臺為各種中間業(yè)務提供了一個統(tǒng)一開發(fā)、管理和維護的平臺 本文主要對目前國內銀行的中問業(yè)務科技支持系統(tǒng)進行分析，找出日前單 一系統(tǒng)的不足，提出了建設中間業(yè)務科技支持系統(tǒng)的新方案。新系統(tǒng)采用中間 件拄術，基于j 2 髓體系架構，分層次設計，參數(shù)化定制。數(shù)據(jù)安全采用加密 算法可以實現(xiàn)以客戶為中心，以產(chǎn)品為主線的流程開發(fā)模式，促進國內中間 業(yè)務科技支持系統(tǒng)進行渠道整合和業(yè)務流程再造 本文主要分為八部分，第一部分是背景和意義，主要闡述了商業(yè)銀行中間 業(yè)務科技支持系統(tǒng)發(fā)展的背景，以及本課題研究的目的和意義。第二部分文獻 山東大學碩士學位論文 綜述，總結了國內學者在中問業(yè)務科技支持系統(tǒng)方面研究的成果。第三部分是 研究的理論和創(chuàng)新之處。第四部分分析了國際商業(yè)銀行中間業(yè)務科技支持系統(tǒng) 的狀況。第五部分介紹了商業(yè)銀行中間業(yè)務科技支持系統(tǒng)的演變過程。第六部 分重點介紹了我國中間業(yè)務科技支持系統(tǒng)的現(xiàn)狀。第七部分是對我國中間業(yè)務 科技支持系統(tǒng)的存在的問題進行了分析第八部分是商業(yè)銀行中間業(yè)務科技支 持系統(tǒng)的最新解決方案，從架構到實施都散了具體的描述并且展望了中聞業(yè) 務科技支持系統(tǒng)的發(fā)展趨勢 【關鍵詞】商業(yè)銀行：中間業(yè)務；科技支持 【論文類型】應用基礎 5 山東大學碩士學位論文 加s t 臥c t 骶t ht h ei n f l u xo ff o r e i g nb 鯽k si n t oc h i n ab s - e 1 18 st h e i n c r e a s i n 9 1 yo p e nf i n a n c i a lp 0 1 i c yo fo 盯n a t i ， t h ec 0 叩e t i t i o na m g b a n k 8i nc h i n ah a sb e c 叩em o r es e v e r e m o r e o v e r ，t h em a j o rb a l l k si n c h i n aa r ei nt h ep a r t i c u l 8 rp e r i o do fj o i n t - e q u i t yr e f 0 加而i c hu r g e s t h 鋤t oi r i c r e a s et h ee h t i r ep r o f i t s h o - e v e r ， t h ep r o f i t sb r a u g h ta b o 岫t b yd e p o s i t8 n dl d 醐t h et r a d i t i o n a ls e r v i c e 8o ft h eg e n e r a lo 啪e r c i a l b a n k s 。 塘v eb e e ns h r i n l d n gi nt h e i rc 礎r c i a lo p e r a t i o n h o p i n gt o i n c r s et h ep o t 即t i 8 lp r o f i t s ，n yc o 衄e r c i a lb a r l k si n 凸i 礬h 吖e i n t r o d u c e di n t e r 鵬d i a t eb u s i n e s st oa d a d tt h 鋤s e l v e st ot h et r e n do f j o i n t - e q u i t yr e f o 枷a i i dt h ey 虻i 8 t i o no ft h em a r k e td e m a n d i t ht l l e g r a d u a l l yi n c r 阻s i n gd e p e n d e n o nt h ei n t e r 衛(wèi)e d i a t eb u s i n e s st oc r e a t e p r o f i t s ，t h e 馳j o r i t yo f 吼i n e s ec o e r c i a lb a n k sh 吖ep a r t i c i p a t e d i nt h ei n “，r n 8 t i o n 8 lc o 口驢e t i t i 衄s 。 j u s tb e c a u s ei n t e m e d i a t eb u s i n e s si sav e r ya b r o a dd e f i n i t i ， i t sb u s i n e s sp a t t e r n ，b u s i n e s sf o m 蚰d0 p e r a t i d e 凹ev 8 r i 叫s s of o ra1 0 n gt i m et h ep r o d u c t sp r o t e db yt e c h 1 0 9 i c a ls u p p o r ts y s t e m o fi n t e 塒e d i a t eb u s i n e s sa r ec o n c 鯽t r a t e di ns e v e r a l1 i i t e df i e l d s ， s u c ha st h ec b a r g eo f 他t e r ， e l t r i c i t y ， 鯽dg a s - 1 h ed e v e l o p m e n t a n di m p l 鋤e n t a t i o no fa g e n c ys y s t e m sf a ri n s u r a n c e ，f u n d sa r i df u t i 球e s 訕i c hc o n t a i nh i g l lp r o f i t sa r eh i n d e r e db yt h et e c i l i l o l o g i c a ll i m i t s e v e ni ft h i sk i n do fp r o d u c t h a sb e e nd e v e l o p e d ， i ti s 1 ya p a r t i c u l a r p r o d u c ts p e c i a l i z e df o rag i v 鋤c o 叩鋤y sa r e s u l t ，d i f f e r 朗tk i n d s o fb u s i n e s s - 伽l dn e b dd i f f e r e n tb u s i n e s ss y s t e m sd e v e l o p e dr e p e a t e d l y b yt h eb a n k ，- 1 1 i c hi n c r e a s et h ec o s to fi n t e r e d i a t eb u s i n e s s8 s 可e l l 8 st h ec 饑p l e i i t yo ft h e 岫i n t e n 蛐c eo ft h es y s t e 皿t h u si ti se s s e n t i 8 l t oc a n s t r u c ts u p p o r t8 y s t 衄- i t h 口e a tf 吼c t i o n 明dg o o dc o m p a t i b i l i t y f o rt h ei n t e r m e d i 8 t eb u s i n e s s 5 山東大學碩士學位論文 t e c l l t l 0 1 0 9 i c a ls u p p o r ts y s t 鋤 f o ri n t e r m e d i a t eb u s i n e s so f c 刪刪耳c i a lb 甜墩 i s8 1 8 0c a l l e di n t e m e d i a t eb u s i n e s sp 1 8 t f o m i n t 唧e d i a t eb u s i n e s sp l a t f o r mi s蚰a p p l i c a b l ea r i dp r o 牡a 哦b l e c 唧眥e rs y s t e ms e i n gt h ei n t e 姍d i 8 t eb u s i n e s so fb a n k s a b s t r a c t i n g t h ec o 哪o nc h a r a c t e r so fv a r i o u si n t e m e d i a t eb u s i n e s s e s ， i th a sa e e n t r l i z e da n d跏l t i 一1 e v e l sa l h i t e c t u r e i n t e m e d i a t eb u s i n e s s p l a t f o mli e sb e t _ e e nt h e 如1 n e ls - i t c l r i ns y s t 蜘郵dc o r eb a n ks y s t 伽， 蛐di tr e c e i v e st h er e q u e s t so fy a r i o u sc l l a n n e lb u s i n e s s ，p r o c e s s e s d i f f e r 朗tk i n d so fb u s i n e s s1 0 9 i c ， s e n d sr e q u e s tt oc o r eb a n ks y s t 叩 o rt h et h i r ds y s t 曲b n df i n a l l ys 呻d st h er e s u l t st ot h ec h 啪e 1 鄹r i t c h i ns y s t e 札 t h i st y p eo fp l a t f o i mp r o v i d e sau n i f o r md e s i g n ， 豫n a g e i 鋤ta r i d 腿i n t e f 舯c ep l a t f o r f o ri n t e r m e d i a t eb u s i n e s s t h i s t i c l e i n l y8 n a l y z e st h ea c t u a lt e c h n 0 1 0 9 i c a ls 愀t ； s y s t 鈿i nd o m e s t i cb a n k s ， f i n d st h es h o r t a g eo fs i n 9 1 es y s t 衄曲dt h e n p 】m p o s e s8n e _ s c h e m et oc 8 n v c tt e c h n 0 1 0 9 i c a ls u p p o r ts y s t 阻t h e n 鉀s c h e 田eb a s e d j 2 e es y s t 鯽s t “c t u r eu s e st h e 皿i d d l ep a r tt e c h 腫l o g y m l dp 8 r 啪t r i cc 0 1 1 0 c a t i o na n dd e s i g n s 傭d i f f e r e n tl e v e l s i ，a t a s a f e n e s su s e st h ec r y p t o g r a p h i ca l g o r i t h 皿b e s i d e si tc a r ir e a l i z et h e t e c h n 0 1 0 9 i cp r o c e s s而i c hm a k e s t h 號 c l i e n tc e n t e ra n dp r o d u c t s 蛆s t e r s t r o k e s oi tc a nd oc h a n n e li n t e g r a t i 8 n db u s i n e s sp r o c e s s r e b u i l d i 唱t oi n t e m e d i a r y b u s i n e s st e c h n o l o g i c a ls u p p o r ts y 8 t 鋤i no u r n a t i o n 一 t h i se s s a yc 0 叩r i s e se i g h tp a r t s t h ef i r s tp a r ti st h ei n t r o d u c t i o n 8 st ot h eb a c k g r o 呻do fd e v e l o p i n gi n t e z 匝e d i 8 t eh u s i n e s st e c h n o l o g i c a l s u p p o r ts y s t 踟o fc o 咖e r c i b lb 蛐k n l i s r tb 1 s od i s c u s s e st h ep u r p o s e a n dm e 蚰i n go ft h i ss t u d y i n 廿l es e c o n dp a r t - es u 衄a r i z e dt h er e s e a r c h p r o d u e t i 如d o n eb ys 曲0 1 8 r sa b o u ti n t e l e d i a t eb u s i n e s st e c h n o l o g i c a l s u p p o r ts y 8 t 蜘i na u r 眥t i o t lt h 朗t h et h i r dp a r ti s a b 口u tt h er e s e a r c h t h e o r y8 1 1 dt h e0 r i g i 觸l i t yi n n o v a t i o n i nt h ef o 【l r t hp a r t 即b r i e f l y 7 山東大學碩士學位論文 8 d e s c r i b et h ec u r r 印t8 t a t u so ft e c h n o l o g i c 8 1s u p p o r ts y s t 鋤 o f i n t e r m e d i a t eb u s i n e s si nf o r e i g nc o u n t r i e s n e x t ， i nt h ef i f t hp a r t t h ee v 0 1 v i n gp r o c e s so ft e c l l i l 0 1 0 9 i c a ls u p p o r ts y s t 鋤i s 蚰a l y z e d i n t h es i x t hp a r tt h ec u r r e n ts t a t u so ft e c h n o l o g i c a ls u p p o r ts y s t e mo f i n t e r m e d i a t eb u s i n e s si no u rn a t i 仰i s a l y z e d ， f u r t h e r 皿o r ei nt h e g e v e n t hp a r tt ea n 8 l 弘e dn 坶p r o b l e m s8 b o u ti f l t e 枷e d i a t eb u s i n e s s t e c h n 0 1 0 9 i c a ls u p p o r ts y s t 伽i n0 u rn a t i 嘰i nt h el a s tp a r tw ei n t r o d u c e 8n e - 8 p p r 伽l c ht oi n t e r m e d i a t eb 嶙i n e s st e c h n 0 1 0 9 i c a ls u p p o r ts y s t e m o fc 鋤e r c i a lb a n k - 量l i c hd e s c r i b e sf r 伽s t r u c t u r et op r a c t i c e ，a n di n t h i sp a r t - ea l s od i s c u s st h ef u t u r eo f 出叩e l o p i n gi n t e r 妯o d i a t e b u s i n e s st e c h n o l o g i c b ls u ) o r ts y s t e n 【k e y - o r d s 】：c 咖e r c i a lb a n k ；i n t e n 眥! d i a t eb u s i n e s s it e c h n o l o g i c a l s u p p o r ts y 8 t 鋤 山東大學碩士學位論文 商業(yè)銀行中問業(yè)務科技支持系統(tǒng)研究 研究背景和意義 我國加入盯o 后。隨著外資銀行的不斷進入，我國金融政策不斷加大開放 的力度。我國銀行業(yè)競爭壓力越來越大，特別是我國銀行大都進入股份制改革 時期，對銀行利潤提高的呼聲越來越高。但是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行存貸業(yè)務所能帶 來的利潤越來越小，另外國內金融環(huán)境隨著經(jīng)濟的發(fā)展也發(fā)生了很大的變化， 我國各商業(yè)銀行為適應金融改革開放的不斷鐨! 化和市場囂求的不斷變化，面向 中問業(yè)務要收益慢慢的成為我國商業(yè)銀行需要解決的突出問題。所謂中同業(yè)務 是指不運用或較少運用自己的資產(chǎn)，以中間人的身份代替客戶辦理收付和其他 委托事項，提供各類金融服務并收取手續(xù)費的業(yè)務。 中間業(yè)務的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標志當代西方商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng) 營的突出特點之一就是中間業(yè)務的迅速擴張，中間業(yè)務受到廣泛而高度的重視， 并成為西方商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。這一方面是因為中間業(yè)務提供的多元化 金融服務適應了各國宏觀經(jīng)濟發(fā)展的需要，另一方面是因為中間業(yè)務的發(fā)展減 輕了資本金對銀行業(yè)務的限制，帶來了穩(wěn)定的高額收入，降低了經(jīng)營風險。提 高了競爭力。因而中間業(yè)務與資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務一起被稱為商業(yè)銀行業(yè)務的 三大支柱，其發(fā)展能使銀行的經(jīng)營有更強的競爭力?！?然而中問業(yè)務的發(fā)展是以中間業(yè)務科技支持系統(tǒng)的發(fā)展為基礎的。商業(yè)銀 行中間業(yè)務對新技術的依賴程度越來越高。銀行中間業(yè)務電子化程度和擁有的 信息量成為中間業(yè)務發(fā)展的源泉。如果中間業(yè)務科技支持系統(tǒng)落后，特別是傳 統(tǒng)的中間業(yè)務科技支持系統(tǒng)。具體做法是為不同的業(yè)務開發(fā)不同的業(yè)務系統(tǒng)， 勢必造成眾多獨立的系統(tǒng)。每個業(yè)務系統(tǒng)均包括一套獨立的底層框架及用戶管 理、權限管理等，這不但浪費了大量的資金，而且多個業(yè)務系統(tǒng)的孤立存在， 勢必造成數(shù)據(jù)分散，難以共享，形成了一個個信息孤島和系統(tǒng)孤島。那么中間 業(yè)務的創(chuàng)新不能支持，新的中間業(yè)務不能開展。辦理中問業(yè)務的渠道閉塞。為 中間業(yè)務的推廣帶來困難 1 米什金贊幣金融學中國人民大學出版社1 鶉8 年8 月1 日第4 版 9 山東大學碩士學位論文 如果商業(yè)銀行的中間業(yè)務有先進的中間業(yè)務科技支持系統(tǒng)作支撐。中間業(yè) 務的開展以電子化技術為前提，以金融電子化產(chǎn)品為媒介進行操作。先進的電 子化技術能夠促使商業(yè)銀行為社會提供高效、安全、優(yōu)質的服務，從而吸引眾 多的客戶。要最大限度地利用計算機網(wǎng)絡優(yōu)勢，建立中間業(yè)務的自動化系統(tǒng)， 強化自身的服務功能，以更優(yōu)質的服務占領這個領域。由此可見，科技支持將 是中間業(yè)務取得重大發(fā)展的強大推動力。新的商業(yè)銀行中間業(yè)務科技支持系統(tǒng) 必然是集多種金融業(yè)務種類、具有高度靈活性，擴充性的一體化系統(tǒng)。 本文主要通過對商業(yè)銀行中間業(yè)務科技支持系統(tǒng)的發(fā)展狀況進行研究分 析。對比國內外中間業(yè)務的發(fā)展狀況和中間業(yè)務科技支持系統(tǒng)的差異，提出建 設未來商業(yè)銀行中間業(yè)務科技支持系統(tǒng)的最佳方案，為商業(yè)銀行中間業(yè)務的開 發(fā)和創(chuàng)新提供技術上的支持進一步促進我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展。 研究中間業(yè)務科技系統(tǒng)的實踐價值是找出我國目前現(xiàn)有中間業(yè)務科技支持 系統(tǒng)的弊端，提出系統(tǒng)的改進方法和新系統(tǒng)的建設方案，避免中間業(yè)務科技支 持系統(tǒng)建設的重復投資、盲目投資。不要盲目引進國外的科技支持系統(tǒng)，要做 到事前調研國外系統(tǒng)狀況、本國市場環(huán)境狀況，結合最新計算機技術開發(fā)建設 新一代中間業(yè)務科技支持系統(tǒng)。 二文獻綜述 對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務科技支持系統(tǒng)的研究，國內一些學者主要是對建 設中間業(yè)務科技支持系統(tǒng)的必要性和建設中間業(yè)務科技支持系統(tǒng)的困難等方面 進行了研究 ( 一) 建設中間業(yè)務科技支持系統(tǒng)的必要性研究 美國花旗銀行的b a v i ds t r a u s s 先生分析預測，伴隨著資本市場的發(fā)展和 利率水平的長期走低，非利差收入的比重還會保持持續(xù)上升的勢頭。艾倫米爾 國際管理顧問公司分析指出，到2 0 0 3 年，網(wǎng)絡銀行將瓜分3 0 的銀行業(yè)利潤， 因此，商業(yè)銀行網(wǎng)上中間業(yè)務的發(fā)展勢在必行，而科技支持系統(tǒng)就是先決條件。 張明強認為中間業(yè)務為各個金融機構的發(fā)展提供了一個新的、廣闊的經(jīng)營 空間，中間業(yè)務已成為金融機構新的利潤增長點。隨著人們生活水平和社會服 山東大學碩士學位論文 務水平的提高，金融機構可以推出大量的新型中間業(yè)務例如：代收代付業(yè)務、 電子銀行( 包括電話銀行和網(wǎng)上銀行) 業(yè)務，電子商務支付業(yè)務、代理保險業(yè)務、 代理國債業(yè)務等。如果利用金融機構分布廣泛的營業(yè)網(wǎng)點開展各種中間業(yè)務。 不僅方便了廣大用戶，而且能增加自身儲蓄余額和盈利近年來國內外基于數(shù) 據(jù)庫、中間件等技術做了大量相關研究和應用，中間業(yè)務平臺就是借鑒了數(shù)據(jù) 庫管理和中間件的優(yōu)點，自主設計了這樣一個平臺，它既能滿足客戶需求，又 能大幅度降低成本和提供適應各種需求的服務?！薄?王占柱認為中間業(yè)務競爭的關鍵是科技和人才的競爭誰開發(fā)了新技術和 新產(chǎn)品，誰就搶占了市場制高點因此，我國商業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略高度，重視 和加快商業(yè)銀行以電子計算機為標志的金融基礎設施建設，提高金融業(yè)信息化 程度，構筑商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的軟硬件支撐條件，在滿足迅速變化的金融 服務需求的過程中，實現(xiàn)商業(yè)銀行利潤最大化的經(jīng)營目標?！?劉莉認為中聞業(yè)務是國內最近幾年來發(fā)展非常迅速的行業(yè)，隨著其涉及的 行業(yè)和業(yè)務范圍的不斷擴大，對于中問業(yè)務科技支持系統(tǒng)，在統(tǒng)一性、通用性、 兼容性和靈活性等方面提出更高的要求。由于不斷有新的中問業(yè)務品種被開拓 出來，而該系統(tǒng)是對目前中間業(yè)務現(xiàn)狀進行分析、歸納和抽象的基礎上產(chǎn)生的。 如何調整和完善系統(tǒng)，使中間業(yè)務平臺具備足夠的伸縮性，包容未來出現(xiàn)的業(yè) 務品種，是個中間業(yè)務平臺優(yōu)秀產(chǎn)品的主要標志，也是系統(tǒng)設計成敗所在。 由于，通用代理業(yè)務的軟件設計是采用模塊化和流程式，沒有采用面向對象的 設計思想，這就為軟件結構的調整帶來一定的困難。因此，對于該系統(tǒng)，可以 使用面向對象技術進行設計和實現(xiàn)，通過對象的繼承和公共組件的開發(fā)來增強 代碼的重用率，以增強軟件的生命力 ( 二) 建設中間業(yè)務科技支持系統(tǒng)面臨的困難研究 王向東認為建立中間業(yè)務平臺模式的技術難點為。一是與銀行合作的單位 遍布各行各業(yè)，各類中間業(yè)務其業(yè)務要素各不相同。如何能找到相似點，兼顧 不同點是一個很復雜的問題這就要求前臺輸入，輸出界面必須能夠定制，數(shù) 據(jù)轉換接口格式必須能夠定制，給客戶的發(fā)票格式必須能夠定制，各類業(yè)務的 【2 張明強咎淮扣中| 百j 業(yè)務平臺的設計和實現(xiàn)計算機應用研究2 3 年0 2 明 【3 壬占柱，王柚楠，陳剛對我國壤行中間業(yè)務的思考對外經(jīng)貿曬年l o 期 。 4 劉莉餓文蓉通用中問業(yè)務平臺的設計西南民族學院學報2 3 年0 1 期 1 1 山東大學碩士學位論文 庫表結構也必須能夠定制等等二是雖然各類中問業(yè)務的流程處理存在許多相 似之處，但由于業(yè)務性質的不同造成各類中間業(yè)務的流程處理存在一定的差 異，如何處理這些差異，實現(xiàn)交易流程的定制，是建設中間業(yè)務平臺的一大難 點。三是對于需要與合作單位實時聯(lián)網(wǎng)的中間業(yè)務，網(wǎng)絡硬件、通訊協(xié)議、通 訊方式多種多樣四是對于需要與合作單位實時聯(lián)網(wǎng)的中婀業(yè)務，其交易處理 屬典型的分布式交易，怎樣保證交易的一致性，使系統(tǒng)運行穩(wěn)定可靠，是建設 中間業(yè)務平臺的又一大難點。五是由于銀行和合作單位通過廣域網(wǎng)相連，銀行 網(wǎng)絡由原來的封閉系統(tǒng)變?yōu)殚_放式系統(tǒng)，怎樣保證在通訊線路上傳送的交易數(shù) 據(jù)不被偵聽、篡改，保障銀行本身系統(tǒng)免受網(wǎng)絡攻擊，并提高抗攻擊能力，是 必須克服的難題六是如何基本實現(xiàn)前臺軟件的一次成型，盡量少改動，少升 級也是一大難點。5 葉延明認為中間業(yè)務科技支持系統(tǒng)解決方案是將現(xiàn)有眾多的服務交付渠道 和業(yè)務前置應用在邏輯上合并成一個整體系統(tǒng)，對各種不同種類的金融服務、 交付渠道、中間業(yè)務科技支持系統(tǒng)和外圍業(yè)務系統(tǒng)的共性加以提取和綜合輔 以完善的管理功能，形成的一套結構開放，適應各種后臺核心業(yè)務系統(tǒng)，能夠 支持各類渠道、產(chǎn)品和業(yè)務，方便升級，具有完備安全拉制、容錯、穩(wěn)定、高 效的前置解決方案?！?國內學者們的研究成果為建設中問業(yè)務科技支持系統(tǒng)的必要性提供了理論 依據(jù)，并對目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務科技支持系統(tǒng)的難點和技術上的不足進 行了研究，筆者認為中間業(yè)務科技支持系統(tǒng)的建設要在吸收和借鑒國外先進中 間業(yè)務科技支持系統(tǒng)的理念和技術的基礎上，利用目前我國常用的先進技術進 行重建我國的中間業(yè)務科技支持系統(tǒng)。來滿足日益增長的中間業(yè)務需求 三研究理論和創(chuàng)新 ， 中聞業(yè)務科技支持系統(tǒng)也叫中間業(yè)務平臺中間業(yè)務平臺是一個為銀行 中間業(yè)務服務的計算機開發(fā)和應用系統(tǒng)，它抽象了各種中間業(yè)務系統(tǒng)共同的特 性，具有大集中、多層次的應用體系結構。中間業(yè)務科技支持系統(tǒng)位于渠道接 5 】壬向東趙亞冬，韞行中間業(yè)務平臺拄術的研究焦作工學院學報0 2 年0 4 期 【6 】葉巖明藜亮孔繁勝貨幣交易綜合前置系統(tǒng)體摹結構設計計算機工程2 5 年1 7 期 山東大學硬士學位論文 入系統(tǒng)和后臺核心系統(tǒng)之間，接收各種渠道交易的請求，處理各種業(yè)務邏輯， 向后臺核心業(yè)務系統(tǒng)或第三方系統(tǒng)發(fā)出請求。并將處理結果發(fā)送給渠道接入系 統(tǒng)。中間業(yè)務科技支持系統(tǒng)為各種中間業(yè)務提供了一個統(tǒng)一開發(fā)、管理和維護 的平臺目前國內銀行越來越重設這一平臺的建設7 ( 一) 中閆業(yè)務科技支持系統(tǒng)建設的經(jīng)濟學分析 改革創(chuàng)新我國的中間業(yè)務科技支持系統(tǒng)，大力發(fā)展中間業(yè)務，是我國金融 業(yè)今后努力的方向保羅沃爾克曾說過；。發(fā)展中間業(yè)務重組中國的銀行系 統(tǒng)中國確實應該是一個地區(qū)重要的金融力量。而且會吸引更多的資金。但現(xiàn) 在還比較依賴于政府，還有很多不良的借貸，銀行系統(tǒng)也不是非常有效。但是 銀行的改革不是簡單地實施西方的理念和做法。中國應該在銀行系統(tǒng)方面作出 改革?！?1 信用促進中間業(yè)務科技支持系統(tǒng)的建設 社會經(jīng)濟活動對信用中介需求的發(fā)展越來越大。過去，由于社會經(jīng)濟活動 比較簡單，所形成的信用關系也比較簡單，對信用中介的需求往往只限于在 銀行和客戶之間形成簡單的債權債務關系上。很長一段時期，這種簡單的以 存貸款為主要內容的銀行和企業(yè)之問的債權債務關系基本上滿足了社會經(jīng)濟生 活對信用中介的要求。但是隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，尤其是二戰(zhàn)以后，經(jīng) 濟活動越來越復雜，形式多樣的經(jīng)濟往來導致多邊的跨區(qū)域信用關系， 原有 簡單的雙邊信用關系已不能滿足社會經(jīng)濟活動對信用中介的需求。因此，商業(yè) 銀行為滿足社會經(jīng)濟活動對多邊信用的需求，商業(yè)銀行擴大了信用中介服務范 圍和內容如擔保、承諾、承兌及信用證等業(yè)務。經(jīng)濟活動對信用中介多樣化 的需求，是商業(yè)銀行中間業(yè)務迅速發(fā)展的基本外部因素，在這種需求的刺激下， 發(fā)展的中聞業(yè)務具有擴大信用中介范圍的特征。中問業(yè)務科技支持系統(tǒng)的建設 要對擔保，承兌等業(yè)務進行有效的支持。 2 資本市場的發(fā)展促進中間業(yè)務科技支持系統(tǒng)建設 7 】帥青紅，張寬海金融電子化概論西南財經(jīng)大學出版杜瑚6 年1 2 月第1 版 8 】懾羅獲爾克美聯(lián)儲前主席。中嗣在穩(wěn)定東亞局勢中的作用”的演講0 2 全球腦庫論壇o 互1 2 1 3 山東大學碩士學位論文 我國商業(yè)銀行進入資本市場將是銀行發(fā)展的一個重要方向，為此應加強與 證券公司、基金管理公司的業(yè)務合作，占領進入市場的先機“”近年來我國 資本市場一直高速發(fā)展，直接融資比重不斷提高。加入m 后，我國金融業(yè)必 將進入一個新的發(fā)展階段，資本市場擴張速度會繼續(xù)加快。目前銀行可重點 為證券資金轉賬、清算服務，作為基金賬戶管理以及派發(fā)紅利等。積極爭取干i ： 辦企業(yè)債券和商業(yè)票據(jù)的發(fā)行交易業(yè)務為企業(yè)提供財務顧問、上市包裝、投 資顧問和企業(yè)并購重組策劃等高附加值服務適時推出知識密集型的各類金融 衍生產(chǎn)品交易及其相應代理業(yè)務。這些業(yè)務的實現(xiàn)，使銀行中間業(yè)務科技支持 系統(tǒng)的建設即具有銀行系統(tǒng)特色功能，又像是證券或基金系統(tǒng)。具有雙重特色 特別是近年來，我國一直把利率市場化改革作為金融改革的主攻內容和方 向之一。以增強宏觀經(jīng)濟對利率杠桿作用的敏感度和反應。從而實現(xiàn)宏觀調控 由直接調控向問接調控過渡。利率杠桿的持續(xù)強勁作用，使我國的銀行儲蓄存 款也出現(xiàn)了分流。分流儲蓄主要的渠道一是般票一級市場，該市場韻高收益和 高風險吸引了巨額的儲蓄存款的流入。二是國債市場，國債以金邊債券著稱， 其良好的安全性。較高的流動性和收益性受到大部分投資者寵愛。而當前購買 國僨的資金有5 0 9 6 來自到期定期存款和活期存款。三是國內消費市場。近年國 家啟動的系列貨幣、財政政策，使我國的消費市場出現(xiàn)了前所未有的熾熱，分 流了相當部分居民存款我國銀行目前的負債業(yè)務中有5 0 9 6 以上來自居民儲蓄 存款，8 礎- 9 0 的利潤來自傳統(tǒng)業(yè)務的存貸利差。根據(jù)贅產(chǎn)負債比例管理原則， 銀行的信貸資金大多也來自儲蓄存款。在目前仍然由存貨剝差形成利潤為主的 銀行來講，儲蓄分流意味著信貸資金來源減少繼而利潤降低，這無疑向銀行傳 統(tǒng)的存貸業(yè)務及存款立行經(jīng)營理念提出了嚴峻的挑戰(zhàn)，并嚴重地制約銀行的信 貸投入能力和資產(chǎn)擴張能力因此，在金融資本多樣化己成定局，并隨著適合 普通投資者投資渠道日益擴大的今天，銀行大力擴張中間業(yè)務比重以穩(wěn)定和提 高贏利能力，已成為現(xiàn)代銀行科學明智的選擇，這也是國際銀行業(yè)的主營業(yè)務， 而目前正是我國銀行業(yè)最薄弱的環(huán)節(jié)。因此，我國銀行業(yè)應把對銀行信貸投向 的產(chǎn)業(yè)結構調整上升為經(jīng)營結構實行戰(zhàn)略性調整，追在眉睫的就是搶占中間業(yè) 務這先機。而搶占這一先機的基礎是銀行必須有一整套性能良好，可擴展性 【9 閻澤蒲。劉京禮發(fā)展中問業(yè)務商業(yè)研究期5 年1 0 期 1 4 山東大學碩士學位論文 強的中間業(yè)務科技支持系統(tǒng) 3 經(jīng)濟市場化促進中問業(yè)務科技支持系統(tǒng)建設 由于我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務只是在近幾年才逐漸發(fā)展起來的，企業(yè)和居 民對其還不太了解，目前還處于認識、適應階段，因而業(yè)務量偏小一旦廣大 企業(yè)和居民認識到和體驗到中間業(yè)務給自己帶來的便利和收益的時候，我國的 商業(yè)銀行中間業(yè)務將會進入發(fā)展高潮期，市場相當可觀。以個人理財業(yè)務為例。 據(jù)工商銀行上海市分行的一次調查顯示，有b 麟的客戶表示愿意接受銀行推薦 的個人理財建議和方案。有7 9 的客戶表示在接受理財服務后愿意支付一定的 手續(xù)費。農(nóng)行廣東省分行的一項調查表明，3 3 的居民要求銀行提供信息咨詢服 務這表明，我國居民對商業(yè)銀行中間業(yè)務的需求是很大的再者，加入m 后，有更多的中國企業(yè)走向國際市場，企業(yè)對國際結算業(yè)務及相關中間業(yè)務的 需求的增長也在情理之中，這無疑也是不容忽視的巨大市場。 中間業(yè)務的發(fā)展程度依賴于市場經(jīng)濟的發(fā)達程度，客觀上反映了商業(yè)銀行 市場化的發(fā)達程度。市場經(jīng)濟越發(fā)達，客觀上反映了中間業(yè)務的發(fā)展水平和收 入結構越好一般來說，市場經(jīng)濟越發(fā)達。風險性產(chǎn)品的收入比重越大在市 場經(jīng)濟發(fā)達的國家，中間業(yè)務收入的所占比例現(xiàn)在達4 0 一7 0 的水平，也是個 歷史發(fā)展過程。8 0 年代以來，生產(chǎn)貿易的全球化、科學技術的創(chuàng)新運用和企業(yè) 信用的空前發(fā)展提供了強大的市場基礎和物質手段?？陀^上銀行業(yè)力求規(guī)避財 務風險，經(jīng)營上出現(xiàn)了戰(zhàn)略轉移。進入8 0 年代后期，9 0 年代初由于經(jīng)濟的全 球化，科技創(chuàng)新混業(yè)經(jīng)營尤其是資本市場的蓬勃發(fā)展中間業(yè)務己經(jīng)進入高 風險產(chǎn)品的發(fā)展階段，并從中獲取巨大利潤，中間業(yè)務科技支持系統(tǒng)的建設也 開始加強，發(fā)達國家銀行業(yè)中間業(yè)務的歷史發(fā)展過程，充分說明了中間業(yè)務自 身發(fā)展的歷史客觀性，有其發(fā)展的客觀規(guī)律 從市場經(jīng)濟規(guī)律來看，發(fā)展中間業(yè)務是完善商業(yè)銀行服務功能的內在需求。 改革開放初期，我國銀行業(yè)經(jīng)營的中間業(yè)務主要是傳統(tǒng)的匯兌結算，2 0 世紀8 0 年代中后期以來，逐步發(fā)展了信托租賃、票據(jù)承兌、代理發(fā)行和兌付證券、代 理保險、信用卡等業(yè)務。但從整體上看，日前國內商業(yè)銀行中問業(yè)務規(guī)模偏小， 發(fā)展仍處于以收付代理為特征的勞動密集型階段，業(yè)務規(guī)模與發(fā)達國家不在同 一條起跑線上。國內銀行中間業(yè)務收入占其業(yè)務總收入的比重最高的不超過 山東大學碩士學位論文 3 0 9 l ，最低的不足1 0 9 6 。而9 0 年代初成熟市場經(jīng)濟國家銀行的非利息收入占銀 行收入的比重在4 峨左右。造成這種差距的原因有兩方面，一方面商業(yè)銀行 缺乏開拓新興中間業(yè)務的市場基礎。我國眾多企業(yè)不能完全按照市場經(jīng)濟的要 求和規(guī)律生產(chǎn)、經(jīng)營，對一些創(chuàng)新金融產(chǎn)品認識不足，對銀行更多的是資金的 需求，缺乏資金運用和管理等方面的指導的需要另一方面，傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營 和分業(yè)管理制約商業(yè)銀彳亍表外業(yè)務的拓展現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營體制使傳統(tǒng)業(yè)務受 到政府的保護，在表內業(yè)務充足、生存壓力不大的情況下，銀行缺乏開展表外 業(yè)務的積極性。而隨著銀行利差的下降、信貸業(yè)務風險防范意識的加強以及同 業(yè)競爭的加劇，銀行經(jīng)營成本不斷提高。銀行依賴傳統(tǒng)存貸業(yè)務發(fā)展的利潤空 間日趨狹小。與此同時，在經(jīng)濟金融全球化的背景下，銀行風險將呈上升趨勢。 因此。要增加收益，同時規(guī)避風險，大力開拓中間業(yè)務是我國商業(yè)銀行發(fā)展的 必然選擇，中間業(yè)務科技支持系統(tǒng)的建設必然成為關鍵 ( = ) 本文研究方法和創(chuàng)新之處 1 研究方法 實證分析法，對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展研究，首先明確什么是中間 業(yè)務，以及我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀我國商業(yè)銀行中間業(yè)務科技支 持系統(tǒng)發(fā)展的現(xiàn)狀。利用實證分析，明確了問題的所在。 比較分析法，我犀商業(yè)銀行的中聞業(yè)務和國外銀行的中間業(yè)務的對比t 我 國商業(yè)銀行中問業(yè)務支持系統(tǒng)和國外商業(yè)銀行中間業(yè)務支持系統(tǒng)的對比，找出 其中的差距，探索改進的方法，為加快我國商業(yè)銀行中問業(yè)務科技支持系統(tǒng)發(fā) 展的步伐提供思路和方法。 2 創(chuàng)新之處 將我國商業(yè)銀行中間業(yè)務科技支持系統(tǒng)劃分為全國性商業(yè)銀行中間業(yè)務科 技支持系統(tǒng)和地方性商業(yè)銀行中間業(yè)務科技支持系統(tǒng)并分別描述了系統(tǒng)現(xiàn)狀。 給出了建設商業(yè)銀行中問業(yè)務科技支持系統(tǒng)的新方案，并作了詳細的論述。 山東大學碩士學位論文 四國際中間業(yè)務科技支持系統(tǒng)的現(xiàn)狀 在國際金融史上，商業(yè)銀行中間業(yè)務已有多年的歷史，特別是近二三十年 以來得到了較快的發(fā)展。隨著1 9 鹋年巴塞爾協(xié)議 的簽訂和實施，中間業(yè) 務己成了國際銀行業(yè)發(fā)展的重點”目前，中間業(yè)務在國外現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務 中已經(jīng)起到舉足輕重的作用，成為現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的重要標志之一 近十年來，世界發(fā)達國家商業(yè)銀行非常重視開展中間業(yè)務，將其稱為。黃 金業(yè)務目前，國外商業(yè)銀行中間業(yè)務的高科技含量大大加深，越來越多的大 銀行利用網(wǎng)絡的便利，推行交叉銷售，如銀行銷售保險、基金，增加咨詢、顧 問和理財業(yè)務。中間業(yè)務在各銀行收入中占的比重也增加了如美國商業(yè)銀行 的中間業(yè)務收入占全部收入的比重由8 0 年代的3 假上升到今天的5 潞，美國的 摩根銀行已經(jīng)達到8 3 1 6 ，花期銀行中問業(yè)務收入達到了8 刪日本商業(yè)銀行 中間業(yè)務收入占全部收入的比重由2 “上升到了3 9 9 。英國商業(yè)銀行的中間業(yè) 務收入占全部收入的比重由2 8 5 ，i 上升到了4 1 1 英國巴克萊銀行更是達到 7 3 左右。在西方國家中間業(yè)務帶來的非利息收入大大超過了利息收入“ 國外商業(yè)銀行，尤其是歐美發(fā)達國家的商業(yè)銀行首先在經(jīng)營理念上傲出重 大突破，將中間業(yè)務作為銀行的三大支柱業(yè)務之一，在經(jīng)營管理、市場拓展、 產(chǎn)品開發(fā)、技術創(chuàng)新、人才培養(yǎng)等方面大力支持中間業(yè)務的發(fā)展，使其日趨成 熟完善，為各大銀行積累了大量的資本。在目前這個科技飛速發(fā)展的時代，中 間業(yè)務的發(fā)展方向更為明顯信息化和網(wǎng)絡化是知識經(jīng)濟最本質的特征，從長 遠的利益來看，不能與網(wǎng)絡相結合的金融產(chǎn)品將不會有太強的生命力。國外商 業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展能充分利用科技手段，發(fā)揮信息優(yōu)勢，創(chuàng)建良好的中間業(yè) 務科技支持系統(tǒng)。比如日本商業(yè)銀行較早的認識到銀行業(yè)由傳統(tǒng)的瓷金優(yōu)勢向 信息優(yōu)勢的轉型。為此，他們積極制定有關工作制度、流程，運用強大的數(shù)據(jù) 庫技術收集整理和分析客戶的需求，為提供高價值的信息咨詢和顧問業(yè)務提供 保證 電子通訊技術的迅猛發(fā)展和計算機設備在金融領域的廣泛運用，從物質技 。n 0 】李公民劉鐳。事盅武新巴塞爾協(xié)議下我國商業(yè)銀行業(yè)的抉擇現(xiàn)代管理科學2 4 年期 “ 1 1 】邦四木傅葉勉加快發(fā)展中問生務迎接國際盤融挑戰(zhàn)現(xiàn)代商業(yè)韞行導刊0 4 年0 6 期 1 7 山東大學碩士學位論文 術方面為銀行有效開拓中間業(yè)務提供了保障。國外商業(yè)銀行在完善的電子貨幣 與網(wǎng)絡銀行條件下。確立了“ a 從”服務模式，即在任何時侯( l l y t i m e ) 不受 時間限制二十四小時全天侯服務。任何地方( r i y w i l e r e ) ，不再局限于銀行柜 臺辦理金融業(yè)務。以任何方式( a n m y ) ，可使用電話、手機、計算機網(wǎng)絡或其 他服務設施等，不必親自到銀行或證券公司、保險公司接受服務。為任何人 ( a n y b o d y ) ，提供金融服務這種服務模式能使國外商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務模式迸一 步延伸，為國外商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新莫定了良好基礎。進入8 0 年代，電子技 術不僅用于銀行辦理存、取款和結算等傳統(tǒng)業(yè)務。而且發(fā)展到了全世界范圍的 計算機及通訊網(wǎng)絡，形成了完備的自動化出納、轉賬和信息處理系統(tǒng)，地理位 置分割已不再成為業(yè)務聯(lián)系的障礙，全球主要金融市場的業(yè)務能夠緊密地聯(lián)系 在一起，任何證券買賣、外拒交易、資金劃撥、行情報價等行業(yè)2 4 小時不問斷 地進行歐洲主要金融中心如倫敦。法蘭克福，蘇黎世。遠東的主要金融中心 如東京、香港、新加坡北美的主要金融中心如紐約，芝加哥、費城已經(jīng)都實 現(xiàn)了2 4 小時的交易聯(lián)通。這不僅使金融活動所需要的交易時間和成本大為降 低，而且為許多新的金融業(yè)務尤其是銀行的中間業(yè)務發(fā)展與開拓提供了技術條 件和廣闊的市場。下面以中間業(yè)務科技支持系統(tǒng)比較發(fā)達的日本和美國為例。 簡要介紹一下國外中間業(yè)務科技支持系統(tǒng)的狀況1 ；衛(wèi)便為我國中間業(yè)務科技支 持系統(tǒng)的建設帶來借鑒意義。 ( 一) 日本商業(yè)銀行中間業(yè)務科技支持系統(tǒng) 日本銀行界以極大的勇氣和魄力，緊跟計算機技術的發(fā)展步伐，大力發(fā)展 以計算機網(wǎng)絡為支撐的現(xiàn)代化商業(yè)銀行中間業(yè)務科技支持系統(tǒng)，不斷滿足經(jīng)濟 發(fā)展對銀行提出的新要求。日本銀行電子化的主要特點是涉及面廣、規(guī)模大、 綜合效能高，經(jīng)過三次聯(lián)機的日本大多數(shù)銀行，基本上具備了以下三個方面特 征： 1 日本銀行中問業(yè)務科技支持系統(tǒng)提供跨國家、跨地區(qū)、跨銀行，全天候 的自動化服務。在日本，由于各種自動柜臺設備和信用卡的普遍使用，不僅使 銀行作業(yè)效率和服務質量大大提高，減輕了銀行職員的勞動強度，降低了銀行 山東大學碩士學位論文 營運資金的成本，而且由于叫a 刪網(wǎng)絡的擴展，將分布在各處的c d a n i 聯(lián)成 一體，井與銀行的系統(tǒng)主機相連，構成自動化的網(wǎng)絡系統(tǒng)，提供跨國家、跨地 區(qū)、跨銀行，壘天候的自動化服務。使得銀行客戶可以不受銀行營業(yè)地點的限 制，在銀行營業(yè)大廳以外的許多地方辦理各種銀行業(yè)務，從而形成了一個融外 延銀行帳尸和銀行自身于一體的全