工商銀行移動支付發(fā)展策略探析——以工銀e支付為例.doc

工商銀行移動支付發(fā)展策略探析以工銀e支付為例 文陸鵬高功步 摘要：隨著移動支付產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，各類移動支付工具層出不窮，銀行類移動支付產(chǎn)品是其中較為特別的一類。該篇文章對工行移動支付產(chǎn)品工銀e支付進行系統(tǒng)性剖析，并比照支付寶快捷支付加以分析，為銀行類移動支付產(chǎn)品在移動支付領域提升競爭力提出從安全支付、客戶體驗、商戶資源三方面入手的建議。 關鍵詞：工商銀行；移動支付；工銀e支付 隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，移動支付取代傳統(tǒng)金融支付方式將成為必然趨勢。目前國內(nèi)對移動支付領域的研究大多停留在發(fā)展現(xiàn)狀、前景分析方面，從某一產(chǎn)品角度分析移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向的研究相對較少。工行介入移動支付產(chǎn)業(yè)相對較晚，但其推出的移動支付產(chǎn)品工銀e支付有其自身的特點和優(yōu)勢，通過對工銀e支付的分析，對銀行業(yè)參與移動支付競爭，促進移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展有積極作用。 一、工銀e支付及其特點 中國工商銀行于xx年3月25日推出移動支付新產(chǎn)品“工銀e支付”，它以“客戶預留手機號+銀行賬號后六位數(shù)+手機動態(tài)交易密碼”為安全支付認證模式?？蛻糁灰诠ば蓄A留過手機號，就可登陸個人網(wǎng)銀、手機銀行、網(wǎng)點自助終端等多種方式自助注冊工銀e支付。自工銀e支付上線以來，工行就通過線上門戶網(wǎng)點、微博、微信傳播，線下營業(yè)網(wǎng)點、站臺廣告的方式進行密集宣傳，并結合一系列走進高校活動在大學生群體中普及工銀e支付服務，使得工行移動支付業(yè)務得到了較好的發(fā)展。xx年第四季度工銀e支付應用情況如表1所示。 從表1中可以看出，工銀e支付無論從客戶注冊數(shù)量還是交易金額都呈現(xiàn)每月15%-20%的增長速度。與此同時，工行大力拓展線上線下合作商戶，可以看到在一個月之內(nèi)由原先385戶合作商戶上升至千家。從工行獲得的數(shù)據(jù)顯示，截止xx年1月末，工銀e支付共擁有注冊用戶4400萬戶，移動支付商戶1200多家，實現(xiàn)日均交易額26億元。 相較于當下流行的眾多快捷支付方式，工銀e支付獨辟蹊徑，通過明確移動支付市場定位，確立自己在快捷支付領域的相對優(yōu)勢。工銀e支付主要有以下四方面特點： 1、四環(huán)節(jié)確保支付安全 注冊、支付工行全程跟蹤。當客戶申請開通工銀e支付或者使用e支付進行交易，客戶信息均在工行數(shù)據(jù)庫和系統(tǒng)端進行，工行系統(tǒng)保障客戶信息不會出現(xiàn)泄漏。 工行負責交易認證?？蛻羰褂霉ゃye支付時，由工行全國統(tǒng)一的95588短信銀行發(fā)放動態(tài)手機驗證密碼。根據(jù)客戶每次交易信息不同轉換成驗證碼，且一次交易更換一次密碼。整個過程由工行負責認證真實性，從而提高交易安全性。 預留驗證信息防偽。注冊工銀e支付可預留驗證信息，當客戶使用工銀e支付交易時系統(tǒng)會自動提醒客戶審核預留信息，并提示客戶“如果與預留工行信息不一致，可能誤入釣魚網(wǎng)站，請停止支付并退出網(wǎng)站”，這樣可防止客戶因登陸釣魚網(wǎng)站而交易信息遭竊取情況，保障資金安全。 交易限額按需設置。在工行構建的交易限額框架內(nèi)，客戶可以隨心所欲設置自己的交易額度。客戶開通時默認單筆支付限額為5000元，客戶可根據(jù)自身風險承受能力和支付需求，將支付限額在100元至20000元之間自由調(diào)節(jié)，以避免因支付限額過大帶來的風險。 2、靈活多樣的注冊方式 工商銀行為客戶開通工銀e支付設置了多種注冊方式，只要客戶曾在工行預留過手機號碼，客戶就可以通過工行提供的多種渠道辦理工銀e支付開通業(yè)務，包括在工行全國13605家網(wǎng)點的21835臺自助服務終端開通，登陸個人網(wǎng)銀、手機銀行、電話銀行、門戶網(wǎng)站或者掃描二維碼開通，只需輸入銀行預留手機號碼、銀行卡號或賬號后六位，再輸入手機收到的動態(tài)認證密碼即可開通成功。 3、個性化賬戶別名 因銀行賬號的易獲取性，為杜絕因可能泄露的銀行賬號造成工銀e支付安全隱患，工行為客戶提供設置賬戶別名服務，即以個性化的賬戶別名代替賬號后六位，且別名連續(xù)輸錯三次或累計輸錯十次則e支付功能即被鎖定，從而避免支付過程中造成客戶關鍵銀行信息泄露的情況，有效保障客戶資金安全。 4、多渠道支付手段 客戶成功開通工銀e支付后可以在天貓、京東、亞馬遜、當當?shù)热珖鞔缶W(wǎng)站快捷支付，也可以使用e支付快速購買火車票、飛機票；醫(yī)院掛號、繳納公共事業(yè)費、在線購買電影票等，更可根據(jù)需要，在使用信用卡、借記卡支付后選擇3個月至3年期限的分期付款。 二、工銀e支付與支付寶快捷支付的比較分析 移動支付的安全性和快捷性仍然是第三方支付平臺和銀行系移動支付競爭的兩個據(jù)點，如何在二者之間尋找平衡點將是各大移動支付產(chǎn)品博弈的重點。能夠?qū)⒍咄昝廊诤系娜藢⒊蔀槭袌鲋械内A家。在安全支付領域，擁有完善安全管理體系和雄厚技術研發(fā)能力的工行無疑具備優(yōu)勢，而從工行不斷采取的新動作可以看出，銀行系產(chǎn)品缺乏靈活設計的舊印象正在逐漸得以改觀。 支付寶快捷支付正面臨著整個第三方移動支付行業(yè)所面臨的支付問題，給客戶帶來便利的同時也給客戶防范資金流失帶來挑戰(zhàn)。根據(jù)銀聯(lián)在xx年底發(fā)布的調(diào)查報告披露，四萬余名被調(diào)查者中60%以上接觸過手機移動支付，但有接近一成的受訪者表示自己曾遭遇過網(wǎng)絡交易詐騙，這一數(shù)字比上一年提高了近四個百分點，而犯罪分子網(wǎng)絡詐騙手段主要有設置釣魚網(wǎng)點，向客戶移動支付終端植入木馬病毒和虛假退款。另援引中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心報告：雖然不同年齡層次消費群體存在一定差異，但是否安全可靠仍然被放在人們使用移動支付服務的首要考慮因素。消費者中認為移動支付與網(wǎng)銀支付兩者風險相差不大的僅不到兩成，而且高年齡人群相比青少年更關心移動支付安全問題。 支付寶快捷支付只需要客戶輸入銀行卡號、身份證和銀行預留號碼即可完成注冊，支付交易無需輸入銀行卡密碼，自然不會跳轉至銀行系統(tǒng)支付，當然其安全性也不受銀行安全系統(tǒng)保護。支付寶快捷支付便捷之處也是其安全隱患埋伏之處：客戶在使用快捷支付時只要捆綁任何銀行的一個賬戶，交易只需輸入六位驗證碼即可。如果被別有用心的人通過非法手段劫取客戶身份、賬戶信息，同時獲取手機驗證碼就可以成功盜取客戶賬戶資金。支付密碼設置同樣成為快捷支付安全隱患之一。支付寶在注冊賬戶之初即要求客戶預留支付密碼，該支付密碼為固定密碼，客戶在交易中只需輸入支付密碼即可付款成功。不法分子如果通過釣魚網(wǎng)站、木馬病毒竊取支付密碼后，就可以輕而易舉的轉移客戶資金。 工銀e支付注冊認證是以客戶身份證件為唯一標準，而支付寶快捷支付等第三方支付平臺為了提高客戶支付體驗，采取了多種認證手段：實名制身份認證、手機號碼、電子郵箱等等方式。認證方式的多樣性在提升客戶快捷支付感受的同時也在積聚風險，而客戶手機丟失、電子郵箱被盜等都會給支付寶賬戶帶來損失。 三、提升工商銀行移動支付應用水平的對策 1、持續(xù)樹立安全支付環(huán)境 工銀e支付相對于支付寶、微信支付來說，在安全性方面占據(jù)絕對優(yōu)勢。e支付注冊、支付均在銀行內(nèi)部清算系統(tǒng)內(nèi)處理，可有效防范客戶使用過程中出現(xiàn)資金風險。同時配合工行95588專屬短信平臺，針對客戶交易信息隨機發(fā)放交易驗證碼，讓不法分子的詐騙伎倆無處施展，有效保障客戶使用工銀e支付過程中的資金安全。 如果客戶的手機被盜、手機感染病毒或者手機交易信息被篡改，那么手機作為防范風險的工具反而成了客戶資金損失的罪魁禍首。工行在客戶開通工銀e支付時建議客戶設置“賬戶別名”，只在客戶進行交易時可以替代卡號使用，這樣就可避免支付過程中可能造成的卡號等關鍵信息的泄露。目前指紋識別技術已經(jīng)運用于手機，工行可在工銀e支付界面中增加指紋識別功能。交易時輔助指紋識別二次確認訂單，手機丟失也不用擔心賬戶安全。 2、持續(xù)提升客戶支付體驗 工銀e支付需要不斷的提高移動支付市場占有率，僅僅打造“安全支付”新概念還不夠，必須真正為商戶和客戶提供優(yōu)質(zhì)便捷的支付服務，使商戶端和客戶端都能在享受移動支付帶來的便捷服務和愉悅心情的同時，將工銀e支付功能與客戶的日常生活緊密相連，形成一種消費習慣。一方面在商戶服務端，應虔心向擁有成功營銷經(jīng)驗的移動支付領軍者學習，研究其成熟有效的商業(yè)運作模式，同時發(fā)揮自身資源優(yōu)勢，對小微企業(yè)、小微商戶適當?shù)臏p用，增加商戶通過移動支付獲得盈利的能力。另一方面在客戶支付體驗端，運用工行得天獨厚在大數(shù)據(jù)挖掘應用上的優(yōu)勢，輔之以每秒1150萬筆的并發(fā)交易處理系統(tǒng)和超過8000萬的商戶資源，為消費者提供更加安全高效、更加快捷方便的“拇指”支付新體驗。 3、持續(xù)積累移動商戶資源 移動支付需要豐富的應用場所，龐大的商戶資源有利于工銀e支付的推廣應用。工行可利用豐富的個人客戶資源和遍布各行各業(yè)的企業(yè)資源，不斷挖掘客戶價值，深入客戶合作。借助工行移動POS終端內(nèi)嵌工銀e支付功能，輕松支付，避免繁復的支付手續(xù)影響客戶體驗。商戶資源是移動收單業(yè)務的基礎，工行可采取自主經(jīng)營和合作運營雙管齊下的方式，打造工銀e支付應用產(chǎn)業(yè)鏈。在自主經(jīng)營方面，打造以工銀e支付為主要支付媒介的“融e購”商城，篩選工行長期合作的優(yōu)質(zhì)企業(yè)產(chǎn)品上線商城，使商品與客戶零距離對接。在合作運營方面，工行可積極尋求與三大移動運營商建立戰(zhàn)略合作關系，分享客戶資源；與銀聯(lián)支付達成合作關系，從而共享銀聯(lián)優(yōu)質(zhì)收單客戶資源。工行應致力于將e支付使用場景延伸至人們生活的方方面面，不局限于眼前而擴展至醫(yī)療保健、投資理財、裝修裝潢、購車保養(yǎng)、小區(qū)物業(yè)等各個方面，真正實現(xiàn)“小e在手，別無所求”。 參考文獻： 1樊鵬,移動支付現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢淺析J.經(jīng)濟視角.xx(11):171-173. 2劉凱,移動支付業(yè)務發(fā)展問題探討J.華北金融.xx年(11):47-51. 3吳曉光,快捷支付業(yè)務風險及防控策略分析J.金融與經(jīng)濟.xx(5)：61-65. 4徐杰,第三方支付企業(yè)挑戰(zhàn)以支付寶為例J.經(jīng)營管理者.xx(3):125-127. 5中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心,xx年第三十四次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告DB/OL，.nic./hlwfzyj/hlwxzbg/hlwtjbg/.xx-7-16. 6中國銀行卡聯(lián)合組織,xx移動互聯(lián)網(wǎng)支付安全調(diào)查報告DB/OL.zgsw./xx/1229/564658.shtml.xx-12-29. 第一作者簡介： 陸鵬，現(xiàn)供職單位：中國工商銀行揚州分行，就讀于揚州