民營銀行發(fā)展的難點與對策.doc

民營銀行發(fā)展的難點與對策 劉鑫薛玉玲 （佳木斯大學(xué)，黑龍江佳木斯154007） 摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融體系逐步完善，民營銀行在發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、為微小企業(yè)提供金融服務(wù)方面發(fā)揮了重要作用。當(dāng)前，民營銀行在發(fā)展過程中還存在著一系列的問題，很大程度上制約了其可持續(xù)發(fā)展。在民營銀行的發(fā)展進(jìn)程中，要大力開發(fā)中小企業(yè)金融產(chǎn)品，積極拓展商圈融資，進(jìn)而通過錯位競爭及其特色精致的金融服務(wù)來實現(xiàn)自身發(fā)展。本文介紹了當(dāng)前民營銀行發(fā)展市場的定位及發(fā)展過程中存在的困難，并針對其如何進(jìn)一步實現(xiàn)民營銀行的可持續(xù)發(fā)展進(jìn)行相關(guān)的探討和分析。 關(guān)鍵詞：民營銀行；市場定位；困難；對策 ：F830.33文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A：1000-8772（xx）07-0068-02 ：xx-02-12 作者簡介：劉鑫（1993-），女，漢，黑龍江省樺南縣人，佳木斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，本科在讀。薛玉玲91964-），女，漢，吉林省伊通縣人，黑龍江佳木斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副教授，研究方向：企業(yè)管理。 引言 民營銀行是由民間的資本控股來進(jìn)行市場化運作的風(fēng)險自擔(dān)的銀行，在我國實行改革開放三十多年以來，國家一直致力于開拓民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的渠道，同時國家也出臺了一系列的政策來對民營銀行進(jìn)行有效地管理和規(guī)范，這在一定程度上促進(jìn)了民營銀行的發(fā)展。而民營銀行在實際運營的過程中還存在著行業(yè)發(fā)展面臨巨大的競爭力、民營銀行發(fā)展受金融運行體制的限制、民營銀行自身的逐利性等一系列的問題，只有解決好民營銀行在實際發(fā)展過程中面臨的一系列問題才可以實現(xiàn)民營銀行的可持續(xù)發(fā)展。 一、民營銀行發(fā)展市場的定位分析 民營銀行在發(fā)展的進(jìn)程中必須做好市場的定位分析，主要包括目標(biāo)客戶定位、金融產(chǎn)品定位以及營銷策略定位。對于民營銀行來說，目標(biāo)客戶定位首先要立足于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，民營銀行的從業(yè)人員多一個固定的地域之內(nèi)，對于區(qū)域內(nèi)的企業(yè)的了解可以降低其在開展銀行貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)程中的金融風(fēng)險，提升貸款的安全性。再者，民營銀行的業(yè)務(wù)對象集中在中小微企業(yè)上，民營銀行在開展業(yè)務(wù)的過程中更容易掌握中小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)律，業(yè)務(wù)空間較大；對于民營銀行來說，產(chǎn)品定位首先要大力發(fā)展商圈融資，商圈內(nèi)的企業(yè)一般都是中小微企業(yè)，其規(guī)模小、用于貸款的抵押不足，通過商圈擔(dān)保融資可以很好的利用商圈管理機構(gòu)的管理作用來進(jìn)行擔(dān)保進(jìn)而實現(xiàn)中小微企業(yè)的融資。其次，要推動中小企業(yè)的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的開發(fā)，依據(jù)中小企業(yè)在采購、庫存、銷售等各個經(jīng)營環(huán)節(jié)的實際資金需求來開發(fā)出相應(yīng)的金融產(chǎn)品，進(jìn)而提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。最后，要大力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)，建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)；要加強自身的信用建設(shè)，通過更加細(xì)致周到的服務(wù)來實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。 二、我國民營銀行發(fā)展的難點分析 （一）行業(yè)發(fā)展面臨巨大的競爭力 目前，隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和完善，銀行業(yè)、金融機構(gòu)將其業(yè)務(wù)范圍進(jìn)一步向中小微企業(yè)拓展，使得民營銀行面臨的激烈市場競爭，尤其是在xx年，建設(shè)銀行、工商銀行、中國銀行等多家銀行都表示將積極主動地拓展中小微企業(yè)金融市場，此外，目前隨著國家對于民營銀行發(fā)展的支持，很多地區(qū)出現(xiàn)了業(yè)務(wù)范圍局限在一定區(qū)域之內(nèi)的城市銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及村鎮(zhèn)銀行，大型國有銀行的業(yè)務(wù)拓展以及民營銀行數(shù)量的不斷增多在很大程度上使得民營銀行面臨的市場行業(yè)競爭進(jìn)一步增大。 （二）民營銀行發(fā)展受金融運行體制的限制 目前我國在民營銀行管理的過程中使用的是有限牌照制度，使得民營銀行不可能像大型的國有銀行一樣在全國各地設(shè)立銀行網(wǎng)點來開展金融業(yè)務(wù)，因此，民營銀行的經(jīng)營區(qū)域會受到很大的限制。此外，相關(guān)的金融部門對于民營銀行在開展業(yè)務(wù)過程中的資金規(guī)模、貸款的額度等都可能存在著一定的限制，并且在不同類別貸款計提比例以及存款準(zhǔn)備金率方面民營銀行也會與國有銀行存在著差別，盡管目前我國的金融政策支持更多的民營資本投入到銀行業(yè)中，但是一些國家的政策以及制度對民營銀行的經(jīng)營約束還比較大，在這很大程度上使得民營銀行自身的運營難度以及經(jīng)營的風(fēng)險進(jìn)一步加大。 （三）民營銀行自身的逐利性 作為由民間資本來支持組建的銀行，民營銀行在運轉(zhuǎn)經(jīng)營中存在著天生的逐利性，尤其是在民營銀行的股權(quán)安排和分配上很容易出現(xiàn)兩個極端：一個是民營銀行的股權(quán)過于分散，這樣就會導(dǎo)致民營銀行的股東數(shù)過多，不同利益群體在民營銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略以及發(fā)展理念上會存在著很大的差異；另一個極端就是民營銀行的股權(quán)過于集中，這樣就會使得民營銀行控制在少數(shù)的幾個大股東的手中，這樣很容易出現(xiàn)大股東利用民營銀行圈錢進(jìn)而為自身的關(guān)聯(lián)企業(yè)提供融資的情況，在很大程度上使得民營銀行自身經(jīng)營的風(fēng)險進(jìn)一步加大。 三、促進(jìn)民營銀行健康發(fā)展的若干建議 （一）制定前景性戰(zhàn)略，提升競爭力 民營銀行要想在日益激烈的市場競爭中實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，就必須制定出極具前景性的發(fā)展戰(zhàn)略。首先，民營銀行要進(jìn)一步創(chuàng)新銀行的服務(wù)和產(chǎn)品，以及中小微企業(yè)的實際特點以及農(nóng)村地區(qū)的實際金融需求來制定出相應(yīng)的有針對性的金融理財產(chǎn)品，對于存在著不同金融需求的客戶來提供個性化的金融產(chǎn)品，同時民營銀行在能夠提供快捷便利的小額信貸的基礎(chǔ)上還需要進(jìn)一步豐富抵押擔(dān)保模式以及信貸產(chǎn)品的種類；再者，民營銀行在發(fā)展的過程中還需要對銀行自身的清算與結(jié)算的渠道進(jìn)行進(jìn)一步的疏通，大力開展快捷方便的結(jié)算工具，同時民營銀行要注重發(fā)展同其他銀行的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，利用其他銀行的資源來彌補自身的不足；最后，民營銀行要致力于互聯(lián)網(wǎng)金融的建設(shè)，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機銀行等進(jìn)而使得民營銀行的服務(wù)能夠打破時間和空間的限制，進(jìn)一步提升民營銀行的市場競爭力。 （二）制定合理的民營銀行各項法規(guī) 在當(dāng)前國家大力支持民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的新形勢下，國家要依據(jù)民營銀行業(yè)的實際經(jīng)營情況以及在經(jīng)營過程中存在的實際困難來對相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行進(jìn)一步的發(fā)展和完善。首先，要對當(dāng)前民間資本進(jìn)入我國銀行業(yè)的條件等進(jìn)行更加明確和細(xì)致的規(guī)定，進(jìn)而使得自擔(dān)風(fēng)險的民營資本在進(jìn)入銀行業(yè)之后能夠享受到平等的市場競爭地位；其次，要進(jìn)一步完善民營資本進(jìn)入銀行業(yè)的準(zhǔn)入和退出機制，在實際的管理過程中進(jìn)一步貫徹落實共同發(fā)起人制度，在準(zhǔn)入之前對于共同發(fā)起人的實力、資質(zhì)、信譽等方面進(jìn)行全方位的審查；最后，要進(jìn)一步加強對于民營銀行在經(jīng)營過程中自身風(fēng)險管理和控制的監(jiān)管，提升我國金融市場的穩(wěn)定性。 （三）構(gòu)建符合國情的存款保險制度 民營銀行要想在日益激烈的市場競爭中實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，就必須建立起良好的信譽環(huán)境。而相對于大型的國有銀行來說，民營銀行在在自身發(fā)展經(jīng)營的初期難以很快的建立起自身的信譽，這就導(dǎo)致了民營銀行在發(fā)展初期吸收存款方面就會存在著很大的困難，因此，為了進(jìn)一步保護(hù)存款人自身的利益，國家要依據(jù)我國民營銀行發(fā)展的實際情況來構(gòu)建起符合我國實際國情的存款保險制度，提升民營銀行自身的信譽及吸收存款的能力，進(jìn)而為開展其他銀行業(yè)務(wù)提供重要的資金保障。 結(jié)語 綜上所述，民營銀行在自身經(jīng)營發(fā)展過程中存在著很多的困難和挑戰(zhàn)，在實現(xiàn)民營銀行自身可持續(xù)發(fā)展的進(jìn)程中，要充分認(rèn)識到當(dāng)前民營銀行在經(jīng)營過程中存在的實際困難，通過制定出具有前景性的發(fā)展戰(zhàn)略來提升銀行自身的競爭力，同時國家要制定出完善合理的民營銀行的法律法規(guī)以及符合我國國情的存款保險制度，進(jìn)而為民營銀行的發(fā)展提供一個有利的環(huán)境，進(jìn)而進(jìn)一步促進(jìn)民營銀行的發(fā)展。 參考文獻(xiàn)： 1陸岷峰，王虹.我國民營銀行發(fā)展的問題和對策研究J.華北金融，xx，12：10-13. 2陳立剛.民營銀行發(fā)展面臨的問題及對策探析J.長春理工大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），xx，03：92-93. 3徐慰貴，謝茂芬.民營銀行發(fā)展面臨的困難與對策建議J.現(xiàn)代商業(yè)，xx，12：165-166. 4劉