互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新研究——以PP網(wǎng)貸為例.doc

互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新研究以PP網(wǎng)貸為例 李舵指導(dǎo)老師：張道海 摘要：在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異的當下，傳統(tǒng)的金融模式正面臨著深刻的變革，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式已經(jīng)越來越為大眾所熟知，本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生背景、概念、特征出發(fā)，以P2P網(wǎng)貸模式為例，探究互聯(lián)網(wǎng)金融的運作原理，分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展現(xiàn)狀以及未來的發(fā)展趨勢。 關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融p2p網(wǎng)貸發(fā)展趨勢 前言： 隨著信息技術(shù)的推廣和普及，網(wǎng)上購物和投資悄然興起，互聯(lián)網(wǎng)上日益增長的現(xiàn)金流動催生了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，大量依托于互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式如雨后春筍般破土而出。面對叢生的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，廣大互聯(lián)網(wǎng)使用群體應(yīng)該如何適應(yīng)和看待他們，已經(jīng)成為一個現(xiàn)實問題。 第三方支付平臺的持續(xù)論戰(zhàn)，日益激烈的同行競爭以及網(wǎng)上金融理財模式的層出不窮，都在提醒著傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的崛起與發(fā)展已是大勢所趨，該如何應(yīng)對這一新興金融產(chǎn)業(yè)的崛起，又該怎樣參與其中，尋找新的商機，也是傳統(tǒng)金融行業(yè)必須考慮的現(xiàn)實問題。 本課題通過對互聯(lián)網(wǎng)金融模式中頗具代表性的P2P網(wǎng)貸模式進行剖析，分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展現(xiàn)狀和影響，同時，以大學(xué)生的視角看待這一行業(yè)的崛起，提出新的觀點和看法，為互聯(lián)網(wǎng)金融理財用戶提供合理性的建議。 一、互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生背景、概念 互聯(lián)網(wǎng)與金融本是兩個不同的產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融則是將傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合起來的產(chǎn)物。這種新型產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)并非偶然，而是出于金融用戶的需要以及現(xiàn)代信息技術(shù)高速發(fā)展的推動。從金融個體的角度來說，金融行業(yè)希望能夠降低自己的運營成本，同時提高運作效率，從提供信息技術(shù)支持的IT行業(yè)來說，將信息技術(shù)用于金融行業(yè)，也為信息技術(shù)的推廣起到了良好的作用，開辟了一個新的技術(shù)領(lǐng)域。供需雙方的合力最終促成了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的產(chǎn)生。 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎，app等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。 二、國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀 今年來，我國不斷加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的建設(shè)，各大商業(yè)銀行先后建立起中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)聯(lián)行系統(tǒng)。網(wǎng)上銀行成為主流金融機構(gòu)，截至xx年初，上市銀行的電子銀行交易替代率已經(jīng)普遍超過了60%，而這一趨勢今后還將延續(xù)。同時，網(wǎng)上第三方支付平臺，網(wǎng)上理財，網(wǎng)上證券交易等金融模式也快速興起，構(gòu)成了我國的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，金融產(chǎn)業(yè)電子化、現(xiàn)代化已經(jīng)成為國內(nèi)金融業(yè)的共識。 國外的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展較早，已較為成熟，自1995年美國花旗銀行率先在互聯(lián)網(wǎng)建立站點之后，許多國家紛紛掀起互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮，現(xiàn)在發(fā)達國家的網(wǎng)上銀行已具備多種功能，開展了各項金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可謂豐富，已經(jīng)建立起了完善的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。 三、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式 目前國內(nèi)外對于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的劃分有不同的標準，不斷有新的金融模式產(chǎn)生，但以下幾種模式是公認比較具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融模式：第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌信息化金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。下面重點介紹P2P網(wǎng)貸模式。 四、P2P網(wǎng)貸 曾有人稱P2P網(wǎng)貸(Peer-to-peer?Lending)是互聯(lián)網(wǎng)金融最大的亮點，此言非虛。P2P網(wǎng)貸，即點對點信貸，國內(nèi)譯為“人人貸”。P2P網(wǎng)貸是指通過P2P公司搭建的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金借、貸雙方的匹配，是一種“個人對個人”的直接信貸模式。即由具有資質(zhì)的網(wǎng)站(第三方公司)作為中介平臺，借款人在平臺發(fā)放借款標，投資者進行競標向借款人放貸的行為。P2P網(wǎng)貸的主要特點包括：參與者廣泛、門檻低，交易模式多變、交易方式靈活高效，風險高、收益高。由于P2P網(wǎng)貸的特點，使得這一金融模式一經(jīng)推出就出現(xiàn)了高速發(fā)展的趨勢。 自xx年開始，國內(nèi)P2P借貸平臺陸續(xù)出現(xiàn)和發(fā)展。在短短的幾年內(nèi)，P2P網(wǎng)貸平臺的年增長速度就超過了300%。xx年第一季度已經(jīng)至少有132家P2P網(wǎng)貸機構(gòu)，而到了xx年年底，達到了800家，最新數(shù)據(jù)截止到xx年8月，國內(nèi)P2P網(wǎng)貸機構(gòu)已經(jīng)超過1600家，xx年年末月成交量達到300億左右。 筆者曾親身參與過P2P網(wǎng)貸投資，選擇的網(wǎng)貸平臺是有利網(wǎng)，投入資金最高年利率可達11.57%，且投入資金由保險公司擔保，如果出現(xiàn)貸方逾期還款，則由平臺負責償還借方的款項，在此需要提醒讀者的是，目前國內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺雖然發(fā)展迅猛，但還缺乏行業(yè)規(guī)范，且網(wǎng)貸平臺魚龍混雜，不乏逾期無法交付借款的案例，如果之前沒有從事P2P網(wǎng)貸的經(jīng)歷又希望嘗試網(wǎng)貸理財，應(yīng)選擇正規(guī)的網(wǎng)貸平臺，如國家信用評級在A+或A級以上的平臺。 五、互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展趨勢 從長期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融產(chǎn)業(yè)，在未來的很長一段時間內(nèi)將大有可為，越來越便捷，越來越多樣化和個性化將成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的主流趨勢，但同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也取決于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的創(chuàng)新力度，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的運作方式，信息技術(shù)的發(fā)展速度以及政府部門對于互聯(lián)網(wǎng)金融的支持，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融，將會出現(xiàn)更多金融模式，比如互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣（如比特幣），新的第三方支付模式，貨幣基金理財模式，電商推出的購物平臺等，越來越多的企業(yè)會加入到互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮之中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也會遭受盲目投資的沖擊以及更加嚴格的監(jiān)管，但是，不能否認的是，未來的發(fā)展方向就是信息技術(shù)，行業(yè)最終會走向規(guī)范化和制度化。 六、對于參與互聯(lián)網(wǎng)金融理財用戶的建議 當前互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展迅猛但良莠不齊，有的互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)發(fā)展的相當成熟，但有的金融模式才剛剛起步，還有待規(guī)范。選擇互聯(lián)網(wǎng)金融進行投資理財，首先必須選擇適合自己的投資理財方式，不能對收益期望過高，以至于落入高收益高風險的陷阱，甚至被不法分子利用。要有效區(qū)分哪些是高風險投資方式，比如股票。期貨，貴重金屬等，哪些是較低風險的投資理財方式，對于第三方支付平臺承諾的高回報率也應(yīng)理性看待，對于余額寶等理財產(chǎn)品，可以嘗試使用。注意理財產(chǎn)品的流動性，防止出現(xiàn)急需錢卻無法取