農(nóng)村研究論文-完善服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)的農(nóng)村金融體系的現(xiàn)實抉擇.doc

農(nóng)村研究論文-完善服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)的農(nóng)村金融體系的現(xiàn)實抉擇黨的十六屆五中全會從社會主義現(xiàn)代化建設(shè)的全局出發(fā)，提出了建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重大命題，進(jìn)一步明確了解決“三農(nóng)”問題是全黨工作的重中之重，對于指導(dǎo)當(dāng)前金融改革、發(fā)展和穩(wěn)定工作具有極為重要的意義。在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略要求下，現(xiàn)行農(nóng)村金融體系需要積極地進(jìn)行變革和創(chuàng)新，從而盡快形成完善的新型農(nóng)村金融體系，以此滿足日益增長的農(nóng)村金融需求。我國農(nóng)村金融體系面臨的問題(一)國有商業(yè)銀行從農(nóng)村撤離導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)商業(yè)性金融供給缺口加大。中國農(nóng)業(yè)銀行是我國最大的涉農(nóng)商業(yè)銀行，在向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的過程中，由于利益的驅(qū)使，近幾年農(nóng)業(yè)銀行已逐步從欠發(fā)達(dá)縣域經(jīng)濟(jì)中退出，逐漸將經(jīng)營戰(zhàn)略從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到了城市。同時，上收信貸管理權(quán)限，除一些小額質(zhì)押貸款外，其他貸款權(quán)統(tǒng)一集中到省分行，使基層機(jī)構(gòu)的貸款不斷萎縮。(二)合作性金融支農(nóng)乏力，難以滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融服務(wù)的需求。農(nóng)村信用合作社直接面對農(nóng)戶和農(nóng)村各種不同的金融需求主體，在支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中始終占據(jù)舉足輕重的地位。但作為建國后最早成立的金融機(jī)構(gòu)之一，農(nóng)村信用社留有較重的計劃經(jīng)濟(jì)的烙印，其運行是在政府隱形擔(dān)保下的運作，仍然依靠的是國家信用，地方政府對農(nóng)村信用社的干預(yù)仍然難以擺脫。另外，土生土長的農(nóng)信社具有先天不足，如經(jīng)濟(jì)規(guī)模小、不良資產(chǎn)占比高資金籌集難、科技力量薄弱、電子化程度低、結(jié)算手段落后、員工素質(zhì)較差等，這些不利條件使農(nóng)村信用社發(fā)展受到很大制約，支農(nóng)后勁明顯不足。(三)農(nóng)村政策性金融功能缺位，極大地制約了金融支農(nóng)作用的有效發(fā)揮。支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展從某種意義上來說，是一項政策性極強的政治任務(wù)，除需要大量的財政資金的投入以外，政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮其特有的扶持功能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一服務(wù)“三農(nóng)”的政策性金融機(jī)構(gòu)基本上只負(fù)責(zé)糧棉油收購資金的發(fā)放和管理，僅限于單一的國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸服務(wù)，其他大量的政策性業(yè)務(wù)并沒有開展起來，其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展職能名不副實，極大地制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)民收入的增長。(四)民間借貸活躍，加大了農(nóng)民的債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險。在商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、政策性銀行等正式金融安排沒有能夠有效解決農(nóng)村金融需求的背景下，傳統(tǒng)的民問非正式金融安排就有了其繼續(xù)存在和發(fā)展的空間。由于我國農(nóng)村金融體系存在缺陷，已滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，形成了一定的金融“空洞”，所以民間借貸應(yīng)運而生。雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，表現(xiàn)卻異?；钴S。雖屢遭政府取締、限制或禁止，卻表現(xiàn)出頑強的生命力。民間借貸雖在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問題，但因其良莠不齊，利率較高，加大了農(nóng)民的債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村的金融風(fēng)險。(五)農(nóng)村資金嚴(yán)重外流，無法為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供充分支持。我國農(nóng)村金融運行的一個非常突出的現(xiàn)象是，農(nóng)村金融資金通過現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量流出農(nóng)村，這就是人們常說的我國農(nóng)村“大流血”現(xiàn)象。我國農(nóng)業(yè)銀行縣支行的貸款權(quán)被上收，其已演變成單純的存款機(jī)構(gòu)，且吸收的存款大多通過上存流向城市。郵政儲蓄機(jī)構(gòu)在農(nóng)村只存不貸，或者貸款很少，每年倒流城市的資金也有幾千億元。農(nóng)村信用社在經(jīng)營中商業(yè)化傾向嚴(yán)重，資金大量流向相對收益率較高的城市或非農(nóng)部門。農(nóng)村資金的非農(nóng)化，使飽受資金短缺困擾的“三農(nóng)”資金供給缺口更大，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡。(六)農(nóng)村保險業(yè)支農(nóng)功能不健全，不能滿足新農(nóng)村建設(shè)分散風(fēng)險的需要。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，受自然因素影響大，抵御自然災(zāi)害的能力不強。實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，確保農(nóng)業(yè)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，迫切需要保險業(yè)“保駕護(hù)航”。但我國的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)過20世紀(jì)90年代初期短暫的快速發(fā)展后，一直處于停滯不前的狀態(tài)。目前，全國僅有幾家成立不久的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司。農(nóng)業(yè)保險方面的保費收入，尚不足全國財險保費收入的1。這些遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。完善我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)實抉擇(一)用政策和法律手段誘導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行將吸收的資金更多地用于農(nóng)村。國家可以通過稅收、提供貼息和損失補償?shù)日叽胧?，鼓勵誘導(dǎo)社會資金流向“三農(nóng)”，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行為縣域經(jīng)濟(jì)投融資。同時，國家應(yīng)就農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村貸款規(guī)模做出明確規(guī)定，原則上要求農(nóng)業(yè)銀行將在農(nóng)村吸收的資金，全部用于支持農(nóng)村和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。適當(dāng)下放商業(yè)銀行的貸款審批、發(fā)放權(quán)限，在保證資金安全的基礎(chǔ)上擴(kuò)大縣級行的放貸自主權(quán)。同時，商業(yè)銀行應(yīng)增強為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的意識，積極開發(fā)農(nóng)村新的信貸品種，拓寬農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域。(二)深化農(nóng)村信用社改革，發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體支持作用。改革的主要目標(biāo)是把農(nóng)村信用社辦成產(chǎn)權(quán)清晰、管理科學(xué)、約束機(jī)制強、財務(wù)上可持續(xù)發(fā)展、堅持商業(yè)性原則、主要為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。由于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的差異和生產(chǎn)力發(fā)展水平的不同，所以我們不能“一刀切”，應(yīng)按照農(nóng)村的實際情況制定多樣化的產(chǎn)權(quán)制度模式。同時在改革過程中，國家要加強信用社的風(fēng)險管理，建立風(fēng)險防范機(jī)制，繼續(xù)減輕信用社的包袱，為推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革與發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境。(三)改革完善政策性金融，使其真正肩負(fù)起國家政策支農(nóng)的重任。完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)外延，逐步將支持重點由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。另外國家要明確農(nóng)發(fā)行支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的職責(zé)，不僅支持農(nóng)副產(chǎn)品收購，更要支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。國家要對農(nóng)發(fā)行支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展予以支持，拓寬農(nóng)發(fā)行的資金來源渠道，規(guī)范其經(jīng)營行為，建立農(nóng)發(fā)行貸款安全回收的機(jī)制等，保證農(nóng)發(fā)行的健康運行。(四)引導(dǎo)民間金融合理、健康運行。首先，制定相關(guān)的法律，使民間金融合法化，這樣既可以規(guī)范民間金融行為，又能使其獲得應(yīng)有的權(quán)益和保護(hù)。其次，對民間金融進(jìn)行重組改造，允許多種形式的民間金融組織存在。最后，金融監(jiān)管部門不僅要加強對民間金融的監(jiān)管，更要根據(jù)實際情況，在民間金融組織內(nèi)部建立有效的內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，杜絕基層政府任何形式的行政干預(yù)。(五)構(gòu)建農(nóng)村資金回流機(jī)制，增加農(nóng)村金融有效供給。首先，調(diào)整、完善農(nóng)村郵政儲蓄的功能。引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)的郵政儲蓄機(jī)構(gòu)將吸收的儲蓄存款全部用于當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有效阻止農(nóng)村資金流向非農(nóng)領(lǐng)域。其次，要建立科學(xué)的商業(yè)銀行信貸管理體制，充分發(fā)揮縣域基層商業(yè)銀行的放貸積極性。再次，對支農(nóng)再貸款要進(jìn)行財政貼息，引導(dǎo)資金進(jìn)入農(nóng)村。不論在地方一級還是在國家一級，財政支農(nóng)資金和信貸資金都缺乏銜接和配合，國家和地方財政可將支農(nóng)資金給予財政貼息，以引導(dǎo)信用社和農(nóng)業(yè)銀行加大農(nóng)業(yè)投入，降低農(nóng)民的貸款成本。(六)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，建立成熟的農(nóng)業(yè)保險體系。農(nóng)業(yè)作為風(fēng)險相對較高的行業(yè)，在缺乏必要的風(fēng)險管理下，將加大農(nóng)村金融風(fēng)險，進(jìn)一步弱化農(nóng)戶獲得金融支持的能力。為了建立形式多樣的農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)，國家可以成立農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金，由國家、保險公司、農(nóng)民共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險；或者國家設(shè)立政策性保險公司，把農(nóng)業(yè)保險從現(xiàn)行的保險公司中分離出來，由中央政府和地方政府共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險；另外，還可以采取由政府支持的合作保險模式，成立以農(nóng)民為主體的合作保險組織。(七)加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境。一是加大執(zhí)法力度，嚴(yán)厲打擊各種逃廢金融債務(wù)的行為，切實維護(hù)金融債權(quán)，維護(hù)金融穩(wěn)定，建立以保護(hù)債權(quán)人為中心，規(guī)范有序的社會信用環(huán)境。二是改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，探索建立優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的考核機(jī)制，制定落實嚴(yán)格的獎懲措施，盡快把農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的評價工作納入到對各級政府和各有關(guān)部門的目標(biāo)考核范圍。大力培育農(nóng)村信用文化，將農(nóng)村誠信建設(shè)作為倡導(dǎo)“鄉(xiāng)風(fēng)文明”的重要內(nèi)容，大力開展“信用鄉(xiāng)”、“信用村”、“信用戶”的示范活動，對守信戶實行優(yōu)惠信貸支持，對失信戶予以信貸制裁，凈化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，逐步形成優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的長效機(jī)制。結(jié)合社會主義新農(nóng)村建設(shè)，繼續(xù)加大對廣大農(nóng)村地區(qū)的征信知識宣傳，提高農(nóng)民及企業(yè)的信用意識、法制意識和風(fēng)險防范意識。三是加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，推動農(nóng)村信用工程建設(shè)工作。繼續(xù)推進(jìn)征信體系建設(shè)，加快企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，逐步建立和完善農(nóng)戶、中小企業(yè)信用檔案，并明確規(guī)定企業(yè)和個人資信數(shù)據(jù)資料采集、等級評定、征信提供的合法程序，將征信系統(tǒng)建設(shè)和征信服務(wù)覆蓋到所有從事小額信貸的機(jī)構(gòu)和廣大農(nóng)村，使社會信用咨詢服務(wù)活動有序進(jìn)行。四是建立