銀行管理論文-尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”的發(fā)展對(duì)我國城市商業(yè)銀行的啟示.doc

銀行管理論文-尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”的發(fā)展對(duì)我國城市商業(yè)銀行的啟示諾貝爾獎(jiǎng)，尤其是諾貝爾和平獎(jiǎng)，歷來都頒給世界范圍內(nèi)上流社會(huì)人士，或反映西方新興主流價(jià)值的人道代表，以及符合西方期望和利益的第三世界人物。而2006年的諾貝爾和平獎(jiǎng)卻頒給一個(gè)有“窮人的銀行家”之稱的孟加拉國經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德尤努斯以及他創(chuàng)辦的“鄉(xiāng)村銀行”。1尤努斯和其創(chuàng)立的“鄉(xiāng)村銀行”因在小額信貸領(lǐng)域取得的成功，使該國大部分農(nóng)村婦女脫離了貧困，而獲得2006年的諾貝爾和平獎(jiǎng)，再一次喚起了人們對(duì)當(dāng)今日益嚴(yán)重的貧窮問題的重視，改變了人們對(duì)窮人信用經(jīng)濟(jì)的認(rèn)識(shí)，提供了破解中小企業(yè)貸款難的途徑和方法，為我國商業(yè)銀行以創(chuàng)意的方式來消除貧困，著力構(gòu)建和諧社會(huì)提供了較好的示范作用。本文擬從尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”的成功實(shí)踐出發(fā)，對(duì)城市商業(yè)銀行未來發(fā)展作一些積極的探討。一、尤努斯及其“鄉(xiāng)村銀行”的主要概況和經(jīng)營特點(diǎn)孟加拉國是近代全球人口最多的極貧國家，1.4億人居住在地勢低洼、由恒河及布拉馬普特拉河沖積而成的三角洲上。由于地勢偏低以及暴風(fēng)雨的經(jīng)常襲擊，水災(zāi)和饑荒成了孟加拉國人民長期貧窮的主要原因。作為一名出生于孟加拉國并在鄉(xiāng)村度過童年時(shí)光的經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，尤努斯十分關(guān)注該國鄉(xiāng)村農(nóng)民的脫貧致富。1974年，在大學(xué)任教的他下鄉(xiāng)協(xié)助救災(zāi)，看到許多農(nóng)村婦女因缺乏資本，依靠借高利貸從事小本經(jīng)營但都所賺無幾時(shí)，便自掏腰包借給她們27美元。這就是他后來創(chuàng)辦鄉(xiāng)村銀行的緣起。1976年，他創(chuàng)建的孟加拉國農(nóng)村銀行，正式投入運(yùn)營。迄今為止，他的“鄉(xiāng)村銀行”現(xiàn)已設(shè)立了1227個(gè)分行，為社會(huì)貧困人口提供了40多億美元貸款，從而使58%的人脫離了貧困線。因此，人們把尤努斯創(chuàng)建的“鄉(xiāng)村銀行”又叫“窮人銀行”。尤努斯的“鄉(xiāng)村銀行”主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：1.服務(wù)定位比較明確。尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”的服務(wù)對(duì)象主要集中在低端客戶，特別是小額貸款只發(fā)放給當(dāng)?shù)刎毨巳?，貸款者96%以上為農(nóng)村婦女。貸款金額不大，單筆貸款數(shù)額通常在50美元到100美元之間，能夠較好地滿足當(dāng)?shù)貗D女對(duì)“微型商業(yè)”等小型創(chuàng)業(yè)資本的需要。22.經(jīng)營運(yùn)作富有特色。尤努斯的“鄉(xiāng)村銀行”打破了借貸必須擔(dān)保和抵押的傳統(tǒng)，貸款無需抵押，而是利用鄉(xiāng)村“熟人社會(huì)”的特點(diǎn)，以村民小組為基礎(chǔ)，通過營造相互制約和幫助的組織，在村民之間建立互擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、互助監(jiān)督的機(jī)制，既保證了窮人的信用，又保證了銀行的可持續(xù)發(fā)展。3.經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)星羅棋布。尤努斯的“鄉(xiāng)村銀行”從27美元的貸款艱難起步，目前已發(fā)展成為擁有1227個(gè)分行，遍布46620個(gè)村莊，聘有12546個(gè)員工的銀行網(wǎng)絡(luò)。3龐大的機(jī)構(gòu)和人員，反映了其管理有相當(dāng)?shù)莫?dú)特之處。4.保持了自身經(jīng)營效益與社會(huì)效益的統(tǒng)一。貸款回收率較高，貸款還款率高達(dá)98.85%，在幫助窮人脫貧致富的同時(shí)，又實(shí)現(xiàn)了自身的盈利。5.實(shí)現(xiàn)了西方金融理念與本國實(shí)踐有機(jī)結(jié)合。作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，尤努斯并沒有照搬教課書的金科玉律，而是把西方的金融與科技以一種轉(zhuǎn)化的方式用到自己的國家，顛覆了“不向窮人借錢”的法典，這對(duì)我國商業(yè)銀行尤其是城市商業(yè)銀行是一個(gè)很好的啟發(fā)。二、尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”對(duì)我國城市商業(yè)銀行未來發(fā)展帶來的啟示在原城市信用社基礎(chǔ)上組建起來的城市商業(yè)銀行，具有與尤努斯創(chuàng)建的“鄉(xiāng)村銀行”相似的發(fā)展歷程。在過去的十年發(fā)展歷程中，城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營效益等均已取得了長足的進(jìn)展。未來十年，城市商業(yè)銀行如何發(fā)展，是繼續(xù)立足原有的市場定位，做大做強(qiáng)目標(biāo)客戶，還是尋找新的客戶群體，開辟新的市場發(fā)展空間，尤努斯及其創(chuàng)建的“鄉(xiāng)村銀行”的成功運(yùn)作給了我們有益的啟示。1.堅(jiān)持“立足地方，服務(wù)中小企業(yè)和廣大城市居民”的市場定位，是城市商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。在尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”的廣大服務(wù)客戶中，96%以上是農(nóng)村婦女。服務(wù)對(duì)象群體的高度集中化，這既符合尤努斯創(chuàng)建鄉(xiāng)村銀行的初衷，也是其“鄉(xiāng)村銀行”30年來得以持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。城市商業(yè)銀行要想在未來十年保持持續(xù)、健康、快速發(fā)展，仍需從自身實(shí)際出發(fā)，堅(jiān)持正確的市場定位，并把圍繞市場定位開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理活動(dòng)，作為推進(jìn)城市商業(yè)銀行發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。一是在原城市信用社的基礎(chǔ)上組建起來的城市商業(yè)銀行，其植根于民間的“草根”性，決定了城市商業(yè)銀行具有相當(dāng)?shù)娜司墶⒌鼐墐?yōu)勢。二是城市商業(yè)銀行目前的資金實(shí)力、管理水平、人員素質(zhì)等，與“立足地方，服務(wù)中小企業(yè)和廣大城市居民”的發(fā)展定位是相匹配的。三是監(jiān)管部門積極推行的經(jīng)濟(jì)資本的監(jiān)管理念，是城市商業(yè)銀行立足自身定位的外在需要。四是城市商業(yè)銀行避免同質(zhì)競爭，迅速發(fā)展壯大的內(nèi)在要求。因此，尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”30年來對(duì)服務(wù)定位的牢牢堅(jiān)持，并取得成功，堅(jiān)定了城市商業(yè)銀行按照自身市場定位發(fā)展的信心。2.建立適合自身的風(fēng)險(xiǎn)防范的運(yùn)作機(jī)制，城市商業(yè)銀行做好中小企業(yè)貸款是大有可為的。目前，國內(nèi)銀行業(yè)對(duì)小額貸款也引起了高度重視，但運(yùn)作效果不甚理想，大多都屬于財(cái)政補(bǔ)貼性的政府運(yùn)作模式。4而城市商業(yè)銀行作為地方政府指定的下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款的主辦行，在代理發(fā)放此類小額貸款過程中，往往發(fā)現(xiàn)政府相關(guān)部門對(duì)相關(guān)手續(xù)審查流于形式，對(duì)貸款的實(shí)際流向把握不嚴(yán)，絕大部分貸款不是用于創(chuàng)業(yè)投資，而是作為失業(yè)人員生活消費(fèi)的主要來源。同時(shí)，由于此類貸款實(shí)行的是財(cái)政貼息并擔(dān)保，城市商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏創(chuàng)新的動(dòng)力機(jī)制。因此，導(dǎo)致此類貸款本息回收率低，從而影響了城市商業(yè)銀行開展小額貸款的積極性。尤努斯和他的鄉(xiāng)村銀行以保持9年的盈利記錄的實(shí)踐從一個(gè)側(cè)面證明：一是銀監(jiān)會(huì)提出的推進(jìn)中小企業(yè)貸款的“六項(xiàng)機(jī)制”是能落到實(shí)處的。城市商業(yè)銀行可以利用大銀行管理成本較高、不愿在偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)及“嫌貧愛富”的習(xí)慣思維定勢，加強(qiáng)貸款營銷，以促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展。二是堅(jiān)持特色經(jīng)營仍是推進(jìn)中小企業(yè)貸款最有效的手段。盡管中小企業(yè)貸款實(shí)際收益水平比較低，機(jī)會(huì)成本比較高，存在一定風(fēng)險(xiǎn)，但只要城市商業(yè)銀行積極引進(jìn)先進(jìn)的信貸模式，加強(qiáng)在貸款條件和方式、利率定價(jià)、擔(dān)保機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理以及貸款考核機(jī)制等方面的制度創(chuàng)新，建立適應(yīng)中小企業(yè)貸款服務(wù)特點(diǎn)的經(jīng)營模式和風(fēng)險(xiǎn)管理模式，從做業(yè)務(wù)向做客戶轉(zhuǎn)變，推進(jìn)中小企業(yè)貸款仍是大有可為的。因此，尤努斯和他的“鄉(xiāng)村銀行”在小額信貸領(lǐng)域的成功實(shí)踐，對(duì)城市商業(yè)銀行推進(jìn)中小企業(yè)貸款的創(chuàng)新具有標(biāo)桿意義。3.反思“二八”法則，為城市商業(yè)銀行服務(wù)中小的發(fā)展戰(zhàn)略開辟一片“藍(lán)?！薄?jù)統(tǒng)計(jì)，我國收入最高的10%人口，擁有41%的財(cái)富。5基于上述統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行在日常經(jīng)營管理中，常常為降低管理成本，無論是在存款方面，還是在貸款方面部喜歡把大部分精力用到掌握大量財(cái)富的少數(shù)高收入人群身上。這就是銀行業(yè)開展業(yè)務(wù)往往所遵循的“二八”法則，即全國80%的財(cái)富掌握在20%的人員手中，這部分人成為銀行業(yè)重點(diǎn)服務(wù)的對(duì)象。但近年來，隨著金融競爭的加劇和銀行各種風(fēng)險(xiǎn)因素的增加，各家商業(yè)銀行不再全面堅(jiān)守“二八”法則，紛紛調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，開辟新的市場空間。以廣大中小客戶作為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象的零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)已成為銀行分散風(fēng)險(xiǎn)，減少對(duì)經(jīng)濟(jì)資本占用，提高盈利的新增長點(diǎn)。從尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”30年的服務(wù)過程可以看出，在其累計(jì)發(fā)放的幾十億美元貸款中，客戶單筆貸款卻不超過100美元，貸款對(duì)象絕大部分又是貧困的農(nóng)村婦女。但尤努斯的“鄉(xiāng)村銀行”在服務(wù)大量低收入的客戶過程中，通過改進(jìn)管理流程，優(yōu)化資源配置，不僅沒有蝕本，反而還有所獲利。尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”的成功實(shí)踐，為城市商業(yè)銀行正確認(rèn)識(shí)“二八”法則，服務(wù)廣大中小客戶提供了經(jīng)典案例。因此，城市商業(yè)銀行告別壘大戶，結(jié)緣中小企業(yè)，實(shí)施“藍(lán)?！睉?zhàn)略，應(yīng)成為城市商業(yè)銀行發(fā)展的內(nèi)在要求。4.轉(zhuǎn)變觀念，創(chuàng)新制度，為城市商業(yè)銀行建立良好的金融生態(tài)環(huán)境。目前，我國商業(yè)銀行存貸差較大，資金供給和資金需求矛盾沒有得到有效緩解，對(duì)于這一點(diǎn)，大家普遍認(rèn)為信用缺失是主要原因之一。由于信用缺失，導(dǎo)致銀行不良資產(chǎn)大量沉淀，銀行對(duì)企業(yè)貸款失去信心，進(jìn)而制約企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。但與此形成顯著對(duì)比的是，尤努斯的鄉(xiāng)村銀行的貸款對(duì)象96%以上是貧困農(nóng)村婦女，無論是其擁有的物質(zhì)財(cái)富基礎(chǔ)，還是對(duì)誠信理念的理解和認(rèn)識(shí)，都不及當(dāng)前我國銀行業(yè)的客戶和服務(wù)對(duì)象。但尤努斯自1976年發(fā)放第一筆27美元貸款開始，幾十億美元的貸款回收率，卻高達(dá)98.85%。這說明，誠信與否與貸款對(duì)象的貧富無關(guān)，只要制度設(shè)計(jì)可取，窮人和富人一樣值得信任，不只是孟加拉國的窮人，任何其他國家的窮人都是值得信任的。6尤努斯的經(jīng)驗(yàn)改變了人們對(duì)窮人和中小企業(yè)貸款的觀念。由此看來，尤努斯和他的“鄉(xiāng)村銀行”所推崇的價(jià)值理念正是城市商業(yè)銀行創(chuàng)建良好金融生態(tài)環(huán)境的金鑰匙。5.實(shí)現(xiàn)“公益和效率”的完美結(jié)合，是城市商業(yè)銀行致力于和諧發(fā)展的社會(huì)職責(zé)所在。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2005年我國超過百萬美元資產(chǎn)的已達(dá)23.6萬人，但卻有80%的人口沒有基本的養(yǎng)老保險(xiǎn)，1.4億老人和6000萬殘疾人沒有基本的福利。反映貧富差距的基尼系數(shù)為0.41，超過了警界線，已達(dá)到“危險(xiǎn)水平”。7如今，在我國經(jīng)濟(jì)處在一個(gè)新的層面的發(fā)展階段，要實(shí)現(xiàn)黨中央提出的構(gòu)建和諧社會(huì)的奮斗目標(biāo)，必須采取綜合措施，幫助2365萬貧困人口消除貧困，進(jìn)一步縮小貧困差距。正如諾貝爾和平獎(jiǎng)委員會(huì)在頒獎(jiǎng)文告中所指出的，“持久的和平只8在這方面，不僅需要借助政治的力量，加大官方投入，經(jīng)濟(jì)的力量也許更為重要。尤努斯積極創(chuàng)建的鄉(xiāng)村銀行透過小額貸款，讓農(nóng)村婦女彼此合作、免受剝削，讓窮人獲得些微改善，并保持了銀行9年的盈利，實(shí)現(xiàn)了銀行的盈利目標(biāo)與幫助貸款對(duì)象擺脫貧困的目標(biāo)的一致性，做到了“公益與效率”的“雙贏”。為此，城市商業(yè)銀行一是要由經(jīng)營效益最大化向客戶價(jià)值最大化轉(zhuǎn)變?？蛻魞r(jià)值最大化才是銀行的終極目標(biāo)，城市商業(yè)銀行要在發(fā)展中努力追求客戶價(jià)值的最大化，并致力于實(shí)現(xiàn)自身的社會(huì)價(jià)值。二是城市商業(yè)銀行離不開社會(huì)各界的支持?；仞伮毠ぃ仞伖蓶|，回報(bào)社會(huì)應(yīng)是構(gòu)建和諧商行的應(yīng)有之