銀行貸款親歷

1、精品 料推薦銀行貸款親歷一方面，企業(yè)借錢經(jīng)營(yíng)是傳統(tǒng)的融資手段， 但銀行既可以成為救世主，也可能變成吸血魔王。 另一方面，中小企業(yè)由于規(guī)模小， 可抵押物少，在銀行的信用評(píng)級(jí)體系往往處于不利地位， 因此貸款的獲得所經(jīng)歷的過(guò)程也相當(dāng)復(fù)雜。盡管在各種渠道的融資類型中， 銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)是最大的， 但是不可否認(rèn)的是，銀行貸款始終以最傳統(tǒng)的融資手段而被企業(yè)作為融資途徑的首選。曾有企業(yè)稱：銀行貸款的過(guò)程實(shí)際上是一次血淋淋的長(zhǎng)征。 科學(xué)投資特邀請(qǐng)一家私營(yíng)科技企業(yè)作為體驗(yàn)企業(yè)，走了一遭銀行融資之路。掃盲這家企業(yè)是 1999 年成立的科技發(fā)展有限責(zé)任公司， 注冊(cè)資本 50 萬(wàn)元，截止到 2001 年 6 月，平均每

2、年利潤(rùn)在 80 萬(wàn)元以上。在經(jīng)營(yíng)了兩年市場(chǎng)并且已經(jīng)建立了自己穩(wěn)定業(yè)務(wù)群后， 翅膀逐漸硬起來(lái)的這家企業(yè)期望獲得更大的發(fā)展， 而此時(shí)資金成了他們繼續(xù)成長(zhǎng)的制約。 都說(shuō)資金是企業(yè)的血液，血液供給不足，顯然邁出的步子也就軟弱無(wú)力，就算勉強(qiáng)跑起來(lái)也跑不出去多遠(yuǎn)。 2002 年 10 月，董事會(huì)決定擴(kuò)大資本進(jìn)行融資，并且選擇從銀行貸款 50 萬(wàn)元。而秦尚辰因?yàn)槭枪緵Q策層1精品 料推薦中惟一一個(gè)經(jīng)常與銀行打交道的人， 自然就成為了這次融資行動(dòng)的執(zhí)行者。秦尚辰從接了任務(wù)起，就開(kāi)始緊鑼密鼓忙活開(kāi)了。說(shuō)實(shí)話，他雖然沒(méi)少與銀行打交道，但是向銀行貸款卻是頭一遭。秦尚辰雖然知道從銀行獲得貸款并不容易， 但他以為難就難

3、在怎么讓銀行相信自己企業(yè)的信譽(yù)度。 這好辦，自己的公司樓下有一家工商銀行，與自己離得近，監(jiān)督起來(lái)自然容易，再加上一些公關(guān)手段，應(yīng)該不成太大的問(wèn)題。他先來(lái)到了工商銀行的這家分行， 提出自己的企業(yè)準(zhǔn)備貸款， 不知道該準(zhǔn)備哪些手續(xù)。信貸員是個(gè) 30 歲出頭的小伙子，他一臉抱歉地對(duì)秦尚辰說(shuō)：“很對(duì)不起，雖然在我們的業(yè)務(wù)種類中，包括了對(duì)國(guó)營(yíng)工商企業(yè)、集體企業(yè)、科研單位、外商投資企業(yè)和私營(yíng)工商企業(yè)等的本外幣流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款和科技開(kāi)發(fā)貸款等，但近兩年，我們的業(yè)務(wù)活動(dòng)主要集中支持大中型國(guó)有企業(yè)。”秦尚辰對(duì)此有充足的心理準(zhǔn)備，更何況人家的話這么中肯。索性，秦尚辰找了一位這方面的專家， 對(duì)于申請(qǐng)銀行貸款

4、中需要注意的內(nèi)容由專家進(jìn)行“特別輔導(dǎo)”。 專家很直接了當(dāng)?shù)卣f(shuō)： “對(duì)于中小企業(yè)和私企來(lái)說(shuō)，尋求貸款應(yīng)該找地域性比較強(qiáng)的銀行，而這兩年，民生銀行對(duì)私企的貸款進(jìn)展的比較好。另外，要想比較容易獲得銀行的貸款，第一，在貸款品種方面，一般宜從小到大逐步升級(jí)，可先通過(guò)有效的2精品 料推薦質(zhì)押、抵押或第三方保證擔(dān)保等手續(xù)向銀行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款，等有了一定實(shí)力再申請(qǐng)項(xiàng)目貸款。第二，在貸款金額方面，由于個(gè)私經(jīng)營(yíng)者一般經(jīng)濟(jì)不太富裕， 貸款時(shí)應(yīng)量力而行， 盡量避免搞大投入。 第三，在貸款利率方面，目前的基準(zhǔn)貸款年利率為6 個(gè)月 ( 含) 以下為 5.04%、6-12 月( 含 1 年) 為 5.31%、1-3 年(

5、 含 3 年) 為 5.49%、3-5 年( 含 5 年)為 5.58%、5 年以上為 5.76%。根據(jù)人民銀行有關(guān)規(guī)定，各商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社對(duì)個(gè)私經(jīng)營(yíng)者的貸款利率可實(shí)行上浮，上浮幅度為30%以內(nèi)。但各家銀行、信用社的上浮幅度并不一致， 所以在申請(qǐng)貸款時(shí)，可貨比三家，盡量選擇利率上浮幅度小的金融機(jī)構(gòu)去貸款。 第四，在貸款期限方面，現(xiàn)行短期貸款分為 6 個(gè)月以內(nèi) ( 含 6 個(gè)月 ) 、6-12個(gè)月 ( 含 1 年) 兩個(gè)利率檔次， 對(duì) 1 年期以下的短期貸款， 執(zhí)行合同利率，不分段計(jì)息；中長(zhǎng)期貸款分為 1-3 年、3-5 年及 5 年以上 3 個(gè)檔次，對(duì)中長(zhǎng)期貸款實(shí)行分段計(jì)息，遇貸款利率調(diào)整

6、時(shí)，于下一年度1月 1 日開(kāi)始執(zhí)行同期同檔貸款新利率?？傊谙拊介L(zhǎng)，利率越高，因此應(yīng)把握貸款利率在兩個(gè)時(shí)間段的利差， 在確定貸款期限時(shí)盡量不要跨過(guò)一個(gè)時(shí)間段?！甭?tīng)了專家的介紹后，秦尚辰想，就找民生銀行貸款吧?？墒沁^(guò)去一問(wèn)方知，在民生銀行申請(qǐng)貸款有一大前提， 即企業(yè)必須在民生銀行有固定賬戶，而且必須達(dá)到 13 個(gè)月以上。跑腿3精品 料推薦2001 年 11 月，秦尚辰直奔北京商業(yè)銀行的信貸科。 信貸科里很安靜，十多張辦公桌卻只有兩三個(gè)工作人員， 秦尚辰等了一會(huì)兒后， 見(jiàn)到一個(gè)信貸員。該信貸員要他拿出申請(qǐng)貸款的資料， 秦尚辰馬上將一大包包括企業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、資產(chǎn)核算表之類足足有 20 多頁(yè)的資料遞了

7、上去。信貸員接過(guò)后，眼光在材料上一掃，起身走到自己的座位上，抽出一張紙遞交到秦尚辰的手中，隨后說(shuō)：“你們是第一次申請(qǐng)貸款吧？”不容秦尚辰有任何反應(yīng)又說(shuō)： “這是辦理貸款手續(xù)需要準(zhǔn)備的資料，拿回去看看，將資料全部準(zhǔn)備齊全后，再約時(shí)間談?wù)?。”第一次的申?qǐng)就在秦尚辰遞出自己名片的一瞬間結(jié)束了。秦尚辰回到公司后認(rèn)真地學(xué)習(xí)了一番信貸員交給他的那張紙，上面寫的是獲得貸款的主要條件也就是借款單位必須具備的幾項(xiàng)基本條件，包括須經(jīng)國(guó)家工商行政管理部門批準(zhǔn)設(shè)立，登記注冊(cè)，持有營(yíng)業(yè)執(zhí)照；實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算，自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧。即企業(yè)有獨(dú)立從事生產(chǎn)、商品流通和其他經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的權(quán)力，有獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)資金、 獨(dú)立的財(cái)務(wù)計(jì)劃與會(huì)計(jì)

8、報(bào)表，依靠本身的收入來(lái)補(bǔ)償支出，獨(dú)立地計(jì)劃盈虧，獨(dú)立對(duì)外簽訂購(gòu)銷合同。 有一定的自有資金。 不同類型的企業(yè)對(duì)于此方面的要求不同，但顯然注冊(cè)資本僅為10-50 萬(wàn)元左右的企業(yè)， 在創(chuàng)業(yè)之初是難以達(dá)到此要求的，自然而然被此項(xiàng)條件拒之門外；此外，還有遵守政策法令和銀行信貸、 結(jié)算管理制度， 并按規(guī)定在銀行開(kāi)立基本賬戶和一般存款賬戶；產(chǎn)品有市場(chǎng)；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)要有效益；不擠占挪用信貸資金；恪守信用等十余項(xiàng)內(nèi)容。4精品 料推薦除上面列明企業(yè)申請(qǐng)貸款的條件下還應(yīng)符合下列條件： 有按期還本付息的能力，即原應(yīng)付貸款本金及利息已償還， 沒(méi)有償還的已經(jīng)做了銀行認(rèn)可的償還計(jì)劃； 經(jīng)工商行政管理部門辦理了年檢手續(xù)； 資產(chǎn)負(fù)

9、債率符合銀行的要求等等。 銀行方面聲明， 只有在上述條件都具備的情況下，企業(yè)才可以向銀行正式提出借款申請(qǐng)。秦尚辰看了，雖然覺(jué)得頭大，但另一方面又覺(jué)得有了明確方向，準(zhǔn)備起來(lái)或許會(huì)更容易一些， 秦尚辰讓公司的財(cái)會(huì)人員分頭準(zhǔn)備材料。 僅一周時(shí)間，各種資料準(zhǔn)備齊全。秦尚辰給信貸員打了電話，約了第二次會(huì)面的時(shí)間。當(dāng)秦尚辰將資料全部交給信貸員后， 信貸員留下了一份， 然而讓秦尚辰填寫了兩份申請(qǐng)貸款情況說(shuō)明書(shū)。 當(dāng)秦尚辰填寫完畢后， 才發(fā)現(xiàn)還需要加蓋公司公章， 而且需要提供法人的人名章以及法人委托他全權(quán)辦理貸款手續(xù)的委托書(shū)。這些他都沒(méi)有帶。好在信貸員很通情達(dá)理，將兩份申請(qǐng)貸款情況說(shuō)明書(shū)留下了一份，另一份要秦

10、尚辰拿去蓋章，辦理委托書(shū)，并說(shuō)：“沒(méi)關(guān)系，下次把蓋好章的說(shuō)明材料和委托書(shū)拿來(lái)，再帶來(lái)公司公章和財(cái)務(wù)公章，一塊兒補(bǔ)齊吧?！鼻厣谐綇你y行一出來(lái)，就急忙返回公司，將缺的手續(xù)補(bǔ)齊，再次與信貸員聯(lián)系。秦尚辰又一次將資料交給信貸員， 不料這一次信貸員又很抱歉地對(duì)秦尚辰說(shuō)：“說(shuō)明書(shū)還需要再填一份，上次我給拿錯(cuò)了，需要填寫新的版本?！?精品 料推薦沒(méi)辦法，秦尚辰又是一通忙乎，第四次，終于將資料補(bǔ)齊了。信貸員當(dāng)著秦尚辰的面， 將資料認(rèn)真看了一遍后問(wèn)他： “企業(yè)法人的概況帶來(lái)了嗎？”秦尚辰苦笑搖頭，心里想，這么折騰人，你為什么不一次把話說(shuō)清楚呢？秦尚辰告訴信貸員沒(méi)帶。信貸員讓他回去拿。如此反復(fù)之下，秦尚辰將整整兩

11、個(gè)月的時(shí)間和全部精力投入到準(zhǔn)備各種資料和往返于銀行與公司之間。后來(lái)又跑過(guò)幾次，他數(shù)不過(guò)來(lái)了，也懶的去數(shù)了。因?yàn)樾刨J員告訴他：“我們對(duì)于你們企業(yè)了解不多，又是第一次打交道，是繁瑣一些。而且你們要貸 50 萬(wàn)元，對(duì)于我們來(lái)說(shuō)其實(shí)貸 50 萬(wàn)和 500 萬(wàn)的成本與手續(xù)是差不多的，這就是為什么銀行都愿意給國(guó)有企業(yè)貸 500 萬(wàn)元?；ハ嗾徑獍?！”攻堅(jiān)2002 年 2 月，終于有一天信貸員通知秦尚辰到銀行去一趟。秦尚辰此時(shí)已是一聽(tīng)是貸款的事情頭就大了。但他不得不去， 因?yàn)橐呀?jīng)辦到現(xiàn)在這種狀況了，前前后后公司也已經(jīng)花去了將近3 萬(wàn)多元的成本。這一次，信貸員給了他一份借款申請(qǐng)表。秦尚辰看到申請(qǐng)表后，終于松了口

12、氣，半年下來(lái)，他也快變成這方面的專家了，他知道填過(guò)這個(gè)表就意味著貸款已經(jīng)八九不離十了。 信貸員對(duì)秦尚辰說(shuō)： “填好這個(gè)表格，然后，按照所需提交書(shū)面文件的細(xì)目，一樣樣將書(shū)面文件準(zhǔn)備好，一起交過(guò)來(lái)?！?精品 料推薦2002 年 3 月初，秦尚辰第 n次一份份仔細(xì)檢查了銀行所需資料，惟恐有所遺漏。這些資料包括： 1、法定發(fā)證機(jī)關(guān)辦理的年審合格的本企業(yè)貸款證； 2、貸款申請(qǐng)報(bào)告。報(bào)告載明了下列內(nèi)容：企業(yè)的基本情況，包括注冊(cè)資金、企業(yè)性質(zhì)、隸屬關(guān)系、辦公地點(diǎn)、聯(lián)系電話、聯(lián)系人、主營(yíng)業(yè)務(wù)及企業(yè)介紹；企業(yè)法人概況，包括姓名、性別、文化程度、專業(yè)職稱、曾經(jīng)從事的職業(yè)及職務(wù)、有何業(yè)績(jī)等；詳細(xì)寫清借款金額、用途、

13、期限、還款途徑及擔(dān)保形式，以及附上項(xiàng)目可行性報(bào)告、購(gòu)銷合同等；企業(yè)財(cái)務(wù)情況，包括貨幣資金、存貨量、負(fù)債總額、所有者權(quán)益合計(jì)、總資產(chǎn)、本期凈利潤(rùn)以及最近一年累計(jì)利潤(rùn)總額； 3、財(cái)務(wù)報(bào)表。包括兩方面內(nèi)容：上年度的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表；本期的資產(chǎn)負(fù)債表和損益表； 4、有關(guān)證件、證明 ( 借款人、擔(dān)保人均須提交 ) 。這些證明包括：營(yíng)業(yè)執(zhí)照的副本及其復(fù)印件；法人身份證及其復(fù)印件；如有其他人代替法人簽字，還需提交本人身份證復(fù)印件及法人授權(quán)委托書(shū) ( 授權(quán)書(shū)需有法人親筆簽字并加蓋公章 ) ；5、保證貸款需提交的資料。即保證單位的營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件；保證單位的財(cái)務(wù)報(bào)表，包括上年度的資產(chǎn)負(fù)債表

14、、損益表和財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表， 本期的資產(chǎn)負(fù)債表和損益表； 保證單位同意保證的證明書(shū)，需加蓋公章； 6、抵、質(zhì)押擔(dān)保貸款需提交的資料。如：抵、質(zhì)押物的詳細(xì)目錄和產(chǎn)權(quán)或所有權(quán)證明； 抵押物和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物價(jià)值證明；抵押物和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物經(jīng)銀行指定中介機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告；權(quán)利質(zhì)押物鑒定書(shū)；登記機(jī)關(guān)辦理登記的證明文件和證書(shū)，等等。厚厚一大摞資料。7精品 料推薦當(dāng)秦尚辰將厚達(dá) 87 頁(yè)的所有證明資料及借款申請(qǐng)書(shū)交到銀行時(shí)，企業(yè)申請(qǐng)貸款的所有工作總算告一段落。 秦尚辰松了一口氣。 接下來(lái)的就是等待銀行受理、審批了。銀行方面告訴秦尚辰，一般情況下，銀行自受理之日起，會(huì)按照法定的答復(fù)期限 ( 短期貸款 20 個(gè)工作日，

15、中、長(zhǎng)期貸款 130 個(gè)工作日 ) 為銀行信貸部門審議貸款時(shí)間。等待截止本文發(fā)稿，秦尚辰尚未得到銀行的通知。秦尚辰對(duì)科學(xué)投資記者談到自己的貸款經(jīng)歷時(shí)感慨頗多：第一：累?！皬拈_(kāi)始準(zhǔn)備申請(qǐng)貸款起，就一直有一種累的感覺(jué)。實(shí)際上，我們的企業(yè)由于對(duì)此貸款的需求還不是特別強(qiáng)烈， 因此在手續(xù)的準(zhǔn)備工作中， 準(zhǔn)備時(shí)間比其他企業(yè)要長(zhǎng) 2 個(gè)多月，即使是這樣，依然會(huì)感覺(jué)很累，主要原因是，申請(qǐng)貸款并非與銀行一家打交道。從工商管理部門、稅務(wù)部門、中介機(jī)構(gòu)等等，要一個(gè)門坎一個(gè)門坎地過(guò)， 少了一家的報(bào)告都無(wú)法申請(qǐng)貸款，因此哪一家都不能忽視， 哪一家都需要至少用去三四個(gè)工作日的周旋時(shí)間?！钡诙撼杀靖摺！吧暾?qǐng)銀行貸款的成本， 原先并沒(méi)有過(guò)多的考慮在內(nèi)，然而經(jīng)過(guò)這幾個(gè)月下來(lái)， 才發(fā)現(xiàn)銀行貸款的成本實(shí)際上是其他融資方式的兩倍。各種證明資料的報(bào)告書(shū)、評(píng)估書(shū)、鑒定書(shū)等等，已經(jīng)用去了數(shù)萬(wàn)元。當(dāng)然，這其中還不包括一些公關(guān)的費(fèi)用?！?精品 料推薦第三：手續(xù)繁瑣?！吧暾?qǐng)初期，對(duì)于貸款的一些細(xì)節(jié)了解不太明了，走了一些彎路，特別是一些資料的證明書(shū)中，該蓋哪些章，不能蓋哪些章。一時(shí)沒(méi)有搞明白，就需要從頭再來(lái)。大概數(shù)過(guò)一次，申請(qǐng)資料中的各種證明章不下 15 個(gè)。手續(xù)實(shí)在是太復(fù)雜了?！秉c(diǎn)評(píng)據(jù)科學(xué)投資了解，私營(yíng)企業(yè)的