汽車信貸與保險_第一章.ppt

1、汽車信貸與保險,截至2011年8月28日，已有12家上市銀行公布了2011年的上半年業(yè)績。報告顯示，這12家銀行今年上半年共實現(xiàn)凈利潤4244.47億元，其中手續(xù)費及傭金凈收入就有2057.43億元，幾乎占到了凈利潤的半壁江山。各銀行日均進賬23.58億元,中國房產(chǎn)信息集團的數(shù)據(jù)顯示，北京2010年新建商品住宅均價已達到20328元/平方米，同比大漲42%，漲幅居京滬廣深四大一線城市之首；上海全年均價達22261元/平方米，堪稱全國房價最高的城市，全年均價同比漲幅為40%；深圳均價也已站在2萬元/平方米以上，達到20596元/平方米，同比漲幅為33%；而廣州2010年均價則突破萬元大關，達到1

2、1579元/平方米，同比上漲23%。,第一章,汽車消費信貸,任務一: 能夠闡述汽車消費信貸業(yè)務的優(yōu)點、推廣汽車消費信貸業(yè)務。,任務二： 能夠向客戶解釋汽車消費信貸兩種主要模式的區(qū)別。,知識目標,了解消費信貸的種類。 理解汽車消費信貸的含義與特征。 掌握汽車消費信貸的兩種主要模式。 掌握汽車消費信貸的還款方式。,引導案例,陳先生，四十歲，事業(yè)有成。,別墅：番禺,工作：廣州,交通不便,愿望：藍鳥二型,困境：資金短缺,？,診斷處方： 選擇汽車消費貸款的方式來解決資金困境 解決方案 具體： 七成五年汽車按揭貸款，首期只須付8萬元，按年息6.03%計算，每月需要供款3869.40元 。,本章主要內(nèi)容,信

3、貸與消費信貸 汽車消費信貸 汽車消費信貸模式,第一節(jié),信貸與消費信貸,一、信貸的涵義與特征,1.信貸的涵義,“信貸”即信用、貸款，是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔保。 信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟關系的不同所有者之間的一種借貸行為。它是指以償還本金和支付利息為條件的特殊價值運動。 從經(jīng)濟角度看，貨幣持有者把貨幣借給他人使用，于約定的時間內(nèi)收回，并收取一定的利息作為借出貨幣代價的一種債權(quán)債務關系。,2、信貸的特征,信貸是一種借貸行為: 當事人之間形成的債權(quán)債務關系 信貸具有償還性: 指借款人要按約定借款期限、借款數(shù)額 償還貸款。 信貸具有增值性: 借款人在償貸款時要按約定的利率支付 利息，

4、連同貸款本金同時歸還貸款人。,二、消費信貸的涵義與特征,1、消費信貸的涵義,消費信貸又稱消費貸款，是企業(yè)、銀 行和其他金融機構(gòu)向消費者個人提供的直 接用于生活消費的信用。,2.消費信貸的特征,利率水平高 成本費用高 違約風險大 利率敏感性低 規(guī)模變動呈周期性,三、消費信貸的作用,1消費貸款是調(diào)節(jié)生產(chǎn)與消費的有力杠 桿。 2消費貸款通過購買力的提前實現(xiàn)來平衡 和調(diào)節(jié)消費 。 3消費貸款能調(diào)節(jié)社會總供給與總需求的 矛盾。 4抑制“高利貸”的活動范圍。,消費信貸在發(fā)達國家的發(fā)展,小資料,消費信貸占銀行貸款的比例,美國,加拿大,德國,法國,有債務家庭比例,1/5,1/3,1/2,1/4,四、消費信貸的

5、種類,1、消費信貸的分類,按消費信貸的用途分類： 商品信貸（比如住房貸款、汽車貸款、其他耐用消費品貸款等）； 服務信貸（比如旅游貸款、教育貸款、醫(yī)療貸款等）。,按消費信貸提供者分類：,商業(yè)信貸或零售信貸（也就是由零售商向消費者提供的信貸)； 銀行信貸或現(xiàn)金信貸（也就是由銀行和其他金融機構(gòu)提供的信貸）。,按貸款和還款方式分類：,循環(huán)信貸(一次申請、多次使用的信貸，如信貸卡及其他周轉(zhuǎn)限額貸款)； 分期付款信貸(貸款的本金和利息分多次還清； 一次還清貸款。,2、我國消費信貸的主要種類,個人住房貸款： 對個人發(fā)放的用于購買、建造和修繕自住 住房的貸款。對個人發(fā)放用于購買自住住房的 貸款 。 擔保貸款

6、： 包括保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。在 消費貸款中通常采用抵押貸款和質(zhì)押貸款。 分期付款 ：分期償還本金和利息的貸款。,汽車信貸與保險,上節(jié)課內(nèi)容回顧,一、信貸的涵義與特征 二、消費信貸的涵義與特征 三、消費信貸的作用 四、消費信貸的種類,第二節(jié),汽車消費信貸,一、汽車消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展,縱觀國外汽車消費信貸的百年發(fā)展 歷史實踐，這項業(yè)務基本經(jīng)歷了起步階 段（19081929）；低谷階段（1930 1946）；發(fā)展階段（19501990）；成 熟階段（1990至今）。這四個階段體現(xiàn) 了汽車消費信貸的一般發(fā)展規(guī)律。,1、美國汽車消費信貸與汽車業(yè)的發(fā)展,汽車消費信貸起源于美國1907年私人 汽

7、車購買中的分期付款方式，到1919年， 福特汽車公司65%的汽車是通過分期付款 方式銷售出去的。目前美國汽車銷售額中 70%靠分期付款方式實現(xiàn)，并且在美國商 業(yè)銀行的消費信貸中，汽車貸款占有相當 重要的地位，其信貸額僅次于信用卡。,美國商業(yè)銀行向個人提供的消費信貸分類 （單位：億美元）,美國汽車增長與汽車金融關系圖,2011美國月份消費信貸增長.,新華網(wǎng)華盛頓月日電 美國聯(lián)邦儲備委員會日公布的數(shù)據(jù)顯示，今年月份，受信用卡消費信貸強勁增長推動，美國消費信貸按年率增長，顯示美國居民消費延續(xù)復蘇勢頭。 月份，美國消費信貸比月份增加億美元，升至萬億美元，為連續(xù)第個月上升。 具體來看，用于教育、休假和購

8、買汽車等方面的非周轉(zhuǎn)性信貸按年率計算增長，增至萬億美元；用于信用卡消費等方面的周轉(zhuǎn)性信貸按年率計算上漲，增至億美元。 消費信貸反映美國個人消費開支情況。個人消費開支約占美國國內(nèi)生產(chǎn)總值約，是經(jīng)濟增長的主引擎。,閱讀延伸,美國個人信用體系建設 一、 社會安全號SSN 在美國，每個人都有一個“社會安全號”SSN（social security number），這個安全號可以把一個美國人一生幾乎所有的信用記錄串在一起，包括個人的銀行帳號、稅號、信用卡號、社會醫(yī)療保障號等都與之掛鉤。該號由國家社會安全管理局統(tǒng)一賦予。只要把某個人的社會安全號碼輸入全國聯(lián)網(wǎng)的計算機，任何人均可查到自己的背景資料。如果一個

9、人有過不良信用記錄，那么這一記錄將永遠伴隨著他，當他去求職、買保險、買汽車、開公司，幾乎無論他做什么，無論他走到哪里，這一污點都無法抹去，他將因此四處碰壁。,二、 信用局 對消費者信用評估和提供個人信用服務的中介機構(gòu)，在美國叫信用局，或叫消費信用報告機構(gòu)。該機構(gòu)專門從事個人信用資料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服務，形成了個人信用產(chǎn)品的一條龍服務。 在美國，信用局收集消費者個人信用信息的工作方式是主動的，不需要向被記錄者打招呼。而且大多數(shù)授信機構(gòu)都會將消費者的不良記錄主動提供給信用局，使失信消費者的信用記錄增加負面信息，今后無法成功申請其他信用工具。,信用局主要通過三個渠道獲取消費者的

10、信息，一是經(jīng)常從銀行、信用卡公司、公用事業(yè)公司和零售商等渠道了解消費者付款記錄的最新信息；二是同雇主接觸，了解消費者職業(yè)或者崗位的變化情況；三是從政府的公開政務信息中獲取被調(diào)查消費者的特定信息。,三、 個人征信服務行業(yè)管理的基本原則和具體做法 良好的征信服務不僅有利于授信者業(yè)務發(fā)展，也有利于消費者更方便和更快捷地獲得信貸服務。因此，法律規(guī)范的核心在于，既要充分保證個人隱私和權(quán)益不受損害，又能夠為征信活動的正常開展創(chuàng)造必要的條件。為了達到上述目的，美國法律在以下三方面做出了界定：,1） 什么信息屬于個人隱私，應當保護，什么信息屬于正常的信用信息，應當公開并充許征信機構(gòu)搜集； 2） 如何保證信息的

11、使用目的是正當?shù)模床荒鼙粸E用； 3） 如何保證信用信息的準確性、完整性和及時更新。,四、 個人信用修復制度 如果有了不良記錄，可能沒人再愿意貸款給你，這時，信用修復機制會幫你解除顧慮，給你提供建議，包括如何清理、重組債務，如何加強理財，以便分批償還債務等。還清貸款后再對你觀察兩三年，如果沒有污點，就可以消除記錄。,2、日本汽車消費信貸與其汽車業(yè)的發(fā)展,日本幾大著名的汽車公司如豐田、日產(chǎn)等在20世紀二三十年代才成立。開始，汽車作為高價商品，消費對象主要是少數(shù)高收入者和政府部門，到了50年代后期，汽車的分期付款得到普及。,二、汽車消費信貸的作用,1、汽車消費信貸引導社會需求、生產(chǎn)從而促進工 業(yè)經(jīng)

12、濟乃至整個國民經(jīng)濟協(xié)調(diào)、持續(xù)、快速發(fā) 展。 2、汽車消費貸款推動汽車消費，盤活汽車行業(yè)巨 大資產(chǎn)存量和提高資本營運效益。 3、汽車消費信貸刺激汽車消費，方便居民生活， 促進消費結(jié)構(gòu)升級。 4、汽車消費信貸促進金融機構(gòu)優(yōu)化貸款存量和增 量，提高資金使用效率。,三、汽車消費信貸現(xiàn)狀,目前，全球70的私人用車都是通過 貸款購買的。在美國，貸款購車的比例高 達80。2000年美國每十輛售出的新家用 車中就有九輛是通過各類貸款實現(xiàn)的。僅 新車貸款產(chǎn)生的利息收入即高達 200 億美 元。有關研究指出，如果沒有汽車貸款， 美國新車銷售量至少要減少50，約 800 萬輛。,中國汽車消費信貸市場的起步較晚，最早

13、出現(xiàn)于1995年。 1998年9月，央行出臺汽車消費貸款管理辦法， 1999年4月出臺關于開展個人消費信貸的指導意見。進入2002年，中國汽車信貸市場開始進入競爭階段。 2002年12月11日中國汽車信貸市場全面開放，外資非銀行金融機構(gòu)獲準在中國境內(nèi)開展汽車消費信貸業(yè)務。 從2004年8月18日開始，中國首家汽車金融公司 上海通用汽車金融有限責任公司在滬開業(yè) 。,第三節(jié),汽車消費信貸模式,一、我國汽車消費信貸的兩種主要模式,1、直客模式,“直客模式”是由銀行、專業(yè)資信調(diào)查公 司、保險、汽車經(jīng)銷商四方聯(lián)合。銀行直接 面對客戶，在對客戶的信貸進行審核、評定 合格后，銀行與客戶簽訂信貸協(xié)議，客戶將

14、在銀行設立的汽車消費信貸機構(gòu)中獲得一個 車貸的額度，使用該車貸額度就可以到汽車 市場上選購自己滿意的產(chǎn)品。,“直客式”的發(fā)展歷程,“直客式”就是銀行繞過經(jīng)銷商直接與客戶打交道。2002年4月，建設銀行北京分行在剛成立汽車金融服務中心時，便率先推出“直客式”的信貸模式。 在建行推出后不久，招商銀行和工商銀行等相繼仿效。,小資料,優(yōu)勢,這種方式好處非常明顯。對客戶來說，可以節(jié)省不少時間和費用，可以全款購車，提高對經(jīng)銷商的議價權(quán)，還可以直接和銀行議價。而對銀行來說，防范風險和選擇客戶的主動性增強。,缺陷,銀行畢竟不是專業(yè)賣車的，消費者買車習慣上是去車市，很少會到銀行去詢問銀行的特約經(jīng)銷點，然后再去買

15、車。 對銀行來說原由經(jīng)銷商負擔的前期投入這時全部要銀行自己去做，一個銀行往往有上千個客戶，對客戶的資信調(diào)查工作量很大，其人員、精力、財力負擔會很重。還有一些別的瑣碎事情，比如銀行要劃出一塊地來擺車，要經(jīng)銷商、律師、保險公司、現(xiàn)場辦公等等。,2、間客模式,以經(jīng)銷商為主體的間客模式 ： 由銀行、保險與經(jīng)銷商三方聯(lián)手。該模式的 特點是由經(jīng)銷商為購車人辦理貸款手續(xù)，負責對 貸款購車人進行資信調(diào)查，以經(jīng)銷商自身資產(chǎn)為 客戶承擔連帶責任保證，并代銀行收繳貸款本 息，而購車人可以享受到經(jīng)銷商提供的一站式服 務。,在實際操作中，以經(jīng)銷商為主體的間客模式的汽車消費信貸又有兩種不同的模式：,（1）銀行不是直接面對

16、消費者，而是把 錢貸給信得過的汽車生產(chǎn)企業(yè)或汽車經(jīng)銷商 再由該汽車生產(chǎn)企業(yè)或經(jīng)銷商貸給消費者。 典型案例： 北京“亞飛”汽車連鎖總店信貸模式 特點： 需要購買保證保險。,（2）銀行、保險與經(jīng)銷商三方合作，通 過經(jīng)銷商作中介貸款給購車入。 典型案例： 云南汽車交易市場信貸模式 特點： 不需要客戶購買保證保險。,以非銀行金融機構(gòu)為主體的間客模式：,該模式由非銀行金融機構(gòu)組織對購車 者進行資信調(diào)查、擔保、審批工作，并向 購車者提供分期付款。 這些非銀行金融機構(gòu)通常為： 汽車生產(chǎn)企業(yè)的財務公司或金融公司。,汽車金融公司的出現(xiàn),2004年8月18日中國第一家來自汽車業(yè)的帶有“海外血統(tǒng)”的汽車金融公司“上

17、汽通用汽車金融公司”正式登陸上海灘。作為歷史上第一家專業(yè)經(jīng)營汽車金融服務公司，業(yè)務遍及41個國家，已在全球范圍內(nèi)為l58億輛汽車的銷售提供了13 000億美元的貸款。緊隨通用金融公司身后的還有大眾、豐田、福特等都將在中國開設自己的汽車金融公司。,小資料,二、我國汽車消費信貸的貸款類型,1、銀行提供的汽車消費擔保貸款,汽車消費擔保貸款是商業(yè)銀行與汽車 經(jīng)銷商向?qū)徺I汽車的借款人發(fā)放的用于 消費者購買汽車所支付購車款的人民幣擔 保貸款。,汽車擔保貸款的種類,汽車抵押貸款 汽車按揭貸款 汽車質(zhì)押貸款 第三方擔保貸款,購買汽車的借款人以其所有抵押物（一般限定為房產(chǎn)）作為獲得貸款的條件。貸款人與抵押人簽

18、訂抵押合同后雙方必須依照有關法律規(guī)定辦理抵押物登記。從抵押合同自抵押物登記之日生效起，到借款人還清全部汽車貸款本息時終止前，借款人不得轉(zhuǎn)移對該抵抑物的財產(chǎn)的占有。,汽車抵押貸款,借款人在購買汽車時按規(guī)定支付了不少于20的首付款后，銀行將借款人所購汽車的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)給銀行，作為還款的保證，然后由銀行貸款為其墊付其余的購車款項。在還清所貸購車款之前該輛汽車的所有權(quán)作為債務擔保抵押給貸款銀行，在還清全部按揭的本息后，銀行將該汽車的所有權(quán)轉(zhuǎn)回給購車者 。,汽車按揭貸款,汽車質(zhì)押貸款,汽車質(zhì)押貸款是銀行允許購車借款者以 其本人或第三人的動產(chǎn)作為質(zhì)押物發(fā)放貸款 動產(chǎn)質(zhì)押是指購車債務人將其本人的動產(chǎn)移 交貸款銀行

19、，暫時歸銀行所有，以該移交的 動產(chǎn)作為購車貸款的債權(quán)擔保。當債務人不 履行債務時，貸款銀行有權(quán)依法以該抵押動 產(chǎn)折價或者拍賣、變賣該動產(chǎn)，獲得的價款 優(yōu)先用于還貸。,第三方擔保貸款,經(jīng)銷商以其自身較高的商業(yè)信譽，為合 格的汽車消費貸款申請人提供第二方全程擔 保，銀行對在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款 人提供的貸款。,2、分期付款形式的汽車消費信貸,分期付款是分期償還本金和利息的貸 款。分期付款在信貸契約中的三個重要內(nèi) 容：首期支付款；契約期限；利息 與費用。 分期償還汽車消費貸款的期限通常在 兩年至五年之間。,分期付款形式的汽車消費貸款的性質(zhì),汽車分期付款是購車借款人在支付了 一定比例的首付款后，

20、由經(jīng)銷商為其墊付 余款，借款按月分期償還所墊付余款的本 金和利息。這種方式大多采用擔保形式， 以保證分期付款資金的安全。,分期付款與銀行消費信貸的比較,性質(zhì)不一樣 推行的主體不同 規(guī)模和期限不同,分期付款的類型,第一種 ： 是汽車的生產(chǎn)企業(yè)或汽車的經(jīng)銷商， 以自己的資產(chǎn)直接向購車的消費者提供 分期付款的方式，風險由經(jīng)銷商一家承 擔。,第二種 ： 由銀行通過向汽車經(jīng)銷商提供貸款， 經(jīng)銷商間接地向購車借款的消費者提供 的分期付款。風險由銀行和經(jīng)銷商雙方 共同負擔。,三、汽車消費信貸貸款的還款方式,1、等額本息法和等額本金法,“等額本息還款法”就是借款人每月 始終以相等的金額償還貸款本金和利息， 償

21、還初期利息支出最大，本金就還得少， 以后隨著每月利息支出的逐步減少，歸還 本金就逐步增大 。,“等額本金還款法”就是借款人每月 以相等的額度償還貸款本金，利息隨本 金逐月遞減，每月還款額亦逐月遞減。,采用等額還貸法每月還款額的計算公式,每月還款額本金萬元月均還款額， 萬元月均還款額I(1+I)m /(1+I)m-1 其中銀行月利率為I，總期數(shù)為m（個月） 每月利息 剩余本金 貸款月利率 每月本金 每月月供額 每月利息,等額本金還款方式計算公式,每月還款額=P/m（P 累計已還本金）I 其中P為貸款本金，I為月利率，m為貸款總（月） 每月本金 總本金 / 還款月數(shù) 每月利息 (本金 累計已還本金

22、) 月利率,案例,比如以一輛25萬元的車子為例，采用8成商業(yè)性貸款，貸款期限為5年 ，假設年利率為6。,等額本息還款法,萬元月均還款額 (6/12) (1+6%)60 /(1+6%/12)60 -1 =0.193(元） 每月還款 0.193 2000003857（元）,等額本金還款法,每月還款額 第一月： 200000/602000006/12 4338（元） 第二月： 200000/60（2000003333）6/12 4316（元）,2、按月還款和“按季還款,這兩種還款的方式側(cè)重點在于還款期間隔的 長短。按月法是以月為單位分割還款期；按季法 則是以每個季度為一個還款期。 由這兩“大件”可分別組合成：按月等額本 息、按月等額本金、按季等額本息和按季等額本 金共4種最基本的還款方式組合。,3、遞增法和遞減法,這兩種還款方式指向的是每個還款年度的還款 趨勢。遞增法表示在上述4種還款方式基礎上逐年遞 增還款，遞減法則相反。由此，又可組合出：按月 等額本息年度遞增法、按月等額本息年度遞減法、 按月等額本金年度遞增法、按月等額本金年度遞減 法、按季等額本息年度遞增法、按季等額本息年度 遞減法、按季等額本金年度遞增法和按季等額本金 年度遞減法等8種還款方式組合。,案例,小王大學畢業(yè)已5年，現(xiàn)在某大型合資制藥廠任