銀行股份有限公司個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款管理辦法模版

1、16xxx村鎮(zhèn)銀行股份有限公司個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為支持城鄉(xiāng)個體及私營經(jīng)濟發(fā)展，拓展村鎮(zhèn)銀行個人金融服務(wù)領(lǐng)域，規(guī)范個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款行為，有效防范信用風險，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國擔保法、貸款通則以及國家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)政策等相關(guān)的法律法規(guī)，制定本辦法。第二條 個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款是指對從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人、非法人資格的私營企業(yè)和個體工商戶發(fā)放的，用于生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求以及租賃商鋪、購置小型機械設(shè)備和其他合理資金需求的貸款業(yè)務(wù)。第三條 個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款堅持“規(guī)范、效益、安全、簡便”的原則，貸款采取審貸崗位分離的操作方法，實行貸款責任人制度。第二章 貸款的對

2、象及條件第四條 個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的對象為具有完全民事行為能力的自然人，個體工商戶、個人獨資企業(yè)投資人、合伙企業(yè)的合伙人等。第五條 申請個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的借款人必須具備以下條件：（一）年齡在18周歲（含）以上60周歲（含）以下，具有完全民事行為能力，身體健康，有固定住所，持有有效身份證件的個人。（二）經(jīng)工商行政管理部門或其他有權(quán)部門批準，持有合法有效的營業(yè)執(zhí)照，從事特種行業(yè)的，具備有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證明。 （三）有固定的經(jīng)營場所，貸款用途明確、合法。（四）有穩(wěn)定的生產(chǎn)經(jīng)營收入和按期償還貸款本息的能力。 （五）能提供貸款人認可的擔保方式，并辦理合法有效的擔保手續(xù)。 （六）品行良好，無違約行

3、為和不良信用記錄，愿意接受貸款人信貸、結(jié)算監(jiān)督。 （七）在貸款行開立活期存款賬戶或?qū)~戶。 （八）貸款人規(guī)定的其他條件。第三章 貸款額度、期限和利率第六條 貸款額度。個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款額度起點為1萬元，依據(jù)不同的貸款方式確定相應(yīng)的額度，但單筆、單戶最高不超過x村鎮(zhèn)銀行資本凈額規(guī)定的比例。貸款人根據(jù)借款人信用狀況和所提供的擔保情況，可為其一次性辦理最高額貸款核定手續(xù)，借款人在有效期限內(nèi)隨用隨借，到期歸還，循環(huán)使用。第七條 貸款期限。個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款期限原則為一年，最長不得超過三年。最高額合同項下的多筆貸款的最遲到期日不得超過該合同的有效期限。第八條 貸款利率。個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款利率按人民銀行規(guī)定的

4、同檔次貸款利率及允許浮動的幅度內(nèi)，確定每筆貸款利率。 第三章 貸款擔保第九條 個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款采用抵押、質(zhì)押、保證擔保的方式。 1提供抵押物必須符合擔保法的規(guī)定，且易于轉(zhuǎn)讓、變現(xiàn)，足值有效。貸款最高額不得超過抵押物評估或協(xié)商價值的60，并按規(guī)定辦理抵押物登記手續(xù)，是否需要保險，根據(jù)貸款情況確定。如辦理保險，保險期限不得短于貸款期限，且在保險合同中應(yīng)明確貸款行為該保險標的第一受益人。在抵押權(quán)存續(xù)期限內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險。2保證擔保的保證人必須具備代為償還貸款本息的能力，擔保手續(xù)合法有效,聯(lián)保的保證人至少有一人不是借款人。3提供質(zhì)押的必須是我行認可的權(quán)利憑證或其他財產(chǎn)，權(quán)利憑證的

5、質(zhì)押率不超過90%。第十條 禁止以大型商場的分割銷售攤位及其他存在產(chǎn)權(quán)糾紛、不易變現(xiàn)的房產(chǎn)作抵押。第十一條 抵押物的評估、保險、登記、公證等費用由借款人承擔。第十二條 對貸款逾期達1個月者，貸款人有權(quán)依照擔保法的規(guī)定處置抵（質(zhì)）押物或追索保證人。第十三條 借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，破產(chǎn)、關(guān)閉等，貸款人有權(quán)依照擔保法破產(chǎn)法等有關(guān)規(guī)定處置抵（質(zhì)）押物。第五章 貸款程序第十四條 貸款申請。借款人申請貸款，應(yīng)填寫個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款申請審批表，同時提交以下資料：1. 人及配偶的有效身份證件、戶口簿或結(jié)婚證。2. 工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、生產(chǎn)經(jīng)營許可證明。3. 能反映第一還款來源

6、的相關(guān)證明資料（完稅憑證及收入證明等）。4. 本次所提供的抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明。5. 以第三人名下的財產(chǎn)作抵押的，提供財產(chǎn)所有權(quán)人的身份證件。6. 本人或第三人名下的財產(chǎn)共有人書面同意抵押及處置的證明資料。7. 由借款人、保證人簽字同意的可查詢?nèi)珖鴤€人征信系統(tǒng)的書面授權(quán)書。8. 保證人及其配偶同意保證擔保的書面材料。9. 質(zhì)押權(quán)利人權(quán)屬證明及共有人同意質(zhì)押的書面材料。第十五條 貸款調(diào)查。受理客戶申請后，貸款調(diào)查崗應(yīng)及時對借款人資料及還款能力進行調(diào)查，重點調(diào)查核實借款人所從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動是否符合國家相關(guān)產(chǎn)、行業(yè)政策；借款人收入狀況的真實性和穩(wěn)定性；調(diào)查申請人在還款期內(nèi)是否有按期還本付息的凈現(xiàn)金

7、流入，并實地考察抵押物的地理位置、租賃、使用狀況、變現(xiàn)能力等，撰寫調(diào)查報告、具體內(nèi)容應(yīng)包括借款人的基本情況；申請貸款的用途；抵押擔保情況；收入來源；還款來源；風險分析等；提出是否同意貸款的初步意見后，連同貸款資料一起送交貸款審查崗審查。第十六條 貸款審查。貸款審查崗對借款人的相關(guān)手續(xù)進行核實，對借款人的主體資格，基本要素、信貸政策、信貸風險等進行審查，審查結(jié)束后，要進行實地核查。根據(jù)調(diào)查崗的調(diào)查情況及核查情況，提出貸與不貸的意見，并提出貸款方式、金額、期限、利率、還款方式等建議，提交貸款審批崗審批。第十七條 貸款審批。貸款審批崗根據(jù)調(diào)查、審查意見最終做出是否同意貸款的決策，并由有權(quán)審批人簽署明

8、確審批意見。第十八條 簽訂合同。（一）經(jīng)審批同意發(fā)放貸款的，貸款人與借款人、抵（質(zhì)）押人、保證人面簽個人借款合同相關(guān)的擔保合同后，應(yīng)及時辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)或止付手續(xù)。（二）批準借款人最高額貸款的，與借款人或擔保人簽訂相應(yīng)的最高額擔保合同，對已簽訂最高額擔保合同的借款人，在合同約定的期限內(nèi)可循環(huán)使用貸款額度，不再逐筆簽訂借款擔保合同。（三）對于發(fā)放最高額抵押合同項下每一筆貸款前，應(yīng)對抵押物狀況再次進行調(diào)查，以防止抵押物價值減損的發(fā)生。第十九條 貸款發(fā)放。合同成立并生效后，客戶經(jīng)理錄入信貸系統(tǒng)，經(jīng)出賬中心審核后出具貸款發(fā)放通知單，營業(yè)部依據(jù)貸款出賬單辦理貸款發(fā)放手續(xù)。最高額擔保合同成立并生效后

9、，借款人在有效期限及最高貸款余額內(nèi)憑借款申請書，本人身份證件及其他貸款資料向貸款行申請貸款，貸款人分次向借款人發(fā)放貸款。每筆貸款的金額、期限、利率和還款方式等以借款借據(jù)為準。借款借據(jù)為最高額擔保合同組成部分，與合同具有同等法律效力。第六章 貸款管理第二十條 個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款實行授權(quán)審批制度，采取崗位分離的操作方法。第二十一條 貸后檢查。管戶客戶經(jīng)理應(yīng)定期與不定期地對借款人進行跟蹤檢查，至少每季檢查一次，形成不良的貸款按月檢查。信貸管理部及稽核部門對此項貸款進行不定期的抽查或檢查。檢查的重點內(nèi)容：監(jiān)管信貸資金使用用途；借款人的生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況是否正常，借款人的收入變化、投資和負債情況等；對抵押

10、物的價值、使用權(quán)變化、抵押期限、保險期限進行監(jiān)管；質(zhì)押物的保管及變化情況；保證人的擔保能力，收入變化等情況。填寫貸款貸后檢查表并撰寫貸后檢查報告。第二十二條 貸款催收?？蛻艚?jīng)理與借款人保持經(jīng)常性聯(lián)系，隨時掌握借款人經(jīng)營及收入變化情況。貸款到期前客戶經(jīng)理要提示借款人按時還款；對貸款逾期10日后借款人仍未能歸還欠款，客戶經(jīng)理要發(fā)送逾期貸款催收通知書，由借款人、擔保人簽收后妥善保管回執(zhí)，借款人拒絕簽收又不還款的，要依法清收貸款本息。第二十三條 貸款本息償還。5萬元以上的按季度收息，到期還本或按季（月）還本付息；5萬元以下的可實行一次性還本付息的方式。 第二十四條 提前還款、貸款展期與貸款逾期處理（一

11、）提前還款。借款人經(jīng)貸款人同意可以提前償還部分或全部貸款。（二）貸款展期。個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款經(jīng)擔保人及本行審查審批人同意可以展期。 （三）貸款逾期。借款人不按期還款、又不同意展期的按逾期貸款處理。第七章 風險防范第二十五條 出賬中心或信貸管理部人員、客戶經(jīng)理雙人跟蹤辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，并承擔核實責任。第二十六條 借款人或抵（質(zhì)）押人有下列行為之一的，貸款人有權(quán)依法處分抵押物、提前收回貸款。（一）借款人提供虛假證件、資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；（二）抵（質(zhì)）押人未經(jīng)貸款人同意，將已設(shè)定抵（質(zhì)）押權(quán)的抵（質(zhì)）押物變賣、租賃、拆遷、轉(zhuǎn)讓、贈與或重復(fù)抵（質(zhì)）押的；（三）改變貸款用途、挪用貸款資金的；（四）未能