第五章：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn).ppt

1、第五章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概述 二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 四、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 五、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 六、責(zé)任保險(xiǎn) 七、信用（保證）保險(xiǎn) 八、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) ,一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述,（一）、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)定義 （二）、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征 （三）、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類,（一）、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)； 狹義：是指以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。實(shí)務(wù)中稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 廣義：保險(xiǎn)法規(guī)定：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)，信用保險(xiǎn)等。即除了人身保險(xiǎn)以外的各種保險(xiǎn)均可歸入財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。,（二）、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征（與人身保險(xiǎn)比較）,保險(xiǎn)標(biāo)的不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是

2、被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益；人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命和身體。 保險(xiǎn)金額的確定依據(jù)不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值確定的；而由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命和身體，價(jià)值無限。 在保險(xiǎn)期限上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般為一年一保；而人身保險(xiǎn)，除意外傷害保險(xiǎn)外，一般是長期保險(xiǎn)。 在基本職能上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；人身保險(xiǎn)的基本職能是保險(xiǎn)金給付。 在經(jīng)營技術(shù)上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生較不規(guī)則，并缺乏穩(wěn)定性，損失概率相對缺乏規(guī)律性，因而計(jì)算的費(fèi)率沒有壽險(xiǎn)的精確；人身保險(xiǎn)對死亡率的計(jì)算較為精密，出現(xiàn)危險(xiǎn)事故也較規(guī)則和穩(wěn)定。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般不帶儲(chǔ)蓄性；而人身保險(xiǎn)，尤其是人壽保險(xiǎn)則帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)

3、。,財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 公眾責(zé)任保險(xiǎn) 2. 責(zé)任保險(xiǎn) 利潤損失保險(xiǎn) 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 3. 信用保險(xiǎn) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 雇主責(zé)任保險(xiǎn) 商業(yè)信用保險(xiǎn) 運(yùn)輸工具保險(xiǎn) 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 進(jìn)出口信用保險(xiǎn) 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 工程保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn),（三）、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類,責(zé)任保險(xiǎn),簡單介紹,1 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)簡介,企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是適用于各種企業(yè)，社團(tuán)，機(jī)關(guān)和事業(yè)單位的一種財(cái)險(xiǎn)。主要承保因火災(zāi)或其他自然災(zāi)害和意外事故造成被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失。目前我國財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品有企業(yè)財(cái)險(xiǎn)基本險(xiǎn)，綜合險(xiǎn)和一切險(xiǎn) 利潤損失保險(xiǎn)承保由于火災(zāi)等自然災(zāi)害或意外事故的發(fā)生，使被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)，停產(chǎn)，停業(yè)或營業(yè)受到影響的間接地經(jīng)濟(jì)損失，即

4、利潤損失和受災(zāi)后在營業(yè)中斷期間仍須支付的必要費(fèi)用。注意：利潤損失保險(xiǎn)通常作為附加險(xiǎn)或特約保險(xiǎn)項(xiàng)目，只有當(dāng)企業(yè)投保足額的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或機(jī)器損害保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)人才負(fù)責(zé)賠償因保險(xiǎn)責(zé)任事故的發(fā)生導(dǎo)致企業(yè)遭受的利潤損失,家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用于我國城鄉(xiāng)居民的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其承保責(zé)任范圍與企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)相同。目前我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有：普通型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)，投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn) 運(yùn)輸工具保險(xiǎn)是承保因自然災(zāi)害和意外事故所造成運(yùn)輸工具的損失及被保險(xiǎn)人在使用運(yùn)輸工具過程中產(chǎn)生的對第三者的民事?lián)p害賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。我國常見的運(yùn)輸工具保險(xiǎn)險(xiǎn)種有：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，船舶保險(xiǎn)，

5、飛機(jī)保險(xiǎn)等 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是承保貨物在運(yùn)輸過程中因遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成損失的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。常見險(xiǎn)種：國內(nèi)水路，陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，國內(nèi)航空運(yùn)輸保險(xiǎn)和進(jìn)出口貨物運(yùn)輸保險(xiǎn),工程保險(xiǎn)是承保各類工程項(xiàng)目在建設(shè)過程中因自然災(zāi)害和意外事故造成的物質(zhì)損失，費(fèi)用支出和依法應(yīng)對第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種綜合性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。常見的險(xiǎn)種有建筑工程一切險(xiǎn)，安裝工程一切險(xiǎn)和機(jī)器損壞險(xiǎn)。 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是承保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因自然災(zāi)害和意外事故所造成經(jīng)濟(jì)損失的一種保險(xiǎn)。包括種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)兩大類 特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)是為特殊行業(yè)設(shè)計(jì)的各種保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的具有較強(qiáng)的專業(yè)性。常見險(xiǎn)

6、種有：海洋石油開發(fā)保險(xiǎn)，航天保險(xiǎn)和核電站保險(xiǎn)等。,2 責(zé)任保險(xiǎn),公眾責(zé)任保險(xiǎn)（普通責(zé)任保險(xiǎn)）承保被保險(xiǎn)人在固定場所進(jìn)行生產(chǎn)，經(jīng)營或其他活動(dòng)時(shí)，因發(fā)生意外事故而造成的他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人所生產(chǎn)，銷售，修理的產(chǎn)品發(fā)生事故，造成該產(chǎn)品的用戶，消費(fèi)者或其他任何人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。,雇主責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人（雇主）所雇用的員工在受雇期間從事保險(xiǎn)單所載明的與被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)有關(guān)的工作時(shí)，因遭受意外事故而受傷，殘疾，死亡，或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)疾病，根據(jù)法律或雇傭合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 職業(yè)

7、責(zé)任保險(xiǎn)承保各種專業(yè)技術(shù)人員（被保險(xiǎn)人）由于工作上的疏忽或過失造成合同對方或他人的財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任（會(huì)計(jì)師，律師，設(shè)計(jì)師等） 注意：責(zé)任保險(xiǎn)可以單獨(dú)承保，也可以作為其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)承保。,二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),(一）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保范圍 (二)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 (三)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值 （四）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理,（一）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保范圍,企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：是指以投保人存放在固定地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)和物資作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn) （在我國，凡是具有法人資格的從事生產(chǎn)，流通和服務(wù)性活動(dòng)的獨(dú)立核算的經(jīng)濟(jì)單位均可投保） 1.可保財(cái)產(chǎn)可保財(cái)產(chǎn)是投保人可以直接向保險(xiǎn)人投保的財(cái)產(chǎn)。2.特約可保財(cái)

8、產(chǎn)特保財(cái)產(chǎn)是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人必須特別約定后才能在保險(xiǎn)單中載明承保的財(cái)產(chǎn)。3.不保財(cái)產(chǎn) 保險(xiǎn)人不予承保的財(cái)產(chǎn)。 ,具體解釋如下,1.可保財(cái)產(chǎn),（1）屬于被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)人 負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)； （2）由被保險(xiǎn)人經(jīng)營管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)； （3）其他具有法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)。 用會(huì)計(jì)科目反映：如固定資產(chǎn)、流動(dòng)財(cái)產(chǎn)、帳外資產(chǎn)等 用企業(yè)財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目類別反映：如房屋、建筑物、機(jī)器設(shè)備、材料、商品物資等,2.特約可保財(cái)產(chǎn),（1）是無須加貼保險(xiǎn)特約條款或增加保險(xiǎn)費(fèi)的情況下予以特約承保的財(cái)產(chǎn)： 金銀、珠寶、鉆石、玉器首飾、古幣、古玩、故書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其他珍貴財(cái)物

9、；堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭 保險(xiǎn)人在承保時(shí)，除了要求投保企業(yè)必須事先與其協(xié)商并約定保險(xiǎn)價(jià)值以外，只要確認(rèn)了這些財(cái)產(chǎn)的存在，有賬冊可查，便按照一般可保財(cái)產(chǎn)的費(fèi)率和條件承保。 （2）是必須用特約條款并增收保險(xiǎn)費(fèi)方可承保的財(cái)產(chǎn)：礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資 這些財(cái)產(chǎn)的價(jià)值較大，技術(shù)性較強(qiáng)，又易遭受洪水、泥石流一類的自然災(zāi)害，在承保之前須對安全狀況進(jìn)行實(shí)際查勘，并要求投保企業(yè)提供有關(guān)工程設(shè)計(jì)、驗(yàn)收的技術(shù)資料；一旦保險(xiǎn)人同意承保，必須在保險(xiǎn)單上特別注明，此外，投保企業(yè)還得根據(jù)具體情況加付保險(xiǎn)費(fèi)。,3.不保財(cái)產(chǎn),（1）不屬于一般性的生產(chǎn)資料或商品的財(cái)產(chǎn)，如：土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資

10、源 （2）缺乏價(jià)值依據(jù)或很難鑒定其價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，如：文件、帳冊、圖表、技術(shù)資料、貨幣、票證、有價(jià)證券、電腦資料 （3）與政府有關(guān)法律法規(guī)相抵觸的財(cái)產(chǎn)，如：違章建筑、非法占有的財(cái)產(chǎn)； （4）必然會(huì)發(fā)生危險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，如：危險(xiǎn)建筑 （5）應(yīng)投保其他險(xiǎn)種的財(cái)產(chǎn)，如：在運(yùn)輸過程中的物資，領(lǐng)取執(zhí)照并正常運(yùn)行的機(jī)動(dòng)車；牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動(dòng)物。,（二）保險(xiǎn)責(zé)任范圍,1.保險(xiǎn)責(zé)任(1)列明的保險(xiǎn)責(zé)任項(xiàng)目。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款承保的基本責(zé)任有四項(xiàng):火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落等原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款除了承保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款的四項(xiàng)基本責(zé)任，還包括12項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn): 洪水、暴雨、臺

11、風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷。,(2)保險(xiǎn)人對于被保險(xiǎn)人的特別損失承擔(dān)的責(zé)任。 在我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款中，保險(xiǎn)人對于被保險(xiǎn)人的因?yàn)樯鲜?6種風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的下列特別損失也承擔(dān)賠償責(zé)任: 被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自有的供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失； 在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的，或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失； 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的合理的費(fèi)用。,2.責(zé)任免除(1)基本的責(zé)任免除項(xiàng)目： 戰(zhàn)爭、敵對行為、

12、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、暴動(dòng)； 被保險(xiǎn)人及其代表的故意或縱容行為所致； 核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染。(2)特定的責(zé)任免除項(xiàng)目： 保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失；（可附加營業(yè)中斷保險(xiǎn)或利潤損失保險(xiǎn)予以保障） 保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀、保險(xiǎn)標(biāo)的的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘烤所造成的損失； 堆放在露天或罩棚下的保險(xiǎn)標(biāo)的以及罩棚由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失； 由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失； 地震造成的一切損失； 其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。,3.附加責(zé)任（又稱特約責(zé)任） 是指責(zé)任免除中不保的責(zé)任，經(jīng)雙方協(xié)商同意后保險(xiǎn)人可予以承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。一

13、般以附加特約條款或者附加險(xiǎn)方式承保(1)盜竊。(2)露堆財(cái)產(chǎn)損失。(3)鍋爐壓力容器損失。(4)管道破裂損失。(5)地震保險(xiǎn)等（指破壞性地震，按照我國國家地震部門規(guī)定的測定標(biāo)準(zhǔn)，是指里氏震級為級及其以上且烈度達(dá)度以上的地震。 注意：無論責(zé)任免除還是附加責(zé)任均已合同為準(zhǔn),我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款的特定責(zé)任免除項(xiàng)目還包括： 洪水、暴雨、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)，冰凌，泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂，搶劫、盜竊。,（三）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值,固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值 流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值 帳外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的確定,1 固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值,按

14、照固定資產(chǎn)的帳面原值確定保險(xiǎn)金額。 按照固定資產(chǎn)的帳面原值加成確定保險(xiǎn)金額。 例如：被保險(xiǎn)人的一臺機(jī)器設(shè)備賬面原值8000，已使用若干年，現(xiàn)在同樣的設(shè)備重置價(jià)為10000，為使被保險(xiǎn)人獲得充分保障，就可在原賬面基礎(chǔ)上加成25%，這樣該機(jī)器的保險(xiǎn)金額為8000*（1+25%）=10000，與重置價(jià)值相吻合。 按照固定資產(chǎn)重置，重建價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。 注意：固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值,2 流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值,我國保險(xiǎn)公司在承保國內(nèi)企業(yè)財(cái)產(chǎn)中的流動(dòng)資產(chǎn)時(shí)，主要采取兩種方式確定保險(xiǎn)金額。 按照流動(dòng)資產(chǎn)最近12個(gè)月任意月份的賬面余額確定（即以投保月份往前倒推12個(gè)月中的任意

15、1個(gè)月的流動(dòng)資產(chǎn)賬面余額確定） 由被保險(xiǎn)人自行確定。 流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)資產(chǎn)出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額。,3 帳外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的確定,保險(xiǎn)金額可以由投保人自行估價(jià)或按照重置價(jià)值確定。 保險(xiǎn)價(jià)值是出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值或賬面余額,五 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠款處理。 （1）賠償金額的計(jì)算 （2）施救費(fèi)用的賠償 （3）殘值處理 （4）代為求償權(quán)的行駛 （5）對原保單的批改 (6) 重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)?（1）賠償金額的計(jì)算,全部損失情況下的賠款計(jì)算。 當(dāng)受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額大于或等于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額以不超過保險(xiǎn)價(jià)值為限。 當(dāng)保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，按保險(xiǎn)金額賠償 部分損失情況下的賠款計(jì)算： 當(dāng)

16、受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額大于或等于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額按實(shí)際損失計(jì)算。 當(dāng)保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例計(jì)算。,案例說明,案例分析,某公司將固定資產(chǎn)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為20萬元，出險(xiǎn)時(shí)固定資產(chǎn)的重置價(jià)為25萬元，財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失為8萬元。由于保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)的比是4：5，因此保險(xiǎn)公司賠償給企業(yè)的保險(xiǎn)金是8*20/25=6.4萬元。 如果固定資產(chǎn)按原值加成投?；虬粗刂脙r(jià)投保的，保險(xiǎn)公司按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。即當(dāng)初按25萬的重置價(jià)值投保，那么，財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失8萬元，保險(xiǎn)公司就賠償8萬元。,案例分析（自己算算看）,某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額

17、為70萬元，在保險(xiǎn)期內(nèi)遭到泥石流發(fā)生部分損失，損失金額為50萬元，無殘值。如果出險(xiǎn)時(shí)固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為100萬元，那么保險(xiǎn)人對該損失的賠款金額是（ ） A、0元 B、35萬元 C、50萬元 D、70萬元,（2）施救費(fèi)用的賠償,保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人可以承擔(dān)被保險(xiǎn)人為了減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失而支付的必要的，合理的施救、保護(hù)、整理費(fèi)用。施救費(fèi)用的賠償： 在保險(xiǎn)標(biāo)的的損失以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額。若受損保險(xiǎn)標(biāo)的按比例賠償，則該費(fèi)用也按與財(cái)產(chǎn)損失相同的比例賠償,（3）殘值的處理,保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受損失以后的殘余部分，一般按照協(xié)議作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，并且在保險(xiǎn)人計(jì)算賠款時(shí)予以扣除，必要

18、時(shí)，也可由保險(xiǎn)人處理。如果殘值歸被保險(xiǎn)人，則保險(xiǎn)人必須在計(jì)算賠款時(shí)予以扣除；如果由保險(xiǎn)人回收處理，則保險(xiǎn)人就不應(yīng)該在計(jì)算賠款時(shí)扣減殘值。,（4）代為求償權(quán)的行駛,如果保險(xiǎn)標(biāo)的損失是由第三者造成的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)可代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。,（5）對原保單的批改,如果在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受部分損失經(jīng)保險(xiǎn)人賠償后，保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額相應(yīng)減少，當(dāng)投保人或被保險(xiǎn)人需恢復(fù)原保險(xiǎn)金額，應(yīng)補(bǔ)繳保費(fèi)，由保險(xiǎn)人出具批注。,（6）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)?我國保險(xiǎn)法規(guī)定，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。,案例分析一,1某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，流動(dòng)資產(chǎn)

19、的保險(xiǎn)金額為100萬元，在保險(xiǎn)期內(nèi)遭受泥石流發(fā)生部分損失，損失金額為80萬元，施救費(fèi)用50萬元，如果出險(xiǎn)時(shí)流動(dòng)資產(chǎn)的價(jià)值為100萬元，那么保險(xiǎn)人對該保險(xiǎn)事故的賠款是()。 A、50萬元B、80萬元C、100萬元D、130萬元 2 某企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額為120萬元，合同期內(nèi)因遭遇保險(xiǎn)事故而損失，實(shí)際損失額為50萬元，則保險(xiǎn)人賠償后，該合同的有效保險(xiǎn)金額為()。 A、50萬元B、70萬元C、100萬元D、120萬元,案例分析二,某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)50萬元，在一次保險(xiǎn)事故中財(cái)產(chǎn)受損30萬元，出險(xiǎn)時(shí)財(cái)產(chǎn)的重置價(jià)值為60萬元，在事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人因采取施救措施所支出的費(fèi)用為15萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠（

20、）。 A31.5萬元 B26.5萬元 C26.25萬元D25萬元,三 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以城鄉(xiāng)居民的有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)定的一種保險(xiǎn)。目前我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)?；倦U(xiǎn)：普通型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)，投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，個(gè)人抵押房屋保險(xiǎn)。同時(shí)被保險(xiǎn)人還可以附加入室盜搶，管道破裂和水漬的特約責(zé)任。（一）含義 （二）保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍 （三）責(zé)任范圍 （四）保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值 （五）保險(xiǎn)期限與賠償處理,基本險(xiǎn)種簡介,普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：屬于被保險(xiǎn)人自有的存放、座落在固定地址范圍內(nèi)且處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的各種財(cái)產(chǎn)物資,都可以投保。 普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是采取交納保險(xiǎn)費(fèi)的方式，保

21、險(xiǎn)期限為一年，從保險(xiǎn)人簽發(fā)保單零時(shí)起，到保險(xiǎn)期滿24小時(shí)止。沒有特殊原因，中途不得退保。保 險(xiǎn)期滿后，所交納的保險(xiǎn)費(fèi)不退還，繼續(xù)保險(xiǎn)需要重新辦理保險(xiǎn)手續(xù)。 家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)：具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和還本性質(zhì)的保險(xiǎn)。投保時(shí)，投保人根據(jù)保險(xiǎn)金額一次性交納保險(xiǎn)儲(chǔ)金，儲(chǔ)金的利息轉(zhuǎn)作保費(fèi)，保險(xiǎn)期滿時(shí)，無論在保險(xiǎn)期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險(xiǎn)儲(chǔ)金均返還投保人。保險(xiǎn)期限有1年期、3年期和5年期,投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：既具有保障功能，還具有投資功能。在保險(xiǎn)期滿后，無論是否獲得賠償，均可以領(lǐng)取保險(xiǎn)投資本金并獲得一定的投資收益 例：金牛投資保障型(3年期)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（中國人保） 保險(xiǎn)金額每份為10000元 ，每份保險(xiǎn)對應(yīng)的保險(xiǎn)

22、投資金為2000元 。年收益率2.20%，滿期（3年）給付金（每份） 2132元（合同列明的） 個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)：承保以房屋作抵押向商業(yè)銀行申請貸款的被保險(xiǎn)人，因合同約定的風(fēng)險(xiǎn)造成抵押房屋的損失，以及為搶救房屋財(cái)產(chǎn)支付的合理施救費(fèi)用。,（二）普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的 保險(xiǎn)標(biāo)的范圍,1 可保財(cái)產(chǎn)： （1）房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備（水暖，供水，管道煤氣等）（2）室內(nèi)裝潢 （3）室內(nèi)的其它家庭財(cái)產(chǎn)（家具、家電、衣服床上用品、文化娛樂用品及其他生活用品） 注意：以上財(cái)產(chǎn)必須坐落或存放于保單載明的地址，否則不予承保和賠償。 2特約可保財(cái)產(chǎn): （1）屬于被保險(xiǎn)人代他人保管或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的前述各類財(cái)

23、產(chǎn) （2）存放于院內(nèi)、室內(nèi)的非機(jī)動(dòng)農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具，糧食及農(nóng)副產(chǎn)品 （3）經(jīng)保險(xiǎn)人同意的其它財(cái)產(chǎn),3不保財(cái)產(chǎn)： （1）財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值很難確定，必須由專業(yè)鑒定人員或公估部門才能確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，如金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書、字畫等；（投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般可保） （2）難以鑒定其價(jià)值的，如貨幣、有價(jià)證券、文件、圖表、技術(shù)資料；家養(yǎng)動(dòng)物； （3）生產(chǎn)營業(yè)用的房屋設(shè)備及生產(chǎn)資料； （4）違章或危險(xiǎn)建筑； （5）非法占有、占用、擁有，如槍支、彈藥、毒品等。 具體內(nèi)容以各保險(xiǎn)公司合同為準(zhǔn)。,（三）.保險(xiǎn)責(zé)任的范圍,1. 保險(xiǎn)責(zé)任： （1） 火災(zāi)、爆炸 （2） 雷擊、暴風(fēng)、暴雨、冰雹、雪災(zāi)、洪水

24、、臺風(fēng)、地面下陷、崖崩、龍卷風(fēng)、冰凌、泥石流； （3） 空中運(yùn)行物體的墜落以及外來不屬被保險(xiǎn)人所有和使用的建筑物和其他固定物體的倒塌； （4） 暴風(fēng)或暴雨使房屋重要結(jié)構(gòu)（外墻、屋頂、屋架）倒塌造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失； （5） 施救費(fèi)用,。,2 責(zé)任免除,保險(xiǎn)人對于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單項(xiàng)下所承保的財(cái)產(chǎn)由于下列原因造成的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任: 戰(zhàn)爭、軍事行動(dòng)或暴力行為；核子輻射和污染； 地震所造成的一切損失； 電機(jī)、電器、電器設(shè)備因使用過度、超電壓、碰線、弧花、漏電、自身發(fā)熱等原因造成的本身損毀； 被保險(xiǎn)人及其家庭成員、服務(wù)人員、寄居人員的故意行為，或勾結(jié)縱容他人盜竊或被外來人員順手偷摸，或窗外鉤物所致的損失

25、； 保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀；保險(xiǎn)標(biāo)的的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲蛀、自然磨損、自燃、烘烤所造成本身的損失； 行政、執(zhí)法行為引起的損失和費(fèi)用； 其他不屬于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單列明的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。（以合同為準(zhǔn)）,(四)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值,保險(xiǎn)金額：由被保險(xiǎn)人根據(jù)財(cái)產(chǎn)的購置價(jià)或?qū)嶋H價(jià)值自行確定 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)金額的確定有下列兩種方式：單一總保險(xiǎn)金額制。分項(xiàng)總保險(xiǎn)金額制。（室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額分項(xiàng)目自行確定：家用電器；衣物及床上用品；家具等） 個(gè)人抵押房屋保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額不得小于抵押借款本金 保險(xiǎn)價(jià)值：保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值。 ,（五）保險(xiǎn)期限與賠償處理,一般家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限

26、可以是1年，3年，5年。保險(xiǎn)責(zé)任均自保險(xiǎn)單約定的起保日零時(shí)至期滿日24時(shí)止。 抵押房屋保險(xiǎn)期限：約定起保日零時(shí)起至個(gè)人住房抵押借款合同約定的借款期限終止日24時(shí)止，最長期限為20年。,賠償處理,根據(jù)財(cái)產(chǎn)性質(zhì)采用不同的賠償方式 （一）房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、房屋裝潢賠償?shù)?按企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中賠償辦法處理 比如：王某房屋及裝修部分實(shí)際價(jià)值50萬元,但他為了節(jié)省保費(fèi),只投保了20萬元。發(fā)生災(zāi)害后房屋及裝修部分實(shí)際損失了10萬元,那么按照比例賠償方式,他只能獲得 10*（20/50）=4萬元的賠償。 （二）室內(nèi)財(cái)產(chǎn)(服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品等 )保險(xiǎn)賠償額的計(jì)算： “第一危險(xiǎn)賠償辦法”：,即把保險(xiǎn)

27、財(cái)產(chǎn)分成兩部分，相當(dāng)于保險(xiǎn)金額的部分稱之為第一危險(xiǎn)責(zé)任；超過保險(xiǎn)金額的部分，稱之為第二危險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人只對第一危險(xiǎn)責(zé)任部分承擔(dān)賠償責(zé)任，損失多少，賠償多少。 應(yīng)該說，這種賠償方式對被保險(xiǎn)人較為有利。當(dāng)保險(xiǎn)金額高于實(shí)際損失時(shí)，按實(shí)際損失賠償；當(dāng)保險(xiǎn)金額低于實(shí)際損失時(shí)，按保險(xiǎn)金額賠償 。,“第一危險(xiǎn)賠償辦法”：,案例說明,案例說明：,某家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單列明的總保險(xiǎn)金額為20000元，其中家具保險(xiǎn)金額10000元，家用電器保險(xiǎn)金額7000元，衣物保險(xiǎn)金額3000元；發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍的保險(xiǎn)事故后，經(jīng)剔除折舊因素并扣減殘值，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失為：家具13000元、家用電器9000元、衣物2000元，總損失

28、為24000元。由于保險(xiǎn)金額為20000元，保險(xiǎn)人實(shí)際賠款19000元（1000070002000）。 分項(xiàng)總保險(xiǎn)金額制方式下的賠款計(jì)算應(yīng)該使實(shí)際賠款控制在分項(xiàng)保險(xiǎn)金額和總保險(xiǎn)金額限度內(nèi),運(yùn)輸工具保險(xiǎn),運(yùn)輸工具保險(xiǎn)是以各種運(yùn)輸工具本身(如汽車、飛機(jī)、船舶、火車等)和運(yùn)輸工具所引起對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，主要承保各類運(yùn)輸工具遭受自然災(zāi)害和意外事故而造成的損失，以及對第三者造成的財(cái)產(chǎn)直接損失和人身傷害依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。一般按運(yùn)輸工具不同分為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、其他運(yùn)輸工具保險(xiǎn)(包括鐵路車輛保險(xiǎn)、排筏 保險(xiǎn)）,四 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn),（一）險(xiǎn)種簡介及特點(diǎn) （二）責(zé)任范圍

29、 （三）保險(xiǎn)金額和賠償限額 （四）保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算與無賠款優(yōu)待 （五）賠償處理（六）附加險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的車輛必須具備的條件： 經(jīng)交通管理部門檢驗(yàn)合格并具有有效行駛證和號牌的機(jī)動(dòng)車。包括：汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車等,（一）險(xiǎn)種簡介及特點(diǎn),1 險(xiǎn)種：基本險(xiǎn)。 附加險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)基本險(xiǎn)一般分為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。 機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。 第三者責(zé)任險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。對該險(xiǎn)種，決大部分

30、國家采用強(qiáng)制保險(xiǎn)，這是為了保護(hù)無辜的受害者的利益。,附加險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)附加險(xiǎn)的險(xiǎn)種有：全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。 其中：A.全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)為車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)； B.車上責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)為第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)； C.不計(jì)免賠特約險(xiǎn)同時(shí)為車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，即只有在投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)基礎(chǔ)上才能投保不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。,機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的特點(diǎn) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn)； 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的賠

31、償方式主要是修復(fù)； 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠償中采用絕對免賠方式； 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)采用無賠款優(yōu)待方式； 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的第三者責(zé)任保險(xiǎn)一般采用強(qiáng)制保險(xiǎn)的方式。,（二）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的責(zé)任范圍,1 機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 1）碰撞（傾覆）責(zé)任： 碰撞是保險(xiǎn)車輛與外界靜止的或運(yùn)動(dòng)中的物體的意外撞擊造成本車的損失和保險(xiǎn)車輛裝載的物體與外界的意外撞擊造成本車的毀損。 傾覆是指保險(xiǎn)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故，造成本身翻到，車體觸地，失去正常狀態(tài)和行駛能力，不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛 2）火災(zāi)，爆炸 3）外界物體倒塌，空中運(yùn)行物體墜落，行駛中平行墜落 4）雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、

32、泥石流、滑坡；（目前一些保險(xiǎn)公司僅承保雷擊，暴風(fēng)，暴雨，洪水，龍卷風(fēng)，雹災(zāi)責(zé)任。） 5）載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于有駕駛員隨車照料者）。 6）保險(xiǎn)車輛在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其駕駛員為了減少車輛損失，對保險(xiǎn)車輛采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)人在保額限度內(nèi)賠償。,2 機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)的責(zé)任免除,包括風(fēng)險(xiǎn)免除和損失免除（保險(xiǎn)人不賠償?shù)膿p失） 風(fēng)險(xiǎn)免除： 1) 地震，戰(zhàn)爭，軍事沖突，恐怖活動(dòng)，暴亂，扣押，罰沒，政府征用 2）競賽，測試，在營業(yè)性維修場所修理，養(yǎng)護(hù)期間 3）利用保險(xiǎn)車輛從事違法活動(dòng) 4）駕駛員飲酒，吸食或注射毒品，被藥物麻醉后使用保險(xiǎn)車輛 5）保險(xiǎn)車輛肇事逃逸

33、6）駕駛?cè)藛T無駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不符，使用專用機(jī)械車和特種車的人員無有關(guān)部門合法的有效操作證的 7）非被保險(xiǎn)人直接允許的駕駛?cè)藛T使用的保險(xiǎn)車輛 8）保險(xiǎn)車輛不具備有效行使證件,損失免除,1）自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨(dú)損壞； 2）人工直接供油、高溫烘烤造成的損失； 3）受本車所載貨物墜落，倒塌，泄露，撞擊的損失； 4）兩輪及輕便摩托車停放期間翻到的損失； 5）遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大的部分； 6）自燃以及不明原因產(chǎn)生火災(zāi)； 7）玻璃單獨(dú)破碎；無明顯碰撞痕跡的車身劃痕 8）保險(xiǎn)車輛在淹及排氣筒的水中啟動(dòng)或被水淹后操作不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。 9）

34、車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外，未投保的新增設(shè)備的損失 10）被盜竊，搶劫，以及因盜竊，搶劫受到損害或車上零部件，附屬設(shè)備的丟失 11）被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)藛T的故意行為造成的損失,3 第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：,1）被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照法律法規(guī)和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。 2）仲裁或訟訴費(fèi)用。被保險(xiǎn)人通過仲裁或訟訴解決交通事故糾紛時(shí)，保險(xiǎn)人一般對被保險(xiǎn)人由此支付的費(fèi)用也予以承擔(dān)。賠償數(shù)額一般不超過責(zé)任限額的一定比例（例如30%）,4 第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任免除,包括：保險(xiǎn)人對傷害對象的限制，損失原

35、因的免除和不予承擔(dān)的費(fèi)用和損失 傷害對象的限制：（保險(xiǎn)車輛造成下列人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀，保險(xiǎn)人概不負(fù)責(zé)賠償） 1）被保險(xiǎn)人及其家庭成員的人身傷亡，所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失 ； 2）本車駕駛?cè)藛T及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失； 3）本車上其他人員的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失,損失原因的免除,對下列原因造成的對第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償 1） 地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、罰沒、政府征用 2）競賽、測試，在營業(yè)性維修場所修理、養(yǎng)護(hù)期間 3）利用保險(xiǎn)車輛從事違法活動(dòng)； 4）駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險(xiǎn)車輛 5）保險(xiǎn)車輛肇事逃逸； 6） 駕駛?cè)藛T有

36、下列情形之一者：,無駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符； 公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況下駕車； 使用各種專用機(jī)械車、特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證；駕駛營業(yè)性客車的駕駛?cè)藛T無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效資格證書。 7） 非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)藛T使用保險(xiǎn)車輛 8） 保險(xiǎn)車輛不具備有效行駛證件 9） 保險(xiǎn)車輛拖帶未投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)的車輛（含掛車）或被未投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)的其他車輛拖帶。,不予承擔(dān)的費(fèi)用和損失,1）保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)，停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊中斷的損失以及其他各種間接損失； 2）精神損害賠償； 3）因污染（含放射性污染）造成

37、的損失； 4）第三者財(cái)產(chǎn)因市場價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低引起的損失； 5） 保險(xiǎn)車輛被盜竊、搶劫、搶奪造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失； 6）被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)藛T的故意行為造成的損失。,（三）保險(xiǎn)金額和賠償限額,1 車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額的確定。 1）按新車購置價(jià)確定：新車購置價(jià)是指在保險(xiǎn)合同簽訂地購置與保險(xiǎn)車輛同類型新車（含車輛購置稅）的價(jià)格； 2）按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定：實(shí)際價(jià)值是指同類型車輛新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格；（最高折舊金額不超過新車購置價(jià)的80%） 3）由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。 4） 投保車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外的新增設(shè)備，應(yīng)在保險(xiǎn)合同中列明設(shè)備名稱與價(jià)格清單，并按設(shè)備的實(shí)際價(jià)

38、值相應(yīng)增加保險(xiǎn)金額。新增設(shè)備隨保險(xiǎn)車輛一并折舊。 一般家庭自用車的折舊按月折舊率0.6%計(jì)算（具體以合同為準(zhǔn)） 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限：通常為一年,2 第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額,1） 摩托車、拖拉機(jī)第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額分為四個(gè)檔次：2萬、5萬、10萬和20萬； 2） 其他車輛的最高賠償限額分為六個(gè)檔次：5萬、10萬、20萬、50萬、 100萬、 100萬以上且最高不超過1000萬元； 3） 掛車投保后與主車視為一體。,（四）.保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算與無賠款優(yōu)待1 保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算。機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算公式為： 車輛損失保險(xiǎn)費(fèi)基本保費(fèi)(保險(xiǎn)金額費(fèi)率)第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)。是根據(jù)車輛種類、使用性質(zhì)按投保人選

39、擇的賠償限額檔次從費(fèi)率表中查出其保險(xiǎn)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，它是一種固定保險(xiǎn)費(fèi)。,2 無賠款優(yōu)待：,保險(xiǎn)車輛上一年度未發(fā)生本保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)賠款的，且保險(xiǎn)期限均為一年時(shí)，續(xù)保-可優(yōu)待本年應(yīng)交保費(fèi)的10% 條件：保險(xiǎn)期限必須滿一年、保險(xiǎn)期內(nèi)無賠款、 保險(xiǎn)期滿前辦理續(xù)保 保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待比例最高不超過30% 上一保險(xiǎn)年度享受保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待的車輛發(fā)生保險(xiǎn)賠款，續(xù)保時(shí)保費(fèi)優(yōu)待比例按以下公式計(jì)算，直至保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待比例為零： 續(xù)保時(shí)優(yōu)待比例=上一保險(xiǎn)年度保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待比例-n*10% （n為續(xù)保時(shí)上一保險(xiǎn)年度發(fā)生賠款的次數(shù)）,（五）賠償處理,1、免賠規(guī)定：根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任，車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額

40、內(nèi)實(shí)行絕對免賠率 負(fù)全部責(zé)任的免賠20%，負(fù)主要責(zé)任的免賠15%， 負(fù)同等責(zé)任的免賠10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠5%， 單方肇事事故的免賠20%。 損失由第三方造成的，保險(xiǎn)人有權(quán)追償，確實(shí)無法找到第三方的要扣20絕對免賠額。 保險(xiǎn)車輛發(fā)生全損或部分損失一次賠償金額加免賠金額之和（不含施救費(fèi)）達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)合同終止。,1）全部損失。全部損失是指保險(xiǎn)標(biāo)的整體損毀或保險(xiǎn)標(biāo)的受損嚴(yán)重，失去修復(fù)價(jià)值，或保險(xiǎn)車輛的修復(fù)費(fèi)用達(dá)到或超過出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)人推定全損。A: 足額或不足額保險(xiǎn)時(shí)。如果保險(xiǎn)金額等于或低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，則按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。即：賠款（保險(xiǎn)金額-殘值）事故責(zé)任比例（1-事故

41、責(zé)任免賠率） （1-絕對免賠率）-絕對免賠額,2 .車輛損失險(xiǎn)賠償計(jì)算,B 超額保險(xiǎn)時(shí)。保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，按出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。即：賠款（實(shí)際價(jià)值-殘值）事故責(zé)任比例（1-事故責(zé)任免賠率） （1-絕對免賠率）-絕對免賠額 2）部分損失。部分損失是指保險(xiǎn)車輛受損后未達(dá)到“整體損毀”或“推定全損”程度的局部損失。其賠款計(jì)算的基本方法為： A 保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)新車購置價(jià)確定的，無論保險(xiǎn)金額是否低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的新車購置價(jià)，發(fā)生部分損失按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償。 即：賠款（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值）事故責(zé)任比例（1-事故責(zé)任免賠率） （1-絕對免賠率）-絕對免賠額,B 保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)

42、金額低于投保時(shí)的新車購置價(jià)，發(fā)生部分損失按照保險(xiǎn)金額與投保時(shí)的新車購置價(jià)比例計(jì)算賠償修復(fù)費(fèi)用。即：賠款（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值）（保險(xiǎn)金額/新車購置價(jià)）事故責(zé)任比例 （1-事故責(zé)任免賠率） （1-絕對免賠率）-絕對免賠額,3） 施救費(fèi)的分?jǐn)偅菏┚荣M(fèi)用僅限于對保險(xiǎn)車輛的必要、合理的施救支出。如果施救財(cái)產(chǎn)中含有保險(xiǎn)車輛以外的財(cái)產(chǎn)，則應(yīng)按保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值占施救總財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值的比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。具體計(jì)算公式為： A 保險(xiǎn)金額等于投保時(shí)新車購置價(jià)的： 施救費(fèi)實(shí)際施救費(fèi)用事故責(zé)任比例（保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值/實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值）（1-事故責(zé)任免賠率） （1-絕對免賠率）-絕對免賠額 B 保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)的新車購

43、置價(jià)的： 施救費(fèi)實(shí)際施救費(fèi)用事故責(zé)任比例（保險(xiǎn)金額/新車購置價(jià)）（保險(xiǎn)金額/實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值）（1-事故責(zé)任免賠率）（1-絕對免賠率）-絕對免賠額,3 第三者責(zé)任保險(xiǎn)的賠償計(jì)算,1）當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額超過賠償限額時(shí)： 賠償 賠償限額 X （1事故責(zé)任免賠率） 2）當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額低于賠償限額時(shí)： 賠償 應(yīng)負(fù)的賠償金額 X （1事故責(zé)任免賠率） 第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為連續(xù)責(zé)任。即第三者責(zé)任事故賠償后，保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效，直至保險(xiǎn)期滿。,交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額,被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額110000元人民幣；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額

44、10000元人民幣；財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元人民幣。 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額11000元人民幣；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1000元人民幣；財(cái)產(chǎn)損失賠償限額100元人民幣。,案例分析,案例1：兩個(gè)不同公司的甲車和乙車在行駛中相撞。假設(shè)全是足額保險(xiǎn)。甲車車輛損失5000元，車上貨物損失10000元，乙車車輛損失4000元，車上貨物損失5000元。交通管理部門裁定甲車負(fù)主要責(zé)任70，乙車負(fù)次要責(zé)任30。賠款計(jì)算如下： 甲車自負(fù)車損甲車車損 X 甲車應(yīng)負(fù)損失比例5000 X 70=3500 甲車應(yīng)負(fù)乙車（乙車車損 乙車貨損）X 甲車應(yīng)負(fù)比例 （4000 5000）X

45、 70 6300元 甲車總負(fù)擔(dān) （ 3500 6300）X （115） 8330元 乙車自負(fù)車損乙車車損 X 乙車應(yīng)負(fù)損失比例4000 X 30 1200 乙車應(yīng)負(fù)甲車（甲車車損 甲車貨損）X 乙車應(yīng)負(fù)比例 （5000 10000）X 30 4500元 乙車總負(fù)擔(dān) （1200 4500）X （15）5415元 此案中，甲車保險(xiǎn)人賠款8330元；乙車保險(xiǎn)人賠款5415元。上述案例如為不足額保險(xiǎn)，則采用比例賠償方式。,案例2:某日,甲、乙兩車相撞，經(jīng)交通管理部門裁定:甲車車損10萬元，醫(yī)療費(fèi)8萬元,貨物損失12萬元；乙車車損22萬元，醫(yī)療費(fèi)4萬元,貨物損失14萬元。甲車負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的7

46、0；乙車負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的30。該兩輛車均投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn),甲車在A保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)金額為16萬元的車輛損失險(xiǎn)、賠償限額為50萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)；乙車在B保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)金額為20萬元的車輛損失險(xiǎn)、賠償限額為20萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)。 問：在不考慮免賠額的條件下，分別計(jì)算A、B保險(xiǎn)公司對甲、乙兩車的被保險(xiǎn)人各應(yīng)承擔(dān)多少賠償金額？,解 析,甲車自負(fù)車損=甲車車損10萬元70%=7萬元 甲車應(yīng)賠乙車=（乙車車損22萬元+乙車車上貨損14萬元+ 乙車人員醫(yī)療費(fèi)用4萬元）70%=28萬元 保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)甲車車損和第三者責(zé)任賠款=（甲車自負(fù)車損7萬元+甲車應(yīng)賠乙車28萬元）= 35萬

47、元 乙車自負(fù)車損=乙車車損22萬元30%=6.6萬元 乙車主應(yīng)賠甲車=（甲車車損10萬元+甲車上貨損12萬元+甲車人員醫(yī)療費(fèi)用8萬元）30%=9萬元 保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)乙車車損和第三者責(zé)任賠款=乙車自負(fù)車損6.6萬元+乙車應(yīng)賠甲車9萬元=15.6萬元,案例3:趙某1999年8月8日購買一輛汽車，購買價(jià)格24萬元，同月16日，趙某向X保險(xiǎn)公司購買了保險(xiǎn)金額24萬元的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和責(zé)任限額5萬元的第三者責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為1年，并于當(dāng)日交清了保險(xiǎn)費(fèi)。2000年2月8日，趙某將該汽車以23萬元的價(jià)格賣給劉某，趙某并沒有經(jīng)X保險(xiǎn)公司辦理批單手續(xù)，也沒有告知該保險(xiǎn)公司。2000年3月18日，具有合格駕駛證的車主

48、劉某合法駕駛，不料發(fā)生車禍，車輛全損，但第三者人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。問：（1）若趙某向X保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司是否賠償？為什么？（2）若劉某向X保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司是否賠償？為什么？解：（1）保險(xiǎn)公司可以拒賠，因?yàn)椋阂皇潜槐ｋU(xiǎn)人違反了最大誠信原則，車輛轉(zhuǎn)讓時(shí)沒有向保險(xiǎn)公司告知，沒辦理批單手續(xù)，保險(xiǎn)合同失效；二是被保險(xiǎn)人趙某對該車輛已經(jīng)不存在保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同自車輛轉(zhuǎn)讓時(shí)起無效。（2）保險(xiǎn)公司可以拒賠。因?yàn)椋簞⒛惩瑇保險(xiǎn)公司沒有保險(xiǎn)關(guān)系，不是被保險(xiǎn)人。,案例4:某車主將其所有的車輛向A保險(xiǎn)公司投保車輛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額12萬元；向B保險(xiǎn)公司投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，賠償限額20萬元。后發(fā)生交通事故，導(dǎo)致

49、對方車輛財(cái)產(chǎn)損失12萬元和人身傷害所支付的醫(yī)療費(fèi)6萬元；本車全損，車輛損失15萬元和人身傷害所支付的醫(yī)療費(fèi)2萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，車主負(fù)全部責(zé)任。則：（1）A保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？（2）B保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？ 解：（1）A保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償12萬元。因?yàn)锳保險(xiǎn)公司承保車輛損失險(xiǎn)，只負(fù)責(zé)賠償本車的財(cái)產(chǎn)損失；又由于保險(xiǎn)金額是12萬元，雖然在本次事故中，本車輛實(shí)際價(jià)值為15萬元，故保險(xiǎn)公司只賠償12萬元。（2）B保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償18萬元。因?yàn)锽保險(xiǎn)公司承保第三者責(zé)任險(xiǎn)，賠償限額為20萬元， 在本案例中，由于車主責(zé)任造成對方車輛財(cái)產(chǎn)損失12萬元和人身傷害6萬元，共計(jì)18萬元，未達(dá)到20萬元

50、的賠償限額。,案例5 汽車市場價(jià)格變動(dòng)，如何計(jì)算賠償金額 張某1997年8月新購一輛桑塔納轎車，市場價(jià)為13萬元，并以此向保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)，期限一年，1998年5月張某在高速公路上駕車，因跟車過近，不慎撞上前面一輛集裝箱貨車，造成桑塔納車全車報(bào)廢，張某當(dāng)場死亡。張某的繼承人持保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)定事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，但雙方在具體賠償金額上未達(dá)成協(xié)議。原因在于桑塔納轎車的價(jià)格已于1998年初在全國范圍內(nèi)進(jìn)行了大幅度調(diào)整，新車價(jià)格于1997年的13萬元降至11.8萬元。張某家屬要求按車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額13萬元賠償。保險(xiǎn)公司則以被保險(xiǎn)人不應(yīng)獲利為由，堅(jiān)持調(diào)整后價(jià)值11.8萬元計(jì)算賠償

51、。誰正確？,案例6 為施救轉(zhuǎn)移液化氣，應(yīng)否賠？ 某液化氣公司將其用于運(yùn)輸液化氣的氣罐車向保險(xiǎn)投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，該車發(fā)生的傾覆事故，車輛側(cè)翻在公路旁溝內(nèi)。當(dāng)時(shí)車上氣罐內(nèi)儲(chǔ)滿了液化氣，隨時(shí)可能起火爆炸，導(dǎo)致更大的災(zāi)難。為防止更大災(zāi)難的發(fā)生，施救人員不得不另雇氣罐車將液化氣轉(zhuǎn)移，再將車輛吊起拖至安全地點(diǎn)。事后，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請，除請求賠償保險(xiǎn)車輛因傾覆造成的損失外，還以施救費(fèi)的名義要求賠償因轉(zhuǎn)移液化氣支出的費(fèi)用。,案例7： 保險(xiǎn)車輛被利器劃傷是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任？ 某房地產(chǎn)公司購置了一輛黑色奔馳S500轎車并投保了車損險(xiǎn)。司機(jī)王某經(jīng)常對其進(jìn)行清洗。1999年5

52、月，王某駕車送經(jīng)理與客戶商談業(yè)務(wù)，將車停在一居民小區(qū)內(nèi)。2小時(shí)后，王某下樓發(fā)現(xiàn)車輛前部、車門均被利器劃傷，劃車者去向不明。該公司遂向保險(xiǎn)公司報(bào)案，要求保險(xiǎn)公司對車輛重新噴漆所支出的費(fèi)用予以賠償。,其它規(guī)定：,1. 違反裝載規(guī)定導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任 2. 保險(xiǎn)車輛改裝加裝導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加，應(yīng)及時(shí)書面通知保險(xiǎn)人并出批單，否則由此引起的損失保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)； 3. 保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與他人，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)書面通知保險(xiǎn)人并出批單，否則由此引起的損失保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)； 4. 保險(xiǎn)費(fèi)交付前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任； 5. 發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)采取必要合理的施救和保護(hù)措施

53、，防止或者減少損失，并在事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人，否則造成損失無法確定或擴(kuò)大的部分，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任；,（六）附加險(xiǎn),1）在投保了車輛損失險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，可投保下列附加險(xiǎn)： 全車盜搶險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、 車輛停駛損失險(xiǎn) ，新增設(shè)損失險(xiǎn)，代步車費(fèi)用險(xiǎn)，車身劃痕損失險(xiǎn) 2）在投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)（交通強(qiáng)制險(xiǎn)）的基礎(chǔ)上，可投保下列附加險(xiǎn)： 車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn) 3）在投保了機(jī)動(dòng)車輛所有險(xiǎn)種或險(xiǎn)別的基礎(chǔ)上，可附加不計(jì)免賠特約險(xiǎn)，包括基本險(xiǎn)的不計(jì)免賠特約險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。 （下面簡介保險(xiǎn)責(zé)任）,附加險(xiǎn)簡介,1 全車盜搶險(xiǎn)：是指保險(xiǎn)車輛

54、（含投保的掛車）全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案證實(shí)，滿三個(gè)月未查明下落，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到損壞或因此造成車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用的保險(xiǎn)。 2 自燃損失險(xiǎn)：指保險(xiǎn)車輛在使用過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒，造成保險(xiǎn)車輛的損失，以及被保險(xiǎn)人在發(fā)生本保險(xiǎn)事故時(shí)，為減少保險(xiǎn)車輛損失所支出的必要合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償；,3 玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛在使用過程中，因發(fā)生本車玻璃單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失計(jì)算賠償。通常，投保人在與保險(xiǎn)人協(xié)商的基礎(chǔ)上，自愿選擇按進(jìn)口風(fēng)擋玻璃或國產(chǎn)風(fēng)擋玻璃

55、投保，保險(xiǎn)人根據(jù)其選擇承擔(dān)相應(yīng)保險(xiǎn)責(zé)任。 4 車輛停駛損失險(xiǎn)：是指保險(xiǎn)車輛在使用過程中，因發(fā)生車輛損失險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，造成車身損毀，致使保險(xiǎn)車輛需進(jìn)廠修理所引起的保險(xiǎn)車輛停駛損失，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。 5 車上人員責(zé)任險(xiǎn)：是指被保險(xiǎn)人及其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使保險(xiǎn)車輛車上人員的人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及被保險(xiǎn)人為減少損失而支付的必要合理的施救、保護(hù)費(fèi)用，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單所載明的限額內(nèi)賠償。,6 車上貨物責(zé)任險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人及其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛的過程中，發(fā)生意外事故，致使保險(xiǎn)車輛上所載貨物遭受直接損毀

56、，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及被保險(xiǎn)人為減少損失而支付的必要合理的施救、保護(hù)費(fèi)用，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單所載明的保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。 7 無過失責(zé)任險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛在使用過程中，因與非機(jī)動(dòng)車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對方人員傷亡和財(cái)產(chǎn)直接損毀，保險(xiǎn)車輛一方無過失，對被保險(xiǎn)人已經(jīng)支付給對方而無法追回的費(fèi)用，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)單所載明的賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。,8 車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單所載明的本保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。 9 不計(jì)免賠特約險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)車輛在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損

57、失時(shí)，對其在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)應(yīng)承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。,飛機(jī)保險(xiǎn)（補(bǔ)充）,飛機(jī)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍 飛機(jī)保險(xiǎn)的責(zé)任免除。 保險(xiǎn)金額及責(zé)任限額飛機(jī)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn),1.飛機(jī)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。飛機(jī)機(jī)身保險(xiǎn)。飛機(jī)機(jī)身險(xiǎn)承保責(zé)任一般包括：飛機(jī)在飛行、滑行中以及在地面上，因自然災(zāi)害或意外事故造成飛機(jī)及其附件的損失；飛機(jī)起飛后超過規(guī)定時(shí)間(一般15天)尚未得到行蹤消息所構(gòu)成的失蹤損失；因意外事故引起飛機(jī)拆卸、重裝和運(yùn)輸費(fèi)用；清理殘骸的合理費(fèi)用；飛機(jī)發(fā)生上述自然災(zāi)害或意外事故時(shí)，所支付的合理施救費(fèi)用，但最高不得超過飛機(jī)機(jī)身保險(xiǎn)金額的10%。飛機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)。承保投保人依法應(yīng)負(fù)的有關(guān)飛機(jī)對地面、空中

58、或機(jī)外的人們造成意外傷害或死亡事故或財(cái)物損毀的損失賠償責(zé)任。飛機(jī)旅客的法定責(zé)任保險(xiǎn)。承保旅客在乘坐或上下保險(xiǎn)飛機(jī)時(shí)發(fā)生意外，致使旅客受到人身傷害，或隨身攜帶和已經(jīng)交運(yùn)登記的行李、物件的損失以及對旅客行李或物件在運(yùn)輸過程中因延遲而造成的損失，根據(jù)法律或合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)的賠償責(zé)任。,2.飛機(jī)保險(xiǎn)的責(zé)任免除。飛機(jī)機(jī)身保險(xiǎn)責(zé)任免除主要有戰(zhàn)爭和軍事行動(dòng)；飛機(jī)不符合適航條件而飛行；被保險(xiǎn)人的故意行為；飛機(jī)任何部件的自然磨損或制造及結(jié)構(gòu)缺陷；飛機(jī)受損后引起被保險(xiǎn)人停航、停運(yùn)等間接損失。飛機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任免除有：除上列前三條，還包括：因飛機(jī)事故產(chǎn)生的善后工作所支出的費(fèi)用；被保險(xiǎn)人及其工作人員和本機(jī)上

59、的旅客或其所有以及代管的財(cái)產(chǎn)。,3.保險(xiǎn)金額及責(zé)任限額(1)飛機(jī)機(jī)身險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，可按照凈值確定。也可以由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人協(xié)商確定，購進(jìn)的飛機(jī)可按原值確定，飛機(jī)機(jī)身險(xiǎn)一般均采用定值保險(xiǎn)方式承保。(2)飛機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額是根據(jù)不同的飛機(jī)類型而制訂的。4.飛機(jī)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)(1)飛機(jī)戰(zhàn)爭劫持險(xiǎn)。(2)飛機(jī)承運(yùn)貨物責(zé)任險(xiǎn)。,五 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn),貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)分為： （一）海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) （二）國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn),（一）海上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn),1.基本險(xiǎn) 包括平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)和一切險(xiǎn)三種2.附加險(xiǎn)附加險(xiǎn)就是只有在投保了主險(xiǎn)后方能加保的險(xiǎn)別。(1)普通附加險(xiǎn)（一般附加險(xiǎn)）有以下11種： 偷竊提貨不著險(xiǎn)。 淡水雨淋險(xiǎn)。 短量險(xiǎn)。 混雜、沾污險(xiǎn) 滲漏險(xiǎn)。碰損、破碎險(xiǎn)。 串味險(xiǎn)。 受潮受熱險(xiǎn)。 鉤損險(xiǎn)。包裝破裂險(xiǎn)。 （11）銹損險(xiǎn)。,(2)特別附加險(xiǎn)。特別附加險(xiǎn)主要有6種：交貨不到險(xiǎn)、進(jìn)口關(guān)稅險(xiǎn)、艙面險(xiǎn)、拒收險(xiǎn)、黃曲霉素險(xiǎn)和出口貨物到香港（包括九龍?jiān)趦?nèi)）或澳門存?zhèn)}火險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展條款。（3）特殊附加險(xiǎn)特殊附加險(xiǎn)主要指的是戰(zhàn)爭險(xiǎn)和罷工險(xiǎn)。,3