2025年云南省農(nóng)村信用社信貸管理制度

雲(yún)南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度（試行）第一章總則第一條為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防備信貸風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化客戶(hù)服務(wù)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合雲(yún)南省農(nóng)村信用社實(shí)際，制定本制度。第二條本制度是轄內(nèi)農(nóng)村信用社（含農(nóng)村合作銀行，下同）信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理必須遵照的基本準(zhǔn)則，是制定各類(lèi)信貸管理制度措施的基本根據(jù)。第三條本制度所指信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社對(duì)客戶(hù)提供的各類(lèi)信用的總稱(chēng)，包括貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。第四條本制度所稱(chēng)縣級(jí)聯(lián)社是指縣（市、區(qū)）農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社；所稱(chēng)經(jīng)營(yíng)社是指有權(quán)辦理和經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的市級(jí)聯(lián)社營(yíng)業(yè)部、縣級(jí)聯(lián)社及其分支機(jī)構(gòu)（含法人農(nóng)村信用社，下同）。第五條本制度所稱(chēng)信貸人員是指各級(jí)農(nóng)村信用社從事信貸經(jīng)營(yíng)和管理的人員，包括客戶(hù)部門(mén)和信貸管理部門(mén)從事信貸業(yè)務(wù)操作和管理的人員。第六條信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理必須堅(jiān)持安全性、效益性和流動(dòng)性相統(tǒng)一的原則。第七條信貸業(yè)務(wù)貫徹“統(tǒng)一管理、分類(lèi)指導(dǎo)、分級(jí)負(fù)責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)控制、協(xié)調(diào)發(fā)展、效益為本”的經(jīng)營(yíng)管理理念。統(tǒng)一管理，是指信用社信貸業(yè)務(wù)由雲(yún)南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（如下簡(jiǎn)稱(chēng)省聯(lián)社）統(tǒng)一規(guī)劃、全面管理。分類(lèi)指導(dǎo)，是指省聯(lián)社根據(jù)各獨(dú)立核算單位的不一樣實(shí)際和所在地經(jīng)濟(jì)、金融的差異性，分別按不一樣的思緒和措施指導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)。分級(jí)負(fù)責(zé)，是指省聯(lián)社對(duì)全省信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位、發(fā)展規(guī)劃、制度建設(shè)全面管理和負(fù)責(zé)；市級(jí)聯(lián)社或州市辦事處對(duì)縣級(jí)聯(lián)社貫徹貫徹省聯(lián)社制定的有關(guān)信貸業(yè)務(wù)規(guī)章制度的督促、檢查、協(xié)調(diào)、培訓(xùn)、指導(dǎo)及狀況反饋負(fù)責(zé)；獨(dú)立核算經(jīng)營(yíng)社按“獨(dú)立核算、自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展”的原則對(duì)轄內(nèi)的各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的合法合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)性及效益性負(fù)責(zé)。風(fēng)險(xiǎn)控制，是指農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理，必須以風(fēng)險(xiǎn)控制為中心，突出貸款資產(chǎn)質(zhì)量管理。協(xié)調(diào)發(fā)展，是指農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務(wù)尋求發(fā)展速度與發(fā)展質(zhì)量相協(xié)調(diào)，自身效益與社會(huì)效益相統(tǒng)一。效益為本，是指農(nóng)村信用社作為金融企業(yè)，經(jīng)營(yíng)管理信貸業(yè)務(wù)的宗旨是在合規(guī)經(jīng)營(yíng)的前提下追求自身效益，效益是從事信貸業(yè)務(wù)的重要取向。第二章信貸管理組織體系第八條實(shí)行理（董）事長(zhǎng)負(fù)責(zé)制。理（董）事長(zhǎng)就本級(jí)審批（征詢(xún)）的貸款事項(xiàng)負(fù)全責(zé)，可授權(quán)主任（行長(zhǎng)）及對(duì)應(yīng)信貸機(jī)構(gòu)審批（征詢(xún)）貸款事項(xiàng)。理（董）事長(zhǎng)可參與信貸審批（征詢(xún)）委員會(huì)會(huì)議，不行使表決權(quán)，但對(duì)信貸審批（征詢(xún)）可作最終決策，信貸審批（征詢(xún)）委員會(huì)討論通過(guò)的信貸事項(xiàng)理（董）事長(zhǎng)可以一票否決，對(duì)沒(méi)有通過(guò)的信貸事項(xiàng)不能同意實(shí)行，認(rèn)為特殊需要，可規(guī)定擇曰再議一次（以一次為限）。監(jiān)事長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)列席信貸審批（征詢(xún)）委員會(huì)會(huì)議，但不行使表決權(quán)。對(duì)討論通過(guò)的信貸事項(xiàng)由理（董）事長(zhǎng)或其授權(quán)人最終簽字執(zhí)行或報(bào)上一級(jí)審批（征詢(xún)）。第九條實(shí)行信貸委員會(huì)（組）議事決策制度。省聯(lián)社設(shè)置信貸政策委員會(huì)和信貸征詢(xún)委員會(huì)；州市辦事處根據(jù)省聯(lián)社授權(quán)，設(shè)置信貸征詢(xún)組；市級(jí)聯(lián)社、縣級(jí)聯(lián)社設(shè)置信貸審查委員會(huì)；縣級(jí)聯(lián)社的分支機(jī)構(gòu)設(shè)置信貸審查小組。上述組織為本級(jí)信貸業(yè)務(wù)審議和決策機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)審議應(yīng)由本級(jí)審議的信貸業(yè)務(wù)事項(xiàng)。第拾條省聯(lián)社信貸政策委員會(huì)由省聯(lián)社主任、副主任和部門(mén)重要負(fù)責(zé)人構(gòu)成；省聯(lián)社信貸征詢(xún)委員會(huì)由省聯(lián)社主管信貸業(yè)務(wù)的副主任、信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)人及信貸管理人員、部分市縣級(jí)聯(lián)社和農(nóng)村合作銀行信貸高級(jí)管理人員、聘任的信貸專(zhuān)家及專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)構(gòu)成。信貸征詢(xún)組由州市辦事處主任、信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人、部分市縣級(jí)聯(lián)社和農(nóng)村合作銀行信貸高級(jí)管理人員、聘任的信貸專(zhuān)家及專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)構(gòu)成。信貸審查委員會(huì)由市級(jí)聯(lián)社主任、縣級(jí)聯(lián)社主任（行長(zhǎng)）或主管信貸副職及信貸有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人、具有信貸評(píng)審能力的人員、聘任的信貸專(zhuān)家及專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)構(gòu)成。信貸審查小組由縣級(jí)聯(lián)社的分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人及其他有關(guān)人員構(gòu)成。第拾一條實(shí)行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制。省聯(lián)社對(duì)市級(jí)聯(lián)社或州市辦事處實(shí)行權(quán)限管理；市級(jí)聯(lián)社或州市辦事處對(duì)縣級(jí)聯(lián)社實(shí)行權(quán)限管理；縣級(jí)聯(lián)社對(duì)分支機(jī)構(gòu)實(shí)行有限授權(quán)管理。第拾二條實(shí)行信貸業(yè)務(wù)審批（征詢(xún)）制。法人機(jī)構(gòu)內(nèi)部在權(quán)限范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)實(shí)行授權(quán)審批制；省聯(lián)社與州市辦事處、州市辦事處與轄內(nèi)法人機(jī)構(gòu)、各級(jí)法人機(jī)構(gòu)之間，下一級(jí)超權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，實(shí)行上報(bào)一級(jí)的監(jiān)管征詢(xún)制。監(jiān)管征詢(xún)制關(guān)鍵內(nèi)容是通過(guò)信貸征詢(xún)方式，剖析信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提醒和風(fēng)險(xiǎn)控制提議，從而實(shí)既有效的、自上而下的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，但不變化法人機(jī)構(gòu)的信貸決策責(zé)任；授權(quán)審批制關(guān)鍵內(nèi)容是通過(guò)有限授權(quán)、超權(quán)審批方式，全面分析信貸業(yè)務(wù)的可行性，甄別風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，在核算信貸風(fēng)險(xiǎn)得到有效監(jiān)控的基礎(chǔ)上作最終決策，并從獨(dú)立法人的角度對(duì)其信貸決策行為所產(chǎn)生的效益和風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)。報(bào)送審批（征詢(xún)）的有關(guān)資料須真實(shí)、完整并有信貸部門(mén)初審意見(jiàn)或本級(jí)書(shū)面審查意見(jiàn)。審批意見(jiàn)為“同意”、“再議”和“不一樣意”，征詢(xún)意見(jiàn)為“可行”、“基本可行”、“再議”和“不可行”。第拾三條實(shí)行審貸分離制。在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不一樣經(jīng)營(yíng)層次和不一樣部門(mén)（崗位）承擔(dān)，建立互相制約和互相支持的機(jī)制。農(nóng)村信用社市級(jí)聯(lián)社和縣級(jí)聯(lián)社（含農(nóng)村合作銀行）應(yīng)實(shí)行審貸部門(mén)分離；辦理信貸業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)，應(yīng)實(shí)行審貸崗位分離。貸款調(diào)查評(píng)估人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任；貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任；貸款審批（征詢(xún)）人員負(fù)責(zé)貸款審批（征詢(xún)），承擔(dān)決策（征詢(xún)）失誤責(zé)任；貸款發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收，承擔(dān)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。貸款調(diào)查人員、審查人員不作為貸款審批（征詢(xún)）委員會(huì)組員，可列席參與會(huì)議，接受問(wèn)詢(xún)，沒(méi)有表決權(quán)。第拾四條按照“審貸分離、橫向制約”原則，市級(jí)聯(lián)社和縣級(jí)聯(lián)社設(shè)置客戶(hù)部門(mén)和信貸管理部門(mén)，建立客戶(hù)經(jīng)理制?？蛻?hù)部門(mén)承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、受理、調(diào)查、評(píng)估和審批後信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理；信貸管理部門(mén)承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的審查和整體風(fēng)險(xiǎn)的控制。第拾五條實(shí)行主負(fù)責(zé)人、經(jīng)辦人責(zé)任制。在信貸業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，調(diào)查、審查、審批（征詢(xún)）、經(jīng)營(yíng)管理各環(huán)節(jié)的有權(quán)決策人為主負(fù)責(zé)人，詳細(xì)承接的信貸人員為經(jīng)辦負(fù)責(zé)人，對(duì)應(yīng)承擔(dān)各自責(zé)任。第三章客戶(hù)對(duì)象和基本條件第拾六條客戶(hù)應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶(hù)或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。第拾七條客戶(hù)申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具有下列基本條件：借款人申請(qǐng)貸款或辦理其他信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具有產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、不擠占挪用信貸資金、遵守信用等基本條件，并且符合如下規(guī)定：（一）從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合規(guī)合法、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃規(guī)定。（二）借款人一般應(yīng)是在農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)服務(wù)轄區(qū)的常住戶(hù)口及當(dāng)?shù)仄蟆⑹聵I(yè)（社團(tuán)貸款除外），有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地、設(shè)施和從業(yè)人員，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還本息，原應(yīng)付利息和到期借款已清償或貫徹了經(jīng)營(yíng)社承認(rèn)的還款計(jì)劃。（三）在農(nóng)村信用社已開(kāi)立基本賬戶(hù)或一般存款賬戶(hù)，自愿接受農(nóng)村信用社信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督，如實(shí)向開(kāi)戶(hù)農(nóng)村信用社提供有關(guān)經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)報(bào)表。（四）有限責(zé)任企業(yè)和股份有限企業(yè)對(duì)外股本權(quán)益性投資符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定比例；實(shí)行企業(yè)制的企業(yè)法人申請(qǐng)信用必須符合企業(yè)章程，有董事會(huì)授權(quán)或決策。（五）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并通過(guò)年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門(mén)頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證。（六）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，借款人必須持有通過(guò)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理并經(jīng)年檢通過(guò)的有效營(yíng)業(yè)執(zhí)照或經(jīng)營(yíng)許可證，特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)核發(fā)的有關(guān)許可證。（七）企業(yè)借款人必須實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)，獨(dú)立核算，有健全的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度、賬目和報(bào)表。新建項(xiàng)目必須具有有關(guān)部門(mén)的同意文獻(xiàn)、項(xiàng)目可行性研究匯報(bào)和資本金到位驗(yàn)資證明。（八）符合國(guó)家規(guī)定的資本金比例。即：企業(yè)申請(qǐng)短期貸款自有資金比例不低于30%、中長(zhǎng)期貸款資本金比例不低于50%（經(jīng)省聯(lián)社確認(rèn)的壟斷性行業(yè)優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目可適度放寬）。（九）不符合信用貸款條件的，必須有符合規(guī)定擔(dān)保條件的保證人、抵押物或質(zhì)押物，原則上借款人的資產(chǎn)和抵押物應(yīng)參與保險(xiǎn)。（拾）除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任企業(yè)和股份有限企業(yè)股本權(quán)益性投資合計(jì)額不超過(guò)資產(chǎn)總額的50%。（拾一）資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的規(guī)定。（拾二）申請(qǐng)票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)。第四章法人客戶(hù)統(tǒng)一授信管理第拾八條實(shí)行法人客戶(hù)統(tǒng)一授信管理。法人客戶(hù)統(tǒng)一授信管理是農(nóng)村信用社集中統(tǒng)一控制法人客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理制度，遵照“先授信，後用信”的原則。第拾九條法人客戶(hù)信用等級(jí)管理。法人客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)估是農(nóng)村信用社客戶(hù)授信管理的基礎(chǔ)工作。法人客戶(hù)信用等級(jí)分為AAA、AA、A、B、C級(jí)，評(píng)估內(nèi)容重要包括企業(yè)基本素質(zhì)、信用記錄、償債能力、盈利能力、發(fā)展?jié)摿?、連帶負(fù)債等原因。第二拾條根據(jù)應(yīng)授信法人客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)估成果、資產(chǎn)負(fù)債率和其他要素確定客戶(hù)最高綜合授信額度，農(nóng)村信用社對(duì)客戶(hù)提供的貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用余額之和不超過(guò)最高綜合授信額度。第二拾一條對(duì)法人客戶(hù)實(shí)行統(tǒng)一授信管理分為內(nèi)部統(tǒng)一授信和公開(kāi)統(tǒng)一授信兩種方式。內(nèi)部統(tǒng)一授信指農(nóng)村信用社核定法人客戶(hù)最高綜合授信額度，作為信用社內(nèi)部控制客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)的最高限額，不與客戶(hù)會(huì)面，由信用社內(nèi)部掌握。公開(kāi)統(tǒng)一授信指農(nóng)村信用社根據(jù)客戶(hù)申請(qǐng)，在對(duì)單一法人客戶(hù)或企業(yè)集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，就核定的最高綜合授信額度，與客戶(hù)簽訂授信協(xié)議，使客戶(hù)在一定期期和核定額度內(nèi)，可以便捷使用農(nóng)村信用社信用。第二拾二條企業(yè)集團(tuán)授信實(shí)行分級(jí)管理。大中型企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)一授信由省聯(lián)社或市級(jí)聯(lián)社審查，由縣級(jí)聯(lián)社負(fù)責(zé)管理；縣、鄉(xiāng)如下一般企業(yè)統(tǒng)一授信由縣級(jí)聯(lián)社負(fù)責(zé)審批和管理。第二拾三條可循環(huán)使用信用是指農(nóng)村信用社在統(tǒng)一授信額度內(nèi)，確定一種最低的可撤銷(xiāo)的信用額度，并與客戶(hù)簽訂協(xié)議，使客戶(hù)在一定期期和核定額度內(nèi)，可以便捷使用農(nóng)村信用社信用。第五章信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)第二拾四條貸款是指農(nóng)村信用社根據(jù)客戶(hù)申請(qǐng)，對(duì)其自主提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。短期貸款，是指貸款期限在1年如下（含1年）的貸款。中期貸款，是指貸款期限在1年以上（不含1年）5年如下（含5年）的貸款。長(zhǎng)期貸款，是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。長(zhǎng)期貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)。第二拾五條貸款按方式分為信用貸款和擔(dān)保貸款。（一）信用貸款，是指以客戶(hù)的信譽(yù)發(fā)放的貸款。信用貸款發(fā)放需符合規(guī)定條件。1、企業(yè)法人客戶(hù)同步符合下列條件，可發(fā)放信用貸款：（1）AAA級(jí)信用客戶(hù)或AA級(jí)行業(yè)壟斷性?xún)?yōu)質(zhì)客戶(hù)；（2）貸款總額不超過(guò)客戶(hù)所有者權(quán)益；（3）資產(chǎn)負(fù)債率在50％如下；（4）現(xiàn)金凈流量和經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量均不小于零；（5）無(wú)不良信用記錄。2、事業(yè)法人客戶(hù)同步符合下列條件，可發(fā)放信用貸款：（1）AAA級(jí)信用客戶(hù)或AA級(jí)行業(yè)壟斷性?xún)?yōu)質(zhì)客戶(hù);（2）現(xiàn)金凈流量不小于零（事業(yè)結(jié)余和經(jīng)營(yíng)結(jié)余之和不小于零）；（3）無(wú)不良信用記錄；（4）具有行業(yè)壟斷優(yōu)勢(shì)或行業(yè)資質(zhì)優(yōu)良。3、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款客戶(hù)應(yīng)同步符合下列條件：（1）有農(nóng)村常住戶(hù)口、住房，有合法的生產(chǎn)基地和穩(wěn)定的收入來(lái)源；（2）具有經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目所需的技術(shù)和產(chǎn)品有市場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)有效益；（3）無(wú)不良信用記錄和不良道德記錄。除農(nóng)戶(hù)小額信用貸款外，嚴(yán)格控制信用貸款。（二）擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。1、保證貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。農(nóng)村信用社只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人保證資格、資信狀況等進(jìn)行審查，并簽訂保證協(xié)議。2、抵押貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款，應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查，簽訂抵押協(xié)議并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)抵押物評(píng)估值的不一樣狀況，合理確定貸款抵押比例。抵押物評(píng)估變現(xiàn)值一般不低于貸款額的1.5倍。3、質(zhì)押貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對(duì)質(zhì)押物的權(quán)屬和價(jià)值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押協(xié)議，并辦理有關(guān)的登記或移交手續(xù)。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物評(píng)估變現(xiàn)值一般不低于貸款額的1.5倍，權(quán)利質(zhì)押憑證面值不得低于貸款額的1.2倍（農(nóng)村信用社存單質(zhì)押不得低于貸款額的1.1倍）。第二拾六條商業(yè)匯票承兌，是指承兌人（農(nóng)村信用社或企業(yè)）應(yīng)承兌申請(qǐng)人的規(guī)定，對(duì)其簽發(fā)的商業(yè)匯票根據(jù)《票據(jù)法》的規(guī)定和農(nóng)村信用社的有關(guān)規(guī)定，承諾在該商業(yè)匯票到期曰無(wú)條件支付匯票金額的票據(jù)行為。商業(yè)匯票承兌期限不得超過(guò)6個(gè)月。第二拾七條商業(yè)匯票貼現(xiàn)，是指持票人為了獲得資金將未到期的商業(yè)匯票，轉(zhuǎn)讓給農(nóng)村信用社的票據(jù)行為，是農(nóng)村信用社向持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之曰起到票據(jù)到期曰止，最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月。第二拾八條信用證，是指開(kāi)證經(jīng)營(yíng)社應(yīng)申請(qǐng)人的規(guī)定向受益人開(kāi)立的、憑規(guī)定的單據(jù)支付一定金額的書(shū)面保證，是農(nóng)村信用社有條件的付款承諾。第二拾九條其他資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用品種。新開(kāi)發(fā)的信貸業(yè)務(wù)品種須逐層審查上報(bào)省聯(lián)社同意，并按監(jiān)管部門(mén)規(guī)定送審核準(zhǔn)後實(shí)行。第六章信貸業(yè)務(wù)操作管理第三拾條嚴(yán)格按信貸業(yè)務(wù)權(quán)限和操作規(guī)程辦理信貸業(yè)務(wù)。第三拾一條信貸業(yè)務(wù)的基本操作流程為：客戶(hù)申請(qǐng)、受理、調(diào)查、審查、審議與審批（征詢(xún)）、與客戶(hù)簽訂協(xié)議、提供信用、信貸業(yè)務(wù)發(fā)生後的管理、信用收回。對(duì)中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款，由有權(quán)審批社組織評(píng)估或委托具有資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。第三拾二條信貸產(chǎn)品定價(jià)。按照人民銀行規(guī)定的利率政策和結(jié)息措施，制定信貸產(chǎn)品定價(jià)措施，建立科學(xué)的信貸產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制，分類(lèi)合理確定個(gè)案信貸業(yè)務(wù)價(jià)格，并在有關(guān)協(xié)議和憑證上載明。農(nóng)村信用社承兌匯票等或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)按規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。貸款展期期限加上原期限到達(dá)新的利率期限檔次時(shí)，從展期之曰起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收；未到達(dá)新的利率期限檔次的仍執(zhí)行協(xié)議利率。逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計(jì)收利息和罰息。貸款到期前未按協(xié)議約定還清的利息按協(xié)議利率計(jì)收復(fù)利，貸款逾期後未按協(xié)議約定還清的貸款利息按逾期利率計(jì)收復(fù)利。貼息貸款，根據(jù)利息補(bǔ)助措施，按規(guī)定計(jì)收利息。提前償還貸款，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際借款的時(shí)間計(jì)收利息；如協(xié)議另有約定，可以按照約定規(guī)定客戶(hù)支付違約賠償金。農(nóng)村信用社要嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家規(guī)定的利率政策。對(duì)社員貸款、農(nóng)業(yè)貸款執(zhí)行優(yōu)惠浮動(dòng)利率。除省聯(lián)社為綜合處置歷年形成的不良貸款另行制定措施規(guī)定外，任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。第三拾三條協(xié)議管理。按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的協(xié)議文本，對(duì)有特定規(guī)定的，也可簽訂非統(tǒng)一格式協(xié)議文本。簽訂協(xié)議要保證協(xié)議文本之間的法律銜接，保證協(xié)議的合法、有效。非統(tǒng)一格式協(xié)議文本簽訂，須報(bào)省聯(lián)社審查同意。第三拾四條經(jīng)經(jīng)營(yíng)社同意，客戶(hù)可以提前償還貸款。第七章信貸業(yè)務(wù)發(fā)生後的管理第三拾五條信貸業(yè)務(wù)發(fā)生後的檢查。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生後，客戶(hù)部門(mén)和信貸管理部門(mén)要對(duì)客戶(hù)執(zhí)行信貸協(xié)議、經(jīng)營(yíng)狀況等方面狀況進(jìn)行跟蹤檢查和定期檢查，對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的要形成書(shū)面匯報(bào)，必要時(shí)向貸審會(huì)匯報(bào)。第三拾六條貸款展期。不能按期償還貸款的客戶(hù)應(yīng)在貸款到期曰之前向經(jīng)營(yíng)社提出貸款展期申請(qǐng)。擔(dān)保貸款展期，還應(yīng)出具貸款擔(dān)保人同意展期并繼續(xù)擔(dān)保的書(shū)面證明。貸款展期應(yīng)符合展期條件。短期貸款展期不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款展期不得超過(guò)原貸款期限的二分之一；長(zhǎng)期貸款展期最長(zhǎng)不得超過(guò)3年。中國(guó)人民銀行另有規(guī)定的除外?？蛻?hù)未申請(qǐng)展期或申請(qǐng)展期未得到同意，其貸款從到期曰次曰起，轉(zhuǎn)入逾期貸款管理?；蛴匈Y產(chǎn)業(yè)務(wù)到期不能履約的款項(xiàng)，從到期曰次曰起轉(zhuǎn)入對(duì)應(yīng)的逾期貸款（或墊款）管理。貸款展期按信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理措施審批（征詢(xún)）。第三拾七條貸款借新還舊和收回再貸。（一）同步滿(mǎn)足如下條件，可辦理貸款的借新還舊手續(xù)：1、客戶(hù)的借款主體資格合法，生產(chǎn)的產(chǎn)品或向社會(huì)提供的服務(wù)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策。2、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常，財(cái)務(wù)狀況良好，能按期支付利息。3、貸款擔(dān)保有效，抵（質(zhì)）押物足值。4、本金壓縮5%至10%，且期限不超過(guò)原貸款期限。（二）為保全信貸資產(chǎn)，符合如下條件之一的，也可辦理貸款的借新還舊手續(xù)：1、原借款協(xié)議或擔(dān)保協(xié)議存在法律上的缺陷，信用社信貸資產(chǎn)面臨現(xiàn)實(shí)或潛在風(fēng)險(xiǎn)，需要通過(guò)辦理借新還舊手續(xù)予以補(bǔ)正。2、通過(guò)辦理借新還舊手續(xù)能使信用貸款轉(zhuǎn)化為擔(dān)保貸款，或使高風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式貸款轉(zhuǎn)化為低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式貸款。3、通過(guò)辦理借新還舊手續(xù)能收回一部分貸款本金或欠息，并保證新發(fā)生的貸款利息可以準(zhǔn)時(shí)支付。4、因企業(yè)改制、重組而合理分割原企業(yè)債務(wù)，需要辦理借新還舊手續(xù)，以重新貫徹債務(wù)。（三）辦理借新還舊手續(xù)的條件一般不得優(yōu)于原借款協(xié)議條款。（四）貸款的收回再貸按新發(fā)放貸款手續(xù)辦理。收回再貸金額原則上不能超過(guò)原貸款金額；收回再貸的有關(guān)條件符合信貸管理規(guī)定，可優(yōu)先辦理。（五）貸款借新還舊和收回再貸按信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理措施審批（征詢(xún)）。第三拾八條建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。經(jīng)營(yíng)社要對(duì)客戶(hù)財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)等原因包括管理人員、社企關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行監(jiān)控，當(dāng)也許危及信貸資金安全時(shí)，在信貸事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)形成前，及時(shí)采用對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防備措施。第三拾九條建立客戶(hù)重大經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)匯報(bào)制度。對(duì)客戶(hù)的重大經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)，經(jīng)營(yíng)社要逐層向有權(quán)審批（征詢(xún)）機(jī)構(gòu)匯報(bào)，有權(quán)審批（征詢(xún)）社接到匯報(bào)後，及時(shí)調(diào)整應(yīng)對(duì)方略和措施。第四拾條信用違約處理。客戶(hù)未按協(xié)議的有關(guān)約定履行義務(wù)，經(jīng)營(yíng)社要按協(xié)議約定和有關(guān)規(guī)定采用計(jì)收利息、停止提供新信用、提前收回部分或所有信用、依法起訴等措施。第四拾一條客戶(hù)維護(hù)。對(duì)客戶(hù)提供理財(cái)、結(jié)算、信息征詢(xún)、代理保險(xiǎn)、代理公證、保函等其他多方面服務(wù)，鞏固、穩(wěn)定優(yōu)良客戶(hù)；建立積極退出機(jī)制，限制、淘汰劣質(zhì)客戶(hù)。第四拾二條信貸檔案。信貸檔案是農(nóng)村信用社提供、管理、收回信用全過(guò)程的真實(shí)記錄，包括客戶(hù)及擔(dān)保人的資料檔案和信貸運(yùn)作檔案?？蛻?hù)部門(mén)以客戶(hù)為單位建立檔案，完整記錄每筆信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的全過(guò)程及客戶(hù)和擔(dān)保人資料?？蛻?hù)和擔(dān)保人資料包括客戶(hù)及擔(dān)保人的基本狀況、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保文獻(xiàn)、分析匯報(bào)、評(píng)估匯報(bào)、信函等，并按規(guī)定將所有數(shù)據(jù)準(zhǔn)時(shí)錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)和人民銀行信貸征詢(xún)登記系統(tǒng)。信貸運(yùn)作檔案重要包括貸審會(huì)（組）審議、有權(quán)審批人審批過(guò)程中的有關(guān)資料，由信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)管理，并按規(guī)定將有關(guān)數(shù)據(jù)準(zhǔn)時(shí)錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。對(duì)信貸檔案指定專(zhuān)人管理，崗位變動(dòng)要進(jìn)行移交。實(shí)行信貸檔案借閱、查閱審批登記制度。第八章信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)第四拾三條信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)，是指運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，把信貸平常業(yè)務(wù)處理、決策管理流程、數(shù)據(jù)記錄分析、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)預(yù)警、信貸監(jiān)督檢查、客戶(hù)資料等行為所有納入計(jì)算機(jī)處理，形成覆蓋全省農(nóng)村信用社信貸管理全過(guò)程的科學(xué)體系，是信貸管理的重要手段。第四拾四條信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)的運(yùn)行管理?？蛻?hù)部門(mén)、信貸管理部門(mén)、科技部門(mén)各司其責(zé)，負(fù)責(zé)信貸各項(xiàng)數(shù)據(jù)的登錄、數(shù)據(jù)處理和系統(tǒng)維護(hù)等。經(jīng)營(yíng)社客戶(hù)部門(mén)負(fù)責(zé)轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、發(fā)放及收回、客戶(hù)經(jīng)營(yíng)狀況等資料登錄。各級(jí)信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)審查、權(quán)限管理、數(shù)據(jù)上報(bào)和綜合系統(tǒng)檢查?？h級(jí)聯(lián)社負(fù)責(zé)轄內(nèi)所有數(shù)據(jù)的匯總、整頓和上報(bào)。各級(jí)聯(lián)社科技部門(mén)負(fù)責(zé)系統(tǒng)維護(hù)和技術(shù)支持。第四拾五條信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)的安全管理。信貸前後臺(tái)部門(mén)和科技部門(mén)要按規(guī)定操作，嚴(yán)守機(jī)密，不得將數(shù)據(jù)構(gòu)造、操作密碼告知無(wú)關(guān)人員或泄露客戶(hù)的商業(yè)秘密。第四拾六條信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)的人員管理。信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)必須按規(guī)定設(shè)定系統(tǒng)維護(hù)員、系統(tǒng)綜合管理員。系統(tǒng)維護(hù)員負(fù)責(zé)系統(tǒng)及設(shè)備維護(hù)，系統(tǒng)綜合管理員負(fù)責(zé)系統(tǒng)機(jī)構(gòu)人員管理、權(quán)限管理工作。建立系統(tǒng)應(yīng)用人員培訓(xùn)和上崗資格考試制度。第四拾七條信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)的信息管理。信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)登錄的基本信息和決策意見(jiàn)，是信貸決策、檢查、考核的基本根據(jù)。各級(jí)農(nóng)村信用社信貸管理人員對(duì)登錄系統(tǒng)的信息負(fù)責(zé)。第九章信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管第四拾八條建立和完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管制度。制定科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男刨J業(yè)務(wù)操作規(guī)程，嚴(yán)格控制新增信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；制定和完善單戶(hù)大額信貸資產(chǎn)和信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)逐層監(jiān)控管理措施，加強(qiáng)對(duì)大額信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制，有序、高效進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的分類(lèi)、認(rèn)定、登記、化解、保全、清償?shù)软?xiàng)工作，有效防備和化解信貸業(yè)務(wù)存量風(fēng)險(xiǎn)或潛在風(fēng)險(xiǎn)。第四拾九條貸款質(zhì)量監(jiān)測(cè)實(shí)行期限分類(lèi)法或風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)法。（一）按期限分類(lèi)，貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款，其中，逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。（二）按風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款，其中，次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。第五拾條實(shí)行不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測(cè)考核制度。嚴(yán)格原則，真實(shí)反應(yīng)信貸資產(chǎn)質(zhì)量，堅(jiān)持逐筆（戶(hù)）審查、明確責(zé)任、分級(jí)管理、規(guī)范運(yùn)作的原則，加大不良貸款監(jiān)測(cè)、考核力度。第五拾一條實(shí)行不良貸款清收管理制度。信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)不良貸款進(jìn)行監(jiān)測(cè)，提出清收、盤(pán)活、保全的措施，客戶(hù)部門(mén)或?qū)I(yè)清收部門(mén)負(fù)責(zé)不良貸款的清收盤(pán)活，有效化解農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信用社資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益。第五拾二條抵貸資產(chǎn)管理。按照合法獲得、妥善保管、及時(shí)變現(xiàn)、對(duì)的核算、保證農(nóng)村信用社利益的原則，在權(quán)限（授權(quán)）范圍內(nèi)，做好抵貸資產(chǎn)的接受、估價(jià)、保管、處置和核算等工作。第五拾三條呆賬（損失類(lèi)）貸款核銷(xiāo)。按規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金，并按規(guī)定條件和程序核銷(xiāo)呆賬（損失類(lèi)）貸款。任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)規(guī)定農(nóng)村信用社豁免貸款。第五拾四條債權(quán)保全和清償。防備、抵制和糾正客戶(hù)逃廢農(nóng)村信用社債權(quán)、侵蝕信貸資金和逃避信貸監(jiān)督以及其他不利于償還債權(quán)本息的行為。參與銀監(jiān)部門(mén)和人民銀行組織的同業(yè)聯(lián)合制裁行動(dòng)。第拾章信貸人力資源管理第五拾五條按照審貸分離規(guī)定設(shè)置信貸機(jī)構(gòu)，確定崗位，配置信貸管理和經(jīng)營(yíng)人員。農(nóng)村信用社信貸人員占在冊(cè)職工總?cè)藬?shù)的比例應(yīng)到達(dá)30%以上?？h級(jí)聯(lián)社信貸管理及客戶(hù)部門(mén)應(yīng)按轄區(qū)信貸業(yè)務(wù)量大小配置對(duì)應(yīng)的信貸人員，人數(shù)原則上為轄內(nèi)農(nóng)村信用社信貸人員總數(shù)的15%左右。第五拾六條實(shí)行信貸人員持證上崗制度。所有信貸從業(yè)人員要通過(guò)考試，獲取上崗資格，并由有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人或分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人聘任；考試不合格的，不得從事信貸工作。上崗資格有效期3年，省聯(lián)社根據(jù)需要定期組織持證上崗考試。第五拾七條實(shí)行信貸人員等級(jí)管理制度。對(duì)已獲得上崗資格的信貸人員，按照工作能力和業(yè)績(jī)進(jìn)行考核評(píng)估，實(shí)行等級(jí)管理，不一樣等級(jí)授予不一樣的事權(quán)，享有不一樣的待遇或不一樣的工資系數(shù)。等級(jí)評(píng)估工作根據(jù)實(shí)際需要定期進(jìn)行。第五拾八條實(shí)行信貸部門(mén)負(fù)責(zé)人資格認(rèn)定制度。對(duì)擬聘任的信貸部門(mén)負(fù)責(zé)人在正式聘任前要報(bào)請(qǐng)上一級(jí)信貸管理部門(mén)進(jìn)行業(yè)務(wù)資格認(rèn)定。第五拾九條實(shí)行信貸人員離職審計(jì)制度。信貸人員調(diào)離原崗位，縣(區(qū)、市)聯(lián)社稽核部門(mén)要對(duì)其在任職期間和權(quán)限內(nèi)所發(fā)放的貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行審計(jì)，對(duì)的認(rèn)定其任期內(nèi)工作業(yè)績(jī)，嚴(yán)格辨別工作責(zé)任。第六拾條加強(qiáng)培訓(xùn)，提高信貸人員業(yè)務(wù)技能和道德素養(yǎng)。第六拾一條違反信貸管理有關(guān)規(guī)定的負(fù)責(zé)人員，要予以對(duì)應(yīng)的經(jīng)濟(jì)懲罰、紀(jì)律處分或其他處理。有犯罪嫌疑的，移交司法機(jī)關(guān)處理。第拾一章信貸管理尤其規(guī)定第六拾二條實(shí)行特事特辦制度。對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)劇烈的優(yōu)良客戶(hù)，確需簡(jiǎn)化手續(xù)和程序，以及農(nóng)村信用社既有制度沒(méi)有規(guī)定或需突破農(nóng)村信用社既有政策制度的信貸業(yè)務(wù)，實(shí)行特事特辦制度。特事特辦事項(xiàng)有權(quán)審批人為省聯(lián)社法人代表。第六拾三條不合適實(shí)行審貸部門(mén)分離的機(jī)構(gòu)或信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)實(shí)行崗位分離或其他有效的制約形式。第六拾四條發(fā)放社團(tuán)貸款，由省聯(lián)社按有關(guān)規(guī)定制定對(duì)應(yīng)的管理措施。第六拾五條未經(jīng)有權(quán)審批（征詢(xún)）機(jī)構(gòu)同意（同意），同一轄區(qū)內(nèi)不得有兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)對(duì)同一客戶(hù)提供信用，各級(jí)機(jī)構(gòu)原則上不得超越轄區(qū)提供