《N銀行小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀探析綜述》3600字

N銀行小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析綜述一、N銀行基本簡(jiǎn)介N銀行成立于1998年，到目前為止已經(jīng)經(jīng)歷了20多年的發(fā)展，員工2700余人，分支機(jī)構(gòu)遍布區(qū)內(nèi)、西安和天津，是寧夏唯一一家股份制商業(yè)銀行。N銀設(shè)置總-分-支三級(jí)組織架構(gòu)，總行為一級(jí)法人，各分支機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)必須在總行的轉(zhuǎn)授權(quán)范圍內(nèi)依法合規(guī)進(jìn)行。N銀行始終堅(jiān)持以“服務(wù)城鄉(xiāng)居民、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)”的市場(chǎng)定位和服務(wù)理念，依靠自身地緣優(yōu)勢(shì)在當(dāng)?shù)亟鹑谕瑯I(yè)有一定競(jìng)爭(zhēng)力。2020年末總資產(chǎn)1613.8億元，總負(fù)債1489.52億元，各項(xiàng)存款余額1109.22億元，占區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)存款總額14.82%，列位第一；各項(xiàng)貸款余額851.45億元，占區(qū)內(nèi)同業(yè)余額11.96%，列位第三；凈利潤(rùn)6.45億元，不良資產(chǎn)29.57億元，不良率3.5%，資本充足率12.8%，流動(dòng)比53.75%。N銀行緊密的結(jié)合國(guó)內(nèi)中小商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)和規(guī)劃作為自身的發(fā)展方向，從最初單一業(yè)務(wù)逐漸擴(kuò)大為集儲(chǔ)蓄、信貸、中間業(yè)務(wù)、貴金屬業(yè)務(wù)、投行、保險(xiǎn)代理、網(wǎng)絡(luò)金融等為核心的多元化商業(yè)銀行。近年來(lái)，N銀行迅速擴(kuò)大區(qū)內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)，在普惠金融的政策引導(dǎo)下，加大機(jī)構(gòu)改革力度，在銀川市、吳忠分行、中衛(wèi)分行單獨(dú)下設(shè)小企業(yè)貸款中心，并于2019年將中小企業(yè)部改為普惠金融部。N銀行與四川新網(wǎng)銀行、深圳前海銀行積極合作，針對(duì)小微業(yè)主及個(gè)體工商戶開發(fā)線上信用貸款業(yè)務(wù)，強(qiáng)化以小微客戶信貸為主要發(fā)展渠道的營(yíng)銷理念。二、N銀行小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r=1\*GB4㈠信貸規(guī)模現(xiàn)狀N銀行小微信貸規(guī)模如圖3-1：圖3-1N銀行小微信貸規(guī)模（單位：億元）從圖3-1來(lái)看，N銀行小微信貸規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，從2015年的100.17億元增長(zhǎng)到了2019年的134.39億元。下面是N銀行不同信貸種類的不同變動(dòng)趨勢(shì)，如圖3-2所示。圖3-2N銀行不同形態(tài)種類的變動(dòng)趨勢(shì)從圖3-2來(lái)看，N銀行的純信貸產(chǎn)品和抵押信貸產(chǎn)品都呈現(xiàn)出增長(zhǎng)的趨勢(shì)，純信貸產(chǎn)品的增幅從2015年的11.7%增長(zhǎng)到了2019年的22.8%；抵押信貸到增幅從2015年的7.1%增長(zhǎng)到了2019年的11.9%。從增長(zhǎng)幅度來(lái)看，純信貸的增長(zhǎng)幅度要高于抵押信貸的增長(zhǎng)幅度。=2\*GB4㈡客戶群體現(xiàn)狀N銀行小微信貸的客戶群體數(shù)量如圖3-3：圖3-3N銀行客戶群體數(shù)量從圖3-3來(lái)看，N銀行的客戶群體數(shù)量從2015年的9642戶增長(zhǎng)到了2019年的10381戶。整體的增長(zhǎng)趨勢(shì)較為明顯，隨后來(lái)看行業(yè)結(jié)構(gòu)，如圖3-4所示。圖3-4N銀行小微企業(yè)信貸行業(yè)結(jié)構(gòu)情況從圖3-4的N銀行小微企業(yè)信貸行業(yè)結(jié)構(gòu)來(lái)看，批發(fā)和零售業(yè)占總比的35.2%，制造業(yè)占總比的34.7%，建筑業(yè)占總比的13.2%，住宿和餐飲業(yè)占總比的9.2%，其他行業(yè)占總比的7.6%。=3\*GB4㈢小微信貸不良率現(xiàn)狀在這里將N銀行小微不良貸款率與全行不良貸款率進(jìn)行對(duì)比，歸納是如圖3-5所示。圖3-5N銀行小微信貸不良貸款率對(duì)比從圖3-5的對(duì)比結(jié)果來(lái)看，N銀行小微信貸的不良貸款率一直高于全行不良貸款率。從變動(dòng)趨勢(shì)上看，N銀行全行不良貸款率的變化趨勢(shì)較為明顯，在反觀小微信貸的不良貸款率則持續(xù)增高。三、N銀行小微信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型N銀行在持續(xù)拓展已經(jīng)成熟的大型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極響應(yīng)國(guó)家和總行對(duì)小微企業(yè)的扶持政策，針對(duì)市內(nèi)豐富的小微企業(yè)資源，大力拓展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，針對(duì)小微企業(yè)提供了不同類型信貸產(chǎn)品。目前，N銀行針對(duì)小微企業(yè)主要開展的較典型的業(yè)務(wù)主要有以下三種：=1\*GB4㈠“唰唰貸”此產(chǎn)品是針對(duì)小微企業(yè)推出的純信用貸款，不需要企業(yè)進(jìn)行任何的抵押。其主要的依據(jù)是借助大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)技術(shù)，在法律允許的范圍內(nèi)對(duì)企業(yè)及企業(yè)法人的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘與分析，綜合性的判斷企業(yè)及企業(yè)法人的信用情況，最終為其提供信用貸款。該產(chǎn)品審核時(shí)效非?？欤ǔ?小時(shí)-24小時(shí)內(nèi)就有準(zhǔn)入或拒絕信息，但由于無(wú)任何抵押，所以此產(chǎn)品的額度較低，利率較高。=2\*GB4㈡“如意稅聯(lián)貸”此產(chǎn)品也屬純信用產(chǎn)品，但服務(wù)的對(duì)象和范圍有所收緊，具有更強(qiáng)的針對(duì)性。“如意稅聯(lián)貸”的主要服務(wù)對(duì)象是具有良好納稅行為的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)。銀行與稅務(wù)部門取得聯(lián)系，通過(guò)收集申請(qǐng)企業(yè)的納稅歷史信息來(lái)了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況和納稅信用。最終根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況來(lái)為其提供相對(duì)應(yīng)的信用貸款。由于大部分小微企業(yè)為避稅，納稅申報(bào)表多為虧損狀態(tài)，因此符合準(zhǔn)入的小微企業(yè)相對(duì)較少，申請(qǐng)率較低。=3\*GB4㈢經(jīng)營(yíng)性流動(dòng)資金貸款此產(chǎn)品需抵押或擔(dān)保，額度相對(duì)較高，針對(duì)的是資金需求量較大的小微企業(yè)。在抵押上，抵押產(chǎn)品必須為固定資產(chǎn)，包括但不限于企業(yè)的房產(chǎn)、廠房、機(jī)械設(shè)備等具有我有價(jià)值的固定資產(chǎn)。在擔(dān)保上，必須要有三家以上的具有穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)能力和收益的企業(yè)作為擔(dān)保對(duì)象。四、N銀行現(xiàn)行小微信貸業(yè)務(wù)流程管理=1\*GB4㈠貸前風(fēng)險(xiǎn)管理貸前調(diào)查與客戶評(píng)級(jí)是N銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步，銀行的主要工作為：1、對(duì)客戶資料進(jìn)行收集和判斷針對(duì)提交信貸申請(qǐng)的小微企業(yè)，N銀行會(huì)通過(guò)專門的信貸部門客戶經(jīng)理來(lái)對(duì)企業(yè)進(jìn)行資料的收集和實(shí)地的調(diào)查。通常小微企業(yè)的財(cái)務(wù)制度普遍不夠健全，所以企業(yè)所提供的財(cái)務(wù)報(bào)表大部分并不完整，并且也不能直接使用，例如以種養(yǎng)殖為經(jīng)營(yíng)對(duì)象的專業(yè)合作社，大多數(shù)沒有企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表。所以N銀行僅僅以企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表作為參考，對(duì)企業(yè)的實(shí)際情況分析主要是工作人員通過(guò)實(shí)地調(diào)查走訪來(lái)獲取真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，得出結(jié)論并對(duì)結(jié)論進(jìn)行判斷。2、客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)N銀行根據(jù)《中國(guó)人民銀行信用評(píng)級(jí)管理指導(dǎo)意見》中的要求與實(shí)際情況，建立起了N銀行的小微企業(yè)信用指標(biāo)評(píng)價(jià)體系，通過(guò)評(píng)價(jià)體系來(lái)對(duì)客戶的信用指標(biāo)進(jìn)行評(píng)分，從而評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，在具體的設(shè)計(jì)上，目前N銀行的客戶信用評(píng)價(jià)主要選擇的是定性指標(biāo)和定量指標(biāo)兩大類，如表3-1所示。表3-1N銀行的客戶信用評(píng)級(jí)表指標(biāo)大類/占比具體指標(biāo)分值設(shè)置（分）定量指標(biāo)/60%資產(chǎn)負(fù)債率20銷售利潤(rùn)率20總資產(chǎn)利潤(rùn)率20定性指標(biāo)/40%企業(yè)征信15企業(yè)納稅情況10企業(yè)前三期利潤(rùn)15合計(jì)100%/100分從表3-1來(lái)看，在N銀行所建立的信用評(píng)級(jí)表中，包含了定量與定性兩類指標(biāo)，定量指標(biāo)是對(duì)企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量、利潤(rùn)情況等進(jìn)行判斷，定量指標(biāo)占總評(píng)價(jià)比的60%。定性指標(biāo)包括了企業(yè)征信、企業(yè)納稅情況和企業(yè)前三期的利潤(rùn)，主要對(duì)企業(yè)的誠(chéng)信情況、納稅表現(xiàn)和具體的利潤(rùn)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，定性指標(biāo)占總指標(biāo)比的40%。根據(jù)不同的評(píng)價(jià)分?jǐn)?shù)來(lái)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。N銀行會(huì)根據(jù)評(píng)價(jià)的結(jié)果來(lái)確定企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)。目前的分值設(shè)置總分為100分。根據(jù)不同評(píng)分，將企業(yè)信用等級(jí)由高到底劃定為AAA、AA+、AA、AA—、A+、A、A—、BBB、BB、B、C、D等十二個(gè)等級(jí)。D為信用等級(jí)最低的違約類客戶，不予準(zhǔn)入。=2\*GB4㈡貸中風(fēng)險(xiǎn)管理N銀行對(duì)小微企業(yè)信貸的審核流程如圖3-6所示。圖3-6信貸審批流程圖從圖3-6來(lái)看，N銀行的貸中審核的操作流程共計(jì)分為了貸款發(fā)起、貸款審核、貸款審查和貸款審批4個(gè)流程。1、信貸發(fā)起和審核小微企業(yè)信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)為企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照有效、信用等級(jí)BB級(jí)（含）以上、信用記錄良好。小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保方式可采用保證、抵押、質(zhì)押等風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段。疫情以來(lái)，根據(jù)六部委有關(guān)文件，N銀行總行鼓勵(lì)分支機(jī)構(gòu)對(duì)所屬行業(yè)內(nèi)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)發(fā)放信用貸款。業(yè)務(wù)的發(fā)起與審核是按照國(guó)家相關(guān)的法律和操作標(biāo)準(zhǔn)所制定的，保證人為融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的，按照總行轉(zhuǎn)授權(quán)及合作協(xié)議執(zhí)行。。2、信用審查和審批在總行普惠金融事業(yè)部門設(shè)置信用審查崗，負(fù)責(zé)對(duì)分支機(jī)構(gòu)超權(quán)限信貸項(xiàng)目進(jìn)行審查，并向?qū)徟顺鼍擢?dú)立審查意見。審查的內(nèi)容需要包含如下三部分：客戶是否符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、資料是否完整與合規(guī)、是否具備風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)估項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，提示主要風(fēng)險(xiǎn)，并針對(duì)主要風(fēng)險(xiǎn)提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施并根據(jù)對(duì)業(yè)務(wù)端提供資料的分析，審核信用總量及產(chǎn)品的合理性。=3\*GB4㈢貸后風(fēng)險(xiǎn)管理貸后的管理是N銀行針對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的最后一個(gè)環(huán)節(jié)，為有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，N銀行也在不斷的加強(qiáng)貸后的管理工作。具體為：1、檢查在貸后，N銀行的工作人員會(huì)不定期的對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行實(shí)地復(fù)查或電話復(fù)查，復(fù)查的主要內(nèi)容包括了資金的使用情況、企業(yè)的信用情況、企業(yè)的財(cái)務(wù)情況和企業(yè)的償還能力。在檢查的過(guò)程中，通常需要企業(yè)提供相關(guān)的財(cái)務(wù)報(bào)表，并且關(guān)注報(bào)表內(nèi)的定量分析指標(biāo)，同時(shí)，N銀行也不斷的強(qiáng)化貸款使用的監(jiān)督工作，例如企業(yè)貸款使用的用途數(shù)據(jù)及證明等。在此基礎(chǔ)上，N銀行也加強(qiáng)了對(duì)貸款逾期的關(guān)注，一旦發(fā)現(xiàn)貸款逾期問(wèn)題，N銀行會(huì)及時(shí)對(duì)問(wèn)題進(jìn)行分析，并且每個(gè)季度由各個(gè)支行對(duì)逾期情況進(jìn)行自查，召開貸款資產(chǎn)質(zhì)量分析例會(huì)，最終對(duì)審議過(guò)的風(fēng)險(xiǎn)成因和處置意見集中進(jìn)行上報(bào)，并作出決策。依據(jù)銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于不良貸款五級(jí)分類的劃分標(biāo)準(zhǔn)和要求，N銀行依客戶還款表現(xiàn)在其信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)中設(shè)定了企業(yè)貸款分類，如表3-2所示。表3-2N銀行企業(yè)還款情況分類表分類判斷指標(biāo)正常能按合同約定正常還款關(guān)注利息逾期90天以下或本金逾期次級(jí)本息逾期90天以上或客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)其他風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)可疑本息逾期270天以上損失本息逾期360天或采取措施后仍無(wú)法將貸款收回，很可能造成損失2、催收小微企業(yè)出現(xiàn)逾期問(wèn)題，首先由N銀行負(fù)責(zé)該筆業(yè)務(wù)的主辦客戶經(jīng)理對(duì)逾期情況、原因