三農(nóng)小額信貸業(yè)務操作規(guī)程

三農(nóng)小額信貸業(yè)務操作規(guī)程TOC\o"1-2"\h\u5505第一章：總則 3176321.1目的與依據(jù) 370681.1.1目的 3260021.1.2依據(jù) 3264011.1.3適用對象 398051.1.4適用業(yè)務 3140021.1.5合規(guī)性原則 439601.1.6風險可控原則 4195111.1.7公平公正原則 4209801.1.8服務便捷原則 464681.1.9可持續(xù)發(fā)展原則 4216131.1.10合作共贏原則 424464第二章：貸款對象與條件 4308451.1.11定義 4282011.1.12具體范圍 4157461.1.13基本條件 5105721.1.14具體條件 5224291.1.15農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金 5148631.1.16農(nóng)產(chǎn)品加工與銷售 6172061.1.17農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè) 6277081.1.18農(nóng)業(yè)科技推廣與應用 6250671.1.19農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展 613320第三章：貸款額度、期限與利率 6214811.1.20貸款額度確定原則 6252311.1.21貸款額度上限與下限 663831.1.22貸款期限確定原則 718611.1.23貸款期限上限與下限 778271.1.24貸款利率確定原則 7116941.1.25貸款利率優(yōu)惠政策 7198361.1.26貸款利率調(diào)整 725120第四章：貸款申請與審批 8301331.1.27申請條件 8321001.1.28申請流程 8149121.1.29審批原則 8303041.1.30審批流程 8242081.1.31材料審核 9128661.1.32信用評估 9114181.1.33還款能力評估 9201531.1.34貸款用途審查 983421.1.35審批決策 932578第五章：貸款發(fā)放與使用 9122031.1.36貸款審批 975711.1.37貸款合同簽訂 9269101.1.38貸款發(fā)放 10201381.1.39貸款用途 10280801.1.40貸款使用要求 10268931.1.41信貸員監(jiān)管 10223631.1.42農(nóng)村信用社監(jiān)管 1028211第六章：貸款回收與風險管理 11152471.1.43回收程序 11144001.1.44回收方式 1111671.1.45回收管理 11180271.1.46風險評估 116871.1.47風險控制 1296721.1.48風險監(jiān)測 12236761.1.49不良貸款認定 1285361.1.50不良貸款處理措施 12320131.1.51不良貸款核銷 1231617第七章：貸款擔保與抵押 12230671.1.52擔保方式 13175021.1.53擔保條件 13306051.1.54擔保合同 13152461.1.55抵押物范圍 13318891.1.56抵押物評估 13249301.1.57抵押物登記 1337261.1.58評估程序 14150081.1.59評估要求 142143第八章：貸款利率與優(yōu)惠政策 1490081.1.60利率確定原則 1463361.1.61利率種類 14121481.1.62利率執(zhí)行 14268411.1.63政策對象 14228101.1.64優(yōu)惠政策內(nèi)容 15133701.1.65政策執(zhí)行 15234541.1.66利率調(diào)整依據(jù) 15178811.1.67利率調(diào)整程序 1515061.1.68利率調(diào)整影響 1510695第九章貸款管理與監(jiān)督 15126781.1.69貸款審批 1586281.1.70貸款發(fā)放 16219791.1.71貸款回收 1667851.1.72內(nèi)部監(jiān)督 1670881.1.73外部監(jiān)督 1649731.1.74貸款管理部門責任 17164581.1.75內(nèi)部監(jiān)督部門責任 17111701.1.76外部監(jiān)督部門責任 1718752第十章：附則 17289691.1.77本規(guī)程由三農(nóng)小額信貸業(yè)務管理部門負責解釋。 17225461.1.78對于本規(guī)程未涉及的具體事宜，三農(nóng)小額信貸業(yè)務管理部門可根據(jù)實際情況予以補充解釋。 1793661.1.79本規(guī)程的解釋權(quán)不得轉(zhuǎn)讓或授權(quán)他人行使。 1791491.1.80本規(guī)程自發(fā)布之日起實施。 17324831.1.81本規(guī)程實施后，原有相關(guān)規(guī)定與本規(guī)程不一致的，以本規(guī)程為準。 1739851.1.82三農(nóng)小額信貸業(yè)務管理部門可根據(jù)實際情況對本規(guī)程進行調(diào)整，調(diào)整后的規(guī)程自發(fā)布之日起實施。 17131411.1.83本規(guī)程的制定旨在規(guī)范三農(nóng)小額信貸業(yè)務操作，保障信貸資金安全，促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。 18210131.1.84三農(nóng)小額信貸業(yè)務管理部門應加強對本規(guī)程的宣傳和培訓，保證業(yè)務人員熟悉本規(guī)程內(nèi)容。 18300491.1.85本規(guī)程的修訂和解釋，應當遵循公平、公正、公開的原則，保證業(yè)務操作的合規(guī)性。 18296371.1.86本規(guī)程的實施情況應定期進行評估，對存在的問題及時進行整改，不斷完善業(yè)務操作規(guī)程。 18191831.1.87本規(guī)程的制定、修訂、解釋、實施和監(jiān)督工作，應嚴格遵守國家有關(guān)法律法規(guī)，保證三農(nóng)小額信貸業(yè)務的健康發(fā)展。 18第一章：總則1.1目的與依據(jù)1.1.1目的為保證三農(nóng)小額信貸業(yè)務的健康、穩(wěn)定發(fā)展，提高金融服務水平，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，特制定本規(guī)程。1.1.2依據(jù)本規(guī)程依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國農(nóng)村土地承包法》等相關(guān)法律法規(guī)，以及國家關(guān)于三農(nóng)小額信貸政策的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合實際業(yè)務操作需求，制定而成。第二節(jié)適用范圍1.1.3適用對象本規(guī)程適用于在我國農(nóng)村地區(qū)開展小額信貸業(yè)務的銀行業(yè)金融機構(gòu)。1.1.4適用業(yè)務本規(guī)程適用于銀行業(yè)金融機構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村合作社等主體發(fā)放的小額信貸業(yè)務。第三節(jié)基本原則1.1.5合規(guī)性原則銀行業(yè)金融機構(gòu)開展三農(nóng)小額信貸業(yè)務，應嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策及本規(guī)程的規(guī)定。1.1.6風險可控原則銀行業(yè)金融機構(gòu)應合理控制信貸風險，保證信貸資金安全，實現(xiàn)風險與收益的平衡。1.1.7公平公正原則銀行業(yè)金融機構(gòu)在開展三農(nóng)小額信貸業(yè)務過程中，應遵循公平、公正的原則，保障借款人合法權(quán)益。1.1.8服務便捷原則銀行業(yè)金融機構(gòu)應簡化信貸流程，提高服務水平，為借款人提供便捷、高效的金融服務。1.1.9可持續(xù)發(fā)展原則銀行業(yè)金融機構(gòu)應關(guān)注三農(nóng)小額信貸業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，助力鄉(xiāng)村振興。1.1.10合作共贏原則銀行業(yè)金融機構(gòu)應與借款人、擔保人、及其他相關(guān)方建立良好的合作關(guān)系，實現(xiàn)多方共贏。第二章：貸款對象與條件第一節(jié)貸款對象1.1.11定義三農(nóng)小額信貸業(yè)務的貸款對象是指從事農(nóng)業(yè)、林業(yè)、牧業(yè)、漁業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的農(nóng)村居民、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等具備還款能力的經(jīng)濟主體。1.1.12具體范圍（1）農(nóng)村居民：具有農(nóng)村戶籍，年齡在18周歲以上，具有完全民事行為能力的農(nóng)村居民。（2）農(nóng)業(yè)企業(yè)：依法注冊成立，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、銷售等業(yè)務的農(nóng)業(yè)企業(yè)。（3）農(nóng)民專業(yè)合作社：依照《農(nóng)民專業(yè)合作社法》設(shè)立，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、銷售等業(yè)務的農(nóng)民專業(yè)合作社。（4）家庭農(nóng)場：經(jīng)有關(guān)部門認定為家庭農(nóng)場的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位。第二節(jié)貸款條件1.1.13基本條件（1）貸款對象須具備完全民事行為能力，有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所。（2）貸款對象須具備良好的信用記錄，無不良信用記錄。（3）貸款對象須具備還款能力，具備穩(wěn)定的收入來源。1.1.14具體條件（1）農(nóng)村居民：具備以下條件之一：a)具備一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目；b)有穩(wěn)定的農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道；c)參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，與農(nóng)業(yè)企業(yè)或農(nóng)民專業(yè)合作社建立合作關(guān)系。（2）農(nóng)業(yè)企業(yè)：具備以下條件之一：a)具備合法有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證等；b)具備一定的資產(chǎn)規(guī)模和盈利能力；c)有穩(wěn)定的農(nóng)產(chǎn)品銷售市場和客戶資源。（3）農(nóng)民專業(yè)合作社：具備以下條件之一：a)具備合法有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證等；b)成員數(shù)量達到一定規(guī)模，具備一定的資產(chǎn)規(guī)模；c)有穩(wěn)定的農(nóng)產(chǎn)品銷售市場和客戶資源。（4）家庭農(nóng)場：具備以下條件之一：a)經(jīng)有關(guān)部門認定為家庭農(nóng)場；b)具備一定的資產(chǎn)規(guī)模和盈利能力；c)有穩(wěn)定的農(nóng)產(chǎn)品銷售市場和客戶資源。第三節(jié)貸款用途1.1.15農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金貸款用于購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備、農(nóng)產(chǎn)品加工設(shè)備等，以支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展。1.1.16農(nóng)產(chǎn)品加工與銷售貸款用于農(nóng)產(chǎn)品加工、包裝、運輸、銷售等方面的資金需求，以提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，增加農(nóng)民收入。1.1.17農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款用于農(nóng)村道路、水利、供電、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件。1.1.18農(nóng)業(yè)科技推廣與應用貸款用于農(nóng)業(yè)新技術(shù)、新品種、新模式的推廣與應用，提高農(nóng)業(yè)科技水平。1.1.19農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展貸款用于支持農(nóng)業(yè)與旅游、文化、教育等產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。第三章：貸款額度、期限與利率第一節(jié)貸款額度1.1.20貸款額度確定原則三農(nóng)小額信貸業(yè)務的貸款額度應根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營需求、還款能力、信用狀況以及信貸政策等因素綜合確定。具體額度應符合以下原則：（1）實際需求：貸款額度應滿足借款人實際的生產(chǎn)經(jīng)營需求，不得超出其實際所需資金。（2）還款能力：貸款額度應在借款人的還款能力范圍內(nèi)，保證其能夠按時足額還款。（3）信貸政策：貸款額度應符合國家及地方信貸政策要求，遵循風險可控原則。1.1.21貸款額度上限與下限（1）貸款額度上限：根據(jù)借款人的還款能力、信用狀況等因素，單個借款人的貸款額度上限一般不得超過一定金額。（2）貸款額度下限：單個借款人的貸款額度下限一般為一定金額，以保障貸款的實用性。第二節(jié)貸款期限1.1.22貸款期限確定原則三農(nóng)小額信貸業(yè)務的貸款期限應根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力以及信貸政策等因素確定。具體期限應符合以下原則：（1）生產(chǎn)周期：貸款期限應與借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期相匹配，保證其在還款期限內(nèi)能夠完成生產(chǎn)、銷售并獲得收益。（2）還款能力：貸款期限應在借款人的還款能力范圍內(nèi)，保證其能夠按時足額還款。（3）信貸政策：貸款期限應符合國家及地方信貸政策要求，遵循風險可控原則。1.1.23貸款期限上限與下限（1）貸款期限上限：根據(jù)借款人的還款能力、信用狀況等因素，單個借款人的貸款期限上限一般不得超過一定時長。（2）貸款期限下限：單個借款人的貸款期限下限一般為一定時長，以保障貸款的實用性。第三節(jié)貸款利率1.1.24貸款利率確定原則三農(nóng)小額信貸業(yè)務的貸款利率應根據(jù)借款人的信用等級、貸款期限、市場利率等因素確定。具體利率應符合以下原則：（1）信用等級：貸款利率應與借款人的信用等級掛鉤，信用等級越高，利率越低。（2）貸款期限：貸款利率應與貸款期限相匹配，期限越長，利率越高。（3）市場利率：貸款利率應參考市場利率，保證與市場利率水平相當。1.1.25貸款利率優(yōu)惠政策為鼓勵和支持三農(nóng)發(fā)展，對符合條件的借款人可實施貸款利率優(yōu)惠政策。具體優(yōu)惠政策如下：（1）優(yōu)惠利率：對符合條件的借款人，可給予一定幅度的利率優(yōu)惠。（2）貼息政策：對符合條件的借款人，可實施貼息政策，減輕其利息負擔。1.1.26貸款利率調(diào)整貸款利率應根據(jù)國家及地方政策調(diào)整、市場利率變化等因素進行適時調(diào)整。調(diào)整利率時，應遵循公平、合理、透明的原則，保證借款人的合法權(quán)益。第四章：貸款申請與審批第一節(jié)貸款申請1.1.27申請條件（1）借款人應為具有完全民事行為能力的農(nóng)村居民，包括農(nóng)戶、個體工商戶、農(nóng)村小微企業(yè)等。（2）借款人需具備良好的信用記錄，無不良信用記錄或拖欠貸款行為。（3）借款人應具備還款能力，具備穩(wěn)定的收入來源或可用于還款的資產(chǎn)。（4）借款人應提供真實、完整的申請材料，包括身份證、戶口本、婚姻狀況證明、財產(chǎn)狀況證明等。1.1.28申請流程（1）借款人向農(nóng)村金融機構(gòu)提出貸款申請，填寫《貸款申請表》。（2）借款人提交相關(guān)申請材料，包括身份證、戶口本、婚姻狀況證明、財產(chǎn)狀況證明等。（3）農(nóng)村金融機構(gòu)對借款人的申請材料進行審核，保證材料的真實、完整。第二節(jié)貸款審批1.1.29審批原則（1）審批過程中，應遵循公平、公正、公開的原則，保證審批結(jié)果的合理性。（2）審批過程中，應關(guān)注借款人的信用狀況、還款能力、貸款用途等因素，保證貸款安全。1.1.30審批流程（1）農(nóng)村金融機構(gòu)對借款人的申請材料進行初步審核，對符合申請條件的借款人進行進一步審查。（2）審查內(nèi)容包括：借款人的信用記錄、還款能力、貸款用途等。（3）農(nóng)村金融機構(gòu)根據(jù)審查結(jié)果，對借款人的貸款申請進行審批，審批通過后，與借款人簽訂貸款合同。（4）審批未通過的，農(nóng)村金融機構(gòu)應向借款人說明原因，并退還申請材料。第三節(jié)貸款審批流程1.1.31材料審核（1）農(nóng)村金融機構(gòu)對借款人提交的申請材料進行審核，保證材料的真實、完整。（2）審核內(nèi)容包括：借款人的身份證、戶口本、婚姻狀況證明、財產(chǎn)狀況證明等。1.1.32信用評估（1）農(nóng)村金融機構(gòu)對借款人的信用記錄進行查詢，了解借款人的信用狀況。（2）信用評估包括：借款人的信用等級、歷史還款記錄等。1.1.33還款能力評估（1）農(nóng)村金融機構(gòu)對借款人的還款能力進行評估，保證借款人具備還款能力。（2）評估內(nèi)容包括：借款人的收入來源、財產(chǎn)狀況、負債情況等。1.1.34貸款用途審查（1）農(nóng)村金融機構(gòu)對借款人的貸款用途進行審查，保證貸款用于合法、合規(guī)的項目。（2）審查內(nèi)容包括：借款人的貸款用途說明、項目可行性分析等。1.1.35審批決策（1）農(nóng)村金融機構(gòu)根據(jù)上述審查結(jié)果，對借款人的貸款申請進行審批。（2）審批通過后，與借款人簽訂貸款合同，明確貸款金額、期限、利率等條款。（3）審批未通過的，農(nóng)村金融機構(gòu)應向借款人說明原因，并退還申請材料。第五章：貸款發(fā)放與使用第一節(jié)貸款發(fā)放1.1.36貸款審批（1）信貸員依據(jù)貸款申請人的信用評級、還款能力、貸款用途等因素，對貸款申請進行審批。（2）審批通過后，信貸員將審批結(jié)果通知貸款申請人，并告知貸款額度、期限、利率等相關(guān)信息。1.1.37貸款合同簽訂（1）貸款申請人與農(nóng)村信用社簽訂貸款合同，明確雙方的權(quán)利和義務。（2）貸款合同應包括以下內(nèi)容：貸款金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等。1.1.38貸款發(fā)放（1）貸款合同簽訂后，農(nóng)村信用社按照約定的時間將貸款資金發(fā)放至貸款申請人的賬戶。（2）貸款發(fā)放后，信貸員應跟蹤貸款資金的使用情況，保證貸款用于約定的用途。第二節(jié)貸款使用1.1.39貸款用途（1）三農(nóng)小額信貸主要用于支持農(nóng)戶、農(nóng)村個體工商戶和農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展，包括但不限于以下用途：（1）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料購買；（2）農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；（3）農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展；（4）農(nóng)村消費需求等。1.1.40貸款使用要求（1）貸款申請人應按照貸款合同約定的用途使用貸款資金，不得擅自改變用途。（2）貸款申請人應合理使用貸款資金，保證貸款項目的經(jīng)濟效益。（3）貸款申請人應按照約定的還款計劃按時還款，不得逾期。第三節(jié)貸款使用監(jiān)管1.1.41信貸員監(jiān)管（1）信貸員應定期對貸款申請人的貸款使用情況進行跟蹤調(diào)查，了解貸款項目的實施情況。（2）信貸員發(fā)覺貸款申請人未按照約定用途使用貸款資金時，應及時采取措施予以糾正。1.1.42農(nóng)村信用社監(jiān)管（1）農(nóng)村信用社應建立健全貸款使用監(jiān)管制度，對貸款資金的使用情況進行全面監(jiān)控。（2）農(nóng)村信用社應對貸款申請人的信用狀況進行定期評估，對存在信用風險的貸款項目及時采取措施。（3）農(nóng)村信用社應加強與地方的溝通協(xié)作，共同推動農(nóng)村小額信貸業(yè)務的健康發(fā)展。第六章：貸款回收與風險管理第一節(jié)貸款回收1.1.43回收程序（1）貸款到期前，信貸部門應提前十五個工作日向借款人發(fā)出還款通知，明確還款金額、還款方式及還款期限。（2）借款人應在還款期限內(nèi)，按照約定的還款方式，將還款資金足額劃轉(zhuǎn)到指定賬戶。（3）信貸部門應在還款當天對借款人的還款情況進行核對，確認還款金額無誤后，進行貸款回收手續(xù)。1.1.44回收方式（1）現(xiàn)金還款：借款人直接到銀行網(wǎng)點，將還款資金交給工作人員。（2）轉(zhuǎn)賬還款：借款人通過銀行轉(zhuǎn)賬方式，將還款資金劃轉(zhuǎn)到指定賬戶。（3）自動扣款：銀行根據(jù)借款人的還款計劃，在約定的還款日自動從其賬戶中扣除還款金額。1.1.45回收管理（1）信貸部門應建立貸款回收臺賬，詳細記錄每筆貸款的還款情況。（2）對未按時還款的借款人，信貸部門應采取催收措施，保證貸款按時回收。（3）對連續(xù)逾期三個月以上的借款人，信貸部門應將其納入重點關(guān)注名單，加強催收力度。第二節(jié)風險管理1.1.46風險評估（1）信貸部門應在貸款審批前，對借款人的信用狀況、還款能力、擔保情況等進行全面評估。（2）采用定量與定性相結(jié)合的方法，對借款人的信用等級進行評定。（3）根據(jù)風險評估結(jié)果，合理確定貸款額度、利率及期限。1.1.47風險控制（1）信貸部門應加強對貸款資金的使用監(jiān)管，保證貸款資金用于約定的用途。（2）對存在潛在風險的貸款，信貸部門應采取風險防范措施，如追加擔保、調(diào)整貸款期限等。（3）建立風險預警機制，對可能發(fā)生的風險進行及時發(fā)覺和處理。1.1.48風險監(jiān)測（1）信貸部門應定期對貸款進行風險監(jiān)測，分析貸款資產(chǎn)質(zhì)量變化情況。（2）對高風險貸款，信貸部門應加強跟蹤管理，保證風險控制在合理范圍內(nèi)。第三節(jié)不良貸款處理1.1.49不良貸款認定（1）信貸部門應根據(jù)《貸款通則》等有關(guān)規(guī)定，對逾期未還的貸款進行不良貸款認定。（2）不良貸款包括逾期貸款、呆滯貸款和損失貸款。1.1.50不良貸款處理措施（1）對逾期貸款，信貸部門應采取催收、協(xié)商還款等措施，盡快收回貸款。（2）對呆滯貸款，信貸部門應制定專門的清收計劃，加大催收力度。（3）對損失貸款，信貸部門應依法采取措施，追討損失。1.1.51不良貸款核銷（1）信貸部門應對無法收回的不良貸款進行核銷。（2）核銷前，信貸部門應提交詳細的不良貸款核銷報告，報請上級部門審批。（3）核銷后，信貸部門應繼續(xù)關(guān)注借款人的信用狀況，防止再次發(fā)生不良貸款。第七章：貸款擔保與抵押第一節(jié)貸款擔保1.1.52擔保方式（1）保證擔保：借款人可提供具有代為清償債務能力的自然人、法人或其他組織作為保證人，對借款人的債務承擔履行保證責任。（2）抵押擔保：借款人可將其合法擁有的不動產(chǎn)或者動產(chǎn)設(shè)定為抵押物，為借款提供擔保。（3）質(zhì)押擔保：借款人可將其持有的有價證券、存貨等動產(chǎn)設(shè)定為質(zhì)押物，為借款提供擔保。1.1.53擔保條件（1）保證擔保條件：保證人應具備以下條件：（1）具有完全民事行為能力；（2）有穩(wěn)定的收入或財產(chǎn)；（3）信用良好，無不良信用記錄；（4）與借款人無利害關(guān)系。（2）抵押擔保條件：抵押物應具備以下條件：（1）權(quán)屬清晰，無爭議；（2）具有保值、增值潛力；（3）符合國家法律法規(guī)規(guī)定。（3）質(zhì)押擔保條件：質(zhì)押物應具備以下條件：（1）權(quán)屬清晰，無爭議；（2）易于變現(xiàn)；（3）符合國家法律法規(guī)規(guī)定。1.1.54擔保合同借款人與擔保人應簽訂擔保合同，明確擔保方式、擔保范圍、擔保期限等事項。擔保合同應經(jīng)借款人、擔保人、貸款機構(gòu)三方簽字蓋章，并辦理相關(guān)手續(xù)。第二節(jié)貸款抵押1.1.55抵押物范圍（1）不動產(chǎn)：包括土地、房屋等。（2）動產(chǎn)：包括機器設(shè)備、交通工具、存貨等。1.1.56抵押物評估貸款機構(gòu)應對抵押物進行評估，確定抵押物的價值。評估可采取以下方式：（1）市場比較法：根據(jù)抵押物所在地區(qū)相似物業(yè)的市場價格進行評估。（2）成本法：根據(jù)抵押物的重置成本、折舊等因素進行評估。（3）收益法：根據(jù)抵押物的預期收益進行評估。1.1.57抵押物登記抵押物應依法辦理抵押登記，保證抵押權(quán)的設(shè)立。抵押登記應由借款人、貸款機構(gòu)共同辦理。第三節(jié)擔保抵押物評估1.1.58評估程序（1）貸款機構(gòu)收到借款人提供的擔保抵押物資料后，應及時組織評估。（2）評估人員應實地查看抵押物，了解其權(quán)屬、現(xiàn)狀、價值等情況。（3）評估人員應根據(jù)評估方法，對抵押物進行價值評估。（4）評估報告應經(jīng)評估機構(gòu)審核，并加蓋公章。1.1.59評估要求（1）評估人員應具備相關(guān)專業(yè)知識和資質(zhì)，保證評估結(jié)果的準確性。（2）評估過程應遵循客觀、公正、公開的原則，保證評估結(jié)果的真實性。（3）評估報告應詳細記載評估過程、評估依據(jù)、評估結(jié)果等內(nèi)容，便于貸款機構(gòu)審核。（4）評估報告應在規(guī)定時間內(nèi)出具，保證貸款業(yè)務的順利進行。第八章：貸款利率與優(yōu)惠政策第一節(jié)貸款利率1.1.60利率確定原則貸款利率的確定，應遵循市場化、公平競爭和風險補償原則，同時兼顧國家宏觀調(diào)控政策和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求。1.1.61利率種類（1）基準利率：根據(jù)中國人民銀行公布的同期貸款基準利率執(zhí)行。（2）浮動利率：在基準利率基礎(chǔ)上，根據(jù)借款人信用等級、貸款用途、期限等因素，合理確定浮動比例。1.1.62利率執(zhí)行（1）貸款利率執(zhí)行過程中，應嚴格按照中國人民銀行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，保證利率政策的傳導和落實。（2）貸款利率調(diào)整時，應及時告知借款人，并按照約定進行調(diào)整。第二節(jié)優(yōu)惠政策1.1.63政策對象（1）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者：從事種植、養(yǎng)殖、林業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的個人和企業(yè)。（2）農(nóng)村小微企業(yè)：注冊地在農(nóng)村地區(qū)，從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的小型、微型企業(yè)。1.1.64優(yōu)惠政策內(nèi)容（1）優(yōu)惠利率：對符合條件的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和農(nóng)村小微企業(yè)，給予一定的利率優(yōu)惠。（2）貼息政策：根據(jù)國家相關(guān)規(guī)定，對符合條件的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和農(nóng)村小微企業(yè)，實施貸款貼息政策。1.1.65政策執(zhí)行（1）優(yōu)惠政策執(zhí)行過程中，應嚴格按照國家相關(guān)政策要求，保證政策效果的發(fā)揮。（2）貸款機構(gòu)應主動了解借款人是否符合優(yōu)惠政策條件，及時為符合條件的借款人提供優(yōu)惠政策。第三節(jié)利率調(diào)整1.1.66利率調(diào)整依據(jù)（1）國家宏觀調(diào)控政策：根據(jù)國家宏觀調(diào)控需要，適時調(diào)整貸款利率。（2）市場利率變化：關(guān)注市場利率變化，合理調(diào)整貸款利率。1.1.67利率調(diào)整程序（1）貸款機構(gòu)應根據(jù)利率調(diào)整依據(jù)，制定利率調(diào)整方案，報上級管理部門批準。（2）批準后的利率調(diào)整方案，應及時告知借款人，并按照約定進行調(diào)整。1.1.68利率調(diào)整影響（1）利率調(diào)整對借款人的還款壓力和貸款成本產(chǎn)生影響，應關(guān)注借款人的還款能力和經(jīng)營狀況。（2）貸款機構(gòu)應根據(jù)利率調(diào)整情況，合理調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，控制風險。第九章貸款管理與監(jiān)督第一節(jié)貸款管理1.1.69貸款審批（1）貸款審批流程應當遵循公平、公正、公開的原則，保證貸款審批的合規(guī)性。（2）貸款審批部門應依據(jù)申請人的信用狀況、還款能力、擔保情況等因素，對貸款申請進行綜合評估。（3）貸款審批部門應在規(guī)定時間內(nèi)完成審批，并向申請人反饋審批結(jié)果。1.1.70貸款發(fā)放（1）貸款發(fā)放應遵循合規(guī)、安全、便捷的原則，保證貸款資金及時、準確發(fā)放到申請人賬戶。（2）貸款發(fā)放部門應建立嚴格的貸款發(fā)放制度，對貸款資金進行跟蹤管理，保證貸款用途真實、合規(guī)。（3）貸款發(fā)放部門應定期對貸款資金使用情況進行檢查，保證貸款資金不被挪用。1.1.71貸款回收（1）貸款回收應遵循合規(guī)、高效的原則，保證貸款本息按時回收。（2）貸款回收部門應建立完善的回收機制，對逾期貸款進行催收，保證貸款本息的回收。（3）貸款回收部門應定期對貸款回收情況進行統(tǒng)計分析，