第二章汽車保險概論

祁翠琴《汽車保險與理賠》第二章汽車保險概述

第一節(jié)概述第二節(jié)汽車保險的發(fā)展第三節(jié)汽車保險的職能與作用第四節(jié)汽車保險的種類第五節(jié)汽車保險業(yè)務(wù)流程第六節(jié)汽車保險合同第一節(jié)概述

一、汽車保險的含義汽車保險就是保險人通過收取保險費的形式建立保險基金用于補償因自然災(zāi)害或意外事故所造成的車輛的經(jīng)濟(jì)損失或在人身保險事故發(fā)生時賠償損失，負(fù)擔(dān)責(zé)任賠償?shù)囊环N經(jīng)濟(jì)補償制度。二、汽車保險的特征1.汽車保險的互助性2.汽車保險的經(jīng)濟(jì)性3.汽車保險的商品性4.汽車保險的契約性5.汽車保險的科學(xué)性第二節(jié)汽車保險的發(fā)展

一、汽車保險的起源二、汽車保險在國外的發(fā)展三、我國汽車保險的發(fā)展進(jìn)程1.萌芽時期2.試辦時期3.發(fā)展時期當(dāng)前的中國車險市場，呈現(xiàn)出以下的特點和發(fā)展態(tài)勢：（1）車險市.場化、費率自由化。（2）車險細(xì)化，更突出個性。（3）車險的地域特色。（4）保險買賣信息化。第三節(jié)汽車保險的職能與作用

（一）汽車保險的基本職能

汽車保險的基本職能主要是補償損失職能汽車保險的補償職能的具體內(nèi)容可以概括為：①補償由于自然災(zāi)害和意外事故所致保險車輛的經(jīng)濟(jì)損失；②對被保險人在保險期內(nèi)發(fā)生與車禍相關(guān)的人身傷亡事故給予經(jīng)濟(jì)賠償；③承擔(dān)被保險人因車輛事故對受害人所負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償?shù)拿袷仑?zé)任；④商業(yè)信用和銀行信用的履約責(zé)任。一、汽車保險的職能（二）汽車保險的派生職能1.財政性分配職能2.金融性融資的職能3.風(fēng)險管理性防災(zāi)防損職能二、汽車保險的作用

1.汽車保險有助于被保險人及時恢復(fù)營運2.汽車保險有助于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算3.汽車保險有助于促進(jìn)企業(yè)和個人加強(qiáng)車輛安全管理4.汽車保險有助于安定人民的生活(二)汽車保險在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用1.保障社會再生產(chǎn)的正常運行2.有助于財政收支計劃和信貸收支計劃的順利實現(xiàn)3.汽車保險有助于增加汽車消費，拉動內(nèi)需，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展(一)汽車保險在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用第四節(jié)汽車保險的種類

車險種類按性質(zhì)可以分為強(qiáng)制保險與商業(yè)險。

中國人民財產(chǎn)保險公司機(jī)動車商業(yè)保險主險和附加險

主險各主險可以附加的附加險車輛損失保險條款共7種：盜搶險；玻璃單獨破碎險；自燃損失險；車輛停駛損失險；車身劃痕損失險；不計免賠特約條款；救助特約條款。車輛第三者責(zé)任保險條款共4種：車上人員責(zé)任險；車上貨物責(zé)任險；無過失責(zé)任險；不計免賠特約條款非營業(yè)用汽車損失保險條款共6種：盜搶險；玻璃單獨破碎險；車輛停駛損失險；車身劃痕損失險；不計免賠特約條款；救助特約條款。家庭自用汽車損失保險條款共5種：盜搶險；車輛停駛損失險；車身劃痕損失險；不計免賠特約條款；救助特約條款。營業(yè)用汽車損失保險條款共5種：盜搶險；車輛停駛損失險；玻璃單獨破碎險；火災(zāi)、爆炸、自燃損失險；不計免賠特約條款。特種車輛保險條款共9種：盜搶險；玻璃單獨破碎險；車輛停駛損失險；車上貨物責(zé)任險；無過失責(zé)任險；不計免賠特約條款；起重、裝卸、挖掘車輛損失擴(kuò)展條款；特種車輛固定設(shè)備、儀器損壞擴(kuò)展條款。摩托車保險條款共1種：車上人員責(zé)任險拖拉機(jī)保險條款共1種：車上人員責(zé)任險備注以上主險可以特約投保不計免賠特約。車上貨物責(zé)任險；無過失責(zé)任險也可以在第三者責(zé)任保險特約投保不計免賠特約的基礎(chǔ)上，特約投保不計免賠特約保險。第五節(jié)汽車保險業(yè)務(wù)流程(一)投保過程中應(yīng)注意的問題

1.合理選擇保險公司2.合理選擇代理人3.了解汽車保險內(nèi)容4.根據(jù)需要購買5.其他注意事項(1)對保險重要單證的使用和保管。(2)如實告知義務(wù)。(3)購買汽車保險后，應(yīng)及時交納保險費，并按照條款規(guī)定，履行被保險人義務(wù)。(4)合同糾紛的解決方式。(5)投訴。一、保險的投保(二)保險公司或代理人應(yīng)提供合理的保險方案

1.保險方案制定的基本原則(1)充分保障的原則(2)公平合理的原則(3)充分披露的原則2.制定保險方案前的調(diào)查工作(1)了解企業(yè)的基本情況，包括企業(yè)的性質(zhì)、規(guī)模、經(jīng)營范圍和經(jīng)營情況(2)了解企業(yè)擁有車輛的數(shù)量、車型和用途，了解車況、駕駛?cè)怂刭|(zhì)情況、運輸對象、車輛管理部門等(3)了解企業(yè)車輛管理的情況，包括安全管理的目標(biāo)，對于安全管理的投入、安全管理的實際情況、以往發(fā)生事故的情況以及分類等；(4)了解企業(yè)以往的投保情況，包括承保公司、投保險種、投保的金額、保險期限和賠付率等情況；(5)了解企業(yè)投保的動機(jī)，防止逆向投保和道德風(fēng)險。

3.保險方案的主要內(nèi)容(1)保險人情況；(2)投保標(biāo)的風(fēng)險評估；(3)保險方案的總體建議；(4)保險條款以及解釋；(5)保險金額以及賠償限額的確定；(6)免賠額以及適用情況；(7)賠償處理程序以及要求；(8)服務(wù)體系以及承諾；(9)相關(guān)附件。二、保險承保(一)填寫投保單1.核保的意義

(1)防止逆選擇，排除經(jīng)營中的道德風(fēng)險。(2)確保業(yè)務(wù)質(zhì)量，實現(xiàn)經(jīng)營穩(wěn)定。(3)擴(kuò)大保險業(yè)務(wù)規(guī)模，與國際慣例接軌。(4)實現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)，確保持續(xù)發(fā)展。2.核保的主要內(nèi)容(1)投保人資格。(2)投保人或被保險人的基本情況。(3)投保人或被保險人的信譽。(4)保險標(biāo)的。(5)保險金額。(6)保險費。(7)附加條款。

(四)繕制單證(三)接受業(yè)務(wù)

三、保險理賠1.接受損失通知2.審核保險責(zé)任3.進(jìn)行損失檢查4.賠償給付保險金第六節(jié)汽車保險合同一、汽車保險合同的特征1.汽車保險合同的可保利益較大2.汽車保險合同是包含財產(chǎn)保險和責(zé)任保險的綜合保險合同3.汽車保險合同屬于不定值保險合同4.汽車保險合同確保保險人具有對第三者責(zé)任的追償權(quán)二、汽車保險合同的訂立與生效1.汽車保險合同的訂立（1）投保單。（2）暫保單。一般在下列情況下使用暫保單：1）當(dāng)保險公司的分支機(jī)構(gòu)受經(jīng)營權(quán)限和經(jīng)營程序的限制，需要上級公司的批準(zhǔn)才能簽發(fā)保險單時，一般在接受投保人的要保申請后，簽發(fā)暫保單。2）當(dāng)保險代理人或保險經(jīng)紀(jì)人在爭取到保險業(yè)務(wù)后，在未向保險人辦妥保險單之前，要向投保人簽發(fā)暫保單。3）在保險人原則上已經(jīng)承保，但由于保險雙方對保險單尚未記載的事項沒有完全協(xié)商一致時，保險人需要向投保人先簽發(fā)暫保單。4）對于需要再保險的場合，尚未安排好再保險時，需要簽發(fā)暫保單。（3）保險單。保險單是保險人與投保人訂立保險合同的正式憑證，由保險人制作、簽章并交付給投保人。（4）保險憑證。保險憑證是保險人簽發(fā)給投保人以證明保險合同已經(jīng)生效的文件，是一種簡化的保險單，雖不像保險單那樣詳細(xì)記載保險條款的內(nèi)容，但與保險單具有同樣的作用和效力。2.汽車保險合同的生效生效的時間。汽車保險合同生效的時間是保險人開始履行保險責(zé)任的時間。汽車保險合同的成立與生效為非同一時間的情形，多發(fā)生在附生效條件或附生效期間的汽車保險合同的履行過程中。此類保險合同一般約定投保人應(yīng)按時如數(shù)交納保險費，作為生效的條件或者約定一個合同的生效期限，保險人開始承擔(dān)保險責(zé)任。雖然投保人辦理了有關(guān)保險手續(xù)，但如果沒有按照約定的時間全額交納保險費，汽車保險合同也沒有法律效力，即使發(fā)生了保險責(zé)任事故，保險人也不付賠償責(zé)任。合同履行與否取決于約定的生效期是否屆滿，與保險合同成立的時間無關(guān)。三、汽車保險合同的變更、解除（一）汽車保險合同的變更1.保險合同變更的含義保險合同的變更是指在保險合同的期限屆滿之前，當(dāng)事人根據(jù)主客觀情況的變化，依照法律規(guī)定的條件和程序，對保險合同的某些條款進(jìn)行修改或補充。2.保險合同變更的內(nèi)容汽車保險合同變更可能的變更事項主要包括：1）保險車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或贈送他人，需要變更被保險人。2）保險車輛增加或減少危險程度，保險車輛變更使用性質(zhì)。3）增減投保的車輛數(shù)目，增加或減少保險金額或賠償限額。4）增加某種附加險的投保。5）保險期限的變更。3.保險合同變更的形式4.保險合同變更的效力（二）汽車保險合同的解除

1.保險合同解除的概念2.保險合同解除的條件（1）投保人解除保險合同的條件。在保險實務(wù)中，當(dāng)事人可以在合同中約定，投保人可以基于以下條件解除保險合同：1）保險合同中約定的保險事故肯定不會發(fā)生；2）保險標(biāo)的的危險程度明顯減少或者消失；3）保險標(biāo)的的價值明顯減少。（2）保險人解除保險合同的條件。除了合同中另有約定外，保險人可以依據(jù)以下法定條件行使合同的解除權(quán)：1）投保人違反如實告知義務(wù)；2）保險標(biāo)的危險程度增加的；3）投保人、被保險人未按照合同約定履行其對保險標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的；4）被保險人或者受益人在朱發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的；5）投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的；3.保險合同解除的后果（1）投保人解除保險合同的后果。投保人解除保險合同的，其解除的效力自何時發(fā)生，取決于保險合同的種類。1）在財產(chǎn)保險合同中，投保人解除合同的，其解除的效力僅向?qū)戆l(fā)生。2)在人身保險合同中，投保人解除合同的，其解除的效力溯及自保險合同成立時發(fā)生。（2）保險人解除保險合同的后果。1)基于以下條件，保險人解除合同的效力僅向?qū)戆l(fā)生：投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，保險對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。投保人、被保險人或者受益人因其欺詐而被解除保險合同的，保險人不退還保險費。2)基于以下條件，保險人解除合同的效力溯及自保險合同成立時發(fā)生，投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，保險人解除合同的，對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費。人身保險合同投保人申報的被保險人的年齡不真實，且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制，保險人解除合同的，在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費。（三）保險合同的終止1.自然終止也稱屆期終止，即保險合同的有效期限屆滿，保險人承擔(dān)的保險