工商銀行杯銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)大賽網(wǎng)購歡樂計(jì)劃-final

江西理工大學(xué)參賽小組“歡樂網(wǎng)購計(jì)劃”PAGEPAGE1歡樂網(wǎng)購計(jì)劃江西理工大學(xué)參賽組組員：焦子豪周媛方曉健樊嬙姚瑞基目錄一、產(chǎn)品名稱 3二、產(chǎn)品構(gòu)思： 3三、目標(biāo)客戶： 3四、主要解決的問題： 3五、產(chǎn)品主要功能： 41、對(duì)買家的優(yōu)惠政策： 4（1）階梯型付款打折優(yōu)惠 4（2）滿額返還優(yōu)惠 4（3）節(jié)假日期間優(yōu)惠 4(4)積分兌禮品 4(5)短信及時(shí)通 4(6)電子賬單 42、對(duì)賣家的優(yōu)惠政策簡(jiǎn)介： 5（1）存貸款利率優(yōu)惠 5（2）手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠 5（3）積分兌禮品 5（4）短信及時(shí)通 5（5）電子賬單 5六、客戶使用流程 5七：盈利性分析 6（一）銀行方面： 6（二）網(wǎng)購公司方面 6八：產(chǎn)品可行性分析 7（一）當(dāng)代網(wǎng)購的發(fā)展 7（二）網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的不斷拓展 8一、產(chǎn)品名稱歡樂網(wǎng)購計(jì)劃二、產(chǎn)品構(gòu)思：銀行與網(wǎng)購公司合作，合力開展網(wǎng)銀優(yōu)惠服務(wù)，達(dá)到電商公司和銀行雙贏以及推廣銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的目的。三、目標(biāo)客戶：對(duì)在工行開戶，有一定存款額，開通個(gè)人網(wǎng)上銀行電子支付業(yè)務(wù)的客戶，可選擇辦理本項(xiàng)業(yè)務(wù)。其中經(jīng)常網(wǎng)購的顧客為重要對(duì)象，個(gè)人用戶主要集中于20-40歲年齡層。四、主要解決的問題：1、彌補(bǔ)銀行業(yè)大部分網(wǎng)上銀行支付無優(yōu)惠政策的空缺。2、提高本行資金流動(dòng)效率，增加收益。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)應(yīng)該遵守三原則：效益性、安全性、流動(dòng)性原則。商業(yè)銀行作為企業(yè)法人，盈利是其首要目的。但是，效益以資產(chǎn)的安全性和流動(dòng)性為前提，安全性又集中體現(xiàn)在流動(dòng)性方面，而流動(dòng)性則以效益性為物質(zhì)基礎(chǔ)。因此，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中，必須有效地在三者之問尋求有效的平衡?！皻g樂網(wǎng)購計(jì)劃”通過相關(guān)政策吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶（個(gè)人、企業(yè)），利用電子支付業(yè)務(wù)，使貨幣資金在本行內(nèi)充分流動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)小、收益高。3、目前網(wǎng)銀推廣不夠充分，“歡樂網(wǎng)購計(jì)劃”通過提供一系列優(yōu)惠政策以及相關(guān)服務(wù)來促進(jìn)推廣網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，能夠有效降低人工服務(wù)成本、提高工作效率。五、產(chǎn)品主要功能：1、對(duì)買家的優(yōu)惠政策：顧客在確認(rèn)為我行網(wǎng)銀支付后，網(wǎng)頁自動(dòng)跳轉(zhuǎn)為工行網(wǎng)銀頁面，針對(duì)使用我行網(wǎng)銀支付金額進(jìn)行計(jì)算，將消費(fèi)金額折合一定比例累計(jì)積分，對(duì)不同積分段的顧客實(shí)行不同優(yōu)惠政策，通常積分越高的用戶能夠享受到更多優(yōu)惠。網(wǎng)頁上列有網(wǎng)銀賬戶優(yōu)惠項(xiàng)目供顧客選擇，以下優(yōu)惠方式可提供參考（注：根據(jù)積分的多少實(shí)行“階梯式打折”、“節(jié)假日促銷優(yōu)惠”、“代金券贈(zèng)送”等優(yōu)惠方案。）（1）階梯型付款打折優(yōu)惠：即根據(jù)該次消費(fèi)金額大小進(jìn)行分級(jí)，按照相應(yīng)等級(jí)進(jìn)行對(duì)應(yīng)的打折優(yōu)惠，例如：每次消費(fèi)滿200元給予n1折網(wǎng)銀在線支付優(yōu)惠，每次消費(fèi)滿500元給予n2折優(yōu)惠等，顧客只需用網(wǎng)銀支付折扣后的價(jià)格。（2）滿額返還優(yōu)惠：例如，每次消費(fèi)滿200元返還m1元，某顧客購買400元商品則只需支付400-m1×2=m2元。（3）節(jié)假日期間優(yōu)惠：銀行和網(wǎng)站進(jìn)行協(xié)商溝通，規(guī)定某一消費(fèi)檔期，在該檔期內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)，銀行方面會(huì)對(duì)本行客戶提供個(gè)性化的優(yōu)惠服務(wù)，例如：對(duì)在該節(jié)日規(guī)定的消費(fèi)檔期內(nèi)、在合作網(wǎng)站進(jìn)行網(wǎng)購的本行客戶贈(zèng)送返還額，以電子代金券的方式返還。電子代金券的面額根據(jù)該客戶在工行的信用等級(jí)、網(wǎng)購電子支付消費(fèi)累計(jì)總額等多方面內(nèi)容進(jìn)行區(qū)別，不同等級(jí)的客戶享有不同數(shù)額的電子代金券返還額，級(jí)別越高數(shù)額越大，但設(shè)有返還金額上限，以不超過返還金額上限為準(zhǔn)。（注：電子代金券贈(zèng)送在個(gè)人網(wǎng)銀頁面內(nèi)顯示，顧客登陸進(jìn)個(gè)人網(wǎng)銀才可看到電子代金券的賬號(hào)和密碼，同時(shí)工行會(huì)對(duì)顧客綁定的手機(jī)進(jìn)行短信告知或以郵件形式發(fā)送到其注冊(cè)的郵箱。）(4)積分兌禮品：當(dāng)客戶達(dá)到一定主題:積分后，可將部分積分兌換成我行提供的特色禮品。(5)短信及時(shí)通：內(nèi)容包括實(shí)時(shí)交易通知、自動(dòng)還款結(jié)果提示、可疑交易確認(rèn)等，優(yōu)惠活動(dòng)定期更新并會(huì)將優(yōu)惠訊息及時(shí)通知買家(6)電子賬單：每月月底會(huì)有訂制的電子賬單（即收費(fèi)，包括收入、支出、電子代金券發(fā)放、甚至包括一些合作商家的促銷信息）發(fā)送到客戶指定郵箱，賬單加密，需要密碼打開，密碼會(huì)發(fā)送到客戶手機(jī)，打開賬單需要密碼以及USBKEY才行，提供用戶賬戶的安全性以及使用透明度。2、對(duì)賣家的優(yōu)惠政策簡(jiǎn)介：對(duì)在工行開戶同時(shí)開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、參與“歡樂網(wǎng)購計(jì)劃”的賣家，我行可實(shí)行一定的優(yōu)惠政策：（1）存貸款利率優(yōu)惠：存款利率市場(chǎng)化、在允許范圍內(nèi)提高存款利率，在允許范圍內(nèi)降低貸款利率。（2）手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠：辦理異地或跨行匯款時(shí)按匯款金額分級(jí)，對(duì)不同級(jí)別的客戶給予不同折扣減免。（3）積分兌禮品：當(dāng)客戶達(dá)到一定積分后，可以將部分積分兌換我行提供的特色禮品。（4）短信及時(shí)通：內(nèi)容包括實(shí)時(shí)交易通知、自動(dòng)還款結(jié)果提示、可疑交易確認(rèn)等，優(yōu)惠活動(dòng)定期更新并會(huì)將優(yōu)惠訊息及時(shí)通知賣家。（5）電子賬單：每月月底會(huì)有訂制的電子賬單（即收費(fèi)，包括收入、支出、電子代金券發(fā)放、甚至包括一些合作商家的促銷信息）發(fā)送到客戶指定郵箱，打開賬單需要密碼以及USBKEY才行，密碼會(huì)發(fā)送到客戶手機(jī)，保證用戶賬戶的安全性以及使用透明度。客戶在我行辦理此項(xiàng)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)（歡樂網(wǎng)購計(jì)劃）六、客戶使用流程 客戶在我行辦理此項(xiàng)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)（歡樂網(wǎng)購計(jì)劃）按照規(guī)定條款使用我行網(wǎng)銀支付按照規(guī)定條款使用我行網(wǎng)銀支付客戶確認(rèn)購買某商品（限在與本行合作的網(wǎng)購公司）客戶確認(rèn)購買某商品（限在與本行合作的網(wǎng)購公司）給予優(yōu)惠服務(wù)給予優(yōu)惠服務(wù)七：盈利性分析（一）銀行方面：1、增加儲(chǔ)戶：銀行通過網(wǎng)銀支付的優(yōu)惠政策實(shí)現(xiàn)“歡樂網(wǎng)購計(jì)劃”的不斷推廣，在實(shí)踐中逐步修改、完善該計(jì)劃，做到各個(gè)方面的服務(wù)爭(zhēng)優(yōu)，產(chǎn)品拓展?fàn)幭?，在有利于產(chǎn)品的營(yíng)銷的同時(shí)增加儲(chǔ)戶，以便銀行在一定程度上實(shí)行進(jìn)一步的客戶拓展。2、擴(kuò)大銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)：銀行通過與網(wǎng)購公司的合作，擴(kuò)大銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，隨著人們使用我們的產(chǎn)品，做到產(chǎn)品同步創(chuàng)新，使網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的不斷推廣，增加我行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的使用量，能夠節(jié)約人工成本、提高效率。3、增加客戶的滿意程度：我們不僅歡迎新客戶參與“歡樂網(wǎng)購計(jì)劃”，我們還歡迎工行原有的網(wǎng)銀使用者能夠參與該計(jì)劃，在網(wǎng)購的過程中獲得更多的優(yōu)惠，讓我行客戶更加滿意。這樣，一方面可以增加客戶的穩(wěn)定性，使我行擁有更多更為長(zhǎng)期的客戶；另一方面也能促使老客戶對(duì)我行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)進(jìn)行積極宣傳，有利于我行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的不斷推廣。4.提高銀行在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力：現(xiàn)在在網(wǎng)銀支付方面銀行能夠提供給用戶的優(yōu)惠幾乎沒有，都是各大電商在不斷打價(jià)格戰(zhàn)。我行通過讓利用戶，率先推出網(wǎng)銀使用優(yōu)惠計(jì)劃—?dú)g樂網(wǎng)購計(jì)劃，對(duì)市場(chǎng)的變化及時(shí)做出反應(yīng)。能夠在變化的環(huán)境中率先發(fā)現(xiàn)變化并作出調(diào)整，就能夠保證提高競(jìng)爭(zhēng)力，并在日后不斷修改創(chuàng)新保持優(yōu)勢(shì)，做到“一步領(lǐng)先，步步領(lǐng)先”。（二）網(wǎng)購公司方面1.增加與本行合作的網(wǎng)購公司的客戶：參與計(jì)劃的用戶實(shí)際上成為了網(wǎng)購公司以及與本行合作的網(wǎng)購公司在價(jià)格上擁有優(yōu)勢(shì)，合作公司將會(huì)吸引更多網(wǎng)購客戶，與本銀行合作的網(wǎng)購公司也能擁有更龐大的客戶源，提高流量和盈利。2.提高參與該計(jì)劃的網(wǎng)購公司的競(jìng)爭(zhēng)力：用戶購買該公司產(chǎn)品會(huì)有相應(yīng)的折扣，在產(chǎn)品質(zhì)量相同的情況下，顧客最終支付價(jià)格相對(duì)更低，同時(shí)網(wǎng)購公司獲得的利潤(rùn)并沒有下降，通過該計(jì)劃降低的成本用于讓利，提高參與本行合作網(wǎng)購公司的競(jìng)爭(zhēng)力。3.促進(jìn)網(wǎng)購公司的發(fā)展：隨著歡樂網(wǎng)購計(jì)劃的不斷推行，網(wǎng)購用戶規(guī)模越來越大，能夠有效增加需求，促進(jìn)公司乃至行業(yè)的發(fā)展。推進(jìn)電子商務(wù)的進(jìn)步及發(fā)展。銀行與網(wǎng)購公司合作并在支付環(huán)節(jié)上實(shí)現(xiàn)優(yōu)惠，可實(shí)現(xiàn)雙贏。銀行可以通過網(wǎng)銀支付優(yōu)惠政策的實(shí)施，增加儲(chǔ)戶，推廣網(wǎng)銀業(yè)務(wù)；網(wǎng)購公司則通過優(yōu)惠促銷的模式實(shí)現(xiàn)其網(wǎng)店顧客的增長(zhǎng)。具體的盈利模式如下：(1).銀行與目前各大主流網(wǎng)購網(wǎng)站或極具潛力網(wǎng)購網(wǎng)站進(jìn)行協(xié)商合作，銀行方面給出可行性讓利優(yōu)惠，通過與網(wǎng)站合作促使大部分賣家在工行開戶；或者銀行直接對(duì)賣家進(jìn)行優(yōu)惠服務(wù)（該類服務(wù)需要網(wǎng)站向其所有賣家進(jìn)行宣傳），以便爭(zhēng)取更多賣家到工行開戶。(2).銀行積極向大眾推廣使用工行個(gè)人網(wǎng)上銀行，對(duì)凡是在工行合作網(wǎng)站購物并使用工行網(wǎng)銀進(jìn)行電子支付的顧客即享有銀行方面提供的優(yōu)惠服務(wù)。目的：讓更多網(wǎng)購店主和買家在工行開戶，推廣使用電子貨幣，使交易貨幣在本行內(nèi)流動(dòng)，充分利用貨幣流動(dòng)性取得可觀收益，并能確保一定的安全性。八：產(chǎn)品可行性分析（一）當(dāng)代網(wǎng)購的發(fā)展隨著JAVA、Ruby等語句的開源性應(yīng)用、物流網(wǎng)緩步推進(jìn)，B2B、B2C、C2C、S2C業(yè)務(wù)框架構(gòu)建的不斷成熟完善，網(wǎng)絡(luò)以爆發(fā)式的速度，迅速地充斥于我們的日常生活中?；诰W(wǎng)絡(luò)本身的特性，對(duì)于消費(fèi)者來說：第一、訂貨不受時(shí)間、地點(diǎn)的限制；第二、夠快速搜索到大量商品信息進(jìn)行比較和挑選；第三、網(wǎng)上支付較傳統(tǒng)拿現(xiàn)金支付更加安全，可在較大程度上屏蔽意外風(fēng)險(xiǎn)；第四、整個(gè)物流流程都無需親臨現(xiàn)場(chǎng)，減少人力損耗；而隨著網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)購物的接受度提高，第三方支付工具的飛速發(fā)展，中國(guó)網(wǎng)上購物市場(chǎng)的發(fā)展速度明顯加快，（二）網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的不斷拓展金融環(huán)境變化，網(wǎng)上銀行發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存2010年中國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展面臨多樣的金融環(huán)境變化，主要包括二代支付體系上線、非金融機(jī)構(gòu)支付牌照發(fā)放、手機(jī)支付發(fā)展以及第三方支付首次獲批進(jìn)入基金領(lǐng)域，金融環(huán)境的變化給中國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展既帶來了機(jī)遇：應(yīng)用場(chǎng)景更加廣泛、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)日益完善；又帶來了挑戰(zhàn)：第三方支付將涉足更多銀行壟斷領(lǐng)域，搶占銀行蛋糕。2009年中國(guó)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模為368.7萬億元，同比增長(zhǎng)16.9%中國(guó)的網(wǎng)上銀行交易額超過85%的份額都來自于企業(yè)網(wǎng)銀，因此企業(yè)網(wǎng)銀的增長(zhǎng)速度極大影響了網(wǎng)上銀行整體交易額的增速。2009年企業(yè)網(wǎng)銀交易額的增長(zhǎng)率滑落至10.7%，處于歷史最低點(diǎn)。股市低迷、出口萎縮等負(fù)面因素都使得相關(guān)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況下滑，故影響了09年企業(yè)網(wǎng)銀的成長(zhǎng)速度。而個(gè)人網(wǎng)銀雖然增速非常樂觀，但由于占比較小，因此對(duì)網(wǎng)銀整體交易額的拉動(dòng)效果有限。正確把握網(wǎng)上銀行的價(jià)值與定位，有效推廣銀行產(chǎn)品通過分析，艾瑞認(rèn)為網(wǎng)上銀行的核心價(jià)值有三：一是分流柜臺(tái)壓力，降低經(jīng)營(yíng)成本；二是提升服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)用戶黏性價(jià)值；三是進(jìn)行交叉銷售，提高產(chǎn)品售出率。只有正確把握網(wǎng)上銀行的定位，才能更好的利用網(wǎng)絡(luò)渠道，推廣銀行產(chǎn)品。與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展熱點(diǎn)結(jié)合，銀行創(chuàng)新產(chǎn)品及營(yíng)銷模式招商銀行的“i理