我國(guó)企業(yè)征信發(fā)展趨勢(shì)分析

我國(guó)企業(yè)征信發(fā)展趨勢(shì)分析【摘要】央行征信中心于2006年正式成立，對(duì)中國(guó)金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理起到了重要作用。隨著改革開(kāi)放的進(jìn)一步深入，以央行征信中心為代表的政府主導(dǎo)的征信體系已經(jīng)無(wú)法完全滿足金融市場(chǎng)運(yùn)行的需求。隨著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的興起和蓬勃發(fā)展，數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)、云計(jì)算等信息技術(shù)得到了一定程度的發(fā)展。伴隨著信貸相關(guān)行業(yè)的發(fā)展，政府對(duì)消費(fèi)市場(chǎng)的大力支持，市場(chǎng)對(duì)風(fēng)控的需求必然會(huì)放大征信行業(yè)的市場(chǎng)容量，這對(duì)征信行業(yè)的發(fā)展極為有利。【關(guān)鍵詞】征信；企業(yè)征信；行業(yè)趨勢(shì)1.征信行業(yè)背景介紹1.1.征信行業(yè)的發(fā)展歷程全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)與個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)始于1992年的貸款證制度，建設(shè)歷程至今已有20多年。在發(fā)展過(guò)程中，我國(guó)征信系統(tǒng)建設(shè)者充分利用后發(fā)有事，借鑒國(guó)外征信體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，慎重選擇征信制度，走出了一條具有中國(guó)特色的征信體系發(fā)展道路。目前，征信系統(tǒng)已經(jīng)成為了我國(guó)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，在我國(guó)征信市場(chǎng)發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用?？疾煺餍判袠I(yè)的發(fā)展歷史，可以發(fā)現(xiàn)征信行業(yè)的發(fā)展有三條主線：第一條主線是沿著貿(mào)易信用領(lǐng)域征信發(fā)展，主要集中在企業(yè)征信方面，以1849年城里的鄧白氏公司（Duns&Bradstreet）為代表，主要從事企業(yè)自信調(diào)查工作，服務(wù)于貿(mào)易信用領(lǐng)域；第二條主線是沿著金融信用領(lǐng)域征信發(fā)展，主要集中是在個(gè)人和小微企業(yè)金融征信方面，最早起源于1860年在美國(guó)紐約布魯克林成立的第一家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，目前以益博瑞（Experian）、環(huán)聯(lián)（Tranunions）、艾克飛（Equifax）、科瑞富（Crif）為代表，全球發(fā)展，主要服務(wù)于消費(fèi)信貸和小微企業(yè)信貸領(lǐng)域；第三條主線是央行或者金融監(jiān)管當(dāng)局城里的公共征信系統(tǒng)，主要從防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，收集金融機(jī)構(gòu)的信貸信息，用于監(jiān)控金融機(jī)構(gòu)授信風(fēng)險(xiǎn)，也為金融機(jī)構(gòu)提供征信服務(wù)，以1934年第一個(gè)成立于德國(guó)的公共征信系統(tǒng)為代表，發(fā)展至今全球已有80多個(gè)國(guó)家有了公共征信系統(tǒng)。1.2.中國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展基礎(chǔ)新需求推動(dòng)新發(fā)展：隨著改革開(kāi)放后中國(guó)金融市場(chǎng)的逐漸開(kāi)放，實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的需求日益增加，與此同時(shí)，隨著各類經(jīng)濟(jì)主體的參與，金融市場(chǎng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范的需求日益上升。在這一背景下，中國(guó)征信行業(yè)在政府的推動(dòng)下開(kāi)始起步，經(jīng)過(guò)一系列的底層數(shù)據(jù)系統(tǒng)的搭建和完善，央行征信中心于2006年正式成立，對(duì)中國(guó)金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理起到了重要作用。新環(huán)境帶來(lái)新契機(jī)：隨著改革開(kāi)放的進(jìn)一步深入，以央行征信中心為代表的政府主導(dǎo)的征信體規(guī)模的壯大和消費(fèi)者消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，加之消費(fèi)金融相關(guān)配套服務(wù)的成熟，中國(guó)未來(lái)的信用卡消費(fèi)市場(chǎng)將保持高速增長(zhǎng)，這將是中國(guó)征信行業(yè)的機(jī)遇期。3.2.征信行業(yè)市場(chǎng)需求巨大消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)，征信市場(chǎng)具備長(zhǎng)期發(fā)展基礎(chǔ)，截至2015年，中國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到67.7萬(wàn)億，增速6.9%。隨著產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的神話，三駕馬車中消費(fèi)的拉動(dòng)因素將開(kāi)始提現(xiàn)。雖然GDP的增速會(huì)進(jìn)一步下降，但我國(guó)經(jīng)濟(jì)保持長(zhǎng)期向好的基本面并未發(fā)生變化，隨著各項(xiàng)刺激消費(fèi)政策的落地和中產(chǎn)階級(jí)人群的增長(zhǎng)，消費(fèi)對(duì)GDP增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率將進(jìn)一步提升。雖然中國(guó)最終消費(fèi)增長(zhǎng)率自2010年以來(lái)一直呈上升態(tài)勢(shì)，但截至2014年，中國(guó)最終消費(fèi)率依然僅有51.2%，這與美國(guó)常年80%以上的最終消費(fèi)率存在較大的差距，所以我國(guó)最終消費(fèi)率還有很大的空間，這將直接影響我國(guó)消費(fèi)金融和征信等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。近年來(lái)，中國(guó)消費(fèi)信貸余額規(guī)模多年保持近20%的增速。2014年，中國(guó)消費(fèi)信貸余額規(guī)模已經(jīng)達(dá)到15.4萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)18.4%。未來(lái)幾年中國(guó)消費(fèi)信貸余額規(guī)模將依然保持每年近2%增長(zhǎng)率的勢(shì)頭，截至2019年，中國(guó)消費(fèi)信貸余額規(guī)模將突破37萬(wàn)億元。截至2015年底，P2P行業(yè)問(wèn)題平臺(tái)數(shù)已經(jīng)超過(guò)1200家。在這些問(wèn)題平臺(tái)中，很大部分是由于壞賬過(guò)多導(dǎo)致流動(dòng)性危機(jī)，最終拖垮平臺(tái)。隨著信貸相關(guān)行業(yè)的發(fā)展，政府對(duì)消費(fèi)市場(chǎng)的大力支持，市場(chǎng)對(duì)風(fēng)控的需求必然會(huì)放大征信行業(yè)的市場(chǎng)容量，這對(duì)征信行業(yè)的發(fā)展極為有利。3.3.大數(shù)據(jù)征信體系是未來(lái)的發(fā)展方向互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)可以促進(jìn)征信行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。首先，大數(shù)據(jù)使得征信收集到的信息打破了原有的局限，從互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)及移動(dòng)端等多渠道采集有助于信息主體的信息數(shù)據(jù)全面把握；其次，大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)了征信數(shù)據(jù)深度挖掘，利用IT技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析處理能夠更好的反映信息主體的信用狀況，并提供更為豐富及符合場(chǎng)景的信用產(chǎn)品及服務(wù)。3.4.移動(dòng)端將成為征信機(jī)構(gòu)發(fā)力重點(diǎn)隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，未來(lái)移動(dòng)端將成為征信機(jī)構(gòu)的發(fā)力重點(diǎn)。從征信行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈來(lái)看，數(shù)據(jù)采集、征信服務(wù)產(chǎn)品及應(yīng)用場(chǎng)景等未來(lái)都將向移動(dòng)端轉(zhuǎn)移。與此同時(shí)，移動(dòng)端信息采集方便，用戶通過(guò)移動(dòng)端享用征信產(chǎn)品及服務(wù)更加便利，征信產(chǎn)品和服務(wù)可以隨時(shí)隨地提供服務(wù)。由于“三駕馬車”的內(nèi)需拉動(dòng)作用，消費(fèi)將成為中國(guó)GDP發(fā)展的主要?jiǎng)恿?，這將促進(jìn)中國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展，繼而推動(dòng)征信服務(wù)消費(fèi)場(chǎng)景結(jié)合更加緊密。3.5.市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)即將崛起對(duì)于目前的中國(guó)征信市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)是眼下最強(qiáng)的封口力量。消費(fèi)金融、P2P、共享經(jīng)濟(jì)、社交、電商，這些只售可熱的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)都具有征信需求。然而，以央行征信中心為核心的體系無(wú)論是從可操作性還是數(shù)據(jù)緯度上看，都顯然無(wú)法滿足這些行業(yè)的具體需求。強(qiáng)烈的個(gè)性化需求與標(biāo)準(zhǔn)的少量的供給，給第三方市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展創(chuàng)造了不可多的機(jī)會(huì)。隨著數(shù)據(jù)源的拓寬，征信應(yīng)用場(chǎng)景不斷增加，如：原先的線下信審和人工信審轉(zhuǎn)為線上信審和機(jī)器信審，提高審核效率，增加用戶體驗(yàn)。租賃、酒店等行業(yè)，傳統(tǒng)的授信方式通過(guò)押金或者其他方式授信，現(xiàn)在則可以通過(guò)征信機(jī)構(gòu)的調(diào)查進(jìn)行授信。每一種變化的背后都需要用戶體驗(yàn)和效率的提升。這意味著征信機(jī)構(gòu)可以從金融向其他的領(lǐng)域進(jìn)發(fā)。參考文獻(xiàn)[1]2015年中國(guó)征信行業(yè)研究報(bào)告.互聯(lián)網(wǎng)金融，2016.3.[2]2016年中國(guó)征信行業(yè)專題研究報(bào)