第三方支付比較分析-基于支付方式的分析

第三方支付比較分析-基于支付方式的分析第三方支付比較分析-基于支付方式的分析/第三方支付比較分析-基于支付方式的分析第三方支付比較分析-基于支付方式的分析摘要:網(wǎng)上支付是電子商務(wù)流程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和發(fā)展瓶頸之一,而第三方支付為網(wǎng)上支付提供了一個(gè)可行的實(shí)現(xiàn)途徑。縱觀國際第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀,并分析了國內(nèi)主要的第三方支付服務(wù)提供商以與第三方支付的特點(diǎn)、應(yīng)用領(lǐng)域,我國第三方支付企業(yè)應(yīng)深入了解用戶需求,細(xì)分市場,對產(chǎn)品進(jìn)行定位,努力營造一個(gè)整體的市場環(huán)境。

關(guān)鍵詞:第三方支付,電子商務(wù),網(wǎng)上支付,支付平臺(tái)

中圖分類號(hào):F713.36文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

一、引言

電子商務(wù)的發(fā)展,使得人們可以不見面就完成交易的整個(gè)過程,大幅度地節(jié)約了交易成本,提高了交易效率。作為中間環(huán)節(jié)的網(wǎng)上支付,是電子商務(wù)交易雙方最為關(guān)心的問題,但由于信用問題,卻成為了限制中國電子商務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。顯然,如果一種支付方式能夠解決網(wǎng)上支付的信用和安全問題,那么這種方式的市場潛力就是無限的。第三方支付平臺(tái)正是在商家與消費(fèi)者之間建立了一個(gè)公共的、可以信任的中介,一方面連接銀行,處理資金結(jié)算、客戶服務(wù)、差錯(cuò)處理等一系列工作;另一方面又連接著非常多的商戶和消費(fèi)者,使客戶的支付交易能順利接入。它滿足了電子商務(wù)中商家和消費(fèi)者對信譽(yù)和安全的要求,成為目前我國電子商務(wù)發(fā)展的推動(dòng)力。

二、第三方支付概述

(一)第三方支付的定義

第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺(tái)”,是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。在通過第三方支付平臺(tái)的交易中,買方選購商品后,使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付,由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨;買方檢驗(yàn)物品后,通知付款給賣家,第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

(二)第三方支付的發(fā)展?fàn)顩r

網(wǎng)上支付已經(jīng)成為國內(nèi)網(wǎng)民從事網(wǎng)上交易的第一選擇。2005年1月國務(wù)院發(fā)布《加快發(fā)展中國電子商務(wù)市場的若干意見》,對網(wǎng)上支付明確給予高度重視。2005年10月26日,中國人民銀行發(fā)布了《電子支付指引(第一號(hào))》,對第三方支付中的銀行與其客戶提出了指導(dǎo)性要求。國內(nèi)市場早在1999年就有了第一家第三方支付公司。目前eBay易趣的“安付通”、阿里巴巴的“支付寶”、一拍網(wǎng)的“e拍通”、云網(wǎng)的“支付@網(wǎng)”、慧聰網(wǎng)的“買賣通”、以與網(wǎng)銀在線、YeePay等具有一定代表性的第三方支付企業(yè)正在顯現(xiàn)著穩(wěn)定的上升趨勢。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),目前提供第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的企業(yè)已超過50家,較有名氣的第三方支付平臺(tái)有近20家,主要集中在北京、上海、杭州、廣東等發(fā)達(dá)地區(qū)。然而隨著市場競爭的加劇,第三方網(wǎng)上支付公司陷入不計(jì)成本的價(jià)格戰(zhàn),沒有盈利能力的支付公司的生存已經(jīng)成為一個(gè)問題。2005年3月,首信將自己的在線支付以2000多萬元的價(jià)格賣給美國的易智付PayEase公司就是一個(gè)很好的例子。在2005年10月,中國人民銀行以指導(dǎo)性法規(guī)文件的形式頒布了《第三方支付索引》,對第三方支付中的銀行與其客戶提出了規(guī)范性要求,國家擬對第三方支付服務(wù)商發(fā)放牌照,進(jìn)行準(zhǔn)入制度的管理。

美國是發(fā)展電子商務(wù)最早的國家,目前網(wǎng)上支付已經(jīng)比較成熟。PayPal是美國乃至世界最大的第三方網(wǎng)上支付服務(wù)商,它是1998年12月由PeterThiel、MaxLevchin和ElonMusk創(chuàng)立的,于1999年10月開始運(yùn)營,2002年被eBay以15億美金并購旗下,是一家為企業(yè)和個(gè)人提供先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的公司。PayPal通過銀行系統(tǒng),利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理和網(wǎng)絡(luò)安全防范措施,為全球103個(gè)國家和地區(qū)超過1.14億用戶提供安全、快捷、方便的網(wǎng)上支付服務(wù)。僅僅用了5年的時(shí)間,PayPal就操縱著美國消費(fèi)類電子商務(wù)額的9%,相當(dāng)于全球的5%。它可以在103個(gè)市場以17種貨幣使用,是跨國交易中最有效的付款方式[1]。此外著名的第三方支付服務(wù)商還有APayments、Yahoo!PayDirect和VeriSignInc.等。

(三)第三方網(wǎng)上支付的種類

目前國內(nèi)第三方網(wǎng)上支付的模式可分為支付網(wǎng)關(guān)模式(簡單支付通道模式)和平臺(tái)賬戶模式兩種(圖1)。支付網(wǎng)關(guān)模式只是一個(gè)很簡單的通道,把銀行和用戶連起來,買家通過第三方支付平臺(tái)付款給賣家,從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上在線支付。這種方式提供的實(shí)際應(yīng)用價(jià)值相對有限,而且并不十分方便。平臺(tái)賬戶模式又可分為監(jiān)管型賬戶支付模式和非監(jiān)管型賬戶支付模式(純賬戶支付模式)。監(jiān)管型賬戶支付模式是指買賣雙方達(dá)成付款的意向后,由買方將款項(xiàng)劃至其在支付平臺(tái)上的賬戶。待賣家發(fā)貨給買家,買家收貨后通知第三方支付平臺(tái),第三方支付平臺(tái)于是將買方劃來的款項(xiàng)從買家的賬戶中劃至賣家的賬戶。這種模式的實(shí)質(zhì)是以支付公司作為信用中介,在買家確認(rèn)收到商品前,代替買賣雙方暫時(shí)保管貨款,例如:阿里巴巴的“支付寶”。非監(jiān)管型賬戶支付模式是指對買賣雙方均在第三方支付平臺(tái)內(nèi)部開立賬號(hào),第三方支付公司負(fù)責(zé)按照付款方指令將款項(xiàng)從其賬戶中劃付給收款方賬戶,以虛擬資金為介質(zhì)(付款人的賬戶資金需要從銀行賬戶充值)完成網(wǎng)上款項(xiàng)支付,使支付交易只在支付平臺(tái)系統(tǒng)內(nèi)循環(huán)。此類模式有代表性的第三方支付平臺(tái)是99Bill(快錢)[2]。第三方網(wǎng)上支付[JB({]支付網(wǎng)關(guān)模式(簡單支付通道模式)平臺(tái)賬戶模式[JB({]監(jiān)管型賬戶支付模式(例如支付寶)非監(jiān)管型賬戶支付模式(例如99Bill)[JB)][JB)]

從第三方支付服務(wù)商的市場定位角度看,又可以將網(wǎng)上支付分為兩類,一類為專一型,即專注于某一細(xì)分市場,另一類為綜合型,即構(gòu)建綜合支付平臺(tái)。專于細(xì)分市場已經(jīng)成為許多支付廠商的選擇,如云網(wǎng)專注于網(wǎng)游領(lǐng)域,快錢專注于電話支付。很顯然,同樣是細(xì)分策略,云網(wǎng)和快錢的選擇維度并不相同,而選擇哪個(gè)維度,自己的資源優(yōu)勢則是關(guān)鍵的決定因素。和云網(wǎng)、塊錢不同,騰訊財(cái)付通、淘寶支付寶選擇了另外一條路線——構(gòu)建綜合化的電子支付平臺(tái),為不同類型的用戶提供定制化的解決方案,全面滿足人們在線生活中對于支付的多元化需求。

三、國內(nèi)第三方支付平臺(tái)比較

目前,國內(nèi)的第三方支付服務(wù)商有幾十家之多,主要的第三方服務(wù)支付商有10幾家,例如易趣的“安付通”、淘寶的“支付寶”、拍拍網(wǎng)的“財(cái)富通”、中國在線支付網(wǎng)的“IPAY”、惠聰網(wǎng)的“買賣通”、上海環(huán)迅的智能網(wǎng)關(guān)“IPS”、云網(wǎng)的“支付@網(wǎng)”、上海的99bill(快錢)、易達(dá)信動(dòng)的“Qpay”、PayPal貝寶以與網(wǎng)銀在線等?，F(xiàn)從中選出有代表性的支付寶、IPAY、環(huán)迅IPS、云網(wǎng)支付@網(wǎng)、騰訊財(cái)付通、易達(dá)信動(dòng)Qpay和PayPal貝寶,分析這7個(gè)典型支付平臺(tái)的特點(diǎn),并對其進(jìn)行比較(見表1)。

四、第三方支付的特點(diǎn)

(一)第三方支付的優(yōu)點(diǎn)

1.第三方支付平臺(tái)采用了與眾多銀行合作的方式,從而大大地方便了網(wǎng)上交易的進(jìn)行,對于商家來說,不用安裝各個(gè)銀行的認(rèn)證軟件,從一定程度上簡化了費(fèi)用和操作。

2.第三方支付平臺(tái)作為中介方,可以促成商家和銀行的合作。對于商家第三方支付平臺(tái)可以降低企業(yè)運(yùn)營成本;對于銀行,可以直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng)提供服務(wù),幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)成本。

3.第三方支付平臺(tái)能夠提供增值服務(wù),幫助商家網(wǎng)站解決實(shí)時(shí)交易查詢和交易系統(tǒng)分析,提供方便與時(shí)的退款和止付服務(wù)。

4.第三方支付平臺(tái)可以對交易雙方的交易進(jìn)行詳細(xì)的記錄,從而防止交易雙方對交易行為可能的抵賴以與為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應(yīng)的證據(jù)。

總之,第三方支付平臺(tái)是當(dāng)前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問題中較理想的解決方案[3]。

(二)第三方支付局限性

目前,第三方支付被廣泛的應(yīng)用,但由于我國法律不完備,并且沒有建立起國家的信用體制,第三方支付的安全性得不到很好的保證,還處于非常淺顯的萌芽狀態(tài),致使第三方支付存在很多不足。主要表現(xiàn)在:首先,第三方支付還不適宜在B2B中進(jìn)行;其次,交易中出現(xiàn)糾紛買賣雙方往往各執(zhí)一詞,相關(guān)部門取證困難;最后,支付平臺(tái)流程有漏洞,不可避免的出現(xiàn)人為耍賴,不講信用的情況[4]。另外有些第三方支付平臺(tái)存在安全漏洞,這些不足已成為第三方支付發(fā)展道路上必須要完善和改進(jìn)的地方。

五、第三方支付的應(yīng)用領(lǐng)域

第三方支付主要適合于C2C、B2C的部分領(lǐng)域?！峨娮又Ц吨敢返谝惶?hào)對電子支付的每筆金額與累計(jì)金額作了具體的限定。雖然對于第三方支付沒有過多的涉與,但是這方面的規(guī)定不久將會(huì)公布。在實(shí)際應(yīng)用中,B2B交易還是以銀行支付結(jié)算和商業(yè)信用為主;在B2C市場,將會(huì)以銀行和第三方支付共存,商業(yè)信用高的、金額較大的以銀行結(jié)算為主,商業(yè)信用低的或金額較小的以第三方支付為主。在C2C市場,因?yàn)闆]有可靠的誠信體系,銀行結(jié)算幾乎無能為力,應(yīng)該以第三方支付為主。

目前的網(wǎng)上商城都會(huì)選用第三方支付平臺(tái)作為自己的支付方式之一,有的商城采用自家公司研發(fā)的第三方支付平臺(tái),如淘寶網(wǎng)的支付寶、排排網(wǎng)的財(cái)付通,有的公司則選擇知名支付公司的產(chǎn)品,如當(dāng)當(dāng)網(wǎng)選擇的快錢、貝寶、易寶。還有的商城如易趣網(wǎng),即使用自家公司研發(fā)的安付通,也使用國際通用的支付平臺(tái)貝寶(如表2)。

六、結(jié)論

應(yīng)該說,第三方支付的產(chǎn)生是主動(dòng)適應(yīng)中國市場環(huán)境的結(jié)果,其降低社會(huì)交易成本的效果是非常明顯的。這也是

第三方支付企業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)投資商們信心十足的原因所在。但大量投資商進(jìn)入第三方支付市場,致使市場集中化程度很低、同質(zhì)化競爭十分激烈。目前中國的支付市場還遠(yuǎn)未到相互競爭,比拼價(jià)格的階段,交給任何一家支付公司都不可能全部包攬。所以細(xì)分市場,對產(chǎn)品進(jìn)行定位,深入了解用戶的需求,進(jìn)而不斷的改進(jìn)和完善自己的產(chǎn)品,共同去贏取“用戶的信任”,共同努力去營建整體的市場環(huán)境才是各支付公司的任務(wù)。隨著中國電子支付產(chǎn)業(yè)的日趨完善,第三方支付必然會(huì)更好的促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。