電子商務(wù)-第5章：電子金融和電子商務(wù)支付

桂林工學(xué)院南寧分院經(jīng)濟(jì)管理系教案首頁授課章節(jié)第5章：電子金融和電子商務(wù)支付5.1電子金融5.2電子貨幣與電子支付授課日期2008年6月2日授課班級06市場營銷（1、2、3）班教學(xué)目的通過本章學(xué)習(xí)，了解電子金融的發(fā)展過程和趨向，掌握電子支付與電子貨幣的基本概念，重點(diǎn)掌握網(wǎng)上支付形式和基本流程，了解網(wǎng)上銀行的發(fā)展趨勢以及網(wǎng)絡(luò)保險和網(wǎng)絡(luò)證券的基本情況。教學(xué)重點(diǎn)重點(diǎn)掌握網(wǎng)上支付形式和基本流程教學(xué)難點(diǎn)如何打消學(xué)生對網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付的思想顧慮。教學(xué)提綱點(diǎn)名：重點(diǎn)點(diǎn)經(jīng)常不來上課的（5分鐘）5.1電子金融（教師講課45分鐘）5.2電子貨幣與電子支付（教師講課20分鐘）上網(wǎng)演示（30分鐘）時間分配課后小結(jié)教師以身作則，帶頭實(shí)踐，用事實(shí)來打消學(xué)生對網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付的思想顧慮。推薦書目《電子商務(wù)概論》方真、張明明，大連理工大學(xué)出版社，2003.8?！峨娮由虅?wù)法律規(guī)范》梅紹祖，清華大學(xué)出版社。《網(wǎng)絡(luò)營銷》曲學(xué)軍主編，大連理工大學(xué)出版社?！毒W(wǎng)絡(luò)安全》薛偉主編，東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社。《電子商務(wù)與物流》梅紹祖，人民郵電出版社?！峨娮由虅?wù)概論》陳月波，清華大學(xué)出版社《電子商務(wù)概論》桂海進(jìn)，中國商業(yè)出版社《實(shí)用電子商務(wù)概論》趙林度，人民郵電出版社5.1電子金融5.1.1電子金融的概念1.電子金融的定義電子金融（e-finance），又稱網(wǎng)絡(luò)金融，從狹義上講是指在國際互聯(lián)網(wǎng)（Internet）上開展的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐的，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)督等諸多方面。我們本章介紹的主要是指狹義的電子金融。2.電子金融的構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)保險網(wǎng)上證券交易網(wǎng)上理財(cái)3.電子金融的特點(diǎn)首先，電子金融就是電子商務(wù)技術(shù)在金融服務(wù)業(yè)的應(yīng)用。其次，在電子金融條件下，金融企業(yè)的品牌形象變得比以往更重要。再次，金融企業(yè)的經(jīng)營特征還決定了企業(yè)賴以生存的根本是企業(yè)信譽(yù)4.電子金融的優(yōu)勢1、實(shí)現(xiàn)電子金融可獲取更多的銷售收入2、實(shí)現(xiàn)電子金融可以降低經(jīng)營成本5.1.2電子金融在各國的發(fā)展上網(wǎng)查找最新的2008年的資料，得出以下結(jié)論：全球電子金融正在迅速發(fā)展我國電子金融服務(wù)在各方面的發(fā)展都還相對滯后，急需加大發(fā)展步伐，盡快與國際接軌。5.2電子貨幣與電子支付5.2.1電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣1.電子貨幣的概念定義：電子貨幣是指用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，從而能夠清償債務(wù)。電子貨幣發(fā)行和運(yùn)行的流程：發(fā)行、流通和回收。2.電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的區(qū)別發(fā)行者：不唯一，有中央銀行、一般金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)。擔(dān)保：主要依賴于各個發(fā)行者自身的信譽(yù)和資產(chǎn)，風(fēng)險并不一致，使用范圍也受到設(shè)備條件、相關(guān)協(xié)議等的限制。匿名：電子貨幣則要么是非匿名的，可以詳細(xì)記錄交易、甚至交易者的情況；要么是匿名的，幾乎不可能追蹤到使用者的個人信息。地域限定：電子貨幣打破了境域的限制，只要交易雙方認(rèn)可，可以使用多國貨幣進(jìn)行交易。流通、防偽、更新：電子貨幣只能采取技術(shù)上的加密算法或從認(rèn)證系統(tǒng)的認(rèn)證來實(shí)現(xiàn)。5.2.2電子貨幣的貨幣形式1.儲值卡指某一行業(yè)或公司發(fā)行的可代替現(xiàn)金使用的IC卡或磁卡。如移動通迅公司發(fā)行的電話充值卡神州行等。特點(diǎn)：消費(fèi)者必須用現(xiàn)金購買相同價值的卡，憑卡消費(fèi)；不計(jì)名、不掛失；面值較小，一般為20元、50元、100元等；大多為IC卡。2.信用卡是銀行或?qū)ｉT的發(fā)行公司發(fā)給消費(fèi)者使用的一種信用憑證，是一種把支付與信貸兩項(xiàng)基本功能融為一體的業(yè)務(wù)。特點(diǎn)：同時具備信貸與支付兩種功能。3.存款利用型電子貨幣是一種電子化支付方法，其主要特點(diǎn)是，通過計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)安全移動存款以完成結(jié)算。4.現(xiàn)金模擬型電子貨幣（E-cash）又稱電子現(xiàn)金或數(shù)字現(xiàn)金，是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。隨著基于紙張的經(jīng)濟(jì)向數(shù)字經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變，電子現(xiàn)金將成為主流。特點(diǎn)：匿名性、節(jié)省交易費(fèi)用、節(jié)省傳輸費(fèi)用、持有風(fēng)險小、支付靈活方便、防偽造及防重復(fù)性、不可跟蹤性。5.2.3網(wǎng)上支付與結(jié)算形式1.信用卡支付系統(tǒng)信用卡型的網(wǎng)絡(luò)貨幣的具體使用方式通常是這樣的：首先將信用卡輸入計(jì)算機(jī)，通過電子錢包管理器或電子錢夾管理器，將它裝入電子錢包或電子錢夾內(nèi)，成為電子信用卡。電子信用卡采用單擊式支付方式，可以在網(wǎng)絡(luò)上在線使用，也可以在通常的電子支付中使用。2.電子現(xiàn)金支付方式電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)賬戶并在賬戶內(nèi)存錢后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物。3.電子支票支付方式電子支票與紙質(zhì)支票有著同樣的功能，一個活期賬戶的開戶人可以在網(wǎng)絡(luò)終端上生成一個電子支票，其中包含支付人姓名、支付人金融機(jī)構(gòu)名稱、支付人賬戶名、被支付人姓名、支票金額等。最后，像紙質(zhì)支票一樣，電子支票也需要經(jīng)過數(shù)字簽名，由被支付人數(shù)字簽名背書。使用數(shù)字證書確認(rèn)支付者、被支付者、支付銀行身份以及賬戶，金融機(jī)構(gòu)就可以對簽名和認(rèn)證過的電子支票進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。4.電子錢包支付方式電子錢包(electronicwallet)是電子商務(wù)活動中顧客購物常用的一種支付工具，是在小額購物或購買小商品時常用的新式錢包。在電子錢包內(nèi)存放的是電子貨幣，如電子現(xiàn)金、電子信用卡等。5.2.4電子貨幣的影響1、電子貨幣對現(xiàn)有貨幣政策的影響電子貨幣對貨幣發(fā)行權(quán)的影響：如果中央銀行允許銀行以外的其它主體發(fā)行這種電子貨幣，中央銀行將在一定程度上喪失對貨幣供應(yīng)的控制，其貨幣發(fā)行權(quán)也將受到動搖。電子貨幣對金融調(diào)控的影響：降低了中央銀行對銀行系統(tǒng)的控制力、中央銀行調(diào)控金融的重要指標(biāo)—貨幣供應(yīng)量的模糊，影響了中央銀行的金融調(diào)控。電子貨幣對金融監(jiān)管的影響：電子貨幣是一種虛擬化的貨幣，在流通過程中轉(zhuǎn)移速度驚人而且具有隱蔽性，這使得利用電子貨幣進(jìn)行金融犯罪屢見不鮮，而且這種金融犯罪涉及的金額巨大，給金融體系造成嚴(yán)重威脅。2.電子貨幣對貨幣層次組成和計(jì)量的影響首先，在貨幣層次的劃分和計(jì)量上，現(xiàn)有方法出現(xiàn)了問題。其次，電子金融交易的地域模糊性，在另一方面給貨幣的計(jì)量造成了混亂。3.電子化幣對基礎(chǔ)貨幣和貨幣乘數(shù)的影響央行并不能完全控制住基礎(chǔ)貨幣、電子貨幣的使用，也會使得貨幣乘數(shù)相應(yīng)變大。4.電子貨幣對貨幣供求理論的影響由于電子貨幣的廣泛使用，使得凱恩斯主義和貨幣主義學(xué)派的貨幣需求函數(shù)，都出現(xiàn)一定程度的缺陷。因?yàn)殡娮迂泿诺募尤?，使得上述貨幣需求函?shù)成立的假設(shè)條件受到了威脅，同時貨幣需求理論中的另一個重要問題，貨幣流通速度也受到了網(wǎng)絡(luò)銀行和電子貨幣發(fā)展的影響。桂林工學(xué)院南寧分院經(jīng)濟(jì)管理系教案首頁授課章節(jié)5.3網(wǎng)上銀行5.4網(wǎng)上證券5.5網(wǎng)上保險5.6小結(jié)案例分析和習(xí)題與思考授課日期2008年6月16日授課班級06市場營銷（1、2、3）班教學(xué)目的通過本章學(xué)習(xí)，了解電子金融的發(fā)展過程和趨向，掌握電子支付與電子貨幣的基本概念，重點(diǎn)掌握網(wǎng)上支付形式和基本流程，了解網(wǎng)上銀行的發(fā)展趨勢以及網(wǎng)絡(luò)保險和網(wǎng)絡(luò)證券的基本情況。教學(xué)重點(diǎn)網(wǎng)上銀行的操作流程網(wǎng)上證券的操作流程教學(xué)難點(diǎn)如何打消學(xué)生對網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付的思想顧慮。教學(xué)提綱點(diǎn)名：重點(diǎn)點(diǎn)經(jīng)常不來上課的（5分鐘）5.3網(wǎng)上銀行（教師講課30分鐘）上網(wǎng)演示（15分鐘）5.4網(wǎng)上證券（教師講課20分鐘）上網(wǎng)演示（10分鐘）5.5網(wǎng)上保險（教師講課10分鐘）5.6小結(jié)案例分析和習(xí)題與思考（教師講課10分鐘）時間分配課后小結(jié)學(xué)生大膽實(shí)踐，老師積極鼓勵：老師模范帶頭，培養(yǎng)成功學(xué)生！推薦書目《電子商務(wù)概論》方真、張明明，大連理工大學(xué)出版社，2003.8。《電子商務(wù)法律規(guī)范》梅紹祖，清華大學(xué)出版社?！毒W(wǎng)絡(luò)營銷》曲學(xué)軍主編，大連理工大學(xué)出版社?！毒W(wǎng)絡(luò)安全》薛偉主編，東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社?！峨娮由虅?wù)與物流》梅紹祖，人民郵電出版社。5.3網(wǎng)上銀行5.3.1網(wǎng)上銀行發(fā)展的驅(qū)動因素1.網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)發(fā)展的需要提供便捷快速的支付服務(wù)提供安全可靠的支付服務(wù)提供符合要求的標(biāo)準(zhǔn)化信息服務(wù)2.網(wǎng)上銀行也是銀行業(yè)自身發(fā)展的需要通過在銀行業(yè)開展電子商務(wù)可顯著降低經(jīng)營成本、有效提高交易效率、開發(fā)優(yōu)質(zhì)客戶群體、有助于提高客戶的滿意度和忠誠度、提供個性化定制金融服務(wù)。5.3.2網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)1、無分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行是利用Internet來開展銀行業(yè)務(wù)，無需開設(shè)分支機(jī)構(gòu)即可將金融業(yè)務(wù)和市場延伸到全球各個角落。2、開放性與虛擬化利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)把自己與客戶連接起來，在有關(guān)安全設(shè)施的保護(hù)下，隨時通過不同的計(jì)算機(jī)終端為客戶辦理所需的一切金融業(yè)務(wù)。3、智能化網(wǎng)上銀行是一種能在任何時間（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供超越時空、智能化服務(wù)的銀行，因此可稱之為三A銀行。4、創(chuàng)新化網(wǎng)上銀行提供的金融產(chǎn)品和擁有技術(shù)的生命周期越來越短。5、運(yùn)營成本低開辦成本低、處理業(yè)務(wù)的成本低。6、采用Internet/Intranet技術(shù)5.3.3網(wǎng)上銀行發(fā)展的主要問題1．安全問題迄今，IT業(yè)與金融界已經(jīng)研究推出了多種網(wǎng)上安全技術(shù)協(xié)議，但仍不能說網(wǎng)絡(luò)銀行的信息安全就可以高枕無憂了，無論網(wǎng)絡(luò)銀行的安全技術(shù)如何先進(jìn)，都不能忽視安全問題。2．立法與規(guī)范問題如何控制電子貨幣的發(fā)行量、確定設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行的資格、怎樣監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行提供的虛擬金融服務(wù)、對利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行金融詐騙等犯罪行為如何懲罰和制裁等。3．技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化和行業(yè)管理標(biāo)準(zhǔn)問題為保證網(wǎng)絡(luò)銀行的順利發(fā)展，商業(yè)銀行之間需要進(jìn)行廣泛的技術(shù)和管理合作，逐步形成網(wǎng)絡(luò)銀行的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，確保軟件、硬件、客戶應(yīng)用系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)通信協(xié)議的兼容性。4．信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)的融合問題銀行如何加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系并使客戶感受到個性化服務(wù)，屬于網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)中技術(shù)與服務(wù)恰當(dāng)融合的問題。5.3.4我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展1.招商銀行1996年推出了“一網(wǎng)通”，1999年9月又推出支付業(yè)務(wù)的全國聯(lián)網(wǎng)。目前招商銀行的“一網(wǎng)通”已成為中國最具知名度的網(wǎng)銀品牌。2.中國銀行1997年在網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，1998年開始提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，1998年3月6日完成了中國第一筆通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的電子交易業(yè)務(wù)。1999年6月，推出電子錢包軟件。3.中國工商銀行1997年10月，在互聯(lián)網(wǎng)上建立銀行主頁，2000年元旦前，中國工商銀行開通了北京、上海、天津、廣州等部分地區(qū)網(wǎng)絡(luò)銀行的對公業(yè)務(wù)。2003年歲末，工商銀行強(qiáng)攻網(wǎng)上銀行，推出金融@家。5.4網(wǎng)上證券5.4.1網(wǎng)上證券的發(fā)展及優(yōu)勢1.網(wǎng)上證券交易的概念指證券公司利用互聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，為投資者提供證券交易所的即時報價、查找各類金融信息、分析市場行情等服務(wù)，并幫助投資者完成網(wǎng)上開戶、委托、支付、交割和清算等證券交易的全過程，實(shí)現(xiàn)實(shí)時交易。2.網(wǎng)上證券交易的發(fā)展情況20世紀(jì)90年代初發(fā)源于美國，韓國是亞洲最早向客戶提供網(wǎng)上證券交易服務(wù)的國家。在我國最早開展網(wǎng)上交易的券商是中國華融信托投資公司湛江營業(yè)部。3.網(wǎng)上證券的優(yōu)勢網(wǎng)上交易不受地域限制行情數(shù)據(jù)免維護(hù)行情分析、下單委托、查詢資料方便直觀互聯(lián)網(wǎng)上資源豐富網(wǎng)上交易的安全性有保障5.4.2我國網(wǎng)上證券的操作模式1.證券公司下屬網(wǎng)上交易中心（券商獨(dú)立網(wǎng)站）模式該交易中心一般都是隸屬于證券公司的一個服務(wù)部門，如華泰證券網(wǎng)(）等。2.純粹的證券服務(wù)類網(wǎng)站模式由券商利用現(xiàn)有的網(wǎng)上交易平臺進(jìn)行證券交易。如證券之星）等。3.證券公司與IT公司合資組建網(wǎng)上證券委托通道模式在充分利用專業(yè)網(wǎng)站的資源的前提下，利用相對集中的地區(qū)壟斷優(yōu)勢開展網(wǎng)上交易。如陜西網(wǎng)都()。4.證券公司收購網(wǎng)上委托交易通道模式即由證券公司收購網(wǎng)易平臺。如廣東證券收購國內(nèi)較具盛名的“盛潤網(wǎng)絡(luò)”。5.5網(wǎng)上保險5.5.1網(wǎng)上保險在國外的應(yīng)用與發(fā)展從國際范圍來看，發(fā)達(dá)國家在網(wǎng)上保險發(fā)展方面歷史相對較長，應(yīng)用較為成熟，取得的成效也較為顯著。典型代表：美國。與美國相比，歐洲國家在電子商務(wù)發(fā)展方面相對滯后，但歐洲國家不少大的保險公司希望在電子商務(wù)中走在世界前列。如英國皇家太陽聯(lián)合保險公司等。亞洲國家中當(dāng)數(shù)日本在網(wǎng)上保險的發(fā)展中較為領(lǐng)先。1999年7月，日本出現(xiàn)了首家完全通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險業(yè)務(wù)的保險公司。5.5.2網(wǎng)上保險在我國的發(fā)展現(xiàn)狀和問題1.網(wǎng)上保險在我國的發(fā)展現(xiàn)狀1997年開始：中國保險信息網(wǎng)簽下了國內(nèi)第一份網(wǎng)上保