中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行普惠金融發(fā)展路徑研究-以德江縣支行為例

本科論文目錄摘要 IAbstract II引言 11.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行普惠金融開展現(xiàn)狀 31.1普惠金融事業(yè)部的建設(shè) 31.2綜合化金融服務(wù)的開展 31.3小微企業(yè)金融創(chuàng)新的開展 31.4“三農(nóng)”領(lǐng)域服務(wù)的創(chuàng)新 42.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行普惠金融發(fā)展中的問題 52.1金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新不足 52.2金融運營機(jī)制不健全 52.3部分地區(qū)政策方針落實不到位 52.4群眾的認(rèn)可度較低 63.推進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行普惠金融發(fā)展主要策略 73.1創(chuàng)新普惠金融服務(wù)產(chǎn)品 73.2優(yōu)化普惠金融體制建設(shè) 73.3積極響應(yīng)國家號召,貫徹落實政策方針 83.4擴(kuò)大普惠金融受眾范圍 9結(jié)論 11參考文獻(xiàn) 12致謝 13本科論文摘要普惠金融的概念在是在2005年被提出，隨后在2006年，我國也黨的十八屆三中全會上正式提出普惠金融概念，并且探討如何將普惠金融概念落實。從當(dāng)前普惠金融的落實情況來看，在中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行中，仍存在諸多問題，例如，基礎(chǔ)薄弱、成本高以及風(fēng)險較大等問題。由此可見，普惠金融的覆蓋面還相對不夠?qū)挿?，欠缺一定的服?wù)深度?？沙掷m(xù)性和竟?fàn)幮缘确矫娑济媾R很大挑戰(zhàn)，許多根本性的問題依然沒有解決。據(jù)于此，本文試圖從中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的普惠金融模式入手，以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行德江縣支行為例，從國際上普惠金融的理念演進(jìn)、模式創(chuàng)新、技術(shù)變革與戰(zhàn)略選擇等方面進(jìn)行研究。本文以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行德江縣支行為例，分析了普惠金融模式的發(fā)展現(xiàn)狀，以及發(fā)展過程中存在的問題，面對其產(chǎn)生的影響，提出一系列發(fā)展策略，包括創(chuàng)新普惠金融服務(wù)產(chǎn)品、優(yōu)化普惠金融體制建設(shè)以及擴(kuò)大普惠金融受眾范圍等途徑，從宏觀層面的頂層設(shè)計、機(jī)制建設(shè)等角度對中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行今后進(jìn)一步構(gòu)建和完善普惠金融體系提出了框架設(shè)計。關(guān)鍵詞:中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；金融創(chuàng)新；普惠金融AbstractTheconceptofinclusivefinancewasputforwardin2005,andthenin2006,theconceptofinclusivefinancewasformallyproposedattheThirdPlenarySessionoftheEighteenthCentralCommitteeoftheChineseCommunistPartyanddiscussedhowtoimplementtheconceptofinclusivefinance.Judgingfromthecurrentimplementationofinclusivefinance,therearestillmanyproblemsintheAgriculturalDevelopmentBankofChina,suchasweakfoundation,highcost,andhighrisks.Thisshowsthatthecoverageofinclusivefinanceisstillnotbroadenoughandlacksacertaindepthofservice.Sustainabilityandcompetitionarefacinggreatchallenges,andmanyfundamentalproblemsremainunresolved.Basedonthis,thisarticleattemptstostartwiththeinclusivefinancialmodeloftheAgriculturalDevelopmentBankofChina,takingtheexampleoftheDejiangCountybranchoftheAgriculturalDevelopmentBankofChina,fromtheperspectiveofinternationalinclusivefinancialevolution,modelinnovation,technologicalchangeandstrategicchoices.thestudy.ThisarticleusestheexampleoftheDejiangCountybranchoftheAgriculturalDevelopmentBankofChinatoanalyzethedevelopmentstatusoftheinclusivefinancialmodelandtheproblemsinthedevelopmentprocess.Inthefaceofitsimpact,itproposesaseriesofdevelopmentstrategies,includinginnovativeinclusivefinancialserviceproducts,Optimizingtheconstructionofinclusivefinancialsystemsandexpandingthescopeofinclusivefinancialaudiences,fromtheperspectiveofmacro-leveltop-leveldesignandmechanismconstruction,proposedaframeworkdesignforthefurtherdevelopmentandimprovementoftheinclusivefinancialsystemofChinaAgriculturalDevelopmentBankinthefuture.Keywords:AgriculturalDevelopmentBankofChina；FinancialInnovation；InclusiveFinance引言在2017年召開的國際金融會議之上，習(xí)近平總書記明確的提出了關(guān)于建設(shè)普惠金融體系的要求。在普惠金融體系中，其金融服務(wù)的主要目標(biāo)為提升服務(wù)的覆蓋性、可得性以及客戶的滿意度。堅持將問題導(dǎo)向志向微小企業(yè)，全力解決融資難，融資貴的問題。進(jìn)入2018年以來，經(jīng)濟(jì)下行給民營企業(yè)、小微企業(yè)發(fā)展帶來前所未有的困難，許多企業(yè)紛紛違約破產(chǎn)，為此國家召開民營企業(yè)座談會，中辦、國辦以及人民銀行、銀保監(jiān)會史無前例、高規(guī)格地出臺支持民營企業(yè)的措施。但從總體上看，目前我國普惠金融服務(wù)體系特別是作為普惠金融排頭兵一一農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行仍然存在基礎(chǔ)弱、成本高、風(fēng)險大等問題，普惠金融的覆蓋面還比較窄、服務(wù)深度還不夠，可持續(xù)性和竟?fàn)幮缘确矫娑济媾R很大挑戰(zhàn)，許多根本性的問題依然沒有很好解決。普惠金融問題由來己久，多年來許多學(xué)者和普惠金融實踐機(jī)構(gòu)一直沒有很好地解決相關(guān)問題，制約普惠金融發(fā)展的基本問題依然存在。雖然農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行近年來在普惠金融發(fā)展方面取得很大成就，但是還有許多改進(jìn)空間。本文試圖解決以下問題。第一，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行普惠金融的產(chǎn)品創(chuàng)新問題，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在提升金融服務(wù)的覆蓋率和可獲得性方面，還存在很大的完善空間，市場化程度和普惠程度仍不高，中央對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的普惠提出了更高地要求。第二，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行普惠金融運營機(jī)制問題，在現(xiàn)代信息技術(shù)高度發(fā)達(dá)的今天，如何規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風(fēng)險挑戰(zhàn)，需要農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作進(jìn)一步的觀察和研究。第三，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱問題，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為普惠金融帶來了新的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)。在金融監(jiān)管創(chuàng)新和金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行如何面對新技術(shù)所帶來的挑戰(zhàn)，大力探索提供合適的金融基礎(chǔ)設(shè)施需要進(jìn)一步探討。第四，普惠金融政策支持力度不夠問題，發(fā)展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行普惠金融，需要國家政策的扶持，尤其是需要貨幣政策、財政政策、產(chǎn)業(yè)政策共同發(fā)力。但是長期的部門分割與部門利益，導(dǎo)致國家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策合力不夠，甚至相互之間矛盾或打架，抵消了一部分政策效應(yīng)。本論文根據(jù)時代變化和技術(shù)革新，以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行德江縣支行為例，提出的推進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行普惠金融發(fā)展宏觀框架設(shè)計，進(jìn)一步豐富了普惠金融理論。通過本課題的研究，無論對實現(xiàn)中國夢、實現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧，還是對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行今后發(fā)展，都具有一定的經(jīng)濟(jì)價值和社會效應(yīng)，也能對發(fā)展中國家發(fā)展普惠金融起到很好地借鑒作用。

1.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行普惠金融開展現(xiàn)狀1.1普惠金融事業(yè)部的建設(shè)2017年,農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)真貫徹落實黨中央國務(wù)院的要求,按照大型銀行要率先設(shè)立普惠金融事業(yè)部的部署,結(jié)合銀保監(jiān)會的具體要求,穩(wěn)步推進(jìn)普惠金融事業(yè)部建設(shè),在原來小做企業(yè)金融部的基礎(chǔ)上,設(shè)定一個普惠金融部門來處理業(yè)務(wù)，自此，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立了專門的普惠金融事業(yè)部門，并且出臺了建設(shè)部實施方案，而普惠金融建設(shè)部的實施方案，也涵蓋了37家分行以及總行，為了全面推進(jìn)“小微企業(yè)金融服務(wù)示范支行”以及科技支行的建設(shè)，全國范圍內(nèi)的分行與省會支行也設(shè)立了普惠金融事業(yè)部門。截止到目前，已經(jīng)設(shè)立了17個“中國制造2025”國家級示范銀行，小微示范銀行涵蓋了30個市，示范支行以及科技支行已經(jīng)達(dá)到了60多家，其中設(shè)立了專門金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)。例如，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行德江縣支行，為了全面落實普惠金融體系，以及設(shè)立了具有直接經(jīng)營職能的金融專營機(jī)構(gòu)，金融普惠金融框架初步完成。1.2綜合化金融服務(wù)的開展綜合化金融服務(wù)的開展，完善了支付方式。例如，德江縣支行在借記卡信用卡基礎(chǔ)上,擴(kuò)展支持、I類賬戶、信用幣及他行卡支付,支持本行與他行轉(zhuǎn)賬、單筆與批量轉(zhuǎn)賬、實時與預(yù)約轉(zhuǎn)賬、付收款及代收代付等轉(zhuǎn)賬服務(wù)。創(chuàng)新綜合收銀臺產(chǎn)品,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,打造融合農(nóng)銀快e付、微信支付、支付寶支付等三方支付的聚合支付服務(wù)。在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行普惠金融體系中，著力解決企業(yè)金融服務(wù)體系供給不充分的問題，以及結(jié)構(gòu)上的不均衡發(fā)展問題，將目光鎖定在企業(yè)中相對發(fā)展薄弱的那部分群體。依照普惠金融的實施方案，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的重點發(fā)展客戶有一定的限定門檻，例如，重點發(fā)展客戶的授信總額應(yīng)不超過100萬元，對與小微企業(yè)以及普惠性企業(yè)組織的授信總額應(yīng)在500萬元以下，個人經(jīng)營戶的授信總額也不應(yīng)該超過500萬元，對于農(nóng)業(yè)經(jīng)營性貸款應(yīng)該擴(kuò)大發(fā)展力度。針對下崗失業(yè)人員的擔(dān)保貸款，以及建檔立卡貧困人口的貸款，也應(yīng)該增強發(fā)展力度。1.3小微企業(yè)金融創(chuàng)新的開展金融創(chuàng)新對三農(nóng)特色產(chǎn)品進(jìn)行分析,結(jié)合產(chǎn)品特點和普惠金融發(fā)展,積極推進(jìn)部分對公產(chǎn)品應(yīng)用于非農(nóng)普惠金融領(lǐng)域。是在浙江、蘇州、深圳及其他許多分行實行，例如，德江縣支行推出“小微網(wǎng)貸”“昆科貨”“銀保貸等產(chǎn)品。主動對接國家融資擔(dān)?；鹨约案鞯仫L(fēng)險補償分擔(dān)機(jī)制,系統(tǒng)梳理政府助力小微企業(yè)發(fā)展的主要做法,結(jié)合國家鼓勵政策,加強與工商局、科技局、國地稅等機(jī)構(gòu)合作,形成多種“政府增信”模式,解決小微企業(yè)融資信用不足難題。根據(jù)中央辦公廳和國務(wù)院辦公廳的意見要求,農(nóng)業(yè)銀行出臺了《關(guān)于加大力度支持民營企業(yè)健康發(fā)展的意見》,圍繞八個方面提出二十二條針對性措施。充揮資金大行優(yōu)勢,加大民營企業(yè)債券承銷和投資力度,幫助民營企業(yè)拓寬融資渠道，借力科技加快服務(wù)模式創(chuàng)新。1.4“三農(nóng)”領(lǐng)域服務(wù)的創(chuàng)新在傳統(tǒng)模式的基礎(chǔ)上,“三農(nóng)”金融產(chǎn)品進(jìn)一步豐富，是在總行的統(tǒng)一推動下,德江縣支行創(chuàng)新推出惠農(nóng)e貨農(nóng)戶貨款等4項全行性“三農(nóng)”金融產(chǎn)品，發(fā)揮分行作用,下放產(chǎn)品權(quán)限,因地制宜創(chuàng)新“三農(nóng)”區(qū)域性特色產(chǎn)品,據(jù)初步統(tǒng)計,僅2017年一年就創(chuàng)新蘇擔(dān)通等58項區(qū)域性產(chǎn)品。精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)品,相繼推出了“精準(zhǔn)扶貧?富農(nóng)貸”、精準(zhǔn)扶貧貸款等項目。截至2017年末,農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”專屬金融產(chǎn)品達(dá)204項,其中全行性“三農(nóng)金融產(chǎn)品45個,區(qū)域性“三農(nóng)”金融產(chǎn)品159個。

2.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行普惠金融發(fā)展中的問題2.1金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新不足中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)時,為了加快金融體制改革,必須不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù),特別是在偏遠(yuǎn)落后地區(qū)金融服務(wù)和金融產(chǎn)品都很難觸及,金融服務(wù)的創(chuàng)新很難迅速的發(fā)展起來。以德江縣支行為例，“三農(nóng)”的發(fā)展仍然停留在傳統(tǒng)保障存款和支付結(jié)算業(yè)務(wù)這方面,因為金融產(chǎn)品的有效性和創(chuàng)新性都相對較低,使得農(nóng)村地區(qū)很難跟上經(jīng)濟(jì)時代的進(jìn)步速度。此外,大型農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行或中小型農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行仍存在金融產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象。農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村之間的信息不對稱。2.2金融運營機(jī)制不健全農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在運營中仍存在一些問題，例如，員工的管理制度并不完善，員工的素質(zhì)有待提升等一系列問題?；鶎拥娜瞬畔鄬T乏是影響農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行普惠金融運營效率的主要因素之一。以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行德江縣支行為例，其發(fā)展的過程中存在業(yè)務(wù)流程審批復(fù)雜等系列問題，貸款的時效性與可得性相對不高，影響了普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展?；谄栈萁鹑诘奶攸c來講，其涵蓋了低成本、覆蓋面廣以及便利性的特點，雖然這些特點為一些微小企業(yè)以及農(nóng)民提供了便利的金融服務(wù)，但是覆蓋的群體主要集中在鄉(xiāng)縣。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要以獲得利潤為最大目標(biāo)，但是普惠金融的出發(fā)點卻與此不同，其主要面對的客戶為低收入的人群，大力開展普惠金融服務(wù)，勢必會削減銀行的收入利潤，對銀行的收益產(chǎn)生影響。除此之外，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的普惠金融的初心為承擔(dān)起社會責(zé)任，因此，普惠金融的服務(wù)的業(yè)務(wù)利潤無法與其他銀行的收入相比。在普惠金融業(yè)務(wù)開展的初始階段，短期內(nèi)入不敷出，支出較大但是獲得的收益較小，有時甚至運營也要成為困難,產(chǎn)生營收不平衡的情況。2.3部分地區(qū)政策方針落實不到位自從普惠金融的理念從中共十八大三中會議上提出后，就已經(jīng)對普惠金融的發(fā)展提出了指導(dǎo)理念。在國家的重要批示《關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中提出，需要進(jìn)一步推進(jìn)落實普惠金融政策?，F(xiàn)階段，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)上升趨勢，盡管金融體制在持續(xù)的改革推進(jìn)，但是在農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行中，些許政策還是沒有落實到位。此外,農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行尚未落實銀監(jiān)會相關(guān)方案,沒有建立起專門的服務(wù)、核算、風(fēng)險管理機(jī)制,對衣民、小做企業(yè)城鎮(zhèn)低收入人群的幫扶程度還不夠大,普惠金融業(yè)務(wù)實施過程中仍然存在辦理成本較高,低收入人群無法平等享受政策扶持的問題發(fā)展。但由于部分地區(qū)地處市郊、交通不發(fā)達(dá),所以在金融運行的硬件設(shè)施和制度安排建設(shè)方面,相較于城鎮(zhèn)區(qū)城存在落后問題。具體表現(xiàn)為基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善,硬件設(shè)施相對落后。目前,省部分地區(qū)設(shè)立的金融網(wǎng)點覆蓋范圍小,人均占有率低,使得這部分客戶需在其所在地和金融網(wǎng)點之間奔波往返,這違背了普惠金融業(yè)務(wù)立志于“普惠”目標(biāo)群體的初衷。2.4群眾的認(rèn)可度較低雖然省農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行積極創(chuàng)新并發(fā)展金融業(yè)務(wù),但在部分鄉(xiāng)村地區(qū),仍存在群眾認(rèn)可度不高的現(xiàn)象。以德江縣支行為例，許多農(nóng)民客戶習(xí)慣于銀行桓臺式服務(wù)模式,對普惠金融業(yè)務(wù)也并不熟知而且對了解新興金融產(chǎn)業(yè)的意愿不強甚至具有排斥心理,這也使得衣村農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的線上金融服務(wù)使用效果做乎其微。出現(xiàn)這種現(xiàn)象其中一部分原因在于普惠金融業(yè)務(wù)面向的農(nóng)村客戶大多文化素質(zhì)不高,對現(xiàn)代技術(shù)應(yīng)用不熟練,導(dǎo)致其對普惠金融業(yè)務(wù)的接受能力有限；而另一部分原因則是金融機(jī)構(gòu)對金融知識的宣傳不到位,導(dǎo)致農(nóng)民客戶無法識別普惠金融業(yè)務(wù)的優(yōu)越性,使普惠金融業(yè)務(wù)在省的推進(jìn)進(jìn)程受到阻攔。與發(fā)達(dá)的城市地區(qū)相比,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村設(shè)立的網(wǎng)點相對較少,因此很難及時準(zhǔn)確的了解關(guān)于農(nóng)村的金融服務(wù)問題。相反,在農(nóng)村人們更是習(xí)慣于農(nóng)村信用合作社或郵政儲蓄銀行,對于大型的發(fā)展銀行所聯(lián)系的機(jī)會更少,人們一般會覺得相對于大型農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,農(nóng)村信用合作社或政儲蓄銀行的門檻更低,貸款難度較小,這導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)民兩者之間信息的對稱性，很難創(chuàng)建準(zhǔn)確的農(nóng)村金融服務(wù)。

3.推進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行普惠金融發(fā)展主要策略3.1創(chuàng)新普惠金融服務(wù)產(chǎn)品充分利用現(xiàn)有服務(wù)“三農(nóng)”基礎(chǔ)和優(yōu)勢，堅持戰(zhàn)略方向、戰(zhàn)略業(yè)務(wù)不動搖，牢牢掌握普惠金融主動權(quán)。不同的存款利率來接收存款。增加保險覆蓋范圍,金額保險對普惠金融的發(fā)展無疑是一個重要的保障,銀行想要在普惠金融發(fā)展的進(jìn)程中更加暢通無阻,必須加大保險的力度,完善保險制服,提供更多的社會保障,讓人民能夠信任銀行,從而提升普惠金融的可持續(xù)發(fā)展性。大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，隨著時間的推移,普惠金融的發(fā)展也正在與時俱進(jìn)。互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代的發(fā)展中尤為迅速,農(nóng)業(yè)銀行通過和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合,開發(fā)了手機(jī)銀行,這無疑是巨大的進(jìn)步,而想要普惠金融得到更好的發(fā)展,還必須加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視,掌握互聯(lián)網(wǎng)、移動支付等技術(shù)制高點，充分發(fā)揮技術(shù)在普惠金融中的支撐和帶動作用，搶占普惠金融市場先機(jī)普惠金融完成頂層設(shè)計、建立有效機(jī)制后，在具體實踐中能否順利落地、有效實施關(guān)鍵是找到一條可行的、現(xiàn)實的路徑。著力提高借記卡、存折等結(jié)算賬戶對目標(biāo)客戶的覆蓋面，著力改善普惠金融的交易環(huán)境，做好市場培育，加大普惠金融客戶群體的宣傳培訓(xùn)力度，為普惠金融發(fā)展創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。除此之外，銀行要為員工設(shè)置一定的獎勵機(jī)制，從不同的層面激發(fā)金融從業(yè)人員的工作積極性。為了制定公平公正的薪資考核方案，推行業(yè)務(wù)績效機(jī)制，在每個月中對員工進(jìn)行考核，其中的具體項目應(yīng)該包含，員工的出勤情況、業(yè)務(wù)的服務(wù)的態(tài)度，以及對業(yè)務(wù)的掌握程度。同時對員工實施控制管理，對表現(xiàn)優(yōu)良的員工給予一定的物質(zhì)激勵，對業(yè)務(wù)開展不佳的員工繼續(xù)實施鼓勵政策。通過對員工進(jìn)行激勵政策管理，可以有效令遠(yuǎn)門們更加積極的投入工作，用一種飽滿的態(tài)度來對待工作，不斷增強普惠金融的服務(wù)質(zhì)量。為員工設(shè)置合理、稍加努力便可達(dá)成的目標(biāo),區(qū)類劃分,對超額完成,完成,未完成的三類員工分別施行不同的對策,獎懲兼施。加快完善與普惠金融從業(yè)人員相關(guān)的盡職免責(zé)政策,為表現(xiàn)突出的團(tuán)隊設(shè)立鼓勵獎項,拓寬職員晉升渠道,保證資源配置的合理性以及延續(xù)性。3.2優(yōu)化普惠金融體制建設(shè)加強風(fēng)險評估和監(jiān)測，按月編制經(jīng)營情況及風(fēng)險監(jiān)測臺賬，及時分析小微企業(yè)經(jīng)營情況及不良貸款變化，掌握風(fēng)險信號。按季度開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營情況監(jiān)測報告工作，及時對區(qū)域、行業(yè)、產(chǎn)品風(fēng)險現(xiàn)狀進(jìn)行分析和通報。繼續(xù)開展小微客戶樣本庫監(jiān)測分析工作，提高風(fēng)險管理的前瞻性和預(yù)見性。加強重點產(chǎn)品的風(fēng)險管理。系統(tǒng)梳理小微企業(yè)區(qū)域特色產(chǎn)品經(jīng)營情況，匯總形成小微企業(yè)金融產(chǎn)品經(jīng)營分析報告，全面反映產(chǎn)品經(jīng)營情況和存在問題，有效監(jiān)控產(chǎn)品風(fēng)險。落實小微信貸人員盡職免責(zé)規(guī)定，按照銀保監(jiān)會要求，建立盡職評價小組，形成盡職評價會議例會制度，加強盡職免責(zé)實施信息反饋及通報工作等。制定小額信貸業(yè)務(wù)盡職免責(zé)實施細(xì)則，進(jìn)一步明確小額信貸業(yè)務(wù)盡職免責(zé)要求，解決基層人員做小微業(yè)務(wù)的后顧之憂。普惠金融的風(fēng)險分擔(dān)光靠農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行無法完成。協(xié)調(diào)政府部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)大カ發(fā)展小額保險，豐富小額保險產(chǎn)品體系，提高小額保險對普惠金融客戶的覆蓋率，用以分散普惠金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險、市場風(fēng)險和交易風(fēng)險；建立普惠金融存款保險制度，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行根據(jù)普惠金融存款余額的一定比例向?qū)ｉT的存款保險公司繳納一定保險費，建立存款保險基金；建立風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，包括組建政府牽頭的政策性擔(dān)保公司和社會資金參與的商業(yè)性擔(dān)保公司，對普惠金融進(jìn)行全覆蓋、全流程擔(dān)保，還可由政府出資成立風(fēng)險補償基金，發(fā)揮財政資金的杠桿作用和放大效應(yīng)。3.3積極響應(yīng)國家號召,貫徹落實政策方針為了使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行普惠金融發(fā)展的更加順利，銀行應(yīng)該積極響應(yīng)國家號召，落實相關(guān)國家政策。例如，可以在農(nóng)村內(nèi)開展相關(guān)的工作小組，增加監(jiān)督機(jī)制的有效性，令相關(guān)的政策都能夠有效的實施下去。因此，政府的支持十分重要，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要努力獲取國家政府的支持，挖掘多條融資渠道，積極引進(jìn)資金，用來購買先進(jìn)的設(shè)備與儀器，令基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善。農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的硬件設(shè)施要建設(shè)完善，擴(kuò)大網(wǎng)點的覆蓋面，不斷增設(shè)新的銀行網(wǎng)點，逐漸解決農(nóng)村地區(qū)融資相對困難的問題，推進(jìn)了省普惠金融業(yè)務(wù)的全面致實施。發(fā)展普惠金融需要相應(yīng)的制度保障。適應(yīng)普惠金融發(fā)展需要，應(yīng)根據(jù)普惠金融特質(zhì)，積極推進(jìn)制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)新，增強制度彈性，提高農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)對市場變化的敏感度，讓有金融需求的人都能得到合適的金融服務(wù)。包括信貸制度風(fēng)險防控機(jī)制、責(zé)任理清制度等等。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，對現(xiàn)有制度進(jìn)行全方位修改和完善，建立一整套與之相適應(yīng)的制度安排，提升用戶體驗，在潛移默化中提升用戶的感知度和滿意度。相較于其他社會大眾，普惠金融的目標(biāo)對象由于較少享受金融服務(wù)對金融知識了解甚少，同時缺乏金融知識又制約了金融服務(wù)享受，兩者之間相互制約、相互制衡，破解普惠金融難題還需從增加客戶金融知識入手，全面加強金融宣傳引導(dǎo)。為此，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要積極開展“金融知識進(jìn)萬家”“送金融知識下鄉(xiāng)”“金融知識進(jìn)社區(qū)”“金融知識萬里行”等活動，大力宣傳普及存貸款、銀行卡、電子銀行以及預(yù)防假幣、防范風(fēng)險欺詐等金融知識，有效引導(dǎo)普惠金融客戶了解現(xiàn)代金融知識使用金融工具，增強信用意識和風(fēng)險防范意識。正如人民銀行陳雨露副行長所說，解決普惠金融難題，緊靠農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一家無法完成，必須發(fā)揮“幾家臺”的合力。要加強與各級黨政的合作。主動圍繞各級黨政關(guān)注的熱點問題，在符合條件的區(qū)域、產(chǎn)業(yè)和客戶群中發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，為營銷爭取其他優(yōu)質(zhì)建設(shè)項目創(chuàng)造條件。積極參與各級黨政普惠金融相關(guān)法律、政策制度的制定和實施，推動普惠金融政策體系的建立與完善。3.4擴(kuò)大普惠金融受眾范圍農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)以高度的社會責(zé)任感，認(rèn)真落實國家規(guī)范金融服務(wù)收費等方面的政策。不斷擴(kuò)增農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行普惠金融的受眾范圍，努力提升金融服務(wù)的質(zhì)量與水平，堅持群眾自愿的原則，金融服務(wù)公開透明，遵循質(zhì)價相等的原則。普惠金融發(fā)展過程中，應(yīng)該將金融知識滲透到群眾中去，加強社會經(jīng)濟(jì)金融的穩(wěn)定，完善普惠金融的宣傳機(jī)制，使老百姓理解普惠金融知識，運用多方資源將培訓(xùn)的渠道不斷擴(kuò)增。對于農(nóng)村普惠金融知識的宣傳方面，可以對村民分發(fā)宣傳手冊，將其送達(dá)至鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村以及村民小組，擴(kuò)大金融知識教育的覆蓋面。此外，銀行定期的知識宣傳與十分重要，為了優(yōu)惠民生，銀行可以免費向大眾宣傳金融知識，向大眾闡述普惠金融的便利性。讓大眾對普惠金融有所了解，并信任普惠金融。為了迎合鄉(xiāng)村特色，應(yīng)該營造豐富的宣傳形式，例如，可以選擇文藝匯演、有獎問答的活動來吸引群眾的注意力，在與民眾互動的過程之中，無形中擴(kuò)大了普惠金融的受眾范圍，傳播了普惠金融的基本思想。同時，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行專門針對“三農(nóng)”和小微企業(yè)民營企業(yè)的減免優(yōu)惠政策，認(rèn)真履行社會責(zé)任，降低企業(yè)負(fù)擔(dān)。據(jù)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行優(yōu)惠政策，下放小微企業(yè)、民營企業(yè)、“三農(nóng)以及貧困戶等客戶的貸款利率審批權(quán)，不強制上浮利率，貸款利率水平應(yīng)在同業(yè)中保持較低。一直以來，服務(wù)效率低、鏈條長，是普惠金融另一短板。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率，改善客戶體驗，提升客戶滿意度。提高運作效率，推動運營體系優(yōu)化，通過渠道建設(shè)、勞動優(yōu)化、柜面業(yè)務(wù)改革等方式，加快機(jī)器對人工的替代率，通過交易的電子化和控制的智能化，解決臨柜業(yè)務(wù)“控風(fēng)險降成本提效率”問題。針對產(chǎn)品服務(wù)中的瓶頸，完善產(chǎn)品功能及制度設(shè)計，更新配套制度。對各類個人貸款文本資料進(jìn)行梳理、精簡和整合，修訂相關(guān)制式合同文本，在滿足監(jiān)管要求和防范法律風(fēng)險需要前提下，大幅縮減業(yè)務(wù)受理時間，提升客戶體驗。打造集“客戶之聲”數(shù)據(jù)化和流程優(yōu)化自動化為一體的統(tǒng)一平臺,實現(xiàn)“一體化”服務(wù)管理,提高內(nèi)部流程優(yōu)化的效率。完善并利用“流程優(yōu)化綜合管理平臺”,啟動重點和常規(guī)流程優(yōu)化項目,編制流程優(yōu)化重點項目清單以此為契機(jī)建立流程優(yōu)化的有效機(jī)制。保護(hù)金融消費者權(quán)益是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡的義務(wù),是對金融從業(yè)者的職業(yè)道德要求也是金融機(jī)構(gòu)樹立良好形象、提高知名度、實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營的基礎(chǔ),監(jiān)管部門對此高度重視。在金融交易過程中,農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)按照監(jiān)管部門的要求,堅持審慎經(jīng)營,采取科學(xué)的風(fēng)險管理機(jī)制,保護(hù)金融消費者資金安全:主動向消費者介紹金融產(chǎn)品和服務(wù)的風(fēng)險、責(zé)任、收益等信息,不承諾不隱瞞不吹噓,保護(hù)金融消費者知情權(quán):建立投訴處理機(jī)制,完善投訴處理程序,提高金融消費者投訴處理效率,依法保護(hù)金融消費者求償權(quán)。

結(jié)論本文從模式創(chuàng)新、技術(shù)變革與制度設(shè)計等方面進(jìn)行了較系統(tǒng)地研究在借鑒國內(nèi)外普惠金融經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，緊密結(jié)合農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開展普惠金融的實際，從宏觀層面的頂層設(shè)計、機(jī)制建設(shè)、策合力等角度對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)建普惠金融體系提出了發(fā)展路徑，對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行普惠金融的發(fā)展提出了些建設(shè)性的意見，提出了推進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行普惠金融發(fā)展宏觀框架設(shè)計，對農(nóng)民、農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展都有重要意義，具有一定的經(jīng)濟(jì)價值和社會效應(yīng)。但是，由于理論基礎(chǔ)薄弱、信息不對稱以及調(diào)研不充分等原因，還有許多沒有想到、研究到的理論和現(xiàn)實性問題需要進(jìn)一步研究。比如，在信息化的條件下，雖然為客戶提供了一些便利，但是風(fēng)險也進(jìn)一步加大或者呈現(xiàn)一些新的特點，防范對策還需探討。比如2018年4月25日，李克強總理主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，部署對銀行普惠金融服務(wù)實施監(jiān)管考核，確保實體經(jīng)濟(jì)融資成本下降。會議指出，下一步要將銀行開展普惠金融服務(wù)情況作為監(jiān)管支持政策重要參考，制定監(jiān)管考核辦法，抓緊完善普惠金融服務(wù)保障體系，使普惠金融助力小微企業(yè)發(fā)展和脫貧攻堅怎么考核還需要繼續(xù)研究。作為普惠金融的重要力量，省聯(lián)社的改革以及省級法人農(nóng)商行的模式尚需進(jìn)一步研究等等，這些問題都需要在今后加以解決。

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致謝時間總是那么匆忙，一晃四年的光陰即逝。時間總是那么短暫，恩情總是令人難忘。在人生的每一個階段，我們都會遇到自己關(guān)愛的人，我亦不例外。在這四年中，感謝各位老師都給予我無私的關(guān)懷?？傆幸环N力量讓我們抱團(tuán)取暖，總有一種責(zé)任讓我們負(fù)重前行；總有一種溫情讓我們內(nèi)心充盈，總有一種奮斗讓我們攜手未來。2020年已向我們闊步走來，在改革轉(zhuǎn)型的新時代里，我將堅定理想信念，堅持創(chuàng)新引領(lǐng)，不馳于空想、不鶩于虛聲，用努力和奮斗去擁抱春天!用實際行動回報母校及各位老師的關(guān)愛。

畢業(yè)設(shè)計如何搜集資料一、搜集資料的作用1.了解進(jìn)行中的工作自己所要開展的項目，可能別人也在進(jìn)行，通過文獻(xiàn)調(diào)研，可以直接或間接地了解目前在何處、由何人、以何種規(guī)模與方式進(jìn)行，在哪一方面已取得成果等。這些信息可以幫助學(xué)生在畢業(yè)設(shè)計中獲得有效的合作。2.擴(kuò)大知識面學(xué)生從一些通用課程的學(xué)習(xí)直接轉(zhuǎn)入到專題性很強的畢業(yè)設(shè)計時，往往會感到無所適從，這需要有一個過渡，其中最為有效的方法就是查閱文獻(xiàn)。這一過程不但可以進(jìn)一步豐富自己的基礎(chǔ)知識，而且還可以深入理解開展此工作的目的。3.掌握信息動向，避免無效和低水平重復(fù)通過查閱文獻(xiàn)，了解自己的課題在專業(yè)領(lǐng)域目前發(fā)展的狀況。對于一個課題，如果不了解目前已取得的成果，所采用的最新設(shè)計手段和方法，就勢必使自已依然用陳舊的方法研究淘汰的課題，既是-一種低水平重復(fù)，又造成人力。財力和時間的浪費。4.避免走不必要的彎路對于某些工作，在工作方法和思路上前人已有過一些失敗的教訓(xùn)，并證明行不通，通過查閱文獻(xiàn)加以了解以后，就可以避免再走不必要的彎路。二、搜集資料需把握的原則在今天信息大爆炸的時代里，文獻(xiàn)資料可稱得上是浩如煙海。那么，怎樣才能快速找到符合自己需要的文獻(xiàn)資料呢？這需要把握一個正確的原則，否則無異于大海撈針。搜集資料必須首先確定好搜集的方向，這樣才不至于將自己陷于資料的汪洋大海之中，被一堆冗余資料淹沒，茫茫然不知彼岸。本著搜集的資料盡可能全面、充分的原則，開始階段資料方向盡量要定得寬-一些，要照顧到縱橫兩個方向一縱向是指始終以所定課題為主線搜集資料，查找與課題有關(guān)的歷史、現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，不偏離課題；橫向是指廣泛涉獵各種各樣與論題有關(guān)聯(lián)的專題資料，以避免孤陋寡聞，知識單一，造成主觀片面。橫向拓展能使我們思路開。闊，使我們獲得新的刺激和深層啟發(fā)，從而達(dá)到新的高度。縱橫方向范圍的確定，可以在自已選題基礎(chǔ)上制定，最好征求指導(dǎo)教師的意見。三、搜集資料的方法搜集資料過程中，還要根據(jù)學(xué)科專業(yè)特點、性質(zhì)和基礎(chǔ)，選擇正確合適的搜集方法。不同的課題有不同的搜集方式，方法得當(dāng)，可省時省力，事半功倍。通信專業(yè)學(xué)生獲取畢業(yè)設(shè)計材料的來源不外乎兩個方面，一個是從學(xué)生本人的現(xiàn)場實踐中獲取，即第一手直接資料；一個是通過在圖書館、資料室或網(wǎng)絡(luò)中，利用文獻(xiàn)檢索獲得當(dāng)前專業(yè)發(fā)展信息和前人的研究成果，即間接資料。1.文獻(xiàn)檢索文獻(xiàn)檢索就是文獻(xiàn)資料的查找，是指在圖書館、資料室、計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上找出自已所需的文獻(xiàn)資料的過程和方式途徑。（1）根據(jù)書名或篇名檢索。根據(jù)所要查找的圖書的書名或文章的篇名，在相應(yīng)的目錄（索引）工具書中，按字順查找。中文書名或篇名的字順，有的按首字筆畫多少排列，有的按首字拼音音序排列；西文書名或篇名的字順則按首字字母順序（A~Z）排列。在首字相同時，再按第二、三個字順排列。（2）根據(jù)作者姓