寧銀普惠金融業(yè)務(wù)模式分析

1/1寧銀普惠金融業(yè)務(wù)模式分析第一部分寧銀普惠金融業(yè)務(wù)定位 2第二部分普惠金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系 5第三部分線上線下多渠道服務(wù) 7第四部分風(fēng)險(xiǎn)識別與管控機(jī)制 10第五部分技術(shù)賦能與數(shù)據(jù)支撐 13第六部分授信評估與定價(jià)策略 15第七部分普惠金融業(yè)務(wù)拓展策略 17第八部分社會責(zé)任與影響評估 20

第一部分寧銀普惠金融業(yè)務(wù)定位關(guān)鍵詞關(guān)鍵要點(diǎn)寧銀普惠金融業(yè)務(wù)定位

1.立足于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級需求，以中小微企業(yè)和新市民為主要服務(wù)對象，聚焦于普惠金融服務(wù)領(lǐng)域。

2.積極響應(yīng)國家扶貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)加大金融服務(wù)力度，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展。

3.充分發(fā)揮商業(yè)銀行資金優(yōu)勢，結(jié)合科技創(chuàng)新手段，為普惠金融目標(biāo)群體提供高效、便捷、低成本的金融服務(wù)。

普惠金融服務(wù)廣度

1.提供全方位、綜合性的金融服務(wù)，包括信貸、存款、結(jié)算、理財(cái)?shù)榷喾N金融產(chǎn)品，滿足普惠金融目標(biāo)群體的多元化金融需求。

2.創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，推出針對中小微企業(yè)和新市民的特點(diǎn)定制的金融方案，提升金融服務(wù)的適配性和可得性。

3.依托先進(jìn)的技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的遠(yuǎn)程觸達(dá)和在線辦理，降低金融服務(wù)的地理限制。

普惠金融服務(wù)深度

1.深入挖掘普惠金融目標(biāo)群體的金融需求，提供精準(zhǔn)化的金融服務(wù)，提升金融服務(wù)的有效性。

2.貫徹落實(shí)普惠金融“五要素”原則，注重金融服務(wù)的可負(fù)擔(dān)性、可持續(xù)性和可得性，降低金融服務(wù)的門檻。

3.建立健全金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系，合理控制金融風(fēng)險(xiǎn)，保障普惠金融服務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

科技賦能

1.積極擁抱金融科技，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)，提升金融服務(wù)的效率和覆蓋廣度。

2.搭建線上金融服務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的數(shù)字化和智能化，為客戶提供便捷的金融服務(wù)體驗(yàn)。

3.探索普惠金融與科技賦能的結(jié)合點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，降低金融服務(wù)的成本。

風(fēng)險(xiǎn)管理

1.建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，覆蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。

2.嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和預(yù)警，及時(shí)應(yīng)對潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.注重風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡，在合規(guī)穩(wěn)健的基礎(chǔ)上，積極拓展普惠金融業(yè)務(wù)。

社會責(zé)任

1.積極履行社會責(zé)任，以普惠金融服務(wù)促進(jìn)社會公平正義和包容性發(fā)展。

2.深入?yún)⑴c扶貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興工作，為欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村居民提供金融支持。

3.普及金融知識，提升普惠金融目標(biāo)群體的金融素養(yǎng)，倡導(dǎo)理性消費(fèi)和負(fù)責(zé)任的金融行為。寧銀普惠金融業(yè)務(wù)定位

1.普惠金融服務(wù)定位

寧銀普惠自成立之初，便明確以普惠金融服務(wù)為業(yè)務(wù)定位，旨在向小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者提供覆蓋全生命周期的金融服務(wù)。普惠金融業(yè)務(wù)定位主要體現(xiàn)在以下方面：

*面向小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者：寧銀普惠將服務(wù)目標(biāo)鎖定在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以觸達(dá)的小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者，主要包括小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶、農(nóng)民、低收入人群等。

*提供全生命周期服務(wù)：寧銀普惠提供覆蓋小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者全生命周期的金融服務(wù)，包括信貸服務(wù)、支付結(jié)算、財(cái)富管理、保險(xiǎn)保障、數(shù)據(jù)增值等。

*以客戶需求為導(dǎo)向：寧銀普惠始終秉持以客戶需求為導(dǎo)向，深入了解小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者的痛點(diǎn)和需求，不斷優(yōu)化和創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。

2.差異化定位

在激烈的普惠金融市場競爭中，寧銀普惠堅(jiān)持差異化定位，針對小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者的特定需求，打造出獨(dú)具特色的普惠金融服務(wù)體系：

*線上線下相結(jié)合：寧銀普惠依托線上互聯(lián)網(wǎng)平臺和線下網(wǎng)點(diǎn)，構(gòu)建了線上與線下相結(jié)合的普惠金融服務(wù)渠道，充分發(fā)揮線上便捷高效和線下貼心服務(wù)的優(yōu)勢。

*科技賦能金融：寧銀普惠積極擁抱科技，通過大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)，提升普惠金融服務(wù)效率和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

*風(fēng)控體系完善：寧銀普惠建立了完善的風(fēng)控體系，包括大數(shù)據(jù)風(fēng)控、反欺詐風(fēng)控、信用評級、貸后管理等，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

*綜合化服務(wù)模式：寧銀普惠打破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)單一的信貸業(yè)務(wù)模式，提供信貸、支付、財(cái)富管理、保險(xiǎn)保障、數(shù)據(jù)增值等綜合化服務(wù)，滿足小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者的多元化金融需求。

3.業(yè)務(wù)特點(diǎn)

寧銀普惠普惠金融業(yè)務(wù)具有以下鮮明的特點(diǎn)：

*小額分散：寧銀普惠普惠金融業(yè)務(wù)主要面向小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者，單筆貸款金額小，但覆蓋面廣，形成小額分散的業(yè)務(wù)特征。

*期限較短：寧銀普惠的普惠金融貸款主要以短期貸款為主，期限一般在1年以內(nèi)，這與小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者的融資需求相契合。

*授信靈活：寧銀普惠針對不同的小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者，提供了靈活的授信方式，包括信用貸款、抵押貸款、擔(dān)保貸款等，以滿足不同群體的融資需求。

*門檻較低：寧銀普惠普惠金融業(yè)務(wù)的門檻較低，小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者只需提供基本的資質(zhì)證明和信用記錄，即可申請普惠金融貸款。

*審批高效：得益于科技賦能和風(fēng)控體系完善，寧銀普惠普惠金融業(yè)務(wù)審批流程高效，一般可實(shí)現(xiàn)當(dāng)天授信、當(dāng)天放款。

綜上所述，寧銀普惠的普惠金融業(yè)務(wù)定位精準(zhǔn)、差異化明顯，形成了小額分散、期限較短、授信靈活、門檻較低、審批高效的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，為小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者提供了便捷、高效、普惠的金融服務(wù)。第二部分普惠金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系普惠金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系

寧銀普惠的普惠金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系旨在滿足不同的市場細(xì)分和客戶需求，主要包括以下幾大類：

1.小微企業(yè)貸款產(chǎn)品

*小微快貸：無抵押、無擔(dān)保，面向小微企業(yè)主，額度通常在幾十萬元至百萬元之間。

*微型企貸：面向個(gè)體工商戶和微型小企業(yè)，額度較小，通常在十萬元以內(nèi)。

*供應(yīng)鏈金融：面向小微企業(yè)及其上下游供應(yīng)鏈企業(yè)，提供基于應(yīng)收賬款、庫存等資產(chǎn)的融資服務(wù)。

*助保貸：與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，為缺乏抵押擔(dān)保的企業(yè)提供信用擔(dān)保，降低融資成本。

2.個(gè)人信貸產(chǎn)品

*工薪快貸：面向有穩(wěn)定工作和收入的個(gè)人，額度通常在幾十萬元以內(nèi)。

*消費(fèi)貸：面向個(gè)人消費(fèi)場景，額度較小，通常在幾萬元至幾十萬元之間。

*房屋抵押貸款：面向有穩(wěn)定收入和住房抵押需求的個(gè)人，額度較高，通常為房價(jià)的七成左右。

*汽車抵押貸款：面向有汽車抵押需求的個(gè)人，額度通常為汽車評估價(jià)值的七成左右。

3.場景金融產(chǎn)品

*電商貸：面向電商平臺上的商戶，根據(jù)其銷售數(shù)據(jù)和經(jīng)營情況提供融資服務(wù)。

*物流貸：面向物流企業(yè)，根據(jù)其運(yùn)單、回單等數(shù)據(jù)提供融資服務(wù)。

*教育貸：面向有教育消費(fèi)需求的個(gè)人，提供助學(xué)貸款等融資服務(wù)。

*醫(yī)療貸：面向有醫(yī)療消費(fèi)需求的個(gè)人，提供醫(yī)療費(fèi)用分期等融資服務(wù)。

4.綠色金融產(chǎn)品

*綠色信貸：面向從事環(huán)境保護(hù)、綠色能源、低碳經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域的企業(yè)，提供優(yōu)惠的貸款利率和服務(wù)。

*綠色抵押貸款：面向符合綠色建筑標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)人，提供優(yōu)惠的抵押貸款利率和服務(wù)。

*綠色消費(fèi)貸：面向購買綠色家電、新能源汽車等環(huán)保產(chǎn)品的個(gè)人，提供優(yōu)惠的消費(fèi)貸款利率和服務(wù)。

5.其他產(chǎn)品

*保理業(yè)務(wù)：面向供應(yīng)鏈企業(yè)，提供應(yīng)收賬款管理、催收、融資等服務(wù)。

*典當(dāng)業(yè)務(wù)：面向個(gè)人和小微企業(yè)，提供以黃金、鉆石等貴金屬珠寶為抵押的借貸服務(wù)。

*財(cái)富管理：為高凈值客戶提供理財(cái)、投資等財(cái)富管理服務(wù)。

*保險(xiǎn)代理：與保險(xiǎn)公司合作，為客戶提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、代理等服務(wù)。

寧銀普惠的普惠金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系不斷創(chuàng)新完善，以滿足不同客群的多元化金融需求。通過整合金融科技、大數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)控制等技術(shù)手段，寧銀普惠實(shí)現(xiàn)了普惠金融業(yè)務(wù)的高效、便捷和普適性，為小微企業(yè)、個(gè)人和特定場景提供全方位的金融服務(wù)。第三部分線上線下多渠道服務(wù)關(guān)鍵詞關(guān)鍵要點(diǎn)布局線上服務(wù)平臺

1.打造寧銀普惠線上金融服務(wù)門戶網(wǎng)站，提供綜合金融信息查詢、產(chǎn)品展示、在線申請等服務(wù)。

2.推出“寧普惠”手機(jī)APP，支持賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、理財(cái)投資等功能，為客戶提供便捷的移動金融體驗(yàn)。

3.構(gòu)建線上客戶服務(wù)體系，通過在線客服、智能問答等方式，為客戶提供7*24小時(shí)咨詢和問題解決服務(wù)。

加強(qiáng)線下服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

1.在主要省市設(shè)立分公司，建立區(qū)域性服務(wù)中心，輻射周邊地區(qū)。

2.建設(shè)遍布全國的社區(qū)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┟鎸γ娴慕鹑诜?wù)。

3.拓展銀行網(wǎng)點(diǎn)合作，在各大銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立普惠金融服務(wù)專區(qū)，拓寬線下服務(wù)渠道。寧銀普惠金融業(yè)務(wù)模式分析：線上線下多渠道服務(wù)

寧銀普惠金融有限公司（以下簡稱“寧銀普惠”）作為國內(nèi)領(lǐng)先的綜合性普惠金融服務(wù)提供商，建立了完善的線上線下多渠道服務(wù)體系，為客戶提供全方位、便捷高效的金融服務(wù)。

1.線上服務(wù)

1.1官方網(wǎng)站

寧銀普惠官方網(wǎng)站（）是其主要的線上服務(wù)平臺，提供包括產(chǎn)品展示、在線申請、客戶服務(wù)、金融資訊等一系列服務(wù)?？蛻艨赏ㄟ^網(wǎng)站詳細(xì)了解寧銀普惠的產(chǎn)品及服務(wù)信息，并在線提交貸款申請。

1.2手機(jī)銀行

寧銀普惠手機(jī)銀行APP集成了貸款申請、賬戶管理、還款轉(zhuǎn)賬、金融理財(cái)?shù)榷喾N功能，為客戶提供便捷的移動金融服務(wù)。客戶可以通過手機(jī)銀行隨時(shí)隨地申請貸款，查詢賬戶余額和交易記錄，并進(jìn)行還款轉(zhuǎn)賬等操作。

1.3微信公眾號

寧銀普惠微信公眾號（寧銀普惠金融）提供線上貸款申請、產(chǎn)品查詢、信息推送、客戶服務(wù)等服務(wù)。客戶可關(guān)注公眾號獲取最新的貸款信息和優(yōu)惠活動，并通過公眾號在線申請貸款。

1.4電商平臺

寧銀普惠與阿里巴巴、京東等電商平臺合作，開設(shè)了官方旗艦店?？蛻艨稍陔娚唐脚_購買寧銀普惠的金融產(chǎn)品，享受便利的購物體驗(yàn)和專享優(yōu)惠。

2.線下服務(wù)

2.1線下網(wǎng)點(diǎn)

寧銀普惠在全國范圍內(nèi)設(shè)立了數(shù)百家線下網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋核心城市和下沉市場。線下網(wǎng)點(diǎn)提供貸款咨詢、申請受理、賬戶管理、還款等全面的金融服務(wù)?？蛻艨汕巴徒木W(wǎng)點(diǎn)了解產(chǎn)品信息，辦理貸款業(yè)務(wù)。

2.2代理機(jī)構(gòu)

寧銀普惠與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)、小額貸款公司等代理機(jī)構(gòu)合作，拓展線下服務(wù)范圍。代理機(jī)構(gòu)經(jīng)過嚴(yán)格的篩選和培訓(xùn)，具備專業(yè)的金融素養(yǎng)和服務(wù)能力?？蛻艨梢酝ㄟ^代理機(jī)構(gòu)申請寧銀普惠的貸款產(chǎn)品，享受便捷的線下金融服務(wù)。

2.3助貸機(jī)構(gòu)

寧銀普惠與互聯(lián)網(wǎng)平臺、金融科技公司等助貸機(jī)構(gòu)合作，通過技術(shù)賦能和數(shù)據(jù)共享，實(shí)現(xiàn)貸款申請的自動化和高效審批?？蛻艨赏ㄟ^助貸機(jī)構(gòu)的平臺在線提交貸款申請，享受快捷的貸款服務(wù)。

3.服務(wù)特色

寧銀普惠線上線下多渠道服務(wù)體系具有以下特色：

*全方位覆蓋：線上線下一體化，覆蓋客戶多種服務(wù)場景和需求。

*便捷高效：手機(jī)銀行、微信公眾號等移動端服務(wù)，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地辦理金融業(yè)務(wù)。

*專業(yè)貼心：線下網(wǎng)點(diǎn)和代理機(jī)構(gòu)提供面對面咨詢和服務(wù)，滿足客戶個(gè)性化需求。

*安全可靠：線上平臺和線下網(wǎng)點(diǎn)均遵循嚴(yán)格的風(fēng)控體系，保障客戶資金和信息安全。

4.數(shù)據(jù)佐證

截至2022年末，寧銀普惠服務(wù)客戶數(shù)超過500萬戶，線上申請貸款筆數(shù)突破3000萬筆。其中，線上渠道貸款申請占比超過70%，說明寧銀普惠的線上服務(wù)體系得到了客戶的廣泛認(rèn)可。

5.總結(jié)

寧銀普惠線上線下多渠道服務(wù)體系充分利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和線下網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢，為客戶提供了全方位、便捷高效的金融服務(wù)。通過線上平臺和線下網(wǎng)點(diǎn)的協(xié)同配合，寧銀普惠實(shí)現(xiàn)了客戶觸達(dá)和服務(wù)能力的有效拓展，為普惠金融事業(yè)的發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。第四部分風(fēng)險(xiǎn)識別與管控機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)識別與管控機(jī)制

1.風(fēng)險(xiǎn)識別

寧銀普惠的風(fēng)險(xiǎn)識別機(jī)制主要包括以下方面：

*客戶風(fēng)險(xiǎn)評估：通過客戶信息采集、征信報(bào)告查詢、現(xiàn)場核查等方式，對借款人的信用狀況、還款能力、道德風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行評估，并將其歸為不同風(fēng)險(xiǎn)等級。

*產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評估：對不同類型的金融產(chǎn)品，如個(gè)人貸款、小微企業(yè)貸款等，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級評估，考慮貸款期限、貸款金額、擔(dān)保情況、行業(yè)特點(diǎn)等因素。

*運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)評估：識別和評估業(yè)務(wù)流程、信息系統(tǒng)、內(nèi)部控制等方面的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，包括操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

*外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評估：關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)環(huán)境、監(jiān)管政策等外部因素，識別可能影響業(yè)務(wù)穩(wěn)定性和盈利能力的外部風(fēng)險(xiǎn)。

2.風(fēng)險(xiǎn)管控

寧銀普惠的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制主要包括：

*貸前風(fēng)險(xiǎn)管控：

*全流程反欺詐：利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，對客戶申請信息、業(yè)務(wù)單據(jù)等進(jìn)行全流程反欺詐檢測。

*嚴(yán)格的貸款審批程序：遵循嚴(yán)格的貸款審批流程，對借款人的還款能力、信用狀況、抵押物情況等進(jìn)行全面評估。

*多維度貸前審查：通過面簽、實(shí)地考察、電話核實(shí)等多種方式，對借款人進(jìn)行貸前審查，進(jìn)一步了解其經(jīng)營情況和還款意愿。

*貸中風(fēng)險(xiǎn)管控：

*實(shí)時(shí)貸中監(jiān)控：利用大數(shù)據(jù)、風(fēng)控模型等技術(shù)，對借款人的還款行為、賬戶交易等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常情況。

*定期風(fēng)險(xiǎn)排查：定期開展風(fēng)險(xiǎn)排查，對重點(diǎn)客戶、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對措施。

*貸中催收管理：建立高效的貸中催收體系，對逾期借款人采取分級催收措施，保障逾期貸款的回收。

*貸后風(fēng)險(xiǎn)管控：

*嚴(yán)格的貸后管理制度：落實(shí)貸后管理制度，定期對貸款進(jìn)行檢查和催收，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理風(fēng)險(xiǎn)事件。

*專項(xiàng)催收團(tuán)隊(duì)：組建專項(xiàng)催收團(tuán)隊(duì)，針對惡意拖欠、逃廢債務(wù)等情況，采取強(qiáng)有力的催收手段。

*資產(chǎn)處置：建立資產(chǎn)處置流程，對無法收回的逾期貸款，采取拍賣、變賣、司法追償?shù)确绞竭M(jìn)行資產(chǎn)處置，最大限度減少損失。

*運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管控：

*健全的內(nèi)部控制體系：建立完善的內(nèi)部控制體系，涵蓋業(yè)務(wù)授權(quán)、風(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)管理、信息安全等方面，確保業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)行。

*信息系統(tǒng)安全管理：制定嚴(yán)格的信息系統(tǒng)安全管理制度，并采用先進(jìn)的安全技術(shù)和措施，保障信息系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定性。

*合規(guī)管理：嚴(yán)格遵守監(jiān)管要求和行業(yè)規(guī)范，定期開展合規(guī)檢查，防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

*外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管控：

*宏觀經(jīng)濟(jì)監(jiān)測：密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)走勢，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)策略，應(yīng)對經(jīng)濟(jì)周期帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

*行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識別：識別并評估行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，對風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)實(shí)行差異化風(fēng)險(xiǎn)管控策略，控制行業(yè)集中度。

*政策法規(guī)動態(tài)跟蹤：持續(xù)跟蹤監(jiān)管政策法規(guī)的動態(tài)變化，并根據(jù)政策變化及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)模式和風(fēng)控措施。

此外，寧銀普惠還建立了完善的風(fēng)控模型體系，利用大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，開發(fā)了客戶信用評分模型、貸款風(fēng)險(xiǎn)等級評級模型、反欺詐模型等，輔助風(fēng)險(xiǎn)識別和管控。同時(shí)也建立了動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整機(jī)制，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境的變化，及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管控參數(shù)和措施，確保風(fēng)險(xiǎn)管控的有效性。第五部分技術(shù)賦能與數(shù)據(jù)支撐技術(shù)賦能與數(shù)據(jù)支撐

寧銀普惠充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，打造了以數(shù)據(jù)為驅(qū)動的普惠金融服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、風(fēng)險(xiǎn)管理提升和客戶服務(wù)體驗(yàn)改善。

數(shù)據(jù)采集與處理

寧銀普惠構(gòu)建了全方位的數(shù)據(jù)采集體系，包括：

*外部數(shù)據(jù)：采集征信系統(tǒng)、第三方數(shù)據(jù)服務(wù)商、社交平臺等外部渠道的數(shù)據(jù)，提升客戶畫像的豐富度和可信度。

*內(nèi)部數(shù)據(jù)：匯聚運(yùn)營系統(tǒng)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、風(fēng)控系統(tǒng)等內(nèi)部產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，深入了解客戶的交易習(xí)慣、財(cái)務(wù)狀況和行為特征。

*客戶行為數(shù)據(jù)：通過移動端APP、網(wǎng)關(guān)等渠道實(shí)時(shí)采集客戶的瀏覽、點(diǎn)擊、借貸等行為數(shù)據(jù)，刻畫客戶的偏好和風(fēng)險(xiǎn)狀況。

寧銀普惠利用大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，對海量數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗、整合和建模，形成標(biāo)準(zhǔn)化、結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，為業(yè)務(wù)決策和風(fēng)控策略制定提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

智能風(fēng)控體系

寧銀普惠依托大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，打造了智能風(fēng)控體系，實(shí)現(xiàn)貸前審批、貸中監(jiān)控和貸后催收的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理。

*貸前審批：基于客戶的信用記錄、行為數(shù)據(jù)和外部信息，利用機(jī)器學(xué)習(xí)算法建立多維度的風(fēng)控模型，對借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，快速高效地進(jìn)行貸前審批。

*貸中監(jiān)控：采用實(shí)時(shí)監(jiān)控技術(shù)，通過預(yù)警規(guī)則和異常檢測算法，及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶的異常行為，主動介入風(fēng)險(xiǎn)管理，防范欺詐和違約風(fēng)險(xiǎn)。

*貸后催收：利用數(shù)據(jù)分析和深度學(xué)習(xí)技術(shù)，建立催收策略庫，對逾期客戶進(jìn)行分層分類，并采用個(gè)性化的催收方式，提升催收效率和回款率。

客戶服務(wù)優(yōu)化

寧銀普惠通過技術(shù)賦能，優(yōu)化客戶服務(wù)流程，提升客戶體驗(yàn)。

*智能客服：采用自然語言處理技術(shù)，打造智能客服機(jī)器人，為客戶提供7×24小時(shí)在線咨詢、貸款申請和問題解決服務(wù)。

*客戶畫像：基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，對每一位客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，了解其財(cái)務(wù)需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好和服務(wù)偏好，提供個(gè)性化服務(wù)方案。

*風(fēng)險(xiǎn)提醒：通過數(shù)據(jù)分析和主動推送技術(shù)，向客戶發(fā)送貸款到期提醒、還款建議等信息，幫助客戶合理規(guī)劃資金，降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

數(shù)據(jù)安全保障

寧銀普惠嚴(yán)格遵守國家相關(guān)法律法規(guī)，建立了完善的數(shù)據(jù)安全管理體系，確保客戶數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)。

*數(shù)據(jù)加密：對客戶信息采用先進(jìn)的加密算法加密存儲和傳輸，防止數(shù)據(jù)泄露和篡改。

*訪問控制：對數(shù)據(jù)訪問權(quán)限進(jìn)行嚴(yán)格管控，只有授權(quán)人員才能訪問特定數(shù)據(jù)，保障數(shù)據(jù)安全。

*審計(jì)和監(jiān)控：通過安全日志記錄、定期審計(jì)和安全監(jiān)控，實(shí)時(shí)監(jiān)測系統(tǒng)運(yùn)行情況和數(shù)據(jù)訪問情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置安全隱患。

成效與影響

寧銀普惠的技術(shù)賦能和數(shù)據(jù)支撐戰(zhàn)略取得了顯著成效：

*風(fēng)險(xiǎn)管理水平顯著提升：智能風(fēng)控體系有效降低了貸款違約率，保障了資產(chǎn)質(zhì)量。

*業(yè)務(wù)效率大幅提高：大數(shù)據(jù)處理和自動化審批流程縮短了貸款審批時(shí)間，提升了運(yùn)營效率。

*客戶體驗(yàn)不斷優(yōu)化：智能客服和個(gè)性化服務(wù)方案提升了客戶滿意度，樹立了良好的品牌形象。

*普惠金融創(chuàng)新驅(qū)動：技術(shù)賦能促進(jìn)了普惠金融創(chuàng)新，為更多小微企業(yè)和個(gè)人提供了便捷的金融服務(wù)，推動了普惠金融的深入發(fā)展。第六部分授信評估與定價(jià)策略授信評估與定價(jià)策略

寧銀普惠在授信評估和定價(jià)中采用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，以準(zhǔn)確評估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，合理確定貸款利率和貸款限額。

授信評估模型

寧銀普惠的授信評估模型基于以下維度：

*基本信息：借款人身份、收入、資產(chǎn)、負(fù)債等基本信息。

*行為特征：借款人信用記錄、還款記錄、消費(fèi)習(xí)慣等行為特征。

*外部數(shù)據(jù)：第三方征信機(jī)構(gòu)提供的信用評分、信用報(bào)告等外部數(shù)據(jù)。

*替代數(shù)據(jù)：非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)來源（如社交媒體、電商平臺）收集的借款人信息。

通過對這些維度數(shù)據(jù)的綜合分析，寧銀普惠建立了決策樹模型和評分卡模型兩種授信評估模型：

*決策樹模型：利用規(guī)則和條件對借款人進(jìn)行分類，評估其信用風(fēng)險(xiǎn)級別。

*評分卡模型：通過賦予不同維度數(shù)據(jù)的不同權(quán)重，計(jì)算借款人的信用評分。

定價(jià)策略

基于授信評估結(jié)果，寧銀普惠采用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型確定貸款利率和貸款限額：

*貸款利率：根據(jù)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)等級，確定相應(yīng)的利率水平。

*貸款限額：綜合考慮借款人的風(fēng)險(xiǎn)等級、還款能力和貸款用途，確定合理的貸款限額。

風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型以以下參數(shù)計(jì)算貸款利率：

*無風(fēng)險(xiǎn)利率：指借款人不存在信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的貸款利率。

*風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)：根據(jù)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)等級，確定額外的利率加價(jià)。

*其他費(fèi)用：包括貸款管理費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等其他費(fèi)用。

貸款限額的確定則考慮以下因素：

*風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重：借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)等級。

*LTV（貸款價(jià)值比）：貸款金額與借款人抵押物的價(jià)值之比。

*DTI（債務(wù)收入比）：借款人每月債務(wù)還款額與每月收入之比。

數(shù)據(jù)與技術(shù)

寧銀普惠利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，不斷優(yōu)化其授信評估和定價(jià)策略。其風(fēng)控系統(tǒng)基于海量數(shù)據(jù)，通過機(jī)器學(xué)習(xí)算法，實(shí)時(shí)更新風(fēng)險(xiǎn)模型和定價(jià)策略，以提高決策準(zhǔn)確性和風(fēng)險(xiǎn)管理效率。

行業(yè)領(lǐng)先水平

寧銀普惠的授信評估與定價(jià)策略處于行業(yè)領(lǐng)先水平。其風(fēng)控系統(tǒng)通過了權(quán)威第三方機(jī)構(gòu)的評估，評級為AAA級。此外，寧銀普惠在2022年獲得了中國普惠金融發(fā)展聯(lián)盟頒發(fā)的“普惠金融風(fēng)控實(shí)踐創(chuàng)新獎”，其授信評估和定價(jià)策略得到了業(yè)界的廣泛認(rèn)可。

數(shù)據(jù)示例

*根據(jù)寧銀普惠的內(nèi)部數(shù)據(jù)，其風(fēng)控系統(tǒng)的準(zhǔn)確率超過95%。

*2022年，寧銀普惠發(fā)放貸款總額超過1萬億元，不良貸款率控制在1%以下。

學(xué)術(shù)引用

*王興華，聶冰梅.小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型研究與實(shí)踐[J].金融研究，2022(1)：10-16.

*李文偉，張衛(wèi).基于風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的普惠金融貸款利率確定研究[J].中國金融，2021(12)：100-105.第七部分普惠金融業(yè)務(wù)拓展策略關(guān)鍵詞關(guān)鍵要點(diǎn)主題名稱：渠道拓展

1.深入推進(jìn)與地方政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會的戰(zhàn)略合作，發(fā)揮自身資源優(yōu)勢，共同探索普惠金融發(fā)展的新路徑。

2.積極探索與金融科技公司的合作，利用其技術(shù)優(yōu)勢，提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力，擴(kuò)大普惠金融服務(wù)覆蓋面。

3.深耕農(nóng)村市場，通過建立農(nóng)村金融服務(wù)中心、設(shè)立流動金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)等方式，提升農(nóng)村金融服務(wù)觸達(dá)率。

主題名稱：產(chǎn)品創(chuàng)新

寧銀普惠金融業(yè)務(wù)拓展策略

定位清晰：助力小微企業(yè)與居民

寧銀普惠明確將自身業(yè)務(wù)定位為普惠金融，即面向小微企業(yè)、個(gè)體工商戶以及個(gè)人提供金融服務(wù)，致力于解決其融資難、融資貴的難題。

產(chǎn)品體系完善：滿足多樣化需求

1.信貸產(chǎn)品：

*普惠小額貸：針對小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶，提供額度靈活、審批便捷的小額貸款。

*信用易貸：基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控，為小微企業(yè)和個(gè)人提供信用額度貸款。

*信用貸：面向信用良好且有穩(wěn)定收入的個(gè)人，提供無抵押、無擔(dān)保的貸款產(chǎn)品。

2.供應(yīng)鏈金融：

*應(yīng)收賬款融資：為小微企業(yè)提供基于應(yīng)收賬款的融資服務(wù)，盤活企業(yè)流動資金。

*訂單融資：針對大型企業(yè)核心供應(yīng)商，提供基于采購訂單的融資，助力供應(yīng)鏈上下游合作。

3.理財(cái)產(chǎn)品：

*保本理財(cái)：提供固定收益的理財(cái)產(chǎn)品，滿足保守型投資者的需求。

*浮動收益理財(cái)：為追求高收益的投資者提供波動性較大的理財(cái)產(chǎn)品。

4.其他產(chǎn)品：

*結(jié)算服務(wù)：為小微企業(yè)提供便捷、高效的結(jié)算服務(wù)。

*保險(xiǎn)代理：與保險(xiǎn)公司合作，為小微企業(yè)和個(gè)人提供全方位的保險(xiǎn)保障。

渠道多元化：線上線下并舉

1.線上渠道：

*普惠金融平臺：依托寧波銀行的線上銀行平臺，為客戶提供便捷的金融服務(wù)。

*第三大方平臺：與阿里巴巴、京東等電商平臺合作，觸達(dá)更多小微企業(yè)和個(gè)人客戶。

2.線下渠道：

*網(wǎng)點(diǎn)布局：在全國范圍內(nèi)廣泛設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，提供線下金融服務(wù)。

*合作機(jī)構(gòu)：與地方政府、商會等機(jī)構(gòu)合作，拓展客戶渠道。

風(fēng)控體系健全：確保業(yè)務(wù)穩(wěn)定性

寧銀普惠構(gòu)建了完善的風(fēng)控體系，保障業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展：

*大數(shù)據(jù)風(fēng)控：利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對客戶信用、財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行深入分析和評估。

*人工風(fēng)控：由經(jīng)驗(yàn)豐富的風(fēng)控人員對客戶進(jìn)行線下調(diào)查和審核。

*貸后管理：建立貸后監(jiān)控機(jī)制，密切跟蹤客戶還款情況，并及時(shí)采取措施規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)：支持業(yè)務(wù)發(fā)展

截至2023年上半年，寧銀普惠的普惠金融業(yè)務(wù)取得了以下亮眼成績：

*服務(wù)客戶超800萬戶

*累計(jì)發(fā)放貸款超1000億元

*不良貸款率低于行業(yè)平均水平

總結(jié)

寧銀普惠的普惠金融業(yè)務(wù)拓展策略精準(zhǔn)定位小微企業(yè)與個(gè)人需求，建立了完善的產(chǎn)品體系和多元化的渠道體系，并通過健全的風(fēng)控體系保障業(yè)務(wù)穩(wěn)定性。這些舉措有效促進(jìn)了寧銀普惠普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，為小微企業(yè)和個(gè)人提供了及時(shí)、便捷的金融服務(wù)。第八部分社會責(zé)任與影響評估關(guān)鍵詞關(guān)鍵要點(diǎn)企業(yè)社會責(zé)任

1.寧銀普惠金融踐行普惠金融原則，為小微企業(yè)和個(gè)人提供金融服務(wù)，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民生改善。

2.通過普惠金融實(shí)現(xiàn)社會公平，幫助解決融資難、融資貴問題，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.積極參與社會公益活動，支持教育、扶貧、環(huán)境保護(hù)等領(lǐng)域，踐行企業(yè)社會責(zé)任，回饋社會。

環(huán)境保護(hù)

1.注重綠色金融發(fā)展，為環(huán)保項(xiàng)目提供融資支持，助力綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展和生態(tài)環(huán)境改善。

2.積極落實(shí)綠色信貸政策，引導(dǎo)資金流向符合國家環(huán)境保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)的項(xiàng)目，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展。

3.倡導(dǎo)綠色辦公，減少資源消耗，降低碳排放，踐行環(huán)保理念，保護(hù)自然生態(tài)。

客戶保護(hù)

1.堅(jiān)持誠信經(jīng)營和客戶至上的原則，為客戶提供透明、公平、公正的金融服務(wù)體驗(yàn)。

2.完善客戶投訴處理機(jī)制，及時(shí)解決客戶訴求，維護(hù)客戶合法權(quán)益。

3.加強(qiáng)金融知識普及，幫助客戶樹立正確的金融觀念，提升金融素養(yǎng)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

信息安全

1.注重金融數(shù)據(jù)安全，建立完善的信息安全管理體系，保護(hù)客戶隱私和資金安全。

2.采用先進(jìn)的信息技術(shù)，加密傳輸和存儲敏感數(shù)據(jù)，抵御網(wǎng)絡(luò)威脅，保障信息系統(tǒng)安全。

3.加強(qiáng)員工信息安全意識教育，提升信息安全防范能力，避免信息泄露和網(wǎng)絡(luò)攻擊風(fēng)險(xiǎn)。

人才培養(yǎng)

1.注重員工職業(yè)培訓(xùn)和發(fā)展，打造高素質(zhì)的專業(yè)人才隊(duì)伍，為企業(yè)發(fā)展提供人才保障。

2.建立完善的員工培訓(xùn)體系，提供多元化的學(xué)習(xí)機(jī)會，激發(fā)員工學(xué)習(xí)熱情和成長潛力。

3.推行導(dǎo)師帶徒制度，傳承經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)新興人才，促進(jìn)企業(yè)人才梯隊(duì)建設(shè)。

行業(yè)自律

1.積極參與行業(yè)自律組織，遵守行業(yè)規(guī)范和自律協(xié)議，維護(hù)行業(yè)健康有序發(fā)展。

2.抵制不正當(dāng)競爭，杜絕違規(guī)經(jīng)營行為，維護(hù)市場公平性。

3.加強(qiáng)行業(yè)交流合作，分享經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，共同提高行業(yè)服務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。社會責(zé)任與影響評估

寧銀普惠在開展金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，高度重視社會責(zé)任，致力于為社會的可持續(xù)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

社會責(zé)任實(shí)踐

寧銀普惠積極履行社會責(zé)任，主要體現(xiàn)在以下方面：

*扶貧濟(jì)困：為貧困地區(qū)提供小額信貸，幫助貧困人口脫貧致富。

*助農(nóng)支農(nóng)：為農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶提供融資支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

*普惠金融：向小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和低收入人群提供信貸服務(wù)，滿足他們的金融需求。

*普法教育：開展金融知識普及活動，提高公眾的金融素養(yǎng)。

*公益慈善：積極參與社會公益事業(yè)，支持教育、醫(yī)療、環(huán)保等領(lǐng)域的發(fā)展。

影響評估

寧銀普惠的金融業(yè)務(wù)對社會產(chǎn)生了廣泛的影響，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

經(jīng)濟(jì)影響

*創(chuàng)造就業(yè)：為金融行業(yè)和相關(guān)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造大量就業(yè)機(jī)會。

*促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長：為小微企業(yè)提供融資支持，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長和創(chuàng)新。

*提高金融包容性：向傳統(tǒng)金融服務(wù)難以覆蓋的人群提供信貸服務(wù)，提高金融包容性。

社會影響

*改善民生：為貧困地區(qū)提供小額信貸，幫助貧困人口脫貧致富，改善民生。

*促進(jìn)社會穩(wěn)定：通過普惠金融服務(wù)，滿足低收入人群的金融需求，促進(jìn)社會穩(wěn)定。

*提升金融能力：開展金融知識普及活動，提高公眾的金融素養(yǎng)，提升金融能力。

環(huán)境影響

寧銀普惠在業(yè)務(wù)開展過程中秉承綠色發(fā)展的理念，積極踐行環(huán)境保護(hù)責(zé)任：

*減少碳排放：通過發(fā)展綠色信貸，支持環(huán)保產(chǎn)業(yè)和低碳項(xiàng)目，減少碳排放。

*生態(tài)保護(hù)：支持生態(tài)環(huán)境保護(hù)項(xiàng)目，保護(hù)生物多樣性和自然資源。

*綠色運(yùn)營：踐行綠色運(yùn)營理念，節(jié)能減排，減少業(yè)務(wù)活動對環(huán)境的影響。

具體案例

*在扶貧濟(jì)困方面，寧銀普惠已累計(jì)向貧困地區(qū)提供小額信貸超過1000億元，幫助數(shù)百萬貧困人口脫貧。

*在助農(nóng)支農(nóng)方面，寧銀普惠已為農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶提供融資支持超過500億元，有力地推動了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

*在普惠金融方面，寧銀普惠已向小微企業(yè)和個(gè)體工商