規(guī)范業(yè)務(wù)行為-促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

規(guī)范業(yè)務(wù)行為，促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展古語(yǔ)常說(shuō)“千里之堤，潰于蟻穴”。銀行做為金融機(jī)構(gòu)如果放松一個(gè)小細(xì)節(jié)，就有可能成為使“牢固大堤”轟然崩潰于小小的“蟻穴”。郵儲(chǔ)銀行成立伊始，開展“業(yè)務(wù)行為規(guī)范年”活動(dòng)對(duì)于增強(qiáng)郵政金融業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理意識(shí)，培育良好合規(guī)文化，促進(jìn)銀行的健康成長(zhǎng)，提高防控金融風(fēng)險(xiǎn)的能力有著很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)性和必要性。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行一項(xiàng)高利潤(rùn)的新興業(yè)務(wù)，在快速發(fā)展的同時(shí)，蘊(yùn)含著潛在風(fēng)險(xiǎn)，如不高度重視，并加以防范，極有可能會(huì)產(chǎn)生比銀行傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)大得多的損失。因此商業(yè)銀行應(yīng)秉承“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”的原則，通過(guò)界定性質(zhì)、分類規(guī)范、嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)揭示、完善內(nèi)控制度等辦法，提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平。一、銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)銀行在個(gè)人理財(cái)活動(dòng)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)可以分為提供顧問和咨詢服務(wù)過(guò)程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，也包括銀行自己開發(fā)的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等，以及商業(yè)銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。(一)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)下，受法律法規(guī)和金融政策限制，人民幣理財(cái)產(chǎn)品都是以投資收益穩(wěn)定的央行票據(jù)、金融債等為“賣點(diǎn)”，央行票據(jù)與國(guó)債一樣，雖然有國(guó)家信用作為支撐，但并不是沒有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的，債券的供給量、物價(jià)指數(shù)、利率和匯率變動(dòng)等都可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。人民幣理財(cái)產(chǎn)品所提到的收益率基本上都是預(yù)期收益率，若金融機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的理財(cái)和管理經(jīng)驗(yàn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)相應(yīng)增加。(二)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品多為儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品。儲(chǔ)蓄型理財(cái)產(chǎn)品最大的風(fēng)險(xiǎn)常常被投資者忽略，那就是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄型理財(cái)產(chǎn)品往往不允許投資者提前終止合同，銀行理財(cái)產(chǎn)品要求的金額也較大，在投資者急需用錢，產(chǎn)品又沒到期時(shí)，一旦投資者提出“提前支取”，就可能面臨更大的經(jīng)濟(jì)損失。若遇人民幣儲(chǔ)蓄存款利率大幅度提高，那么，投資理財(cái)產(chǎn)品的客戶將損失提高利率的機(jī)會(huì)收益。如果銀行利息再次提高，儲(chǔ)蓄存款客戶可立即取款進(jìn)行轉(zhuǎn)存，選擇人民幣理財(cái)?shù)耐顿Y者卻不能取款，加息后高于理財(cái)產(chǎn)品收益的部分就不能得到。(三)操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)是指“由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤，或外部事件造成直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)”，由此可以看出“人”是操作風(fēng)險(xiǎn)管理的核心，包括對(duì)人的道德、能力和一個(gè)良好的激勵(lì)相容框架的實(shí)施等。按照一般的理解，銀行應(yīng)該根據(jù)客戶的需求和客戶的資金量來(lái)“量身定做”確定客戶的資產(chǎn)組合。但在很多情況下，理財(cái)業(yè)務(wù)從屬于日常營(yíng)銷，銀行基層網(wǎng)點(diǎn)“理財(cái)師”往往由一線營(yíng)銷人員兼任。在現(xiàn)行的考核體系下，為客戶理財(cái)時(shí)，首先想到的是推銷自己機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，其次才是客戶財(cái)產(chǎn)的增值，難以堅(jiān)持投資人利益優(yōu)先的基本準(zhǔn)則。因此，常給客戶造成銀行不過(guò)是變了個(gè)營(yíng)銷方式的印象，購(gòu)買愿望并不強(qiáng)烈。在業(yè)務(wù)指標(biāo)的壓力下，甚至將不適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品推銷給客戶。從業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上影響了理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。(四)法律風(fēng)險(xiǎn)受我國(guó)金融法律制度和管理體制的制約，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)十分突出。我國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策才剛剛松動(dòng)，法律還禁止商業(yè)銀行直接開展證券、信托業(yè)務(wù)，同時(shí)商業(yè)銀行無(wú)權(quán)調(diào)整存款利率，加上金融衍生產(chǎn)品和場(chǎng)外市場(chǎng)發(fā)育程度很低，商業(yè)銀行理財(cái)資金的對(duì)象還十分狹窄，品種主要是國(guó)債、金融債和央行票據(jù)。在這種情況下，商業(yè)銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)較大。如果不能準(zhǔn)確界定理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)，就有可能使理財(cái)業(yè)務(wù)與信托業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的界限不清，一旦出現(xiàn)法律糾紛，則面臨訴訟威脅，并還會(huì)受到有關(guān)監(jiān)管部門的處罰。而銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無(wú)法充分相互滲透，對(duì)銀行從事綜合理財(cái)業(yè)務(wù)形成較大障礙。(五)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)最好能在平時(shí)業(yè)務(wù)中提出合理化建議，修改完善制度和流程，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)行為的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化和創(chuàng)新化。三是加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)的學(xué)習(xí)。通過(guò)學(xué)習(xí)就能認(rèn)識(shí)到社會(huì)的復(fù)雜性和銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的普遍性，認(rèn)識(shí)到銀行本身是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，必須把風(fēng)險(xiǎn)防范放在第一位。每天從自己的崗位做起，自覺遵守各項(xiàng)規(guī)章制度，自覺抵制各種違紀(jì)、違規(guī)、違章行為。要根除以信任代替管理，以習(xí)慣代替制度，以情面代替紀(jì)律的弊端，視制度為生命，糾違章如排雷，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)，規(guī)范操作，從源頭上預(yù)防案件的發(fā)生。(二)嚴(yán)格制度執(zhí)行，規(guī)范業(yè)務(wù)行為作為員工我們要嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)管理辦法和操作流程，做到“制度執(zhí)行不走樣，業(yè)務(wù)行為不走樣”，對(duì)制度和流程不敷衍了事、不打折扣、不夾帶個(gè)人感情，不附加條件。(三)增強(qiáng)業(yè)務(wù)合規(guī)的自主性，筑牢第一道防線業(yè)務(wù)行為合規(guī)的最終目的就是要主動(dòng)合規(guī)，我們要及時(shí)對(duì)自己平時(shí)的業(yè)務(wù)進(jìn)行自我評(píng)估，建立業(yè)務(wù)運(yùn)行問題庫(kù)，主動(dòng)找到平時(shí)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，通過(guò)批評(píng)與自我批評(píng)，主動(dòng)尋求合規(guī)，筑牢風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)的第一道防線。（四）積極配合風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部門的檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)整改作為員工要服從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門的管理和指導(dǎo)，配合內(nèi)部調(diào)查部門和審計(jì)部門的檢查和監(jiān)督。對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部門來(lái)檢查，要懷著虛心學(xué)習(xí)、有錯(cuò)就該的態(tài)度，不能有意隱瞞，故意阻撓。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部門出具的檢查報(bào)告，要深刻反思，認(rèn)真整改，絕不再犯同樣的錯(cuò)誤。通過(guò)“業(yè)務(wù)行為規(guī)范年”活動(dòng)，讓我樹立起了“合規(guī)人人有責(zé)”、“合規(guī)從我做起”、“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”和“合規(guī)促進(jìn)發(fā)展”的理念