小微企業(yè)信貸分析

小微企信貸分析小微企業(yè)現(xiàn)狀小微企業(yè)其工業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入、實(shí)現(xiàn)利稅大約分別占中國經(jīng)濟(jì)總量的60%、57%和40%，提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。然而，小微企業(yè)一直存在融資困難的問題。2011年11月，財(cái)政部和國家發(fā)改委發(fā)出通知，決定在未來3年免征小型微型企業(yè)22項(xiàng)行政事業(yè)性收費(fèi)，以減輕小型微型企業(yè)負(fù)擔(dān)。但貸款依然困難。調(diào)查顯示，66.1%的小微企業(yè)認(rèn)為從銀行貸款比較困難，其中認(rèn)為非常困難的企業(yè)比例為8.1%。從企業(yè)規(guī)?？?，微型企業(yè)比小型企業(yè)更為困難，有13.2%的微型企業(yè)認(rèn)為從銀行貸款非常困難，比小型企業(yè)高9.1個(gè)百分點(diǎn)；59.6%的微型企業(yè)認(rèn)為從銀行貸款比較困難，比小型企業(yè)高2.9個(gè)百分點(diǎn)。小微企業(yè)貸款步驟步驟一：提出申請(qǐng)（一）基本資料（二）輔助資料（三）業(yè)務(wù)操作必須資料1.授信申請(qǐng)、企業(yè)董事會(huì)決議（如公司章程要求）；2.企業(yè)具體貸款用途及資金使用方向（用款計(jì)劃、用款總額度）；3.還款來源分析（計(jì)劃和措施），并且就還款的資金安排做出每月的現(xiàn)金流量分析；4.抵押情況、其他相關(guān)法律性文件、函電等。步驟二：進(jìn)行審批。

1.立項(xiàng)2.信用評(píng)估3.可行性分析4.綜合判斷5.貸前審查步驟三：簽署合同。如果銀行對(duì)貸款申請(qǐng)審查后，認(rèn)為其全部符合規(guī)定，并同意放貸，則應(yīng)該與貸款人簽署《借貸合同》。步驟四：貸款發(fā)放。

合同簽署后，雙方按照合同規(guī)定核實(shí)貸款。融資方即可根據(jù)合同辦理提款手續(xù)：提款時(shí)由融資方填寫銀行統(tǒng)一制定的提款憑證，然后到銀行辦理提款手續(xù)。小微企業(yè)貸款難原因（一）小微企業(yè)旺盛的資金需求與銀行機(jī)構(gòu)信貸供給不足之間的矛盾。（二）小微企業(yè)經(jīng)營高風(fēng)險(xiǎn)性與銀行機(jī)構(gòu)信貸資金安全性之間的矛盾。（三）小微企業(yè)高分散和高成本性與銀行機(jī)構(gòu)資本逐利性之間的矛盾。破解小微企業(yè)貸款難問題的對(duì)策（一）就小微企業(yè)而言，應(yīng)苦練內(nèi)功，建立完善經(jīng)營管理機(jī)制。一是提升發(fā)展質(zhì)量。二是增強(qiáng)信用觀念。三是規(guī)范財(cái)務(wù)管理。（二）就銀行機(jī)構(gòu)而言，應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，全面提升金融服務(wù)水平。一是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。二是優(yōu)化貸款流程。三是降低籌資成本。（三）就政府部門而言，應(yīng)創(chuàng)造條件，不斷加大政策扶持力度。一是完善擔(dān)保體系。二是建立補(bǔ)償機(jī)制。三是給予政策傾斜。一些銀行針對(duì)小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)建設(shè)銀行建行在同業(yè)中率先推出了“信貸工廠”模式?！般y行像工廠標(biāo)準(zhǔn)化制造產(chǎn)品一樣對(duì)信貸進(jìn)行批量處理?！痹撔袑?duì)中小企業(yè)貸款的設(shè)計(jì)、申報(bào)、審批、發(fā)放、風(fēng)控等業(yè)務(wù)按照“流水線”作業(yè)方式進(jìn)行批量操作，讓客戶一站搞定。浦發(fā)銀行浦發(fā)銀行上海市支行圍繞浦發(fā)小微信貸開展“小微企業(yè)金融宣傳活動(dòng)月”，在所轄的126家網(wǎng)點(diǎn)積極行動(dòng)，全面開展針對(duì)小微企業(yè)的各類咨詢、服務(wù)活動(dòng)。浦發(fā)銀行預(yù)計(jì)將2012年30%的貸款額度投向中小企業(yè)業(yè)務(wù)，規(guī)模約為450億元至500億元之間，其中有300億元將投向小微企業(yè)?；ㄆ煦y行隨著銀行利率市場化的加快，不僅中資銀行看淡房貸市場轉(zhuǎn)投小微企業(yè)金融服務(wù)，外資銀行巨頭也加大了搶灘中小企業(yè)信貸市場的步伐?；ㄆ熨J款公司針對(duì)的主要是鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)人創(chuàng)業(yè)者、個(gè)體工商戶和農(nóng)村地區(qū)的種養(yǎng)殖農(nóng)戶等小微企業(yè)，資料齊備者最快3個(gè)工作日就可獲得放款。而為了滿足小微企業(yè)差異化和特色化的信貸需求，花旗貸款公司會(huì)為客戶進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，按照流程進(jìn)行財(cái)務(wù)分析，幫助客戶了解目前的財(cái)務(wù)狀況和還款能力，再根據(jù)客戶的綜合財(cái)務(wù)狀況、還款能力、還款意愿等多項(xiàng)資質(zhì)和情況，將客戶群體劃分為不同的風(fēng)險(xiǎn)