汽車保險與理賠 課件 模塊一 保險基礎(chǔ)

汽車保險與理賠2017年1月14日上午9時19分，清連高速陽山段北行K2173+600處發(fā)生一輛號牌為粵R***09（粵R***6掛）的重型半掛牽引車（水泥罐車）碰撞前方車輛，造成多車連環(huán)相撞，導(dǎo)致7輛車輛起火，6人死亡、16人受輕微傷的較大交通事故。案例1

事故原因直接原因是重型半掛牽引車駕駛?cè)饲鹉绸{駛嚴重超載的機動車，在下坡行駛中頻繁使用制動導(dǎo)致制動失靈，采取避讓措施不當(dāng)，以致與前方慢車道和快車道等待通行的車輛發(fā)生連環(huán)碰撞。間接原因是肇事車輛共同車主葉某與陳某為謀取運輸利益，采取宴請、送禮等方式使所屬車輛逃避治超監(jiān)管，長期指使、縱容司機丘某超載運輸。問題：保險公司會賠償嗎？駕駛?cè)粟w某駕駛事故車輛，雨天超速行駛，在路面濕滑情況下操作不當(dāng)，導(dǎo)致車輛失控偏離行駛方向與高速公路中央分隔帶護欄發(fā)生碰撞后翻車。造成客車上19人當(dāng)場死亡、31人受傷，中央分隔帶護欄及車輛損毀?；葜輳V河高速2017.7.6事故案例22019年8月13日凌晨4時5分許，茂名市高州市區(qū)東方大道距離茂高快線（S280線）路口約30米處，發(fā)生一起小轎車先碰撞道路中間綠化帶后再碰撞公共視頻F型桿的事故。事故造成小車駕乘人員3人死亡（當(dāng)場死亡2人，經(jīng)醫(yī)院搶救無效死亡1人）、1人受傷、車輛嚴重損壞的單方較大道路交通事故，經(jīng)濟損失約145萬元。事故原因是小車駕駛?cè)硕∧匙砭岂{駛、超速（超速174%）行駛、遇彎道措施不當(dāng)、未按照操作規(guī)范安全駕駛。

保險公司能賠償嗎？案例3

陽江沈海高速2019.8.25事故事故造成粵G***59大客車上乘客6人當(dāng)場死亡（3名女性成人、2名男性成人、1名男性兒童）、1人搶救無效死亡（男性成人）和2人輕傷、9人輕微傷。事故原因是肇事大客車駕駛?cè)松米愿膭覩PS裝置，逃避大型客車動態(tài)監(jiān)控平臺監(jiān)控，在作業(yè)過程中存在超速行駛、疲勞駕駛等嚴重違法行為。

保險公司能賠償嗎？案例4廣佛肇高速2020.1·17事故駕駛?cè)藚文吵鲕嚽皼]有對機動車的安全技術(shù)性能進行認真檢查，在駕駛證被扣留期間，駕駛與其原駕駛證準(zhǔn)駕記錄不符的機動車上道路行駛，所駕車輛制動性能不符合安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，遇險時采取措施不當(dāng)，導(dǎo)致交通事故的發(fā)生。

保險公司能賠償嗎？案例5汶川地震是中華人民共和國自建國以來影響最大的一次地震，震級是自1950年8月15日西藏墨脫地震(8.5級)和2001年昆侖山大地震（8.1級）后的第三大地震，直接嚴重受災(zāi)地區(qū)達10萬平方公里。

這次汶川地震造成的直接經(jīng)濟損失8451億元人民幣。

案例62010年8月7日22時左右，甘南藏族自治州舟曲縣城東北部山區(qū)突降特大暴雨，降雨量達97毫米，持續(xù)40多分鐘，引發(fā)三眼峪、羅家峪等四條溝系特大山洪地質(zhì)災(zāi)害，泥石流長約5千米。案例7海嘯造成的損失，保險公司能嗎？案例8問題導(dǎo)入你認為生活中有什么風(fēng)險？請列舉一些你們有過發(fā)財夢嗎？你們有過開店的想法嗎？想過創(chuàng)業(yè)會有什么風(fēng)險嗎？第一章汽車保險概述第一節(jié)風(fēng)險與風(fēng)險管理1、風(fēng)險的概念、要素、特征和分類2、風(fēng)險管理的概念及過程3、主要風(fēng)險管理技術(shù)4、風(fēng)險管理與保險的關(guān)系第二節(jié)保險概述1、保險的含義、特征、功能和作用2、保險與相似制度的比較重點：1、風(fēng)險的定義；2、風(fēng)險的構(gòu)成要素及相互關(guān)系；3、主要風(fēng)險管理技術(shù)；4、保險的定義（法律上的）

一、風(fēng)險的概念、要素、特征和分類1、風(fēng)險（Risk）的概念

指社會和自然界客觀存在的，人們時刻警惕和憂慮的，可能因意外事故發(fā)生而造成社會財富損毀和影響人們的生命安全的隨機現(xiàn)象。廣義風(fēng)險與狹義風(fēng)險：廣義風(fēng)險—強調(diào)了風(fēng)險表現(xiàn)為不確定性（如金融風(fēng)險）狹義風(fēng)險—強調(diào)風(fēng)險表現(xiàn)為損失的不確定性主觀說與客觀說：主觀說—風(fēng)險是個人對客觀事物的主觀估計——實際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果之間的差異程度；客觀說—風(fēng)險是客觀存在的事物，可用客觀尺度進行衡量。第一節(jié)風(fēng)險與風(fēng)險管理2、風(fēng)險的要素風(fēng)險因素：增加或引起風(fēng)險事故發(fā)生頻率和大小的因素

有形因素——實質(zhì)性風(fēng)險因素(比如剎車系統(tǒng)故障）道德風(fēng)險因素（故意或惡行）——騙保、縱火心理風(fēng)險因素（無意或疏忽）——酒后駕車風(fēng)險事故：直接造成財產(chǎn)損失或人身損害的風(fēng)險條件；即：

風(fēng)險由可能變成現(xiàn)實以至于引起損失的結(jié)果。風(fēng)險損失：指非故意、非預(yù)期、非計劃的經(jīng)濟價值的減少，或者精神損失。無形因素風(fēng)險因素產(chǎn)生或增加風(fēng)險事故導(dǎo)致風(fēng)險損失潛在原因直接或外在原因保險賠嗎不一定一定剎車不靈就一定發(fā)生事故嗎？思考1:

一位心臟病患者投保了意外傷害險。某日被突如其來的汽車緊急剎車驚嚇而亡。能否獲得保險賠償？（不能。因為汽車緊急剎車只是風(fēng)險因素，而不是風(fēng)險事故。引起被保險人死亡的直接原因是心臟病。如被汽車撞死，則可獲得賠償。）——

判斷風(fēng)險事故和風(fēng)險因素的標(biāo)準(zhǔn)就是看其是否直接引起損失。司機程師傅駕駛出租車在路上行駛，此時路前有一輛電動三輪車擋住了去路，于是他習(xí)慣性地鳴笛催促。三輪車車主鮑某稱自己受到了驚嚇，在給程師傅讓道的過程中由于內(nèi)心慌張，導(dǎo)致三輪車發(fā)生側(cè)翻，車里的乘客胡某也因此受傷，最后搶救無效死亡。法院判決：鳴笛的的車司機程師傅對這起事故承擔(dān)30%的民事賠償責(zé)任。因機動車輛在保險公司投保交強險及100萬元第三者責(zé)任商業(yè)險，應(yīng)當(dāng)先由保險公司在交強險范圍內(nèi)賠償；超出部分，由保險在第三者責(zé)任商業(yè)險范圍內(nèi)按合同約定賠償，合計共178571.49元。思考2:的哥和保險公司：我不服程師傅覺得自己很委屈，不應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。他說：“事故現(xiàn)場沒有紅綠燈，我按喇叭是為了提示行人和車輛，更重要的是我的車和三輪車根本就沒有碰撞”。保險公司也認為，出租車與三輪車沒有發(fā)生碰撞，因此不屬于交通事故，所以程師傅也不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。法官：鳴笛與事故存在因果關(guān)系法官認為胡某之所以死亡，是因為三輪車車主鮑某在聽到程師傅的鳴笛聲后，受到驚嚇才導(dǎo)致的。所以兩者存在因果關(guān)系，屬于交通事故。且兩輛車有沒有碰撞并非交通事故的必要條件。3、風(fēng)險的特征客觀性普遍性可變性偶然性風(fēng)險的特征無處不在，無時不有，風(fēng)險事故發(fā)生與否、何時發(fā)生以及造成的損失大小都不確定風(fēng)險是獨立于人們的主觀意識之外的客觀存在，是由自然現(xiàn)象或社會現(xiàn)象引起的風(fēng)險的變化有量的增減，也有質(zhì)的改變，也有舊風(fēng)險的消亡與新風(fēng)險的產(chǎn)生不確定性發(fā)展性你們來學(xué)校之前，老媽幫你們看皇歷沒？符合風(fēng)險的特征嗎？4、風(fēng)險的分類基本風(fēng)險（Fundamentalrisk）：特定社會個體不能控制或預(yù)防的風(fēng)險特定風(fēng)險（Particularrisk）：與特定的社會個體有因果關(guān)系的風(fēng)險人身風(fēng)險：因意外、災(zāi)害等原因?qū)е氯松硎軅?、致殘和死亡的風(fēng)險財產(chǎn)風(fēng)險：可能導(dǎo)致有形財產(chǎn)發(fā)生損毀、丟失和貶值的風(fēng)險。責(zé)任風(fēng)險：個人或團體因過失等原因造成他人財產(chǎn)損失或人身傷害。信用風(fēng)險：交易對手未能履行約定契約的義務(wù)而造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險按風(fēng)險的性質(zhì)分類按風(fēng)險所涉及的范圍分類按風(fēng)險的損失形態(tài)分類純粹風(fēng)險（purerisk）：只存在損失，無獲利——狹義風(fēng)險投機風(fēng)險（speculativerisk）：即存在損失，又存在獲利——廣義風(fēng)險二、風(fēng)險管理（RiskManagement）的概念及過程引言：“一個具有革命意義的看法是，對風(fēng)險的掌握程度是劃分現(xiàn)代和過去時代的分水嶺：所謂對風(fēng)險的掌握就是說未來不再更多地依賴上帝的安排，人類在自然面前不再是被動的?！薄帮L(fēng)險管理有助于我們在非常廣闊的領(lǐng)地里進行決策，從分配財富到保護公共健康，從戰(zhàn)爭到家庭計劃安排，從支付保費到系安全帶，從種植玉米到玉米片的市場營銷?！?/p>

——PeterL.Berstein《與上帝作對：風(fēng)險的非凡經(jīng)歷》指個人、家庭和各種組織對可能遇到的風(fēng)險進行風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價，并在此基礎(chǔ)上選擇與優(yōu)化組合各種風(fēng)險管理技術(shù)，對風(fēng)險實施有效控制和妥善處理風(fēng)險所致?lián)p失的后果，從而以最小成本獲得最大安全保障的決策和行動過程。對象：風(fēng)險目的：把可避免的風(fēng)險減至最小，相應(yīng)成本及損失極小化基本原則：以最小的成本獲得最大的保障

2、風(fēng)險管理的作用：增強風(fēng)險面臨著的安全保障程度降低經(jīng)濟組織的經(jīng)營風(fēng)險保障社會穩(wěn)定1、風(fēng)險管理的含義：3、風(fēng)險管理的過程風(fēng)險識別新風(fēng)險進入風(fēng)險評價風(fēng)險處理管理效果評價用感知，分析的方式鑒別現(xiàn)實的和潛在的風(fēng)險性質(zhì)(風(fēng)險類型和風(fēng)險因素)定性或定量地測定風(fēng)險事故發(fā)生的概率(P)及其損失程度(C)R=f(P,C)采用控制措施，降低風(fēng)險事故發(fā)生概率或減少損失程度的過程。方法：風(fēng)險控制型和財務(wù)處理型風(fēng)險管理成敗的關(guān)鍵所在分析、檢查、比較已實施的風(fēng)險處理結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)的契合程度。風(fēng)險管理效果=獲得安全保障與成本的比值周而復(fù)始的過程三、主要風(fēng)險處理技術(shù)轉(zhuǎn)移：將損失轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟單位或個人承擔(dān)的一種財務(wù)安排轉(zhuǎn)移：將風(fēng)險損失的法律責(zé)任轉(zhuǎn)移給非保險業(yè)的個人或群體抑制：風(fēng)險發(fā)生時或后采取的各種防止損失擴大的措施(被動)財務(wù)型預(yù)防：風(fēng)險發(fā)生前采取的各種減少風(fēng)險發(fā)生頻率的措施(主動)避免：主動避開損失發(fā)生的可能性，屬于消極應(yīng)對

控制型自留：經(jīng)濟單位自己承擔(dān)風(fēng)險事故所造成損失的財務(wù)處理方法

非保險型和保險型控制型非保險轉(zhuǎn)移：強調(diào)損失的法律責(zé)任財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移：強調(diào)外來資金補償損失通過訂閱合同的形式，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移，例如分包、擔(dān)保處理純粹風(fēng)險的四種基本方法與風(fēng)險特征高頻率低頻率高嚴重度低嚴重度防止、避免防止、自留控制、轉(zhuǎn)移自留風(fēng)險是風(fēng)險管理產(chǎn)生和存在的前提。風(fēng)險越大越需風(fēng)險管理。風(fēng)險管理是針對風(fēng)險負面影響而采取的應(yīng)對措施。風(fēng)險管理做得越好，風(fēng)險越小。保險是風(fēng)險管理中一種傳統(tǒng)有效的方法，風(fēng)險管理的范圍比保險廣。保險屬于風(fēng)險管理基處理方法中的財務(wù)型風(fēng)險轉(zhuǎn)移方法。四、風(fēng)險、風(fēng)險管理與保險的關(guān)系如果想開一家汽修店，會有哪些風(fēng)險，如何規(guī)避？如果想開一家二手車銷售店，會有哪些風(fēng)險，如何規(guī)避？資金流量大收車、鑒定車、銷售那個環(huán)節(jié)風(fēng)險大？第二節(jié)保險概述一、保險的定義、特征、要素和作用1、有關(guān)保險的學(xué)說損失說——以“損失”為中心，主要從損失補償?shù)慕嵌葋斫忉尯头治霰ｋU機制，強調(diào)“沒有損失就沒有保險”；

起源：海上保險

代表人物：英國的馬歇爾；德國的華格納；美國的魏蘭托非損失說——認為“損失說”不能全面總括保險的屬性，即：財產(chǎn)保險和人身保險兩者具有不同的性質(zhì)。代表人物：意大利的菲方德（C.Vivante）；德國的馬納斯(A.Mnes)二元說——認為保險可分為兩類：一類是損失賠償?shù)暮贤?，一類是以給付一定金額為目的的合同，二者只能擇一。代表人物：德國的愛倫貝堡（W.Ehrenberg）損失賠償說損失分擔(dān)說風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁說保險的經(jīng)濟定義：保險是集合具有同類風(fēng)險的眾多單位和個人，以合理計算分擔(dān)金的形式，向少數(shù)因該風(fēng)險事故（事件）發(fā)生而遭致經(jīng)濟損失的成員提供保險經(jīng)濟保障（或賠償或給付）的一種行為?；韭毮埽恨D(zhuǎn)移風(fēng)險、補償損失保險的法律定義：指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

——《中華人民共和國保險法》(主席令2009第11號)2、保險的定義3、保險的性質(zhì)從經(jīng)濟角度看：分攤意外事故損失的一種財務(wù)安排1)一種經(jīng)濟行為：保險是對客觀存在的未來風(fēng)險進行轉(zhuǎn)移，把不確定性損失轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定性成本(保費)，保險提供的補償以損失發(fā)生為前提，補償金額以損失價值為上限。2)一種金融行為：3)從被保險人之間的關(guān)系看，保險還起到了國民收入再分配的作用從法律角度看：保險人和投保人雙方的合同安排；從社會角度看：社會生產(chǎn)和生活的“穩(wěn)定器”

從風(fēng)險管理角度：風(fēng)險轉(zhuǎn)移的一種方法4、保險的要素保險要素：構(gòu)成保險關(guān)系的主要因素可保風(fēng)險(Insurablerisk)：符合保險人承保條件的特定風(fēng)險保險人：“承保人”，是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的人。常指“保險公司”投保人：指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人?？梢允亲匀蝗艘部梢允欠ㄈ?。風(fēng)險是純粹風(fēng)險而非投機風(fēng)險存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險的保險標(biāo)的(風(fēng)險集合)

風(fēng)險不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失(風(fēng)險分散)風(fēng)險損失幅度在一定范圍內(nèi)風(fēng)險事故損失的發(fā)生具有意外性和可測性重點被保險人：指其財產(chǎn)或人身受保險合同保障?，?享有保險金請求權(quán)的人?；受益人：指人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人；保險標(biāo)的：保險合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所指向的對象；(1)物質(zhì)標(biāo)的物：被保險人享有絕對所有權(quán)與支配權(quán)的物質(zhì)標(biāo)的的經(jīng)濟價值（有形標(biāo)的物或無形標(biāo)的物）(2)人身標(biāo)的物：被保險人的生命和身體機能。保險費：投保人為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險支付給保險人的與保險責(zé)任相應(yīng)的價金。1)人身標(biāo)的物無法估價，故其保險金額沒有具體限度；2)人的死亡和身體機能的傷殘等無法恢復(fù)，大多物質(zhì)標(biāo)的物的損失可恢復(fù)3)人的生命和身體機能不能轉(zhuǎn)讓和出賣，而大多物質(zhì)標(biāo)的物可以區(qū)別⑧保險金額是指保險公司承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的最高限額，即投保人對保險標(biāo)的的實際投保金額。5、保險的分類按保險性質(zhì)分類商業(yè)保險(BusinessInsurance)：以盈利為目的開辦的保險險種(財產(chǎn)保險,人身保險)政策保險(PolicyInsurance)：政府由于某項特定政策的目的以商業(yè)保險的一般做法而舉辦的保險(如:種植業(yè)保險、進出口信用保險)社會保險失業(yè)保險住房公積金生育保險工傷保險養(yǎng)老保險醫(yī)療保險社會保險(SocialInsurance)：國家、政府、社會依法對暫時或永久喪失勞動能力及發(fā)生其他生活困難的公民給予必要的特質(zhì)幫助的制度。按實施方式分類自愿保險(voluntaryinsurance)：保險人與投保人在自愿原則的基礎(chǔ)上，通過簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險;法定保險(Mandatoryinsurance)：又稱“強制保險”，是保險人與投保人以法律和政府的有關(guān)法規(guī)為依據(jù)而建立保險關(guān)系的一種保險。污染損害責(zé)任保險機動車交通事故責(zé)任強制保險強制船舶污染損害責(zé)任保險沉船打撈責(zé)任保險；強制旅客旅游意外保險法定保險內(nèi)河交通安全管理條例機動車交通事故責(zé)任強制保險條例旅行社管理條例海洋石油勘探開發(fā)環(huán)境保護管理條例按業(yè)務(wù)承保方式分類原保險：保險人與投保人之間直接簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險；再保險：也稱“分保”，是保險人將其所承保的危險責(zé)任的一部分或全部向其他保險人辦理保險，即保險的保險；共同保險：由兩個或多方保險人聯(lián)合直接承保同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險責(zé)任而總保險金額不超過保險標(biāo)的可保價值的保險;若保險金額低于保險價值，保險人和被保險人以一個特定的比例來共同分擔(dān)免賠額以外的保單損失(主要針對財產(chǎn)保險)。

重復(fù)保險：指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個或以上保險人訂立保險合同的保險。第一保險合同思考：共同保險與再保險的區(qū)別？反映的保險關(guān)系不同：

1)共同保險反映的是投保人與各保險人之間的關(guān)系，這種保險關(guān)系是一種直接的法律關(guān)系；

2)再保險反映的是原保險人與再保險人之間的關(guān)系，再保險接受人與原投保人之間并不發(fā)生直接的關(guān)系。對風(fēng)險的分攤方式不同：

1)共同保險的各保險公司對其承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的分攤是第一次分攤；

2)再保險則是對風(fēng)險責(zé)任進行的第二次分攤；共同保險是風(fēng)險的橫向分攤，再保險是風(fēng)險的縱向分攤。按保額確定方式分類定值保險：保險合同雙方當(dāng)事人事先確定保險標(biāo)的的價值，并在合同中載明以確定保險金最高限額的財產(chǎn)保險合同。全部損失：無論保險標(biāo)的的實際價值是多少，保險人都應(yīng)當(dāng)以合同中約定的保險價值作為計算賠償金額的依據(jù)；部分損失：只需確定損失的比例，該比例與雙方確定的保險價值的乘積，即為保險人應(yīng)支付的賠償金額。不定值保險：指雙方當(dāng)事人在訂立合同時只列明保險金額，不預(yù)先確定保險標(biāo)的的價值，須至危險事故發(fā)生后，再行估計其價值而確定其損失的保險合同。保險與賭博：相似點：

以隨機事件為基礎(chǔ)，都可能以較小的支出獲得較大的回報區(qū)別：

1)投保人屬于風(fēng)險厭惡者，愿意付出比期望損失價值更小的成本(保費)來轉(zhuǎn)移損失的不確定性；賭博者屬于風(fēng)險愛好者，愿意付出比期望值更小的成本(賭本)來獲得利益的不確定性；

2)賭博行為是主動創(chuàng)造風(fēng)險，把確定的成本(賭注)轉(zhuǎn)變?yōu)椴淮_定的收益。保險行為的風(fēng)險是客觀存在的，不管是否投保；

3)賭博是一種投機行為，把原本穩(wěn)定的收入轉(zhuǎn)化為不穩(wěn)定的風(fēng)險；保險則屬于純粹風(fēng)險。6、保險與其他相似制度(或行為)的比較保險與儲蓄：相似點：都體現(xiàn)有備無患的思想?yún)^(qū)別：

1)儲蓄是一種自助行為，依靠個人積累來應(yīng)對未來風(fēng)險。保險是一種自助與他助相結(jié)合的行為，是將所面臨的風(fēng)險用轉(zhuǎn)移的方法，靠集體財力為風(fēng)險帶來的損失提供足夠的保障；

2)儲蓄的本利給付是確定的，保險的保險金給付是不確定的。

3)保險金給付以風(fēng)險事故發(fā)生為前提，而儲蓄提款則不。保險與救濟：相似點：以補償災(zāi)害事故損失的經(jīng)濟制度區(qū)別：

1)保險是一種合同行為，救濟不是合同行為；

2)保險是以投保人繳費為前提，是對價交易；救濟是單方行為，沒有對價作基礎(chǔ)。第三節(jié)、保險原則（PrinciplesofInsurance）損失補償原則近因原則最大誠信原則保險利益原則保險原則一、保險利益原則——基本原則含義：指投保人對保險標(biāo)的具有法律上承認的權(quán)益或利害關(guān)系。——必要條件（前提）構(gòu)成要素：

1)必須為法律上所認可的利益→合法利益

2)必須為經(jīng)濟上的利益→經(jīng)濟利益

3)必須是確定的和能實現(xiàn)的利益→確定利益作用：

1)防止道德風(fēng)險因素發(fā)生。

2)消除賭博行為，避免不當(dāng)?shù)美?/p>

3)限制賠償程度，保障經(jīng)營穩(wěn)定重點財產(chǎn)保險利益：所有權(quán)人對其所有的財產(chǎn)沒有財產(chǎn)所有權(quán)，但有合法的占有、使用、收益和處分權(quán)中的一項或幾項權(quán)利的人他物權(quán)人對依法享有他物權(quán)的財產(chǎn)公民、法人對其因侵權(quán)行為或合同而可能承擔(dān)的民事賠償責(zé)任債權(quán)人對現(xiàn)有的或期待的債權(quán)等人身保險利益：①本人；②配偶、子女、父母③前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；④除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的保險利益的時間要求：

1)財產(chǎn)保險中保險利益的時間規(guī)定合同成立時——享有保險利益，否則保險合同自始無效合同合同成立后——享有保險利益，否則自保險利益終止或轉(zhuǎn)移時，保險合同失效（海洋貨物運輸險除外）2)人身保險中保險利益的時間規(guī)定合同成立時——享有保險利益，否則保險合同自始無效合同合同成立后——是否具有保險利益，無關(guān)緊要財產(chǎn)保險的保險利益必須在保險合同訂立時到損失發(fā)生時的全過程中都存在案情：某年10月，某貿(mào)易公司委托某鋼材公司向某五金公司出售一萬噸鋼材，在交易中賣方使用鋼材公司的名義。合同約定貨物于該年11月在遠東港口裝運，卸貨港為中國汕頭，貨物由買方投保。根據(jù)該合同，五金公司就合同項下向保險公司為這批貨物投保了海運貨物平安險，并支付了保險費。保險人簽發(fā)了保險單。該年12月30日，買賣合同項下的貨物在俄羅斯一港口裝貨完畢，承運人簽發(fā)了兩套提單。第2年1月8日，承運上述貨物的船舶在開往汕頭港途中因貨艙進水而沉沒，貨物也因此全損。五金公司向保險人索賠遭到拒絕，因此于第2年7月向某海事法院提起訴訟，要求判令保險人賠償保險金及利息。被告在訴訟中辯稱，五金公司并非核定經(jīng)營鋼材進口的公司，也沒有申請領(lǐng)取進口許可證，其進口鋼材的行為不合法。因此，原告沒有保險利益，保險合同應(yīng)自始無效，原告無權(quán)請求保險賠償。二、最大誠信原則含義：保險合同當(dāng)事人對與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實，應(yīng)本著最大誠信的態(tài)度如實告知，不得有任何隱瞞、虛報、漏報或欺詐。主要內(nèi)容：投保人：1)告知；2)保證保險人：1)說明；2）棄權(quán)；3)禁止抗辯

1)告知和說明：定義：合同訂立之前、之時和合同有效期內(nèi)，投保人應(yīng)對已知的或應(yīng)知的和保險標(biāo)的有關(guān)的實質(zhì)性重要事實向保險人做口頭的或書面的申報；保險人也應(yīng)將與投保人利益直接相關(guān)的實質(zhì)性重要事實據(jù)實通告投保人。形式：投保人的告知形式：無限告知和詢問回答保險人的說明形式：明確列明和明確說明指那些足以影響保險人判別風(fēng)險大小、確定保險費率或影響其決定承保與否及承保條件的事實2)保證：定義：投保人或被保險人在保險期內(nèi)擔(dān)保對某一投保事項的作為或不作為或擔(dān)保其真實性。形式：明示保證默示保證確認保證——保證過去和現(xiàn)在承諾保證——保證現(xiàn)在和將來明示保證：用文字或書面形式載于保險合同中，成為保險合同的條款默示保證：指保證內(nèi)容雖沒有記載于合同之上，但由于社會習(xí)慣公認或法律規(guī)定投保人必須保證的事項。3)棄權(quán)：定義：指保險合同一方當(dāng)事人放棄他在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。通常是指保險人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)4)禁止抗辯(反言)：定義：指保險合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利。違反最大誠信原則的處理：違反告知義務(wù)主要表現(xiàn)：遺漏、隱瞞、偽報、欺詐等行為。受害方有如下權(quán)利：1)廢除保險合同；2)若涉及欺詐行為，除可廢除保險合同外，還可向?qū)Ψ剿魅∷髻r損失；3)可放棄上述兩項權(quán)利，保險合同繼續(xù)生效案例：隱瞞實情遭拒賠千萬保金付東流梅艷芳在其演藝事業(yè)高峰時期的1990年前后，買下了一份2000萬港元的高額保險。而在2002年梅艷芳得知子宮頸長出腫瘤后，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛芳死于子宮癌的影響，擔(dān)心自己亦會步其后塵。梅艷芳為免母親日后頓失依靠，便找了保險界朋友又買了一份保額高達1000萬港元的保險，連同她事業(yè)如日中天時購買的那份2000萬港元保額的保險，總保額達到3000萬港元，梅艷芳已為梅媽日后的生活作出雙重保障。但在購買第二份保額1000萬港元的保險時，梅艷芳怕患癌的秘密遭泄露而沒有在保單上如實申報病情。按照香港的保險條例，隱瞞重大病情投保，屬于嚴重違例，因此，梅艷芳去世后，便傳出保險公司拒賠1000萬港元保險金的消息。

三、近因原則——確定賠償或給付責(zé)任的基本原則含義：指損害結(jié)果與風(fēng)險事故的發(fā)生有直接的因果關(guān)系時，保險人對責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險事故導(dǎo)致的損失給予賠償或給付。近因的認定規(guī)則：認定方法：1)從最初事件出發(fā)，進行邏輯推理→順向

2)從損失開始，自后向前追溯→逆向近因的認定與保險責(zé)任的確定：單一原因：即損失由單一原因造成單一原因近因保險風(fēng)險除外風(fēng)險保險人賠付保險人不賠付案例某一車輛撞到張強、王成兩個行人，張強當(dāng)場死亡，王成腿部受傷，入院治療后晚上突然死亡。

保險公司作出如下核定及給付：

1)核定車禍屬意外事故——屬于人身意外傷害險的責(zé)任范疇

2)核定張強死亡的近因是車禍，屬保險責(zé)任，給付張強死亡保險金人民幣10萬元；

3)核定王成喪失一條大腿的近因是車禍，屬保險責(zé)任，給付王成人民幣5萬元意外傷殘保險金；

4)核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險責(zé)任，不予給付死亡保險。

判斷分析

1)張強的死亡是車禍，屬單一原因的近因，屬于被保險，保險公司應(yīng)負賠償責(zé)任。

2)王成死亡的近因是心肌梗塞，因意外傷害（車禍）與心肌梗塞（疾病）沒有內(nèi)在聯(lián)系，心肌梗塞并非由意外傷害所造成的，故屬于新介入的獨立原因。該原因為非保險，即使發(fā)生在被保危險之后，由非保險所致的損失，保險公司無賠償責(zé)任。

多種原因同時并存發(fā)生即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時發(fā)生，無法區(qū)分時間上的先后順序同時并存的多種原因近因同為保險風(fēng)險保險人賠付同為非保險風(fēng)險保險人不賠付既有保險風(fēng)險，也有非保險風(fēng)險損失結(jié)果可分別計算保險人賠付保險風(fēng)險所致?lián)p失損失結(jié)果難以劃分保險人一般不予賠付案例李某駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不符的車輛，逆行撞到梁某無證駕駛的無牌兩輪摩托車，造成梁某死亡的交通事故。梁某死亡的原因李某駕駛與準(zhǔn)駕車型不符李某逆行梁某無證駕駛無牌兩輪摩托車同時多因造成多種原因連續(xù)發(fā)生：即損失是由若干個連續(xù)發(fā)生的造成，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷

連續(xù)發(fā)生的多種原因近因同為保險風(fēng)險保險人賠付同為非保險風(fēng)險保險人不賠付既有保險風(fēng)險，也有非保險風(fēng)險前因是保險風(fēng)險，后因是除外風(fēng)險保險人承擔(dān)賠付責(zé)任前因是除外風(fēng)險，后因是保險風(fēng)險保險人不承擔(dān)予賠付責(zé)任案例某次交通事故中，騎電動自行車李某被A車刮碰失去平衡摔倒，又被旁邊經(jīng)過的B車從身上輾壓導(dǎo)致身亡。A車刮碰失去平衡摔倒B車從身上輾壓李某死亡的原因多因連續(xù)發(fā)生多因間斷發(fā)生：即損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的

“后因”與“前因”之間沒有必然的因果關(guān)系，彼此獨立，可按單因事故處理新原因近因保險風(fēng)險除外風(fēng)險保險人賠付保險人不賠付案例2021年7月，梁某所在地區(qū)暴雨導(dǎo)致車輛停放的地下車庫被淹，梁某的車輛也被水淹，水退后，梁某想看看車輛還能不能啟動，于是上車啟動車輛，造成發(fā)動機損壞。梁某發(fā)動機損壞原因水淹車輛被水淹后啟動發(fā)動機多因間斷發(fā)生四、損失賠償原則——適用財產(chǎn)保險含義：指在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故使投保人或被保險人遭受損害時，保險人在責(zé)任范圍內(nèi)對投保人或被保險人所受損害進行賠償。質(zhì)的規(guī)定：只有保險事故發(fā)生造成保險標(biāo)的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟損失時保險人才承擔(dān)損失補償?shù)呢?zé)任；量的限定：被保險人可獲得的賠償數(shù)額，僅以其保險標(biāo)的遭受的實際損失為限；補償額受保險金額和保險利益限制

意義：1)防止與減少道德危險因素與賭博行為；

2)促進保險費的合理

(1)以實際損失為限(2)以保險金額為限(3)以保險利益為限賠償?shù)膶崿F(xiàn)方式：

1)現(xiàn)金賠付：是保險人最常用的一種方式，“第三責(zé)任險”

2)修理：汽車保險中，保險人廣泛使用的方式，“車損險”

3)更換：更換作為一種損失補償方式，在個別情況下也是有效的

4)重置：保險人一般不采取的補償方式，如“玻璃破碎險”賠償范圍：對被保險人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟損失的補償對被保險人依法應(yīng)對第三者承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任的經(jīng)濟損失的補償對商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟損失的補償對被保險人支付的必要合理費用的補償：包括損失施救費用、查勘檢驗鑒定費用及訴訟仲裁費用案例：以實際損失為限某企業(yè)投保財產(chǎn)綜合險，確定某類固定資產(chǎn)保險金額30萬元，一起重大火災(zāi)事故發(fā)生使其全部毀損，損失時該類固定資產(chǎn)的市價為25萬元，且企業(yè)已提折舊2萬元。故：保險人按實際損失賠償被保險人23萬元。損失賠償限額是以保險