金融素養(yǎng)與家庭資產(chǎn)選擇

金融素養(yǎng)與家庭資產(chǎn)選擇摘要隨著社會的進步與經(jīng)濟的迅速發(fā)展，人們對金融行為的興趣提升，由此金融素養(yǎng)與家庭資產(chǎn)間的相互選擇已經(jīng)越來越被人們所關(guān)注。本文分析了金融素養(yǎng)對家庭資產(chǎn)選擇的影響以及影響金融素養(yǎng)的主要因素，并通過金融素養(yǎng)如何影響家庭資產(chǎn)配置、如何影響家庭資產(chǎn)變動以及如何影響家庭是否理性貸款來表明金融素養(yǎng)與家庭資產(chǎn)的關(guān)系，結(jié)果表明金融素養(yǎng)對于家庭資產(chǎn)的變動來說是不可或缺的重要因素。家庭資產(chǎn)與金融素養(yǎng)的提升都有利于社會經(jīng)濟發(fā)展，因此應(yīng)提升金融素養(yǎng)，在增加家庭資產(chǎn)的同時推動經(jīng)濟發(fā)展。關(guān)鍵詞：金融素養(yǎng)，家庭資產(chǎn)，經(jīng)濟發(fā)展目錄TOC\o"1-3"\h\u32538一、引言一、引言隨著經(jīng)濟的發(fā)展、人們生活水平的提高以及人均壽命的延長，特別是在全球金融危機爆發(fā)后，人們對家庭財富如何正確管理、對家庭資產(chǎn)如何增值等問題越來越關(guān)注。而面對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的不斷創(chuàng)新以及外部經(jīng)濟環(huán)境的復(fù)雜化，財富管理和金融資產(chǎn)的選擇也對個體應(yīng)具備的金融素養(yǎng)要求越來越高。因此，研究金融素養(yǎng)與家庭資產(chǎn)之間的關(guān)系有著非常重要的理論意義和現(xiàn)實意義。本文從金融素養(yǎng)、家庭資產(chǎn)的概念出發(fā)，探尋二者各自的定義，再探討影響金融素養(yǎng)的因素的原因，在充分了解金融素養(yǎng)與家庭資產(chǎn)的定義后，繼續(xù)深入探究金融素養(yǎng)對家庭資產(chǎn)選擇的影響以及影響金融素養(yǎng)的因素，引用金融素養(yǎng)與家庭資產(chǎn)選擇相關(guān)的多種理論研究成果，對中國城鎮(zhèn)與農(nóng)村各類家庭的不同金融資產(chǎn)狀況與特征進行分析，并分析金融素養(yǎng)如何影響金融市場活動參與意愿、金融資產(chǎn)配置分散化程度以及家庭資產(chǎn)的增值保值情況。本文旨在為更加理性的選擇家庭資產(chǎn)的配置比例或促進家庭資產(chǎn)優(yōu)化決策提供依據(jù)，合理提升金融素養(yǎng)，不因盲目地進行金融行為而影響家庭資產(chǎn)變動。論文的結(jié)構(gòu)分為五部分，第一部分為引言，介紹研究背景、目的和意義。第二部分為相關(guān)概念界定。闡述金融素養(yǎng)和家庭資產(chǎn)的概念。第三部分從受教育程度、性別、年齡、地域等對影響金融素養(yǎng)的因素進行分析。第四部分從金融素養(yǎng)對家庭資產(chǎn)配置優(yōu)化的影響、對家庭資產(chǎn)的增值保值情況的影響以及決定是否理性貸款三個方面的研究來論證兩者之間的關(guān)系。第五部分為結(jié)論。二、相關(guān)概念界定（一）什么是金融素養(yǎng)從個人和家庭的角度的金融行為來研究金融市場中的現(xiàn)象是金融研究的主要方法。在經(jīng)濟高速發(fā)展的今天，金融行為已不再是人們口中仿若高端與專業(yè)的代名詞，而是逐漸走下“神壇”，讓普通人與家庭也參與其中。到目前為止，金融素養(yǎng)沒有十分統(tǒng)一的定義，金融素養(yǎng)、金融知識以及金融能力在某些狀況下可以表達出同一種意思。關(guān)于這一點，國內(nèi)外許多不同的金融學者都對金融素養(yǎng)做出了不同的闡釋。通常情況下，金融知識與金融能力是闡述金融素養(yǎng)最常見的術(shù)語，而財富的積累和個人一生的金融福祉也同樣能反映一個人的金融素養(yǎng)高低。國外大部分學者從金融知識、金融能力以及研究金融素養(yǎng)的目的三個角度來詮釋金融素養(yǎng)。Noctor,M與Stoney,S(1992)認為金融素養(yǎng)是用以管理財富的，能讓人正確判斷和有效決策金融活動的能力［1］。VittLA,AndersonC與KentJ,etal（2000）認為金融素養(yǎng)是讓人學會如何理解金融問題、權(quán)衡金融決策、和制定金融計劃的能力［2］。KimJ（2001）認為金融素養(yǎng)是人們?yōu)榱嗽谏鐣仙娑仨氄莆盏慕鹑谥R［3］。ServonLJ與KaestnerR（2008）認為金融素養(yǎng)是人們?yōu)榱死斫馐裁词墙鹑诓W會如何應(yīng)用對金融知識的能力［4］。FLEC對金融素養(yǎng)做出定義：金融素養(yǎng)是居民為了個人一生的可以獲得的金融收益而培養(yǎng)出的管理金融資源的知識和能力。CoalitionJ（2007）認為金融素養(yǎng)是消費者為了一生的財富保障并有效管理金融資源的金融知識和能力［5］。BowenCF（2002）認為金融素養(yǎng)是人們在社會生活中理解必要的重要金融定義的能力［6］。CourchaneM與ZornP（2005）認為金融素養(yǎng)是一種能夠?qū)ψ约哼M行評估金融或客觀金融知識［7］。MooreDL（2003）認為金融素養(yǎng)是一個人掌握和使用所掌握的金融技能的能力［8］。綜上所述，近一半的學者將金融知識和金融素養(yǎng)等同于一種東西，但也有其他一部分學者認為金融知識是金融素養(yǎng)的一部分。綜合來看，外國學者對金融素養(yǎng)的定義最具代表性的就是：金融素養(yǎng)是居民為了個人一生的金融福祉而可以培養(yǎng)出的能夠管理金融資源的知識和能力。國內(nèi)對金融素養(yǎng)研究的時間較為靠后，也沒有太多相關(guān)文獻的介紹，但顯然都更看重于有關(guān)金融知識的理解，但從事實層面上來看，金融素養(yǎng)顯然更注重金融知識的運用，例如理財項目與養(yǎng)老保險等。結(jié)合國內(nèi)外學者對金融素養(yǎng)的定義，可認為金融素養(yǎng)是能夠有效管理金融資源、熟練掌握并運用金融知識、幫助家庭順利進行金融活動的能力。（二）什么是家庭資產(chǎn)家庭資產(chǎn)是指家庭成員共同擁有的能用金錢衡量的\t"/item/%E5%AE%B6%E5%BA%AD%E8%B5%84%E4%BA%A7/_blank"財產(chǎn)和債權(quán)等權(quán)利，是通過合法的方式擁有的全部的所有權(quán)。其中財產(chǎn)主要是指股票、保險等金融產(chǎn)品以及實體物品；債權(quán)是除了家庭成員之外的所有人或金融機構(gòu)欠該家庭到期需要被歸還的財產(chǎn)；其他權(quán)利是指如各種著作權(quán)等看不見摸不著但具有價值的資產(chǎn)。此外，家庭資產(chǎn)中只要是能用金錢來衡量的資產(chǎn)都是有價的，但不能估值的無形的東西一般不算資產(chǎn)。甘犁、尹志超（2013）等人在進行對中國家庭金融的調(diào)查研究中表明，家庭資產(chǎn)包括金融資產(chǎn)與非金融資產(chǎn)這兩部分。其中家庭金融資產(chǎn)包括家庭儲蓄存款、債券、基金、理財產(chǎn)品、股票以及其他金融衍生品。家庭非金融資產(chǎn)包括家庭所擁有的土地資產(chǎn)、房屋車輛、家庭耐用品以及農(nóng)、工、商業(yè)等生產(chǎn)性經(jīng)營資產(chǎn)［9］。家庭資產(chǎn)不光包括家庭凈資產(chǎn)，家庭進行金融活動時產(chǎn)生的負債也屬于家庭資產(chǎn)的一部分。影響金融素養(yǎng)的因素受教育程度居民的受教育（尤其是金融教育）程度可以影響居民金融素養(yǎng)的高低，金融風險教育的缺失抑制了金融風險素養(yǎng)的提升，普及金融教育是提升金融素養(yǎng)的基礎(chǔ)。據(jù)2021年消費者調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，九成消費者在進行金融活動時會感到金融知識的匱乏。而最近央行最新發(fā)布的《消費者金融素養(yǎng)狀況調(diào)查分析報告》則指出，消費者缺乏對分散化投資的基本金融常識，表現(xiàn)出只注重眼前利益不看長遠發(fā)展的一種非理性行為，可能加劇金融風險積聚。當前的信息技術(shù)與金融發(fā)展高度融合，但公眾金融知識普遍滯后，對某些智能手機并沒有完全普及的農(nóng)村居民來講利用信息技術(shù)進行的學習和科普更是困難，金融投資理財功能被過度宣傳，但居民本身金融投資經(jīng)驗普遍匱乏，消費者金融風險識別、管理與防范能力不足的種種現(xiàn)象，反映出金融風險教育并沒有進行廣泛普及。據(jù)2017年所發(fā)布的消費者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報告來看，小學、中學階段是提升金融素養(yǎng)最快的階段，受教育程度與金融素養(yǎng)基本成正比。以農(nóng)村與城鎮(zhèn)居民的受教育程度舉例，與城鎮(zhèn)居民相比，農(nóng)村居民的教育資源較為匱乏，能學到的知識有限，能學習到的金融知識也很少，導致居民相互之間的金融競爭力較弱，許多金融條件的限制也導致農(nóng)村居民家庭資產(chǎn)顯著低于城鎮(zhèn)居民。有關(guān)金融相關(guān)教育對金融素養(yǎng)是否存在影響的研究中存在著兩種相反的觀點。Schmid（2013）等人認為金融教育與金融素養(yǎng)的變化沒有直接的關(guān)系，他們通過研究得出結(jié)論：學校開設(shè)的金融教育課程并未對提升學生的金融素養(yǎng)和改善其財務(wù)行為并未起到持續(xù)且有效的作用，學生拖欠貸款的行為仍然是普遍存在的［10］。但更多的人對金融教育與金融素養(yǎng)是有關(guān)系這一觀點持肯定態(tài)度，認為金融教育是必要的。Batty與Collins（2015）通過對美國小學的金融教育實驗得出結(jié)論：學校的金融教育使得學生的金融素養(yǎng)提升了，并且金融習慣也有所改善［11］。Danes與Haberman（2007）對高中開設(shè)財務(wù)規(guī)劃課程對金融素養(yǎng)影響是否具有效果的研究也同樣表明，像財務(wù)規(guī)劃這樣與金融有關(guān)的課程可以增加學生的金融知識，從而規(guī)范理財行為［12］。因此，作為學者們公認對金融素養(yǎng)具有積極作用的金融教育，其直接導致的結(jié)果就是金融素養(yǎng)的提升。如果大學研讀金融相關(guān)的學位，這類消費者所受到的金融教育將更為深刻，他們的金融素養(yǎng)會明顯高于其他人。相對而言，受教育程度較低，通常沒上過大學的消費者會在金融活動計算利率等方面產(chǎn)生明顯的弱勢，也會影響到個人的金融素養(yǎng)。性別性別也對金融素養(yǎng)有所影響。眾多研究表明，男性的金融素養(yǎng)整體上高于女性的金融素養(yǎng)。改革開放以來，隨著女性受教育程度的提升、工作機會大幅增加以及同工同酬等多重原因，導致女性的收入逐漸提升，女性在消費與信貸方面具有更高的自主能力；與國外相比，我國女性的勞動率也遠高于國外，這也是提高自主能力的重要因素之一。此外，女性的預(yù)期壽命高于男性，結(jié)婚年齡與之前相比也變小了不少，這使得女性的金融自主決策概率也提升了。決策能力與金融素養(yǎng)水平息息相關(guān)：金融決策效率通過股票信貸選擇以及養(yǎng)老方案等金融活動被金融素養(yǎng)水平影響，這也間接導致了近年來我國女性金融素養(yǎng)有所提升。盡管現(xiàn)代女性的金融素養(yǎng)已經(jīng)有所提升，但與男性相比，女性的金融素養(yǎng)水平仍顯著低于男性，就連許多學歷較高的女性也不例外。男性與女性在社會性別印象、收入水平、風險偏好以及受教育程度等多種方面存在著許多的不同。在國外，許多居民調(diào)研數(shù)據(jù)都表明不同性別的消費者的平均金融素養(yǎng)都不同；而在我國，性別差異迫使我國男性的受教育程度明顯高于女性，這也是導致男女金融素養(yǎng)水平不同的重要原因之一。與女性相比，男性因為社會性別的約束導致社會公眾認識上，男性在養(yǎng)家糊口的責任方面承擔的更多，面臨的經(jīng)濟問題較多，收入較多，這樣的思想意識與金融條件讓男性與保險、貸款等金融活動接觸的時間較多，了解程度較深；而女性在金融素養(yǎng)上與男性相比有些許不足，無論是在理論知識還是實踐經(jīng)驗方面的水平女性都低于男性，對這導致女性對金融資產(chǎn)配置進行優(yōu)化，從而導致資金的長期損失。男女在風險偏好上有所不同，男性總體上對有風險的金融活動更感興趣，而女性則更喜歡進行無風險或風險較低的金融活動。此外，日益復(fù)雜的金融產(chǎn)品同樣使得女性因金融素養(yǎng)水平較低而產(chǎn)生的金融方面產(chǎn)生財物損失，導致女性比男性更容易面臨因錢財不足導致的養(yǎng)老困難等問題。年齡從總體來看，我國青年人群的金融素養(yǎng)高于老年人的金融素養(yǎng)。金融知識的了解與精通是導致年齡不同的人群金融素養(yǎng)水平不同的原因之一。OECD（2011）中將金融素養(yǎng)定義為進行金融行為不可或缺的重要因素，既包含消費者從各個途徑獲取的金融理論知識，也包含居民通過各種金融投資活動所積累的實際經(jīng)驗［13］。許多基礎(chǔ)金融知識的宣傳與講解都是通過學校教育與媒體宣傳，青壯年能更頻繁地接觸這類知識，而老年人接受相關(guān)的金融教育較少，通過各類年輕人常用的比如互聯(lián)網(wǎng)等新興媒介而接觸并獲得的金融知識也較少。以女性為例，年長的消費者所擁有的高級金融知識低于年輕的消費者。這是因為由于年齡的差距以及生理原因，年齡大的女性消費者學習、理解能力都進行了明顯的退化，對一些高難度的金融問題不能進行很好的理解，高級金融知識的遺忘掌握導致了金融素養(yǎng)的降低。王高宇（2015）將不同年齡的消費者擁有的基礎(chǔ)金融知識狀況、高級金融知識狀況以及金融素養(yǎng)狀況的數(shù)據(jù)整理做成表格進行對比。通過數(shù)據(jù)整理并進行實證分析發(fā)現(xiàn)，不同年齡段的消費者金融素養(yǎng)水平從高到低依次是青年人、中年人和老年人［14］。其中中年人的金融素養(yǎng)水平狀況與全體消費者金融素養(yǎng)水平狀況大抵相同?？梢允瓜M者對金融活動更加了解，而不管是基礎(chǔ)金融知識還是高級金融知識，對這類知識儲備最充足的是青年人，最不充足的是老年人。此外還有一些有關(guān)客觀條件的原因：中年青壯人群事業(yè)或?qū)W業(yè)處于上升期，學習能力強；需要同時承受贍養(yǎng)老人和撫養(yǎng)子女兩項義務(wù)，對資產(chǎn)需求比較大，對財務(wù)規(guī)劃意識相對較強；接受新鮮事物的速度快，可以適應(yīng)因互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展帶來的各種新興投資方式；而老年人的關(guān)注重點是養(yǎng)老保險、退休金問題以及對身體健康方面例如醫(yī)療保險的投資，對金融知識的學習興趣不大，消費欲望較低，對資金需求也不高。地域地域環(huán)境的因素使得城鎮(zhèn)居民消費者的金融素養(yǎng)整體上高于農(nóng)村居民消費者的金融素養(yǎng)。從地域條件來看，城鎮(zhèn)家庭的居住地讓該家庭的金融素養(yǎng)得到提升的好機會。這主要是因為城鎮(zhèn)地區(qū)經(jīng)濟與地域條件都相對比較優(yōu)越，相對于居住在農(nóng)村的人，城鎮(zhèn)居民的教育資源與師資力量較為雄厚，所學知識更為豐富；城鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展迅速，城鎮(zhèn)居民接受金融知識和技能教育的機會更多；城鎮(zhèn)居民的競爭意識較強，提升金融素養(yǎng)的想法更加強烈；農(nóng)村居民收入較少，大多單純從事農(nóng)業(yè)與畜牧業(yè)，受天氣等多種不可控因素影響較多，花費更多的心思在農(nóng)作物的生長或動物的健康情況等大幅度影響自身收入相關(guān)的問題上，對金融素養(yǎng)知識的學習不感興趣。王海琳（2021）對云南農(nóng)戶的金融素養(yǎng)問題進行刨析，最終得出結(jié)論同樣也認為與城鎮(zhèn)居民對比，農(nóng)戶整體金融素養(yǎng)水平的偏低［15］。據(jù)2021年的分析報告顯示，城鎮(zhèn)地區(qū)金融消費者金融素養(yǎng)水平指數(shù)與農(nóng)村相比大概高4個點數(shù)，東部地區(qū)消費者金融素養(yǎng)水平指數(shù)也高于中西部地區(qū)，我國東部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)達，所接受調(diào)查的居民大多居于城鎮(zhèn)，中西部與東部相比農(nóng)村居民較多，因此東部消費者的金融素養(yǎng)水平要好于中西部。蘇芳與殷婭娟（2020）通過數(shù)據(jù)整理發(fā)現(xiàn)，我國東部地區(qū)的居民家庭金融素養(yǎng)水平高于中西部地區(qū)家庭，而將各個受調(diào)查的居民按戶籍類型進行分類后發(fā)現(xiàn)，我國城鎮(zhèn)居民的家庭金融素養(yǎng)水平比農(nóng)村居民金融素養(yǎng)水平要高，家庭金融資產(chǎn)分散化程度自然也是一樣的高低之分［16］。于此等調(diào)查結(jié)果可知，盡管城鎮(zhèn)與農(nóng)村居民金融素養(yǎng)指數(shù)平均值差額逐步降低，但農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)仍舊略低于城鎮(zhèn)居民的金融素養(yǎng)，農(nóng)村居民的戶口對其金融素養(yǎng)的提升顯著的弱化作用。金融素養(yǎng)對家庭資產(chǎn)選擇的影響（一）金融素養(yǎng)的提升有利于優(yōu)化家庭資產(chǎn)配置隨著社交網(wǎng)絡(luò)的普及、各類不同的金融產(chǎn)品也逐漸被人們所熟知，投資的便捷度提升的同時，投資的風險也在增加，如何讓家庭資產(chǎn)配置更加優(yōu)化，特別是在外部環(huán)境不好的情況下，讓自身資產(chǎn)規(guī)避風險已經(jīng)成為眾多家庭關(guān)心的問題。據(jù)西南證券整理的2019年我國城鎮(zhèn)居民家庭的負債情況調(diào)查來看，以住房為代表的實物資產(chǎn)約占家庭總資產(chǎn)的百分之八十，而金融資產(chǎn)只占約百分之二十；而在僅占比百分之二十的金融資產(chǎn)中，現(xiàn)金、活期、定期存款等無風險資產(chǎn)占比高達百分之八十八，金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較單一，不能很好地實現(xiàn)金融資產(chǎn)配置的優(yōu)化。蘇芳與殷婭娟（2020）認為居民金融資產(chǎn)配置的分散化程度不足不利于城鎮(zhèn)與鄉(xiāng)村各類居民在各種利息固定的條件下有效規(guī)避投資風險，實現(xiàn)金融資產(chǎn)的收益最大化，而且不利于各類金融機構(gòu)的公平競爭，阻礙了金融市場的積極與穩(wěn)定發(fā)展［16］。因此對家庭資產(chǎn)進行有效配置成為了當下管理家庭資產(chǎn)的重要問題。居民參與金融活動時所投資的風險性金融資產(chǎn)占整體金融資產(chǎn)的比例越大，家庭資產(chǎn)的配置越分散化程度就越強。如人們常說的，“不要把雞蛋放進同一個籃子里”，同時進行多種有風險、無風險的金融行為可以提高家庭金融資產(chǎn)配置的分散化程度，可以豐富家庭金融資產(chǎn)投資種類，幫助消費者加大家庭金融資產(chǎn)配置中具有挑戰(zhàn)性的風險資產(chǎn)的所占具的比例,避免因各類因素的變動造成如單個股票價格等金融衍生品種減少而給有價證券持有人帶來風險損失的可能性，降低家庭參與金融投資的非系統(tǒng)性風險。因此金融素養(yǎng)是進行金融行為不可或缺的重要因素。胡堯（2019）的研究發(fā)現(xiàn)，家庭成員的金融素養(yǎng)提高，會讓該家庭以一種更加積極的姿態(tài)去參加金融市場上風險性金融活動，并在金融投資的過程中更多地傾向于投資據(jù)有風險的資產(chǎn)。隨著投資能力的增強，家庭會更多地購買風險資產(chǎn)，并且在股票市場上盈利的可能性也會提高［17］。金融素養(yǎng)高的人對各種股票、債券等活動了解甚多，這些居民通常會將資金較多地投入有風險的金融資產(chǎn)，尤其是基金、金融理財產(chǎn)品等低風險金融資產(chǎn)，在進行有風險的金融活動時可以良好把握度量，不僅不至于血本無歸，甚至還能輕松獲利。蘇芳與殷婭娟（2020）通過實證分析得出結(jié)論：不管收入水平如何，金融素養(yǎng)水平的提升會使金融資產(chǎn)的分散化程度提升，但收入較高的家庭金融素養(yǎng)水平的提高會增大其參與風險性金融活動的比例，使金融資產(chǎn)分散化程度提升的效果更好［16］。究其原因，收入水平比較低的家庭本身可以選擇的金融產(chǎn)品的品種、數(shù)量十分稀少，且他們的可用資金稀少，一旦投資失敗有可能影響到正常生活需要用到的購買家庭必需品的資金，且風險承受能力較低，在現(xiàn)實生活中也很難實現(xiàn)資產(chǎn)的有效分散化配置，金融素養(yǎng)的提升對他們家庭的資產(chǎn)配置分散化的影響不大。收入水平高的居民家庭可支配的錢款多，有更大的金融資本來參與到金融市場當中，他們的金融素養(yǎng)能夠更大限度地發(fā)揮作用，從而最大程度地實現(xiàn)資產(chǎn)配置的分散化；另一方面由于此類家庭本身資產(chǎn)就很充足，其對于未來財富的預(yù)期也更高，這會促使居民家庭投資者更愿意運用自身的金融素養(yǎng)進行金融市場的投資理財，實現(xiàn)金融資產(chǎn)的分散化配置并獲得收益。（二）金融素養(yǎng)的提升促進家庭資產(chǎn)增值保值調(diào)查顯示，由于農(nóng)村內(nèi)部金融資產(chǎn)配置缺失，同時整個家庭受到受教育程度、薪資、經(jīng)驗消費觀念等因素的制約，大多數(shù)農(nóng)戶對風險持厭惡態(tài)度，本金微薄且不愿冒險，不希望本金有任何的損失，希望獲得穩(wěn)定收益，即使收益微薄，也并不在乎，因此不利于這些農(nóng)戶未來家庭資產(chǎn)的增值和保值。但是隨著農(nóng)村居民省外務(wù)工的數(shù)量不斷增長，此類居民的家庭資產(chǎn)得到了增值保值的效果。胡振（2018）通過實證分析得出，金融素養(yǎng)的提升與家庭資產(chǎn)的累積有關(guān)，能促進家庭資產(chǎn)的增值保值［18］。農(nóng)村居民外出務(wù)工的地區(qū)大多是經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展飛速，經(jīng)濟繁榮的城市往往帶來許多金融機遇，對金融知識的宣傳與講解也相較農(nóng)村地區(qū)來說更多一些，能很好地提升個人的金融素養(yǎng)。省外務(wù)工的經(jīng)歷給這類居民帶來了高收益高回報，讓務(wù)工的民工們收入大大增加，讓這些農(nóng)村居民接觸到了許多在農(nóng)村無法接觸到的新型金融產(chǎn)品，學到許多新的金融知識，再加上此類居民收入提高加大了居民所在的農(nóng)村家庭參與此類活動的可能性，在金融素養(yǎng)提升的前提下增加了家庭參與金融活動尤其是風險性投資活動的頻率，通過防線投資賺得的家庭資產(chǎn)增加了。從另一角度看,金融素養(yǎng)通過影響家庭的金融資產(chǎn)規(guī)劃從而間接影響家庭資產(chǎn)的增值與保值。其中提到的家庭金融資產(chǎn)規(guī)劃包括對退休后生活的規(guī)劃以及對家庭資產(chǎn)的理財規(guī)劃。王露露（2019）通過理論分析認為，高金融素養(yǎng)的人會提早對退休后的生活進行規(guī)劃并對理財行為進行規(guī)劃［19］。對老年生活有規(guī)劃的人會相應(yīng)地為老年正常生活的保障而進行諸如繳納養(yǎng)老保險等舉動。金融素養(yǎng)高的人也會讓自己形成良好的理財觀念，對投資與消費進行合理安排，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)更好的增值保值。家庭凈資產(chǎn)是指家庭持有的能以貨幣計量的總資產(chǎn)減去家庭總負債后的資產(chǎn)。因此金融素養(yǎng)對家庭凈資產(chǎn)的影響也包括金融素養(yǎng)對家庭負債的影響以及對家庭儲蓄的影響。陳姿與羅荷花（2019）研究發(fā)現(xiàn)，提升金融素養(yǎng)水平可以大幅增加居民家庭凈資產(chǎn)的數(shù)額［20］。而家庭凈資產(chǎn)本身就是包括在家庭資產(chǎn)中的，所以家庭凈資產(chǎn)的變動也會影響家庭資產(chǎn)的變動，因此金融素養(yǎng)通過使家庭資產(chǎn)的儲蓄與負債數(shù)額變動來影響家庭凈資產(chǎn)從而間接影響到家庭資產(chǎn)的增值保值。金融素養(yǎng)影響家庭資產(chǎn)負債。賈立、袁濤以及鄧國營（2020）通過實證分析的方式，證明了金融素養(yǎng)水平的高低從主觀上影響了家庭對于債務(wù)的負擔［21］。金融素養(yǎng)越高的家庭越不具備債務(wù)負擔，并且無論從主觀還是客觀上來看，此類家庭需要承受債務(wù)的數(shù)額與金融素養(yǎng)低的家庭相比也較小，并且因此金融素養(yǎng)的提升通過降低家庭資產(chǎn)負債的方式促進了家庭資產(chǎn)的增值保值。金融素養(yǎng)影響家庭的儲蓄。個人可支配收入中，儲蓄金額占比較高的這種情況不利于社會經(jīng)濟與家庭經(jīng)濟的發(fā)展。趙國慶與周學琴（2021）通過實證分析發(fā)現(xiàn)，金融素養(yǎng)越高的家庭金融資產(chǎn)中儲蓄所占的比例越低［22］。高金融素養(yǎng)的家庭通常會通過進行其他金融活動的方式降低家庭的儲蓄率。金融素養(yǎng)的提升會通過降低家庭資產(chǎn)中用于儲蓄功能的金錢所占比例的方式影響家庭資產(chǎn)的增值保值。（三）金融素養(yǎng)的高低決定是否理性貸款貸款是指以必須償還為前提，債權(quán)人（通常是銀行、信用社等機構(gòu)）規(guī)定一定利息以及歸還期限的將資金借給債務(wù)人（通常是單位或個人）進行金融行為的信用活動。金融素養(yǎng)的提升能夠幫助對家庭貸款意愿、貸款機構(gòu)以及貸款用途產(chǎn)生正向的影響。金融素養(yǎng)水平高的家庭對更希望進行貸款行為。高金融素養(yǎng)水平增強了金融資本，家庭參與金融市場所需的資本較多、還款能力強，促使家庭增強了貸款需求，提高貸款行為的發(fā)生概率。吳衛(wèi)星、張旭陽、吳錕（2019）等人通過實證分析得出結(jié)論：金融素養(yǎng)的提升使得長期與短期貸款獲取的難度降低［23］。而金融素養(yǎng)低的家庭對貸款的態(tài)度往往呈現(xiàn)出完全相反的兩種態(tài)度。這兩種類型居民的家庭都對風險性金融資產(chǎn)了解較少，其中一種家庭的資金通常進行儲蓄功能，不太需要多余資金進行風險性投資，并且對貸款機構(gòu)了解甚少，對于貸款的相對保守，對借貸行為的意愿較為薄弱，民間諺語中“無債一身輕”這句話就是對金融素養(yǎng)低的家庭的借貸行為最好的詮釋；另外一種家庭的態(tài)度與之完全相反，他們會因不了解具體情況就盲目地進行貸款，由于對其中的程序與規(guī)則不能完全讀懂，通常會出現(xiàn)過度借貸或貸款后無法償還的局面，近年來頻發(fā)的高利貸事件與“P2P暴雷”等事件就是反映出我國居民普遍對借貸行為并不了解并盲目進行貸款行為，金融素養(yǎng)教育嚴重不足的缺陷的典型案例；而金融素養(yǎng)高的家庭對貸款頻率的把控強，通常不會出現(xiàn)和金融素養(yǎng)水平低的家庭一樣因過度借款導致背負巨額債務(wù)的行為，家庭資產(chǎn)的多少與家庭成員的金融素養(yǎng)水平與借款的次數(shù)與程度成反比狀態(tài)。金融素養(yǎng)高的家庭更傾向于向銀行等正規(guī)金融代購機構(gòu)進行貸款，而金融素養(yǎng)低的家庭更傾向于與私人或不正規(guī)的貸款機構(gòu)進行貸款交易。董曉林、戴月和朱晨露（2019）三人通過實證分析發(fā)現(xiàn)，金融素養(yǎng)對家庭借貸的渠道也具有影響。每當金融素養(yǎng)提高一個點數(shù)，家庭從正規(guī)渠道進行貸款的概率會上升約百分之三［24］。金融素養(yǎng)水平高的家庭熟知正規(guī)金融機構(gòu)進行借貸的條件與程序，獲取金融信息較為對稱；償還貸款的能力較強，可貸金額較多，增強家庭向正規(guī)渠道貸款的信心的同時，高金融素養(yǎng)家庭因為自身的金融優(yōu)勢更加受正規(guī)貸款機構(gòu)的歡迎，所以選擇正規(guī)金融機構(gòu)的可能性較高；高金融素養(yǎng)水平的家庭識別潛在的金融風險、計算潛貸款成本的能力更強，可以看穿某些非正規(guī)貸款機構(gòu)的金融騙局，降低家庭優(yōu)先選擇不正規(guī)的渠道進行貸款的可能性，因此這類家庭基本都會選擇通過正規(guī)渠道進行貸款。而金融素養(yǎng)水平較低的家庭對在正規(guī)貸款的程序和條件并不了解，有時甚至會對正規(guī)機構(gòu)產(chǎn)生誤解，認為以自身狀況不可能通過正規(guī)渠道申請到貸款或覺得正規(guī)機構(gòu)不歡迎自己這類家庭通過他們進行貸款，因此部分有借貸需求的低金融素養(yǎng)家庭會嘗試進行從非正規(guī)渠道進行貸款。盡管一些居民的家庭成員金融素養(yǎng)水平比較低，但他們不想通過正規(guī)渠道貸款并不是因為對正規(guī)機構(gòu)感到不信任，只是因為因為在正規(guī)的融資渠道屢屢碰壁，也就是說這些家庭希望能被允許從銀行等傳統(tǒng)渠道進行貸款，但是因為信譽過低或其他原因遭到了銀行等正規(guī)金融機構(gòu)的拒絕。但還有一種可能：這些家庭是主動向非正規(guī)渠道進行借款的，例如向某些小型貸款機構(gòu)和朋友借貸，他們就可以支付比銀行利率低的利息，這對于低金融素養(yǎng)的家庭以及資金不充足的家庭來說是比向銀行借貸更好的選擇。不過大部分情況下，他們在外面非正規(guī)的貸款機構(gòu)進行貸款以進行金融活動，但到最后實際卻付出了比銀行正常利率還高的利息。造成這種后果既因為其金融素養(yǎng)水平較低也因為這些金融素養(yǎng)低的居民缺少金融知識的教育。并且，受地區(qū)影響，長期以來，我國農(nóng)村信貸市場發(fā)展落后，金融抑制的現(xiàn)象頻發(fā)，農(nóng)村居民能夠從正規(guī)渠道獲取貸款的概率較低，農(nóng)戶家周圍也沒有過多的金融機構(gòu)和金融機遇，因此對家庭資產(chǎn)的提升并不抱太大希望，對借貸行為不感興趣。這些都是低金融素養(yǎng)家庭選擇非正規(guī)渠道進行貸款的原因。五、結(jié)論本文從多個角度，運用眾多例子并分析來看，金融素養(yǎng)受受教育程度、性別、年齡、地域等多種情況的影響，分析金融素養(yǎng)是如何通過影響家庭貸款行為、影響金融資產(chǎn)配置以及影響家庭資產(chǎn)的增值與保值的。本文明確了影響金融素養(yǎng)的多種不確定因素，精化探究流程，最終得出結(jié)論：金融素養(yǎng)的提高對優(yōu)化金融資產(chǎn)配置、提高金融資產(chǎn)分散化程度、促進家庭資產(chǎn)的增值保值與令消費者理性貸款等都有著顯著的積極影響。家庭金融涉及多方面不穩(wěn)定因素，十分復(fù)雜，且每個家庭情況也并不相同，而金融素養(yǎng)作為影響家庭資產(chǎn)的主要因素，確實能夠為更加理性的選擇家庭資產(chǎn)的配置比例或促進家庭資產(chǎn)優(yōu)化決策提供依據(jù)。本文希望通過金融素養(yǎng)與家庭資產(chǎn)的良好協(xié)調(diào)與選擇，讓廣大居民不因盲目地進行金融活動而損失家庭資產(chǎn)或影響正常生活活動，獲得利益最大化的同時加快國家經(jīng)濟建設(shè)。參考文獻Noctor,M.,Stoney,S.,&Stradling,R.(1992).Financialliteracy:adiscussionofconceptsandcompetencesoffinancialliteracyandopportunitiesforitsintroductionintoyoungpeople?slearning.NationalFoundationforEducationalResearch.VittLA,AndersonC,KentJ,etal.Personalfinanceandtherushtocompetence:FinancialliteracyeducationintheUS[J].InstituteforSocio-FinancialStudiesWorkingPaper,http://www.isfs.org/documentspdfs/rep-finliteracy.pdf,2000.KimJ.Financialknowledgeandsubjectiveandobjectivefinancialwell-being[J].ConsumerInterestsAnnual,2001,47(1):1-3.ServonLJ,KaestnerR.Consumerfinancialliteracyandtheimpactofonlinebankingonthefinancialbehavioroflower‐incomebankcustomers[J].Journalofconsumeraffairs,2008,42(2):271-305.CoalitionJ.NationalstandardsinK-12personalfinanceeducation[J].2007.BowenCF.Financialknowledgeofteensandtheirparents[J].Financialcounselingandplanning,2002,13(2):93-102.CourchaneM,ZornP.Consumerliteracyandcreditworthiness[J].Proceedings,FederalReserveBankofChicago,2005,3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