【農(nóng)業(yè)銀行Z分行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理探究開題報(bào)告4700字】

農(nóng)業(yè)銀行Z分行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究開題報(bào)告選題報(bào)告主要內(nèi)容一、研究意義信貸業(yè)務(wù)一直以來都是商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)場(chǎng)景當(dāng)中的主戰(zhàn)場(chǎng)，誰掌握了風(fēng)控優(yōu)勢(shì)，誰就可以大步前進(jìn)。本文的研究對(duì)農(nóng)業(yè)銀行Z分行提升行機(jī)構(gòu)整體的風(fēng)控能力、精準(zhǔn)營(yíng)銷、掌握發(fā)展動(dòng)能都有著現(xiàn)實(shí)的指導(dǎo)意義，具體包括以下兩個(gè)方面：第一，通過授信政策的差異化管理，有利于農(nóng)業(yè)銀行提高客戶準(zhǔn)入的效率，在營(yíng)銷和貸前調(diào)查環(huán)節(jié)提高了業(yè)務(wù)操作的精準(zhǔn)性和效率。第二，通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用和信息平臺(tái)的搭建，有利于農(nóng)業(yè)銀行提高信貸調(diào)查技術(shù)，通過對(duì)企業(yè)信息的多方檢驗(yàn)提高客戶授信決策依據(jù)，而平臺(tái)的全流程嵌入可以將線上小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的能力提升，從而可以做到早識(shí)別、早緩釋，進(jìn)而提升銀行整體風(fēng)險(xiǎn)控制能力，對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展帶來幫助。二、國內(nèi)外現(xiàn)狀分析（一）國外文獻(xiàn)綜述Stiglitz和Weis（1981）首次提出了商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方位的監(jiān)督。他們認(rèn)為，由于銀行和小微企業(yè)都是從自身收益出發(fā)，由于風(fēng)險(xiǎn)以及信息的不對(duì)稱往往帶來了信貸風(fēng)險(xiǎn)。到了20世紀(jì)90年代中期，美國的商業(yè)銀行開始針對(duì)小微企業(yè)融資貸款建立信用評(píng)分卡機(jī)制。主要設(shè)計(jì)原理是利用數(shù)理統(tǒng)計(jì)研究分析銀行對(duì)于小微信貸業(yè)務(wù)的歷史數(shù)據(jù)，對(duì)各影響因子開展回歸分析，來確定不同變量與信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)度，從而建立評(píng)分模型。這一評(píng)分機(jī)制將定量分析引入信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，有效提升了商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的決策水平。Diestch和Petey（2004）認(rèn)為，管理小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)要多關(guān)注小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。由于小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力相比大中型企業(yè)偏弱，因此抵御風(fēng)險(xiǎn)能力也相對(duì)較弱，商業(yè)銀行進(jìn)行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)把控時(shí)要注意經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的影響。BerlinM和MesterL.J（2013）提出了對(duì)針對(duì)微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)重要措施---引入小微企業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)制，通過抵質(zhì)押擔(dān)保、普通擔(dān)保等擔(dān)保方式，降低小微企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)，盡可能減少對(duì)銀行的損失。Forest和Aguals（2014）通過實(shí)證研究，指出信貸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)受到市場(chǎng)環(huán)境、企業(yè)信貸資金用途、貸款期限、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力等多方面的影響，且小微企業(yè)由于在經(jīng)營(yíng)管理方面普遍存在不規(guī)范等問題，因此更容易出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，國外一些商業(yè)銀行還使用了很多方法和模型對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行綜合分析和風(fēng)險(xiǎn)管理，包括概率分析法、敏感性分析法、盈虧分析法、回歸樹分析法、Z分析模型等。通過愈加成熟的管理模式，對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控。（二）國內(nèi)文獻(xiàn)綜述我國小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較發(fā)達(dá)國家相比較為滯后，小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)還有待完善，為了妥善解決小微企業(yè)融資難題，同時(shí)有效防范小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，國內(nèi)學(xué)者近年來也做了大量小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控方面的研究。（1）國內(nèi)對(duì)于小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究劉慧峰（2010）認(rèn)為我國商業(yè)銀行應(yīng)注重對(duì)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和管理。主要采用Logistics回歸模型和因素分析相結(jié)合的方式，分析并量化中小企業(yè)貸款違約概率，并提出中小企業(yè)的發(fā)展水平和償債能力對(duì)中小企業(yè)是否發(fā)生違約有重要影響，通過實(shí)際的研究證明銀行信貸盡管有很大的風(fēng)險(xiǎn)，但均能找到一個(gè)適合我國中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)度量體系，并且會(huì)對(duì)商業(yè)銀行中如何管理中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)提出一定的戰(zhàn)略參考價(jià)值。何鳳（2011）指出在資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)度量和控制方面，CreditMetrics模型作為基礎(chǔ)框架發(fā)揮重要作用，模型使用信用風(fēng)險(xiǎn)移動(dòng)矩陣進(jìn)行資產(chǎn)組合價(jià)值分布來度量組成資產(chǎn)，并關(guān)聯(lián)信用風(fēng)險(xiǎn)和評(píng)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)。段斌，王中華（2013）認(rèn)為，商業(yè)銀行要想有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，就需要采取科學(xué)測(cè)量和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)等手段，打破具有傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)手段和管理流程，商業(yè)銀行在某種程度上對(duì)信貸的實(shí)施具有獨(dú)立性和相對(duì)獨(dú)斷性，因此，銀行應(yīng)該采取措施，合理進(jìn)行評(píng)估，創(chuàng)造中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)的特殊評(píng)級(jí)機(jī)制，并在該制度的基礎(chǔ)上進(jìn)一步完善，并應(yīng)用小微企業(yè)貸款之間出現(xiàn)的差別率，去規(guī)避中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。許燕紅（2013）在“銀行內(nèi)控與風(fēng)險(xiǎn)控制”中明確提出，信貸內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)控制造成的問題主要是由于缺乏系統(tǒng)性的指導(dǎo)體系，并且銀行員工在信貸學(xué)習(xí)參與以及技巧使用上有一定程度的缺乏?，F(xiàn)代商業(yè)銀行需要形成包含風(fēng)險(xiǎn)管理的企業(yè)文化，并形成風(fēng)險(xiǎn)控制的觀念，不斷加快信息化建設(shè)步伐，建立科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，加強(qiáng)小微企業(yè)相互監(jiān)督，加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)，加快信息化建設(shè)步伐，注重系統(tǒng)安全管理，控制信貸操作流程。彭雨，王永剛（2017）指出政策風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前商業(yè)銀行需要防范和重視的風(fēng)險(xiǎn)因素之一，他指出在我國金融環(huán)境不完善的大背景下，政府信貸政策具有不完善性和復(fù)雜性，對(duì)宏觀金融政策進(jìn)行把控，預(yù)防法律、政策風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)內(nèi)容。劉曉龍（2018）認(rèn)為操作風(fēng)險(xiǎn)是造成商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)率較高的重要因素，一些信貸工作人員技術(shù)能力有限，在操作中存在錯(cuò)誤的可能；而還有一些信貸工作人員為了私人利益，弄虛作假的情況也十分常見。（三）文獻(xiàn)述評(píng)隨著商業(yè)銀行的發(fā)展，其對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)逐漸提高，經(jīng)過銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理研究的長(zhǎng)期發(fā)展，已經(jīng)形成比較完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，小微企業(yè)這一群體在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的作用和地位日益凸顯，國內(nèi)外對(duì)于小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究不斷深入成熟，學(xué)者們從不同角度對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行研究和解讀，通過相互借鑒學(xué)習(xí)，為商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提供了參考與依據(jù)；但這些文獻(xiàn)大多是從理論角度進(jìn)行研究，因此，本文對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論進(jìn)行梳理，并結(jié)合農(nóng)業(yè)銀行Z分行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理案例進(jìn)行分析，最終提出對(duì)農(nóng)業(yè)銀行Z分行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)化策略，具有一定的理論價(jià)值和現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。三、課題研究目標(biāo)目前，本文所選取的研究對(duì)象農(nóng)業(yè)銀行Z分行不僅有開拓小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)的內(nèi)在盈利需求，還需要進(jìn)一步提升小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，一方面可以滿足小微企業(yè)的融資需求，另一方面可以促進(jìn)該銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，從而更好地解決小微企業(yè)融資難題。較國外發(fā)達(dá)國家相比，我國當(dāng)前的銀行風(fēng)險(xiǎn)防控體系尤其是線上信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系還有很大的發(fā)展空間，因此我們有必要積極借鑒同業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)結(jié)合我國和本銀行實(shí)際情況，分析研究出一套適用于自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系。本文以農(nóng)業(yè)銀行Z分行為研究對(duì)象，結(jié)合各類先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)其小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行調(diào)研，并針對(duì)農(nóng)業(yè)銀行Z分行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制提出改進(jìn)措施，旨在提升其小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行Z分行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)為其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供一定的參考借鑒價(jià)值。四、研究?jī)?nèi)容本文以農(nóng)業(yè)銀行Z分行為研究對(duì)象開展了針對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略的一系列研究，發(fā)現(xiàn)了該分行因信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的一些環(huán)節(jié)漏洞使得風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制運(yùn)行不暢從而導(dǎo)致了不良信貸率的攀升和客戶的流失，并對(duì)該分行提出了一系列建議和保障措施。文章共分六個(gè)部分：第一章緒論。主要介紹研究背景及研究意義，從小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的重要性、小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制難、同業(yè)技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)加劇等情景引出農(nóng)業(yè)銀行Z分行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略的問題及優(yōu)化的必要性，闡述了本文的研究思路、研究方法和研究?jī)?nèi)容；第二章研究的理論基礎(chǔ)及相關(guān)概念。以小微企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)分類為切入點(diǎn)，結(jié)合信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)理論基礎(chǔ)，通過文獻(xiàn)的查閱發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過程中的瓶頸與痛點(diǎn)以及未來發(fā)展趨勢(shì)。第三章農(nóng)業(yè)銀行Z分行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀、問題及原因。闡述農(nóng)業(yè)銀行Z分行小微企業(yè)發(fā)展、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理等實(shí)際現(xiàn)狀，通過對(duì)于發(fā)展情況分析、發(fā)展數(shù)據(jù)整理、業(yè)務(wù)流程梳理以及具體業(yè)務(wù)的跟蹤調(diào)研等手段，發(fā)現(xiàn)分行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過程中存在授信政策研究、制定和執(zhí)行存在不足、信貸調(diào)查和評(píng)級(jí)缺乏數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別要點(diǎn)、缺少操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理等問題，這些信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題也導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)銀行Z分行出現(xiàn)了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡和不良攀升等狀況。第四章優(yōu)化農(nóng)業(yè)銀行Z分行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的方案。針對(duì)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀以及存在的問題，提出了對(duì)授信政策、完善風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別要點(diǎn)、流程優(yōu)化、機(jī)制建設(shè)等方面提出改進(jìn)策略建議。第五章保障措施。提出了改進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略的保障措施。第六章結(jié)論與展望。對(duì)全文的研究過程進(jìn)行了總結(jié)并對(duì)成果予以展望。五、擬解決的關(guān)鍵性問題（1）影響商業(yè)銀行涉足小微企業(yè)信貸領(lǐng)域的主要問題（2）農(nóng)業(yè)銀行Z分行在經(jīng)營(yíng)過程中在授信政策執(zhí)行、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別評(píng)估等方面存在一些問題六、研究方法本文采用的研究方法主要有：文獻(xiàn)查閱法、調(diào)查訪談法、歸納分析法、調(diào)查問卷法；（1）文獻(xiàn)查閱法：利用本市圖書館、農(nóng)業(yè)銀行資料庫大量查閱信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的資料、查閱中國經(jīng)濟(jì)周刊期刊及年報(bào)、《中國小微企業(yè)白皮書》以及各類文獻(xiàn)資料等；（2）調(diào)查訪談法：同時(shí)通過走訪農(nóng)業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)調(diào)研訪談小微企業(yè)授信相關(guān)人員。保障本文的理論依據(jù)和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。（3）歸納分析法：本文結(jié)合農(nóng)業(yè)銀行Z分行小企業(yè)授信的現(xiàn)狀和存在問題的闡述和分析，歸納總結(jié)了目前該機(jī)構(gòu)切實(shí)存在且需要改進(jìn)的問題，為策略優(yōu)化提供標(biāo)準(zhǔn)靶向。（4）調(diào)查問卷法：本文通過編制問卷，將農(nóng)業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別評(píng)估情況以及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別評(píng)估中各項(xiàng)細(xì)節(jié)問題進(jìn)行了搜集和整理，并選取了參與信貸流程的各崗位人員以及不同層級(jí)的人員展開了問卷調(diào)查，并通過結(jié)論證實(shí)了分行在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別評(píng)估能力方面有待提升。研究背景和研究意義文獻(xiàn)綜述與理論基礎(chǔ)研究背景和研究意義文獻(xiàn)綜述與理論基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)銀行Z分行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀與存在問題完善農(nóng)業(yè)銀行Z分行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控對(duì)策及實(shí)施保障研究結(jié)論與展望調(diào)查訪談法調(diào)查問卷法文獻(xiàn)查閱法歸納分析法文獻(xiàn)整理提出問題分析問題解決問題八、試驗(yàn)方案及可行性研究（一）試驗(yàn)方案首先查閱小微企業(yè)信貸的相關(guān)理論和發(fā)展研究，闡述行業(yè)的發(fā)展和運(yùn)行狀況以及主要文獻(xiàn)對(duì)行業(yè)的總結(jié)，其次，針對(duì)農(nóng)業(yè)銀行Z分行自身的業(yè)務(wù)發(fā)展的不利現(xiàn)狀進(jìn)行了剖析，采用歸納總結(jié)的方法闡述了分行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別評(píng)估中存在的主要問題，結(jié)合現(xiàn)狀，通過問卷調(diào)查、訪談和歸納等方法對(duì)存在問題深入剖析了問題形成的原因，判斷該機(jī)構(gòu)在客戶準(zhǔn)入、授信政策、流程處理和風(fēng)控要點(diǎn)等信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略選擇上存在一定的漏洞。最后，結(jié)合理論基礎(chǔ)提出了針對(duì)農(nóng)業(yè)銀行Z分行在小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理過程中的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別優(yōu)化方案，以期能幫助該機(jī)構(gòu)快速改善客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力從而擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，同時(shí)從長(zhǎng)期風(fēng)控的水平提升和不良?jí)航瞪巷@現(xiàn)成效。（二）可行性研究日常學(xué)習(xí)所積累的專業(yè)知識(shí)奠定了論文撰寫的理論知識(shí)基礎(chǔ)；整理文獻(xiàn)資料所得分析形成論文撰寫的思路來源導(dǎo)師事無巨細(xì)地親切指導(dǎo)為完成稿件提供了很大的信心綜上可認(rèn)為，論文撰寫工作能夠如期完成九、課題的創(chuàng)新性本文以農(nóng)業(yè)銀行Z分行作為研究對(duì)象，通過對(duì)該行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀的梳理分析，基于相關(guān)的理論基礎(chǔ)研究，充分運(yùn)用從業(yè)優(yōu)勢(shì)、采取文獻(xiàn)分析與調(diào)查研究相結(jié)合的方法，找出風(fēng)險(xiǎn)管理過程中存在的問題及原因，并提出相應(yīng)的優(yōu)化對(duì)策建議，嘗試助推農(nóng)業(yè)銀行Z分行小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理效率的提升。主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)：（1）創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究思路，本文主要從小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理全流程各環(huán)節(jié)的細(xì)化、監(jiān)督力度的深化以及具體措施的規(guī)范化的角度出發(fā)，提出建立信貸風(fēng)險(xiǎn)全流程監(jiān)督管理機(jī)制、加強(qiáng)貸款流量管理和移位管理、深化落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作、加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)等具體的優(yōu)化措施，旨在有效優(yōu)化提升農(nóng)業(yè)銀行Z分行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理效率和水平。（2）充分運(yùn)用在銀行領(lǐng)域從業(yè)十年的豐富經(jīng)歷以及職務(wù)優(yōu)勢(shì)，以文獻(xiàn)研究法、調(diào)查研究法相結(jié)合的方式，通過觀察搜集相關(guān)資料，充分結(jié)合調(diào)查掌握的農(nóng)業(yè)銀行Z分行小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)際情況，給出有參考價(jià)值的對(duì)策建議。十、計(jì)劃進(jìn)度第一周商定選題，查閱近十年期刊文獻(xiàn)第二周撰寫題目審批表，上