【我國汽車消費(fèi)金融的發(fā)展探究11000字（論文）】

我國汽車消費(fèi)金融的發(fā)展研究[摘要]汽車消費(fèi)金融是指為支持消費(fèi)者購買汽車而對汽車消費(fèi)的售前、售中和售后全過程提供的融資支持，以及與此相關(guān)的汽車消費(fèi)保險、擔(dān)保等一系列金融服務(wù)，是消費(fèi)金融的一個重要分支。汽車消費(fèi)金融已初步形成，其發(fā)展可以歸納為三個階段：泛化階段、深化階段與混合階段。而我國現(xiàn)有的汽車消費(fèi)金則屬于最后一個階段—混合階段，并正在逐步走向成熟。中但在發(fā)展過程中也存在一些問題，本文根據(jù)我國汽車消費(fèi)金融發(fā)展的現(xiàn)狀以及SWOT分析的基礎(chǔ)上提出了服務(wù)主體單一、盈利能力低效、征信體系不完善、金融環(huán)境欠佳、汽車消費(fèi)金融市場競爭激烈、汽車消費(fèi)金融相關(guān)的法律法規(guī)不健全的問題。針對以上問題提出了促進(jìn)我國汽車消費(fèi)金融發(fā)展的對策。[關(guān)鍵詞]汽車消費(fèi)金融；服務(wù)主體；信用體系目錄TOC\o"1-3"\h\u8126前言 131769一、我國汽車消費(fèi)金融發(fā)展的現(xiàn)狀 115318（一）我國汽車消費(fèi)金融發(fā)展的現(xiàn)狀 172011.市場規(guī)模 1180592.汽車消費(fèi)金融滲透率提升空間 2191013.服務(wù)主體 316215二、我國汽車消費(fèi)金融發(fā)展的SWOT分析 323816（一）發(fā)展優(yōu)勢 3215741.金融資金供應(yīng)充分 3291332.汽車消費(fèi)金融靈活度高 4294093.產(chǎn)品多樣化 4308084.汽車消費(fèi)金融公司專業(yè)度高 519660（二）劣勢 5256261.金融服務(wù)主體單一 5221742.盈利能力低效 6129173.征信體系不完善補(bǔ)充 611963（三）機(jī)遇 7196411.國家政策大力支持 7132482.居民汽車消費(fèi)金融市場潛力巨大 83928（四）挑戰(zhàn) 839631.金融環(huán)境欠佳 8183052.汽車消費(fèi)金融市場競爭激烈 9252293.汽車消費(fèi)金融相關(guān)的法律法規(guī)不健全 917086三、促進(jìn)汽車消費(fèi)金融發(fā)展的對策 1024097（一）汽車消費(fèi)金融服務(wù)主體的多樣化 1017506（二）汽車消費(fèi)金融創(chuàng)新型贏利模式的構(gòu)建 1021024（三）建立社會信用體系 1119859（四）加強(qiáng)車聯(lián)貸改善金融環(huán)境 1219552（五）鼓勵相關(guān)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)模式創(chuàng)新 127928（六）加快建立行業(yè)監(jiān)管體系 124838結(jié)論 1410897參考文獻(xiàn) 16前言汽車消費(fèi)金融是指為支持消費(fèi)者購車而在售前、售中、售后全過程的金融支持，以及在此背景下的汽車消費(fèi)保險、擔(dān)保等一系列金融服務(wù)，是消費(fèi)金融的一個重要分支。中國是汽車生產(chǎn)和消費(fèi)大國，中國汽車工業(yè)的發(fā)展將對國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到至關(guān)重要的作用，因此，發(fā)展汽車金融服務(wù)業(yè)是中國需要發(fā)展的事業(yè)。汽車消費(fèi)金融的本質(zhì)是汽車工業(yè)和金融系統(tǒng)的結(jié)合。在我國，汽車消費(fèi)金融行業(yè)近年來發(fā)展迅速，但在汽車消費(fèi)金融的發(fā)展過程中也存在相應(yīng)的問題，針對存在的問題提出相應(yīng)的對策，對于汽車消費(fèi)金融的發(fā)展無疑具有重要的借鑒引領(lǐng)意義。一、我國汽車消費(fèi)金融發(fā)展的現(xiàn)狀（一）我國汽車消費(fèi)金融發(fā)展的現(xiàn)狀1.市場規(guī)模中國汽車金融業(yè)起步較晚，即90年代中期的簡單汽車貸款，整個行業(yè)經(jīng)歷了蓬勃發(fā)展期、起步期、調(diào)整期和爆發(fā)期。目前，汽車金融行業(yè)有四類參與者，即商業(yè)銀行、汽車金融公司、融資租賃公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺，其中汽車金融公司約占市場份額的一半，是行業(yè)中最大的參與者。2019年，中國經(jīng)銷商批發(fā)貸款的車輛數(shù)量將為419.8萬輛，2020年為428.4萬輛。圖1中國經(jīng)銷商批發(fā)貸款車輛數(shù)量資料來源：中國銀行業(yè)協(xié)會、智研咨詢整理近年來，中國汽車金融公司零售貸款的車輛數(shù)量不斷增加，占汽車總銷量的比重越來越大；2020年，中國汽車金融公司零售貸款的車輛數(shù)量為678.1萬輛，同比增長2.0%，占汽車總銷量的26.8%。圖2汽車金融公司零售貸款車輛數(shù)量資料來源：中國銀行業(yè)協(xié)會、智研咨詢整理2.汽車消費(fèi)金融滲透率提升空間中國的汽車貸款滲透率與成熟市場的差距很大。汽車消費(fèi)金融的滲透率是指通過貸款、融資和其他資金購買的車輛數(shù)量與汽車銷售之間的比率。在中國，汽車消費(fèi)金融的滲透率相對較低。2019年至2021年分別為20%、35%和38.6%。2021年，汽車金融公司、銀行和融資租賃公司的滲透率分別為23.2%、12.7%和2.7%。圖3中國汽車消費(fèi)金融滲透率數(shù)據(jù)來源：易車研究中心3.服務(wù)主體1998年汽車金融被引入中國時，中國只允許國有商業(yè)銀行提供消費(fèi)金融服務(wù)，而且汽車金融市場上只有一個參與者。國有商業(yè)銀行因其強(qiáng)大的資金實(shí)力和廣泛的銷售網(wǎng)絡(luò)，在車貸市場上挖掘出了第一桶金。隨后，各家股份制銀行、城市商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社進(jìn)入這一市場，為車主提供金融服務(wù)；各家保險公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)也開始積極為車主提供與汽車消費(fèi)相關(guān)的保險和擔(dān)保等金融服務(wù)，汽車消費(fèi)金融市場的服務(wù)領(lǐng)域開始向多元化方向發(fā)展。隨著汽車消費(fèi)金融的逐步發(fā)展，出現(xiàn)了專門的汽車金融公司來提供消費(fèi)金融服務(wù)。到目前為止，中國有一些專門的汽車金融公司（見圖4），汽車貸款市場上逐漸出現(xiàn)了多元化的服務(wù)機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)。圖4汽車消費(fèi)金融服務(wù)主體數(shù)據(jù)來源：易車研究中心雖然中國汽車貸款市場的服務(wù)部門越來越多樣化，但可以看出，國有商業(yè)銀行在中國汽車貸款市場上仍然占據(jù)著壟斷地位，而其他服務(wù)部門的市場份額非常小，在資金實(shí)力和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備方面無法與之競爭。二、我國汽車消費(fèi)金融發(fā)展的SWOT分析（一）發(fā)展優(yōu)勢1.金融資金供應(yīng)充分中國多年來一直奉行穩(wěn)健的貨幣政策，貨幣供應(yīng)量穩(wěn)步增長。審慎的貨幣政策可靠地支持了中國經(jīng)濟(jì)的增長，使中國金融機(jī)構(gòu)的存款和貸款余額穩(wěn)步增長。如表2所示，中國金融機(jī)構(gòu)的儲蓄存款、存款和貸款持續(xù)快速增長，到2020年底分別達(dá)到16661.62億元人民幣、34801.56億元人民幣和2387.98億元人民幣。存款的增長，特別是居民儲蓄存款的增長，為中國的金融機(jī)構(gòu)提供了足夠的資金來源用于汽車貸款，而存貸差的不斷擴(kuò)大也改善了這些資金來源的可用性。因此，中國的金融機(jī)構(gòu)完全有能力為汽車消費(fèi)金融的可持續(xù)發(fā)展提供充足的資金。表1金融機(jī)構(gòu)的居民儲蓄存款余額、存款余額和貸款余額年份居民儲落余額存款余額貸款余額存貸差2017103617.7208055.6158996.249059.42018119555.4241424.3178197.863226.52019147053.7300208.6206838.593370.12020166616.2348015.6238279.8109735.8作為一種零售金融體系，汽車消費(fèi)金融的特點(diǎn)是高利潤率、高流動性和良好的安全性。通過汽車融資業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)不僅可以增加利潤，分散風(fēng)險，還可以促進(jìn)中介業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高競爭力，增加自己在金融市場的份額。因此，從提供金融資本的意愿來看，金融機(jī)構(gòu)完全有動力將金融資本投入到汽車消費(fèi)金融中?？梢?，中國的金融機(jī)構(gòu)有相當(dāng)?shù)哪芰鸵庠笧槠囅M(fèi)金融的可持續(xù)發(fā)展提供金融資本，中國的汽車消費(fèi)金融可以得到充分的金融資本支持。2.汽車消費(fèi)金融靈活度高2018年1月1日，中國人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《汽車貸款管理辦法》開始實(shí)施，通過降低汽車貸款管理辦法中的信貸門檻，促進(jìn)二手車和新能源汽車的發(fā)展。在信貸水平方面，大幅提高了二手車的信貸比例（從50%提高到70%），對新能源汽車給予了更高的信貸發(fā)放比例（自用新能源汽車的最高信貸發(fā)放比例為85%，商用新能源汽車為75%），促進(jìn)了二手車融資市場和新能源汽車市場的發(fā)展。在信用評級方面，將"審慎確定借款人的信用狀況"改為"審慎使用外部信用評級"，增加了外部信用評級，這符合大數(shù)據(jù)的發(fā)展趨勢，提高了信用評級的靈活性。關(guān)于抵押品，"貸款人在發(fā)放汽車貸款時要求借款人為其購買的車輛提供抵押品"的措辭被改為"貸款人在發(fā)放汽車貸款時要求借款人為其購買的車輛提供抵押品"。關(guān)于擔(dān)保，要求借款人為其購買的車輛提供抵押品或其他有效擔(dān)保，已改為"如果借款人經(jīng)貸款人審查和評估后被認(rèn)為信用良好，有能力償還貸款，可以不提供擔(dān)保"。取消汽車貸款的強(qiáng)制抵押，提高了信貸機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的靈活性和運(yùn)作效率，但也對信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險控制能力提出了考驗(yàn)。靈活的金融產(chǎn)品降低了消費(fèi)者購買汽車的抑制門檻。汽車在小城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)的普及率正在逐步提高，汽車行業(yè)對消費(fèi)金融服務(wù)的需求也在迅速增長。3.產(chǎn)品多樣化汽車消費(fèi)金融公司提供的貸款產(chǎn)品是非常靈活和多樣化的。由于汽車消費(fèi)金融公司與汽車制造商有聯(lián)系，他們的商業(yè)目標(biāo)是促進(jìn)汽車的銷售。作為這種利潤驅(qū)動行為的一部分，汽車消費(fèi)金融公司會不時與汽車制造商或經(jīng)銷商合作，推出低息甚至無息的汽車貸款產(chǎn)品，提供商業(yè)銀行所沒有的更具競爭力的利率。在貸款產(chǎn)品設(shè)計方面，目前汽車消費(fèi)金融公司已經(jīng)推出了一次性付清尾款和結(jié)構(gòu)性還款等貸款產(chǎn)品，減少了借款人的月付款額。目前，有各種各樣的汽車消費(fèi)金融產(chǎn)品，如零利率、零費(fèi)用和低利率，這一系列信貸產(chǎn)品都是汽車金融公司推出的具有競爭力的優(yōu)惠信貸產(chǎn)品。4.汽車消費(fèi)金融公司專業(yè)度高由于汽車金融公司與汽車制造商和經(jīng)銷商緊密合作，他們對汽車市場有著深刻的理解，也有著成熟的運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險控制體系，因此能夠?yàn)橄M(fèi)者、經(jīng)銷商和汽車制造商提供專業(yè)而全面的金融服務(wù)。它的表現(xiàn)如下。高度的專業(yè)化使我們能夠提供更廣泛的專業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)。汽車行業(yè)是一個技術(shù)性很強(qiáng)的行業(yè)，需要在售前、售中和售后提供專業(yè)的金融服務(wù)。汽車金融公司通過制造商和經(jīng)銷商更了解車輛用戶，能及時獲得相關(guān)信息，并能建立完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。汽車金融公司還可以依托廠家共同經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)和品牌二手車業(yè)務(wù)，專業(yè)化程度高，能緊密適應(yīng)廠家靈活的銷售策略，為借款人提供"賣車-貸款-購車"的系列服務(wù)，在市場上具有競爭優(yōu)勢。其次，該公司在該領(lǐng)域的長期經(jīng)驗(yàn)、對汽車行業(yè)的熟悉和對市場變化的敏感，使其在避免汽車信貸風(fēng)險方面具有天賦。在管理方面，從貸款產(chǎn)品的開發(fā)到貸款銷售和售后服務(wù)，專業(yè)的汽車金融公司已經(jīng)形成了一套規(guī)范的業(yè)務(wù)運(yùn)作體系，增強(qiáng)了汽車金融公司的風(fēng)險控制能力。汽車金融公司擁有先進(jìn)和高效的風(fēng)險評估、控制和結(jié)算系統(tǒng)，以確保業(yè)務(wù)運(yùn)作的高效率。例如，有專門的合同管理和風(fēng)險控制程序，不僅是信貸審批，還有從問題后的恢復(fù)，甚至是“抓車”也有專業(yè)化的程序。（二）劣勢1.金融服務(wù)主體單一從目前的情況看，中國的國有商業(yè)銀行在中國的汽車金融服務(wù)市場上處于壟斷地位，而其他服務(wù)部門的市場份額非常小，在資金實(shí)力和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備方面無法與之競爭。為汽車客戶群體提供信貸融資服務(wù)的概念相對簡單。除了現(xiàn)有的分期付款銷售，還有一些服務(wù)模式正在緩慢增長，如融資租賃、汽車分期付款合同的轉(zhuǎn)讓和轉(zhuǎn)租以及信托租賃。但在目前的情況下，這些模式幾乎都是無效的。服務(wù)模式的獨(dú)特性直接導(dǎo)致了汽車消費(fèi)金融服務(wù)行業(yè)的不完善，而這又嚴(yán)重影響了行業(yè)的整體運(yùn)作。此外，消費(fèi)金融服務(wù)還沒有完全滲透到汽車行業(yè)的所有領(lǐng)域，特別是融資租賃作為一種以“租”代“買”，以“租”促“賣”。這種"銷售"形式可以有效地刺激汽車消費(fèi)。在國外，如美國、日本和其他發(fā)達(dá)國家，融資租賃的市場是很發(fā)達(dá)的。據(jù)統(tǒng)計，以美國為例，約有25%的產(chǎn)品是在租賃市場上銷售的，這與中國相比是相當(dāng)高的，各大汽車制造商通過租賃銷售的車輛數(shù)量占其總產(chǎn)量的30%以上。如果真正的租賃業(yè)務(wù)在國內(nèi)發(fā)展，中國將出現(xiàn)一個龐大的二手車市場。目前中國也有一些二手車市場在發(fā)展，如優(yōu)信二手車、瓜子二手車等。目前，中國汽車行業(yè)的消費(fèi)金融服務(wù)主要包括零售貸款和經(jīng)銷商融資，其中零售貸款所占份額相對較大。隨著對汽車需求的增加，汽車融資產(chǎn)品的種類和數(shù)量已經(jīng)不能滿足市場的整體需求。單一的服務(wù)模式也會導(dǎo)致汽車貸款成為汽車消費(fèi)金融的主要產(chǎn)品，由于產(chǎn)品設(shè)計相似，沒有創(chuàng)新，收入單一，結(jié)果就是市場發(fā)展緩慢。汽車金融服務(wù)缺乏多樣性，自然無法滿足不同消費(fèi)者群體的需求。2.盈利能力低效追求利潤是汽車消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)做汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的基本動力，良好的盈利能力是汽車消費(fèi)金融存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。目前，我國汽車消費(fèi)金融的盈利能力較低。中國的汽車消費(fèi)金融有一個單一的盈利模式。中國還沒有形成科學(xué)合理的汽車消費(fèi)金融的盈利模式。簡單的車貸業(yè)務(wù)和低端的衍生業(yè)務(wù)是目前中國車貸融資的主要利潤來源，其他類型的車貸業(yè)務(wù)雖然也有發(fā)展，但業(yè)務(wù)規(guī)模極小，幾乎可以忽略不計。由于盈利模式單一，中國零售金融機(jī)構(gòu)的利潤來源非常不穩(wěn)定，難以實(shí)現(xiàn)持續(xù)盈利。中國的消費(fèi)金融模式的盈利能力是低效的。中國沒有創(chuàng)造一個良好的環(huán)境來促進(jìn)多贏利模式的發(fā)展和運(yùn)作。中國的零售金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍狹窄，缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)營銷能力，機(jī)構(gòu)間缺乏有效合作，不利于各種創(chuàng)新盈利模式的發(fā)展和現(xiàn)有盈利模式的有效運(yùn)作。低利潤率從根本上限制了中國金融機(jī)構(gòu)對汽車消費(fèi)金融的熱情，是中國汽車消費(fèi)金融可持續(xù)發(fā)展的一個因果障礙。只有切實(shí)提高中國汽車消費(fèi)金融的盈利能力，才能使中國汽車消費(fèi)金融的可持續(xù)發(fā)展成為可能。3.征信體系不完善補(bǔ)充目前，由于我國人口眾多，信用體系還不是很完善，消費(fèi)者的消費(fèi)意識還有待提高，良好的消費(fèi)習(xí)慣還沒有形成，影響我國汽車消費(fèi)的環(huán)境制約因素還很多，消費(fèi)者對汽車消費(fèi)金融服務(wù)的認(rèn)知能力還不夠強(qiáng)，特別是缺乏完善的個人信用。對個人信用體系在購車中發(fā)揮的重要作用認(rèn)識不足，個人信用體系的不完善會直接導(dǎo)致信貸機(jī)構(gòu)的高壞賬率。據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示。2020年，近20%的汽車購買者進(jìn)行了消費(fèi)貸款。2020年，中國汽車銷售中的貸款份額從16%降至8%。2015-2020年全國汽車貸款的不良貸款率一度為0.49%。許多商業(yè)銀行和負(fù)有擔(dān)保責(zé)任的保險公司都縮減了汽車貸款業(yè)務(wù)，高違約率促使政府對汽車消費(fèi)金融進(jìn)行謹(jǐn)慎的克制，這又使汽車消費(fèi)金融的進(jìn)一步發(fā)展放緩。圖52015-2020年中國汽車金融行業(yè)平均不良貸款率數(shù)據(jù)來源：中國銀行業(yè)協(xié)會（三）機(jī)遇1.國家政策大力支持目前，中國正在積極尋求改變經(jīng)濟(jì)增長方式，在發(fā)展生產(chǎn)的基礎(chǔ)上促進(jìn)擴(kuò)大內(nèi)需，推動國民經(jīng)濟(jì)增長從投資主導(dǎo)型向需求主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變。為了實(shí)現(xiàn)這一轉(zhuǎn)變，國家采取了一系列措施來刺激居民消費(fèi)，包括鼓勵發(fā)展汽車消費(fèi)融資，通過信貸激發(fā)居民的汽車消費(fèi)潛力。1998年9月，中國人民銀行頒布了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》，通過國有商業(yè)銀行推動汽車消費(fèi)貸款的廣泛推行，從而為中國汽車消費(fèi)金融的發(fā)展提供了政策支持。中國加入WTO后，隨著對汽車產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略地位和汽車信貸融資重要性認(rèn)識的逐步提高，中國人民銀行于2002年10月公布了《汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)管理辦法（征求意見稿）》，公開征求社會各界對中國汽車信貸融資規(guī)范和發(fā)展的意見。2004年10月，在對汽車信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面審查后，新版《汽車信貸管理辦法》正式實(shí)施，為中國汽車信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了進(jìn)一步的政策指導(dǎo)。國家政策制定者的大力支持，為中國汽車金融的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。2020年12月29日，《關(guān)于促進(jìn)消費(fèi)金融企業(yè)和汽車金融企業(yè)增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力，提高金融服務(wù)質(zhì)量和效益的通知》（以下簡稱《通知》）在銀保監(jiān)會網(wǎng)站正式發(fā)布。通知》指出，要加強(qiáng)對消費(fèi)金融公司和汽車金融公司的監(jiān)管支持，主要從三個方面提供監(jiān)管支持，即降低撥備的監(jiān)管要求，擴(kuò)大融資渠道，增強(qiáng)融資能力。2.居民汽車消費(fèi)金融市場潛力巨大自20世紀(jì)90年代以來，中國的民用和私人汽車擁有量迅速增長，而且私人汽車擁有量的增長率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于民用汽車擁有量的增長率。中國民用汽車保有量從2015年的1.72億輛迅速增長到2020年的2.8億輛，年平均增長率為12.5%；按照這個增長速度私家車所有權(quán)的份額將繼續(xù)增加，中國汽車市場的需求潛力非常大。中國汽車金融公司零售貸款車輛數(shù)量不斷增加，占汽車總銷量比重不斷提升；2020年中國汽車金融公司零售貸款車輛為678.1萬輛，同比增長2.0%，占汽車總銷量的26.8%（如圖6所示）?？紤]到中國居民的收入水平還不足以為這種規(guī)模的汽車消費(fèi)提供資金，基于信貸的汽車消費(fèi)是一種客觀需要。這為中國消費(fèi)金融在汽車領(lǐng)域的可持續(xù)發(fā)展提供了廣闊的市場。圖62015-2020年中國汽車金融公司零售貸款車輛數(shù)量及占比數(shù)據(jù)來源：中國銀行業(yè)協(xié)會（四）挑戰(zhàn)1.金融環(huán)境欠佳利用低利率吸引客戶的成本較低，但價格優(yōu)勢難以體現(xiàn)。我國汽車金融公司在汽車貸款利率方面不存在任何發(fā)展優(yōu)勢。據(jù)金融生態(tài)學(xué)的觀點(diǎn)，任何金融企業(yè)的發(fā)展都是在一定的外部環(huán)境下進(jìn)行的，外部環(huán)境對金融企業(yè)能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展有著決定性的影響?；旧希囅M(fèi)金融也是一種金融業(yè)務(wù)，由于其廣泛的業(yè)務(wù)相互依賴性，對外部發(fā)展環(huán)境的依賴性很強(qiáng)。目前中國汽車消費(fèi)金融發(fā)展的外部環(huán)境不佳，限制了其盈利能力和風(fēng)險控制能力，是其可持續(xù)發(fā)展的外部障礙。在中國沒有完善的機(jī)動車駕駛員金融服務(wù)體系。消費(fèi)金融服務(wù)體系是指消費(fèi)金融服務(wù)業(yè)務(wù)主體的構(gòu)成，其結(jié)構(gòu)是否合理直接關(guān)系到消費(fèi)金融服務(wù)的服務(wù)質(zhì)量和發(fā)展水平。商業(yè)銀行占據(jù)了中國汽車消費(fèi)金融市場的大部分市場份額，其中四家國有商業(yè)銀行是最重要的。雖然其他汽車消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，如汽車金融公司，已經(jīng)進(jìn)入了這個領(lǐng)域，但在經(jīng)營規(guī)模和商業(yè)機(jī)會方面，它們無法與商業(yè)銀行競爭。由于商業(yè)銀行是綜合性金融機(jī)構(gòu)，不能專門從事汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，這限制了中國汽車消費(fèi)金融的深化和全面發(fā)展。在國外成熟的汽車消費(fèi)金融市場中，汽車消費(fèi)金融服務(wù)體系已經(jīng)多元化，形成了商業(yè)銀行、汽車金融公司和信用合作社等多種類型的汽車消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。其中，汽車金融公司與汽車行業(yè)密切相關(guān)，業(yè)務(wù)經(jīng)營專業(yè)化程度高，是汽車消費(fèi)金融市場的主力軍。這些機(jī)構(gòu)都有各自的經(jīng)營優(yōu)勢，共同推動了汽車消費(fèi)金融的快速發(fā)展。中國的汽車消費(fèi)金融沒有一個良好的市場環(huán)境。中國人的收入水平還很低，分布不平衡，消費(fèi)觀念落后，這限制了汽車消費(fèi)金融在中國發(fā)揮作用的空間；其次，中國缺乏誠信的社會信用環(huán)境，汽車消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)難以有效控制信用風(fēng)險。我國汽車市場發(fā)展水平不高，尚未形成發(fā)達(dá)的二手車市場，消費(fèi)者用車環(huán)境較差，這使得四是我國汽車消費(fèi)金融的監(jiān)管水平較低，仍停留在對該事項(xiàng)的專項(xiàng)監(jiān)管層面，不利于促進(jìn)汽車消費(fèi)金融的整體平穩(wěn)運(yùn)行。在這樣一個無序的市場環(huán)境中，汽車消費(fèi)金融無法實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。2.汽車消費(fèi)金融市場競爭激烈金融機(jī)構(gòu)或準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，如商業(yè)銀行、保險公司、證券公司、信托公司、基金公司、資產(chǎn)管理公司、汽車金融公司和集團(tuán)財務(wù)公司，在經(jīng)濟(jì)中都有各自的作用，但又相互重疊。中國的高儲蓄率增加了人民對商業(yè)銀行管理國家財政的信任，它們在整個金融體系中的核心地位被認(rèn)為是理所當(dāng)然的，但同時它們又受到最嚴(yán)格的監(jiān)管。近年來，證券和信托公司等金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大了在企業(yè)并購和資本市場方面的服務(wù)。這些公司經(jīng)常參與汽車經(jīng)銷商集團(tuán)的上市和成功并購，在上市的路上，商業(yè)銀行很可能要與這些金融機(jī)構(gòu)競爭，為汽車經(jīng)銷商集團(tuán)提供上游金融服務(wù)。3.汽車消費(fèi)金融相關(guān)的法律法規(guī)不健全中國有最基本的法律法規(guī)，但現(xiàn)在汽車貸款行業(yè)不斷發(fā)展，現(xiàn)有的法律法規(guī)和相關(guān)政策文件不能及時調(diào)整。汽車貸款系統(tǒng)需要更完整和最新的法律法規(guī)來規(guī)范和完善。中國應(yīng)該建立一個完整的、統(tǒng)一的消費(fèi)信貸法律體系。然而，中國目前的擔(dān)保法仍有一些不足之處，需要進(jìn)一步完善。缺點(diǎn)主要體現(xiàn)在兩個方面。首先，法律不承認(rèn)一些可以為金融債權(quán)提供保護(hù)的相關(guān)形式的抵押品。其次，《擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定也導(dǎo)致汽車貸款的可行性非常弱，抵押物的使用也非常有限。例如，中國《擔(dān)保法》明確規(guī)定，汽車必須在有關(guān)部門登記為貸款抵押品。我們的信用體系缺乏法律支持，我們的個人數(shù)據(jù)披露和信息共享體系也在不同程度上缺乏強(qiáng)有力的法律支持。中國尚未最終確定汽車抵押品的登記和產(chǎn)權(quán)證書制度，這在一定程度上阻礙了汽車金融業(yè)的發(fā)展。三、促進(jìn)汽車消費(fèi)金融發(fā)展的對策汽車消費(fèi)金融服務(wù)主體的多樣化在許多發(fā)達(dá)國家，商業(yè)銀行并不主導(dǎo)私人汽車融資市場，汽車制造商設(shè)立的專門的汽車融資公司是主導(dǎo)私人汽車融資市場的主要因素。在發(fā)達(dá)國家，由汽車制造商設(shè)立的融資公司占總業(yè)務(wù)量的51%，而銀行只占35%，信用社占14%。盡管如此，絕大多數(shù)的商業(yè)銀行是中國汽車金融服務(wù)市場的主體。國際上先進(jìn)成熟的經(jīng)驗(yàn)可以有效解決消費(fèi)金融服務(wù)主體單一、風(fēng)險過度集中的現(xiàn)象，幫助汽車金融企業(yè)打造多元化、多渠道的消費(fèi)金融服務(wù)市場，進(jìn)一步擴(kuò)大消費(fèi)金融服務(wù)市場主體的范圍。一方面，我國應(yīng)進(jìn)一步提高商業(yè)銀行，特別是商業(yè)銀行在汽車貸款中的份額，這將擴(kuò)大銀行業(yè)汽車貸款的主要領(lǐng)域，使汽車金融企業(yè)的市場進(jìn)一步擴(kuò)大。另一方面，中國應(yīng)大力促進(jìn)汽車金融公司和汽車信貸銀行的發(fā)展，并在政治上大力支持汽車金融公司在中國的發(fā)展。在國際上，汽車消費(fèi)金融的發(fā)展已經(jīng)相當(dāng)成熟，結(jié)構(gòu)調(diào)整的路徑已經(jīng)明確，汽車消費(fèi)金融正在大規(guī)模、專業(yè)化地發(fā)展。我國應(yīng)借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合自身國情，汽車金融企業(yè)可以依托母公司的資源，以及母公司的專業(yè)性、規(guī)模性優(yōu)勢，可以使汽車消費(fèi)金融服務(wù)逐步成為市場經(jīng)濟(jì)的中游支柱。商業(yè)銀行提供更多的資本融資和結(jié)算支持。汽車消費(fèi)金融可以將汽車金融公司的合作與商業(yè)銀行在資金融通方面的優(yōu)勢結(jié)合起來，形成汽車產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)的完美鏈接，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。（二）汽車消費(fèi)金融創(chuàng)新型贏利模式的構(gòu)建汽車消費(fèi)金融中的汽車融資租賃盈利模式，是指汽車消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)通過融資租賃向消費(fèi)者提供汽車購買融資，并通過租賃收入獲取利潤的盈利模式。汽車融資租賃的盈利模式是銷售和租賃盈利模式的結(jié)合。在這種模式下，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)首先支付全額購車款以獲得車輛的所有權(quán)，然后消費(fèi)者根據(jù)融資租賃獲得車輛的使用權(quán)；在支付首付款后，消費(fèi)者定期支付租賃費(fèi)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)將租賃收入作為主要利潤來源。需要注意的是，消費(fèi)者在租賃期內(nèi)不必支付全部購車款，只需支付租賃期結(jié)束時車輛剩余價值以內(nèi)的購車款，相當(dāng)于在租賃期內(nèi)只支付車輛的折舊價值；在租賃期結(jié)束時，消費(fèi)者有權(quán)選擇是否購買車輛，支付全部余額或?qū)④囕v退回給消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。購車融資的盈利模式是指消費(fèi)者投入專門用于購車的資金，由購車金融機(jī)構(gòu)代為使用，投資收益用于購車融資并產(chǎn)生利潤的一種盈利模式。消費(fèi)者向消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)存入一筆錢，其中一部分用于支付購車的首付和其他初始費(fèi)用，另一部分由消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)代表他進(jìn)行投資，作為投資資金；消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)用投資收益付清剩余的購車款，并從投資收益中獲得利潤。汽車消費(fèi)金融的汽車消費(fèi)貸款出售贏利模式，是指汽車消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)將自己發(fā)放的汽車貸款賣給其他投資者，以獲取利潤的盈利模式。在這種盈利模式中，汽車消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)出售一筆或多筆汽車貸款，并將貸款作為"商品"出售，以換取部分利息收入，從而預(yù)先收回本金和利息，并收取部分服務(wù)費(fèi)，以獲取利潤。（三）建立社會信用體系建立健全的汽車消費(fèi)金融信用體系可以降低汽車消費(fèi)金融的風(fēng)險，可以作為衡量一個國家或地區(qū)汽車消費(fèi)金融是否健全的重要指標(biāo)。建立健全消費(fèi)金融信用體系，可以緩解消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)、消費(fèi)者之間因信息不對稱造成的信用風(fēng)險和逆向選擇，因此，建立健全消費(fèi)金融體系至關(guān)重要。建立個人信用體系應(yīng)包括以下內(nèi)容。第一，建立個人信用登記制度。中國目前的個人信用體系并不完善，應(yīng)該為每個消費(fèi)信貸客戶建立包括收入來源、個人身份證明、個人誠信記錄和信用擔(dān)保記錄在內(nèi)的信用體系。第二，健全個人信用評估體系。在建立個人信用記錄登記制度的基礎(chǔ)上，應(yīng)建立堅持公正、客觀、獨(dú)立原則的評估機(jī)構(gòu)，建立公平、公正、科學(xué)的評估程序，為每個客戶提供系統(tǒng)、準(zhǔn)確的信用評級。第三，應(yīng)建立個人信用保護(hù)體系。根據(jù)目前的國際市場情況，應(yīng)采用有第三方擔(dān)保的貸款。這意味著涉及到一個專門的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。目前，這種方式在中國還不成熟，仍以住房擔(dān)保、證券質(zhì)押等形式存在。需要建立一個專業(yè)的個人擔(dān)保體系。第四，引入個人破產(chǎn)制度。個人破產(chǎn)制度是指在中國相關(guān)法律框架下，借款人在約定期限內(nèi)無法償還貸款金額，可以直接申請破產(chǎn)。它是個人信用體系的重要組成部分，個人破產(chǎn)制度可以促進(jìn)個人信用體系的建立和發(fā)展。中國應(yīng)該建立完善的個人破產(chǎn)制度，再貸款人申請破產(chǎn)應(yīng)該有相關(guān)的準(zhǔn)確依據(jù)。通過這種方式，可以實(shí)現(xiàn)個人信用體系的持續(xù)改進(jìn)。（四）加強(qiáng)車聯(lián)貸改善金融環(huán)境隨著近年來汽車金融消費(fèi)需求的擴(kuò)大，汽車金融公司整體呈上升的趨勢，但上升趨勢平緩，這跟國內(nèi)市場發(fā)展起步較晚，資金投入量不大有著重要關(guān)系。因此，汽車金融公司要加強(qiáng)車聯(lián)貸，提高公司的市場競爭力，加強(qiáng)融資，加速發(fā)展。對于商業(yè)銀行來說，銷售汽車金融需要大量的資源，不論是人力還是物力，對于不是主要經(jīng)營汽車消費(fèi)的銀行都是一種阻礙。汽車金融公司則恰恰相反，汽車金融公司有專業(yè)的知識，可以篩選汽車金融消費(fèi)者、熟練的對汽車抵押物進(jìn)行處理。這兩者一方缺少融資，一方缺少客戶，這在很大程度上促進(jìn)了車聯(lián)貸業(yè)務(wù)模式的形成。汽車金融公司可以向全國各地推廣，也同時為銀行擴(kuò)展了客戶，商業(yè)銀行對汽車金融公司擴(kuò)展的客戶做好前期的資信調(diào)查、面談以及面簽、發(fā)放貸款以及回收貸款等。汽車金融公司可以經(jīng)過友好協(xié)商，與銀行等金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，聯(lián)合對車發(fā)起貸款，其中銀行出款占大比重，剩下的部分由公司自行解決，這樣公司也多了一項(xiàng)融資渠道。這樣一種營銷模式，促進(jìn)了商業(yè)銀行的發(fā)展也使汽車金融公司有了更充足的資金來源，一定程度上解決了汽車金融公司發(fā)展晚、資金較為短缺的問題。提高了市場的競爭力，擴(kuò)寬了資金來源。（五）鼓勵相關(guān)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)模式創(chuàng)新目前，中國存在著一些問題，如汽車行業(yè)的消費(fèi)金融服務(wù)的單一生產(chǎn)力和創(chuàng)新不足。我國金融管理部門應(yīng)通過政策、資金、平臺、技術(shù)等多種渠道，大力推進(jìn)汽車金融的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)模式創(chuàng)新。汽車金融企業(yè)首先要主動發(fā)展汽車金融貸款，拓展產(chǎn)業(yè)鏈；其次要積極發(fā)展多種形式的汽車融資租賃業(yè)務(wù)，改善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，開發(fā)新產(chǎn)品，滿足市場對各種產(chǎn)品的需求，提高國際競爭力。同時，可以成立專門的汽車金融服務(wù)公司，推銷多樣化的產(chǎn)品，提高中國汽車業(yè)的整體競爭力。還可以通過培訓(xùn)一批優(yōu)秀的產(chǎn)品開發(fā)人員來促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。（六）加快建立行業(yè)監(jiān)管體系應(yīng)加強(qiáng)對中國汽車貸款的監(jiān)管。發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)表明，以完善的監(jiān)管法律為基礎(chǔ)對汽車消費(fèi)金融進(jìn)行有效監(jiān)管，是汽車消費(fèi)金融規(guī)避風(fēng)險和規(guī)范發(fā)展的必要前提和有力保障。美國早在1946年就頒布了《消費(fèi)者信貸保護(hù)法》，日本在1961年宣布了《分期付款購買法》，英國在1974年頒布了《消費(fèi)者信貸法》。這些法律大大促進(jìn)了這些國家汽車消費(fèi)金融的穩(wěn)定發(fā)展。目前，中國規(guī)范汽車信貸融資的唯一法律依據(jù)是《汽車信貸管理辦法》和《汽車金融公司管理辦法》這兩個專門法規(guī)，缺乏全面規(guī)范和調(diào)整汽車信貸融資的法律體系。因此，中國應(yīng)積極加強(qiáng)立法工作，規(guī)范汽車消費(fèi)金融。一是要從總體思路和規(guī)劃入手，制定消費(fèi)金融法，規(guī)范消費(fèi)金融的主體、客體、程序和方法，起草包括汽車消費(fèi)金融在內(nèi)的消費(fèi)金融發(fā)展總體規(guī)劃；二是要進(jìn)一步完善現(xiàn)有的汽車消費(fèi)金融專項(xiàng)法規(guī)，使之形成與消費(fèi)金融法對接的監(jiān)管體系，強(qiáng)化其功能和規(guī)范性。在建立法律和監(jiān)管體系時，必須注意協(xié)調(diào)消費(fèi)者和消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系。一方面，消費(fèi)者是消費(fèi)信貸的主要需求者，與消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)相比，消費(fèi)者往往處于弱勢地位，因此，消費(fèi)信貸的法律法規(guī)體系必須充分保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益；三，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)是消費(fèi)信貸的主要提供者，消費(fèi)金融的法律法規(guī)體系也必須充分保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，明確各類消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)原則和運(yùn)作方式，規(guī)范其業(yè)務(wù)程序，將風(fēng)險防范制度化。另一方面，各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)