【商業(yè)銀行混業(yè)經營的風險及防范對策9200字（論文）】

商業(yè)銀行混業(yè)經營的風險及防范對策目錄TOC\o"1-2"\h\z\u商業(yè)銀行混業(yè)經營的風險及防范對策 引言近年來全商業(yè)銀行混業(yè)經營的趨勢愈發(fā)明顯，我國開始在分業(yè)模式的基礎上進行混業(yè)經營的嘗試，國內商業(yè)銀行自主探索發(fā)展混業(yè)經營，取得了一定成效。長期以來，中國一直在探索混業(yè)經營的道路，目前并未找到一條適合中國金融業(yè)走的混業(yè)經營道路。通過了解現(xiàn)今世界的發(fā)展大趨勢并在我國國情和金融發(fā)展的背景下，對商業(yè)銀行混業(yè)經營的發(fā)展現(xiàn)狀、商業(yè)銀行混業(yè)經營過程中的風險識別和防范措施的建議具有一定的現(xiàn)實意義。一、商業(yè)銀行經營模式的相關理論概述1980年后，全球金融部門的業(yè)務模式開始改革，英國和美國等國家改革了金融監(jiān)管體系和監(jiān)管模式，重點是促進金融自由化。此外，金融機構傳統(tǒng)業(yè)務活動的融合，特別是商業(yè)銀行的混合業(yè)務也越來越得到重視，國際金融部門開始采用以混合業(yè)務為主的商業(yè)模式。（一）分業(yè)經營與混業(yè)經營1.分業(yè)經營分業(yè)經營意味著每個金融機構都有不同的業(yè)務活動范圍，并受到其所屬范圍的法律法規(guī)的管制。首先是最基礎的就是金融業(yè)和非金融業(yè)的分立，金融業(yè)機構不能進入不屬于非金融經營業(yè)務分范圍內經營，同時也不能成為非金融機構的股東。反之也是一樣，非金融機構也不得進入金融行業(yè)。其次是在金融業(yè)的分支中，保險、銀行、證券三個子行業(yè)的分業(yè)，不同的子行業(yè)經營不同的業(yè)務，不同的子行業(yè)之間的業(yè)務不能互通。分業(yè)經營還要求金融業(yè)各個子行業(yè)之間不得逾越。就如銀行業(yè)不得從事證券基金的買入賣出操作；證券、保險、基金不能替代銀行進行存款等操作。而在證券業(yè)中，證券的發(fā)行、資產管理業(yè)務、融資業(yè)務等也需要分立開來。2.混業(yè)經營混業(yè)經營是商業(yè)銀行與其他金融機構在貨幣與資金交易市場上以科學的組合方法為不同品種與形式的交易進行交叉買賣和服務的統(tǒng)稱。第一，混業(yè)經營能夠提供多種業(yè)務組合從而達到拓展金融服務種類的需求，能夠使銀行辦理業(yè)務時的風險性和局限性有效的降低。第二，混業(yè)經營可以極大的降低金融機構業(yè)務之間所需的成本，形成規(guī)模經濟效應。第三,有助于改善公司運營的情況,減少信貸和股票承銷的風險；四是更能增強金融機構的競爭性,產生更良性的市場競爭，從而促進我國金融市場的發(fā)展。3.混業(yè)經營的發(fā)展模式混業(yè)經營有三種商業(yè)模式：全能服務銀行模式、金融控股公司模式和母銀行。首先,所謂"全能銀行"模式是指商業(yè)銀行既能夠辦理各類金融工具的對外貿易,同時也能夠開展傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務的運作,通過承銷證券和股票,融資管理和擔保,進行全面的金融服務。萬能銀行可以采用“一法人、多牌照、多業(yè)務”的經營管理模式,在不同地區(qū)提供金融服務,不同部門之間不設風險防火墻。就目前我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來說,我國暫時還不適用模型管理,管理模式的混合管理改革應該循序漸進,由于我國金融行業(yè)發(fā)展不均衡,如若使用萬能銀行的模式,就可能導致一些還沒發(fā)展起來的行業(yè)被扼殺在搖籃期。其二，金融控股公司的運作模式為子母公司的模式，即由董事會作為金融控股公司的母公司，下設若干其他金融子業(yè)務為子公司，各公司獨立運作，由集團董事會來進行經營決策和人員的管理。他們中具有代表就是中信、光大和其他沒有國家批準的成熟的金融控股公司。雖然這種模式規(guī)避了全能銀行模式中可能出現(xiàn)的部門沖突問題，但是由于分開獨立經營，導致的各部門之間的聯(lián)系沒有勸你你銀行模式下的密切，這種模式可以說是將沖突和協(xié)調性折中處理的模式。其三,我國目前采用最大的是銀行控股形式,而商業(yè)銀行的母公司形式更受大商業(yè)銀行歡迎。這些商業(yè)銀行可以在不違反法規(guī)規(guī)定的情形下成立商業(yè)銀行、子公司或子公司。假如一個商業(yè)銀行想要投資銀行業(yè)務,就需要先把原商業(yè)銀行登記為母公司,并成立另一家子企業(yè)。在這種模式中,銀行的董事長需要委派人進入企業(yè)監(jiān)事會,以影響投資公司。如果社會需要資金,它首先會向母公司尋求幫助。如果一家公司因為管理不善而虧損,這不會對銀行已有的業(yè)務造成影響,只會對銀行轉讓投資的利潤產生影響。銀行與子公司的收益息息相關,同時也一起承擔著風險。（二）混業(yè)經營下業(yè)務變動商業(yè)銀行的混業(yè)經營以傳統(tǒng)業(yè)務為基礎，發(fā)展程度由淺入深，具有不同的層次?？偨Y一下我國商業(yè)銀行的混業(yè)經營主要表現(xiàn)在以下三點：第一，為應對市場的競爭環(huán)境，商業(yè)銀行對既有傳統(tǒng)業(yè)務進行了精細化發(fā)展，也可稱為業(yè)務內部的多元化，即通過對不同的客戶服務對象進行業(yè)務框架完善，使一項業(yè)務的內部較之以前更加多樣化，更加豐富和充實，這樣使得商業(yè)銀行的業(yè)務規(guī)模變大，從而使得商業(yè)銀行的盈利能力也在提高，同時還能夠根據(jù)同一個業(yè)務的不同需求，使得業(yè)務的風險變小，促進商業(yè)銀行更加持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。拿熟悉的貸款業(yè)務來說，商業(yè)銀行一般把貸款業(yè)務分為境外貸款和境內的貸款，銀行做的業(yè)務比較多的是境內貸款，境內貸款又分個人貸款和企事業(yè)貸款，個人貸款一般主要有住房和消費貸款，而企事業(yè)單位貸款主要有經營貸款和一些租賃相關業(yè)務，比較注意的是商業(yè)銀行也采取貸款的行業(yè)多元化，以分散行業(yè)風險，促進其持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。第二，為了持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，商業(yè)銀行推出新的金融產品和服務，努力開展多元化業(yè)務，使得商業(yè)銀行能夠順應市場的變化，不斷滿足客戶的需求，從而發(fā)展新的業(yè)務渠道。當前市場環(huán)境下，我國商業(yè)銀行的業(yè)務有支付結算、基金托管、代理擔保等等，這些業(yè)務商業(yè)銀行都是提供中間服務業(yè)務，在這種業(yè)務構成中，商業(yè)銀行能夠同時滿足客戶的不同需求，促進了其多元化業(yè)務的發(fā)展。另外商業(yè)銀行可以幫助企業(yè)獲得信貸資金，還能夠給企業(yè)提供交易結算服務，而商業(yè)銀行也能夠獲得較多的盈利，使得多元化業(yè)務能夠長期發(fā)展，從而促進商業(yè)銀行持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展；商業(yè)銀行的多元化業(yè)務可以幫助個人的各種貸款需要，還能夠為他們提供理財、投資、保管等等的金融業(yè)務，在給客戶帶來便利的同時，也提高了商業(yè)銀行的工作效率，給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來比較積極的影響，促進商業(yè)銀行持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。第三，一些規(guī)模較大、具有較強實力的商業(yè)銀行在擴展業(yè)務領域時還會采用與其他金融機構融合的方式，通過兼并收購、組建控股或獨資子公司等途徑，慢慢的涉及到保險、證券、租賃以及基金等等的相關業(yè)務，這種發(fā)展多元化的方式也是很多大型商業(yè)銀行經常采用的手法，目前我國的幾個國有銀行都是采用這種方式開展多元化業(yè)務，但是因為本身起步相對一些外國銀行晚一些，再加上這些銀行本身經營體制的原因已經其他的各種原因，使得我國商業(yè)銀行多元化的應用范圍以及發(fā)展情況與國外的一些發(fā)達國家商業(yè)銀行相比具有一定的差距。（三）商業(yè)銀行混業(yè)經營的必要性為了適應經濟全球話以及解決隨之而來的挑戰(zhàn)，我國的商業(yè)銀行需要實施符合其市場和發(fā)展需要的改革。1.有利于銀行降低成本、提高收益成本費用方面所面臨的問題是，隨著金融業(yè)務的不斷拓展，前期投入成本的增加，使許多小型銀行難以跟上市場的步伐。但大型商業(yè)銀行并不會受到巨大的影響，大型商業(yè)銀行可以利用其可觀的資源加大研發(fā)投入，從而分擔擴大投資組合的成本。從收益上來說，銀行可以通過創(chuàng)建不同的投資組合，通過內部制度調整優(yōu)化資產結構，從而擴大盈利渠道，實現(xiàn)更高的利潤率。金融業(yè)通過自身的關聯(lián)性強和專用性弱來促進規(guī)模經濟。2.有利于銀行提高自我風險對抗意識除了系統(tǒng)性風險外，商業(yè)銀行通常還面臨著業(yè)務過程中出現(xiàn)的風險，例如，如果一家銀行的聲譽出現(xiàn)問題，就沒有人愿意把錢存入它那里。這種信用風險也與流動性風險有關，而流動性風險本身很有可能導致銀行破產。成本方面的一種顧慮是,由于銀行科技的提高,研發(fā)投入和設備都要提高,這導致許多較小的銀行無法跟隨市場,大型商業(yè)銀行也是如此。大型商業(yè)銀行可以更多地參與研究和開發(fā),從而承擔擴大其投資組合的部分成本。通過進行將風險分散的操作,銀行可以創(chuàng)建不同的投資組合,優(yōu)化內部系統(tǒng)內的投資結構,擴大盈利渠道,實現(xiàn)更高的利潤率。交叉經營的模式降低金融機構之間的操作風險。3.有利于銀行提高自身的經營水平分業(yè)經營管理模式下的商業(yè)銀行大多采用較小規(guī)模的傳統(tǒng)經營,無法產生規(guī)模經濟效益,且組織結構不健全,這也影響了商業(yè)銀行的大規(guī)模經營作業(yè),無法及時的對業(yè)務進創(chuàng)新來適應不斷變化的客戶需求,但是混業(yè)經營狀態(tài)下商業(yè)銀行不宰僅僅局限于傳統(tǒng)業(yè)務,銀行所能開展的業(yè)務范圍會更加寬廣,消費者的消費體驗會得到很大的提升。但混業(yè)經營并非指分業(yè)經營下的金融類別雜糅在一塊,而是指各個金融領域向更深度發(fā)展導致各個業(yè)務產生交叉經營的現(xiàn)象,而這個現(xiàn)象所產生的直接后果便是將兼并式獲利能力與風險抵抗能力強的投資結合。所以這就需要我們在人才吸引和人力資源管理方面進行積極變革,為客戶提供更加便利的體驗。這樣,不論是創(chuàng)新型的技術開發(fā)型人員,還是技術管理人員都是商業(yè)銀行向混業(yè)經營模式轉變的迫切需求。除此之外,國外金融機構紛紛盯上了中國的金融市場,中國的金融機構迫切的需要提高自身硬實力來對抗國外金融市場的入侵,走出真正屬于中國的道路。二、我國商業(yè)銀行混業(yè)經營的現(xiàn)狀目前我國商業(yè)銀行仍然采取的是分業(yè)經營的模式，但是隨著我國金融行業(yè)的發(fā)展，自實施參與式改革以來，中國的工業(yè)銀行不斷擴大其業(yè)務活動。一些上市銀行在中國法律允許的范圍內對其業(yè)務結構進行了升級，并成功開展了證券投資和保險業(yè)務。下面用三個模型來分析中國商業(yè)銀行的初期進行混業(yè)經營的狀況：第一,政府通過在商業(yè)銀行內設有涵蓋各種金融服務領域的業(yè)務部門,來拓展除銀行之外的其他金融服務。以下將通過對建設銀行及其投資銀行的實際運營狀況加以分析:表3-12019-2021年建設銀行及其投資銀行的業(yè)務凈利潤情況年份建行投資銀行（百萬元）建設銀行（百萬元）投資銀行業(yè)務所占例2019314.952282470.14%2020397.262288860.17%2021522.672323890.23%資料來源：建設銀行2019-2021年年報由表3-1的分析結果可發(fā)現(xiàn),在2019-2021年期間,建設銀行盈利的年均增長率分別為0.28%和1.51%；投資行業(yè)盈利的平均年增長率分別為26.31%和23.99%。投資行業(yè)的整體成長速度將顯著快于商業(yè)銀行的總體成長,而投資行業(yè)所產生的收益在商業(yè)銀行的總收益中占比并不大。第二，作為監(jiān)管政策，商業(yè)銀行可以通過設立子公司將其業(yè)務范圍擴展到非銀行的金融領域，例如證券，基金，保險等。下面是針對上市商業(yè)銀行的若干分行的運營情況做出的數(shù)據(jù)分析:表3-2建設銀行以及部分控股子公司的業(yè)務情況表(百萬元)年份建銀國際年凈利潤建銀基金年凈利潤建銀信托年凈利潤建設銀行年凈利潤201914706951347228247202018777471788228886202119258752559232389資料來源：建設銀行2019-2021年年報表3-3工商銀行和部分控股子公司的經營情況表（百萬元）年份工銀國際年凈利潤工銀瑞信基金年凈利工商銀行年凈利潤201910566762762862020148369027772020211996779279106資料來源：工商銀行2019-2021年年報表3-4交通銀行及其部分控股子公司經營情況表（百萬元）年份國際年凈利潤保險年凈利潤施羅德金年凈利潤銀行年凈利潤2019629184.286265850202076533485766528202181415769767210資料來源：交通銀行2019-2021年年報表3-5中國銀行及其部分控股子公司經營情況表（百萬元）年份中銀國際年利潤中銀保險毛收入中國銀行凈利潤201926073024168356202029643783179417202132053928184051資料來源：中國銀行2019-2021年年報以上四個列表中的財務數(shù)據(jù),表明了在中國過去完成或參與改革的商業(yè)銀行及控股公司,在2019至2021年之間的收入狀況。從上表中可以發(fā)現(xiàn),各分公司的凈收入總趨勢都是增長的,但只有小部分是下降的,其中以建行信托和建行信托上升速度最大,全年利息增速分別為32.74%和，30.13%,而各分公司的總收入則和母公司的全年凈利潤一樣,僅占有很少的比重,如工銀國際的全年凈利潤和工行凈收入的比率,分別是0.38%、0.82%和0.83%。第三,我們也可以通過和其他金融機構達成戰(zhàn)略合作伙伴協(xié)議,以期在構建銷售網絡、拓展客戶群以及銷售金融機構產品等方面的某些比較優(yōu)勢中受益。以下部分分析了一些商業(yè)中介項目的運作情況：表3-62019年末中國商業(yè)銀行的代理手續(xù)費和傭金情況表(百萬元)類別建設銀行中國銀行交通銀行手續(xù)費及傭金凈入161670113530328650利息凈入50786745775292410營業(yè)收入697647605197474321資料來源：中國銀監(jiān)會官網數(shù)據(jù)表3-72020年部分商業(yè)銀行代理手續(xù)費及傭金情況表（百萬元）類別建設銀行中國銀行交通銀行手續(xù)費及傭金入16471411850988664利息凈入471846417799306048營業(yè)收入675891605090483630資料來源：中國銀監(jiān)會官網數(shù)據(jù)2019-2020年,建設銀行完成企業(yè)利息營業(yè)收入4718.46億元,較上年下降360.21億元,減少7.1%,占主營業(yè)務凈收入的69.81%；中行完成利息收入4177.99億元,下降至399.53億元,而交行則完成利息收入3060.48億元,較上年下降226.02億元,下降了百分之六點八八。三、商業(yè)銀行混業(yè)經營中面臨的風險（一）法律風險自一九九五年起,尤其是在中國進入WTO之后,國家又多次對商業(yè)銀行所能夠經營的范圍以及其營運的方法等進行了相應的立法規(guī)范,使得商業(yè)銀行能夠在分業(yè)經營的基礎上開展一些專門銀行業(yè)務意外的經營例如證券業(yè),保險業(yè)等。由于,上述修改過的法律條款并不能排除對分業(yè)經營的影響,所以,除了我們公司目前所經營的業(yè)務之外的業(yè)務都還未處于合法經營的范疇。而若是中國的銀行想要進行業(yè)務的拓展和銀行運營模式的創(chuàng)新,就勢必會和現(xiàn)有的法律發(fā)生沖突,從而產生了風險。因為沒有規(guī)范,由于混業(yè)運營會造成市場的波動,進而對宏觀經濟形成很大的危害。比如在2015年3月,關于政府向銀行企業(yè)放開券商掛牌的利好消息引發(fā)了券商股票大跌。此外,一些希望轉向混業(yè)經營的銀行將不得不規(guī)避現(xiàn)有法律來發(fā)展新的金融活動,導致成本成倍增加。因此,如果我國的銀行要在混業(yè)經營方面取得足夠的成功,國家政府就需要加快完善法律體系。盡管我國近年來在混合化的道路上進行了一些法律上的改革,但仍有許多不足之處。在今天這個快速變化的信息時代,如果法律仍然為商業(yè)改革帶來了極大的不便,那么改革就很難實現(xiàn)成功。（二）內部監(jiān)管風險中國目前采取的金融監(jiān)管機制為“一行兩會”,商業(yè)銀行的所有經營行為均受銀監(jiān)會管理。銀監(jiān)會對銀行的監(jiān)督在制度、力度和方法上都有內在的缺陷。這樣定性而不是量化的監(jiān)控體系使得大一部分信用損失不能準確報告,給商業(yè)銀行造成了影響。除了上述這些情況之外,信息網絡的高度發(fā)達、資本不受時代與地域約束下的高速流動等特征,也對中國傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方法提出了嚴峻挑戰(zhàn),尤其是中國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行監(jiān)管習慣于高度集中管理。銀行監(jiān)管的目的是防范風險，確保金融市場的有序運行和發(fā)展。監(jiān)管是多層次的，從地方到一般層面，從地方到中央層面，從系統(tǒng)到工作人員，監(jiān)管不力不僅會導致不當行為，還會導致職業(yè)犯罪。（三）業(yè)務的波動風險目前商業(yè)銀行的利潤來源仍然主要是存款和貸款利息，而其他投資基金活動在逐年增長，但對總資產的貢獻相對較小。主要原因是我國商業(yè)銀行沒有能力提供非銀行服務，金融產品缺乏創(chuàng)新，以及需要改進管理方法?；鞓I(yè)經營的優(yōu)勢在于它可以為客戶提供廣泛的服務，在投資和管理不同資產時帶給他們更大的便利和附加值。除非我國的商業(yè)銀行努力提高自己的業(yè)務能力，否則混業(yè)經營的引入不會改善商業(yè)銀行的現(xiàn)狀。（四）資金流動性風險商業(yè)銀行對短期流動性風險的來自大致上有二個方向,一是來自負債方,二是資產方。負債方所帶來的流動性風險一般是由商業(yè)銀行不能有效的解決負債持有者需要迅速獲得大量現(xiàn)金的需要；而又因為負債方帶來的流動性風險則主要體現(xiàn)在貸款不能有效回收,最經典的例子就是黑戶和壞賬。而混業(yè)經營的模式下,這個風險會被放大。因為混業(yè)運營是必須跨越多種資金領域來開展業(yè)務,這樣將會延長資本的周轉期,增加了資金收回的困難,從而由資產方帶來的不能滿足資產所有者獲得資金的需求的可能性會被增加；而來自于負債方的流動性問題,由于經營范圍的擴大,壞賬的來源變多,使得商業(yè)銀行在經營的過程中承擔更大的風險。四、我國商業(yè)混業(yè)經營風險的防范建議（一）有效規(guī)避法律風險確立依法經營、規(guī)范管理的理念世界各國的商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，基本上都把“自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我約束”等作為經營活動的基本原則。事實證明，只有規(guī)范管理、依法經營，才能真正使商業(yè)銀行得到發(fā)展。這些基本準則還要求各級管理人員及員工在經營活動中加強競爭意識的同時，認真學習研究相關的法律法規(guī)，具備一定的法律意識；準確理解法律賦予商業(yè)銀行的權利和義務，提升依法經營、防范風險的理念。保證法律事務工作相對獨立于業(yè)務部門，防范法律風險和化解風險。目前，順應改革發(fā)展的需要，各大商業(yè)銀行都在進行機構的縮編整合，這在一級分行以下尤其明顯。法律事務部門作為保證整個法律風險控制系統(tǒng)正常運轉的核心，其地位應得到充分重視。二級分行是目前業(yè)務拓展的核心團隊，也是風險防范和化解的主戰(zhàn)場，因此建議，至少在二級分行應當設立法律事務部門，其形式可以靈活多樣，既可以是單設，也可以是合署辦公，但關鍵是應當保證其機構、職責、人員的相對獨立。對由于各種原因在二級分行設立法律部門確有困難的地方，以考慮在一級分行設立“法律事務中心”工作。（二）構建與混業(yè)經營相匹配的監(jiān)管結構目前對中國金融機構所采取的“一行兩會”監(jiān)管方式主要是基于分業(yè)經營的管理模式,這就要求中國銀監(jiān)會可以更加高效的監(jiān)督中國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)商業(yè)活動,以及與銀行之間的傳統(tǒng)貿易交往。對商業(yè)銀行的嚴格法律監(jiān)督也保障著中國銀行業(yè)的高速發(fā)展和穩(wěn)健增長。就混業(yè)經營的商業(yè)銀行而言,這個經營管理模式較為片面和單純。因為一旦商業(yè)銀行開展了混業(yè)經營,則其主營業(yè)務就必須與非銀行機構的經營利益相關,而如果銀監(jiān)會以前只對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務進行監(jiān)管,對其他金融企業(yè)的監(jiān)管就無法實現(xiàn)。在這方面,我國的相關監(jiān)管機構可以借鑒西方國家向混業(yè)經營模式逐步轉型的做法。雖然這將增加監(jiān)管者的人力和財力投入,但現(xiàn)在已經是勢在必行。此外,在商業(yè)銀行內部自律體系和公眾監(jiān)督以及適當利用互聯(lián)網時代的信息工具這兩個方面的基礎上,可以有效提高監(jiān)管和風險防范的有效性。（三）鼓勵符合市場需求的產品升級創(chuàng)新2013年6月,支付寶上線了余額寶服務,截止2013年12月31日,在短短六個月里就達到了4.8%的日均收益率和1853.42億歐元。這種快速增長,在商業(yè)銀行儲蓄、固定收益證券以及資產支持證券等領域,提出了新的挑戰(zhàn)和新的想法。不過,在改革過程中,還是應當注重地顧及到當前的現(xiàn)實企業(yè)經營狀況以及當前社會群眾的具體需要,而不是不顧大局地短視和謀求特殊收益。（四）針對流動性風險來源進行防范想要解決混業(yè)經營中流動性風險擴大的現(xiàn)狀,需要從根本出發(fā),及解決負債方和資產方存在的問題。由負債方帶來的流動性風險,對現(xiàn)有的資產業(yè)務進行調整,將銀行現(xiàn)有的信貸資產優(yōu)化并減少其在資產總量中的占比,轉而進行一些的風險較低周期短中的風險投資；而來自于資產方的流動性風險主要由壞賬組成。在這個情形下,商業(yè)銀行除需要借款人按時償付之外,還需要及時保存這些資產的會計記錄。為更好地保證該業(yè)務的資產品質,商業(yè)銀行或機構之間可共同管理客戶信息,防止信用度低的借款人獲得貸款。金融機構也能夠運用創(chuàng)新模式進行整體價值鏈的相互互利合作,如共享客戶資源與技術創(chuàng)新、網絡電話銷售、技術開發(fā)、交易與IT體系的集成、風險共享與沖擊緩解。結論不管從全球或者國內銀行業(yè)的發(fā)展情況來說,混業(yè)運營已然成為中國商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。就中國目前對商業(yè)銀行轉制的探討現(xiàn)狀而言,通過財務控股仍是目前商業(yè)銀行首選的方式。不過,由于受到中國經濟發(fā)展的歷史環(huán)境以及現(xiàn)實情況的影響,在銀行改制進程中出現(xiàn)的法制、管理、經營和人才培養(yǎng)等領域也存在著很大的挑戰(zhàn),所以中國商業(yè)銀行的混業(yè)經營轉變需要從基本的規(guī)范入手,同時為