保險及保險合同

第八章保險概述風(fēng)險的含義與種類保險的定義與種類保險合同保險的基本原則第八章保險概述風(fēng)險的含義與種類1第一節(jié)風(fēng)險的含義與種類一、風(fēng)險的概念風(fēng)險（Risk），是指未來結(jié)果的不確定性。風(fēng)險是危險的集合，是不同危險作用下的不確定損失事件的表現(xiàn)形式。危險：有遭到損失或失敗的可能。風(fēng)險是損失的不確定性。它有兩層含義：一是可能存在的損失；二是這種損失是不確定的。第一節(jié)風(fēng)險的含義與種類一、風(fēng)險的概念2二、風(fēng)險的構(gòu)成要素保險理論中的風(fēng)險，通常是指損失發(fā)生及其程度的不確定性，常被用在保險合同的保險人承保責(zé)任范圍的條款中。風(fēng)險的構(gòu)成要素主要包括風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和風(fēng)險損失。1．風(fēng)險因素風(fēng)險因素是指引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生的機會或擴大損失幅度的原因和條件。風(fēng)險因素根據(jù)性質(zhì)通常分為實質(zhì)風(fēng)險因素、道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素三種類型。二、風(fēng)險的構(gòu)成要素保險理論中的風(fēng)險，通常是指損失發(fā)生及其程度31．風(fēng)險因素

●實質(zhì)風(fēng)險因素是有形的并能直接影響事物物理功能的因素。又稱物理風(fēng)險因素，屬于有形因素。

◆道德風(fēng)險因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形的因素，即是由于個人的不誠實、不正直或不軌企圖促使風(fēng)險事故發(fā)生，以致引起社會財富損毀或人身傷亡的原因和條件。

▲心理風(fēng)險因素是與人心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素。

★上述三種風(fēng)險因素中，道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素均為與人的行為有關(guān)的風(fēng)險因素，故二者合并可稱為無形風(fēng)險因素或人為風(fēng)險因素。

1．風(fēng)險因素●實質(zhì)風(fēng)險因素是有形的并能直接影響事物物理功42．風(fēng)險事故風(fēng)險事故是造成生命及財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。又稱風(fēng)險事件。也就是說，風(fēng)險事故是損失的媒介，風(fēng)險只有通過風(fēng)險事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。2．風(fēng)險事故風(fēng)險事故是造成生命及財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。又稱風(fēng)險53．風(fēng)險損失在風(fēng)險管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計劃的經(jīng)濟價值的減少。三者之間的關(guān)系：風(fēng)險是由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體：風(fēng)險因素引起或增加風(fēng)險事故；風(fēng)險事故發(fā)生可能造成損失。3．風(fēng)險損失在風(fēng)險管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計劃6三、風(fēng)險的種類（一）按照風(fēng)險的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險（PureRisks）、投機風(fēng)險（SpeculativeRisks）純粹風(fēng)險是指只有造成損失而無獲利可能性的風(fēng)險。其所致結(jié)果只有兩種可能：損失和無損失。投機風(fēng)險是既可能造成損失也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險。其所致結(jié)果有三種可能：損失、無損失和獲利。三、風(fēng)險的種類（一）按照風(fēng)險的性質(zhì)分類7（二）按照風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類分為自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險和政治風(fēng)險自然風(fēng)險是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導(dǎo)致的社會風(fēng)險是指由于個人行為的反?；虿豢深A(yù)料的團體行為所致?lián)p失的風(fēng)險。經(jīng)濟風(fēng)險是指由于各種因素的變動或估計的錯誤，導(dǎo)致產(chǎn)量減少或價格漲跌所致?lián)p失的風(fēng)險。政治風(fēng)險是由于種族宗教的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭所引起的風(fēng)險。社會風(fēng)險與政治風(fēng)險很難嚴格區(qū)分，如一項社會問題本為社會風(fēng)險，但很可能因累積過久而導(dǎo)致成為政治問題，從而引起政治風(fēng)險。（二）按照風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類分為自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險8（三）按照風(fēng)險涉及的對象分類分為財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險財產(chǎn)風(fēng)險是可能導(dǎo)致財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險。人身風(fēng)險是指人們因生、老、病、死、傷殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟損失的風(fēng)險。責(zé)任風(fēng)險是指因侵權(quán)或違約依法對他人遭受的人身傷亡或財產(chǎn)損失應(yīng)負賠償責(zé)任的風(fēng)險。信用風(fēng)險是指在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或犯罪而給對方造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險。（三）按照風(fēng)險涉及的對象分類分為財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險9第二節(jié)保險的定義與種類一、保險的定義：保險是對于可以用貨幣衡量或標定價值的物質(zhì)財產(chǎn)、經(jīng)濟利益或人的壽命以及身體提供商業(yè)保障的經(jīng)濟行為。《中華人民共和國保險法》將保險定義為：保險指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故，因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金的商業(yè)保險行為。第二節(jié)保險的定義與種類一、保險的定義：10二、保險的產(chǎn)生和發(fā)展近代保險業(yè)首先是從海上保險發(fā)展而來的。共同海損是海上保險的萌芽，現(xiàn)代海上保險發(fā)源于14世紀的意大利。當(dāng)今最大的保險壟斷組織火災(zāi)保險是財產(chǎn)保險的前身。英國：1666年倫敦大火，燒毀全城一半，火災(zāi)持續(xù)5天，13,000幢房屋和90個教堂被燒毀，20萬人無家可歸，造成了不可估量的財產(chǎn)損失。次年牙醫(yī)巴蓬建立了第一家火災(zāi)保險公司，實行差別費率制：磚石結(jié)構(gòu)房屋費率為年房租的2.5%，木結(jié)構(gòu)為5%。這種差別費率的方法被沿用至今到2006年底，我國共有保險公司98家，中資公司57家二、保險的產(chǎn)生和發(fā)展近代保險業(yè)首先是從海上保險發(fā)展而來的。11三、可保風(fēng)險是保險人可接受承保的風(fēng)險。即符合保險人承保條件的風(fēng)險。并不是所有風(fēng)險都可以通過保險轉(zhuǎn)移方式轉(zhuǎn)移給保險公司承擔(dān)。一般而言，可保風(fēng)險必須具備下列條件：1、可保風(fēng)險是純粹風(fēng)險而不是投機風(fēng)險2、風(fēng)險的發(fā)生必須具有偶然性3、風(fēng)險的發(fā)生是意外的4、風(fēng)險是大量標的均有遭受損失的可能性5、風(fēng)險的損失必須是可以用貨幣計量的保險是風(fēng)險處理的傳統(tǒng)有效的措施

三、可保風(fēng)險是保險人可接受承保的風(fēng)險。即符合保險人承保條件的12四、保險的種類（一）按照保險的性質(zhì)分類：商業(yè)保險、社會保險、政策保險商業(yè)保險是以盈利為目的的保險,也稱盈利性保險。非盈利性保險是不以盈利為目的的保險。按是否帶有強制性分為：社會保險、政策性保險、相互保險、合作保險等。社會保險是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力，或失業(yè)時提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。政策性保險是政府為了實施某項經(jīng)濟政策而實施的一種非盈利性的自愿保險。四、保險的種類（一）按照保險的性質(zhì)分類：商業(yè)保險、社會保險、13（二）按照保險的標的分類分為：財產(chǎn)保險、人身保險、責(zé)任保險和保證保險1、財產(chǎn)保險（PropertyInsurance）：是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的一種保險。包括：2、人身保險：是以人的生命和身體為保險標的的保險。人壽保險、人身意外傷害保險、健康保險3、責(zé)任保險：是以被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責(zé)任為保險標的的保險。包括：公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險。4、信用保證保險：是以被保證人履行合同為保險標的的一種保險。分為信用保險和保證保險。（二）按照保險的標的分類分為：財產(chǎn)保險、人身保險、責(zé)任保險和14（三）按照保險的實施方式分類可分為自愿保險與強制保險自愿保險（VoluntaryInsurance），又稱任意保險，是指投保人與保險人在平等自愿的基礎(chǔ)上，通過協(xié)商訂立保險合同建立雙方的保險關(guān)系。自愿保險是商業(yè)保險的基本形式。強制保險（CompulsoryInsurance），又稱法定保險，是指國家對一定的對象，以法律或行政法規(guī)的形式規(guī)定其必須投保的保險。（三）按照保險的實施方式分類可分為自愿保險與強制保險15（四）按照承擔(dān)責(zé)任次序的不同和承保方式的不同分類1、原保險（OriginalInsurance）2、再保險（Re-Insurance）3、共同保險（Co-Insurance）4、重復(fù)保險（DoubleInsurance）（四）按照承擔(dān)責(zé)任次序的不同和承保方式的不同分類1、原保險（16五、保險的功能和作用（一）保險的功能經(jīng)濟補償功能：是在發(fā)生保險事故造成損失根據(jù)保險合同按所保標的的實際損失數(shù)額給予賠償。資金融通功能：是保險的派生職能社會管理功能：防災(zāi)防損職能（二）保險的作用保險的宏觀作用是保險對全社會和整個國民經(jīng)濟總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟效應(yīng)。商業(yè)保險在微觀經(jīng)濟中的作用是指保險作為經(jīng)濟單位或個人風(fēng)險管理的財務(wù)處理手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟效應(yīng)。五、保險的功能和作用（一）保險的功能17第三節(jié)保險合同保險合同的概念保險合同的特征保險合同的主體和客體保險合同的內(nèi)容和形式保險合同的訂立、變更、解除和終止第三節(jié)保險合同保險合同的概念18一、保險合同的概念合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更和終止民事法律關(guān)系的協(xié)議。保險合同屬于合同的一種，是保險關(guān)系雙方當(dāng)事人為實現(xiàn)經(jīng)濟保障目的，明確相互之間權(quán)利義務(wù)的一種具有法律約束力的書面協(xié)議。適用于合同法的一般規(guī)定。同時它又屬于特殊的民事合同。保險合同一般分為兩種不同的類型：一種是補償性合同，另一種是給付性合同。一、保險合同的概念合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間19一、保險合同的概念經(jīng)濟學(xué)上的定義：保險合同是指投保人對保險人支付保險費以換取保險人在保險標的遭遇約定的事故時，對被保險人受到的損失給予補償，或者在約定事故發(fā)生時，或者在約定的期限到達時履行給付保險金的協(xié)議。法學(xué)上的定義：《中華人民共和國保險法》第十條規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。”保險合同一般分為兩種不同的類型：補償性合同，給付性合同。

一、保險合同的概念經(jīng)濟學(xué)上的定義：保險合同是指投保人對保險人20二、保險合同的特征保險合同具有經(jīng)濟合同所共有的法律特征：雙方當(dāng)事人；意思表達一致；合法的；互為有償。保險合同具有的自身的特征：保險合同是雙務(wù)合同保險合同是射幸性合同保險合同是最大誠信合同保險合同是要式合同保險合同是附合性合同二、保險合同的特征保險合同具有經(jīng)濟合同所共有的法律特征：21三、保險合同的主體和客體（一）保險合同的主體

（二）保險合同的客體

（三）保險合同的內(nèi)容

當(dāng)事人、關(guān)系人、輔助人保險利益權(quán)利義務(wù)的相關(guān)規(guī)定三、保險合同的主體和客體（一）保險合同的主體當(dāng)事人、關(guān)系人、22（一）保險合同的主體1.保險合同的當(dāng)事人（1）保險人（Insurer）我國《保險法》第十一條規(guī)定：“保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司?！币卜Q承保人underwriter、保險公司insurance（2）投保人（Applicant）、也稱要保人（applicant）是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。投保人應(yīng)具備的條件☆具有完全民事行為能力和權(quán)利能力；對保險標的具有保險利益；具有繳付保險費的能力（一）保險合同的主體1.保險合同的當(dāng)事人232.保險合同的關(guān)系人（1）被保險人（Insured）是指以其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。當(dāng)投保人與被保險人為同一人時，保險人、投保人和被保險人是保險合同的當(dāng)事人；受益人是保險合同的關(guān)系人。當(dāng)投保人與被保險人不是同一個時，投保人是保險合同的當(dāng)事人，而被保險人是保險合同關(guān)系人。（2）受益人（Beneficiary）是指人身保險合同中經(jīng)被保險人或者投保人指定而享有保險金請求權(quán)的人。在未指定受益人的情況下，被保險人的法定繼承人就是受益人。2.保險合同的關(guān)系人（1）被保險人（Insured）是指以其24

張某和其父親帶著女兒乘車外出旅游，不幸遭遇車禍，三人全部罹難。張某的妻子聞訊后因悲傷過度不久也撒手人寰。張某的母親和岳父在料理完喪事后，發(fā)現(xiàn)張某家中藏有保險單三份，為爭奪總額16萬元的保險金老親家發(fā)生了爭執(zhí)。16萬保險給付金怎分：一對老親家為誰是受益人爭執(zhí)不休張某和其父親帶著女兒乘車外出旅游，不幸遭遇車禍，三人25張某生前為父親、女兒和自己各投保了一份人身保險，保險金額各為６萬、４萬和６萬元。除張女的保險單寫明受益人是其父、母外，其余兩份保險單上均未指定受益人，但張女保險單上沒有注明保險金的分配方式。事出有因[繼承法]第十條遺產(chǎn)按照下列順序繼承：

第一順序：配偶、子女、父母。

第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。第十三條同一順序繼承人繼承遺產(chǎn)的份額，一般應(yīng)當(dāng)均等。張某生前為父親、女兒和自己各投保了一份人身事出有因[繼承法]26受益人與繼承人的區(qū)別☆1、兩者享有權(quán)利不同受益人享有受益權(quán)--保險金作為原始取得繼承人享有財產(chǎn)分割權(quán)--遺產(chǎn)作為繼承取得2、兩者承擔(dān)的義務(wù)不同受益人沒有用領(lǐng)取的保險金償還被保險人生前債務(wù)的義務(wù)繼承人則在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被保險人償還債務(wù)的義務(wù)3、兩者承擔(dān)的稅賦不同受益金不需要繳納稅款遺產(chǎn)需要繳納高額遺產(chǎn)稅受益人與繼承人的區(qū)別☆1、兩者享有權(quán)利不同273.保險合同的輔助人（1）保險代理人（InsuranceAgent）是指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或個人。（2）保險經(jīng)紀人（InsuranceBroker）是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的有限責(zé)任公司。（3）保險公證人（Notary）：是指經(jīng)保險當(dāng)事人委托，為其辦理保險標的的勘查、鑒定、估價和保險賠償?shù)那逅闱⒄劦葮I(yè)務(wù)并予以證明的人。3.保險合同的輔助人（1）保險代理人（InsuranceA28保險代理人與經(jīng)紀人的區(qū)別☆1、兩者代表的利益不同

保險經(jīng)紀人接受客戶委托，代表的是客戶的利益；保險代理人為保險公司代理業(yè)務(wù)，代表的是保險公司的利益。2、兩者提供的服務(wù)有所側(cè)重

保險經(jīng)紀人為客戶提供風(fēng)險管理、保險安排、代為索賠檢驗等全過程服務(wù)；保險代理人為保險公司銷售保險產(chǎn)品、簽訂保險合同、代收保費。保險代理人與經(jīng)紀人的區(qū)別☆1、兩者代表的利益不同29保險代理人與經(jīng)紀人的區(qū)別☆3、兩者服務(wù)的對象有所側(cè)重。

保險經(jīng)紀人主要為大中型企業(yè)、項目提供風(fēng)險管理服務(wù)；保險代理人主要為中小型企業(yè)和個人提供壽險、家財險、汽車險等分散業(yè)務(wù)服務(wù)。4、兩者承擔(dān)的法律責(zé)任不同。

客戶與保險經(jīng)紀人是委托與受托關(guān)系。如果因為保險經(jīng)紀人的過錯造成客戶的損失，經(jīng)紀人向客戶承擔(dān)法律賠償責(zé)任；保險代理人與客戶是代理與被代理的關(guān)系，代理人對保險客戶造成損失，由被代理保險公司向客戶承擔(dān)法律賠償責(zé)任。保險代理人與經(jīng)紀人的區(qū)別☆3、兩者服務(wù)的對象有所側(cè)重。30（二）保險合同的客體保險合同的客體，是指保險人和被保險人雙方權(quán)利與義務(wù)所共同指向的對象。保險合同的客體并不是保險標的本身，而是投保人或被投保人對保險標的所具有的可保利益。投保人對保險標的不具有保險利益的保險合同無效。（二）保險合同的客體保險合同的客體，是指保險人和被保險人雙方31四、保險合同的訂立、變更、解除和終止（一）保險合同的訂立保險合同的訂立，是指保險人和投保人意思表示一致的法律行為。1.要約（Offer）2.承諾（Acceptance）3.合同成立

保險合同的雙方當(dāng)事人經(jīng)過要約與承諾，意見達成一致，保險合同即成立。要約承諾