關(guān)于拓寬農(nóng)村融資擔(dān)保渠道問(wèn)題與研究

關(guān)于拓寬農(nóng)村融資擔(dān)保渠道問(wèn)題與研究一、我國(guó)農(nóng)村融資擔(dān)?，F(xiàn)狀（一）現(xiàn)存模式我國(guó)現(xiàn)行農(nóng)村融資擔(dān)保主要分為兩種模式，一種是以實(shí)物為主的擔(dān)保，主要是對(duì)農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)的抵押或質(zhì)押，另一種是保證人的擔(dān)保或者是擔(dān)保組織的擔(dān)保，主要是農(nóng)戶聯(lián)保和擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證擔(dān)保。關(guān)于實(shí)物擔(dān)保模式，《民法典》明確規(guī)定土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)可以擁有抵押貸款的權(quán)限，從中央一號(hào)文件精神中可以看出，進(jìn)一步盤(pán)活農(nóng)村“沉睡”資產(chǎn)，拓寬農(nóng)村融資擔(dān)保物范圍將是今年“三農(nóng)”工作的重點(diǎn)。同時(shí)，也可以采取質(zhì)押擔(dān)保的方式，但在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域應(yīng)用得極少，在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的質(zhì)押物一般是初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品。浮動(dòng)抵押也是以物的擔(dān)保的一種模式，但其抵押物的流動(dòng)性大，我國(guó)適用浮動(dòng)抵押的擔(dān)保物有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備、農(nóng)作物產(chǎn)品、半成品等，新頒布的民法典對(duì)浮動(dòng)抵押也進(jìn)行了修訂，但是由于抵押物也可能是將來(lái)的財(cái)產(chǎn)，因此風(fēng)險(xiǎn)性和不確定性都比較大，一旦出現(xiàn)不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)，將對(duì)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)較大的不利影響。保證擔(dān)保模式分為農(nóng)戶聯(lián)?；驌?dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的模式。其中，農(nóng)戶聯(lián)保指的是對(duì)于農(nóng)村地區(qū)沒(méi)有直接親屬關(guān)系的農(nóng)民之間自愿組成聯(lián)保小組，向當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信貸社申請(qǐng)貸款，聯(lián)保小組成員之間承擔(dān)連帶責(zé)任。擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的模式主要有政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。（二）國(guó)內(nèi)部分地區(qū)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)本文選取了我國(guó)東部地區(qū)*省*縣、西部地區(qū)*市、東北地區(qū)*省、中部地區(qū)*省*市具有代表性的融資擔(dān)保模式。1.**縣區(qū)村級(jí)融資擔(dān)?；鹪撃Ｊ降馁Y金來(lái)源主要以當(dāng)?shù)剞r(nóng)民投入的股份為主，縣級(jí)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府投入財(cái)政資金作為兜底風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼。*縣區(qū)融資擔(dān)保的第一大特點(diǎn)在于分級(jí)評(píng)定信用水平。*縣以縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)三級(jí)上下聯(lián)動(dòng)開(kāi)展農(nóng)民信用評(píng)級(jí)工作，在每一戶設(shè)立農(nóng)民信用檔案，通過(guò)設(shè)立信用評(píng)定委員會(huì)，對(duì)農(nóng)民信用檔案進(jìn)行評(píng)定、分級(jí)。隨后將分級(jí)后的農(nóng)民信用檔案上傳至公共共享平臺(tái)，銀行等金融機(jī)構(gòu)將根據(jù)共享的數(shù)據(jù)對(duì)信用水平不同的農(nóng)民給予不同的貸款額度。*縣區(qū)融資擔(dān)保的第二大特點(diǎn)是雙重融資擔(dān)保保障。引入農(nóng)戶反擔(dān)保機(jī)制，申請(qǐng)加入的農(nóng)民首先將繳納*萬(wàn)元至*萬(wàn)元的入會(huì)基金，并且必須引入*~*個(gè)農(nóng)戶（屬于基金成員）進(jìn)行反擔(dān)保。其次是引入了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶可自愿投保國(guó)壽小額貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)費(fèi)為貸款額的*‰，當(dāng)借款人出現(xiàn)需要大病醫(yī)療或者患有重癥殘疾而失去勞動(dòng)能力時(shí)，保險(xiǎn)公司將全額賠付。對(duì)于嚴(yán)重違反村級(jí)融資擔(dān)?；鸫迕駰l例的情形，將由相關(guān)金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉事方下調(diào)信用等級(jí)和貸款額度，并且收回貸款本息，勒令其退出基金協(xié)會(huì)，并且規(guī)定五年之內(nèi)不準(zhǔn)申請(qǐng)加入。盡管該模式進(jìn)一步保障了農(nóng)戶融資擔(dān)保權(quán)益，但仍然存在著一些問(wèn)題，例如*縣村級(jí)農(nóng)村融資擔(dān)保基金的法律規(guī)定不明確、資金管理尚不規(guī)范、財(cái)政支持力度不夠等問(wèn)題。2.*“三權(quán)抵押”擔(dān)保模式*市委開(kāi)始推動(dòng)建立“三權(quán)”抵押擔(dān)保模式，其中“三權(quán)”分別為土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、農(nóng)村居民性住房。這是在法律尚未明確規(guī)定三權(quán)具有抵押擔(dān)保權(quán)之前的一項(xiàng)農(nóng)村金融重大改革試點(diǎn)工作。但由于涉及農(nóng)地、林權(quán)、農(nóng)房使用權(quán)的貸款風(fēng)險(xiǎn)較大、易產(chǎn)生壞賬，因此銀行一般不愿意參與這類貸款項(xiàng)目。由表1中的數(shù)據(jù)可以看出，截至20*年底，*市累計(jì)“三權(quán)抵押融資”放貸的總金額為**.*億元，其中采用農(nóng)村居民住房、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)進(jìn)行抵押的熱情，吸引了各類社會(huì)資金投入農(nóng)村地區(qū)。在三權(quán)抵押貸款試點(diǎn)之前，*農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款累計(jì)余額僅為*億元左右，隨著近些年我國(guó)農(nóng)業(yè)金融不斷發(fā)展，截至20*年，盡管受新冠疫情影響，*農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款**億元，超額實(shí)現(xiàn)了當(dāng)初預(yù)定的**億元目標(biāo)。但由于三權(quán)的確權(quán)、價(jià)值評(píng)估工作困難，而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)提供貸款的信心不足；且“三權(quán)抵押”貸款的宣傳力度有限，部分農(nóng)戶對(duì)于三權(quán)抵押貸款持謹(jǐn)慎態(tài)度。3.*省政策性農(nóng)村融資擔(dān)保公司農(nóng)戶可以利用手機(jī)掃碼“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體”信貸直通車，登錄后輸入相關(guān)信息，農(nóng)戶填寫(xiě)提交后，省農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保公司將符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體推薦給相關(guān)合作銀行，隨后農(nóng)擔(dān)公司與相關(guān)合作銀行共同完成盡職調(diào)查審批工作后，會(huì)及時(shí)將放貸情況上傳到系統(tǒng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體可在網(wǎng)上進(jìn)行查看，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保流程信息化、網(wǎng)絡(luò)化。*省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司累計(jì)擔(dān)保金額超**億元，累計(jì)擔(dān)保戶數(shù)超過(guò)***戶，在保余額超*億元，在保戶數(shù)超過(guò)***戶。**年全年新增擔(dān)保業(yè)務(wù)*億元，新增擔(dān)保戶數(shù)***戶，平均擔(dān)保費(fèi)率為*.*%，節(jié)約融資成本大約*.*億元，帶動(dòng)*省就業(yè)人口約*萬(wàn)人，有效推動(dòng)了*省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展。目前，*省的政策性融資擔(dān)保主要是**萬(wàn)元及以下的擔(dān)保項(xiàng)目，大部分擔(dān)保項(xiàng)目都集中在*萬(wàn)元至**萬(wàn)元的區(qū)間中，主要支持的是小額農(nóng)業(yè)信貸，這類融資擔(dān)保最大的優(yōu)勢(shì)就是代償率較低。從代償率的角度來(lái)看，東北地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保公司代償率為：*省*．*億元、黑龍江省*.*億元、吉林*.*億元，可以看出東北三省中*省代償率最低，而黑龍江省的代償率最高。這是由于黑龍江省的在保余額比例在**萬(wàn)以上的居多，貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，而*省采用的小額信貸擔(dān)保貸款額度較小，因此代償率較低，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)小。目前，仍然面臨著一些困境，如擔(dān)保的對(duì)象大多是一些行業(yè)內(nèi)的龍頭企業(yè)，擔(dān)保對(duì)象范圍??；政策性融資擔(dān)保公司與金融機(jī)構(gòu)之間存在著信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，具體表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)往往出于對(duì)自身經(jīng)濟(jì)效益的考慮，可能會(huì)在實(shí)際發(fā)放貸款的過(guò)程中存在著附加條件或者敷衍了事等情況，造成政策性融資擔(dān)保難以順利運(yùn)行。4.*省*市“產(chǎn)業(yè)鏈”融資擔(dān)保模式其主要?jiǎng)?chuàng)始公司*集團(tuán)是全國(guó)專業(yè)從事生豬全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的國(guó)家重點(diǎn)龍頭企業(yè)，其主營(yíng)業(yè)務(wù)是售賣豬飼料。由*集團(tuán)內(nèi)部創(chuàng)立大農(nóng)融資擔(dān)保有限公司，該農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保公司專門(mén)為集團(tuán)產(chǎn)業(yè)鏈上養(yǎng)殖生豬的農(nóng)業(yè)企業(yè)購(gòu)買其子公司駱駝牌飼料提供融資擔(dān)保服務(wù)。*集團(tuán)與當(dāng)?shù)?村鎮(zhèn)銀行合作，由銀行向集團(tuán)產(chǎn)業(yè)鏈上從事生豬養(yǎng)殖農(nóng)業(yè)小微企業(yè)發(fā)放無(wú)抵押貸款資金，在農(nóng)業(yè)企業(yè)獲得貸款后再向*集團(tuán)購(gòu)買飼料，并且人民銀行同時(shí)也會(huì)向*村鎮(zhèn)銀行提供再貸款。如果農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體難以償還貸款，大農(nóng)融資擔(dān)保公司將代償，后續(xù)通過(guò)相關(guān)手續(xù)完成追索。我國(guó)目前對(duì)于此類“產(chǎn)業(yè)鏈”融資擔(dān)保模式的政策支持較少，農(nóng)村金融供給能力弱，資源分配不均，同時(shí)，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)信用保險(xiǎn)制度缺失導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)無(wú)法吸引大量的社會(huì)資本投入。二、我國(guó)農(nóng)村融資擔(dān)保制度現(xiàn)存困境（一）農(nóng)村擔(dān)保物范圍有限農(nóng)戶可以用作抵押的大多數(shù)是土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、自有房屋和一部分生物性資產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品，房屋的抵押受法律約束較大，部分農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)不明晰，造成農(nóng)村房屋難以進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，且大部分農(nóng)戶的住房是集體所有，不能參與市場(chǎng)交易，自然也就難以進(jìn)行抵押。其次生物性資產(chǎn)受自然影響，大部分金融機(jī)構(gòu)可能考慮到生物性資產(chǎn)的變現(xiàn)能力差而不愿意接受生物性資產(chǎn)作為抵押物，抵押擔(dān)保物的范圍較少。（二）缺乏專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)和農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)目前，我國(guó)農(nóng)村缺少專業(yè)的擔(dān)保品評(píng)估機(jī)構(gòu)，很難確認(rèn)擔(dān)保品的公允價(jià)值。并且缺乏相應(yīng)配套的農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，再加上部分農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)權(quán)不明晰，部分農(nóng)民手里沒(méi)有相關(guān)確權(quán)證明。另一方面，我國(guó)農(nóng)村土地歸集體所有，若農(nóng)戶到期后無(wú)法償還債務(wù)，在我國(guó)法律上不允許金融機(jī)構(gòu)越過(guò)農(nóng)村集體處置土地，金融機(jī)構(gòu)往往不愿意接受農(nóng)地作為抵押擔(dān)保物，導(dǎo)致農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的渠道閉塞。（三）我國(guó)農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)體系不健全從近年來(lái)的發(fā)展來(lái)看，農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)制度發(fā)展的原因在于：第一，信用保證保險(xiǎn)對(duì)于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)一般的農(nóng)戶審批制度較為嚴(yán)格，農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)的準(zhǔn)入門(mén)檻較高、普惠性不強(qiáng)；第二，審批手續(xù)較為繁瑣；第三，缺少對(duì)農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)體系的優(yōu)惠措施、對(duì)信用較差農(nóng)戶的懲罰措施，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶存在不少后顧之憂，因此在實(shí)踐中很難實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。（四）農(nóng)村融資擔(dān)保模式單一，創(chuàng)新能力不高目前，抵押或質(zhì)押擔(dān)保模式的實(shí)踐應(yīng)用很少，大多數(shù)采用的是農(nóng)村融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證擔(dān)保模式，這種模式大多數(shù)是以政府為主導(dǎo)，對(duì)于政策和財(cái)政資金的依賴程度較高，而且農(nóng)村地區(qū)尚未采用留置和定金的擔(dān)保模式，因此擔(dān)保模式單一。大部分農(nóng)村融資擔(dān)保公司的擔(dān)保產(chǎn)品的模式也比較單一。同時(shí)，我國(guó)城市與鄉(xiāng)村、鄉(xiāng)村與鄉(xiāng)村之間的數(shù)字鴻溝仍然較大，農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完備，金融機(jī)構(gòu)投入高科技設(shè)備成本過(guò)高，數(shù)字融資擔(dān)保體系尚未形成，部分地區(qū)存在數(shù)據(jù)平臺(tái)失效、數(shù)據(jù)過(guò)于分散的情況，也導(dǎo)致數(shù)字化融資擔(dān)保賦能支農(nóng)效果不明顯。三、境外農(nóng)村融資擔(dān)保模式分析（一）日本農(nóng)村融資擔(dān)保模式——雙重?fù)?dān)保制度日本融資擔(dān)保模式的主要過(guò)程是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者需要先向基金協(xié)會(huì)提交擔(dān)保申請(qǐng)和一定比例的擔(dān)保費(fèi)用，基金協(xié)會(huì)再向融資機(jī)構(gòu)提出貸款請(qǐng)求，若農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者存在經(jīng)營(yíng)不善而導(dǎo)致無(wú)法償還貸款，基金協(xié)會(huì)需要替農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者償還這部分貸款，基金協(xié)會(huì)可加入信用基金保險(xiǎn)，與由政府組建的農(nóng)林漁業(yè)信用基金簽訂保險(xiǎn)合同，農(nóng)林漁業(yè)信用基金為基金協(xié)會(huì)提供信用擔(dān)保保險(xiǎn)，這樣就構(gòu)成了農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保的雙保險(xiǎn)體系，從而進(jìn)一步降低了各方的融資或擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展。這種雙重保險(xiǎn)體系可以構(gòu)成一個(gè)高效、低成本、可持續(xù)的融資擔(dān)保循環(huán)。一套保障體系是由政府出資構(gòu)建的農(nóng)林漁業(yè)信用基金；另一套保障體系則是由農(nóng)協(xié)等機(jī)構(gòu)共同聯(lián)合組成的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，一方面基金協(xié)會(huì)也會(huì)收納社會(huì)各界團(tuán)體的社會(huì)資金，并且向申請(qǐng)擔(dān)保的農(nóng)戶收取一部分保費(fèi)，另一方面當(dāng)基金協(xié)會(huì)無(wú)法代委托人還款時(shí)，農(nóng)林漁業(yè)信用基金協(xié)會(huì)將發(fā)揮支撐性作用，通過(guò)再保險(xiǎn)制度進(jìn)一步降低融資擔(dān)保中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)表*可以看出，從20*年到20*年在保余額基本保持均衡，近幾年在保余額呈上升趨勢(shì)；其中農(nóng)林漁業(yè)基金的保險(xiǎn)資金在逐年遞減，從側(cè)面體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體還款情況趨于良好，按期還款的能力在不斷提高。表中的不良貸款情況可以看出，近些年不良貸款率在逐年遞減，農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì)形成的壞賬損失在不斷減少，體現(xiàn)出該模式在資金管理方面不斷改善。（二）我國(guó)*地區(qū)融資擔(dān)保模式——委托代理與反擔(dān)保機(jī)制我國(guó)*地區(qū)的擔(dān)保模式主要是農(nóng)業(yè)信用保證基金。該模式主要是為了保證農(nóng)戶可以盡快得到貸款資金，農(nóng)業(yè)信用保證基金將在一定額度內(nèi)先將貸款發(fā)放給農(nóng)戶適用，待認(rèn)證授權(quán)結(jié)束后再追認(rèn)這筆資金。若借款的農(nóng)戶逾期不能償還這部分貸款時(shí)，農(nóng)業(yè)信用部將對(duì)相關(guān)農(nóng)戶提起訴訟請(qǐng)求，若農(nóng)戶仍然不能償還該部分借款，將由農(nóng)業(yè)信用保證協(xié)會(huì)委托代理對(duì)這筆借款的進(jìn)一步收取。中國(guó)*農(nóng)業(yè)信用保證基金內(nèi)部制度體系中建立了反擔(dān)保機(jī)制和委托代理機(jī)制，其中委托代理機(jī)制是農(nóng)業(yè)信用保證基金委托農(nóng)業(yè)信用部，對(duì)有貸款申請(qǐng)的農(nóng)戶進(jìn)行資信審核。農(nóng)業(yè)信用保證基金經(jīng)常遠(yuǎn)離農(nóng)村，對(duì)農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)水平、信用狀況了解甚少。農(nóng)業(yè)信用部的服務(wù)對(duì)象大多是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶，對(duì)農(nóng)戶的情況了解較多，農(nóng)業(yè)信用保證基金采用委托代理制度，通過(guò)基層農(nóng)業(yè)信用部對(duì)農(nóng)戶的嚴(yán)格資信審查，可降低交易成本和存在的信息不對(duì)稱問(wèn)題，同時(shí)為防止農(nóng)業(yè)信用部與農(nóng)戶之間聯(lián)合共同抵抗農(nóng)業(yè)信用保證基金的情況，農(nóng)業(yè)信用保證基金不進(jìn)行全額擔(dān)保，而是根據(jù)貸款人的實(shí)際情況進(jìn)行一定比例的貸款擔(dān)保，這樣也一定程度上降低了道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。另一個(gè)方面，在反擔(dān)保的制度設(shè)計(jì)下，農(nóng)民在農(nóng)業(yè)信用保證基金處得到擔(dān)保服務(wù)后，仍需要向其繳納一定量的擔(dān)保物，從而農(nóng)業(yè)信用保證基金就與農(nóng)戶之間分擔(dān)了擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)信用保險(xiǎn)基金近年來(lái)在促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)繁榮穩(wěn)定方面取得了積極成效，從圖4中可以看出近些年保證貸款金額與保證余額基本上呈現(xiàn)出了同比例增長(zhǎng)的趨勢(shì)。貸款逾期比率顯示出了按期償還的情況，逾期貸款比率越低說(shuō)明貸款償還情況越好，從表中的數(shù)據(jù)可以看出從20*-20*年間貸款逾期比率始終呈下降趨勢(shì)，說(shuō)明信用保證基金通過(guò)良好的運(yùn)行程序保障了貸款的安全性。（三）綜述第一，從日本的經(jīng)驗(yàn)中可以看出，其模式重點(diǎn)在于通過(guò)農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì)和農(nóng)林漁業(yè)基金的雙重運(yùn)營(yíng)來(lái)保障貸款的安全性。目前我國(guó)農(nóng)村融資擔(dān)保最常見(jiàn)的模式是縣級(jí)融資擔(dān)保基金，但是該模式存在很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的效果較差，可以考慮構(gòu)建省、市、縣多級(jí)主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)融資擔(dān)?；穑瑢?shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保多重保險(xiǎn)、穩(wěn)健發(fā)展。第二，在立法上提高對(duì)農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼力度。首先，在立法上要明晰對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼進(jìn)行分級(jí)處理，我國(guó)在農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)的實(shí)踐整體較為落后，相關(guān)配套制度尚不完善。同時(shí)考慮到我國(guó)目前各地區(qū)發(fā)展的不平衡問(wèn)題，可以在個(gè)別地區(qū)先行建立地方性法規(guī)進(jìn)行試點(diǎn)，從而為全國(guó)性農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保保險(xiǎn)補(bǔ)貼的立法打下基礎(chǔ)，重視出臺(tái)財(cái)政補(bǔ)貼金融機(jī)構(gòu)的配套政策，提高金融機(jī)構(gòu)投資的積極性。第三，建立基層農(nóng)業(yè)信用管理平臺(tái)。利用互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)，在縣級(jí)以下地區(qū)設(shè)立專門(mén)管理農(nóng)民信用情況的部門(mén)，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)民信用管理網(wǎng)格化、數(shù)字化。我國(guó)各地區(qū)缺乏專業(yè)性的基層農(nóng)業(yè)信用管理平臺(tái)，缺乏需要直接聯(lián)系基層農(nóng)民群眾的農(nóng)業(yè)信用管理，除了日常的信用管理外，還要廣泛收集農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中存在的貸款問(wèn)題，從而實(shí)現(xiàn)內(nèi)部制度交易成本和信用風(fēng)險(xiǎn)的降低。四、對(duì)策建議（一）擴(kuò)大農(nóng)村融資擔(dān)保物范圍在法律上進(jìn)一步拓寬擔(dān)保物范圍，鼓勵(lì)各地區(qū)可以對(duì)農(nóng)村地區(qū)房屋、生物性資產(chǎn)、林權(quán)賦予抵押擔(dān)保權(quán)。其次，各級(jí)政府應(yīng)推動(dòng)建立專業(yè)的擔(dān)保物評(píng)估機(jī)構(gòu)及土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，為金融機(jī)構(gòu)提供專業(yè)的擔(dān)保物評(píng)估報(bào)告，加大對(duì)權(quán)屬不明農(nóng)村土地的確權(quán)工作，明確農(nóng)民對(duì)于房屋的所屬權(quán)關(guān)系，為符合規(guī)定的農(nóng)民頒發(fā)不動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證書(shū)，進(jìn)一步保證擔(dān)保物的有效性。（二）完善農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)制度我國(guó)目前普遍建立了省級(jí)農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保公司，但是近幾年各地區(qū)農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保公司的邊際效益在呈遞減的趨勢(shì)。并且此類農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保公司背后的政策支持較少，許多擔(dān)保公司瀕臨破產(chǎn)。建議建立完善我國(guó)農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)制度，構(gòu)建由政府主導(dǎo)建立、廣納社會(huì)資金的政策性基金協(xié)會(huì)，該政策性基金協(xié)會(huì)主要為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保，從而進(jìn)一步降低擔(dān)保過(guò)程中的交易成本。（三）探索“產(chǎn)業(yè)鏈”融資擔(dān)保方式“產(chǎn)業(yè)興旺”是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總要求之一。各級(jí)政府應(yīng)采取多種方式鼓勵(lì)農(nóng)民之間聯(lián)合成立農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)鏈，以整體產(chǎn)業(yè)鏈為擔(dān)保物進(jìn)行融資貸款，該模式是在政府的資金支持下，依靠當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與農(nóng)戶之間建立合作關(guān)系，形成“政企農(nóng)”三方聯(lián)合的融資擔(dān)保結(jié)構(gòu)。當(dāng)?shù)鼐哂杏绊懥Φ霓r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)負(fù)責(zé)提供農(nóng)民融資擔(dān)保，農(nóng)民通過(guò)向加工企業(yè)出售初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品或農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)，生產(chǎn)出適銷對(duì)路的農(nóng)產(chǎn)品，再由企業(yè)收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品，進(jìn)一步進(jìn)行深加工工作。（四）創(chuàng)新農(nóng)村地區(qū)反擔(dān)保模式前文提及，我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品作為質(zhì)押對(duì)象的實(shí)踐案例極少，但近年來(lái)，我國(guó)*地區(qū)探索出了“椒商貸—倉(cāng)單質(zhì)押”的融資擔(dān)保方式，原先當(dāng)?shù)乩苯饭?yīng)商也面臨著融資難的難題。當(dāng)?shù)胤e極推動(dòng)農(nóng)擔(dān)公司與中國(guó)辣椒城合作，進(jìn)行辣椒倉(cāng)單質(zhì)押擔(dān)保，將辣椒的倉(cāng)庫(kù)存貨作為質(zhì)押對(duì)象，省級(jí)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司按照倉(cāng)庫(kù)存貨價(jià)值的*%進(jìn)行擔(dān)保貸款。直至20*年末，*省辣椒供應(yīng)商累計(jì)擔(dān)保金