原理與實(shí)務(wù)第3章保險(xiǎn)的基本原則

25三月2024原理與實(shí)務(wù)第3章保險(xiǎn)的基本原則4、近因原則3、補(bǔ)償原則及代位原則、分?jǐn)傇瓌t2、最大誠信原則1、保險(xiǎn)利益原則第三章保險(xiǎn)的基本原則3/25/20242第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益原則概述

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益三、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

四、保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移和消滅3/25/20243一、保險(xiǎn)利益原則概述（一）保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)利益原則的含義保險(xiǎn)利益，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而喪失或遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。保險(xiǎn)利益原則要求投保人在與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益;保險(xiǎn)人在承保時(shí),應(yīng)認(rèn)定投保人對(duì)投保標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益;而且雙方的保險(xiǎn)金額不得超過該保險(xiǎn)利益的額度。3/25/20244（二）保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件1.必須是法律上認(rèn)可的利益2.必須是經(jīng)濟(jì)上的利益3.必須是確定的利益3/25/20245（三）保險(xiǎn)利益的法律效力及意義保險(xiǎn)利益原則的確立，有以下三個(gè)方面的意義：與賭博劃清了界限防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭龋ㄋ模┍ｋU(xiǎn)利益的立法形式1、定義式2、列舉式3/25/20246二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益１、財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)其財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益。２、抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人對(duì)抵押、出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。３、財(cái)產(chǎn)受托人或保管人對(duì)所保管的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。４、合同產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。3/25/20247三、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1、人身保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是人2、人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人承擔(dān)的是給付責(zé)任3、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的具體數(shù)額難以確定3/25/20248四、保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移和消滅（一）保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移1、讓與。２、繼承。3、破產(chǎn)。（二）保險(xiǎn)利益的消滅3/25/20249第二節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則確立的依據(jù)二、最大誠信原則的發(fā)展三、最大誠信原則約束的當(dāng)事人四、最大誠信的內(nèi)容（一）告知

（二）保證

（三）棄權(quán)與禁止反言3/25/202410最大誠信原則的含義保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方訂立保險(xiǎn)合同及在合同的有效期內(nèi),應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出是否締約及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí);同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。否則,受到損害的一方,可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任,還可以對(duì)因此而受到的損害要求對(duì)方予以賠償。3/25/202411最大誠信原則的基本內(nèi)容體現(xiàn)在三方面：告知、保證及棄權(quán)與禁止反言。（一）告知（二）保證（三）棄權(quán)與禁止反言3/25/202412（一）告知

狹義的告知是指雙方當(dāng)事人在合同訂立前和訂立時(shí)，互相據(jù)實(shí)申報(bào)和陳述。廣義的告知，指在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)，投保人對(duì)已知或應(yīng)知的與危險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)向保險(xiǎn)人作出口頭的或書面的申報(bào)，保險(xiǎn)人也應(yīng)將與投保人利害相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)通告投保人。告知對(duì)投保人而言，由于各國保險(xiǎn)立法不同，告知分為無限告知和詢問回答告知。我國《保險(xiǎn)法》采用詢問告知立法形式。對(duì)保險(xiǎn)人而言，告知是有兩種形式，即明確列示和明確說明。我國要求保險(xiǎn)人的告知采取明確說明形式，要求保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同的主要條款尤其是免責(zé)條款部分進(jìn)行說明。

3/25/202413（二）保證

保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。保證根據(jù)存在的形式來劃分，可以分明示保證和默示保證；根據(jù)保證事項(xiàng)是否已確實(shí)存在，保證又可分為確認(rèn)保證和承諾保證。承諾保證是指某一事項(xiàng)現(xiàn)在如此，將來必繼續(xù)如此。確認(rèn)保證則是指某一事項(xiàng)現(xiàn)在如此，而不涉及將來的情況。明示保證是以條款形式在合同中載明的，這種條款可以作為保險(xiǎn)單的一部分，被保險(xiǎn)人必須遵守，否則保險(xiǎn)人可以宣告保險(xiǎn)合同無效。默認(rèn)保證是指保證雖然在保險(xiǎn)單中沒有載明，但從習(xí)慣上或社會(huì)公認(rèn)的角度看，被保險(xiǎn)人應(yīng)該保證作某種行為或不作某種行為。默示保證與明示保證一樣，被保險(xiǎn)人也必須嚴(yán)格遵守。3/25/202414（三）棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)，是指雙方當(dāng)事人任何一方放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言，是指一方當(dāng)事人放棄了合同中可以主張的權(quán)利，日后不得再重新主張這種權(quán)利。

3/25/202415違反最大誠信原則的處理（一）告知的違反及處理1、投保方未履行或者違反告知義務(wù)的法律后果2、保險(xiǎn)人未履行告知義務(wù)的后果（二）違反保證的處理保證是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)，被保險(xiǎn)人或投保人違反保證，保險(xiǎn)合同得以成立的依據(jù)就失去了。因而，各國司法界對(duì)保險(xiǎn)合同中保證條款的把握都十分嚴(yán)格。被保險(xiǎn)人違反保證，不論是否有過失，亦不論是否給保險(xiǎn)人帶來損害，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不負(fù)賠償責(zé)任，除人壽保險(xiǎn)外一般也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。3/25/202416一、補(bǔ)償原則（一）補(bǔ)償原則的定義（二）對(duì)補(bǔ)償原則的限制1、人身保險(xiǎn)2、定值保險(xiǎn)3、重置成本保險(xiǎn)（三）補(bǔ)償原則的應(yīng)用第三節(jié)補(bǔ)償原則及代位原則、分?jǐn)傇瓌t3/25/202417二、代位原則

根據(jù)代位追償原則的含義，其主要內(nèi)容包括兩部分：權(quán)利代位和物上代位。1、權(quán)利代位。權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。2、物上代位。物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險(xiǎn)人在全額給付保險(xiǎn)賠償金后，擁有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。因此，物上代位也叫所有權(quán)代位。3/25/202418三、分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)生的重復(fù)保險(xiǎn)密切相關(guān)。所謂重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的的同一保險(xiǎn)利益，向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人投保同一風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)金額的總和往往會(huì)超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞街饕幸韵聨追N：１、比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑?、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

3、順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

3/25/202419１、比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

比例責(zé)任方式，是以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)計(jì)算分?jǐn)傌?zé)任，即各保險(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額與各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額的總和的比例（即承保比例）分?jǐn)傌?zé)任。其計(jì)算公式如下：保險(xiǎn)人各自承保的保險(xiǎn)金額各保險(xiǎn)人承保比例＝────────────各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額的總和各保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)傎r償責(zé)任＝保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失金額×保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失金額×各保險(xiǎn)人承保比例3/25/202420２、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

限額責(zé)任方式，是以賠償限額為基石計(jì)算分?jǐn)傌?zé)任，即假設(shè)在沒有重復(fù)保險(xiǎn)的條件下，各保險(xiǎn)人依其承保的保險(xiǎn)金額應(yīng)負(fù)賠償?shù)淖罡呦揞~與各保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償限額的總和的比例分?jǐn)傌?zé)任。計(jì)算公式如下：保險(xiǎn)人各自賠償?shù)南揞~各保險(xiǎn)人賠償限額比例＝───────────各保險(xiǎn)人賠償限額的總和各保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)傎r償責(zé)任＝保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失額×各保險(xiǎn)人賠償限額比例3/25/2024213、順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

這種方式按照各家保險(xiǎn)公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，后出單的公司只有在損失金額超出前一家保額的情況下，才在自身保額限度內(nèi)賠償超出部分。3/25/202422第四節(jié)近因原則一、近因原則的產(chǎn)生和發(fā)展二、近因的含義三、近因的判定四、近因和賠償責(zé)任

3/25/202423一、近因原則的產(chǎn)生和發(fā)展近因原則旨在當(dāng)保險(xiǎn)人承保的危險(xiǎn)為近因引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。

3/25/202424二、近因的含義近因：指造成某一事件的最直接、員有效、起決定性作用的原因。近因原則：只有當(dāng)被保險(xiǎn)人的損失是直接由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的，保險(xiǎn)人才能給予賠償。3/25/202425三、近因的判定1．從最初事件出發(fā)，按邏輯推理，問下—步將發(fā)生什么。若最初事件導(dǎo)致了第二事件，第二事件又導(dǎo)致了第三事件，……如此推理下去，導(dǎo)致最終事件，那么，最初事件為最終事件的近因。若其中兩個(gè)環(huán)節(jié)間無明顯聯(lián)系，或出現(xiàn)中斷，則其他事件為致?lián)p原因。2．從損失開始，沿系列自后往前推，問為什么會(huì)發(fā)生這樣的情況。若追溯到最初事件，且系列完整，最初事件為近因。若逆推中出現(xiàn)中斷，其他原因?yàn)橹聯(lián)p原因。3/25/202426四、近因和賠償責(zé)任

（一）單一原則這里是指造成財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害的原因只有一種時(shí)，那么這個(gè)原因就是近因。如果這一原因是保險(xiǎn)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠款或者給付保險(xiǎn)金；否則，保險(xiǎn)人將不承擔(dān)賠償或者給付責(zé)任。3/25/202427(二)同時(shí)發(fā)生的多種原因1、如果多種原因均為承保危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任；2、多種原因中持續(xù)起決定作用或處于支配地位的原因?yàn)槌斜ＮｋU(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任；3、因果關(guān)系中有新的、相對(duì)獨(dú)立的原因插入，而這一新的原因如屬于承保危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任；4、多種原因是相對(duì)獨(dú)立的，無法分清哪一個(gè)原因起主要作用，如果保險(xiǎn)標(biāo)的的損害可以分清是哪些原因造成的，保險(xiǎn)人對(duì)承保危險(xiǎn)部分承擔(dān)賠償責(zé)任；如果保險(xiǎn)標(biāo)的的損害無法分清，保險(xiǎn)人則不承擔(dān)賠償責(zé)任。

3/25/202428（三）連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因1．各原因均為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任；2．前因和后因均為不保危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人概不負(fù)責(zé)；3．前因?yàn)椴槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，后因?yàn)槌斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任；4．前因?yàn)楸ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因?yàn)椴槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。3/25/202429（四）間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因兩個(gè)以上的風(fēng)險(xiǎn)造成損失，前因和后因之間沒有必然聯(lián)系。保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任依個(gè)別原因是否屬承保風(fēng)險(xiǎn)而定。承保風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任；不保風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。3/25/202430某外國公司承租中國公司一座樓房經(jīng)營，為預(yù)防經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，該公司將此樓房在中國A保險(xiǎn)公司投保500萬元，并交付一年的保險(xiǎn)金。9個(gè)月后該公司結(jié)束租賃，將樓房退還給中國公司。在保險(xiǎn)期的第10個(gè)月該樓房發(fā)生了保險(xiǎn)事故，損