收單業(yè)務(wù)自查報告

收單業(yè)務(wù)自查報告

市分行個人業(yè)務(wù)部：認(rèn)真學(xué)習(xí)郵銀發(fā)【2012】1536號《關(guān)于進(jìn)一步做好POS收單業(yè)務(wù)發(fā)展工作的通知》和郵銀辦發(fā)【2012】311號《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于防范移機套現(xiàn)風(fēng)險的通知》，并做了自查：（1）特約商戶開戶資料全面、經(jīng)營狀況正常。（2）商戶無擅自轉(zhuǎn)移POS終端設(shè)備到他處受理銀聯(lián)卡交易。（3）按照規(guī)定對特約客戶進(jìn)行培訓(xùn)和對商戶每月進(jìn)行走訪，并填寫《特約商戶現(xiàn)場培訓(xùn)記錄表》、《特約商戶回訪情況登記表》。中國郵政儲蓄銀行武威市分行民勤縣支行二0一二年九月二十日關(guān)于“惠農(nóng)一卡通”及收單業(yè)務(wù)的調(diào)研報告時間:2009-10-0910:21來源:省聯(lián)社科技部作者:王世峰紀(jì)中林點擊:351次分隔線---為了解“惠農(nóng)一卡通”的業(yè)務(wù)開展情況，為全省推廣“惠農(nóng)一卡通”積累經(jīng)驗，探討如何在縣級聯(lián)社做好發(fā)卡和收單業(yè)務(wù)的相互促進(jìn)，提升我省農(nóng)村信用社信通卡產(chǎn)品附加值，8月27日-28日，科技部赴保定曲陽聯(lián)社和保定市區(qū)聯(lián)社對“惠農(nóng)一卡通”和收單業(yè)務(wù)進(jìn)行了專題調(diào)研。一、調(diào)研基本情況（一）曲陽聯(lián)社截至2009年8月底，保定曲陽聯(lián)社卡存量為16997張。其中，“惠農(nóng)一卡通”9645張，卡內(nèi)存款余額為4561萬元，活期存款余額為4546萬元，定期存款余額為15萬元，卡均存款余額為2683元。曲陽聯(lián)社與本縣財政部門協(xié)商，于2009年7月在縣城恒州鎮(zhèn)試點發(fā)放“惠農(nóng)一卡通”。恒州鎮(zhèn)所轄25個自然村9800戶，共有農(nóng)民5萬余人，目前已發(fā)放“惠農(nóng)一卡通”9645張，發(fā)放種糧農(nóng)民直接補貼資金162萬元。(二)保定市區(qū)聯(lián)社截至2009年8月底，保定市區(qū)聯(lián)社卡存量為13549張，卡內(nèi)存款余額為9941萬元。其中，活期存款余額為9175萬元，定期存款余額為766萬元，卡均存款余額為7337元。保定市區(qū)聯(lián)社與保定北國商城聯(lián)手合作，舉辦了信通卡消費贈禮品活動，期間陸續(xù)投入電視廣告費5000元，贈品5800元進(jìn)行宣傳，收到了一定效果。截至7月底，信通卡刷卡消費額為878萬元，比6月增長了135萬元。通過組織宣傳營銷活動，在保定市內(nèi)擴大了信通卡的知名度，帶動了存款的增長。二、發(fā)行“惠農(nóng)一卡通”的必要性通過調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)發(fā)行“惠農(nóng)一卡通”對于提升我省農(nóng)村信用社知名度，擴大客戶群體，提高中間業(yè)務(wù)收入有很大的促進(jìn)作用。具體表現(xiàn)為：（一）產(chǎn)品定位明確，適應(yīng)農(nóng)村金融市場發(fā)展趨勢，符合國家的惠農(nóng)政策導(dǎo)向目前，各家金融機構(gòu)均在大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，隨著國家對農(nóng)村支持力度的加大，農(nóng)村金融已成為關(guān)注的重點，部分銀行已開始向農(nóng)村市場發(fā)展。另外，人民銀行為方便農(nóng)民工返鄉(xiāng)取款推廣“農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)”，2008年全國農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)交易金額增長迅猛，交易金額突破80億元。由此看出農(nóng)村是有銀行卡市場的，而且發(fā)展速度很快。我省農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)借助代發(fā)惠農(nóng)資金時機大力發(fā)行“惠農(nóng)一卡通”，擴大我社發(fā)卡規(guī)模，占領(lǐng)銀行卡市場。（二）競爭對手農(nóng)業(yè)銀行已推出了“金穗惠農(nóng)卡”農(nóng)業(yè)銀行在2008年就開始在部分省份試點推廣“金穗惠農(nóng)卡”，并且出巨資在中央電視臺黃金時段進(jìn)行30秒的“惠農(nóng)卡”廣告宣傳，目前已開始在河北省進(jìn)行推廣。農(nóng)行發(fā)行“惠農(nóng)卡”主要目的是通過將惠農(nóng)補貼資金統(tǒng)一發(fā)放到卡上，并提供一定的透支功能，來提高卡的附加值，增加業(yè)務(wù)收入。據(jù)了解，目前，農(nóng)行的惠農(nóng)卡已有一定的市場。農(nóng)行對農(nóng)村市場的重視，充分說明了農(nóng)村潛在的發(fā)展?jié)摿?。我們也要積極行動起來，充分利用自身優(yōu)勢，推廣我們的“惠農(nóng)一卡通”，搶占市場。（三）集各種惠農(nóng)補貼于一體，承擔(dān)更多代發(fā)業(yè)務(wù)，降低代理成本為財政代發(fā)支農(nóng)補貼，需要核對財政部門提供的農(nóng)戶身份證信息，進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，一份合格的信息要經(jīng)過多次反復(fù)的篩選審核。若每代發(fā)一項補貼資金就重新開一個戶的話，對我社系統(tǒng)資源占用量大，同時增加了基層工作量?；鶎幼钕Ｍ氖悄軌?qū)⑺械纳孓r(nóng)代發(fā)都能夠集中到一個賬戶，這也是我們發(fā)行“惠農(nóng)一卡通”的目的之一。當(dāng)我們已經(jīng)代發(fā)多項涉農(nóng)資金，有了良好的合作和服務(wù)記錄后，就已在財政部門樹立了威信，可以更容易承擔(dān)新增設(shè)惠農(nóng)補貼項目。例如：縣聯(lián)社可以去爭取將種糧補貼、養(yǎng)豬補貼、退耕還林補貼、家電下鄉(xiāng)補貼、合作醫(yī)療報銷、新型農(nóng)村養(yǎng)老保險等統(tǒng)一都代發(fā)到“惠農(nóng)一卡通”上。特別是新型農(nóng)村養(yǎng)老保險涉及人數(shù)眾多，而且是按月發(fā)放，可將客戶牢牢吸引在我社。集中一卡代發(fā)，既方便了農(nóng)民集中補貼資金，又大大降低了我社的代理成本。（四）低代發(fā)成本和低受理成本“惠農(nóng)卡”相比較存折，成本較低。單個存折的成本約為0.5元多，單張卡的成本不到1元，表面上看存折的成本略低，實際上，存折極易消磁且有使用條數(shù)限制，換折率很高，而且存折換折是免費的?，F(xiàn)在的銀行卡都已是高抗磁卡，不易消磁，若丟失或隨壞換卡，我社要收取5元的工本費。另外，客戶還可以在卡內(nèi)開立定期存款，節(jié)約存單，增加中間業(yè)務(wù)收入?！盎蒉r(nóng)卡”受理成本較為低廉。客戶可以使用“惠農(nóng)一卡通”通過我社布放的自助設(shè)備方便支取代發(fā)的惠農(nóng)補貼資金，也可以在他行的自助設(shè)備上取現(xiàn)，減少柜臺壓力?？蛻羧绻M購買生活用品或農(nóng)資產(chǎn)品，也可以通過POS機直接消費不用再去支取現(xiàn)金。即使同是柜面業(yè)務(wù)，辦理卡業(yè)務(wù)需打印的資料較少，效率較存折要高的多。（五）可以承載更多的業(yè)務(wù)，帶來更多的收益“惠農(nóng)一卡通”可以承載更多的新業(yè)務(wù)，例如：持卡人可以申請為子女申請附屬卡，在卡內(nèi)開立定期存款，通過電話銀行或自助設(shè)備實現(xiàn)卡內(nèi)活期自助轉(zhuǎn)存定期存款，辦理跨行業(yè)務(wù)支取存款，持卡消費等。符合條件的話，還可以通過“惠農(nóng)卡”方便快捷的辦理自助小額貸款等。隨著我們業(yè)務(wù)的不斷拓展，“惠農(nóng)一卡通”可以承載更多新業(yè)務(wù)，發(fā)揮其最大效能。通過調(diào)研我們也發(fā)現(xiàn)了一些問題，這些問題各級聯(lián)社應(yīng)予以重視，并采取措施盡早解決。(一)從我社的客戶群分析來看，信通卡的使用存在四個“不”1、宣傳引導(dǎo)不到位，客戶“不會用”長期以來，被視為“雞肋”的農(nóng)村地區(qū)被其他商業(yè)銀行所冷落，服務(wù)手段相對落后。我社信通卡業(yè)務(wù)剛剛起步，各基層網(wǎng)點對農(nóng)村地區(qū)使用銀行卡的優(yōu)勢宣傳乏力，引導(dǎo)不到位，客戶對在哪些渠道可以使用信通卡，如何使用信通卡知之甚少，正確的操作知識較為匱乏?？h域有些持卡人盡管申領(lǐng)了信通卡，因?qū)π磐私馍跎俣鴶R置一邊，有些人想申領(lǐng)卻又不知道如何辦理。大多數(shù)已辦理銀行卡的客戶也只是在柜面用于現(xiàn)金存取，而真正體現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)特色的持卡消費、代繳費等卻很少涉足。2、傳統(tǒng)生活習(xí)慣制約，客戶“不慣用”農(nóng)村居民多有保存現(xiàn)金的習(xí)慣，現(xiàn)金支付在現(xiàn)實生活中占很大比重，對非現(xiàn)金支付的認(rèn)同感不高，用卡意識淡泊。另外，客戶總覺得銀行卡沒有存折直觀，不能直觀反映出卡內(nèi)存款余額，還不習(xí)慣使用銀行卡。3、不了解使用成本，客戶“不愿用”縣域及農(nóng)村居民收入較低，對于價格上的偏好較為敏感。目前，其他銀行的銀行卡產(chǎn)品均收取年費，小額賬戶管理費等，我社信通卡免年費和開戶工本費，無小額賬戶管理費，并且交易手續(xù)費也較低?？蛻舨涣私庑磐ǖ氖褂贸杀?，簡單的認(rèn)為信通卡不能夠透支，不能夠免息，而“不愿用”信通卡。宣傳營銷不到位，信通卡的使用成本優(yōu)勢并沒有充分顯現(xiàn)。4、擔(dān)心銀行卡風(fēng)險，客戶“不敢用”金融電子化系統(tǒng)的發(fā)展和完善大大方便了客戶，同時也使安全復(fù)雜化。銀行卡內(nèi)資金的安全是持卡人普通擔(dān)心的問題，也是許多銀行客戶不使用銀行卡的主要原因?？蛻魧ι鐣l頻發(fā)生的銀行卡詐騙案、資金被盜案、ATM吐假鈔，吞卡現(xiàn)象等問題心有余悸，擔(dān)心受騙，造成懼卡或用卡不踏實心態(tài)。電視、廣播、報紙等宣傳媒體對于此類案件的宣傳更加大了農(nóng)村客戶對于銀行卡的不信任感，從而“不敢用”銀行卡。(二)從我社自身發(fā)展分析來看，存在五個“不夠”1、業(yè)務(wù)掌握程度不夠在調(diào)研過程中，談及電話銀行、短信平臺等一些新業(yè)務(wù)時，縣級聯(lián)社的領(lǐng)導(dǎo)層對此不了解或知之甚少。對新業(yè)務(wù)所能實現(xiàn)的功能、提供的服務(wù)還不了解，則更談不上重視和拓展?；鶎庸駟T對銀行卡有些交易也不清楚，不能及時解決客戶所遇到的問題，為客戶提供優(yōu)質(zhì)快捷的服務(wù)。給客戶留下信用社員工素質(zhì)低，業(yè)務(wù)不會做，辦理業(yè)務(wù)速度慢等不好的印象。2、宣傳營銷力度不夠縣級聯(lián)社在業(yè)務(wù)宣傳營銷方面還存在欠缺，對宣傳營銷的認(rèn)識不到位，大部分人認(rèn)為宣傳營銷就是懸掛宣傳標(biāo)語條幅，設(shè)立宣傳臺，發(fā)放宣傳折頁，很少能結(jié)合本地實際和受眾群體的接受能力，開展一些行之有效、適用性強的宣傳營銷活動。3、主動發(fā)展意識不夠縣級聯(lián)社對自身銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展沒有一個明確的目標(biāo)和定位，積極主動發(fā)展業(yè)務(wù)的意識不夠，對應(yīng)如何發(fā)展本地的銀行卡業(yè)務(wù)研究不夠。沒有制定業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃。4、渠道服務(wù)建設(shè)不夠調(diào)研的兩個聯(lián)社都尚未布放ATM和POS，但做了一些布放的前期工作，選擇了擬布放的網(wǎng)點和擬發(fā)展的特約商戶。銀行卡受理渠道不完善一直是困擾農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸問題?？蛻羯觐I(lǐng)了銀行卡后，沒有ATM、POS可用，只能通過柜面辦理業(yè)務(wù)，跟存折無異，客戶體驗不到銀行卡優(yōu)勢所在，辦卡積極性不高。我社的銀行卡受理渠道建設(shè)滯后，從一定程度上也制約了信通卡工作的開展。5、新業(yè)務(wù)策劃度不夠全省新業(yè)務(wù)開通以后，缺乏整個系統(tǒng)的宣傳和營銷。導(dǎo)致縣級聯(lián)社對此項業(yè)務(wù)開展緩慢。如：我社的電話銀行業(yè)務(wù)早已經(jīng)上線，短信通知業(yè)務(wù)已于8月1日在開通全省，但目前全省申請開通業(yè)務(wù)的客戶很少。四、建議及措施(一)轉(zhuǎn)變縣級聯(lián)社經(jīng)營意識，圍繞“小卡片”做出“大文章”信通卡一個“小卡片”，可以牽動我們農(nóng)村信用社各項“大業(yè)務(wù)”的發(fā)展，它與存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)，以及將來的理財業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)都緊密的聯(lián)系（詳見下圖）。“小卡片”的持有者是我們的客戶，我們所有的業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)最終都是銷售或者提供給客戶，發(fā)展好“小卡片”就等于緊緊抓住了客戶，抓住了業(yè)務(wù)收益的來源?？h級聯(lián)社只有充分認(rèn)識到銀行卡的重要性，并不斷的發(fā)展好，利用好，才能收到好的效果。一方面通過銀行卡這個載體來發(fā)展客戶，培育客戶、提高客戶的滿意度和忠誠度，讓信通卡成為客戶工作生活中密切相關(guān)的一部分，從而擴大市場，增加收益，增強競爭力。另一方面，通過對銀行卡的管理和考核，激發(fā)員工的宣傳和營銷意識。通過圍繞信通卡舉辦的一系列活動，激發(fā)員工的工作熱情，增強團隊的凝聚力，企業(yè)文化建設(shè)得到了發(fā)展。同時，一系列科學(xué)合理的考核措施的出臺，讓員工從工作中，看到了自身的價值，得到了實惠。這樣，通過一個“小卡片”，實現(xiàn)了外塑形象，內(nèi)強管理?？h級聯(lián)社的存款、中間業(yè)務(wù)收入、利潤等一些經(jīng)營指標(biāo)也隨著卡業(yè)務(wù)的發(fā)展實現(xiàn)增長，員工的管理也趨于規(guī)范化、人性化。整個聯(lián)社的實力、活力、競爭力得到了長足的提高。（二）切實做大做活宣傳營銷工作加大銀行卡的宣傳營銷力度，省、市、縣要上下聯(lián)動。省聯(lián)社要搭建全省的宣傳營銷平臺，舉辦業(yè)務(wù)開通儀式或召開新聞發(fā)布會，設(shè)計統(tǒng)一的宣傳圖片，擬訂統(tǒng)一的宣傳口號和標(biāo)語，拍攝統(tǒng)一的業(yè)務(wù)宣傳片，在省內(nèi)知名媒體進(jìn)行宣傳。市、縣聯(lián)社除在業(yè)務(wù)開通時按照省聯(lián)社統(tǒng)一要求進(jìn)行宣傳外，還要積極結(jié)合本地實際情況，認(rèn)真研究客戶的接受程度和認(rèn)可的宣傳方式，適時開展本地的特色宣傳營銷活動。例如：縣級聯(lián)社可以結(jié)合本地的文藝下鄉(xiāng)活動，將自身業(yè)務(wù)的宣傳融入到文藝宣傳中；也可以通過支持送電影下鄉(xiāng)活動，在電影播放前或間歇，播放業(yè)務(wù)宣傳片等。要向每一名員工特別是一線人員灌輸全員宣傳營銷意識，樹立銀行卡業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社的主要業(yè)務(wù)，而不是附屬業(yè)務(wù)，是今后利潤的重要來源。通過基層員工與客戶面對面的營銷和宣傳，讓客戶體驗信通卡業(yè)務(wù)，并廣泛認(rèn)可它，使用它。（三）加強渠道服務(wù)建設(shè)，積極推廣電子銀行業(yè)務(wù)加快自動柜員機布放的進(jìn)度，指導(dǎo)縣級聯(lián)社積極發(fā)展優(yōu)質(zhì)特約商戶，并為其布放POS機。督促各聯(lián)社積極推廣電話銀行、短信通知業(yè)務(wù)，開通銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，積極籌劃網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。并做好每項業(yè)務(wù)的全省推廣工作，讓縣級聯(lián)社充分了解和認(rèn)識電子銀行業(yè)務(wù)，吸引和拓展更多的客戶。（四）加大員工的培訓(xùn)力度，提高服務(wù)效率和質(zhì)量要圍繞不同層次人員開展不同內(nèi)容的培訓(xùn)。對一線的業(yè)務(wù)操作人員進(jìn)行培訓(xùn)，使他們熟悉業(yè)務(wù)知識和操作流程，遵守規(guī)則制度；對市、縣級的領(lǐng)導(dǎo)班子和銀行卡管理人員進(jìn)行培訓(xùn)。使他們了解業(yè)務(wù)特點、業(yè)務(wù)優(yōu)勢和效益，充分重視業(yè)務(wù)的發(fā)展。（五）重管理，量考核，全力防范銀行卡各類風(fēng)險規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)的管理工作，全省統(tǒng)一明確縣級聯(lián)社銀行卡業(yè)務(wù)的管理部門，明確工作崗位及其職責(zé)。把銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展情況納入經(jīng)營考核指標(biāo)，并從中間業(yè)務(wù)效益指標(biāo)中單列出來，單獨反映，以此引起各聯(lián)社對銀行卡業(yè)務(wù)的重視程度。制定銀行卡業(yè)務(wù)營銷獎勵措施，鼓勵職工積極營銷優(yōu)質(zhì)客戶、拓展優(yōu)質(zhì)特約商戶。加強銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，一是建立和完善銀行卡各項管理制度，確保銀行卡管理有規(guī)可依，有章可循。二是做好相應(yīng)崗位的內(nèi)控管理，落實各個崗位分工和具體崗位職責(zé)，嚴(yán)禁出現(xiàn)一人包辦的交叉崗位行為。三是加強銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)人員的風(fēng)險意識教育工作，嚴(yán)防各類道德風(fēng)險。四是加大銀行卡業(yè)務(wù)的事中和事后監(jiān)督，保證銀行卡辦理不出事故。五是開展定期和不定期業(yè)務(wù)檢查工作，對檢查發(fā)現(xiàn)的各類違規(guī)行為嚴(yán)肅處理。（六）拓市場，盯對手，不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)完善和創(chuàng)新目前，農(nóng)村金融市場競爭日益激烈，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新的金融實體不斷涌現(xiàn)，國有商業(yè)銀行重返農(nóng)村市場，對我社的發(fā)展造成了很大的沖擊。要想在激烈的市場競爭大潮中立于不敗之地，必須要開拓市場，及時了解客戶的需求情況，收集市場信息，研究國家政策，不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)完善和創(chuàng)新。同時還要緊盯競爭對手，不斷提高服務(wù)水平，優(yōu)化服務(wù)環(huán)境，縮短與競爭對手之間的差距。五、下一步工作計劃(一)舉辦“惠農(nóng)一卡通”開通儀式邀請省政府領(lǐng)導(dǎo)、人民銀行、銀聯(lián)、各知名媒體等，舉辦“惠農(nóng)一卡”發(fā)卡儀式或召開新聞發(fā)布會，大打“農(nóng)”字招牌，提高農(nóng)村信用社的社會地位，擴大農(nóng)村信用社在社會的影響力和知名度。為“惠農(nóng)一卡通”在全省推廣營造聲勢。(二)組織開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)新開展的業(yè)務(wù)培訓(xùn)區(qū)分為專門針對管理人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和專門針對基層操作人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。通過業(yè)務(wù)培訓(xùn)使縣級聯(lián)社的管理人員（特別是高管人員）充分了解我設(shè)所開展的業(yè)務(wù)，引起其對新業(yè)務(wù)的重視；使基層操作人員能夠熟練掌握業(yè)務(wù)操作，能夠正確的向客戶進(jìn)行面對面的宣傳營銷，為客戶提供高效快捷的服務(wù)。(三)組織進(jìn)行全員業(yè)務(wù)體驗活動在全省范圍內(nèi)，進(jìn)行一次全員新業(yè)務(wù)體驗活動。指定業(yè)務(wù)類型和種類，要求所有員工都辦理一筆相關(guān)業(yè)務(wù)，加深對業(yè)務(wù)的了解。省聯(lián)社將對業(yè)務(wù)體驗的辦理情況進(jìn)行抽查，對弄虛作假未認(rèn)真落實的單位和個人，省聯(lián)社將進(jìn)行通報批評。(四)“曬”成績，促發(fā)展各市、各家聯(lián)社只有在全省的平臺上“曬”成績、看進(jìn)步，才能一決高下、一比高低。我省農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展也是一樣，某些聯(lián)社不積極不主動，而有些聯(lián)社十分重視，業(yè)務(wù)也發(fā)展的很好。今后，我們建議通過銀行卡業(yè)務(wù)運行通報或工作簡報，對全省的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展情況“曬”成績，要以“曬”施壓力，促動力。銀行卡收單業(yè)務(wù)專項檢查自查報告按照《中國人民銀行關(guān)于開展2013年支付結(jié)算執(zhí)法檢查工作的通知》《銀發(fā)（2013）45號》要求和我行實際情況進(jìn)行自查，自查情況如下：一、我行特約POS商戶34戶分布大鎮(zhèn)34個商戶ATM機7臺、自助支付終端9臺分布3個網(wǎng)點、智付通230戶分布3個網(wǎng)點分布18個鄉(xiāng)鎮(zhèn)蘇木，二、銀行卡收單業(yè)務(wù)檢查了刷卡手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行都按照人民銀行規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)收費，三、商戶實名制落實按照嚴(yán)格審查并留存三證一表準(zhǔn)入制度執(zhí)行，四、商戶現(xiàn)場巡查和交易非現(xiàn)場檢測情況每個季度檢查一次，五、下步按照上級行要求發(fā)展“萬村千鄉(xiāng)農(nóng)家店”銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點，收單業(yè)務(wù)規(guī)則人民幣卡收單交易國際卡收單交易人民幣卡交易預(yù)授權(quán)預(yù)授權(quán)追加預(yù)授權(quán)撤銷預(yù)授權(quán)完成預(yù)授權(quán)完成撤銷消費消費撤銷退貨不支持調(diào)整不支持離線預(yù)授權(quán)必須聯(lián)機、刷卡，對憑密碼消費的卡片，還需輸入密碼。我行借記卡已經(jīng)開通預(yù)授權(quán)。有效期：30天。預(yù)授權(quán)追加系統(tǒng)不支持預(yù)授權(quán)追加。通過新增一筆預(yù)授權(quán)實現(xiàn)。預(yù)授權(quán)撤銷聯(lián)機預(yù)授權(quán)撤銷-30日內(nèi)。-刷卡/手輸卡號、不需密碼。-不支持部分金額撤銷。-可同商戶跨終端操作。-由于部分銀行未按照銀聯(lián)2.0規(guī)則改造系統(tǒng)，造成我行商戶預(yù)授權(quán)撤銷不成功。-不成功可通過手工預(yù)授權(quán)撤銷操作。預(yù)授權(quán)撤銷手工預(yù)授權(quán)撤銷-30日內(nèi)。-行內(nèi)卡通過授權(quán)中心完成。-跨行卡通過銀聯(lián)公共服務(wù)平臺完成。預(yù)授權(quán)完成聯(lián)機預(yù)授權(quán)完成-30日內(nèi)。-交易金額不超過預(yù)授權(quán)金額的115%。-刷卡/手輸卡號、不需密碼。-可同商戶跨終端操作。-不成功可通過手工完成（非離線?。?。預(yù)授權(quán)完成手工預(yù)授權(quán)完成-30日內(nèi)（商戶20日內(nèi)提交）。-交易金額不超過預(yù)授權(quán)金額的115%。-通過差錯處理中心完成。預(yù)授權(quán)完成撤銷針對聯(lián)機預(yù)授權(quán)完成，撤銷交易在當(dāng)日當(dāng)批次同終端操作；手工預(yù)授權(quán)完成，通過手工撤銷（在當(dāng)日手工提交的信息中取消）。需輸入原交易參考號、不校驗密碼。需主管授權(quán)。撤銷交易不得撤銷。撤銷成功后，恢復(fù)到預(yù)授權(quán)狀態(tài)。消費必須聯(lián)機、刷卡，對憑密碼消費的卡片，還需輸入密碼。消費撤銷消費撤銷交易必須在當(dāng)日當(dāng)批的原交易終端上進(jìn)行。每筆消費交易只可撤銷一次，撤銷金額必須等于原消費金額，不允許部分撤銷。消費撤銷交易無須驗證持卡人個人密碼。退貨聯(lián)機退貨-對當(dāng)日當(dāng)批次部分退貨和當(dāng)批次后退貨，且原消費金額小于1萬元，退貨日期不超過原交易日期30天的退貨，可采用聯(lián)機方式進(jìn)行處理；對當(dāng)日當(dāng)批的全額退貨可采取消費撤銷處理；對于不滿足上述條件的退貨可采取手工方式辦理。-聯(lián)機退貨支持多次退貨，退貨累計金額不得大于原始交易金額。-退貨交易無須驗證持卡人個人密碼。退貨手工退貨-聯(lián)機退貨無法處理時或超過原消費交易30天以上的退貨交易或原消費金額超過1萬元（含1萬元）的退貨交易，采用手工方式進(jìn)行處理。-手工退貨收單行必須匹配原始交易，支持全額退貨、部分退貨以及多次退貨，但退貨累計金額不得大于原始交易金額。-手工退貨通過差錯處理部門完成。特別注意：人民幣卡不支持調(diào)整交易！人民幣卡不支持離線預(yù)授權(quán)完成交易！如商戶錯誤操作，將可能造成資金損失！分行務(wù)必關(guān)閉人民幣卡商戶離線交易以及大多數(shù)外卡商戶離線交易，僅針對部分高端外卡商戶打開離線，并向商戶強調(diào)離線交易僅針對外卡！！國際卡交易預(yù)授權(quán)預(yù)授權(quán)追加預(yù)授權(quán)撤銷預(yù)授權(quán)完成離線預(yù)授權(quán)完成預(yù)授權(quán)完成撤銷消費消費撤銷調(diào)整不支持聯(lián)機退貨預(yù)授權(quán)必須聯(lián)機、系統(tǒng)提示輸入密碼，是否驗證密碼由發(fā)卡行確定。有效期：30天。預(yù)授權(quán)追加系統(tǒng)不支持預(yù)授權(quán)追加。通過新增一筆預(yù)授權(quán)實現(xiàn)。預(yù)授權(quán)撤銷聯(lián)機預(yù)授權(quán)撤銷-30日內(nèi)。-刷卡/手輸卡號、不需密碼。-不支持部分金額撤銷。-可同商戶跨終端操作。-我行通過國際組織向發(fā)卡機構(gòu)提交預(yù)授權(quán)撤銷交易，是否成功取決與發(fā)卡行是否批準(zhǔn)。-不成功可通過手工預(yù)授權(quán)撤銷操作。預(yù)授權(quán)撤銷手工預(yù)授權(quán)撤銷-30日內(nèi)。-成本高（需要向境外發(fā)卡行傳真、電話）。-成功率低（是否成功由發(fā)卡行決定，我行無法承諾）。預(yù)授權(quán)完成聯(lián)機預(yù)授權(quán)完成-30日內(nèi)。-交易金額不超過預(yù)授權(quán)金額的115%。-刷卡/手輸卡號、不需密碼。-可同商戶跨終端操作。預(yù)授權(quán)完成離線預(yù)授權(quán)完成-30日內(nèi)。-交易金額沒有限制。-POS當(dāng)時不撥號到系統(tǒng)，僅打單。-隨下一筆聯(lián)機交易或結(jié)算時上送系統(tǒng)。優(yōu)點：當(dāng)時不撥號，速度快；交易金額沒有限制，適用于多次預(yù)授權(quán)、一次完成。缺點：交易時系統(tǒng)不進(jìn)行任何判斷，存在較大風(fēng)險。預(yù)授權(quán)完成撤銷撤銷交易在當(dāng)日當(dāng)批次同終端操作。需輸入原交易參考號、不校驗密碼。需主管授權(quán)。撤銷交易不得撤銷。撤銷成功后，恢復(fù)到預(yù)授權(quán)狀態(tài)。消費必須聯(lián)機，系統(tǒng)提示輸入密碼，是否驗證密碼由發(fā)卡行決定。消費撤銷消費撤銷交易必須在當(dāng)日當(dāng)批的原交易終端上進(jìn)行。每筆消費交易只可撤銷一次，撤銷金額必須等于原消費金額，不允許部分撤銷。消費撤銷交易無須驗證持卡人個人密碼。退貨不支持POS聯(lián)機退貨。在國際卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)完成。3芯片卡僅外卡支持芯片卡，內(nèi)卡芯片卡必須當(dāng)做磁條卡受理。外卡芯片卡必須插卡，如插卡失敗后可根據(jù)POS提示刷卡。VISA將在10月1日后對芯片卡直接刷卡交易進(jìn)行罰款；屆時總行將在系統(tǒng)中拒絕此類交易。常見問題Q:預(yù)授權(quán)完成、撤銷交易失??？A:原因較為復(fù)雜，但常見原因為分行前置對交易流水的清理策略存在問題，例如部分分行設(shè)置三到五天即清理前置流水，導(dǎo)致在進(jìn)行預(yù)授權(quán)完成或撤銷交易時無法匹配原交易；而部分分行長期（超過一年）不清理流水，導(dǎo)致交易流水重復(fù)，無法進(jìn)行預(yù)授權(quán)完成或撤銷交易。常見問題Q:退貨交易失敗？A:聯(lián)機退貨無法處理時或超過原消費交易30天以上的退貨交易或原消費金額超過1萬元（含1萬元）的退貨交易，采用手工方式進(jìn)行處理。常見問題Q:查詢余額失敗？A:部分發(fā)卡銀行（如建行）不支持其所發(fā)行的銀行卡在他行POS終端上查詢余額。常見問題Q:POS簽購單保存期限？A:根據(jù)銀聯(lián)規(guī)則，持卡人在一年內(nèi)可對交易進(jìn)行調(diào)單查詢，如果收單行無法提供單據(jù)，將可能導(dǎo)致拒付退單。按照總行相關(guān)規(guī)定，收單行應(yīng)要求商戶保存兩年，且對于高風(fēng)險商戶，應(yīng)定期收集單據(jù)。Q:離線交易是否應(yīng)該開放？A:我行間聯(lián)POS僅支持外卡離線交易（POS不撥號，直接打單，隨下筆聯(lián)機交易上送），不支持人民幣離線，菜單上明確提示“外卡離線”。分行可通過前置TerminalManager功能屏蔽該功能，對于確需開放該功能商戶，要加強收銀員培訓(xùn)。Q:外卡芯片卡是否可以不插卡直接刷卡？A:系統(tǒng)可以通過，但有偽卡風(fēng)險并產(chǎn)生責(zé)任轉(zhuǎn)移，如出現(xiàn)損失，由分行或商戶承擔(dān)，總行不負(fù)責(zé)。同時，自2009年10月1日起，VISA將對直接以刷卡方式受理外卡芯片卡的交易加收每筆一美元的罰款。Q:內(nèi)卡芯片卡是否可以不插卡直接刷卡？A:內(nèi)卡芯片卡必須直接刷卡受理，不允許使用芯片插卡。信用卡收單業(yè)務(wù)--銀行業(yè)務(wù)（七）關(guān)鍵字:acquiringbankacquireracquiringse