保險學教程(第9章)-財產保險

第一節(jié)

財產保險概述第二節(jié)企業(yè)財產保險第三節(jié)家庭財產保險第四節(jié)國內貨物運輸保險第五節(jié)航空保險第9章財產保險1第六節(jié)

工程保險第七節(jié)責任保險第八節(jié)信用和保證保險第九節(jié)農業(yè)保險第9章財產保險2本章學習目標1．掌握財產保險的概念與賠償方式，理解財產保險的分類。

2．掌握企業(yè)財產保險的概念、保險標的范圍、保險責任、賠償處理，理解企業(yè)財產保險的損失、保險金額及費率，熟悉典型的企業(yè)財產保險產品的特點。3本章學習目標3．掌握家庭財產保險綜合保險的概念、保險標的范圍、保險責任、賠償處理，理解其保險金額和費率；掌握家庭財產兩全保險的概念與運作原理；掌握家庭財產保險附加盜搶險的保險責任；理解投資保障型家庭財產保險的主要內容；熟悉典型的家庭財產保險產品的特點。4．理解貨物運輸保險的概念、特點和責任范圍。4本章學習目標5．理解建筑工程一切險和安裝工程一切險的概念、特點和責任范圍。6．掌握責任保險的概念、承保對象和分類，理解責任保險的特點以及四種責任保險的主要內容。7．掌握信用和保證保險的概念以及二者的區(qū)別，理解信用保險、保證保險的特點、具體種類與主要內容。8．掌握農業(yè)保險的概念與分類，了解農業(yè)保險主要險種的內容，熟悉我國農業(yè)保險的發(fā)展現狀與進展。5第九章財產保險財產保險有廣義和狹義之分。

廣義的財產保險是以財產及其有關經濟利益和損害賠償責任為保險標的保險，凡人身保險以外的所有其它各種保險都可納入財產保險的范疇，所以責任保險、信用保險、保證保險等也屬于財產保險。

狹義的財產保險是指以物質財產為保險標的的保險，通常又稱為財產損失保險。6第一節(jié)財產保險概述一、財產保險的可保利益

財產保險保障的是投保人對財產的可保利益，即投保人對保險標的具有法律上可以主張的利害關系。

可保利益在投保時必須具備，在發(fā)生保險事故后，保險人進行賠付時也必須具備。特別是在發(fā)生保險事故時，被保險人對保險標的必須具有保險利益。7第一節(jié)財產保險概述但是海上保險例外，在投保時可以不具備保險利益，而在保險標的遭受損失時必須具有保險利益。財產保險的可保利益大體分為三種：所有權、占有權和按合同規(guī)定產生的利益。8第一節(jié)財產保險概述二、財產保險的賠償方式

（一）第一損失保險和賠償方式

第一損失保險又稱第一危險保險，保險人只對第一部分的損失承擔賠償責任。

這種賠償方式不考慮保險金額與財產實際價值之間的比例，其特點是賠償金額等于損失金額，但以不超過保險金額為限。主要適用于家庭財產保險。9第一節(jié)財產保險概述（二）不定值保險和比例賠償方式不定值保險在保險單上不列明保險標的的實際價值，當被保險人的保險金額低于損失發(fā)生時財產的實際價值時，視為不足投保，保險人按保險金額與財產實際價值的比例賠償損失。

注意比較教材第189頁的“比例賠償方式”與第97頁“共同保險”的計算方法。10第一節(jié)財產保險概述（三）定值保險和賠償方式定值保險在保單上列明保險人和被保險人雙方事先約定的保險標的價值，并作為保險金額。適用于海洋運輸保險、船舶保險、特殊標的。（四）重置價值保險和賠償方式重置價值保險是指保險雙方按保險標的的重置價值確定保險金額。適用于企業(yè)財產保險和工程保險中的一些項目。11第一節(jié)財產保險概述三、財產保險的種類廣義的財產保險可被劃分為財產損失保險、責任保險、信用保險和保證保險。（一）財產損失保險具體有企業(yè)財產保險、家庭財產保險、運輸工具保險、貨物運輸保險、工程保險、特殊風險保險、農業(yè)保險等險種。12第一節(jié)財產保險概述（二）責任保險責任保險是以被保險人的民事賠償責任為保險標的的保險。

責任保險既可在各種財產保險之上附加承保，如建筑工程第三者責任保險、船舶碰撞責任保險等，也可以單獨承保，主要有公眾責任保險、產品責任保險、雇主責任保險和職業(yè)責任保險等。13第一節(jié)財產保險概述（三）信用保險和保證保險1．信用保險該保險是以信用風險為保險標的的保險。它是權利人要求保險人承保對方信用的一種保險。2．保證保險該保險承保的也是信用風險。它是被保險人根據權利人的要求投保自己信用的一種保險。

簡而言之，凡權利人要求保險人擔保對方信用的保險，屬于信用保險；凡被保證人根據權利人的要求投保自己信用的保險，屬于保證保險。14第二節(jié)企業(yè)財產保險企業(yè)財產保險簡稱企財險，是財產保險的主要險種。它是以企業(yè)存放在固定地點的企業(yè)固定資產、流動資產以及與企業(yè)經濟利益相關的財產為主要保險對象的保險業(yè)務。保險財產處于相對靜止的狀態(tài)。財產保險基本險與綜合險是我國企業(yè)財產保險的主要險種，它是在傳統的火災保險的基礎上演變和發(fā)展而來的，主要承保火災以及其他自然災害和意外事故造成保險財產的直接損失。15第二節(jié)企業(yè)財產保險一、保險標的的范圍、損失及保險金額（一）保險標的的范圍包括被保險人所有的財產；由被保險人經營管理或替他人保管的財產；與他人共有而由被保險人負責的財產；或其它具有法律上承認的與被保險人有經濟利害關系的財產。

保險標的所涉及的范圍有可保財產、特保財產和不保財產。16第二節(jié)企業(yè)財產保險1．可保財產可保財產是指為保險人所接受的財產。這類財產通常用兩種方式反映：

（1）用會計科目來反映，如固定資產、流動資產、專用基金開支、專項物資和工程支出、賬外財產等；（2）以企業(yè)財產項目類別來反映，如房屋、機器設備、工具儀器、交通運輸工具、原料、成品等。17第二節(jié)企業(yè)財產保險

2．特保財產是經保險雙方特別約定后在保險單中載明的保險財產。

特保財產有兩種，一種是不增加費率的特保財產，一般市場價格變化較大或無固定價格，或受某些風險的影響較小，如工藝品、古玩、字畫、郵票、首飾等，以及鐵路、涵洞、水閘、橋梁、碼頭等；另一種是增加費率的特保財產，如礦井、礦坑內的物資設備等。18第二節(jié)企業(yè)財產保險3．不保財產不保財產是指保險人不予承保的財產。

這些財產：

要么不屬于一般性的生產資料或商品，不易遭受損失或風險極大；

要么缺乏價值依據或很難鑒定其價值；

要么承保后會產生副作用或與政府的有關法令相抵觸；要么是應該投保其他險種的財產。19第二節(jié)企業(yè)財產保險不保財產通常包括：

土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水資源；

貨幣、票證、有價證券；

文件、賬冊、圖表、技術資料、電腦資料；

槍支彈藥、違章建筑和危險建筑等。20第二節(jié)企業(yè)財產保險（二）保險標的的損失企業(yè)財產保險的財產損失風險包括直接損失和間接損失。

直接損失指財產本身遭遇火災、風暴、冰雹、地震、爆炸、煙塵、水漬、水管爆裂、自動噴淋器滲漏、航空器或其它運載工具墜落等損失原因引起的損失。21第二節(jié)企業(yè)財產保險間接損失指由于財產直接損失所引起的額外損失，比如重建廠房、重新購置設備、重買原料、重新生產所支出的費用；在重建期間不能從事正常的業(yè)務損失的利潤；在重建期間仍然須支付的雇員工資；或由于相關的生意合作伙伴遭災導致被保險人無法正常經營而失去的利潤。傳統的財產保險對間接損失不負賠償責任。利潤損失保險是對傳統的財產保險不予承保的間接損失提供補償。22第二節(jié)企業(yè)財產保險（三）保險標的的保險金額企財險的保險金額，是保險人對被保險財產遭受損失時負責補償的最高額度，也是計算保險費的依據。企業(yè)財產保險的保險金額，根據財產種類不同、企業(yè)財務制度的健全與否，分別采用不同的計算方式。企業(yè)財產保險的保險金額一般有以下兩種計算方法：賬面計算法、估價計算法。23第二節(jié)企業(yè)財產保險二、企業(yè)財產保險的責任范圍企業(yè)財產保險承保的風險主要有兩種，一種是基本險，另一種是綜合險。（一）基本險的保險責任企業(yè)財產基本險一般采取列明風險方式確定保險責任，保險標的只有在遭受保險條款中列明的自然災害和意外事故造成損失時，保險人才承擔賠償責任。24第二節(jié)企業(yè)財產保險保險條款列明承保的風險可以分為三種。

一是因自然災害或意外事故而導致的損失。

二是被保險人擁有財產所有權的自用供電、供水、供氣設備因保險事故遭受損壞，并引起停電、停水、停氣而造成的機器設備、成品和儲藏品的直接損失或報廢。

三是被保險人為避免或減輕財產損失，為搶救保險標的或防止災害蔓延，采取必要措施而導致的保險財產的損失；以及合理的施救費用。25第二節(jié)企業(yè)財產保險財產保險基本險有許多除外責任，保險人對以下原因造成的損失不予承保：

戰(zhàn)爭、罷工、暴動；被保險人的故意行為；

核反應、地震；

暴雨、洪水、臺風、龍卷風、泥石流、水管爆裂；搶劫、偷盜；各種間接損失；保險標的的變質、霉爛、受潮、自然磨損；由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失。26第二節(jié)企業(yè)財產保險通過附加險的形式，基本險可以承保：

地震；

突發(fā)性滑坡；

暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、冰凌、雹災、泥石流；

水管爆裂等風險。27第二節(jié)企業(yè)財產保險（二）綜合險的保險責任財產保險的綜合險條款在基本險的基礎上把保險責任范圍擴展到包括下列原因造成的保險標的的損失：暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、冰凌、雹災、泥石流、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等。

綜合險的除外責任相應比基本險少上述風險。28第二節(jié)企業(yè)財產保險值得注意的是，企業(yè)財產綜合險仍將“地震”作為除外責任，同時還明確規(guī)定露堆財產因上述自然災害或其他意外事故造成的損失，也除外不保。

綜合險同樣也可以有附加險形式，附加承保地震、搶劫、盜竊、水管爆裂等造成的直接損失。29第二節(jié)企業(yè)財產保險三、企業(yè)財產保險的賠償處理各類財產的賠償處理方式遵循一條原則：

若保險金額高于損失時保險標的價值，就全額賠償損失；

若保險金額低于保險標的價值，就按保險金額與保險標的價值的比例賠償受損財產。30第二節(jié)企業(yè)財產保險施救、搶救、保護費用的賠償要與保險標的的損失賠償分別計算，即可以按兩個保險金額計算，均以不超過保險金額為限。

如果保險標的的損失是按比例賠償，施救、搶救、保護費用也應按比例賠償。

保險標的受損后的殘值須經協議作價折歸被保險人，保險人應在支付賠款時扣除殘值（練習題見案例1）31第二節(jié)企業(yè)財產保險四、企業(yè)財產保險的費率企業(yè)財產保險的費率包含了基本險和綜合險的費率，是保險人根據企業(yè)財產保險金額和保險期限收取保險費的計算標準率。不同企業(yè)財產的種類，按其性質、危險的大小、損失率高低和經營費用等制定出不同的企業(yè)財產保險費率。企業(yè)財產保險費率主要有三大類。32第二節(jié)企業(yè)財產保險1．基本險費率主要分為工業(yè)險、倉儲險和普通險三種。2．綜合險費率又稱特約費率，指基本保險責任不能滿足被保險人的需要，經投保方和保險方協商決定擴大保險責任范圍或保險財產范圍而由此增加的費率。綜合險的年費率高于基本險。33第二節(jié)企業(yè)財產保險3．短期費率企業(yè)財產保險費率通常是以一年為期限計算的年費率。為適應不到一年期短期保險的需要，有財產保險短期基本險、綜合險費率表，對保險期不足一年或被保險人要求中途退保的，保險人均按規(guī)定的短期費率收費或退費。保險期為半年的，按年費率的60%計收保險費；不滿一個月的按一個月計算。保險人主動提出終止保險合同的，按日計算退還保險費。34第二節(jié)企業(yè)財產保險五、被保險人的義務企業(yè)財產保險基本險和綜合險條款中規(guī)定有在保險合同履行期間被保險人應盡的義務，一般有六條。如投保人應當在保險合同生效前按約定一次繳清保險費、履行如實告知義務、保證義務、積極施救等。35第二節(jié)企業(yè)財產保險六、案例分析案例2：電梯線路起火受損拒賠案案例3：火災事故中施救工作的重要性案例4：租用廠房的保險利益案例5：保險期限的認定案例6：保險標的的價值認定案例7：無人看守財產被盜案36第二節(jié)家庭財產保險家庭財產保險簡稱家財險，指以城鄉(xiāng)居民家庭財產為主要保險標的的一種保險。其目的是通過保險形式，組織社會性的集體互助，保障人民財產在遭受自然災害或意外事故造成的損失時，及時得到經濟補償。

家庭財產保險的主要險種包括家庭財產保險綜合保險、家庭財產兩全保險、家庭財產附加保險、投資保障型家庭財產保險等。37第二節(jié)家庭財產保險一、家庭財產綜合保險（一）保險標的的范圍1．可保財產可保財產是坐落、存放于保險單所載明的地址的家庭財產，包括被保險人的自有財產，如房屋及其附屬設備（含租賃）和室內裝修材料，以及存放于室內的其它家庭財產，如衣服、臥具、家具、用具、器具、家用電器、文化娛樂用品、交通工具等生活資料。。38第二節(jié)家庭財產保險2．特約承保的家庭財產（1）位于被保險人的地址、屬于被保險人代他人保管、或與他人共有的而由被保險人負責的上述財產。（2）存放在院內、室內的非動力農用機具。（3）經保險人同意的其他財產。值得注意的是，上述財產必須是坐落或存放于保險單所載明的地址，否則不予承保。39第二節(jié)家庭財產保險3．不可承保的家庭財產（1）金銀、首飾、珠寶、鉆石及制品、藝術品、稀有金屬等珍貴財物；（2）貨幣、有價證券、票證、郵票、古玩、古書、字畫、書籍、文件、賬冊、技術資料、圖表、電腦軟件及資料以及其他無法鑒定價值的財產；40第二節(jié)家庭財產保險（3）日用消耗品、各種交通工具、養(yǎng)殖及種植物家禽、家畜及其它家養(yǎng)動物；（4）生產營業(yè)用的房屋、機器設備、工具、原材料、產品、商品等生產資料；（5）違章建筑及正處于緊急狀態(tài)的財產；（6）不屬于可保財產范圍內的其它家庭財產。41第二節(jié)家庭財產保險（二）保險責任根據普通家庭財產保險條款的規(guī)定，保險財產只有在保險單載明的地址（保險地址）內，遭受保險責任范圍內的自然災害或意外事故所造成的損失，保險公司才負賠償責任。具體包括：

（1）火災、爆炸。（2）雷擊、臺風、龍卷風、暴風、暴雨、洪水、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷。42第二節(jié)家庭財產保險（3）飛行物體及其他空中運行物體墜落，外來不屬于被保險人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。（4）為搶救保險標的或防止災害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保險標的的損失。（5）保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用。43第二節(jié)家庭財產保險保險公司對下列原因造成財產的損失，不負賠償責任：

戰(zhàn)爭、軍事行動、暴力行為、核輻射和污染；被保險人及其家庭成員、寄居人員、雇傭人員的違法、犯罪或故意行為；堆放在露天的保險財產；保險標的遭受保險事故引起的各種間接損失；地震及其發(fā)生災害所造成的一切損失；家用電器因使用過度和超負荷造成本身的損毀；保險標的本身缺陷、保管不善導致的損毀。

44第二節(jié)家庭財產保險（三）保險金額和費率由于家庭財產一般無賬目可查，且財產的品種、質量、新舊程度差別很大，因此保險金額一般只能由被保險人根據家庭財產的實際情況，自行估計確定。如果還要投保房屋，應根據保單上所列項目分別估計。投保時，保險人不事先證實家庭財產的實際價值。這就要求投保人在確定保險金額時必須能接近于財產的實際價值。45第二節(jié)家庭財產保險家庭財產保險的期限為1年，從保險公司簽發(fā)保單次日0時起，到保險期滿日24時止。到期投保人可以續(xù)保，但必須辦理續(xù)保手續(xù)。

家庭財產保險的費率一般為1‰～3‰，盜竊險的費率一般在1‰～2‰之間。對集體投保費率上給予優(yōu)惠。46第二節(jié)家庭財產保險（四）賠償處理當家庭財產發(fā)生保險責任范圍內的事故時，造成保險財產的損毀，保險人按第一危險責任給予賠償。不管家庭財產有多少，只要損失在保險金額規(guī)定的范圍內，損失多少，保險人賠償多少，這對被保險人有利。47第二節(jié)家庭財產保險保險財產遭受保險責任范圍內的損失時，保險公司根據承保不同險別的保險責任按照保險財產損失當時的市價，根據新舊程度規(guī)定的折舊標準折舊后的實際價值計算賠償。

分項投保，分項賠償，最高以不超過保險單上分項列明的保險金額為限。

如果同一保險財產另向其它保險機構投保，則按承保保險金額占總保險金額的比例計算賠償。48第二節(jié)家庭財產保險二、家庭財產兩全保險家庭財產兩全保險在保險期內可以獲得風險保障，保險期滿后又能獲得還本。保險公司將被保險人所交的保險儲金的利息作為保險收入，在保險期滿時將原交保險儲金如數全部退還被保險人。49第二節(jié)家庭財產保險（一）保險金額

家庭財產兩全保險的保險方法、保險財產、保險責任與普通家庭財產保險相同，不同之處僅在于保險金額的確定方式。家庭財產兩全保險采用按份數確定保險金額的方式，城鎮(zhèn)居民一般以1000元為一份，農村居民一般以2000元為一份。50第二節(jié)家庭財產保險（二）保險儲金

家庭財產兩全保險的最長期限一般不超過10年，如到期被保險人不申請退保，保險單自動續(xù)轉。

現行家庭財產兩全保險分為3年期和5年期兩種，保險儲金按保險金額每千元計算，被保險人在投保時一次繳清。投保后被保險人一般不得中途退保。51第二節(jié)家庭財產保險家庭財產兩全保險是以保險儲金的利息收入作為保險費，因此，其保險儲金與普通家庭財產保險中的保險費在性質上完全不同。

前者是儲蓄性的，保險期滿時，不論被保險人在保險期間有沒有獲得賠償，也不論保險合同在保險期滿前是否終止，保險人均退還全部儲金。52第二節(jié)家庭財產保險三、家庭財產附加險普通家庭財產保險還有多種附加險，如附加盜竊險，附加家用電器安全險，附加管道爆裂及水漬險，附加現金、首飾盜搶險，附加第三者責任險和附加自行車盜竊險等。

其中，盜搶險是最為普遍的一種附加險，只有在投保家庭財產險時才可以選擇投保該險種，一般不可單獨投保。53第二節(jié)家庭財產保險（一）保險責任保險房屋及其附屬設備和室內裝修、被保險人存放在保險單所載明的保險地址室內的保險財產，由于遭受外來人員撬、砸門窗、翻墻掘壁、持械搶劫，并有明顯現場痕跡的盜竊所導致損失在三個月以內未能破案的，保險人負責賠償?？杀Ｘ敭a范圍是包括人力車（助動車），非機動交通工具被竊時要上鎖。54第二節(jié)家庭財產保險下列原因造成的損失，保險公司不負責賠償：

被保險人及其家庭成員、服務人員、寄居人員的盜竊或縱容他人盜竊所致保險財產的損失；

因房門未鎖、窗戶未關而遭盜竊所致保險財產的損失；

因無明顯現場痕跡，或窗外鉤物行為所致保險財產的損失。55第二節(jié)家庭財產保險（二）賠償處理1．被保險人應立即向當地公安部門如實報案，并同時通知保險人。2．從案發(fā)時起三個月后。3．被保險人將向第三者索賠權益轉讓給保險人。4．保險人按該附加保險規(guī)定進行賠償處理時，要扣除絕對免賠額。對存放于保險地址屋內、院內的自行車（助動車）整車失竊損失實行30%絕對免賠率。56第二節(jié)家庭財產保險四、投資保障型家庭財產保險投資保障型家庭財產保險的保險期間多為3年或5年，其最大的特點是集保障功能和投資理財功能于一體。

投資保障型家庭財產保險的保險標的、保險責任、除外責任和賠償處理與普通家庭財產保險類似。57第二節(jié)家庭財產保險投資保障型家庭財產保險還規(guī)定投保人以交納保險投資金的形式投保保險，并將保險投資金投資于國債或與利率聯動。在保險期間屆滿或中途退保時，不論保險人是否支付過保險賠償金，投保人均可按合同約定領取給付金。58第二節(jié)家庭財產保險（一）保險金額投資保障型家庭財產保險通常按份出售，每份保險的保險金額為規(guī)定金額。投保人購買多份保險時，保險財產的總保險金額為單份保險的保險金額乘以實際投保份數，但總保險金額不得超過保險財產的實際價值，超過部分無效。59第二節(jié)家庭財產保險（二）保險投資金投資保障型家庭財產保險規(guī)定了單份保險所應交納的保險投資金的金額。如果投保人投保多份保險，其應交納的保險投資金總額為單份保險應繳納保險投資金乘以投保份數。

保險費由保險人從投資收益中獲得，投保人無需在交納保險投資金以外另行支付。60第二節(jié)家庭財產保險（三）保險給付金投資保障型家庭財產保險的給付金分為滿期給付金和退保給付金。滿期給付金為保險投資金與收益金之和。退保給付金為退保時保險人根據保險合同約定支付給投保人的金額，通常根據保險合同生效期間的長短，以不同的方式對保險投資金及投資收益計算得到。給付金不受保險事故是否發(fā)生及被保險人是否已經獲得保險賠償的影響。61第三節(jié)家庭財產保險五、案例分析

案例8：精神病人縱火燒房案案例9：臺風造成屋毀人亡索賠案案例10：出租房屋損失案62第四節(jié)國內運輸保險

國內運輸保險是指以國內運輸過程中的各種貨物和交通工具作為保險標的的保險。一、貨物運輸保險的概念和特點保險標的動靜結合，以動為主；

保險責任起迄時間的不確定性；

定值性；

保險責任的廣泛性。63第四節(jié)國內運輸保險二、貨物運輸保險的責任范圍

國內貨物運輸保險根據運輸工具的不同分為水、陸路貨物運輸保險和航空貨物運輸保險。貨物運輸保險的責任一般分為普通責任、特約責任（某種運輸工具運送貨物時可能遭遇的特有危險）；附加責任除外責任。國內貨物運輸保險的業(yè)務種類一般分為國內水路、陸路貨物運輸保險；航空貨物運輸保險；郵包保險。64第四節(jié)國內運輸保險二、貨物運輸保險的責任范圍（一）國內水路、陸路貨物運輸保險分為基本險和綜合險兩種，外加除外責任。

該保險的保險責任自簽發(fā)保險單和保險貨物運離起運地發(fā)貨人的最后一個倉庫或儲存處所時起，至該保險單上注明的目的地收貨人在當地的第一個倉庫或儲存處所時中止（“倉至倉”條款）。65第四節(jié)國內運輸保險（二）國內航空貨物運輸保險分為航空運輸貨物保險和航空運輸貨物戰(zhàn)爭險兩種。航空運輸貨物險又分為航空險和航空一切險兩種，承保貨物在空運和存放過程中遭受自然災害或意外事故時發(fā)生的損失。與戰(zhàn)爭相關的除外責任經保險人和被保險人協商，可以轉化為航空運輸貨物戰(zhàn)爭險的內容予以投保。66第四節(jié)國內運輸保險（三）郵包保險郵包保險是以郵包運送過程中的貨物為保險標的的保險。包括海運、空運和陸運三種方式?？煞譃猷]包保險和郵包戰(zhàn)爭險兩種。郵包保險又分為郵包保險和郵包一切險。67第五節(jié)航空保險

航空保險原來為飛機保險，是以飛機及其有關利益、責任為保險標的的一種運輸保險。

現代航空保險已經包括所有航天器，例如飛機、滑翔機、熱氣球和人造衛(wèi)星的保險。68第五節(jié)航空保險一、航空保險概述航空保險屬于財產保險，和屬于人身保險的航空意外險是兩種保險。

航空保險分為財產保險和責任保險兩類。財產保險主要承保飛行器本身遭受損失的風險，責任風險主要承保由于飛行器的事故造成人員損失的第三者責任險。69第五節(jié)航空保險航空保險中的財產險建立在開放風險的基礎之上?！伴_放風險”并不是說任何風險都承保，而是指除了除外責任之外，其他風險都被承保。“開放風險”適合于飛行器的事故特點。我國于1997年成立了由國內9家保險公司共同組成的中國航天保險聯合體。70第五節(jié)航空保險二、飛機保險

（一）飛機機身險機身險承保對象包括機殼及其設備、儀器和特別安裝的附件等。航空公司、飛機所有者、有利益關系者以及看管、控制飛機的人都可以投保機身險。保險公司以一切險方式投保飛機機身險。一切險的責任范圍包括因火災、雷擊、爆炸、碰撞、跌落、失蹤、風暴、偷竊等原因造成的損失。71第五節(jié)航空保險（二）第三者責任險飛機上的乘客及航空公司雇傭的人員不包括在第三者的責任范圍內。（三）旅客法定責任險

旅客法定責任險與旅客為了轉移風險而自己購買的航空意外險不同。保險責任從乘客驗票后開始到離開機場之前提取了他的行李為止。72第五節(jié)航空保險（四）貨物法定責任保險航空公司對托運的貨物負有法定或契約責任。貨物法定責任保險一般有免賠額規(guī)定。貨物法定責任保險是一種以開放風險為基礎的保險。（五）其他飛機保險險種主要包括機場所有人和經營人的法定責任保險、產品法律責任保險、機組人員意外傷害保險。73第六節(jié)工程保險工程保險是以各種工程為主要承保對象的保險。一、建筑工程一切險概述建筑工程一切險，簡稱建工險，是以各類民用、工業(yè)用和公用事業(yè)的建筑工程項目為保險標的的保險，保險人承擔對被保險人在工程建筑過程中由自然災害和意外事故引起的一切損失的經濟賠償責任。74第六節(jié)工程保險二、安工險概述

安工險是專門承保新建、擴建或改建的工礦企業(yè)的機器設備或鋼結構建筑物在整個安裝、調試期間因災害和事故造成的保險財產的物質損失、間接費用以及造成的第三者財產損失或人身傷亡而需由被保險人承擔的經濟賠償責任。

安工險保險期限的起迄與建工險相同，其試車考核期是安裝工程中風險最大的一個階段。75第七節(jié)責任保險一、責任保險的概念和特點責任保險指以被保險人的民事賠償責任或經過特別約定的合同責任作為保險對象的保險。責任保險的承保標的是責任風險。責任風險與其他財產風險相比具有更大的不確定性，責任風險引起的損失可能是無上限的。責任險保單均無保險金額而僅規(guī)定賠償限額。76第七節(jié)責任保險二、責任保險的承保對象責任保險的承保對象是被保險人的民事賠償責任，分為法律規(guī)定的和合同規(guī)定的兩種。法律責任一般分為過失責任和絕對責任。絕對責任中的損害結果或事實是確定民事責任的關鍵，只要受害人不是故意所為、就需要由致害人承擔賠償責任，而無需過問致害人是否存在過錯。合同責任可分為直接責任和間接責任。77第七節(jié)責任保險三、公眾責任保險

公眾責任保險可分為綜合公眾責任保險、場所責任保險、承包人責任風險、承運人責任險、個人責任保險等。四、產品責任保險產品責任保險主要承保制造商、銷售商和修理商等生產、銷售有缺陷的造成產品使用者或他人遭受人身傷害和財產損失，依法應承擔的經濟賠償責任。78第七節(jié)責任保險五、職業(yè)責任保險

職業(yè)責任保險，又稱職業(yè)賠償保險和業(yè)務過失責任保險，主要承保各種專業(yè)技術人員，如醫(yī)生、律師、會計師、建筑設