機(jī)動車輛保險與理賠實務(wù)課件：機(jī)動車輛保險綜述

機(jī)動車輛保險綜述2.1機(jī)動車輛保險簡介

2.2我國的機(jī)動車輛保險

2.3機(jī)動車輛保險市場

2.4機(jī)動車輛保險合同

2.5國外機(jī)動車輛保險

思考題

2.1機(jī)動車輛保險簡介

2.1.1機(jī)動車輛保險的概念

機(jī)動車輛保險是以機(jī)動車輛本身及其相關(guān)經(jīng)濟(jì)利益為保險標(biāo)的的一種不定值財產(chǎn)保險。世界上許多國家至今仍沿用汽車保險的名稱，而我國已經(jīng)統(tǒng)一改稱為機(jī)動車輛保險。

機(jī)動車輛在使用過程中遭受自然災(zāi)害風(fēng)險和發(fā)生意外事故的概率較大，機(jī)動車輛面臨的風(fēng)險主要有財產(chǎn)損失風(fēng)險和人員傷亡風(fēng)險兩類。

1．財產(chǎn)損失風(fēng)險

任何機(jī)動車輛都面臨著交通事故和自然災(zāi)害造成的財產(chǎn)損失風(fēng)險。

財產(chǎn)損失分為機(jī)動車輛本身的損壞、滅失和其他財產(chǎn)損壞、滅失。其他財產(chǎn)又分為車上財產(chǎn)和車下財產(chǎn)。

對于機(jī)動車輛保險來說，還應(yīng)該區(qū)分在交通事故中直接損失的財產(chǎn)和間接損失的財產(chǎn)。直接的財產(chǎn)損失是指由自然災(zāi)害或意外事故直接造成的機(jī)動車輛、車上的物品和車下物品的損失。間接的財產(chǎn)損失又包括兩部分：

(1)是為了施救被損壞的物品而消耗掉的財物；

(2)是指保險車輛發(fā)生意外事故，致使停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通信中斷的損失，以及由此而引起的其他人員、財產(chǎn)或利益的損失。

2．人員傷亡風(fēng)險

機(jī)動車輛行駛中也面臨著人員傷亡的風(fēng)險。

意外的交通事故或者自然災(zāi)害可能使駕駛員本人發(fā)生傷亡，也可能使車上其他人員發(fā)生傷亡，同樣也可能使車下人員(包括處于其他車輛上的人員)發(fā)生傷亡。

駕駛員即使在車下，也可能發(fā)生傷亡事故。

在機(jī)動車輛保險中，要嚴(yán)格區(qū)分保險事故引起的人員傷亡和非保險事故引起的傷亡；駕駛員及其家屬的傷亡和其他人員的傷亡；車上人員(包括不正常下車人員)的傷亡和車下人員的傷亡。在車下人員的傷亡中，要嚴(yán)格區(qū)分處于其他機(jī)動車輛上的人員傷亡與處于非機(jī)動車上人員和行人的傷亡。機(jī)動車輛保險是一種重要的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式。機(jī)動車輛在使用過程中遭受自然災(zāi)害風(fēng)險和發(fā)生意外事故，特別是在第三者責(zé)任事故中，其損失賠償通常是難以通過自我補(bǔ)償?shù)?，必須或最好通過保險這種風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式將其面臨的風(fēng)險及風(fēng)險損失在全社會范圍內(nèi)分散和轉(zhuǎn)移，以最大限度地抵御風(fēng)險。通過機(jī)動車輛保險，將擁有機(jī)動車輛的單位、家庭和個人所面臨的種種風(fēng)險及其損失后果在全社會范圍內(nèi)分散與轉(zhuǎn)嫁。機(jī)動車輛保險是現(xiàn)代社會處理風(fēng)險的一種非常重要的手段，是風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁中一種重要、有效的技術(shù)，是一種不可缺少的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。2.1.2機(jī)動車輛保險的特點

機(jī)動車輛保險的基本特征，可以概括為以下幾點。

1．保險標(biāo)的出險率較高

2．業(yè)務(wù)量大，投保率高

3．保險利益擴(kuò)大

4．被保險人自負(fù)責(zé)任與無賠款優(yōu)待2.1.3機(jī)動車輛保險的作用

機(jī)動車輛保險在不同的社會制度及不同的歷史時期具有不同的作用。我國現(xiàn)階段，機(jī)動車輛保險在維護(hù)社會穩(wěn)定、防災(zāi)減損以及提高車輛性能等方面起著重要作用。

1．穩(wěn)定了社會秩序

2．?dāng)U大了汽車的需求

3．保證了道路安全暢通

4．促進(jìn)了車輛安全性能的提高 2.2我國的機(jī)動車輛保險

2.2.1我國現(xiàn)行機(jī)動車輛保險險種

2006年3月1日，我國的《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》公布，并于2006年7月1日起施行。

伴隨著機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的實施，車損險和商業(yè)第三者責(zé)任險發(fā)生了重大變化。中國保險行業(yè)協(xié)會率先提出，各保險公司經(jīng)營的商業(yè)車險又將使用統(tǒng)一條款和費(fèi)率，這一規(guī)定于2006年7月1日起正式實行。2008年2月1日零時起，新的交強(qiáng)險責(zé)任限額和費(fèi)率方案開始實行。中國保險行業(yè)協(xié)會為目前現(xiàn)有的財險公司制定了A、B、C三款商業(yè)險，各家保險公司從中進(jìn)行選擇，這樣就告別了以前各家財險公司各自為政的局面。針對商業(yè)險的A、B、C三款，中國保險行業(yè)協(xié)會還推出了車損險的基礎(chǔ)保費(fèi)和費(fèi)率。此次統(tǒng)一的是車險中的主險部分，即車損險和商業(yè)第三者責(zé)任險，條款以人保、平安、太平洋車險條款為基準(zhǔn)，在此基礎(chǔ)上有細(xì)微調(diào)整。而對于劃痕險、玻璃險等附加車險，仍允許保險公司進(jìn)行差異化經(jīng)營。目前我國機(jī)動車輛保險產(chǎn)品的分類如表2-1所示。表2-1我國機(jī)動車輛保險產(chǎn)品的分類當(dāng)然在這個列表中是比較常見的車險險種，車險改革后，有的保險公司把全車盜搶險以及車上人員責(zé)任險也列為基本險，比如，中國保險行業(yè)協(xié)會根據(jù)人保制定的《機(jī)動車輛保險條款(A)》就把車上人員責(zé)任險作為基本險，并可單獨(dú)投保；根據(jù)太平洋保險公司制訂的《機(jī)動車輛保險條款(C)》把盜搶險及車上人員責(zé)任險同樣作為基本險，也可單獨(dú)投保，如圖2-1所示，主要體現(xiàn)在主險的附加險方面。圖2-1機(jī)動車輛保險產(chǎn)品的分類

1．機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險

《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》第三條規(guī)定：“本條例所稱機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險，是指由保險公司對保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本國人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險?！币罁?jù)此條的規(guī)定：

(1)該強(qiáng)制性保險只承保機(jī)動車上的人員、被保險人之外的第三人所遭受的損害；

(2)第三人所遭受的損害包括人身損害和財產(chǎn)損失，不包括精神損害；

(3)該強(qiáng)制性保險有一定的責(zé)任限額，保險人只在該限額內(nèi)承擔(dān)支付保險金的責(zé)任。

2．商業(yè)機(jī)動車保險

我國的強(qiáng)制機(jī)動車責(zé)任保險采取限額保險制，在強(qiáng)制險之外，還有商業(yè)機(jī)動車險。根據(jù)保障的責(zé)任范圍，商業(yè)機(jī)動車險分為基本險和附加險，基本險主要包括車輛損失險和第三者責(zé)任險，但也有的保險公司把全車盜搶險和車上人員責(zé)任險列入基本險。附加險包括全車盜搶險、車上人員責(zé)任險、無過錯責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險、玻璃單獨(dú)破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險、不計免賠特約險等。

1)車輛損失險

2)第三者責(zé)任險

3)全車盜搶險

4)車上人員責(zé)任險

5)無過錯責(zé)任險

6)車上貨物掉落責(zé)任險

7)玻璃單獨(dú)破碎險

8)車輛停駛損失險

9)自燃損失險

10)新增加設(shè)備險

11)不計免賠特約險2.2.2我國現(xiàn)行機(jī)動車輛保險費(fèi)率

1．機(jī)動車輛保險費(fèi)率的確定原則

1)公平合理原則

公平合理原則的核心是確保每一個被保險人的保費(fèi)負(fù)擔(dān)基本上反映保險標(biāo)的的危險程度。這種公平合理的原則應(yīng)在兩個層面加以體現(xiàn)：

(1)在保險人和被保險人之間。

(2)在不同的被保險人之間。

2)保證償付原則

3)相對穩(wěn)定原則

4)促進(jìn)防損原則

2．機(jī)動車輛保險費(fèi)率確定模式

1)機(jī)動車輛保險費(fèi)率

保險金額：簡稱保額，保險合同雙方當(dāng)事人約定的保險人于保險事故發(fā)生后應(yīng)賠償(給付)保險金的限額，它是保險人據(jù)以計算保險費(fèi)的基礎(chǔ)。

保險費(fèi)：簡稱保費(fèi)，是投保人參加保險時所交付給保險人的費(fèi)用。

保險費(fèi)率：依照保險金額計算的保險費(fèi)的比例。

2)機(jī)動車輛保險費(fèi)率模式

通常保險人在經(jīng)營機(jī)動車輛保險的過程中，將風(fēng)險因子分為兩類：一是與汽車相關(guān)的風(fēng)險因子，主要包括汽車的種類、使用的情況和行駛的區(qū)域等；二是與駕駛?cè)讼嚓P(guān)的風(fēng)險因子，主要包括駕駛?cè)说男愿?、年齡、婚姻狀況、職業(yè)等。由此，各國汽車保險的費(fèi)率模式基本上可以劃分為兩大類，即從車費(fèi)率模式和從人費(fèi)率模式。

(1)從車費(fèi)率模式。

現(xiàn)行的機(jī)動車輛保險費(fèi)率體系中影響費(fèi)率的主要風(fēng)險因子包括車輛的種類和車輛的用途。

(2)從人費(fèi)率模式。 2.3機(jī)動車輛保險市場

2.3.1我國當(dāng)前機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)市場

目前，我國經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的財產(chǎn)保險公司主要有：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司、中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司、中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司、永誠財產(chǎn)保險股份有限公司、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司、天安保險股份有限公司、華安財產(chǎn)保險股份有限公司、永安財產(chǎn)保險股份有限公司、太平保險有限公司等。

1．機(jī)動車輛保險的市場地位

指導(dǎo)機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，關(guān)鍵在于明確機(jī)動車輛保險在保險市場，特別是在財產(chǎn)保險市場中的重要地位。

(1)機(jī)動車輛保險不再是以企業(yè)和單位為主要對象的業(yè)務(wù)，而是逐漸發(fā)展成為以個人為主要對象的保險業(yè)務(wù)。

(2)機(jī)動車輛保險，尤其是第三者責(zé)任保險在穩(wěn)定社會關(guān)系和維護(hù)社會公共秩序方面的特殊作用，已經(jīng)使其從合同雙方的單一經(jīng)濟(jì)活動逐漸上升成為社會法制體系的重要組成部分。

(3)機(jī)動車輛保險的出險率高，保險人的理賠技術(shù)和服務(wù)將成為一個十分突出的問題，它將直接影響保險業(yè)的健康發(fā)展。

2．保險市場的主體

機(jī)動車輛保險產(chǎn)品的交易在作為買方的投保人和作為賣方的保險人之間展開。與投保人組成共同利益關(guān)系的還有被保險人及其允許的駕駛員。在我國，保險人主要是以股份有限公司形式出現(xiàn)的保險公司，此外還有國有獨(dú)資的保險公司以及具有國外資本成分的保險公司。在投保人與保險人之間還存在著作為中介的代理人、經(jīng)紀(jì)人和公估人，其中代理人可以以個人代理人和代理機(jī)構(gòu)的形式出現(xiàn)，而經(jīng)紀(jì)人和公估人一般都以有限責(zé)任公司的形式出現(xiàn)。2.3.2保險人

保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。

1．保險公司的一般組織形式

1)國有獨(dú)資保險公司

2)保險股份有限公司

3)外資成分的保險公司

4)相互保險公司

5)財務(wù)部門

6)風(fēng)險管理部門

7)再保險部門

8)法務(wù)部門

9)其他部門

2．保險公司的分支機(jī)構(gòu)

為了便于在各地區(qū)開展保險業(yè)務(wù)，保險公司一般在各地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，在省、直轄市設(shè)立分公司，在省、直轄市以下的行政區(qū)域設(shè)立支公司。

保險公司各級分支機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)是銷售，包括由保險公司的銷售人員進(jìn)行的直銷和通過代理人、經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行的銷售。因此，管理、培訓(xùn)好銷售隊伍和代理人隊伍是分支機(jī)構(gòu)的重要職責(zé)。

有些保險公司把核保核賠職能集中到總公司，這有利于統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，集中管理。2.3.3投保人與被保險人

1．投保人

投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。投保人可以是自然人、法人或其他組織。

作為保險合同一方當(dāng)事人的投保人，必須具備一系列法律規(guī)定的必要條件：

(1)投保人應(yīng)該具有完全的民事行為能力。

(2)投保人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。

(3)投保人必須承擔(dān)保險費(fèi)。

2．被保險人

被保險人是指其財產(chǎn)或者行為責(zé)任受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人。由于被保險人準(zhǔn)許的合格駕駛員在使用車輛的過程中發(fā)生保險事故，保險公司依據(jù)保險合同也要給與賠償，因此，他們的權(quán)利和義務(wù)與被保險人相同。

在機(jī)動車輛保險實踐中，被保險人應(yīng)該履行一定的義務(wù)：

(1)維護(hù)保險標(biāo)的安全，接受保險人安全監(jiān)督和建議的義務(wù)。

(2)危險增加通知義務(wù)。

(3)保險事故發(fā)生通知義務(wù)。

(4)施救義務(wù)。2.3.4保險中介

在一個完善的保險市場上，保險中介是不可缺少的組成部分。中介機(jī)構(gòu)處于投保人和保險人之間，協(xié)助投保人和保險人雙方簽訂保險合同、履行和維護(hù)保險合同、調(diào)解保險合同爭議，以及參與被保險人的風(fēng)險管理、理賠和損失鑒定等業(yè)務(wù)。

在保險實踐中，廣大中介機(jī)構(gòu)有力地宣傳了保險知識，這對于改變我國廣大民眾對保險意義的了解不足、保險意識不強(qiáng)的情況起到了不可估量的作用。其次，投保人和保險人之間存在著嚴(yán)重的信息不對稱，保險人無法對每一個投保人仔細(xì)了解其風(fēng)險狀況，投保人也很難理解由保險人制定的保險合同條文。保險中介機(jī)構(gòu)對于減少保險合同雙方信息不對稱也起到了很大的作用。保險市場上的中介多種多樣，最主要的有：保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人。

1．保險代理人

保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位和個人。

代理人分三類：專業(yè)代理人(保險代理機(jī)構(gòu))、兼業(yè)代理人和個人代理人。

2．保險經(jīng)紀(jì)人

保險經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。根據(jù)這項規(guī)定，我國保險經(jīng)紀(jì)人只能以保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的形式存在，排除了個人獨(dú)立成為保險經(jīng)紀(jì)人的可能。保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)指符合中國保監(jiān)會規(guī)定的資格條件，經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)取得經(jīng)營保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證，經(jīng)營保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的單位。

3．保險公估人

根據(jù)《保險公估人管理規(guī)定(試行)》，保險公估人是指經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，專門從事保險標(biāo)的的評估、查勘、鑒定、定損、理算等業(yè)務(wù)，并據(jù)此向保險當(dāng)事人合理收取費(fèi)用的公司。因此，在我國，保險公估人必須以公司的形式組織起來，個人單獨(dú)不能接受保險公估人的業(yè)務(wù)。

2.4機(jī)動車輛保險合同

2.4.1機(jī)動車輛保險合同的概念

合同是作為平等主體的自然人、法人及其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

機(jī)動車輛保險合同是合同中的一種，是機(jī)動車輛投保人和機(jī)動車輛保險人之間關(guān)于保險權(quán)利義務(wù)的協(xié)議。投保人和保險人雙方協(xié)商后在合同中約定，投保人向保險人支付保險費(fèi)，保險人在保險標(biāo)的遭受約定的保險事故時承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任。合同是保險關(guān)系得以設(shè)立、變更、終止的根本依據(jù)。2.4.2機(jī)動車輛保險合同的一般法律特征

機(jī)動車輛保險合同與其他經(jīng)濟(jì)合同一樣，依據(jù)合同建立起來的保險關(guān)系屬于民事法律關(guān)系的范疇。機(jī)動車輛保險合同一經(jīng)成立即受法律保護(hù)，對合同各方具有約束力，從而使機(jī)動車輛保險合同能有效履行，保護(hù)合同各方當(dāng)事人的利益。因此，機(jī)動車輛保險合同具有一般合同的特征。

(1)機(jī)動車輛保險合同是各方的法律行為，不是單方的法律行為。

(2)機(jī)動車輛保險合同是雙務(wù)合同，不是單務(wù)合同。

(3)機(jī)動車輛保險合同當(dāng)事人之間的法律地位平等。

(4)雙方當(dāng)事人訂立機(jī)動車輛保險合同的行為必須是合法行為。2.4.3機(jī)動車輛保險合同的特殊屬性

(1)機(jī)動車輛保險合同是最大誠信合同。

誠信合同即以誠信原則為基礎(chǔ)制定的合同。誠信原則是任何經(jīng)濟(jì)合同都應(yīng)該遵守的原則，然而保險合同對當(dāng)事人的誠信要求更高、更嚴(yán)，因此把機(jī)動車輛保險合同稱為以最大誠信原則為基礎(chǔ)的合同。

(2)機(jī)動車輛保險合同是射幸合同。

射幸的意思是碰運(yùn)氣。

(3)機(jī)動車輛保險合同是附和合同(格式合同)。

附和合同是指合同一方當(dāng)事人事先擬制好標(biāo)準(zhǔn)合同條款，以供另一方當(dāng)事人考慮接受還是拒絕的合同。附和合同往往由制定合同的一方當(dāng)事人事先印制成固定格式。

(4)機(jī)動車輛損失保險合同是不定值保險合同。

不定值保險合同是保險當(dāng)事人在訂立保險合同時對保險標(biāo)的不約定保險價值的合同。合同中只列明保險金額，作為賠償?shù)淖罡呦揞~。保險事故發(fā)生時，需要核定保險標(biāo)的當(dāng)時的實際價值，作為保險價值。2.4.4機(jī)動車輛保險合同的主要內(nèi)容

(1)保險人名稱和住所；

(2)投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；

(3)保險標(biāo)的；

(4)保險責(zé)任和責(zé)任免除；

(5)保險期間和保險責(zé)任開始時間；

(6)保險價值；

(7)保險金額；

(8)保險費(fèi)以及支付辦法；

(9)保險金賠償或者給付辦法；

(10)違約責(zé)任和爭議處理；

(11)訂立合同的年、月、日。因此，有關(guān)這些內(nèi)容的條款屬于法定條款。

1．當(dāng)事人的姓名和住所

2．保險標(biāo)的

3．保險責(zé)任

4．責(zé)任免除

5．保險期限和保險責(zé)任開始的時間

6．保險價值

7．保險金額

8．保險費(fèi)以及支付辦法

9．保險金的賠償辦法

10．違約責(zé)任和爭議處理

11．訂立合同的年、月、日2.4.5機(jī)動車輛保險合同的組成部分

保險合同由投保單、保險單、批單和保險憑證以及特別約定組成。

1．投保單

投保單也稱要保書，是由投保人填寫、用以表明愿意與保險人訂立保險合同的書面申請。投保單由保險人事先以統(tǒng)一格式印制，列有保險人必須了解的各個項目，投保人應(yīng)該據(jù)實一一填寫，保險人將以此為依據(jù)考慮是否愿意承保，或者以此為依據(jù)考慮合適的保險費(fèi)率。機(jī)動車輛保險人要求投保人在投保單上填寫以下基本內(nèi)容。

(1)投保人。

(2)廠牌型號。

(3)車輛類型。

(4)號碼牌號。

(5)發(fā)動機(jī)號碼及車架號。

(6)使用性質(zhì)。

(7)噸位或座位。

(8)行駛證初次登記年月。

(9)保險價值(新車購置價)。

(10)車輛損失險保險金額的確定方式。

(11)第三者責(zé)任險的賠償限額。

(12)附加險的保險金額或賠償限額。

(13)車輛總數(shù)。

(14)保險期限。

(15)地址、郵政編碼、電話、聯(lián)系人、開戶銀行、銀行賬號。

(16)特別約定。

(17)投保人簽章。

2．保險單

保險單是投保人與保險人之間訂立保險合同的正式書面憑證，記載有保險合同的主要內(nèi)容，如保險項目、保險責(zé)任、責(zé)任免除、附注條件等。

(1)保險項目。保險項目包括保險合同當(dāng)事人及關(guān)系人(如被保險人、受益人)的姓名或名稱，保險標(biāo)的的種類，保險金額、保險期限、保險費(fèi)的確定和支付方式，以及有關(guān)其他承保事項的聲明等。

(2)保險責(zé)任。

(3)責(zé)任免除。

(4)附注條件。附注條件指保險合同雙方當(dāng)事人履行享有的權(quán)利和應(yīng)盡的義務(wù)的規(guī)定。例如保險人的義務(wù)、被保險人的義務(wù)和保險單的變更、轉(zhuǎn)讓、終止，以及索賠期限、索賠手續(xù)、代位追償、爭議處理等。

3．保險憑證

保險憑證也稱保險卡或保險證，是保險人發(fā)給投保人以證明保險合同已經(jīng)訂立或保險單已經(jīng)簽發(fā)的一種憑證。由于機(jī)動車輛保險的標(biāo)的具有流動性大、出險概率較高的特點，因此一旦出險就需要出示保險合同。然而，被保險人與其允許的駕駛?cè)藛T往往不止一人，尤其是單位投保人同時投保多輛車輛，不便也不可能隨身攜帶保險單，因此保險人在簽發(fā)保險單時還向被保險人簽發(fā)機(jī)動車輛保險憑證，便于被保險人或其允許的駕駛?cè)藛T隨身攜帶，證明保險合同的存在。保險憑證的法律效力與保險單相同，保險憑證上未列明的事項以保險單為準(zhǔn)。

4．批單

在保險合同有效期間，可能發(fā)生需要部分更改的情況，這時要求對保險單進(jìn)行批改。保險單的批改應(yīng)該根據(jù)不同的情況采用統(tǒng)一和標(biāo)準(zhǔn)措詞的批單。批單的內(nèi)容通常包括：批改申請人、批改的要求、批改前的內(nèi)容、批改后的內(nèi)容、是否增加保險費(fèi)、增加保險費(fèi)的計算方式、增加的保險費(fèi)，并明確除本批改外原合同的其他內(nèi)容不變。

批單應(yīng)該加貼在原保險單正本和副本背面上，并加蓋騎縫章，使其成為保險合同的一部分。

在多次批改的情況下，最近一次批改的效力優(yōu)于之前的批改，手寫批改的效力優(yōu)于打字的批改。

2.5國外機(jī)動車輛保險

2.5.1美國的汽車保險

1．美國的汽車強(qiáng)制保險

1919年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于汽車注冊登記時，提出保險單或以債券作為車輛發(fā)生意外事故時賠償能力的擔(dān)保，該法案被稱為《賠償能力擔(dān)保法》。1927年，馬薩諸塞州首先采用強(qiáng)制汽車責(zé)任保險；1956年，紐約州也立法實行強(qiáng)制保險，次年北卡羅納州也通過相應(yīng)法律。從此，汽車強(qiáng)制保險開始在美國盛行。

2．防范未投保汽車駕駛?cè)吮ｋU

美國保險業(yè)者普遍認(rèn)為汽車所有人或駕駛?cè)艘驗檐嚨湆?dǎo)致本身受傷害，可歸責(zé)于同樣駕駛汽車的他方時，如果他方無賠償能力者，與其控告他方以求取不確定或不充足的賠償，不如訴諸于保險。投保人支付少量的保險費(fèi)，卻可以獲得充足的和確定的賠款。

1957年，新罕布什州首先立法將此概念付諸法律，由于實施效果比較理想，其他各州紛紛效仿。

3．無過失保險計劃