【商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理分析（論文）6800字】

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[摘要]信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的核心內(nèi)容之一，也是商業(yè)銀行管理中最關(guān)鍵最有挑戰(zhàn)性的領(lǐng)域之一。隨著金融市場(chǎng)的日趨復(fù)雜、衍生金融工具不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)也開(kāi)始成倍的增長(zhǎng)，在過(guò)去的幾十年間，國(guó)際金融市場(chǎng)可謂危機(jī)四伏、風(fēng)波迭起。這些都使得商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理更成為國(guó)際國(guó)內(nèi)金融界關(guān)注的焦點(diǎn)。本文主要研究我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)商業(yè)銀行的信貸管理進(jìn)行概述，分析目前我國(guó)商業(yè)銀行主要的信貸問(wèn)題，探討我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題以及影響，最后針對(duì)性地提出我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策，以期對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提供相關(guān)參考依據(jù)。[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理目錄TOC\o"1-2"\h\z\u一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)理論概述 4（一）商業(yè)銀行的信貸管理流程 4（二）風(fēng)險(xiǎn)管理 5二、目前我國(guó)商業(yè)銀行主要的信貸問(wèn)題 5（一）銀行的管理問(wèn)題 6（二）借款人的信用以及投資問(wèn)題 7（三）信貸管理體制的問(wèn)題 8三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因分析 8（一）內(nèi)部因素 8（二）外部因素 9四、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策 10（一）加強(qiáng)銀行的內(nèi)部管理 11（二）加強(qiáng)信貸文明建設(shè) 13參考文獻(xiàn) 11引言信貸業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行的主要收益來(lái)源，而信貸風(fēng)險(xiǎn)也是商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。加入WTO以來(lái)，中國(guó)的商業(yè)銀行不斷探索，探索信用風(fēng)險(xiǎn)管理，并取得了一定的成績(jī)。但是，與外貿(mào)銀行相比還存在著較大的差距。近年來(lái)，中國(guó)的信貸仍然存在一些不良信用的條件下，我國(guó)企業(yè)一直面臨活期存款，長(zhǎng)期貸款，增加銀行貸款的期限錯(cuò)配缺口，從而增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。目前，尚缺乏在中國(guó)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理信息數(shù)據(jù)庫(kù)，銀行無(wú)法傳遞、反饋和分析信息，帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)，銀行的信貸。二是缺乏對(duì)信貸資金使用的監(jiān)控。商業(yè)銀行不能監(jiān)控資金的流動(dòng)和使用效率，不能及時(shí)觀察借款人的高風(fēng)險(xiǎn)行為，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失。從國(guó)外來(lái)看，中國(guó)的銀行必須改變，否則銀行只是一個(gè)工具的政府。充分發(fā)揮金融體系的合力。充分發(fā)揮內(nèi)部控制在信用管理中的作用。然而，宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整使商業(yè)銀行對(duì)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的不足。因此，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理。同時(shí)，銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)貫穿于信用過(guò)程的各個(gè)環(huán)節(jié)。每個(gè)參與者還需要建立一種信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。為了提高商業(yè)信用管理在中國(guó)的能力。一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)理論概述（一）商業(yè)銀行信貸的概念商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)又稱為信貸資產(chǎn)或貸款業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)放款收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤(rùn)，所以信貸是商業(yè)銀行的主要贏利手段。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理的研究在國(guó)內(nèi)理論界是方興未艾，但在實(shí)際中，大多數(shù)我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)與現(xiàn)代意義上的風(fēng)險(xiǎn)管理榡念并不是很深入，還基本上未建立起具有現(xiàn)代意義的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)。即使在理論上，也很少能夠全面系統(tǒng)地掌握風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、管理的理論和方法，尤其是微觀層次上的金融機(jī)構(gòu)管理活動(dòng)，內(nèi)涵還不豐富風(fēng)險(xiǎn)管理仍然以宏觀定性化管理為主，量化管理薄弱，即使是在數(shù)量特征較強(qiáng)的外匯、衍生產(chǎn)品上也是如此。二、目前我國(guó)商業(yè)銀行主要的信貸問(wèn)題（一）銀行的內(nèi)部管理問(wèn)題1.尚未建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重心主要集中在對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重組、轉(zhuǎn)化、清收、處置等事后管理上，而風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的防范和控制還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。各業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和管理分開(kāi)，缺乏統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)信息溝通；風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)對(duì)分散的檢查和監(jiān)督?jīng)]有在各部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理中發(fā)揮作用。不良貸款的邊際貸款問(wèn)題突出。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理方法落后，缺乏風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。2.內(nèi)控管理機(jī)制不完善，風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行力度較弱對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)部控制機(jī)制不能完全滿足防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的需要，不能滿足銀行審慎管理和銀行監(jiān)管。銀行缺乏統(tǒng)一完整的內(nèi)部控制規(guī)章制度和操作規(guī)程，許多規(guī)章制度存在著粗略、普遍、模糊的現(xiàn)象。一個(gè)對(duì)中國(guó)的商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的成因長(zhǎng)期居高不下是嚴(yán)格有效的內(nèi)部管理的不足，將風(fēng)險(xiǎn)不嚴(yán)格，責(zé)任不明確。此外，企業(yè)內(nèi)部管理對(duì)銀行會(huì)計(jì)、出納、儲(chǔ)蓄、信貸、承兌、貼現(xiàn)等服務(wù)也不到位，執(zhí)行制度上存在的問(wèn)題如業(yè)務(wù)崗位缺乏，呈現(xiàn)出高的勢(shì)頭。3.缺乏信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的手段根據(jù)不同的貸款，不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)計(jì)各種風(fēng)險(xiǎn)控制方法，將化解風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移或減少分散，可以使貸款達(dá)到最低或可接受的風(fēng)險(xiǎn)范圍，使銀行能夠獲得最大利益。特別是近年來(lái)由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的飛速發(fā)展和金融市場(chǎng)，在信用風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的一個(gè)革命性的變化，許多外國(guó)銀行通過(guò)資產(chǎn)證券化，提高信貸資產(chǎn)的安全信用保險(xiǎn)，信用衍生產(chǎn)品和投資組合管理方法的運(yùn)用。但是，在我國(guó)，信用風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理機(jī)制還很薄弱，手段和方法也很簡(jiǎn)單。傳統(tǒng)的方式是進(jìn)行抵押貸款或提供第三方擔(dān)保貸款。雖然這些都是為了防止銀行和信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的重要手段，但這些方法也不一定保證無(wú)法償還貸款，抵押貸款是一個(gè)很好的改變，和擔(dān)保貸款，不僅僅是一個(gè)潛在的還款來(lái)源，也是企業(yè)間相互擔(dān)保，擔(dān)保，或長(zhǎng)熊不執(zhí)行安全現(xiàn)象。4.信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全風(fēng)險(xiǎn)可以防范和控制，但它不能被淘汰。風(fēng)險(xiǎn)管理的意義在于在銀行可接受的范圍內(nèi)控制風(fēng)險(xiǎn)，獲得最大利潤(rùn)。風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在意味著銀行將承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制將成為銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、維持正常運(yùn)行的最后保證。常用的方法有：提取、補(bǔ)充資本公積等。然而，中國(guó)的商業(yè)銀行尚未建立完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。壞賬準(zhǔn)備不足，不能及時(shí)核銷(xiāo)壞賬和補(bǔ)充資本的渠道不暢通，不達(dá)標(biāo)的資本充足率是中國(guó)商業(yè)銀行的常見(jiàn)問(wèn)題。（二）借款人的信用以及投資問(wèn)題目前，我國(guó)短期貸款占貸款總額的比例呈逐年下降走勢(shì)，中長(zhǎng)期貸款的比重則不斷提高。在宏觀調(diào)控信貸緊縮的影響下，短期貸款進(jìn)一步減少，長(zhǎng)期貸款受貸款計(jì)劃影響，信貸約束不斷加大，銀行“長(zhǎng)”避“短”傾向更為明顯。而長(zhǎng)期貸款由于時(shí)間跨度較大，商業(yè)銀行面臨的不確定因素非常多，信用缺失和業(yè)務(wù)支付能力很可能發(fā)生，企業(yè)可能會(huì)因市場(chǎng)變化隨時(shí)蒙受損失。（三）政府信貸體制管理的問(wèn)題信用管理制度不健全，內(nèi)部審計(jì)，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，和銀行內(nèi)部管理制度的不斷完善。自2003年以來(lái)，在農(nóng)村財(cái)務(wù)管理體制發(fā)生了深刻的變化，從協(xié)會(huì)和信用合作社逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)村商業(yè)銀行的原始成員，在這個(gè)轉(zhuǎn)變過(guò)程中，原有的信貸管理體制已越來(lái)越不適應(yīng)農(nóng)村信用社發(fā)展的需求變化，人情貸款，貸款已經(jīng)格格不入了，農(nóng)業(yè)企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化管理的目標(biāo)。具體表現(xiàn)為：內(nèi)部管理系統(tǒng)已經(jīng)不能滿足貸款新形勢(shì)下的管理需求；內(nèi)部管理部門(mén)并沒(méi)有明確的規(guī)定，相互的責(zé)任，過(guò)去的事情經(jīng)常出現(xiàn)在制度不健全，審計(jì)工作不是高層的重視；內(nèi)部控制制度執(zhí)行不力，只是紙上內(nèi)部的一些規(guī)則，掛在墻上，說(shuō)在嘴上，實(shí)際執(zhí)行中流于形式，否則，作為裝飾或門(mén)面的內(nèi)部控制管理系統(tǒng)。三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因分析（一）內(nèi)部因素1.信貸風(fēng)險(xiǎn)控制影響商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)會(huì)給銀行帶來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)是指企業(yè)、組織和個(gè)人信用獲得預(yù)期收益，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)等的原則，吸引超過(guò)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的恐懼所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期收益，使可能的。商業(yè)銀行是風(fēng)險(xiǎn)的狂熱者，它從事信貸業(yè)務(wù)直接決定了商業(yè)銀行從借款人開(kāi)始必須承擔(dān)違約造成的損失，而商業(yè)銀行愿意信用取決于風(fēng)險(xiǎn)偏好程度和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。隨著新的信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法的應(yīng)用，商業(yè)銀行可以在更大范圍內(nèi)承擔(dān)更大范圍的信貸風(fēng)險(xiǎn)，以追求相應(yīng)的預(yù)期收益。2.不良信貸資產(chǎn)不良貸款率是衡量商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量好壞的標(biāo)準(zhǔn)，呆帳準(zhǔn)備金是解決不良貸款的重要保證，目前我國(guó)商業(yè)銀行在這兩個(gè)指標(biāo)上都很不理想。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截至2010年12月末我國(guó)境內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款余額4293億元,不良貸款率1.14%,雖然不良貸款率不大，但是不良貸款數(shù)額相當(dāng)大。此外，與國(guó)外通行做法相比，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)不良貸款呆帳準(zhǔn)備金提取較少。國(guó)外不良貸款中次級(jí)、可疑、損失分別按25%、50%、100%的比例提取呆帳準(zhǔn)備金，而我國(guó)金融機(jī)構(gòu)呆帳準(zhǔn)備金統(tǒng)一按年末貸款余額的1%提取，呆帳準(zhǔn)備金的明顯不足顯然不利于解決不良貸款。（二）外部因素1.信貸風(fēng)險(xiǎn)集中信貸資產(chǎn)類型單一，與貸款風(fēng)險(xiǎn)集中且不易分散，這是另一種表現(xiàn)形式在中國(guó)的商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。在貸款方面，對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的新增貸款主要投向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和城市，而貸款滿意度的需求在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較弱的地區(qū)相對(duì)較低。從貸款行業(yè)來(lái)看，結(jié)構(gòu)不合理的特點(diǎn)還在繼續(xù)，商業(yè)銀行繼續(xù)看好大而好的項(xiàng)目。商業(yè)銀行由于時(shí)間長(zhǎng)、穩(wěn)定性高、利率高、貸款留存率高，經(jīng)常為大型項(xiàng)目貸款。對(duì)中國(guó)的銀行信貸業(yè)務(wù)比較強(qiáng)的政策，現(xiàn)在房地產(chǎn)、通信技術(shù)的飛速發(fā)展，制造業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投資，最吸引來(lái)自銀行的信貸資金，特別是房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格高的期望并沒(méi)有返回在嚴(yán)格的宏觀調(diào)控的合理水平。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)，個(gè)人房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露期一般為3-5年，而目前我國(guó)銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)基本上已經(jīng)開(kāi)始運(yùn)作5年，目前是隱藏的爆發(fā)期的風(fēng)險(xiǎn)，如果在房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控房地產(chǎn)市場(chǎng)的低迷繼續(xù)超重，所以房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，各銀行將大幅增加，從而使整個(gè)房地產(chǎn)行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)增大。2.國(guó)家政策影響政策風(fēng)險(xiǎn)是指政府政策或現(xiàn)行政策對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)的不利影響。政策風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)上屬于非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，不能準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，只能有效防范。在我國(guó)，政策風(fēng)險(xiǎn)將長(zhǎng)期存在，這是客觀存在的現(xiàn)實(shí)，是由我國(guó)現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段決定的，商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制至關(guān)重要。宏觀經(jīng)濟(jì)政策的嚴(yán)重性不僅直接影響銀行宏觀經(jīng)濟(jì)效益的外部環(huán)境，而且對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)也有直接或有利的影響，不容忽視。貨幣政策和財(cái)政政策是宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控中最常用的政策工具。四、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策（一）加強(qiáng)銀行的內(nèi)部管理1.提升風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，創(chuàng)新技術(shù)手段（1）培植全面風(fēng)險(xiǎn)管理貨幣銀行業(yè)務(wù)的定義是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，其業(yè)務(wù)的各個(gè)方面暴露的風(fēng)險(xiǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)不是業(yè)務(wù)人員和一些事情應(yīng)該全面管理部門(mén)參與完成的，通過(guò)建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)現(xiàn)總目標(biāo)的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和提供一個(gè)合理的過(guò)程和方法。建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，不斷更新風(fēng)險(xiǎn)管理理念：強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，通過(guò)各方面的管理，控制風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)體驗(yàn)、案例研究、教育員工提高風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，防止風(fēng)險(xiǎn)從自己的實(shí)踐中，建設(shè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的唯一途徑，沒(méi)有損失的銀行資金保障、個(gè)人職業(yè)發(fā)展。為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理模式的徹底轉(zhuǎn)變，在項(xiàng)目發(fā)生前、中、后進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)降低和風(fēng)險(xiǎn)控制。從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)，防止和化解措施，多管齊下，消除一切可能的風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防事故發(fā)生之前。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的理念。通過(guò)深入分析巴林銀行倒閉等典型案例，未能吸取馬丁的教訓(xùn)，引導(dǎo)員工全面實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理理念，對(duì)日常管理的一切細(xì)節(jié)。（2）創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行各網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)有的信息管理系統(tǒng)，結(jié)合現(xiàn)代化信息技術(shù)，秉承全面管理的理念，進(jìn)一步建立綜合性更強(qiáng)、數(shù)據(jù)更統(tǒng)一的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)。我國(guó)商業(yè)銀行要對(duì)貸款人或企業(yè)建立信息檔案并對(duì)其進(jìn)行分類管理，對(duì)貸款人或企業(yè)信息的收集要全面，要及時(shí)提高信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性、規(guī)范性和及時(shí)性，定期、不定期地對(duì)各種信息進(jìn)行管理和檢查，詳細(xì)登記各項(xiàng)檢查結(jié)果，并形成“病例庫(kù)”，以提高信貸工作的針對(duì)性和實(shí)效性。通過(guò)提高科技含量，普及計(jì)算機(jī)應(yīng)用知識(shí)，創(chuàng)新管理手段，不斷健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。2.提高金融資產(chǎn)減值準(zhǔn)備中國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)采用未來(lái)現(xiàn)金流量折現(xiàn)法評(píng)估信貸資產(chǎn)的價(jià)值，從而準(zhǔn)確地衡量商業(yè)銀行貸款損失的內(nèi)在價(jià)值的程度，金融資產(chǎn)減值準(zhǔn)備的提取更加客觀和科學(xué)的準(zhǔn)備，使商業(yè)銀行的金融資產(chǎn)減值可以成為抵抗風(fēng)險(xiǎn)的有效工具，并且不影響商業(yè)銀行的盈利水平。相應(yīng)地，五級(jí)分類法主觀判斷較多，人為判斷過(guò)多。另一方面也有效地避免了商業(yè)銀行利用減值準(zhǔn)備控制利潤(rùn)的財(cái)務(wù)欺詐行為。3.細(xì)化信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)預(yù)警信息為更好地防范信用風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)積極學(xué)習(xí)和引進(jìn)先進(jìn)的評(píng)級(jí)模式。基于統(tǒng)計(jì)原理的數(shù)學(xué)模型允許對(duì)信貸質(zhì)量進(jìn)行更詳細(xì)的評(píng)級(jí)，而不僅僅是為了好或壞，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前也要對(duì)其進(jìn)行預(yù)警。對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的總部，系統(tǒng)應(yīng)該是透明和清晰的指導(dǎo)，其客戶、產(chǎn)品的控制政策，地區(qū)和行業(yè)，將指向低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的信貸業(yè)務(wù)。不定期發(fā)布信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，制定和發(fā)布信貸投放和退出政策。對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行而言，應(yīng)細(xì)化信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)預(yù)警信息的各項(xiàng)指標(biāo)，將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警放在貸前，加強(qiáng)前瞻性風(fēng)險(xiǎn)管理。4.抓好風(fēng)險(xiǎn)管理的隊(duì)伍建設(shè)和人員培訓(xùn)實(shí)踐表明，信用風(fēng)險(xiǎn)管理的完善不僅需要完善的制度、規(guī)范的流程和科學(xué)的技術(shù)，更需要一支專業(yè)化、高素質(zhì)的人才隊(duì)伍。迫切需要培養(yǎng)熟悉信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理人員，了解金融機(jī)構(gòu)高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和方法。要推廣風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，配備適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理人員，增加風(fēng)險(xiǎn)管理人員的培訓(xùn)和后備人才。因此，加強(qiáng)人員培訓(xùn)，不斷提高自己的綜合素質(zhì)，尤其是對(duì)新知識(shí)、新技術(shù)的應(yīng)用能力，通過(guò)職業(yè)培訓(xùn)，學(xué)習(xí)送出去，請(qǐng)進(jìn)來(lái)教更新員工的管理思想，提高認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的管理人員的能力，逐步培養(yǎng)作風(fēng)正派、業(yè)務(wù)，技術(shù)過(guò)硬，信用風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，了解和熟悉國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行的先進(jìn)做法。5.健立信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的動(dòng)態(tài)跟蹤評(píng)估機(jī)制基于風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量系統(tǒng)，建立現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本配置系統(tǒng)，該系統(tǒng)是一個(gè)動(dòng)態(tài)的跟蹤完善銀行操作風(fēng)險(xiǎn)控制的評(píng)價(jià)體系，主要內(nèi)容包括：經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量模型的基于業(yè)務(wù)的總體經(jīng)濟(jì)資本；經(jīng)濟(jì)資本優(yōu)化配置和風(fēng)險(xiǎn)收益原理基于動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)；經(jīng)濟(jì)資本的變化和調(diào)整的政策的制定和實(shí)施。商業(yè)銀行的管理水平應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)資本收益指數(shù)的變化動(dòng)態(tài)調(diào)整經(jīng)濟(jì)資本的配置。在分配過(guò)程中，應(yīng)根據(jù)過(guò)去的表現(xiàn)和未來(lái)的需要調(diào)整經(jīng)濟(jì)資本的分配。在中國(guó)的商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本配置的實(shí)際情況是：事前規(guī)定的經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)各業(yè)務(wù)所要求的回報(bào)率時(shí)，經(jīng)濟(jì)資本經(jīng)營(yíng)率大于基準(zhǔn)收益率基準(zhǔn)，該業(yè)務(wù)可以為商業(yè)銀行的價(jià)值，因此稀缺的經(jīng)濟(jì)資本可以分配給該筆業(yè)務(wù)。企業(yè)低于標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，原則上不分配資本，保證整個(gè)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)收益等于或高于基準(zhǔn)經(jīng)濟(jì)資本收益率。讓這個(gè)基準(zhǔn)經(jīng)濟(jì)資本收益率的方法，經(jīng)濟(jì)的股東回報(bào)取決于商業(yè)銀行，資本要求的風(fēng)險(xiǎn)偏好，為企業(yè)的發(fā)展和商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)的追求，綜合評(píng)判因素商業(yè)銀行。（二）加強(qiáng)信貸文明建設(shè)1.強(qiáng)化信貸人員績(jī)效報(bào)酬機(jī)制對(duì)從事信貸風(fēng)險(xiǎn)管理全過(guò)程各環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務(wù)人員，均應(yīng)分崗位制訂科學(xué)的報(bào)酬激勵(lì)機(jī)制。具體考核可根據(jù)信貸調(diào)查、審查、貸后管理等各崗位工作盡職標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行定期量化考核計(jì)酬；或根據(jù)各崗位職責(zé)特點(diǎn)，實(shí)行收益或風(fēng)險(xiǎn)掛鉤考核。如對(duì)客戶部門(mén)（人員）可測(cè)算其經(jīng)管信貸資產(chǎn)所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)資本增加值進(jìn)行比例計(jì)酬。對(duì)信貸審查人員，可根據(jù)其審查經(jīng)辦的信貸業(yè)務(wù)實(shí)施后的風(fēng)險(xiǎn)程度掛鉤考核，并對(duì)通過(guò)審查發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)因素，避免貸款損失的有功人員可實(shí)行特別貢獻(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)制度。2.建立適合中國(guó)國(guó)情的信用評(píng)估系統(tǒng)信用評(píng)估的一個(gè)重要原則是盡量克服不對(duì)稱信息的干擾,保持信用評(píng)級(jí)的客觀性和公正性。信用評(píng)估系統(tǒng)應(yīng)該是建立在工商、稅務(wù)、金融、質(zhì)監(jiān)、海關(guān)、人民銀行等多部門(mén)提供的有關(guān)公司信用數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上．綜合考慮公司的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和還款意愿評(píng)估信用等級(jí)。因而建立跨行業(yè)、跨部門(mén)的全國(guó)性征信系統(tǒng)是迫切需要解決的問(wèn)題。結(jié)論由于我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn),是我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)各方面矛盾和問(wèn)題的綜合反映。既與體制轉(zhuǎn)軌、行政干預(yù)、金融監(jiān)管等因素有關(guān)，也與銀行自身經(jīng)營(yíng)管理、從業(yè)人員素質(zhì)關(guān)系密切，還與借款企業(yè)和信用環(huán)境分不開(kāi)，是一種“綜合癥”。在未來(lái)的發(fā)展中，國(guó)有商業(yè)銀行不僅要面對(duì)國(guó)內(nèi)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，更要面對(duì)實(shí)力雄厚的外資銀行強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)；不僅要面對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的風(fēng)云突變，更要隨時(shí)準(zhǔn)備抵御來(lái)自國(guó)際金融市場(chǎng)的沖擊。對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行比較系統(tǒng)的研究，并提出改善國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策，是國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)重要方面。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中存在的不足，并結(jié)合相關(guān)理論及大量商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制資料針對(duì)性地提出解決措施。有助于商業(yè)銀行完善風(fēng)險(xiǎn)控制體制，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高盈利能力。就實(shí)踐價(jià)值而言,分析銀行信